CC BY
63
Бизнес в законе
2’2014
14.2. ЗНАЧЕНИЕ ПРАВИЛ НАЦИОНАЛЬНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ ДЛЯ РЕГУЛИРОВАНИЯ ОТНОШЕНИЙ ПО ПОВОДУ ВЫДАЧИ, ИСПОЛЬЗОВАНИЯ И ОБСЛУЖИВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ
Петряшов Дмитрий Сергеевич, аспирант кафедры Гражданского права
Место учебы: Московского Государственного Юридического Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА)
Аннотация: Задача: Утверждаемые отечественными платежными системами правила оказывают непосредственное влияние на деятельность кредитных организаций по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт. На основе анализа материалов деловой практики предпринята попытка выяснить соотношение Правил национальных платежных систем с Правилами кредитных организаций и определить их значение для регулирования отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт в Российской Федерации.
Методология: Исследование выполнено на основании обобщения содержания Правил крупных отечественных платежных систем: Золотая Корона», «Мультисервисная платежная система», «ЛИДЕР», «Объединенная расчетная система», «Rexplay» и др.
Практическое значение: Автор приходит к заключению, что Правила национальных платежных систем являются дополнительным источником регулирования отношений по поводу выдачи, использования и обслуживания банковских карт. Правила платежных систем становятся обязательны для держателей карт посредством включения их положений в содержание Правил кредитных организаций. Оригинальность: В статье приводится авторское видение по вопросу о соотношении правил международных и отечественных платежных систем. Аргументы приводятся на основании детального изучения банковской практики. Работа может представлять интерес для исследователей в области безналичных расчетов с применением банковских карт и практических работников
Ключевые слова: правила платежной системы, кредитная организация, банковская карта, выдача и обслуживание
THE ROLE OF NATIONAL PAYMENT SYSTEMS RULES FOR REGULATION RELATIONS CONCERNING ISSUANCE, USE AND SERVICE OF BANK CARDS
Petryashov Dmitry Sergeevich, post- graduate
Study place: Moscow State Legal University of O. E. Kutafin
(MGYuA)
Annotation: Background: Approved by payment systems rules have a direct impact on the activity of credit institutions on issuance, use and service of bank cards. On the basis of practice data were taken an attempt to ascertain the role of the national payment systems rules with the rules of credit institutions and to determine their importance for the regulation of relations concern-
ing the issuance, use and service of bank cards in the Russian Federation.
Methodology: The research was made on the basis of generalization of the content of the rules of large domestic payment systems: «Gold Crown», «Multiservice payment system»,
«LEADER», «United settlement system», «Rexplay».
Results: The author comes to the conclusion that the rules of national payment systems are an additional source of regulation of relations concerning issuance, use and service of bank cards. Payment systems rules become mandatory for cardholders through the incorporation of their provisions to the content of credit institutions rules.
Conclusion: Are given the author's views on the issue of relationship between the rules of international and domestic payment systems. The arguments are taken on the detailed research of banking practice. Work can be interesting for researchers in the field of cashless settlements with bank cards and practical workers.
Keywords: payment system’s rules, bank, bank card, issuance and service
Кредитная организация, обслуживающая операции с применением банковских карт, является участником одной либо нескольких платежных систем. В соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о платежной системе) платежная система представляет собой совокупность оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов по переводу денежных средств, платежных агентов и субагентов. Платежная система не является юридическим лицом.
Платежные системы в зависимости от территории действия подразделяют на международные и национальные. Крупнейшими международными платежными системами, функционирующими на территории Российской Федерации (далее - РФ), являются «VISA», «MasterCard», «American Express», «UnionPay». По данным Банка России в РФ действует двадцать восемь национальных платежных систем (далее -НПС).1 Например, НПС «Золотая Корона», «Мультисервисная платежная система», «ЛИДЕР», «Объединенная расчетная система», «Rexplay» и пр.
Предметом данного анализа выступают Правила ряда крупных платежных систем, функционирующих на территории РФ.2
Правила НПС разрабатываются и утверждаются оператором платежной системы. Оператор платежной системы - это организация, определяющая правила функционирования платежной системы, и выполняю-
1 Реестр операторов платежных систем Банка России по состоянию на 19 марта 2014 г. // www.cbr.ru/today/?Prtid=rops
(10.04.2014) .
2 Правила платежной системы «Золотая Корона» // www.zolotayakorona.ш/Documents/Правила_ПC%20_ЗК_15%2002 %202014_^.pdf (10.04.2014); Правила платежной системы «Мультисервисная платежная система» // www.payhd.ru/images/stories/docs/pps-mps.pdf (10.04.2014); Правила платежной системы «Международные Денежные Переводы ЛИДЕР» // leadermt.ru/files/docs/pay_rules.pdf (10.04.2014); Операционные правила платежной системы «Объединенная расчетная система» // www.ors.ru/files/Operating_rules_USS_17022014.pdf
(10.04.2014) ; Правила платежной системы «Rexplay» // www.geobank.ru/documents/REXPAY_PRAVILA.pdf (10.04.2014); Правила платежной системы «Виза» //
visa.com.ru/common/pdf/Visa_Payment_System_Operating_Regulati ons_Russia.pdf (10.04.2014); Правила платежной системы «МастерКард» //
www.mastercard.com/ru/company/ru/_assets/pdf/Rules.pdf
(10.04.2014) .
234
Петряшов Д. С.
ПРАВИЛА НАЦИОНАЛЬНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ ДЛЯ РЕГУЛИРОВАНИЯ ОТНОШЕНИЙ ПО ПОВОДУ БАНКОВСКИХ КАРТ
щая иные предусмотренные законом функции (ст. 3 Закона о платежной системе). В качестве оператора платежной системы могут выступать как банки, так и небанковские кредитные организации.
Правила НПС называются договором (ч. 3 ст. 20 Закона о платежной системе). По мнению отдельных юристов, отношения между банком-эмитентом, присоединившимся к платежной системе (в терминологии закона - оператор по переводу денежных средств), и оператором этой платежной системы строятся на основании «договора об участии в деятельности платежной системы».3 Однако авторы не сводят договор об участии в деятельности платежной системы к тексту Правил НПС. Правилами НПС «ЛИДЕР» также используется наименование «договор об участии в платежной системе» (ч. 3 Правил). Данное наименование применяется к договорным отношениям участника и оператора платежной системы. Участниками платежной системы, помимо оператора по переводу денежных средств, являются также организации, выполняющие иные функции (например, функцию клиринга). Следовательно, предмет договора различается в зависимости от организации, с которой оператор платежной системы его заключает. Однако именно договорные отношения с оператором платежной системы объединяют организации в единую платежную систему. Поэтому считаем возможным согласиться с предлагаемым авторами наименованием.
Особое место занимает платежная система Банка России, чьи Правила утверждены в качестве нормативного правового акта (Положение ЦБ РФ от 29 июня 2012 г. № 384-П «О платежной системе Банка России»).
Правила НПС охватывают своим регулированием отношения, возникающие в рамках функционирования платежной системы (например, взаимодействие между участниками системы, управление рисками, контроль за деятельность участников и их ответственность). Регламентация порядка осуществления безналичных расчетов, осуществляемых с применением банковских карт, составляет лишь отдельный и вовсе не обязательный элемент их содержания.
Законом о платежной системе предусматривается ряд общих требований к содержанию Правил НПС. Содержание правил платежных систем, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, определяется в соответствии с Указанием Банка России от 09 июня 2012 г. N 2832-У «Об особенностях правил платежных систем, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах».
Поэтому Правилам НПС как документу, обычно, характерна схожая структура. Обычно они представлены несколькими отдельными, но взаимосвязанными документами. Например, Правила НПС «Золота корона» включают сами Правила НПС, Словарь терминов, Правила платежного сервиса, Тарифы платежной системы.4
3 См.: Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами: дисс. ... канд. юрид. наук - Москва, 2002. С. 136; Клеченова Е.Г. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт: дисс. ... канд. юрид. наук - Москва, 2006. С. 118.
4 Словарь терминов «Золотая Корона» // www.zolotayakorona.ru/Documents (10.04.2014); Правила платеж-
Правила платежных систем оказывают непосредственное воздействие на отношения по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт.
Во-первых, на их основе формулируются Правила кредитных организаций о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт, которые выступают неотъемлемой частью договора с клиентом.
В Правилах платежной системы вырабатываются общие требования к содержанию договора между банком и клиентом. Например, согласно Правилам платежного сервиса «Банковская карта - Золотая Корона» оператор платежной системы предусматривает ряд требований к договору эмитента с клиентом. В числе существенных условий предусматриваются условия об ответственности клиента за разглашение ПИНа, требования к безопасности хранения и использования банковской карты и размере вознаграждения эмитенту за обслуживание платежных операций с применением банковской карты (п. 2.2.7.). В соответствии с Правилами НПС «REXPLAY» правила и тарифы кредитной организации, которыми регулируются отношения по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт, разрабатываются банком на основании Правил платежной системы (п.п. 8.1.2., 8.1.4.). Там же предусмотрены требования к содержанию договора (о порядке открытия и ведения карточного счета, порядок изготовления и выдачи банковских карт, приводятся основные обязанности держателя банковской карты).
Правилами НПС «Объединенная расчетная система» предусмотрено, что эмитент самостоятельно определяет свои финансовые взаимоотношения с держателями банковских карт согласно Правилам НПС (п. 4.3.).
Считаем, подобные требования адресованы банку-эмитенту в части обязательности их отражения в правилах кредитной организацией, так как договорные отношения банка и оператора платежной системы не могут порождать обязанности для третьих лиц.
Все без исключения Правила отечественных платежных систем имеют главы, посвященные применяемым терминам и определениям. Они дословно включаются в текст внутренних правил кредитных организаций о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт и, как часть договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, становятся обязательными для эмитентов и держателей банковских карт. Например, согласно п. 2.1.1.6. Правил платежной системы «Золотая Корона» договорные отношения участника платежной системы и клиента регулируются договором между ними, который не должен противоречить Правилам платежной системы.
Во-вторых, Правилами НПС урегулирован порядок осуществления безналичных расчетов, в том числе с применением банковских карт. В них находят отражение основы взаимоотношений всех участников в процессе обслуживания безналичных расчетов, посредством чего становится возможным совершение платежной операции с применением банковской карты. Например, п.п. 1.9.2.2., 2.3.4.1.8. Правил НПС «Золотая Корона», п. 1.1. Операционных правил НПС «Объеди-
ного сервиса «Банковская карта - Золотая Корона» // www.zolotayakorona.ш/Documents/Правила_Сервиса%20БК_15.02 .14.pdf (10.04.2014); Тарифы платежной системы «Золотая Корона» //
www.zolotayakorona.ш/Documents/Приложение_№3_ТАРИФЫ_ДП _01.03.2014.pdf (10.04.2014).
235
Бизнес в законе
2’2014
ненная расчетная система», п. 7 ст. 2.1. Правил НПС «Мультисервисная платежная система» определяется общая обязанность участников платежной системы к обслуживанию банковских карт во всей инфраструктуре платежной системы под угрозой наступления гражданской ответственности.
Зачастую кредитные организации при формировании собственных правил о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт вынуждены следовать требованиями Правил платежной системы вразрез с нормами закона. Например, согласно ч. 3 ст. 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете подлежит возврату в течение 7 дней. Правила международных платежных систем предусматривают, что платежные документы могут поступить в срок до 45 дней. На практике возникшее противоречие разрешено посредством включения в договор правила о направлении клиентом уведомления о закрытии счета и возврате остатка средств за 45 дней.
Правила кредитных организаций о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт иногда содержат генеральную отсылку к Правилам платежной системы в целом. Например, согласно п. 4.2. Условий обслуживания предоплаченных карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» операции с применением банковской карты совершаются с учетом требований законодательства Российской Федерации и Правил платежной системы5 В соответствии с абз. 2 п. 2.1. Правил ОАО «ОТП Банк» порядок выдачи и использования банковских карт, расчетного обслуживания и кредитования клиента регулируется законодательством РФ и Правилами платежной системы.6
Часто встречаются отсылки к Правилам платежных систем по отдельным вопросам. Например, согласно п. 5.9. Условий использования банковских карт ОАО «Газпромбанк» возникающие между сторонами споры разрешаются на основании норм российского права и Правил платежной системы7; Правилами ОАО «Банк Москвы» отмечается, что Правила кредитной организации составлены и подлежат толкованию в соответствии с Правилами платежной системы.8
По мнению отдельных юристов отсылки к Правилам международных платежных систем, содержащиеся в Правилах кредитных организаций о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт, противоречат требованиям закона. Правила международных платежных систем до принятия Закона о платежной системе носили конфиденциальный характер и были выражены на иностранном языке. Согласно ч. 2 ст. 308 ГК РФ договорные отношения сторон не могут устанавливать обязанностей для третьих лиц (то есть, держателей банковских карт).9
5 Условий обслуживания предоплаченных карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» //
www.rsb.ru/f/1/cards/pdf/fillup_prepaid_card_conditions.pdf
(10.04.2014) .
6 Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» // www.otpbank.ru/f/retail/cards/pravila_vypuska_i_ obslugivaniya_kart.pdf (10.04.2014).
7 Условия использования банковских карт «Газпромбанк» (ОАО) // www.gazprombank.ru/upload/iblock/dd0/uslovia_cards_ 13082013.pdf (10.04.2014).
8 Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» //
www.bm.ru/common/img/uploaded/pdf/2013/file_1389.pdf
(10.04.2014) .
9 Спиранов И.А. Указ. соч. С. 136; Жульев А.С. Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма без-
В настоящее время, Правила платежной системы должны быть публично доступны всем третьим лицам (ч. 6 ст. 20 Закона о платежной системе). Правила отечественных платежных систем и международных платежных систем, функционирующих на территории РФ, находятся в открытом доступе в сети Интернет, изложены на русском языке. Например, согласно п. 1.1.10. Правил НПС «Золотая Корона», п. 21.1 Правил платежной системы «МастерКард» в России организация обязана ознакомиться с правилами, публично доступными на сайте, и только после этого подавать заявку на присоединение к системе. Считаем, подобные отсылки к правилам платежных систем, в том числе международным, допустимы. Однако для держателей банковских карт они имеют исключительно информационный характер и не могут порождать гражданскоправовые обязанности.
В Правилах НПС устанавливаются требования к процедуре оформления и общему виду банковской карты платежной системы. Например, одним из приложений к Правилам сервиса «Банковская карта - Золотая Корона» является Руководство по использованию логотипа платежной системы, в котором определяется внешний вид банковской карты. Аналогичные правила имеются у других платежных систем. Например, п. 2.1. Правил НПС «Объединенная расчетная система» предусмотрены требования к внешнему виду логотипа системы и его размещению, в том числе, на банковской карте. Если договором о выдаче, использовании и обслуживании банковской карты предусмотрена обязанность выдать банковскую карту клиенту, то банк обязан выдать ее согласно тем требованиям к процедуре, внешнему виду и реквизитам, которые предусмотрены Правилами НПС.
Таким образом, Правила платежных систем не регулируют непосредственно отношения по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт.
Правила НПС выступают необходимой предпосылкой для возникновения договорных отношений по поводу выдачи, использования и обслуживания банковских карт, основой для толкования положений договора на выдачу, использование и обслуживание банковских карт, его изменения в одностороннем порядке. Ими урегулирована процедура разрешения возникающих между участниками расчетных отношений споров, в том числе банка и клиента по поводу банковских карт.
Список литературы:
1. Жульев А.С. Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчетов: дисс. ... канд. юрид. наук - Волгоград, 2005. 177 с.
2. Клеченова Е.Г. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт: дисс. . канд. юрид. наук -Москва, 2006. 177 с.
3. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами: дисс. . канд. юрид. наук - Москва, 2002. 150 с.
Reference list:
1. Zhuliev A.S. Settlements with use of bank cards as an independent form of cashless settlements: diss. ... cand. sciences -Volgograd, 2005. 177 p.
2. Klechenova E.G. Legal regulation of operations with use of bank cards: diss. ... cand. sciences - Moscow, 2006. 177 p.
наличных расчетов: дисс. ... канд. юрид. наук - Волгоград, 2005. С. 9, 98.
236
Петряшов Д. С.
ПРАВИЛА НАЦИОНАЛЬНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ ДЛЯ РЕГУЛИРОВАНИЯ ОТНОШЕНИЙ ПО ПОВОДУ БАНКОВСКИХ КАРТ
3. Spiranov I.A. Legal regulation of operations with bank cards:
diss. ... cand. sciences - Moscow, 2002. 150 p.
РЕЦЕНЗИЯ
на статью аспиранта Петряшова Дмитрия Сергеевича «Значение правил национальных платежных систем для регулирования отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт»
Кредитная организация, занятая обслуживанием платежных операций с применением банковских карт, является участником одной или нескольких платежных систем. Утвержденные платежной системой правила оказывают непосредственное влияние на отношения по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт.
В статье анализируются правила ряда крупных отечественных платежных систем: «Золотая Корона», «Мультисервисная платежная система», «ЛИДЕР», «Объединенная расчетная система», «Rexplay».
На основе обобщения соответствующих материалов предпринята попытка выяснить соотношение Правил платежных систем с Правилами кредитных организаций и определить их значение для регулирования отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт.
Автор приходит к заключению, что Правила национальных платежных систем являются дополнительным источником регулирования отношений по поводу выдачи, использования и обслуживания банковских карт. Правила платежных систем становятся обязательны для держателей карт посредством включения их положений в содержание Правил кредитных организаций.
Тема представленной статьи связана с направлением диссертационного исследования. Статья Д.С. Петряшова «Значение правил национальных платежных систем для регулирования отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт» может быть рекомендована к публикации в журнале «Бизнес в законе», в другие научные издания не передавалась.
Профессор кафедры Гражданского права
Университета им. О.Е. Кутафина (МГЮА)
Заслуженный юрист РФ, д-р. юрид. наук
Малеина М.Н.
237
