CC BY
5ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
ЗНАЧЕНИЕ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В СФЕРЕ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ В
РОССИЙСКИХ БАНКАХ
Автушенко Ольга Михайловна
Аспирант кафедры «финансов и кредита» Российского государственного социального университета
г. Брянск
THE VALUE OF INNOVATION IN THE FIELD OF REMOTE BANKING SERVICE OF CLIENTS IN RUSSIAN BANKS Avtushenko Ol'ga Mihajlovna, Graduate student of the Faculty of finance and credit, Russian state social University Bryansk Region
АННОТАЦИЯ
В данной статье определено значение инновационной деятельности в сфере дистанционного обслуживания клиентов в российских банках. Проанализирована эффективность дистанционных банковских сервисов с применением различных коммуникационных средств связи с клиентами в России в 2015 году.
Цель: сформулировать стратегии конкурентного развития интернет-банкинга и мобильного-банкинга в России на 2016 год.
ABSTRACT
This article identifies the importance of innovation in the field of remote customer service in Russian banks. Analyzed the effectiveness of remote banking services using various communication means of communication with customers in Russia in 2015.
Objective: to formulate strategies of competitive development of Internet-banking and mobile-banking in Russia to 2016.
Ключевые слова: дистанционное банковское обслуживание; интернет-банкинг; мобильный банкинг.
Keywords: online banking; Internet banking; mobile banking.
Системы дистанционного обслуживания клиентов имеют в России более чем 20-летнюю историю. Первая коммерческая версия системы «Клиент - Банк» была запущена в 1993 г. и позволила клиенту с применением модема получить из банка выписку по счету и передать в банк платежный документ. В то время подобный сервис был ориентирован на ограниченный круг важных и доверенных клиентов. В последующем, оценив эффективность дистанционного банковского обслуживания, банки расширили круг клиентов, которым предоставлялись услуги ДБО.
На начальном этапе именно технологические возможности определяли состав предоставляемых клиентам услуг. От характеристик оборудования, каналов связи, операционных систем зависел объем передаваемой информации, скорость и условия обмена и прочее. Стремительное развитие техники и технологий привело к тому, что уже с 1998 г. Технологии превратились из ограничения в стимул развития банковских продуктов. В результате уже к 2000 г. сформировался некоторый неформализованный состав банковских продуктов, предоставляемых дистанционно, который пополняется все новыми услугами по мере их появления на банковском рынке.
Бурный рост активных пользователей интернет позволяет банкам быстрыми темпами увеличивать количество потребителей банковских продуктов и услуг, распространяемых с помощью глобальной сети.
Перечень доступных банковских услуг и продуктов,
предлагаемых в рамках ДБО в режиме on-line через интернет, довольно разнообразен. Здесь можно выделить и удаленное управление счетами через систему Клиент-банк и интернет-банк, системы mobile bank, телефонный центр и возможность через телефонный центр банка подачи заявки на изготовление дополнительных банковских карт или подключению новых услуг и сервисов.
Фактически во всех банках клиенту предоставляется возможность проверять состояние текущего счета, осуществлять денежные переводы, оплачивать электронные счета.
В интернет-банках стали активно распространяться сервисы автоплатежей за мобильную связь (автоматический платеж при снижении баланса на счету мобильного оператора ниже порогового значения) и подписок на получение информации по задолженностям клиента по штрафам ГИБДД и по другим государственным и муниципальным услугам.
Более сложные системы позволяют клиентам составить заявку на получение кредита (ссуды), загрузить информацию по своим счетам на собственный компьютер, инициировать выпуск дополнительной банковской карты или открыть срочный депозит. Конечно, традиционные возможности, хотя и наиболее интересны для подавляющего большинства пользователей, но нельзя не упомянуть о менее популярных, скорее, экзотических функциях систем. Сюда можно отнести и пакетное зачисление заработной платы на карт-счета
сотрудников компании, подачу заявлений на получение платежных карт, на получение или изменение кредитного лимита.
Кроме того, для пользователей магнитных платежных карт можно менять ПИН-коды. Интересно, что, предоставляя клиентам возможность дистанционного управления счетом, банки зачастую предоставляют и защищенный канал для обмена любыми данными, неважно, будут это платежные поручения или фотографии залогового имущества.
Несколько интернет-банков добавили или расширили возможности card2card переводов, которые постепенно вытесняют межбанковские переводы по свободным реквизитам. Сразу в нескольких интернет-банках в России появилась возможность пополнения карты клиента с карты, эмитированной другим банком
Ежегодно агентство Markswebb Rank & Report исследует деятельность 200 крупнейших российских розничных банков в сфере дистанционного банковского обслуживания. За период с сентября 2013 года по сентябрь 2014 года веб-сайты каждого третьего крупного российского банка претерпели кардинальные изменения: полную смену интерфейса и последующие за ним изменения наполнения и интерактивных сервисов.
Наиболее успешные изменения своих сайтов провели:
-Сбербанк России, занявший первое место в общем рейтинге эффективности;
-Бинбанк, занявший первое место в рейтинг эффективности продажи продуктов через сайт и 3-е место в общем рейтинге эффективности, получив 70,8 балла из 100;
-Райффайзенбанк, занявший 6-е место в общем рейтинге эффективности и получивший 66,2 балла из 100 [1].
83% исследованных банков предлагают своим клиентам те или иные возможности управления счётом с помощью компьютера, подключенного к сети Интернет, через мобильное устройство, а также посредством SMS. 70% банков предоставляют сервис «интернет-банкинга», в рамках которого клиент может с компьютера получать доступ к своему банковскому счёту и проводить различные операции. У 80 % банков, предоставляющих услуги «интернет-банкинга», доступ к счетам осуществляется через собственный веб-сайт. Среди услуг, связанных с удалённой работой со счетами, самая высокая доля использования приходится на два крупнейших российских города - Москву и Петербург. Самыми популярными услугами в «интернет-банкинге» по прежнему остаются пополнение счёта мобильного телефона, платежи за интернет и ЖКХ, пополнение электронных кошельков.
66% или 23,3 млн. российских интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тысяч человек, пользуются интернет-банкингом для частных лиц. Количество пользователей интернет-банкинга для частных лиц в России уже выросло за 2015 год на 51%[2].
41% пользователей интернет-банкинга имеют доступ и пользуются интернет-банкингом в двух и более российских банках[2].
Наиболее популярными интернет-банками среди российских пользователей являются Сбербанк
Онлайн, Альфа-Клик Альфа-Банка, Телебанк ВТБ24, интернет-банки Тинькофф Банка и Банка Русский Стандарт — эти 5 интернет-банков вместе охватывают 58% российских интернет-пользователей и 87% всех пользователей интернет-банкинга в России [2].
Проникновение сервиса интернет-банкинга в клиентскую базу сильно различается от банка к банку. Наиболее высокую долю пользователей интернет-банкинга по отношению ко всем клиентам банка, имеющим доступ к интернету, показывают Сбербанк России, Банк Авангард и Ситибанк (65-66%). Наименьшую долю (2030%) — ОТП Банк, Росбанк, Газпромбанк, Ренессанс Кредит, Банк Траст и ряд других крупных российских банков.
Наиболее эффективными интернет-банками с точки зрения наличия функций и удобства интерфейсов по результатам исследования были признаны интернет-банки Тинькофф Банка, Промсвязьбанка, Альфа-Банка, Сбербанка и Банка Русский Стандарт. Лучшие российские интернет-банки предлагают своим пользователям широкие возможности оплаты различных услуг, внутрибанковских и внебанковских переводов, открытия вкладов, заказа карт и других банковских продуктов онлайн, возможности для анализа персональных расходов и удобный интерфейс для совершения разовых и повторяющихся операций [2].
Наиболее активные пользователи интернет-банков - мужчины и женщины в возрасте от 25 до 44 лет. Наименее активные - мужчины до 24 лет и женщины в возрасте 45-54 года [2].
Вероятность пользования интернет-банкингом возрастает с ростом дохода - более 80% российских интернет-пользователей с доходом от 100 тысяч рублей в месяц используют интернет-банкинг, для наименее обеспеченных граждан с доходом до 10 тысяч рублей в месяц этот показатель менее 55% [1].
Крупные города с точки зрения пользования жителей интернет-банкингом слабо отличаются от небольших городов. Около 70% интернет-аудитории Москвы и Санкт-Петербурга использует интернет-банкинг, среди жителей городов с населением от 100 тыс. до 500 тыс. жителей - 65%.
Наиболее эффективным интернет-банком для малого бизнеса по результатам исследования был признан интернет-банк Банка Точка, работающего в формате безофисного обслуживания [3].
Второе место по эффективности интернет-банков для бизнеса занял сервис Альфа-Бизнес Онлайн - интернет-банк для клиентов малого и среднего бизнеса Альфа-Банка [3].
Два ключевых фактора влияют на конкурентную стратегию развития интернет-банкинга в 2016 году:
1. Топ-5 российских интернет-банков по количеству пользователей (Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ24, Русский Стандарт и Тинькофф Банк), собирающие почти 90% российских пользователей интернет-банкинга, предлагают своим клиентам более широкие функциональные возможности и более удобные интерфейсы, чем большинство других интернет-банков на рынке.
2. Более 40% пользователей интернет-банкинга используют 2 или больше интернет-банка. Большинство интернет-банков за исключением Сбербанк Онлайн имеют лишь 10-20% эксклюзивной аудитории (пользователей только одного интернет-банка), 80-90%
аудитории среднего интернет-банка использует одновременно еще хотя бы один интернет-банк конкурента.
Стратегия конкурентного развития интернет-банка помимо очевидного наращивания информационного и платежного функционала и упрощения интерфейсов в 2016 году должна включать в себя следующие элементы:
1. Снижение издержек переключения пользователя от интернет-банка конкурента на ваш интернет-банк: внедрение онлайн-регистрации в интернет-банке, возможностей импорта данных (шаблонов платежей, истории операций и других персональных данных и настроек).
2. Повышение издержек перехода на интернет-банки конкурентов за счет замыкания онлайн-обслуживания в интернет-банке и предоставление более качественного онлайн-обслуживания: консультации в режиме реального времени в интерфейсе интернет-банка, заказ и отслеживание выполнения заказов новых карт, счетов, вкладов и кредитов, анализ расходов клиента, интегрированный в выписку по карте и т.д.
48% или 17 млн. российских интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тысяч человек, пользуются мобильным банкингом для частных лиц. Количество пользователей мобильного банкинга для частных лиц в России выросло за 2015 год на 58% [4].
75% пользователей мобильного банкинга имеют доступ и пользуются только одним банковским мобильным приложением, 18% - мобильными приложениями двух банков [4].
Проникновение сервиса мобильного банкинга в клиентскую базу заметно различается от банка к банку, но в среднем находится в диапазоне 10-25% от всех клиентов банка, имеющих доступ в интернет. Наиболее высокую долю пользователей мобильного банкинга по отношению ко всем клиентам банка, имеющим доступ к интернету, показывают Сбербанк России (46%) и Связной Банк (37%). Наименьшую долю (около 10%) — Ренессанс Кредит, Банк Москвы, Россельхозбанк.
Наиболее распространенными мобильными приложениями среди российских банков являются приложения для iPhone и смартфонов Android. Приложения для смартфонов с операционной системой Windows Phone предлагают клиентам менее половины банков. Приложения, адаптированные для планшетов с операционными системами iOs и Android предлагают менее трети российских банков.
Наиболее популярными мобильными банками среди российских пользователей являются Сбербанк Онлайн, Альфа-Мобайл Альфа-Банка, мобильные банки ВТБ24, Тинькофф Банка и Связного Банка. При этом мобильным банком Сбербанка пользуются более 72% всех пользователей мобильных банковских приложений в России. У ближайших конкурентов - Альфа-Банка и ВТБ24 - аудитория мобильного банкинга в 8 раз меньше - по 8,7% пользователей мобильного банкинга в России [4].
К аутсайдерам мобильного банкинга можно отнести мобильные приложения Ситибанка, Газпромбанка и Банка Русский Стандарт - устаревшие приложения, не реализующие многие функции и свойства интерфейсов, ставшие уже стандартом в мобильном банкинге [4].
Стратегия конкурентного развития мобильного банка в 2016 году должна включать в себя следующие элементы:
1. Упрощение процедуры подключения к мобильному банку, например, регистрацию в обход интернет-банка - используя номер карты клиенты или номера счетов и договоров клиента по некарточным продуктам.
2. Упрощение процесса входа в мобильный банк, например, использование более быстрых способов аутентификации клиента.
3. Расширение платежных возможностей в полное соответствие с возможностями интернет-банка.
4. Упрощение подтверждения платежных операций, например, отказ от подтверждения одноразовыми паролями для некоторых мало рискованных операций.
5. Использование мобильного банка для продажи новых кредитных продуктов, открытия вкладов, счетов и прочее.
Мобильный банкинг является одним из наиболее быстрорастущих сегментов дистанционного банковского обслуживания, формирующий новые паттерны пользовательского поведения. В ситуации, когда платежный интерфейс все чаще не связан напрямую с источником фондирования, выигрывают те приложения, которые используют максимальные возможности мобильного устройства и предлагают удобный, простой и функциональный интерфейс. Именно конкуренция в области функционала и дизайна интерфейса мобильных приложений является одним из ключевых драйверов развития данного рынка.
По мнению аналитиков J'son & Partners Consulting мобильный банк также должен не повторять функционал интернет-банка, а логически развивать его, учитывая потребности пользователей и ограничения мобильного устройства. В данной ситуации критически важно для финансовых организаций выявить предпочтения потребителей в области функционала, интерфейса и пользовательского опыта [5].
По предварительным оценкам J'son & Partners Consulting в 2015 году оборот платежей с использованием мобильного банкинга составил почти 20 млрд. рублей, а среднегодовой темп роста с 2015 по 2018 гг. составит 28% [6].
По данным опроса наиболее используемой функцией мобильного банка является проверка баланса и последних операций. Кроме того, значительная доля респондентов отмечает, что регулярно осуществляет переводы между своими счетами и другим людям, оплачивает телекоммуникационные услуги и переводит деньги с карты на карту. Более трети респондентов отметили, что в целом их устраивает работа их мобильного приложения, при этом наиболее желаемыми функциями являются: учет личных расходов с визуализацией и упрощение авторизации.
По оценкам экспертов компании J'son & Partners Consulting, лучшими приложениями являются мобильные банки Тинькофф Банка, Рокетбанка и Инстабан-ка. Причем «Рокетбанк» и «Инстабанк» юридически не являются банками и используют инфраструктуру (про-цессинг, выпуск карт и т. д.) других финансовых организаций, являются дистанционными и не имеют физических точек для обслуживания клиентов, что делает качество мобильного приложения критически важным
для бизнеса [5].
Среди классических банков в число лидеров вошли приложения Сбербанка, Банка Санкт-Петербург и Банка Хоум Кредит [5].
Анализ мобильных банков лидеров рейтинга демонстрирует необходимость уделять особое внимание вопросам простоты, удобства, визуализации приложения. Позитивным трендом является вывод на рынок нескольких успешных мобильных банков от традиционных финансовых институтов, которые составляют серьезную конкуренцию «легким» банкам, таким как Рокетбанк и Инстабанк. Кроме этого, по мнению ряда экспертов отрасли, российская банковская отрасль не только не отстает от зарубежных аналогов в сфере разработки мобильных банков, но и зачастую превосходит их.
Компания J'son & Partners Consulting опубликовала прогноз развития дистанционного банковского обслуживания до 2017 года, из которого следует, оборот платежей российского рынка дистанционного банковского обслуживания увеличится в три раза и составит 1,89 трлн. рублей, при этом доля автоплатежей превысит 10% от этого оборота. На платежи через «интернет-банкинг» придется 1,83 трлн. рублей, «мобильный банкинг» - 29 млрд. рублей, «SMS-банкинг» - 31,8 млрд. рублей [5].
Список литературы
1. Исследование и рейтинг эффективности веб-сайтов российских банков. Bank Website Rank 2014. [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL http://markswebb. ru/e-finance/bank-website-rank-2014/. (Дата обращения 05.10.2015).
2. Исследование эффективности российских сервисов интернет-банкинга физических лиц. Internet Banking Rank 2015. [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL http://markswebb.ru/e-finance/internet-banking-rank-2015/. (Дата обращения 05.10.2015).
3. Исследование эффективности банковского онлайн-обслуживания малого бизнеса. Business Internet Banking Rank 2015. [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL http://markswebb.ru/e-finance/ business-internet-banking-rank-2015/. (Дата обращения 05.10.2015).
4. Исследование эффективности сервисов мобильного банкинга физических лиц. Mobile Banking Rank 2015. [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL http:// markswebb.ru/e-finance/mobile-banking-rank-2015/. (Дата обращения 05.10.2015).
5. Информационный бюллетень: «Мобильный банкинг в РФ: прогнозы рынка, поведение пользователей, рейтинг приложений». [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL http://json.tv/ict_telecom_analytics_view/ mobilnyy-banking-v-rf-prognozy-rynka-povedenie-polzovateley-reyting-prilojeniy-20150525095123. (Дата обращения 05.10.2015).
_СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Барабанщикова Елена Борисовна
магистрант
Оренбургский филиал «РЭУ им. Г.В.Плеханова»
г. Оренбург
Кузьмина Ирина Григорьевна
кандидат экономических наук, доцент Оренбургский филиал «РЭУ им. Г.В.Плеханова»
г. Оренбург
STRUCTURE OF THE BANKING SYSTEM OF THE RUSSIAN FEDERATION Barabanszikova Elena, undergraduate Orenburg branch «REU them . Plekhanov»,Orenburg Kuzmina Irina, Candidate of Economic Sciences, assistant professor, Orenburg АННОТАЦИЯ
В данной статье рассмотрена структура банковской системы Российской Федерации. Проанализированы основные понятия, особенности, классификация, структура управления.
Выявлены особенности развития банковской системы в условиях современного общества. ABSTRACT
This article describes the structure of the banking system of the Russian Federation. We analyzed the basic concepts , characteristics, classification , management structure .
The peculiarities of the banking system in the conditions of modern society.
Ключевые слова: банковская система, банк, кредитная организация, центральный банк, иностранный банк.
Keywords: the banking system, banks, credit institutions, the central bank, a foreign bank.
Банковская система является одной из основных структур в экономике любого развитого государства. Она призвана удовлетворить возрастающие потребности современного общества в банковских услугах и продуктах.
Банковская система - это совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, включен-
ная в экономику государства. Главной функцией банковской системы в целом является посредничество в перемещении денежных средств и кредитов между продавцами и покупателями, кредиторами и заемщиками.
Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуров-
