CC BY
87
Масленников О.Ю., Кручковский Б.А. Проблемы и перспективы развития розничной торговли в Украине в условиях рыночных преобразований
Рассмотрена суть, содержание и место розничной торговли в системе торгового обслуживания населения, отражено современное состояние и проблемы организации системы розничной торговли в условиях рыночно сориентированной экономики. Установлено, что снижение социально-экономического напряжения в обществе в значительной мере зависит от четкой организации розничной торговли, совершенствования процессов торгового обслуживания населения, быстрого доведения товаров от производителей к потребителям с минимальными затратами, повышения культуры обслуживания покупателей во время продажи товаров.
Maslennikov O.Yu., Kruchkovsky B.A. Problems and prospects of development of retail business in Ukraine in the conditions of market transformations
The essence, contents and place of retail trade in system of trade service of the population are considered. Modern state and problems of organization of the retail trading system in the conditions of the market oriented economy are lighted up. It is set that the decline of socio-economic tension in society to a great extent depends on clear organization of retail business, perfection of processes of point-of-sale maintenance of population, rapid leading to of commodities from producers to the users with minimum expenses, increase of culture of maintenance of buyers during the sale of commodities.
УДК 336.71:338.124.4 Ст. викл. Л. О. Петик; ст. викл. С.В. Федорова -
Львiвська державна фтансова академш
КРИЗИ БАНКЮСЬКШ СИСТЕМИ: ХАРАКТЕРИСТИКИ ТА КРИТЕРП КЛАСИФ1КАЦП
Сформовано авторське означення поняття "криза банювсько'1 системи" та виз-начено критерп класиф1кацп криз банк1всько'1 системи. Встановлено, що на сьогодш доцшьно розглядати таю критерп класиф1кацп криз банювсько'1 системи, як рiвень розвитку економши краши, характер виникнення, причини виникнення, стутнь системности форма прояву, масштаби наслщюв.
Ключов1 слова: криза банювсько!' системи, сутшсть, критерп класиф1кацп.
Актив1защя глобашзацшних та штеграцшних процеЫв наприкшщ ХХ ст. зумовила тдвищення ймов1рност1 виникнення криз у р1зних секторах економжи, зокрема у банювському, не лише на нацюнальному, але й св1тово-му р1вш. Глобальний характер, надзвичайно висок витрати на лжвщацда ïx руйшвних наслщюв об'ективно зумовлюють посилення штересу науковщв до теоретичних i практичних аспект1в проблематики банювських криз.
На проблемах з'ясування сутност кризи та особливостей ïï прояву, ви-значенш пiдxодiв до ïï дiагностики у процесi розроблення методiв та шстру-ментiв антикризового менеджменту, обгрунтування вибору антикризовоï стратегiï задля запоб^ання або подолання наслiдкiв кризових явищ на рiвнi банкiв та банювсь^' системи вже впродовж багатьох десятилггь зосереджена увага заxiдниx вчених. Результати таких дослщжень знаходимо, зокрема, у працях P. Cashin, R. Duttagupta, E.J. Frуdl, G.L. Kaminsky, G.G. Kaufman, L. Laeven, C.M. Reinhart, F. Valencia та ш. Означеш проблеми дослiджено й у
роботах учених з Бшоруси, Польщi, Роси, Укра!ни, зокрема Н. Амосово!, Н. Бударшо!, В. Вовк, I. Зарицько!, В. Коваленко, I. Ковзанадзе, О. Коренево!, Д. Криворотова, О. Крухмаль, М. Каменських, С. Назарово!, К. Рудого, Т. Смовженко, А. ТаваЫева, О. Тридща, П. Трунiна, I. Юдшо!, M. Iwanicz-Drozdowska та ш.
Запорукою достовiрного виявлення ознак прояву банювських криз, визначення !хньо! сут та розроблення ефективних антикризових заходiв е, на наш погляд, струнюсть понятiйно-категорiального апарату. Але, попри до-сить велику кiлькiсть дослiджень, не сформовано единого шдходу до визначення базових понять з проблематики банювських криз. Так, об'ектом досль джень науковщв виступають "банювсью кризи", "системна банкiвська криза", "криза банювсько! системи", "криза банювсько! сфери", "криза у бан-кiвськiй сферГ, "криза банку" тощо.
Метою дослщження е формування авторського трактування поняття "криза банювсько! системи" та визначення критерпв класифшаци криз банювсько! системи. Означена мета зумовлюе завдання дослщження iснуючих у науковiй лiтературi дефiнiцiй та класифiкацiй банкiвських криз. Узагальнюю-чи результати дослiджень банювських криз на Заход^ можна констатувати, що !х автори найчастiше пов'язували банкiвськi кризи або з недiездатнiстю банкiвських установ та неспроможнiстю !х вiдповiдати за сво!ми зобов'язан-нями, або зi знецiненням банкiвських активiв.
Подiбнi пiдходи характернi й для дослщниюв з постсоцiалiстичних кра!н. "Загальноприйнятого визначення системно! банювсько! кризи немае, але iснуе велика кiлькiсть !! характеристик", - зазначае А. ТаваЫев [1, с. 20]. Сам вш характеризуе системну банкiвську кризу як "стрiмке та масштабне погiршення якост дiяльностi велико! кiлькостi банкiв", що проявляеться у нездатност значно! юлькост кредитних органiзацiй, а нерiдко банювсько! системи загалом виконувати сво! об'ективно необхщш функци в економiцi, здшснювати банкiвськi операцп та забезпечувати власний поступальний роз-виток.
На погiршення якост банкiвських активiв, а також вщповщне попр-шення фiнансових результатiв дiяльностi велико! кiлькостi банкiв, виникнен-ня у них проблем з лжвщшстю тд впливом кризових чинникiв у контекст системно! банкiвсько! кризи вказуе I. Ковзанадзе [2, с. 46]. У своему визна-ченш банювсько! кризи В. Коваленко [3, с. 9] наголошуе на ненормально ни-зькому рiвнi економiчно! дiяльностi банюв протягом тривалого часу. Нато-мють К. Рудий [4] пов'язуе банювську кризу "з недiездатнiстю банкiвсько! системи", що трактуеться як "нездатнiсть банку виконувати умови контракту, укладеного з вкладниками, внаслщок невиконання зобов'язань позичальника-ми банку або внаслiдок знещнення банкiвських активiв".
Росiйськi науковцi П. Трунш i М. Каменських так само пов'язують ба-нкiвськi кризи iз нездатнiстю банкiв виконувати сво! зобов'язання та з актив-ним державним втручанням, спрямованим на запоб^ання кризовим явищам. Однак для щентифжаци банкiвсько! кризи в Роси вони все ж спираються на результати дослщжень Caprio та Klingebiel, яю визначають банкiвську кризу
як проблемну ситуащю в банках, що призводить до ютотного зменшення ка-тталу банкiвськоï системи [5].
Польська дослщниця M. Iwanicz-Drozdowska бачить у банювськш кризi мситуацiю, за я^ значнiй частинi банкiвського сектора загрожуе небез-пека" внаслiдок погiршення стану або велико'' юлькосл банкiв, або банюв, яким належить велика частка ринку. Симптомом кризи, вважае вона, е зрос-тання сум, яю можуть бути не повернут^ а також збшьшення втрат у бан-кiвському секторi [6, с. 2].
Розмiрковуючи над проблемами антикризового управлшня банювсь-кою системою, А. Степаненко у [7, с. 78] зазначае, що банювсью кризи найя-скравше проявляються в панiцi клiентiв; вiдмовi громадян вiд використання нацiональноï валюти; вiдтоцi капiталiв за кордон; втрат довiри населення до економiчноï полггики уряду i державних iнститутiв. Водночас у своему досль дженнi науковець використовуе дефшщш "криза банкiвськоï системи", ха-рактеризуючи ïï як ситуащю, за я^ система перестае виконувати своï клю-човi функци, та видшяе два ïï види: локальну та системну. Аналiз характеристик цих двох видiв криз дае змогу зробити висновок про те, що в основу ix видшення покладено двi ознаки: ступiнь впливу на ситуащю в банювськш системi та на економжу держави, а також стутнь охоплення кризою суб'екпв системи.
"Базовий варiант" класифiкацiï системних банювських криз, як його позищонуе автор [8, с. 17] (зауважимо, без зазначення критерш класифжа-ци), передбачае ïx подiл на кризи лжвщност ("банки мають iстотну потребу в лжвщност, яка внаслiдок рiзниx причин не може бути задоволена" фшан-суванням iз зовнiшнix джерел), кризи платоспроможност ("вiдбуваеться зни-ження величини грошового потоку, генерованого активами, виникае потреба створення додаткових резервiв на можливi втрати, зменшуеться та стае вщ'е-мним нормативний каттал банкiв, що становлять або мають вплив на значну частину банювсь^ системи") та змшаш кризи (зумовлеш тiсним взаемозв'я-зком проблем з лжвщшстю та платоспроможшстю банкiв).
Видiляючи чотири основних "генотипи", рiзновиди банкiвськиx криз, Н. Амосова [9], по сут, одночасно використовуе два критери класифiкацiï: причини виникнення банювських криз (переев кон'юнктури депозитно-кре-дитних та ощадних iнститутiв, фшансовий борг, криза юридичних норм) та рiвень розвитку економiки краïни ("суспшьство споживання", "переxiднi еко-номiчнi системи"), - втм, не вказуючи ïx.
"Залежно вiд масштабу та ступеня дестабiлiзуючого впливу на еконо-мшу" автори [10, с. 146] подшяють банкiвськi кризи на "три типи: ri, якi дь ють на макроекономiчному рiвнi; розповсюджуються на мiкроекономiчний рiвень; характеризуються повномасштабною бюджетно-фiнансовою дестабь лiзацiею, яка призводить до високоï iнфляцiï та демонетизаци економiки".
Для типолипзаци банкiвськиx криз росiйська дослщниця G. Назарова [11, с. 27-28] використовуе чотири критери. За формою прояву вона виокрем-люе вщкриту (ш передуе банкiвська панiка з таким припиненням видачi де-позитв вкладникам) та приховану (щодо ^ï дослiдниця пояснень не робить) банювсью кризи, а за об'ектом впливу - три види банювських криз: системну
(проявляеться у нездатност виконувати умови контрактiв та у попршенш якостi дiяльностi бшьшо1" частини банкiв), латентну ("значна частина банювських шститу^в неспроможна, але продовжуе функцiонувати") та частко-ву, або локальну ("розповсюджуеться або на окремi сектори економiки, або на окремi регiони всерединi краши"). За ступенем ураження економжи видь ляються три види банкiвськиx криз: мiкроекономiчноï спрямованостi (харак-теризуеться нестабiльнiстю окремих кредитно-фшансових iнститутiв та спри-чиняе зростання державних видатюв на ix реструктуризацiю), макроеконо-мiчноï спрямованостi (трансформуеться в економiчну кризу i передбачае зни-ження ВВП, доxодiв, зайнятост та дiловоï активностi), а також глобальну (передбачае значний макроекономiчний спад, бюджетно-податкову та моне-тарну дестабшзацш, фактично е фiнансовою кризою). Критерш класифжаци "причина виникнення" е тдставою для виокремлення двох видiв банювських криз: спричиненоï порушенням функцiонування кредитного процесу ("може вразити як одну фшансово-кредитну установу, так певну групу та всю систему". Ïï наслщки "можуть розповсюджуватися на фшансовий сектор, еконо-мiчний або залишитися у межах мiкроекономiки") та спричиненоï валютними або проблемами iз зобов'язаннями ("змша обмiнного курсу та бажання вклад-никiв отримати своï депозити; суб'екти господарювання не бажають або не можуть повернути отримаш суми").
Аналiзуючи передумови та особливостi прояву сучасноï банювсь^' кризи, I. Зарицька поняття банювська криза трактуе як "глибоке розбалансу-вання банкiвськоï системи", що супроводжуеться виходом фшансових пара-метрiв економiчниx процесiв за нормальш межi; причина такого стану - "нес-проможнiсть суб'ектiв системи ефективно виконувати своï функци" [12, с. 21]. Водночас вона репрезентуе найповшшу з юнуючих у вiтчизнянiй науко-вiй лiтературi класифiкацiю банкiвськиx криз. Осюльки ця класифiкацiя скла-дена на основi узагальнення результатiв дослщжень, якi використовували у своïx працях й iншi згаданi вище автори, знаходимо в них однаковi або то-тожнi, по сутi, ознаки: "форма прояву"; "об'ект впливу" та "масштаб поши-рення"; "ступiнь ураження економжи" та "жорсткiсть наслiдкiв"; '^вень прояву"; "масштаб та стушнь дестабiлiзуючого впливу на економiку", хоча характеристики видшених за цими ознаками видiв банкiвськиx криз дещо вiд-рiзняються. У класифiкацiï, представленш I. Зарицькою, розглянуто також та-кi критерп класифiкацiï, як "склад" та "географiя поширення". Видiлення ос-таннього, на наш розсуд, мае сенс, адже в умовах глобальноï економжи бан-кiвськi кризи можуть виникати не лише в окремих крашах або регюнах, а й набувати свггового масштабу. Класифiкацiйна ознака склад видаеться не зов-Ым вдалою; вона доречна, радше, коли йдеться про фiнансовi кризи, осюльки саме в ïx складi можуть мати мюце банкiвськi, валютнi та борговi кризи.
Аналiз розглянутих трактувань та характеристик банкiвськиx криз дае шдстави для таких висновкiв.
По-перше, про банювську кризу варто говорити як у контекс^ бан-ювсь^' системи, так i в контексп окремого банку. Оскiльки поняття "сис-темний" означае "те, що вщноситься до системи, або е системою", а банки також, як i банювська система, е системою, доцшьно використовувати поняття
"криза банювсько1" системи", якщо йдеться про макроекономiчний рiвень на-цiональноï економiки, та "криза банку" - про мiкроекономiчний. Визначаючи сутнiсть кризи банкiвськоï системи, видаеться доцшьним робити це з погляду ефективност реалiзацiï нею ïï суспшьного призначення. Кризою баншвськоХ системи, на наш погляд, варто вважати такий ïï стан, за якого вона не здатна забезпечити як надшност та стабшьност функцюнування окремих банюв i банювсь^' системи загалом, так i стабiльностi грошей та безперебшного об-слуговування економiки.
По-друге, класифшащю криз банкiвськоï системи потрiбно розумiти як систематизацiю багатьох банювських криз на основi таких ознак (критерь 1'в), що дають змогу поеднати ïx у бiльш загальш поняття. Виокремлюючи та-кi критерп, потрiбно пам'ятати про низку важливих, на наш погляд, обставин:
• вс1 баиювськ кризи мають не лише р1зну природу, причини походження, форми прояву, але й кшьшст параметри, а вичерпний перелш ознак банювських криз навряд чи можна сформувати, оскшьки вш вщображае разом з1 спшьиими специф1чт особливост! краш;
• баишвськ кризи у крашах з транзитивними екоиомшами та у крашах, що розвиваються, можуть ютотно ввдр1зиятися вщ банювських криз в усталених економ1чних системах за суттстю, характером та причинами виникнення;
• iсторiя сучасного ринкового господарювання - це штор1я економ1чних криз, що цикл1чио повторюються. Баиювсью кризи часто супроводжують загаль-иоекоиом1чт та фшаисов1 кризи, поедиуються з кризами у тих чи 1иших секторах екоиом1ки та кризою сощально-полгтичною, загострюючи ïx. Водиочас вони можуть мати ввдносно самостшиий характер. Криза баиювсь^' системи тiеï чи iншоï краïии може бути елементом у ланцюгу криз на регюнально-му i иав1ть св1товому р1вт;
• кризи у баиювсьюй систем! можуть бути спричинет як внутрштми (иап-риклад, иеефективиа м1жбаиювська взаемодiя; иадм1риий обсяг спекулятив-иих банювських операцш тощо), так i причинами, яю фактичио не мають т-чого стльиого з щею системою (зокрема, проблеми з платiжиим балансом, дефолт за державним боргом тощо);
• иавгть баикрутство деюлькох комерцшних баиюв ие може бути озиакою системности кризи. Криза баиювсь^' системи, иа иаш погляд, иабувае вигляду системиоï, коли цеитральиий баик краши ие виконуе (або робить це неефек-тивио) своïx функцш та завдаиь, допускаючи своïми д1ями або безд1яльтстю вииикиеиия такоï ситуаци, за якоï прииципи формуваиия та функцюнування стабiльноï баикiвськоï системи або перестають виконуватися, або яюсть ïx виконання штотио попршуеться;
• криза баиювсь^' системи ие вииикае раптово - спочатку иегативт теидеицл виникають иа р1вт окремих баиюв, поступово охоплюючи дедал1 бшьшу ïx юльюсть. Певиий час воиа мае прихований характер, але св1дчеиия ïï юну-ваиия - зиижеиия катталу, збиткова д1яльтсть та висока питома вага ризи-кових актив1в баиюв тощо. За ввдкршш форми велика юльюсть баиюв або системотв1рт баики перестають виконувати своï зобов'язаиия перед кл1еита-ми, баиювська система ие забезпечуе викоиаиия платеж1в та розрахуиюв, спостер1гаеться ютотие зиижеиия обсяпв кредитуваиия, ввдбуваються баи-крутства банювських устаиов або призупинення иими д!яльиосп;
• головиа ввдмштсть кризовоï ситуацй' вщ короткотермiновоï проблемиоси або иегативиих тендеицш у баиювсьюй систем1 визиачаеться, иа иаш погляд, масштабтстю як проблем, так i впливу иа сощальио-екоиом1чиу ситуацш в краïиi, а отже, обсягом державних витрат иа подолаиия кризи.
З огляду на зазначене, вважаемо за доцшьне розглядати TaKi критери класифжаци криз банмвськоЧ системи. piBeHb розвитку економжи кра1ни, характер виникнення, причини виникнення, стутнь системности форма про-яву, масштаби нaслiдкiв.
Подaльшi нaуковi зусилля автори планують спрямувати на виокрем-лення видiв криз нацюнально! банювсько! системи згiдно iз визначеними критерiями та формування характеристик вiдповiдних видiв криз.
Л1тература
1. Тавасиев А.М. Антикризисное управление кредитными организациями / А. М. Тава-сиев. - М. : Изд-во "Юнити-Дана", 2006. - 480 с.
2. Ковзанадзе И.К. Роль денежно-кредитной политики в преодолении последствий банковских кризисов / И.К. Ковзанадзе // Деньги и кредит. - 2003. - № 2. - С. 45-47.
3. Коваленко В.В. 1нструменти державного антикризового управлшня в банювському секг^ / В.В. Коваленко // Вюник Украшсько! академи банювсько! справи. - 2006. - № 2(21). - С. 8-13.
4. Рудый К.В. Финансовые кризисы: теория, история, политика / К.В. Рудый. - М. : Изд-во "Новое знание", 2003. - 398 с.
5. Мониторинг финансовой стабильности в развивающихся экономиках (на примере России) / П.В. Трунин, М.В. Каменских. - М. : Изд-во ИЭПП, 2007. - 106 с. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.iet.ru/files/text/working_papers/111 .pdf.
6. Iwanicz-Drozdowska M. Kryzysy bankowe - zagadnienia ogolne / Malgorzata Iwanicz-Drozdowska. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.nbportal.pl/library/pub_auto _B_0100/KAT_B4873 .PDF.
7. Степаненко А. Деяк аспекти антикризового управлшня банювською системою / А. Степаненко // Вюник КНТЕУ. - 2008. - № 3. - С. 77-84.
8. Криворотов Д. Концептуальные вопросы организации антикризисного планирования в центральном банке / Денис Криворотов // Банковский вестник. - 2009. - № 2. - С. 14-20.
9. Амосова Н.А. Глобализация и системные банковские кризисы / Н. А. Амосова. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.bankir.ru/publication/market/1378366.
10. Коваленко В.В. Банювська криза та шструменти антикризового управлшня / В.В. Коваленко, О.Г. Коренева, О.В. Крухмаль // Актуальш проблеми економши. - 2009. - № 2 (92). -С. 144-150.
11. Назарова Е.В. Антикризисное управление кредитными организациями. - М. : Изд. центр ЕАОИ. - 2007. - 237 с.
12. Зарицька I. Передумови та особливост прояву сучасно! св^ово! банювсько! кризи / 1рина Зарицька // Вюник НБУ. - 2009. - № 6(160). - С. 20-29.
Петик Л.О., Федорова С.В. Кризисы банковской системы: характеристики и критерии классификации
Сформировано авторское определение понятия "кризис банковской системы" и определены критерии классификации кризисов банковской системы. Установлено, что на сегодня целесообразнее рассматривать такие критерии классификации кризисов банковской системы, как уровень развития экономики страны, характер возникновения, причины возникновения, степень системности, форма проявления, масштабы последствий.
Ключевые слова: кризис банковской системы, сущность, критерии классификации.
Petyk L.O., Fedorova S.V. Crises of the banking system: descriptions and criteria of classification
Author interpretation of concept "crisis of the banking system" and certain criteria of classification of crises of the banking system are determined. It is set that for today it is more expedient to examine such criteria of classification of crises of the banking system, as a level of development of economy of country, character of origin, reason of origin, degree of the system, form of display, scales of consequences.
Keywords: crisis of the banking system, essence, criteria of classification.
