CC BY
167
nomic development is expected on the example of enterprises of state forestries and substantiate the proper system of intercommunication of strategic tasks of economic-financial activity.
УДК 336.71 Астр. Ю.А. Кашпрук - Львiвська КА
БАНК1ВСЬКА ШФРАСТРУКТУРА: СУТЬ, ФУНКЦП ТА ОСОБЛИВОСТ1 РОЗВИТКУ
Розкрито сутшсть категорп "банювська шфраструктура", доповнено сутшсть "банювськох iнфраструктури" через 11 функцп. Визначено основнi елементи шфрас-труктури банювськох системи та охарактеризовано тенденцп 1х розвитку у перехщ-нш економiцi Украши. Встановлено, що особливо помггних успiхiв у розвитку бан-ювсько!' iнфраструктури в Укршш досягнуто завдяки створенню дочiрнiх банювсь-ких компанiй i фiнансових супермаркетiв, формуванню системи мiжбанкiвських роз-рахункiв, системи дистанцшного обслуговування клieнтiв та системи управлшня кадрами.
Ключов1 слова: банкiвська шфраструктура, функцп банювськох шфраструкту-ри, елементи шфраструктури банювськох системи, дочiрнi компанп банкiв, фiнансовi супермаркети, автоматизованi банювсью системи, система мiжбанкiвських розра-хунюв, система дистанцiйного обслуговування клieнтiв, система управлшня кадро-вою полiтикою банку.
Постановка проблеми. У процес становления ринково! економши в Украш змшюються 1 розвиваються нов1 шдходи щодо принцишв функцюну-вання баикiвськоi системи. У нш вщбуваються докоршт змши, з'являються нов1 iиститути, роль яких помггно зростае. Тому сьогодиi важливо розробити дiеву методологiчиу основу оргашзацн баикiвськоi дiяльиостi, важливе мiсце у якш належить баикiвськiй iифраструктурi.
Проблемi регулювання баикiвськоi дiяльиостi, грошового об^у та кредиту у перехщнш екоиомiцi придiляють увагу так вггчизнят i росiйськi учеиi, як О. Береславська, О. Василик, А. Гальчинський, А. Даниленко, О. Дзюблюк, В. Колесшкова, В. Кисельов, I. Лютий, А. Мороз, М. Пуховкiиа, М. Савлук, В. Ющенко, М. Ямпольський та ш. Однак питання розвитку банювськох' шфрас-труктури залишаеться не дослщженим та потребуе подальшого опрацювання.
Методика дослiджень. Метою роботи е визначення сут^ функцiй та основних елеменлв банкiвськоi iнфраструктури та 1хня характеристика.
Результати дослiдження. Банкiвська система ринкового типу охоп-люе мережу оргашзацш, iнститутiв, пiдприемств та служб, як забезпечують нормальну дiяльнiсть кредитних установ, сприяючи функцiонуванню складного мехашзму взаемозв'язкiв банкiв з шшими суб'ектами економiчних вщно-син, що ддать у рiзних секторах народного господарства. Сукупно вони е ш-фраструктурою банкiвськоi системи. Основними й елементами е: дочiрнi ком-панн банкiв, фiнансовi супермаркети, автоматизованi банювсью системи, система мiжбанкiвських розрахунюв, система дистанцiйного обслуговування клiентiв, система управлшня кадровою пол^икою банку (рис.). Оскшьки кож-на пiдсистема бан^сь^ iнфраструктури не функцiонуе iзольовано одна вщ одно!, й змiст не можна зводити лише до шституцшних елеменпв. Потрiбно також видiлити й iнформацiйний, законодавчий та соцiокультурний елементи.
210
36i|)iiiiK науково-технiчних праць
Дошрш компанй' банк1в Фшансов! супермаркета А вто мати зоваш банювськ1 системи
\ /
1нфраструктура башавсько! систсми
/ \
Система м1жбанювських розрахунюв Система д истаи цшного обслуговування к.шен'пв Система управлшня кадровою псштикою банку
Рис. Основш елементи шфраструктури бантвськоХ системи
Повшше сутшсть банювсько! iнфраструктури розкрито у виконуваних нею функщях: забезпечення фшансово! пiдтримки i кредитування суб'екпв господарювання; пiдвищення оперативностi та ефективностi дiяльностi госпо-дарювання суб'екпв внаслiдок !хньо! спещалiзащ!; iнформацiйне забезпечення !хньо! дiяльностi; правове регулювання; економiчно-правове консультуван-ня суб'екпв господарювання i захист !хшх прав та iнтересiв; страховий захист суб'екпв господарювання; забезпечення умов для дшових контактiв тощо.
Важливим елементом банювсько! iнфраструктури е дочiрнi компани бан^в. Основною метою !х створення е полегшення виконання банювських операцiй [3, с. 282-283]. До таких дочiрнiх структур належать: фiнансовi компани; фiрми з торгiвлi нерухомiстю; служби шкасаци; ремонтно-будiвельнi фiрми; складськi компани; торговi пiдприемства; страховi компани; ауди-торськi фiрми; факторинговi компани; лiзинговi компани; iпотечнi компани; трастовi компани.
Створення банками дочiрнiх компанiй може бути ефективним у робот з цiнними паперами, оскшьки в таких компанiях значно вища квалiфiкацiя працiвникiв i нижчi витрати на здшснення операцiй. Заснування дочiрньо! компани з торгiвлi нерухомiстю сприятиме скороченню часу та отриманню додаткових фшансових вигод вiд продажу заставлено! у забезпечення кредиту нерухомость Формування дочiрньо! шкасаторсько! структури дасть змогу скоротити витрати на проведення шкасаторсько! дiяльностi. Створення до-чiрньо! ремонтно-будiвельно! фiрми також дасть змогу знизити витрати на ремонтно-будiвельнi роботи. Дочiрнi складськi компани гарантуватимуть банку надшшсть щодо збереження передано! на збер^ання позичальником застави. Дочiрне торгове шдприемство дасть змогу банку швидко реалiзувати заставленi товарно-матерiальнi цiнностi або рухоме майно. Адже чинне зако-нодавство не дае змоги банку самостшно продавати заставлене майно. Вш може отримати суму кредиту i вщсотки за ним лише шсля продажу застави на аукцiонi. Формування дочiрньо! страхово! компанi! дасть змогу застраху-вати передане у заставу майно, оскшьки страхування застави е обов'язковою умовою видачi кредиту. Дочiрня аудиторська фiрма сприятиме здiйсненню оперативного та об'ективного контролю й аудиту за вЫма дочiрнiми структурами банку. Дочiрня лiзингова фiрма надасть допомогу тд час органiзацi! об-слуговування лiзингового обладнання i проведення операцш з оперативного i фшансового лiзингу, сприятиме оперативному вирiшенню питань з митного
4. Економжа, планування i управлiння галузi
211
оформлення ввозу чи вивозу обладнання, налагодженню контролю за вико-ристанням отриманого в лiзинг обладнання.
Вагоме мiсце у банювськш iнфраструктурi розвинених краш свггу належить фшансовим супермаркетам. В Укршт ïx формування вiдбулося не-щодавно. Першi такi супермаркети у нашш державi виникли лише на початку ХХ1 ст. i дос не набули значного поширення, що пояснюеться низькою пош-формованiстю кшент1в та невеликими потребами у комплексних продуктах.
Фшансовий супермаркет е об'еднанням професiйниx учасникiв фшан-сового ринку для надання кшентам рiзноманiтниx послуг [4]. До функцш су-часних супермаркетiв входить надання лiзинговиx, факторингових, ауди-торських, консультацiйниx та юридичних послуг. Найчастiше банки об'едну-ються iз страховими компанiями у фшансову групу, яка може бути двох ти-пiв - коли ïï ядром е банк i коли ядром ще1* групи е страхова компашя. Переваги фшансового супермаркету для банку полягають у безпечних i комфор-тних умовах дiяльностi, зростаннi прибутку та залученш нових клieнтiв. Для клieнтiв перевагою фшансового супермаркету е швидке, комплексне та яюс-не обслуговування.
Важливе мiсце на сучасному етапi у розвинених ринкових економжах належить автоматизованим банювським системам. В Украïнi процеси автома-тизацiï банкiвськиx теxнологiй розпочалися лише у 90-х роках минулого сто-лiття. Розвиток цих процеЫв зумовив появу автоматизованих банкiвськиx систем. Усе це пояснюеться широким спектром функцш, яю банки викону-ють, рiзноманiтнiстю структур i розмiрiв банювсько1" дiяльностi.
Створення та вибiр банювських iнформацiйниx систем грунтуеться на плануванш всix систем, якi пов,язанi з функщонуванням повно1' шфраструк-тури банку, побудовано1' на iнформацiйниx теxнологiяx. У банювськш ш-фраструктурi видiляють функщональш та пiдтримувальнi пiдсистеми. Функщональш реалiзують банкiвськi послуги, бiзнес-процеси та комплекси задач з банювсько1" дiяльностi. До пiдтримувальниx пiдсистем належать: шформа-цiйне забезпечення; теxнiчне оснащення; системи зв'язку; комунiкацiйнi системи; програмш засоби; системи безпеки, захисту та надшносл.
Чiльне мiсце у банювськш iнфраструктурi вiдводять cucmeMi мiжбан-твсъких розрахуншв. В Укршт у процес розвитку банкiвськоï системи створена бшьш-менш налагоджена система мiжбанкiвськиx розрахунюв. У розра-хунках i платежах, яю здiйснюють банкiвськi установи, вщображеш майже всi види економiчниx вщносин, якi виникають у суспiльствi. Мехашзм здшснен-ня мiжбанкiвськиx розраxункiв передбачав централiзований порядок регулювання i контролю за своечасним i повним завершенням платежiв. Важливу роль у ïx здшсненш вiдiграло запровадження з лютого 1992 р. нового порядку мiжбанкiвськиx розрахунюв - через кореспондентсью рахунки, яю вщкрива-лися в установах НБУ. Посередництво мiж банками надае йому змогу контро-лювати та регулювати грошовий обiг, забезпечуе дieвим регулювальним iнструментом банкiвськоï дiяльностi. У 1992-1993 рр. мiжбанкiвськi розрахун-ки виконували за допомогою паперових розрахункових докуменпв. Такi роз-рахунки здшснювали досить повiльно, внаслiдок чого вщбувалося значне вщ-
212
Збiрник науково-технiчних праць
вернення коштв шдприемств у розрахунки, зростала кшьюсть неплатежiв. Для усунення цих вад НБУ у 1994 р. запровадив систему електронних розра-хункiв, що дало банкам змогу бiльш ефективно використовувати ресурси, а кшентам - сво! кошти. До 2004 р. ця система постшно оновлювалася i вдоско-налювалася, а з листопада 2006 р. було створено модершзовану сучасну систему електронного переказу (СЕП), що дало змогу Нащональному банку Украши здiйснювати електронш мiжбанкiвськi розрахунки у файловому режимi та в режимi реального часу. 1нформащя, яка збер^аеться у системi електронних платежiв, надiйно захищена вiд несанкцiонованого доступу.
Крiм здшснення мiжбанкiвських розрахункiв через систему електронних платежiв, комерцiйнi банки можуть здшснювати ix через власну внут-рiшньобанкiвську платiжну систему (ВПС), яка е програмно-теxнiчним комплексом з власними засобами захисту шформацп, що здшснюе платiжний обiг мiж установами цього банку, об'еднанням банюв та шшими банювськи-ми установами поза межами системи електронних платежiв. Для виконання мiжбанкiвськиx розраxункiв банки встановлюють мiж собою кореспон-дентськi вщносини. Учасниками системи електронних платежiв можуть бути лише ri банки та ïx установи, якi мають кореспондентськ рахунки в регь ональних вщдшеннях Нацiонального банку Украши та задовольняють усi теxнiчнi та теxнологiчнi вимоги роботи в системi електронних платежiв.
Станом на 1 квiтня 2009 р. учасниками СЕП було 1504 установи, зок-рема: 182 банки Украши, 1258 фшш, 28 оргашв Державного казначейства Украши, 36 установи Нащонального банку Украши. У I кварталi 2009 р. учасники СЕП виконали 72085 тис. початкових платежiв та електронних роз-рахункових повщомлень на суму 1513785 млн грн, зокрема: 715261 тис. шт. початкових платежiв у файловому режим^ 75 тис. шт. початкових платежiв у режимi реального часу та 484 тис. шт. електронних розрахункових повщом-лень [1]. Отже, як свщчить статистика, система електронних платежiв Нащонального банку Украши протягом зазначеного перюду повшстю виконувала покладенi на не! функцiï державно! системи мiжбанкiвськиx розраxункiв, за-довольняла потреби ïï учасникiв, забезпечувала прозорiсть, оперативнiсть та надшшсть здшснення платежiв.
Значного поширення останнiм часом набула система дистанцшного обслуговування Knienmie, застосування яко! дае змогу за допомогою тради-цшних засобiв зв'язку (стацiонарниx чи мобшьних телефонiв, мережi 1нтер-нет) оперативно одержувати усю необxiдну для кшента iнформацiю та здш-снювати банювсью операцiï, не виходячи з дому чи з офюу. До систем дистанцшного обслуговування кшенлв належать:
• Телефонний банкшг - система управлшня рахунку телефоном з тоновим набором. Використання системи телефонного банюнгу надае змогу:
■ прослухати iнформацiю про курси валют;
■ прослухати шформащю про депозитнi ставки;
■ отримати на факс шформащю про стан рахунку карти;
■ виконувати рiзноманiтнi платежi з картрахунку.
• Мобiльний банкшг (або GSM-банкшг) - це система обслуговування, яка надае
шформацшт послуги за рахунком, вiдкритим у банку. Ця система дае змогу:
4. Екоиомжа, плаиуваиия i управлшня r^yîi
213
■ одержувати за запитом на моб1льний телефон шформацш про суму гро-шових кошт1в, яю е доступними на цей момент;
■ одержувати поввдомлення про надходження кошт1в на рахунок та про здшснення операцш за рахунком.
• ¡нтернет-баншнг - це система управлшня рахунком за допомогою мереж1 Интернет. Ïï використання дае змогу:
■ одержувати виписки з шформащею про платеж^ виконат за допомогою плат1жних карт;
■ одержувати шформацш про стан картрахунку;
■ виконувати р1зноматтт платеж1 з картрахунку;
■ виконувати р1зноматтт платеж! з поточного рахунку.
Запорукою сталого розвитку банкiвськоï системи у майбутньому е формування дieвоï системи управлшня та здшснення кадрово'1 полтики. Тому, чшьне мюце у банювськш iнфраструктурi належить мережi спецiальниx навчальних закладiв, займаються шдготовкою та перешдготовкою банювсь-ких кадрiв, пiдвищенням квалiфiкацiï спецiалiстiв. Водночас, у втизняному банювнищв iснуe невизначенiсть стосовно комплексно!" оцшки i управлiння системою пiдвищення квалiфiкацiï банкiвськиx працiвникiв. Для того, щоб система пiдвищення квалiфiкацiï кадрiв надавала можливють професiйного росту, потр!6но розробляти з кожним пращвником iндивiдуальнi програми професiйного зростання, яка б передбачала набуття ним нових теоретичних знань i практичних навиюв, стажування у конкретних службах банку та нав-чання за кордоном.
Висновки. Паралельно з формуванням незалежно1' банкiвськоï системи в Укра1'ш сформувалася i ïï шфраструктура. До складу шфраструктури бан^сь^ системи входять рiзноманiтнi установи та оргашзаци, як! забезпе-чують нормальне безперебiйне функцiонування банкiвськиx установ. У рин-кових умовах банювська iнфраструктура охоплюе iнформацiйне, теxнiчне, технолопчне, науково-методичне та кадрове забезпечення бан^сь^ д!яль-ност i задовольняе економшу в наборi банкiвськиx послуг i функцш. Особливо пом!тних усшх!в у розвитку банкiвськоï iнфраструктури в Украш досяг-нуто завдяки створенню доч!ршх банкiвськиx компанiй i фшансових супер-маркетiв, формуванню системи мiжбанкiвськиx розраxункiв, системи дистан-цшного обслуговування ктеш!в та системи управлiння кадрами.
Лггература
1. Беленький П. Мехашзм розвитку ринково1 шфраструкгури / П. Беленький. [Елек-тронний ресурс]. - Доступний з http://www.u buv.gov. ua.
2. 1нституц1йи1 засади формування економ1чно1 системи Украши : теор1я i практика / за ред. З. Ватаманюка. - Льв1в : Вид-во "Новий Св1т-2000", 2005. - 648 с.
3. Реверчук С.К. Управлшня i регулювання банкiвською швестицшною д1яльнютю: на-укова монограф1я / С.К. Реверчук, Л.Г. Кльоба, М.Б. Пасевич / за ред. С.К. Реверчука. - Льв1в : Вид-во "Тр1ада плюс". - 2007. - 352 с. - С. 282-283.
4. Реверчук С.К. Грошово-банювсью системи заруб1жних краш : навч.-метод. пос1бн. -Льв1в-Ктв : Вид-во "Тр1ада плюс", "А", 2008. - 160 с.
5. Савлук М.1. Розвиток ринкових вщносин i його вплив на роль банюв / М.1. Савлук // Фшансово-монетарш важел1 економ1чного розвитку. - У 3 т. - Т. 2.: Мехашзми грошового та фондових ринюв i ïx вплив на розвиток еконошки Украши / за ред. А.1. Даниленка. - К. : Вид-во "Фенкс", 2008. - 442 с.
214
Збiрник науково-техшчних праць
Кашпрук Ю.А. Банковская инфраструктура: суть, функции и особенности развития
Раскрыта сущность категории "банковская инфраструктура", дополнено раскрытие сущности "банковской инфраструктуры" через ее функции. Определенно основные элементы инфраструктуры банковской системы и охарактеризованы тенденции их развития в переходной экономике Украины. Установлено, что особенно заметные успехи в развитии банковской инфраструктуры в Украине достигнуто благодаря созданию дочерних банковских компаний и финансовых супермаркетов, формированию системы между банковских расчетов, системы дистанционного обслуживания клиентов и системы управления кадрами.
Ключевые слова: банковская инфраструктура, функции банковской инфраструктуры, элементы инфраструктуры банковской системы, дочерние компании банков, финансовые супермаркеты, автоматизированные банковские системы, система межбанковских расчетов, система дистанционного обслуживания клиентов, система управления кадровой политикой банка.
Cashpruk Yu.A. Bank infrastructure: essence, functions and features of development
Essence of category is exposed "bank infrastructure", opening of essence of "bank infrastructure" is complemented through its functions. Certainly basic elements of infrastructure of the banking system and their progress trends are described in the transitional economy of Ukraine. It is set that especially noticeable successes in development of bank infrastructure in Ukraine obtain due to creation of daughter's bank companies and financial supermarkets, forming of the system of between bank calculations, system of remote service of clients and control the system by shots.
Keywords: bank infrastructure, functions of bank infrastructure, elements of infrastructure of the banking system, daughters' companies of banks, financial supermarkets, automated banking systems, system of remote customers service, control system by the skilled policy of bank. _
УДК 336.717 Acnip. Р.Л. Кльоба1 - Умверситет баншвськоХ справи
НБУ, м. Kuïe
БАНК1ВСЬК1 ОПЕРАЦП З Ц1ННИМИ ПАПЕРАМИ В УМОВАХ ПОДОЛАННЯ НАСЛ1ДК1В Ф1НАНСОВО-ЕКОНОМИНО КРИЗИ
В умовах подолання иасшдюв фiнансово-економiчноï кризи прюритетним для Украши е виршення проблеми нестачi фшаисових ресурав. Одним iß сегмеипв ви-ршення ще'1 проблеми е ринок щнних паперiв. Подальший розвиток ринку щнних паперiв i одного з основних суб'екпв цього ринку - комерцшиих банюв е необхщ-ною умовою залучення швестицш для розвитку економши Украши.
Подолання наслщюв фiнансово-економiчноï кризи потребуе створення належних умов для становлення та функцюнування ринку щнних паперiв, який сприяе руху кашталу. Комерцшш банки е одними з основних фшансових шститутв, що акумулюють значний обсяг вшьних коштв i сприяють 1'хньому перерозподшу в економщь
Упродовж останшх десятирiч процеси глобалiзацiï та штернащональ заци свггово1" економжи набули нового значення. Банювсью послуги стають
1 Наук. кер1вник: проф. Л. А. Бший, д-р техн. наук - Ушверситет баншвсько! справи НБУ
4. Економпка, планування i управлшня галузi
215
