CC BY
208
сии и за рубежом // Вестник Саратовского государственного технического университета. 2009. № 39. С. 188-192.
5. Теличенко В.И. От экологического и «зеленого» строительства - к экологической безопасности строительства // Промышленное и гражданское строительство. 2011. № 2. С. 47-51.
6. Артамонов А. Первоочередная задача - энергоресурсосбережение // Жилищно-коммунальное хозяйство. 2008. № 2. С. 32-37.
7. Башмаков И.А. Повышение энергоэффективности российской экономики // Энергоэффективность: опыт, проблемы, решения. 2009. № 1-2. С. 9-16.
8. Ильичёв В.А. Биосферная совместимость: Технологии внедрения инноваций. Города, развивающие человека. М.: Книжный дом «ЛИБРОКОМ», 2011. 240 с.
9. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года: распоряжение Правительства РФ от 17 ноября 2008 года N 1662-р // Собрание законодательства Российской Федерации. № 47. 24.11.2008, ст.5489.
10. Кузык Б.Н., Яковец Ю.В. Интегральный макропрогноз инновационно-технологической и структурной динамики экономики России на период до 2030 года. М., 2006. 342 с.
11. Бакрунов Ю.О. Развитие методов управления портфелем инвестиционно-строительных проектов девелоперской компании // Известия ИГЭА. 2007. № 3(53). С. 71-73.
12. Авилова И.П. Методика количественного учета рисков инвестиционного строительного проекта // Вестник Белгородского государственного технологического университета им. В.Г. Шухова. 2007. № 3. С. 77-80.
УДК 336.717.1
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЕМ
1 9
© И.А. Намсараев1, Г.А. Шаламов2
Иркутский государственный технический университет, 664074, Россия, г. Иркутск, ул. Лермонтова, 83.
Рассмотрен один из видов банковского кредитования - кредитная карта. Приведены основные условия, функции и правила использования пластиковых карт. Сделаны прогнозы по использованию кредитных пластиковых карт населением. Описана ситуация с введением санкций против России международных платежных систем Visa и MasterCard. Затронут вопрос о создании национальной платежной системы. Ил. 1. Библиогр. 8 назв.
Ключевые слова: кредитная карта; потребительское кредитование; процентная ставка; льготный период; cash-back; международные платежные системы; национальная платежная система.
CREDIT CARDS AND THEIR APPLICATION PROSPECTS AMONG POPULATION I.A. Namsaraev, G.A. Shalamov
Irkutsk State Technical University, 83 Lermontov St., Irkutsk, 664074, Russia.
The article deals with a credit card as one of the types of bank lending. It gives basic terms, functions, and rules for using plastic cards. Some forecasts on the use of credit cards by population are given. Having described the situation with the introduction of sanctions against Russia by the international payment systems Visa and MasterCard, the article raises the question of creating a national payment system. 1 figure. 8 sources.
Key words: credit card; consumer lending; interest rate; grace period; cash-back; international payment systems; national payment system.
Безналичные расчеты стали неотъемлемой частью жизни населения как развитых, так и развивающихся стран. Уже никого не удивляют покупки по картам как в супермаркетах, так и в небольших торговых павильонах. У каждого взрослого человека в кошельке можно увидеть сразу несколько пластиковых карт. Часть предназначена для получения заработной платы, хранения денежных средств, но есть и такие, воспользовавшись которыми, у их обладателей возникают обязательства перед кредитными организациями.
«Исполни свои мечты», «Получи то, что хочешь», «Осуществим все Ваши желания»... - подобные сло-
ганы применяют банки в рекламе кредитных карточек - набирающего популярность банковского продукта, приходящего на смену целевым потребительским кредитам. И на это есть ряд причин:
- во-первых, банки очень активно продвигают этот вид кредитования, стараясь тем самым проверить платежеспособность и ответственность для нового клиента;
- во-вторых, оформить кредитную карту обычно бывает проще, чем кредит наличными.
Следует заметить, что при таких условиях клиенты иногда соглашаются на оформление кредитной
1Намсараев Игорь Александрович, аспирант, тел.: 89500778977, e-mail: [email protected] Namsaraev Igor, Postgraduate, tel.: 89500778977, e-mail: [email protected]
2Шаламов Георгий Александрович, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории и финансов, тел.: 89140001530, e-mail: [email protected]
Shalamov Georgy, Candidate of Economics, Associate Professor of the Department of Economic Theory and Finance, tel.: 89140001530, e-mail: [email protected]
карты, даже не особо вдаваясь в детали и не задаваясь вопросом о том, выгодна ли кредитная карта вообще. Однако есть много тех, кто смог ощутить все удобства кредитной карты и вполне осознанно использует ее в своей жизнедеятельности. Так, например, в Иркутской области впервые в 2013 г. зафиксировано, что удельный вес операций по оплате товаров и услуг по количеству превысил долю операций по выдаче наличности и составил 54,5%. Рост этого показателя большинством аналитиков связывается, в первую очередь, с расширением сети торговых точек, работающих с платежными картами [4].
Опыт работы коммерческих банков с кредитными пластиковыми картами показывает, что они могут стать серьезной альтернативой потребительскому кредиту. Если деньги заемщику нужны для конкретной покупки и на определенный срок, то в таком случае он предпочитает взять кредит. В отличие от кредита, банковская карта дает возможность клиенту банка воспользоваться заемными средствами в любой удобный для него момент, причем делать это можно неограниченное количество раз в пределах установленного лимита. Чтобы не переплачивать проценты и различного рода комиссии, необходимо соблюдать график погашения долга.
К числу преимуществ использования карты следует также отнести и то, что хранение средств подобным образом очень удобно, так как не нужно носить с собой наличные, а в случае утери достаточно заблокировать ее по телефону горячей линии.
Важнейшим показателем кредита является годовая процентная ставка, которая может сильно отличаться в разных банках. Ее величина, в первую очередь, зависит от стоимости кредитных ресурсов банка - эмитента пластиковых карт. Кроме того, процентная ставка зависит от типа карты: по картам класса Gold и Platinum ставки обычно ниже, но при этом увеличится расход на их выпуск и обслуживание. На практике может встретиться и другая ситуация: комиссия за выпуск карты банком не взимается, но годовая ставка и обслуживание карты при этом значительно выше, чем при ее наличии. Дешевле всего в этом отношении обходятся карты типа Maestro или Visa Electron.
Для повышения привлекательности выпускаемых кредитных карт некоторые банки предусматривают наличие льготного периода. Он позволяет клиентам снизить расходы по оплате процентов. Льготный период - это период, в течение которого оплата процентов за полученный кредит не предусмотрена [5].
Еще одним параметром, определяющим сумму дополнительных расходов по кредитной карте, являются различного рода комиссии. Это может быть комиссия за снятие наличных в банкомате; выражаться она может либо в проценте от снятой суммы, либо в фиксированном значении за проведение операции. За снятие наличных в банкоматах других банков комиссия чаще всего бывает больше (поскольку и другой банк возьмет свою комиссию). Иногда практикуется
взимание комиссии за взнос наличными при оплате ежемесячного платежа, но, как правило, у крупных банков, работающих на российском рынке пластиковых карт, таких комиссий не бывает.
Следует отметить, что при кредитовании населения, кроме привычных и наиболее распространенных кредитных карт, применяются карты с овердрафтом. В основном такие условия предлагаются банками в придачу к зарплатным картам и означают следующее: на зарплатную карту работника устанавливается лимит, который не превышает 70-90% от его зарплаты, а все снятые средства вместе с процентами погашаются с очередной выплаты. При этом никаких дополнительных комиссий не предусматривается. Однако владелец данной карты всегда будет располагать определенной суммой для непредвиденных расходов.
В последнее время банки все чаще предлагают кредитные карты с опцией под названием cash-back, что в дословном переводе обозначает «наличные обратно». Это происходит в случаях, когда владелец кредитной карты при покупке товаров в торговой сети расходует некую сумму, при достижении которой банк возвращает клиенту определенный процент от нее. В некоторых банках владельцам премиальных карт типа Gold или Platinum могут предложить повышенные проценты по cash-back, но в таком случае и стоимость годового обслуживания составит примерно 3000-4000 рублей, тогда как по обыкновенным картам - на порядок меньше. Хотя опции у всех банков и называются cash-back, не все возвращают вам именно деньги на счет. Многие начисляют различные условные баллы, бонусы, мили и т.д., но ими потом тоже можно расплатиться в магазинах [1].
Как видно на рис., в целом по российскому рынку банковских карт в 2008-2013 гг. складывалась вполне благоприятная ситуация.
В кризисный 2008 г. рынок банковских карт вырос на 15,21% по сравнению с 2007 г. Последствия кризиса проявились в 2009 г.: банковских карт было эмитировано всего лишь на 5,7% больше, чем в предыдущем году. В 2010 и 2011 гг. наблюдались высокие темпы роста эмиссии банковских карт, причем темпы роста кредитных карт превышают темпы роста расчетных или дебетовых карт (116,81% и 149,56% в 2010 г. против 114,59% и 138,60% в 2011 г.) [3].
Считаем необходимым также обратить внимание на то, что, несмотря на высокие темпы роста выпуска кредитных карт в 2012 и 2013 гг., их доля в общем количестве эмитированных банковских карт остается по-прежнему низкой: в 2012 г. - 7,5%, в 2013 г. - 9,3%.
Если делать прогнозы по развитию рынка кредитных карт, то мы видим, что в 2013 г. спрос на кредиты среди населения России продолжал расти, что отразилось на тенденциях 2014 г. Объем кредитов в России за 2013 год равен совокупному объему последних трех лет. При этом и доля кредитных карт на рынке потребительского кредитования неуклонно увеличивается.
300000 250000 200000 150000 100000 50000 0
239548
Всего карт Кредитные карты
8944
9296
8601
10047
22483
2008
2009
2010
2011
2012
2013
Примечание: всего карт - верхняя диаграмма. Динамика количества банковских карт, эмитированных кредитными организациями за пятилетний период, тыс. ед. [6]
Рост объемов потребительского кредитования в последнее время объясняется, на наш взгляд, не снижением уровня жизни населения, а скорее, его ростом, выражающимся в увеличении использования кредитов на зарубежные поездки, покупку автомобилей и дорогих подарков. Ситуация является следствием высокой активности банков по привлечению заемщиков, а не ростом необходимости в кредитовании последних.
При этом финансовая грамотность населения по-прежнему остается на низком уровне, а агрессивная банковская политика, реклама и упрощение процедуры оформления кредитов (в том числе простота получения кредитной карты) приводят к увеличению за-кредитованности населения. В результате в кредитных портфелях коммерческих банков катастрофически увеличивается количество просроченных кредитов.
В 2013 г. темпы роста просроченной задолженности по потребительским кредитам превысили темпы роста кредитного портфеля. Крупные города и регионы, такие как Москва, Московская область, Санкт-Петербург, остаются лидерами по объему просроченной задолженности. Здесь банковский бизнес представлен наиболее широко и уровень конкуренции среди кредитных организаций является наиболее высоким. Именно жесткая конкуренция и ведет, по нашему мнению, к снижению требований при изучении кредитоспособности заемщиков и, как результат, - к увеличению объемов просроченной задолженности по выданным кредитам.
Центральный банк Российской Федерации принял меры для регулирования критической ситуации на рынке потребительского кредитования. Он считает, что для снижения рисков необходимо остановить рост объемов необеспеченного кредитования. В планах Банка России замедление темпов до 20-25% к середине 2014 г.
По имеющимся сведениям, 2014 год ознаменуется существенными изменениями в Федеральном законе «О потребительском кредитовании» и жесткими мерами Центрального банка Российской Федерации по контролю за процентными ставками. Многие аналитики считают, что грубое вмешательство Банка России в кредитную политику коммерческих банков приведет к
обратному результату и средние ставки по кредитам в 2014 г. не только не снизятся, но и вырастут. Мы не можем согласиться с таким мнением. Дело в том, что российская банковская система в известной степени монополизирована, поскольку ведущую роль в ней занимают государственные банки, такие как Сбербанк, Банк ВТБ, Внешэкономбанк, Россельхозбанк. Само по себе это является серьезным недостатком, препятствующим развитию конкуренции на рынке банковских услуг. Однако именно данное обстоятельство и может стать катализатором снижения процентных ставок на рынке потребительского кредитования, поскольку Банк России способен ввести жесткие ограничения по процентным ставкам для государственных банков, которые они вынуждены будут выполнить. Остальные коммерческие банки в силу неизбежной конкуренции тоже пойдут на снижение процентных ставок по своим кредитным продуктам.
Согласно внесенным поправкам, средние ставки будут рассчитываться один раз в квартал, а допустимые отклонения от средней величины составят не более 30%. С апреля 2014 г. повысились и минимальные нормативы резервирования по беззалоговым потребительским кредитам как по наиболее рискованным [2].
Если делать прогнозы по кредитным картам, то мы считаем, что их использование будет только расти. Активное распространение таких услуг, как интернет-банкинг и мобильный-банкинг, этому только способствует. Современным активным людям намного проще с помощью интернета или телефона оплачивать услуги и совершать покупки за счет банковских кредитных средств.
Ставки по кредитным картам, по нашему мнению, скорее всего, действительно снизятся, но не намного. В силу все возрастающей конкуренции банки будут стремиться привлекать новых клиентов путем отмены платы за годовое обслуживание, увеличения льготного периода или cash-back.
С 1 января 2014 года вступила в действие новая поправка в Федеральный закон «О национальной платежной системе». Теперь заявить в банк о пропаже средств с кредитной карты клиенты могут в течение 10 дней, а не, как раньше, в течение суток. Сроки воз-
вращения денег определены в рамках 30-60 календарных дней. Банки обязаны присылать клиентам уведомления о каждом списании средств с карты. Если уведомления не было, то клиент имеет право требовать возврат денег, которые списаны без его согласия.
В то же время банки получают право не возвращать средства, если клиент нарушил правила обращения с картой. Например, карта находилась рядом с мобильным телефоном, что привело к ее размагничиванию. К 2016 г. выпуск карт с магнитной полосой планируется прекратить; кроме того, все карты будут оснащены чипом для повышения безопасности проводимых по ним операциям.
Как и любой банковский продукт, кредитная карта требует к себе аккуратного и ответственного отношения. Из-за простоты оформления и использования многие клиенты в силу своей финансовой неграмотности и других обстоятельств не задумываются о нюансах и «подводных камнях» подписанного банковского договора. Вследствие этого возникает множество проблем материального и психологического характера.
В заключение статьи будет справедливым отметить драматические события, которые появились перед самой ее сдачей в печать. Речь идет о введении санкций против РФ после присоединения Крыма, когда 21 марта 2014 г. международные платежные системы (МПС) Visa и MasterCard на несколько дней прекратили обслуживание платежных операций четырех российских банков: «России», Собинбанка, Инвесткапи-талбанка (последние два входят в группу банка «Россия») и СМП-банка. Дело в том, что санкции были введены против нескольких российских предпринимателей, в числе которых Юрий Ковальчук (основной акционер банка «Россия») и братья Борис и Аркадий Ротенберги (владельцы СМП-банка). Несмотря на то, что акция МПС носила непродолжительный характер, ее эффект оказался очень сильным. СМП-банк 24 марта 2014 года сообщил, что в результате санкции в отношении двух акционеров банка его клиенты вывели со своих счетов 9 млрд рублей ($248 млн).
Чтобы представить масштаб возможной катастрофы для всей российской банковской системы, нужно иметь в виду, что, по данным Центрального банка РФ, на конец 2013 г. в России выпущено более 217 млн карт, из которых порядка 85-90% составляют карты Visa и MasterCard. Оборот по ним превзошел 26 трлн руб. Большая часть, правда, приходится на снятие наличных в банкоматах, но все же с помощью карт было оплачено товаров и услуг на сумму свыше 5 трлн руб. В случае введения МПС всеобщих санкций по своим продуктам, все карты Visa и MasterCard, эмитированные 633 российскими банками, превратятся в
ненужный кусочек пластика [7]. К тому же среди клиентов может начаться паника с массовым изъятием денег со счетов.
Произошедшие события остро поставили перед российской банковской системой вопрос создания национальной платежной системы. Надо сказать, что в России уже давно конкуренцию МПС составляли «Золотая корона», объединяющая 513 банков и известная своими сильными позициями в сибирском регионе, где на нее приходится до трети эмиссии банковских карт, а также самарская Union Card, включающая 457 банков и в какой-то момент фактически претендовавшая на статус общенациональной [8]. Казалось бы, самым логичным было бы начать немедленное развитие, например, той же хорошо зарекомендовавшей себя «Золотой короны» в национальную платежную систему. Однако на этом фоне весьма примечательным стало поведение наших госбанков. Например, тот же Сбербанк, так и не сумевший довести до ума свою СБЕРКАРТу, выразил готовность создать за полгода новую. Здравый смысл все же возобладал, и правительством России принято решение учредить национальную платежную систему на базе Банка России. Правда, следует заметить, что превращение ее в полноценную международную платежную систему, с инфраструктурой по всему миру, пока видится нам малореальным.
Трезво оценивая сложившуюся ситуацию, мы склонны считать, что отключения международными платежными системами Visa и MasterCard российских коммерческих банков не произойдет. В конце концов, предпринятые против РФ санкции носят резко выраженный политический характер, в то время как запреты по линии Visa и MasterCard влекут за собой весьма серьезные экономические потери, которые эти организации вряд ли захотят взять на себя.
На основании изложенного в данной статье можно сделать вывод, что, несмотря на имеющиеся проблемы, кредитные пластиковые карты находят все большее применение в области организации потребительского кредитования населения. Подтверждением служит, например, то, что в Иркутской области в 2013 г. по темпам роста эмитированные банковские карты, «кредитки», значительно опережают дебетовые карты. Первый сегмент показал увеличение на 52% по отношению к 2012 г., второй - только на 6%. Тем не менее, доля «кредиток» в общем объеме пластиковых карт пока продолжает оставаться невысокой, она составляет всего 16% [4]. Приведенные данные подтверждают наш вывод о перспективности развития потребительского кредитования с помощью кредитных пластиковых карт.
Статья поступила 08.05.2014 г.
Библиографический список
1. Бабурин Н. Как пользоваться кредиткой с cash-back? // Интернет-журнал «Занимаем. Ru» [Электронный ресурс]. URL: http://www.zanimaem.ru/kredity-fizicheskim-litsam/
kreditnie-karty/funktsiya-cash-back.php.
2. Гашинская Н. Предложения по кредитным картам 2014. // Интернет-журнал «Занимаем. Ru» [Электронный ресурс]. URL: http://www.zanimaem.ru/kredity-fizicheskim-litsam/ kredit-
гпе-1^у/ргеЬ^Ь|егпуа-Ьапкоу-2014.рЬ|р.
3. Дьякова О.Н. Развитие ко-брендинга в банковской деятельности // ФЭ-наука. 2013. № 10(25). С. 13-16.
4. Еременко Е. В Иркутской области снизились темпы роста числа банковских карт // Коммерсант. 2014. 6 марта.
5. Михайлова К. Где найти хорошие условия по кредитным картам? // Интернет-журнал «Занимаем. Ru» [Элек-
тронный ресурс]. URL: http://www.zanimaem.ru/kredity-
fizicheskim-Ntsam/kreditnie-karty/vybiraem-vygodnye-
usloviya.php.
6. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт. Статистика Банка России. Платежная система РФ [Электронный ресурс] //
URL:http://www.cbr.ru/statistics/
p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm&pid=psRF&sid=ITM_1289.
7. Хмелев М., Логинов М. Предупредительный залп // Профиль. 2014. № 12.
8. Хмелев М. Национальная. Платежная. Своя // Профиль. 2014. № 14.
УДК 658.26:338.51
ЭНЕРГОСБЕРЕГАЮЩИЕ ИНВЕСТИЦИИ И ТАРИФООБРАЗОВАНИЕ В ЖКХ © В.Ю. Рогов1
Иркутский государственный технический университет, 664074, Россия, г. Иркутск, ул. Лермонтова, 83.
Оценены размеры перекрестного субсидирования населением - потребителем тепловой энергии - крупных потребителей электрической энергии, вырабатываемой на ТЭЦ. Приведены оценки необходимых инвестиций в национальный проект по энергосберегающей реконструкции тепловых сетей и жилого фонда. Предложено использовать механизм кредитной эмиссии для его финансирования, а также методику «альтернативной мини-ТЭЦ» для обоснования тарифов на тепловую энергию. Библиогр. 11 назв.
Ключевые слова: теплофикация; энергосбережение; тарифы; инвестиции; рынок сэкономленной тепловой энергии.
ENERGY SAVING INVESTMENTS AND TARIFF SETTING IN HOUSING AND PUBLIC UTILITIES V.Yu. Rogov
Irkutsk State Technical University, 83 Lermontov St., Irkutsk, 664074, Russia.
The paper evaluates the amount of cross subsidizing of large consumers of the electric energy developed at combined heat and power plants (CHP) by the population as a consumer of thermal energy. It estimates necessary investments into the national project on energy saving reconstruction of housing stock thermal networks. It is proposed to use the mechanism of credit issue for project financing as well as the "alternative mini-CHP" methodology to substantiate the tariffs for thermal energy. 11 sources.
Key words: district heating; energy saving; tariffs; investment; market of saved thermal energy.
Реконструкция жилищно-коммунального хозяйства России является одной из приоритетных проблем, определяющих современный уровень экономической и социальной безопасности страны, конкурентоспособность ее экономики. На обслуживание ЖКХ расходуется 7% ВВП. Ключевое место в системе ЖКХ занимает тепловое хозяйство, на которое ежегодно тратится 1,5-2 трлн руб. В социальном аспекте значимость теплоэнергетики заключается в том, что в настоящее время на тепло приходится более 50% в структуре платежей граждан за коммунальные услуги. Поэтому решение проблемы сокращения потерь тепла и повышения энергоэффективности в ЖКХ является важнейшим направлением повышения уровня жизни населения.
В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года потенциал энергосбережения в целом по народному хозяйству оценен в размере от 360 до 430 млн т условного топлива, из которых 25%, т.е. от 90 до 107 млн т условного топлива (или 630750 млн Гкал) может быть обеспечено за счет энерго-
сбережения в жилищно-коммунальном хозяйстве.
Между тем, по данным министерства регионального развития РФ, в среднем по России физический износ котельных достиг уже 55%, канализации и тепловых сетей - 63%. По отдельным муниципальным образованиям этот показатель составляет 70-80% и увеличивается на 2-3% в год. Техническое отставание и высокий физический износ обусловливают огромные потери энергоресурсов, оплачиваемые в конечном счете населением, поскольку оно потребляет около 70% централизованно вырабатываемого тепла.
Множество организационных и экономических проблем в тепловом хозяйстве ЖКХ сформировались, по нашему мнению, в результате игнорирования многих возможностей государственного регулирования и инвестирования в эту сферу - с одной стороны, и возможностей развития рыночных механизмов - с другой.
Анализ сложнейшего во всех отношениях комплекса проблем энергорасточительности ЖКХ показывает, что определяющим здесь является вопрос государственного регулирования ценообразования, не ориентированного на энергосбережение и энергосбе-
1 Рогов Виктор Юрьевич, доктор экономических наук, профессор кафедры управления промышленными предприятиями, тел.: 89148964154, e-mail: [email protected]
Rogov Victor, Doctor of Economics, Professor of the Department of Management of Industrial Enterprises, tel.: 89148964154, e-mail: [email protected]
