CC BY
62
10.2. ЮРИДИЧЕСКАЯ ВЗАИМОСВЯЗЬ МЕЖДУ УЧАСТНИКАМИ РАСЧЕТНЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ
Клочихин Вячеслав Анатольевич, старший преподаватель кафедры организации финансово-экономического, материально-технического и медицинского обеспечения Место работы: Академия управления МВД России
v. klochikhin@gmail. com
Аннотация: в статье рассматриваются некоторые теоретические вопросы, связанные с обращением банковских карт. Гражданский кодекс и нормативные документы Центрального банка России не закрепляют правовое регулирование выдачи и использования данных банковских продуктов. Проведенный анализ предложений о закреплении договорные отношения в системе связей участников платежной системы нормами гражданского законодательства. Ключевые слова: банковские карты, Гражданский кодекс, расчетные агенты, эмитенты, эквайеры, процессинговая компания, процессинговый центр, кредитные организации и клиент - держатель платежной карты, система договорных правоотношений.
THE LEGAL RELATIONSHIP BETWEEN THE PARTICIPANTS OF SETTLEMENT LEGAL RELATIONSHIP WITH BANK CARDS
Klochikhin Vyacheslav A., Senior Lecturer of the Department of financial, economic, logistics and medical support Work place: Academy of management of Ministry of Internal Affairs of Russia
Annotation: the article discusses some theoretical issues connected with the circulation of Bank cards. The civil code and regulations of the Central Bank of Russia does not consolidate the legal regulation of the issuance and use of banking products. The analysis of proposals for the consolidation of contractual relationships in the system of relations of participants of the payment system rules of the civil law. Keywords: bank card, the Civil code, settlement agents, issuers, acquirers, processing company, processing center, credit institution and the client - the holder of the card, the system of contractual relations.
По данным, размещенным на сайте Центрального банка Российской Федерации, количество эмитированных кредитными организациями банковских карт на территории страны по состоянию на 01 июля 2017 года составило 259 676 тысяч единиц. По состоянию на 01 июля 2012 года, банками было выпущено в оборот всего чуть более 185 миллионов единиц карт различного типа действия. Речь идет о кредитных, дебетовых и пред-оплаченных картах для юридических лиц, физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Таким образом, исходя из указанной статистики, мы видим, что всего за пятилетний период количество банковских карт, находящихся у населения страны увеличилось на 28,74%1.
Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями
L 1- ч- L L L L |0 JJ0 , L -tir
°Рг =hfc - ^ь - ^ь ^ь
2008 г. 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г.
Рис. 1
На рисунке (рис. 1) графически представлена информация об изменениях количества расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями в России за период с января 2008 года по июль 2017 года.
Рассматривая динамику показателей выпуска указанного банковского продукта, имеет смысл сравнить рост числа эмитированных в стране карт с изменениями численности населения.
При обращении к открытым источникам, раскрывающим информацию о численности населения нашей страны, необходимо отметить, что за рассматриваемый период времени население Российской Федерации увеличилось лишь на 2,05%2.
Указанная статистика может с уверенностью свидетельствовать, что рост количества выдачи банковских карт возможно и связан с расширением охвата данной банковской услугой абсолютного числа граждан страны, но в большей степени свидетельствует об увеличении числа тех, кто в своем личном пользовании имеют две и более карты.
Необходимо отметить, что численное увеличение количества выпущенных банками карт так же связано с вступлением в силу Федерального закона от 1 мая 2017 года № 88-ФЗ «О внесении изменений в статью 161 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»3 и Федеральный закон Россий-
1 Сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?fNe=sheet013.htm/ (дата обращения: 29.09.2017).
Сайт о странах, городах, статистике населения и пр. [Электронный ре-
сурс]. URL: http://www.statdata.ru/russia / (дата обращения: 29.09.2017).
3 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей».
Клочихин В. А.
ЮРИДИЧЕСКАЯ ВЗАИМОСВЯЗЬ МЕЖДУ УЧАСТНИКАМИ РАСЧЕТНЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ
ской Федерации от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее по тексту Федеральный закон «О национальной платежной системе»)4, реализация которых обязывает банки использовать только национальные платежные инструменты при осуществлении операций по счетам физических лиц, получающих денежные выплаты из бюджета или государственных внебюджетных фондов.
С учетом того, что указанные нормативные акты предусматривают постепенный переход к национальным платежным инструментам, полагаю, будет оправданным предположить, что количество и граждан России и граждан иностранных государств, находящихся на территории нашего государства5, пользующихся данным платежным средством будет лишь увеличиваться.
А принимая во внимание, что возможности национальных платежных инструментов в настоящее время весьма ограничены как внутри страны, так и за ее пределами, можно предположить, что увеличение числа выпущенных национальных карт не окажет особого влияние на количество находящихся на руках у населения карт международных систем.
Таким образом, в ближайшее время, ввиду реализации требований Федерального закона «О национальной платежной системе» мы будем наблюдать увеличение количества выпущенных карт национальной платежной системы «Мир», при этом количество эмитированных банковских карт международных платежных систем вряд ли будет иметь тенденцию к снижению.
Следует отметить, что ввиду несовершенства правового регулирования банковские карты до сих пор не являются широко развитым банковским продуктом на территории страны. Учитывая, что такие важнейшие элементы оборота банковских карт, как эмиссия и их использование на уровне закона специально не регулируется, порождает много проблем в практической области их применения. Единственным нормативным актом в этой сфере является Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее по тексту Положение)6.
Этим нормативным документом закреплены единая терминология в отношении эмитируемых кредитными учреждениями банковских карт, определены их виды, операции с ними, трансграничные платежи с использованием данного вида банковского инструмента, а также даны понятия основных участников расчетов и видов финансовых операций, составляемой при этом документации по проводимым операциям.
Так, п. 1.12 настоящего Положения определяет, что физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели совершают операции по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, однако ни Гражданский кодекс, ни Положение не закрепляют структуру регулируемых отношений и не определяет содержание данного расчетного правоотношения ее участников.
Учеными неоднократно высказывалось мнение, что для решения указанной проблемы необходимо принятие федерального закона о банковских картах, либо внесение изменений в Гражданский кодекс в виде дополнительного подраздела о расчетах с использованием банковских карт, что могло бы найти свое отражение, например, в гл. 46 ГК РФ.
В целях устранения данных пробелов в законодательстве, необходимо исследовать правовую природу банковских карт, договора об их выдаче, правовую регламентацию операций, осуществляемых с их помощью. Указанное позволит защитить законные интересы всех участников правоотношений, возникающих при использовании данного вида банковского инструмента.
Думаю, что неоспоримым является тот факт, что для определения системы договорных правоотношений необходимо выделить связи участников расчетных правоотношений с использованием банковских карт на различных этапах их использования.
И так, к участникам данных правоотношений можно отнести: расчетных агентов, эмитентов, эквайеров, процессинго-вые компании, процессинговый центр, сами кредитные организации и, наконец, клиента, то есть держателя платежной банковской карты.
Первоначально, на этапе заказа изготовления клиентом банковской карты в кредитном учреждении, система связей участников платежной системы представляется, как двусторонняя и схематично может быть представлена следующим образом (рис. 2):
< >
Рис. 2. Схема варианта системы связи участников платежной системы.
Учитывая, что гражданско-правовое регулирование отношений между эмитентом карты и ее держателем в силу статьи 4 закона Федерального закона Российской Федерации «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция) (далее по тексту Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»)7 находится за пределами компетенции Банка России, Положением закреплено лишь требование к банку заключить с потенциальным держателем карты договор, который не будет противоречить действующему законодательству. К таким отношениям применяются правовые нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Банк - эмитент - это банк, непосредственно выпустивший пластиковую карту. С момента выпуска карты, банк - эмитент является ее собственником. Информация о том, что именно банк, выпустивший карту является ее собственником имеется практически на каждой карте с оборотной стороны8, однако
лицо, приобретающее банковскую карту
4 Федеральный закон Российской Федерации от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О национальной платежной системе».
5 Репникова Ю.В. Проблемы приобретения иностранцами права собственности на земельные участки в российской федерации. Вестник Волгоградской академии МВД России. 2008. № 1 (6). С. 87-90.
6 Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с
их использованием: утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П (ред. от
14.01.2015) / Вестник Банка России, № 17, 30.03.2005.
7 Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.09.2017)
8 Клочихин В.А. Организационно-правовые аспекты использования голографии для защиты пластиковых карточек //Актуальные проблемы экономической безопасности и тылового обеспечения в деятельности органов внутренних дел. Сборник научных статей по материалам межвузовской научно-практической конференции. 2014. С. 264-267.
условие об информировании данного факта не является обязательным, потому в обороте присутствуют банковские карты, на которых указанной информации не имеется9.
Необходимо учитывать, что на рисунке 2 представлен вариант системы связей правовых отношений кредитного учреждения и лица, приобретающего карту, касательно стороны лица, заявившего о желании приобрести карту. Для самого же кредитного учреждения, на этапе заказа карты клиентом, система связей представляется более сложной и включает в себя правовые связи как с лицом, приобретающим банковскую карту, так и с платежной системой.
Маловероятным представляется факт самостоятельного физического процесса изготовления банком пластиковой карты для клиента, поэтому понятно, что кредитная организация поддерживает гражданско-правовые отношения с изготовителем карт, которые закреплены отдельным договором. Но, так как изготовление банковской карты для банка не влияет на гражданско-правовой аспект отношений между клиентом и банком, то рассматривать эту связь в статье мы не станем.
Таким образом, для кредитного учреждения система юридических взаимосвязей при изготовлении карты для клиента выглядит следующим образом (рис. 3):
Лицо, приобретающее банковскую карту
С
=>
Банк эквайер
Рис. 4 Схема варианта системы связи участников платежной системы. Помимо рассмотренных вариантов взаимосвязей участников платежной системы, возможны варианты, которые представлены на рисунках 5, 6 и 7.
С
Предприятие торговли (услуг)
Банк - эмитент, осуществляющий деятельность по эквайрингу (или банк -эквайер, не занимающийся эмиссией банковских карт)
Рис. 5. Схема варианта системы связи участников платежной системы.
Банк - эмитент, не имеющий статуса участника платежной
Банк-эмитент -участник платежной
Рис. 6. Схема варианта системы связи участников платежной системы.
Рис. 3 Схема варианта системы связи участников платежной системы.
Любопытным является тот факт, что между держателем банковской карты и платежной системой, чей логотип нанесен на лицевой стороне карты, юридической взаимосвязи, подтвержденной каким-либо документом не имеется. Эта связь закреплена отдельным договором между платежной системой и ее участником.
Касательно других участников расчетных операций с использованием банковских карт можно отметить, что отсутствие отдельного договора в правоотношениях с лицом, в чьем пользовании находится карта, не является исключительным фактом.
Например, держатель банковской карты не имеет отдельного договора ни с процессинговым центром, ни с банком эквай-ером, хотя юридическая взаимосвзяь между указанными участниками непосредственно имеется. Более того, при отсутствии юридической взаимосвязи между всеми участниками расчетных операций невозможно осуществление самих платежей.
На рисунке (рис. 4) схематично представлен еще один вариант взаимосвязи между участниками расчетных правоотношений при осуществлении платежей.
Банк -эквайер -уч а стн и к пл атеж н ой системы
Банк -эквайер, не имеющий статуса участника платежной
Рис. 7. Схема варианта системы связи участников платежной системы.
Учитывая, что складывающиеся между участниками отношения строятся преимущественно на договорной основе, выстраивается многоуровневая сложная конструкция системы договорных связей.
Е.Г. Клеченова определяет систему связей при обращении банковских платежных карт, как расчеты, основанные на системе договорных взаимосвязей. По мнению ученого взаимосвязи участников регулируются различными формами договоров, предусмотренных законодательством10.
Так, взаимоотношения, между эмитентом и лицом, в чьем пользовании находится банковская карта урегулированы двусторонним договором. Взаимоотношения, возникающие между организациями, реализующими товары (услуги), принимающие к оплате банковские карты, и банком - эквайером урегулированы другим обособленным двусторонним договором -договором эквайринга. Взаимоотношения между организациями, осуществляющими торговлю, либо оказывающими услуги и покупателем, являющимся одновременно держателем банковской карты основываются на договоре купли - продажи, либо договоре подряда или, возможно, договоре возмездного оказания услуг. Банки - эмитенты и банки - эквайеры свои
Тришкина Е.А. О некоторых способах хищений денежных средств с бан-
ковских карт, как способ мошенничества в банковской сфере. Сборник статей Международной научно-практической конференции. 2017. С. 167-170.
Клеченова Е.Г. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2006.
Клочихин В. А.
ЮРИДИЧЕСКАЯ ВЗАИМОСВЯЗЬ МЕЖДУ УЧАСТНИКАМИ РАСЧЕТНЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ
правоотношения с платежной системой, являющейся собственником торговых знаков, обозначенных на лицевой стороне карты также регулируют договорами об участии в платежной системе.
В.Ю. Иванову представляется рассматривать движение электронных денежных средств в рамках осуществляемой сделки не как последовательность сделок по уступке права требования организации торговли об оплате товара или оказанной услуги к клиенту, а как уступку права требования к банку - эмитенту от лица, являющегося держателем банковской карты к торговой организации, которая происходит по особым правилам11.
По мнению ученого платежная банковская карта является лишь расчетным инструментом, посредством совершения операций которым происходит передача заявленных денежных требований. Возникновение юридической взаимосвязи происходит между держателем карты и другой стороной расчетной сделки, которым выступает банк - эмитент платежной карты с момента получения платежной карты в кредитном учреждении.
И.А. Спиранов в своей работе12 раскрывает комплексную правовую характеристику операций с банковскими картами и предлагает рассматривать договор о выдаче банковской карты под иным углом. Ученый пришел к выводу, что в состав этого договора входит несколько других самостоятельных договоров, а именно договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты и договора банковского счета. И.А. Спиранов предлагает изучать такой договор как смешанный в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ. Законодателем определено, что стороны вправе заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами.
Ученый полагает, что к сторонам по смешанному договору должны применяться правила о договорах, элементы которых нашли свое отражение в смешанном договоре, если иное не вытекает из договоренности сторон. При этом договор банковского счета регламентирован Гражданским кодексом РФ, а договор об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты, регламентируется Положением № 266-П.
А.А. Тадеев в своей работе приходит к выводу, что договорные отношения в системе связей участников платежной системы достаточно регулировать лишь нормами Гражданского кодекса РФ, с учетом специфики их отношений13.
По мнению А.А. Тадеева, договором банковского счета (который предусмотрен главой 45 ГК РФ) можно регулировать правоотношения между процессинговой компанией платежной системы и расчетным агентом, отношения между банком - эквайером (или банком - эмитентом) и расчетным агентом, между банком - эмитентом, который является участником платежной системы, и лицом, в чьем пользовании находится банковская карта. Этим же договором. По мнению ученого могут регулироваться отношения между банком - эквайером, являющимся участником платежной системы, и банком - эк-вайером, у которого такого статуса не имеется.
11 Иванов В.Ю. Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России: Дис. ... канд. юрид. наук. Ростов-на-Дону, 2006.
12 Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. Москва: Интеркрим-пресс, 2000.
13 Тедеев А.А. Электронные банковские услуги. М.: ЭКСМО, 2005. С. 88.
По мнению ученого, договора возмездного оказания услуг, предусмотренного главой 39 ГК РФ достаточно для регулирования отношений между процессинговой компанией и юридическим лицом, а договора коммерческой концессии (гл. 54 ГК РФ) достаточно для урегулирования отношений между банком - эмитентом и процессинговой компанией или банком - эквайером и процессинговой компанией. Договора субконцессии, предусмотренного ст. 1029 ГК РФ достаточно для регулирования отношений между банком - эмитентом, имеющим статус участника платежной системы, и банком - эмитентом, не являющимся участником платежной системы, между процессинговой компанией и банком - эмитентом, с возможностью предоставления права банку, выпустившему в оборот платежную карту предоставлять третьим лицам разрешение на использование предоставленного ему по договору комплекса исключительных прав на условиях субконцессии.
Проведенный анализ предложений о закреплении договорных отношений в системе связей участников платежной системы нормами гражданского законодательства показал, что данные правоотношения, в целом, возможно регулировать исключительно в рамках договоров, закрепленных в российском гражданском законодательстве, но, с учетом специфики отношений.
Однако, необходимо обратить внимание, что с учетом специфики договорных отношений, специальное закрепление структуры договорных связей участников расчетов с использованием банковских карт в гражданском законодательстве поможет создать благоприятный климат для решения возникающих недоразумений в спорных ситуациях для их участников, которые в силу роста популярности такого банковского продукта как платежная карта будут иметь тенденцию к более широкому применению.
Наконец, в заключении хотелось бы выразить надежду, что как российские законодатели, так и Центральный банк РФ наблюдают за развитием рассматриваемых в статье правоотношений, представляют несовершенство применяемой современной нормативной базы в сфере регулирования безналичных расчетов посредством банковских карт и применяют меры в направлении необходимости ее совершенствования.
Статья проверена программой «Антиплагиат». Оригинальность 85,41%.
Список литературы:
1. Гражданский кодекс РФ: от 30 ноября 1994 г. № 51-Ф3 (часть 1); от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (часть 2); от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ (часть 3); от 18 декабря 2006 г. № 230-ФЗ (часть 4) // Ч.1 - СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; Ч. 2 - СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410; Ч.3 - СЗ РФ. 2001. № 49. Ст. 4552; Ч.4 - СЗ РФ. 2006. № 52 (часть I). Ст. 5496.
2. Федеральный закон Российской Федерации от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О национальной платежной системе".
3. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 18.07.2017) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.09.2017).
4. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 01.05.2017) «О защите прав потребителей».
5. Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием: утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П (ред. от 14.01.2015) / Вестник Банка России, № 17, 30.03.2005.
6. Иванов В.Ю. Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России: Дис. ... канд. юрид. наук. Ростов-на-Дону, 2006.
7. Клеченова Е.Г. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт: Дис. ... канд. юрид. наук. М., 2006.
8. Клочихин В.А. Организационно-правовые аспекты использования голографии для защиты пластиковых карточек // Актуальные проблемы экономической безопасности и тылового обеспечения в деятельности органов внутренних дел. Сборник научных статей по материалам межвузовской научно-практической конференции. М. 2014. С. 264-267.
9. Репникова Ю.В. Проблемы приобретения иностранцами права собственности на земельные участки в российской федерации. Вестник Волгоградской академии МВД России. 2008. № 1 (6). С. 87-90.
10. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. Москва: Интеркрим-пресс, 2000.
11. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги. М.: ЭКСМО, 2005.
12. Тришкина Е.А. О некоторых способах хищений денежных средств с банковских карт, как способ мошенничества в банковской сфере. // В сборнике: Научный фундамент практической деятельности по расследованию преступлений Сборник статей Международной научно-практической конференции. 2017. С. 167-170.
РЕЦЕНЗИЯ
на статью «Юридическая взаимосвязь между участниками расчетных правоотношений с использованием банковских карт», подготовленную
старшим преподавателем кафедры организации финансово-экономического, материально-технического и медицинского обеспечения Академии управления МВД России Клочихиным В. А. Использование такого современного банковского инструмента как платежная карта осуществляется в нашей стране с конца 90-х годов прошлого столетия. Именно в сентябре 1991 года в одном из московских магазинов была осуществлена первая удачная транзакция картой,
эмитированной российским Кредобанком.
В настоящее время данный банковский инструмент получает все большее распространение как среди населения страны, так и среди юридических лиц, расширяя тем самым круг участников рассматриваемых правоотношений. Однако правовое регулирование отношений в данной сфере осуществляется вопреки принципу оперативности и, соответственно, не является достаточным.
В статье представлена достаточно полная статистика пользования банковскими картами в России. Заслуживает внимания вывод об увеличении не числа пользователей данным банковским продуктом, а рост количества граждан, имеющих в своем пользовании несколько банковских карт. Представляется, что этот вывод является и экономически обоснованным, поскольку различные кредитные учреждения предлагают отличающиеся по стоимости условия использования карт.
В статье аккумулированы основные гражданско-правовые аспекты, касающиеся юридической взаимосвязи между участниками расчетных правоотношений, осуществляемых в безналичной форме с помощью банковских платежных карт, приведен перечень основных их участников, графически представлены варианты их взаимосвязей.
Достаточно интересным представляются анализ работ основных ученых в данной сфере, обобщение результатов их исследований и выводы, касающиеся практического применения.
Научная статья Клочихина В.А. «Юридическая взаимосвязь между участниками расчетных правоотношений с использованием банковских карт» по структуре, объему и содержанию соответствует требованиям, предъявляемым к подобного рода работам, является актуальной, имеет научно-практическое значение и может быть рекомендована для опубликования в рецензируемых изданиях.
Доктор юридических наук, профессор
С.Ф. Мазур
