CC BY
97
3'2014
Пробелы в российском законодательстве
3.7. СРАВНИТЕЛЬНАЯ ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОКУМЕНТАРНОЙ ЦЕННОЙ БУМАГИ И БАНКОВСКОЙ ПЛАТЕЖНОЙ КАРТЫ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Петряшов Дмитрий Сергеевич, аспирант. Место учебы: Московский Государственный Юридический Университет имени О.Е. Кутафина (МГЮА). Подразделение: кафедра Гражданского права. E-mail: 3000iii@mail. ru
Аннотация
Задача: В настоящее время высказываются предложения о пересмотре природы ценной бумаги в сторону расширения ее существенных признаков. При таком подходе исследователи не видят теоретических преград для объявления банковской карты ценной бумагой. Практическим следствием подобных выводов будет распространение нормативного регулирования института ценных бумаг на институт банковских карт, в том числе способов защиты нарушенных прав и законных интересов.
Методология: Сравнительно-правовой метод составляет основу исследования. В статье анализируются существующие в доктрине точки зрения по вопросу о возможности признания банковской карты документарной ценной бумагой, приводятся их общие и отличительные особенности. При написании работы использованы материалы как отечественной, так и зарубежной банковской практики.
Практическое значение: Автор приходит к выводу о принципиальной невозможности признания банковской платежной карты ценной бумагой, об их отличной правовой природе.
Оригинальность: На основании детального анализа деловой практики точно сформулированы и приведены основные отличия банковской карты от документарной ценной бумаги. На этом основании предлагается собственное определение банковской платежной карты. Работа может представлять интерес для исследователей, занятых в области безналичных расчетов с применением банковских карт, и практических работников.
Ключевые слова: Банковская карта, документарная ценная бумага, кредитная организация, расчетные документы, банковский счет.
COMPARATIVE LEGAL CHARACTERIZATION OF DOCUMENTARY SECURITIES AND BANK PA YMENT CARDS UNDER THE LA W OF RUSSIAN FEDERA TION
Petryashov Dmitry Sergeevich, postgraduate student. Place of study: Moscow state law university named after
O.E.Kutafin. Department: Civil law chair. E-mail:
3000iii@mail. ru
Annotation
Background: Currently there are proposals to revise the nature of securities to enlarge its essential features. In this approach the researchers see no theoretical limits to the announcement of bank cards as an independent type of the latter. A practical consequence of such conclusions will be dissemination of legal regulation of the securities at
the institute of bank cards, including methods of protection of infringed rights and legitimate interests.
Methodology: Comparative legal method is the basis of the research. In writing the materials used both domestic and foreign banking practice.
Results: The author comes to the conclusion about different legal nature of the bank cards and securities.
Conclusion: Precise and provides the basic differences of the bank cards from securities. On this basis offered its definition of the bank payment cards. Work can be interesting for researchers in the field of cashless settlements with bank cards and practical workers.
Keywords: Bank card, security, bank, payment documents, bank account.
При сравнении банковской карты и ценной бумаги (здесь и далее - только документарная ценная бумага) могут быть обнаружены как значительные сходства, так и существенные отличия.
Исходя из содержания ст. 142 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) и цивилистической доктрины среди признаков документарной ценной бумаги могут быть названы следующие:
а) документ;
б) соответствие установленным законом требованиям;
в) удостоверяет обязательственные и иные права;
г) осуществление, передача этих прав возможны только при его (документа) предъявлении;
д) норма закона называет документ ценной бумагой;
е) государственная регистрация выпуска, выдачи ценной бумаги;
ж) свойство публичной достоверности;
з) участие в гражданском обороте (транзитивность); и) оторванность воплощенных в ценной бумаге прав от основания их возникновения (абстрактность).1
Положения Федерального Закона РФ от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о платежной системе) позволяют утверждать, что банковская карта является техническим устройством (п. 19 ст. 3). Представители Ассоциации российских банков (АРБ) также считают банковскую платежную карту «техническим устройством в целях идентификации клиента и выдачи распоряжений по счету».1 2
В науке нет единства мнений относительно понятия банковской карты. Одни определяют ее как «документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств».3 Между тем, выдача банковской карты не ставится в зависимость от внесения денежных средств на счет. Наиболее часто банковская карта выдается по счету с нулевым балансом. Другие авторы считают ее «средством для составления держателем карты платежных документов, оформляющих распоряжение его счетом в кредитной организации».4 Здесь приводится
1 Наиболее обстоятельный обзор точек зрения приводится в главе 2 монографии Габова А. В. Ценные бумаги: вопросы теории и правового регулирования рынка. - М.: «Статут», 2011 // СПС «КонсультантПлюс»: Комментарии законодательства.
2 Письмо Ассоциации Российских Банков Председателю Банка России от 16 октября 2006 г. №А-02/5-518 «О применении пункта
3 статьи 859 ГК РФ к счетам, предназначенным для расчетов по платежным картам» // arb.ru/b2b/docs/411409/ (25.04.2014).
3 Ерохина М.Г. Банковские карты и операции, совершаемые с их использованием // Вестник Российского государственного университета им. И. Канта. 2009. Вып. 9. С. 68.
4 Жульев А.С. Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчетов: дисс. ... канд. юрид. наук - Волгоград, 2005. С. 44.
90
СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЦЕННЫХ БУМАГ
Петряшов Д.С.
указание на банковский счет клиента в порядке гл. 45 ГК РФ, однако, последний вовсе может отсутствовать при выпуске предоплаченной и кредитной банковских платежных карт. Третьи под банковской картой понимают «инструмент для составления расчетного документа, содержащего распоряжение клиента финансовому учреждению, выпустившему карту, произвести платеж указанной в нем суммы лицу, в пользу которого составлен расчетный документ».5 Это определение не учитывает роли авторизации в процессе использования банковской карты. Наконец банковская карта рассматривается как «средство (инструмент) управления (распоряжения) денежными средствами ее держателя в целях оплаты товаров и услуг а также для получения наличных денег и валюты».6 В данном случае автор в определении приводит только некоторые допустимые операции по счету карты.
Анализ приведенных выше определений указывает также на ряд иных общих недостатков: а) авторы оперируют категорией «клиент» и забывают о держателе банковской карты. В действительности, фактическим обладателем банковской картой может являться исключительно физическое лицо; б) определения приводятся путем перечисления допустимых операций с применением банковской карты без выявления общих признаков, присущих всем типам банковских платежных карт; в) не учитываются особенности функционирования механизма безналичных расчетов с применением банковских платежных карт; г) не берутся в расчет общие и отличительные признаки банковской карты в сравнении с документарной ценной бумагой.
Общим для ценной бумаги и банковской карты является: а) находятся в гражданском обороте; б) имущественный характер (являются объектами вещных прав своих законных обладателей, движимыми индивидуально-определенными вещами); в) осуществление (с их помощью) субъективных гражданских прав (ценная бумага удостоверяет относительные права, банковская карта средство «управления» ими); г) обязательные требования к реквизитам; д) обязательные требования к установлению личности управомоченного лица; е) требования к обеспечению сохранности: для ценных бумаг установлены степени защиты, в исключительных случаях предусмотрен процессуальный институт восстановления прав по ценной бумаге; держатель банковской карты несет ответственность за ее сохранность, конфиденциальность реквизитов, в том числе отделимых от самой карты (персональный идентификационный номер - ПИН).
Значительное сходство с банковской картой наблюдается у чека, что позволило некоторым авторам назвать его прообразом банковской карты.7 Сходство обусловлено схожестью технологии осуществления расчетов. Между тем: а) чек является ценной бумагой в силу прямого указания в законе; б) чек подлежит оплате в установленный законом срок; в) выдача чека не погашает обязательство исполнением.
Приведем основные отличия ценной бумаги и банковской платежной карты.
Отличны вещные права на ценную бумагу и банковскую карту их обладателей. Право собственности на
5 Сидорук М.К. Правовая природа расчетов с использованием банковских платежных карт в Российской Федерации: дисс. ... кацд. юрид. наук - Иркутск, 2008. С. 53.
6 Иванов В.Ю. Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России: дисс. ... канд. юрид. наук - Ростов-на-Дону, 2006. С. 26.
7 См.: Сидорук М.К. Указ. соч. С. 21.
банковскую карту принадлежит банку-эмитенту, банковская карта предоставляется держателю в безвозмездное срочное пользование, а по истечении срока действия карты клиент обязан вернуть ее банку для последующего уничтожения. Ценная бумага принадлежит законному владельцу на праве собственности или ином вещном праве.
Различные источники установления требований к реквизитам банковской карты и ценной бумаги: требования к ценной бумаге предусмотрены законом, реквизиты карты определяются международными стандартами (ISO) и внутренними банковскими правилами. Например, в Условиях выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард» (п. 1.2.) указывается, что «реквизиты карты - размещенные на карте номер карты, срок ее действия и иные данные, с использованием которых возможно совершать операции по картсче-ту».8 Международные стандарты не являются обязательными к применению. Однако они используются платежными системами, следовательно, обязательны для банка-эмитента.
Наличие «сокрытых» атрибутов у банковской карты, обуславливающих моментальную передачу данных о платежной операции по специальным каналам связи: набор внешних и внутренних (зашифрованных) атрибутов на магнитной полосе и чипе, составляющие уникальный электронный образ в виде двоичного кода. В соответствии со стандартом ISO/IEC 7813:2006 «Информационные технологии. Идентификационные карточки. Карточки финансовых операций» на первой дорожке записываются: номер карты, фамилия и имя держателя, срок истечения действия карты, сервискод; на второй дорожке - номер карты, срок истечения действия карты, сервис-код (дублируется первая дорожка); на третьей дорожке в соответствии со стандартом ISO/IEC 4909:2006 «Карточки банковские. Карточки для финансовых операций. Содержание данных на магнитной полосе для 3-й дорожки» размещаются данные об использовании карты (такие, как сумма, количество доступных попыток представления ПИНа).9 Информация о ценной бумаге выражена в доступной для восприятия человеком форме без использования дополнительных устройств.
Для осуществления прав по ценной бумаге необходим акт ее предъявления. Осуществить свои имущественные права держатель карты может и без предъявления последней, так как они удостоверяются договором на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, а не самой картой. На практике часто в договоре на выдачу, использование и обслуживание банковской карты разрешается совершать операции по счету исключительно с использованием карты. Объясняется это техническими сложностями учета операций по счету с использованием нескольких платежных инструментов. В зарубежной банковской практике существует так называемая «чековая опция» (англ. «cheque option»), предусматривающая помимо выпуска банковской карты и выдачу чековой книжки. Там, где банковские карты не принимают, держатель
8 Условия выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ
«Авангард» //
www.avangard.ru/rus/private/cards/creditsCard/USLOVIAKK.pdf (25.04.2014).
9 Цит. по: Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты. - М.: «БДЦ-пресс», 2005. С. 24-25.
91
3'2014
Пробелы в российском законодательстве
карты имеет возможность оплатить покупку посредством выдачи чека;10 11
Ценная бумага удостоверяет обязательственные и иные права. Банковская карта не дает прав на участие в управлении делами компании, на часть имущества, оставшегося после ее ликвидации, не удостоверяет какие-либо права, служит средством доступа к денежным средствам в кредитной организации.
При помощи банковской карты возможно списание части требований, а не всей суммы сразу, тогда как передача ценной бумаги влечет переход всех удостоверяемых ею прав.
Банковская карта сама по себе не способна приносить доход, проценты начисляются банком на остаток денежных средств по счету клиента. Ценная бумага, как правило, удостоверяет не только право владельца на получение номинальной стоимости, но и процентов на нее.
Необходима регистрация эмиссии ценных бумаг. Регистрация выпуска банковских карт не требуется.
Различное правовое значение наличия и отсутствия подписи на ценной бумаге и банковской карте. Подпись является обязательным реквизитом ценной бумаги. На банковской карте наличие подписи требуется стандартами и правилами платежных систем в целях возможности идентификации управомоченного на совершение платежной операции лица.
Платежные операции с применением банковских карт требуют обязательной предварительной проверки платежеспособности держателя карты (авторизация с физическим использованием банковской карты и авторизация с использованием реквизитов последней). Платежеспособность ценной бумаги основывается на свойстве тесной связи права на бумагу с правом из бумаги.
Различные правовые последствия использования неуправомоченным лицом банковской карты и ценной бумаги. Должник по ценной бумаге вправе исполнить обязательство по ценной бумаге лицу, легитимированному исключительно формальными признаками ценной бумаги, даже если впоследствии окажется, что это лицо владело документом незаконно. При использовании банковской карты третьими лицами держатель карты и кредитная организация несут риски неблагоприятных последствий, вызванных таким использованием.
Документ является ценной бумагой, если имеется прямое указание в законе об этом (формальный критерий). Банковские карты законом ценными бумагами не признаются.
В литературе представлено несколько мнений по поводу возможности признания банковской карты ценной бумагой: а) ряд авторов не рассматривают банковскую карту как ценную бумагу, указывая, что в соответствии с законодательством последняя ценной бумагой не признается;11 б) другие признают тот факт, что банковская карта не является ценной бумагой в настоящее время, однако, подчеркивают, что нет теоретических препятствий для признания ее таковой (ценная бумага будущего). 12
10 См.: The Royal Bank of Scotland. One card Terms and Conditions // www.rbs.co.uk (15.04.2014).
11 См.: Сидорук М.К. Указ. соч. С. 23.
12 См.: Белов В.А. Ценные бумаги в российском гражданском
праве: Учебное пособие по специальному курсу. Изд.-е 2-е. В 2-х т. Т. 2. - М., 2007. С. 173.; Ротко С. В. Банковские карты как ценные бумаги будущего? // Банковское право. 2010. № 3. С. 4 - 6.
В настоящее время высказываются предложения о пересмотре природы ценной бумаги в сторону расширения ее существенных признаков, например, под ценной бумагой предлагается понимать «любые права (их совокупности), которые либо прямо названы в качестве таковых законом, либо квалифицированы регулятором...».13 Разумеется, при таком понимании ценной бумаги банковская карта может быть признана разновидностью последней. Практическим следствием таких выводов будет распространение нормативного регулирования института ценных бумаг на институт банковских карт, в том числе и способов защиты нарушенных прав и законных интересов и пр.
Общие признаки, такие как имущественный характер, осуществление с их помощью субъективных гражданских прав, наличие требований к реквизитам, характерны также и доверенности, банковской карточке, где проставляются образцы печатей и подписей и пр. Поэтому преимущественное значение для определения их правовой природы приобретают отличительные особенности объектов сравнительно-правового анализа. Они количественно, а также с точки зрения содержания, являются основой вывода о различной правовой природе банковской карты и ценной бумаги.
Таким образом, банковская карта не может быть признана ценной бумагой и представляет собой именное средство авторизации держателя карты и основание для последующего составления расчетных документов, содержащих указание банку, в котором находятся денежные средства, перечислить указанные денежные средства полностью или в части управомоченному лицу.
Список литературы:
1. Белов В.А. Ценные бумаги в российском гражданском праве: Учебное пособие по специальному курсу. Изд.-е 2-е. В 2-х т. Т. 2. - М: «ЮрИнфоР», 2007.
2. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты. - М.: «БДЦ-пресс», 2005.
3. Ерохина М.Г. Банковские карты и операции, совершаемые с их использованием // Вестник Российского государственного университета им. И. Канта. 2009. Вып. 9.
4. Жульев А.С. Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчетов: дисс. ... канд. юрид. наук - Волгоград, 2005.
5. Иванов В.Ю. Безналичные расчеты с использованием новых банковских технологий в гражданском законодательстве России: дисс. ... канд. юрид. наук -Ростов-на-Дону, 2006.
6. Ротко С.В. Банковские карты как ценные бумаги будущего? // Банковское право. 2010. № 3.
7. Сидорук М.К. Правовая природа расчетов с использованием банковских платежных карт в Российской Федерации: дисс. ... канд. юрид. наук - Иркутск, 2008.
8. Петряшов Д.С. Значение правил национальных платежных систем для регулирования отношений по поводу выдачи, использования и обслуживания банковских карт // Бизнес в законе. 2014. № 2.
Literature list:
1. Belov V.A. Securities in the Russian civil law: a manual for a special course. 2-th. ed. Vol. 2 - M: «YurlnfoR», 2007.
13 Габов A.B. Указ. соч. С. 199 - 200.
92
СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЦЕННЫХ БУМАГ
Петряшов Д.С.
2. Bystrov L.V., Voronin A.S., Gamolskiy A. U. and others. Plastic cards. - M: «BDC-press», 2005.
3. Erokhina M.G. Bank cards and operations with their use // Bulletin of the Russian state university behalf of I. Kant. 2009. Vol. 9.
4. Zhuliev A.S. Settlements with use of bank cards as an independent form of cashless settlements: diss. ... cand. sciences - Volgograd, 2005.
5. Ivanov V.U. Cashless settlements with use of new banking technologies in the civil law of Russia: diss. ... cand. sciences - Rostov-on-Don, 2006.
6. Rotko S.V. Bank cards as securities of the future? // Bank law. 2010. № 3.
7. Sidoruk M.K. Legal nature of payments with use of bank payment cards in Russian Federation: diss. ... cand. sciences - Irkutsk, 2008.
8. Petryashov D.S. The role of national payment systems rules for regulation relations concerning issuance, use and service of bank cards // Business at law. 2014. № 2.
Рецензия
на статью аспиранта Петряшова Дмитрия Сергеевича «Сравнительная правовая характеристика документарной ценной бумаги и банковской платежной карты по законодательству РФ»
В настоящее время высказываются предложения о пересмотре природы ценной бумаги в сторону расширения ее существенных признаков. При таком подходе исследователи не видят теоретических преград для объявления банковских карт в качестве самостоятельной разновидности последних. Практическим следствием подобных выводов будет распространение нормативного регулирования института ценных бумаг на институт банковских карт, в том числе способов защиты нарушенных прав и законных интересов.
В статье анализируются существующие в доктрине точки зрения по вопросу о возможности признания банковской карты документарной ценной бумагой, приводятся их общие и отличительные особенности. При написании работы использованы материалы как отечественной, так и зарубежной банковской практики.
Автор приходит к выводу о невозможности признания банковской платежной карты ценной бумагой, об их отличной правовой природе. На этом основании предлагается собственное определение понятия банковской карты.
Тема представленной статьи связана с направлением диссертационного исследования. Статья Д.С. Петряшова «Сравнительная правовая характеристика документарной ценной бумаги и банковской платежной карты по законодательству Российской Федерации» может быть рекомендована к публикации в журнале «Пробелы в российском законодательстве», в другие периодические научные издания не передавалась.
Профессор кафедры Гражданского права
Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА)
доктор юрид. наук, Малеина М.Н.
93
