CC BY
251
МИКРОЭКОНОМИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ: МЕТОДЫ И РЕЗУЛЬТАТЫ
УДК 336 1БЬ Б53
Г. В. Хетагуров
Северо-Кавказский горно-металлургический институт (государственный технологический университет) ул. Николаева, 44, Владикавказ, 362021, Российская Федерация
ОСНОВЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ РЫНКА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ
Рассматриваются основы и проблемы регулирования современного рынка платежных карт, в частности состав ключевых участников карточной платежной системы, в который входят: центральный банк, кредитные организации, расчетные и клиринговые центры. Исследуются основные функции участников. Автор анализирует подходы карточных платежных систем к разработке и контролю выполнения стандартов и правил по отношению к применяемым технологиям: программному и аппаратному обеспечению, каналам связи и т. д. Проводится анализ информационного обмена в рамках карточного рынка и особенностей построения и развития платежной инфраструктуры. Рассматривается экономическая модель рынка платежных карт, которая основана на комиссионных платежах. Приводятся характеристики ключевых комиссионных платежей. На заключительной стадии исследования автор оценивает роль различных глобальных регуляторов рынка платежных карт, проводит анализ основ российского законодательства, регулирующего этот рынок.
Ключевые слова: платежная карта, пластиковая карта, карточная платежная система, рынок платежных карт, Visa, MasterCard, American Express, JCB, Discover Card, Центральный Банк, кредитные организации, расчетные центры, клиринговые центры, эмитент, эквайер, EMV, ISO, BIN, PCI DSS.
Введение
В финансовой сфере одним из наиболее распространенных инструментов осуществления безналичных расчетов являются платежные карты, а развитие карточного рынка относится к базовым направлениям повышения эффективности платежной системы страны и является необходимым условием сокращения оборота наличных денежных средств.
В настоящее время обращение платежных карт регулируется на различных уровнях: регламентируются технологии, характеристики и структура платежей, что дает возможность значительно снизить риски, возникающие при осуществлении финансовых операций [1]. Карточная индустрия исторически развивалась без прямого вмешательства государства, порядок взаимоотношений между участниками рынка платежные системы устанавливали самостоятельно. В таких условиях государство в процессе регулирования карточной отрасли оказалось на вторых ролях, и сейчас банкам, реализующим карточные проекты на локальных рынках, как правило, приходится действовать исходя преимущественно из регламентов и инструкций международных платежных систем и прочих наднациональных структур.
Важность индустрии платежных карт как для глобальной экономики, так и для экономики России, а также недостаток научных публикаций, комплексно рассматривающих проблему регулирования данной индустрии, обусловили актуальность настоящей статьи.
Хетагуров Г. В. Основы регулирования рынка платежных карт // Мир экономики и управления. 2017. Т. 17, № 2. С. 48-55.
ISSN 2542-0429. Мир экономики и управления. 2017. Том 17, № 2 © Г. В. Хетагуров, 2017
Ключевые участники рынка платежных карт
и их регулирующие функции
В состав ключевых участников системы платежных карт входят Центральный Банк, кредитные организации, расчетные и клиринговые центры.
В ведении центральных банков находится риск-менеджмент и определенный перечень вопросов безопасности платежных систем [2]. В частности, Центральным Банком осуществляется контроль риска ликвидности, кредитного и системного риска платежной системы, регулируется ликвидность участников системы, выполняются операторские функции. Недостаточный контроль рисков может стать причиной серьезных проблем или даже системного кризиса в сфере расчетов на региональном или государственном уровне [3].
Когда кредитная организация вступает в карточную платежную систему, она соглашается работать в соответствии с действующими в системе регламентами, касающимися технических, юридических, организационных и финансовых вопросов, что оговаривается в договоре о присоединении организации к платежной системе. Регламенты подробно описывают полномочия эквайеров и эмитентов, покрытие затрат, возникающих в результате мошенничества, процедуры урегулирования конфликтов и т. д. Предусматриваются серьезные санкции за нарушение установленных регламентов. Выполнение участниками правил системы контролирует особый исполнительный орган - администратор платежной системы.
Подразделения карточных платежных систем поддерживают исправную работу платежной инфраструктуры, осуществляют авторизацию, процессинг, клиринг и расчеты по финансовым операциям между участниками системы, внедряют технологические инновации, предоставляют техническую поддержку владельцам карт на международном уровне, консультируют и обучают бизнес-партнеров и т. д. Карточные платежные системы устанавливают строгие стандарты и правила по отношению к применяемым технологиям: программному и аппаратному обеспечению, каналам связи и т. д., благодаря чему совместные действия участников системы являются согласованными. Обмен информацией между участниками осуществляется с помощью справочно-информационных систем, доступных через интернет (таких, как mastercardconnect.com и visaonline.com), внутренних инструкций и регламентов, таких как:
• полная характеристика финансовых продуктов, предлагаемых платежной системой;
• методические рекомендации и руководства;
• регламенты по дизайну и техническим параметрам;
• список платежей, уплачиваемых банком за участие в системе, а также размеры и порядок их взимания и т. д.
Экономическая модель карточной системы основана на комиссионных платежах, компенсирующих значительную долю издержек участников системы:
Основной платеж - межбанковская комиссия по операциям с платежными картами (interchange fee), размер которой определяется как фиксированный процент от суммы перевода. Данный комиссионный платеж является инструментом распределения доходов между эквай-ерами и эмитентами, изначально установленный для покрытия затрат эмитента на обслуживание пластиковых карт (иными словами, для компенсации затрат эмитента, связанных с формированием дополнительной ликвидности из собственных средств для выполнения платежных обязательств перед эквайером). Сейчас данный платеж периодически осуществляется эквайером в пользу эмитента за передачу информации по розничным платежам либо эмитентом в пользу эквайера при выдаче последним наличных денежных средств держателям карт эмитента. Процент комиссионного вознаграждения в данном случае определяется платежными системами для каждого карточного продукта и каждого региона. Средний процент, установленный системами MasterCard и Visa, варьируется в размере 1-2 %. В России средний процент межбанковского комиссионного вознаграждения по дебетовым картам составляет 1,37 % для MasterCard и 1,30 % для Visa [4].
Часто размер межбанковской комиссии по операциям с платежными картами, устанавливаемый национальными системами, ниже, чем у международных систем, что делает национальные системы более конкурентоспособными.
Важную роль в развитии рынка пластиковых карт, как и любого другого высокотехнологичного рынка, играют стандарты, определяющие параметры и функционал продуктов, представленных на рынке (карточных продуктов) [5]. К ключевым стандартам индустрии платежных карт относится международный стандарт проведения операций по чиповым картам -стандарт EMV. Данный стандарт разрабатывался крупнейшими карточными платежными системами. Постепенно он переходит в разряд обязательных для участников отрасли. В 1993 г. международные системы MasterCard, Visa и Europay выдвинули инициативу создания международного проекта, ключевой задачей которого стала подготовка и унификация глобальных спецификаций для кредитных и дебетовых карт с чипом и обслуживающего их аппаратного и программного обеспечения. Проект был ориентирован на повышение безопасности платежных операций по картам. В дальнейшем к проекту были привлечены на различных условиях другие платежные системы, в частности JCB и American Express. Сейчас участники проекта активно стимулируют переход на карты с микропроцессором (EMV-миграции). Практика показала, что повсеместное распространение технологий EMV дает возможность снизить уровень мошенничества с картами (так, представители Европейского центрального банка при подведении итогов анализа мошеннической деятельности в 2015 г. отметили, что внедрение EMV обусловило сдвиг преступлений такого рода из региона SEPA (The Single Euro Payment Area) в государства, где большее распространение получили карты с магнитной полосой 1.
Роль крупных международных организаций
в регулировании карточных платежных систем
В последнее время работа расчетных и платежных систем, в том числе карточных, стала привлекать особое внимание крупных глобальных организаций, таких как Совет по стандартам безопасности индустрии платежных карт, Международная организация по стандартизации, Банк международных расчетов. В целях координации усилий по базовым вопросам развития карточного рынка между глобальным банковским сообществом и государственными органами разных стран, регулирующими индустрию платежных карт на национальном уровне, реализуются совместные проекты, готовятся и принимаются регламентирующие документы.
Международная организация по стандартизации (International Organization for Standardization, далее - ISO) разрабатывает и выпускает стандарты, а также занимается проблемами сертификации на глобальном уровне. В эту организацию входят уполномоченные органы из 162 государств. В область компетенции ISO входят проблемы стандартизации во всех отраслях,
1 ЕЦБ сообщает о спаде карточного мошенничества в зоне SEPA. URL: http://www.plusworld.ru/daily/ecb-soobschaet-o-spade-kartochnogo-moshennichestva-v-zone-sepa/.
кроме электроники и электротехники, с которыми работает Международная электротехническая комиссия (International Electrotechnical Commission).
Стандартизация и сертификация производятся на добровольной основе, а внедряемые стандарты включают спецификации на продукты, услуги и передовые практики, а кроме того положительно влияют на эффективность производства и промышленный потенциал 2. На текущий момент ISO опубликовала большое количество стандартов для участников карточной отрасли. Отметим, что функционал этой организации также включает формализацию процедур выдачи банковских идентификационных номеров (bank identification number, BIN) участникам карточного рынка. BIN - шестизначный цифровой код, идентифицирующий платежную систему, эмитента и тип платежной карты. Использование этого инструмента позволяет банкам, не входящим в международные платежные системы, получать BIN для внедрения собственных локальных карточных проектов.
Совет по стандартам безопасности индустрии платежных карт (Payment Card Industry Security Standard Council) - основной международный регулирующий орган в области безопасности оборота платежных карт. Организация была создана в 2006 г. для подготовки и повсеместного внедрения единых требований к информационной безопасности (Payment Card Industry Data Security Standard, PCI DSS). Требования были разработаны за два года до этого посредством объединения регламентов по безопасности систем MasterCard, Visa, American Express, JCB и Discover Card. Стандарт PCI DSS, содержащий двенадцать детально прописанных требований по информационной безопасности, обязателен к применению во всех субъектах, участвующих в передаче, обработке и хранении данных держателей пластиковых карт. В качестве примера таких субъектов можно привести эмитентов, торгово-сервисные компании, принимающие к оплате карты, провайдеров различных бытовых услуг и т. д. С периодичностью три года в стандарт вносятся изменения на основе пожеланий участников платежного рынка. Контроль за соответствием требованиям, приведенным в стандарте, возлагается на платежные системы, которые разрабатывают методы контроля, а также размеры штрафов за несоблюдение требований. Минимальная проверка предполагает заполнение опросного листа самооценки (Self Assessment Questionnaire) субъектом рынка. В крупных компаниях со значительным объемом обрабатываемой информации проводится ежегодный аудит, в ходе которого привлекается сертифицированный специалист QSA, и / или производится ежеквартальное сканирование сети.
Банк международных расчетов (The Bank for International Settlements, далее - БМР) является глобальной валютно-кредитной организацией, миссия которой - обеспечивать сотрудничество центральных банков разных стран по ключевым направлениям финансово-кредитной политики, а также повышать эффективность финансового взаимодействия между странами. В рамках БМР работает Комитет по платежам и рыночной инфраструктуре (The Committee on Payments and Market Infrastructures, далее - КПИРИ) [6]. Функции этого комитета включают исследование особенностей работы национальных платежных систем и их взаимосвязей, а также подготовку и внедрение стандартов для платежных систем. КПИРИ обеспечивает взаимодействие между центробанками, оказывает помощь по мониторингу внутренних платежей, международным расчетам и т. д. КПИРИ с определенной периодичностью выпускает сборник «Платежные, расчетные и клиринговые системы в отдельных странах», получивший известность как «Красная книга» (Red Book). Сборник посвящен проблемам работы и развития платежных систем, в частности карточных. К другим наиболее популярным изданиям КПИРИ можно отнести: «Глоссарий терминов, используемых платежными и расчетными системами», «Рекомендации по развитию национальных платежных систем», «Взаимосвязи расчетных и платежных систем», «Инновации в сфере мобильных и интернет-платежей» и др. Предлагаемые КПИРИ разработки применяются центральными банками различных стран в законотворческой деятельности с целью гармонизации нормативно-правовых актов с международными стандартами, а также для оптимизации компонентов национальных платежных систем, в том числе карточных.
2 Международная организация по стандартизации (International Organization for Standardization). URL: http:// www.iso.org/.
Особенности регулирования рынка платежных карт
в России
На уровне отдельного государства регулирование рынка платежных карт основывается на практическом опыте страны, который зависит от экономических, политико-правовых, культурных и прочих факторов. В настоящее время, характеризующееся динамичными изменениями на финансовых рынках и быстрыми темпами развития технологий безналичных платежей, рынок платежных карт находится в сильной зависимости от качества законодательного регулирования финансовой отрасли. Как правило, регулирование и мониторинг национальной платежной системы и ее подсистем на уровне государства находятся в компетенции центрального банка страны [7]. В рамках настоящей статьи представляется необходимым рассмотреть опыт России в области регулирования рынка платежных карт.
Разработанная и принятая в 2011 г. новая нормативно-правовая база по национальной платежной системе позволила обеспечить логичное и взвешенное регулирование безналичных расчетов на территории РФ [8]. Законодательную основу функционирования национальной платежной системы, и в частности работы карточной отрасли, формируют положения Конституции РФ, федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные акты ЦБ РФ, а также международные договоры. Базовыми нормативно-правовыми актами, прямо или косвенно регулирующими отношения в рассматриваемой сфере, являются:
• часть II Гражданского кодекса Российской Федерации (регламентирует правовой статус участников платежной системы, источники возникновения и процедуры применения ими различных прав, регламентирует контрактные и прочие обязательства);
• Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (устанавливает функции ЦБ РФ, к которым относятся, в частности, надзор и мониторинг национальной платежной системы);
• Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (регулирует работу российских банков, в том числе процедуры денежных переводов);
• Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон о НПС) (является базовым правовым актом, регулирующим работу платежных систем, обеспечивает понятийный аппарат карточных платежных систем, регламентирует работу участников и процедуры осуществления платежей, задает требования к функционалу платежных систем, устанавливает правила надзора и контроля над национальной платежной системой);
• Положение Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (устанавливает правила денежных переводов с использованием банковских счетов и без их открытия в рамках Закона о НПС);
• иные нормативные документы ЦБ РФ, принятые для обеспечения выполнения закона № 161-ФЗ.
Единственным нормативно-правовым актом, непосредственно регулирующим карточную отрасль в России, является Положение ЦБ РФ № 266-П. Оно регламентирует состав и функции участников процесса карточных расчетов, виды карт, содержание внутренних правил банков, регулирующих договорные отношения с клиентами, рыночные операции и соответствующий документооборот. Указание Банка России от 15 ноября 2011 г. № 2730-У внесло в Положение ЦБ РФ № 266-П значительные изменения, помимо всего прочего, устанавливающие порядок обращения предоплаченных пластиковых карт [9], порядок работы платежных агентов банков и порядок проведения операций с наличными деньгами. Необходимо учитывать, что на текущий момент в нашем законодательстве еще не ликвидировано противоречие, касающееся предоплаченных карт: с одной стороны, Положение ЦБ РФ № 266-П не регулирует порядок использования электронных денежных средств (далее - ЭДС) и подкрепляет позицию ЦБ относительно разделения платежей, проводимых с применением пред-оплаченных карт и с применением ЭДС; с другой стороны, здесь наблюдается противоречие со смыслом Закона о НПС, относящего предоплаченные карты к электронным средствам платежа [10].
Следует иметь в виду, что по факту для всех субъектов карточной платежной системы в роли основного документа, регулирующего их права и обязанности, выступает договор, который заключается между ними (договор между банком-эмитентом карты и ее держателем, договор между банком-эквайером и торгово-сервисной компанией и т. д.). Договора заключаются согласно правилам платежных систем и законодательству государства, в котором эмитируются, распространяются и используются платежные карты. Тексты договоров готовятся с учетом внутренних банковских правил, регламентирующих процедуры расчетов, документооборот, учетные и прочие процедуры по операциям с применением платежных карт. В положениях договоров регулируются специфические условия деловых отношений сторон: процедуры открытия и закрытия счетов, зачисления денег на счет и их возврата, открытия кредитной линии и т. д.
Как видно, перед вхождением в карточный бизнес банк должен предварительно изучить большой массив нормативно-правовых актов, принятых как международными организациями, так и государственными органами власти. Этот массив документов состоит преимущественно из правил карточной платежной системы, участником которой кредитная организация желает стать; стандартов, выпускаемых с целью унификации и повышения безопасности сделок; методических рекомендаций по созданию, развитию и взаимодействию национальных платежных систем; законодательства страны функционирования банка. Что касается регулирования карточной отрасли на территории России, то необходимо отметить, что законодательство о национальной платежной системе, принятое в 2011-2012 гг. дало возможность реализовать долгосрочные планы по вовлечению страны в мировую финансовую систему и стимулировало дальнейшее совершенствование отдельных направлений финансового законодательства, в том числе касающегося карточной отрасли.
Заключение
На основе проведенного анализа можно сделать вывод, что платежные карты как финансовый инструмент являются универсальным платежным средством, предоставляющим широкий функционал, гибкость и удобство расчетов своим держателям. Дальнейшее повышение эффективности использования платежных карт, широкое распространение карточных продуктов в глобальном масштабе и оптимизация инфраструктуры расчетов являются наиболее важными направлениями развития отрасли. При этом не теряют актуальности вопросы унификации применяемого терминологического аппарата и его закрепления на уровне законодательства, а также обеспечения баланса интересов различных заинтересованных сторон в нормативно-правовой базе. В процессе регулирования отрасли должны применяться универсальные принципы, отражающие как потребности развития национальной экономики, так и требования правовой защиты организаций и частных лиц.
Список литературы
1. Чигридов М. В. Количественная оценка рисков и эффективности платежной системы // Деньги и кредит. 2010. № 3. С. 64-73.
2. Тамаров П. А. Вопросы обеспечения бесперебойности функционирования и управления рисками платежных систем // Деньги и кредит. 2012. № 4. С. 16-22.
3. Тамаров П. А. Наблюдение как задача Центрального банка по совершенствованию и развитию платежных систем // Деньги и кредит. 2011. № 2. С. 15-23.
4. Борисов Ю., Тарарышкин Д. Государство и Interchange // ПЛАС информационно-аналитический журнал. 2013. №1. С. 12.
5. Филимонова А. С. Российский рынок платежных карт: тенденции и перспективы развития // Россия в глобальной экономике: посткризисное развитие: Материалы науч. семинара / Отв. ред. Л. В. Шкваря. М.: Экон-информ, 2012. С. 108-113.
6. Всяких Ю. В. Пластиковые карты, как инструмент наличного и безналичного оборота денег: Дис. ... канд. экон. наук. Краснодар, 2009.
7. Каштанов И. В. Платежные системы банковских карт и их развитие в России: Дис. ... канд. экон. наук. Саратов, 2008. 159 с.: ил.
8. Филимонова А. С. Правовое регулирование платежных систем Российской Федерации как основы развития рынка платежных карт // Право и инвестиции. 2013. № 1-2 (51). С. 131.
9. Филимонова А. С. Предоплаченные карты как наиболее динамично развивающийся инструмент рынка платежных карт // Современное развитие международных платежных систем: Сб. ст. / Отв. ред. И. А. Айдрус. М., 2013. С. 88-92.
10. Пярина О. В. Национальные системы платежных карт: международный опыт и перспективы России / Вступ. ст. С. Н. Смирнова. М.: Гелиос АРВ, 2011.
Материал поступил в редколлегию 29.01.2017
G. V. Khetagurov
North Caucasian Institute of Mining and Metallurgy (State Technological University) 44 Nikolaev Str., Vladikavkaz, 362021, Russian Federation
THE BASIS OF THE MARKET REGULATION OF PAYMENT CARDS
The article is devoted to basics and the regulation problems of the modern payment cards market. In particular, it addresses the key participants in a payment system, which include the Central Bank, credit organizations, settlement and clearing centers. The paper explores the basic functions of the participants. The author analyzes approaches of card payment systems to development and implementation monitoring of standards and regulations relative to the technology: hardware and software, communication channels, etc. The article contains analysis of information exchange in the framework of payment cards market and specific features of the design and development of a payment infrastructure. It discusses the economic model of the payment cards market, which is based on commission payments. The paper describes the key fees. At the final stage of the study, the author examines the role of different global regulators in the payment card market, conducts an analysis of the foundations of the Russian legislation regulating this market.
Keywords: debit card, plastic card, card payment system, the payment card market, Visa, MasterCard, American Express, JCB, Discover Card, Central Bank, credit organizations, settlement centers, clearing centers, Issuer, acquirer, EMV, ISO, BIN, PCI DSS.
References
1. Chigrinov M. V. Quantitative assessment of risks and efficiency in payment systems. Money and Credit, 2010, no. 3, p. 64-73. (In Russ.)
2. Tamarov P. A. Issues of ensuring continuity and risk management in payment systems. Money and Credit, 2012, no. 4, p. 16-22. (In Russ.)
3. Tamarov A. P. Observation as the task of the Central Bank for the improvement and development of payment system. Money and Credit, 2011, no. 2, p. 15-23. (In Russ.)
4. Borisov Yu., Tararyshkin D. State and Interchange. PLUS information-analytical magazine, 2013, no. 1, p. 12. (In Russ.)
5. Filimonova A. S. Russian market of payment cards: tendencies and prospects. Russia in the global economy: post-crisis development: materials of the scientific seminar. Ed. by L. V. Shkva-rya. Moscow, Econ-inform, 2012, p. 108-113. (In Russ.)
6. Vsyakikh Yu Plastic cards, as an instrument of cash and non-cash circulation of money. Thesis: 08.00.10. Krasnodar, 2009. (In Russ.)
7. Kashtanov I. V. Card payment systems and their development in Russia. Thesis: 08.00.10. Saratov, 2008. (In Russ.)
8. Filimonova A. S. Legal regulation of payment systems of the Russian Federation as the basis for the development of payment cards market. Law and Investment, 2013, № 1-2 (51), p. 131. (In Russ.)
9. Filimonova A. S. Prepaid cards as the most dynamically developing instrument of the payment card market. The modern development of international payment systems. collection of articles. Ed. by I. A. Idrus. Moscow, PFUR, 2013, p. 88-92. (In Russ.)
10. Pyarina O. V. National system of payment cards: international experience and prospects of Russia. Introductory article by Professor S. N. Smirnov. Moscow, Gelios ARV, 2011. (In Russ.)
For citation :
Khetagurov G. V. The Basis of Market Regulation of Payment Cards. World of Economics and Management, 2017, vol. 17, no. 2, p. 48-55. (In Russ.)
