CC BY
22А.Е. Апанасенко,
ассистент кафедры административного и финансового права Северо-Кавказского федерального университета
A.E. Apanasenko,
Assistant Department of Administrative and Financial Law North-Caucasian Federal University
вопросы правового регулирования обязательного страхования транспортных средств
Аннотация: в статье рассматриваются изменения правил в законе об обязательном страховании гражданской ответственности собственников транспортных средств в России, вступивших в силу в апреле 2017 г. По мнению законодателя, данные изменения должны положительным образом повлиять на взаимоотношения между страхователем и страховщиком, поскольку с каждым годом возрастает количество обращений в суд граждан, недовольных страховой выплатой.
Ключевые слова: обязательное страхование, автострахование, ОСАГО, авария, полис, страховое возмещение, страховщик, страхователь.
Questions of legal regulation of obligatory insurance of vehicles
Abstract: in this article discusses the changes in the rules in the law on compulsory motor third party liability insurance for motor vehicle owners in Russia, which took effect in April 2017 and which, according to the legislator, should positively affect the relationship between the insured and the insurer, because every year the number of appeals to the court of citizens who are dissatisfied with the insurance payment increases.
Keywords: compulsory insurance, auto insurance, OSAGO, accident, policy, insurance compensation, insurer, insured.
Страхование — это отношения между физическими и юридическими лицами (страхователями), с одной стороны, и страховой организацией (страховщиком), с другой стороны, по защите имущественных интересов страхователей при наступлении определенных событий (именуемыми страховыми случаями) за счет денежных средств страховщика.
Во всех странах мира существует всего лишь два типа страхования: добровольное и обязательное. Обязательное страхование подразумевает отношения между страховой организацией и страхователями, которые наступают в силу требования Закона. Об одном из таких видов обязательного страхования — о страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств — поговорим подробно.
Обязательное страхование владельцев транспортных средств, или ОСАГО, является наиболее эффективным средством быстрого урегулирования дорожных конфликтов. Однако заявленные цели могут быть достигнуты только при строгом соблюдении действующего законодательства всеми участниками страховых правоотношений.
В России не допускается использование транспортного средства без полиса ОСАГО. Документ, подтверждающий заключение договора ОСАГО, — страховой полис. Страховой полис имеет общую форму на всей территории Российской Федерации. Полис ОСАГО защищает страхователей
83
от наступления таких страховых случаев, как причинение имущественного вреда вследствие дорожно-транспортного происшествия, причинение вреда здоровью и жизни лиц, которые стали участниками ДТП, в том числе пешеходы и пассажиры, находившиеся в машине виновника ДТП.
Уровень смертности в результате дорожно-транспортных происшествий достаточно высок. Так, согласно официальной статистике ГИБДД, за 2017 г. на российских дорогах произошло более 169 000 серьезных дорожно-транспортных происшествий, в которых погибли 19 000 человек и еще 215 000 получили различные травмы. При этом статистика показывает, что почти две трети смертельных аварий с пешеходами происходят по вине последних. Так, за первые пять месяцев 2017 г. из-за нарушений правил дорожного движения пешеходами в авариях погибли 1 118 человек. И хотя, по сведениям органов ГИБДД, показатели аварийности в 2017 г. ниже, чем в 2016 г., примерно на 6 %, а уровень смертности снижен на 2,5 %, данная статистика не утешительна [4].
Конечно, наличие полиса ОСАГО не способно предотвратить дорожно-транспортное происшествие, а тем более вернуть жизнь и здоровье пострадавших в нем людей. Ответственность за невнимательность и нарушение .о правил дорожного движения невозможно переложить на кого бы то ни было. $5 Тем не менее законом предусмотрено возмещение материального ущерба имуществу граждан, пострадавших в ДТП через страховые организации. о; Что касается автомобиля виновника ДТП или его иного имущества, жизни оа и здоровья, то ОСАГО к ним не имеет никакого отношения. Виновнику оа ДТП придется компенсировать причиненный им ущерб за счет собственных [Ъ средств. В данной ситуации полис ОСАГО действовать не будет. 5 До недавнего времени застраховаться по ОСАГО можно было обратившись д в офис страховой компании либо к ее представителю. К сожалению, ¡5 при оформлении страхового полиса в офисах страховщика владельцы § транспортных средств столкнулись с проблемой незаконного навязывания § со стороны страховых организаций дополнительных услуг страхования, о; таких как страхование жизни или недвижимости, необоснованные устные и отказы в выдаче страховых полисов, отсутствие скидок за безаварийность и водителя прошедшего периода страхования. В защиту прав страхователей с [Ъ января 2017 г. появилась возможность заключения договора ОСАГО в виде электронного документа. Следует отметить, что с этого периода страховая 84 организация обязана застраховать любого гражданина или юридическое — лицо, желающее приобрести электронное ОСАГО.
Приобрести электронный полис автогражданской ответственности 2 потенциальный страхователь может следующим способом: зайти через Портал ® государственных услуг Российской Федерации или пройти регистрацию на сайте страховщика [3]. В личном кабинете заполнить заявление о заключении договора обязательного страхования автогражданской ответственности. Страховщику понадобится некоторое время, для того чтобы осуществить проверку представленных данных. Данная проверка осуществляется через Автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков (АИС РСА). В случае несоответствия представленных страхователем сведений с данными АИС РСА в адрес страхователя будет
направлено уведомление о необходимости устранения существующих расхождений. Страховщик также дублирует данную информацию на своем сайте в режиме реального времени. Кроме этого, страховщик сообщает о необходимости предоставить в виде электронных копий документы, требующиеся для а
отчетности в офисе страховщика.
путем направления поврежденного транспортного средства на станцию технического
заключения договора ОСАГО, это могут быть правоустанавливающие документы 3
на автомобиль, копия паспорта транспортного средства, свидетельство о г>
регистрации транспортного средства, а также документы страхователя — копия ^ паспорта, водительское удостоверение и т.д. Без предоставления электронных §
копий документов страховщик не сможет осуществить расчет страховой §
премии. Представляемые копии документов должны полностью воспроизводить |
информацию подлинника документа: текст документов должен свободно о
читаться, должны быть четко видны даты, реквизиты, надписи, печати и т.д. | Не допускается наличие бликов или обрезанных частей документов, делающих 3 копии нечитаемыми. В случае предоставления страховщику недостоверных о
сведений, влекущих необоснованное уменьшение размера страховой премии, |
страховщик вправе взыскать со страхователя сумму страховой выплаты после 0 ее осуществления потерпевшему.
После подтверждения соответствия представленных сведений сведениям, Э
I
о-
страховщик отображает на сайте расчет страховой премии. После оплаты о
страховой премии электронный полис направляется на адрес электронной ®
почты страхователя и размещается в его личном кабинете. Полученный -3
электронный полис ОСАГО необходимо распечатать и иметь при управлении §
транспортным средством. Электронный полис ОСАГО имеет такую же |
юридическую силу, как и страховой полис, оформленный на бланке строгой §
содержащимся в АИС РСА, либо проверки электронных копий документов
■о
В случае невозможности заключения электронного договора ОСАГО а-
страховщиком, к которому обратился потенциальный страхователь, § последнему будет предложено перейти на сайт другого страховщика (замещающий страховщик) для заключения электронного договора ОСАГО.
В соответствии с действующим законодательством лимит страхового 3
возмещения по обязательному страхованию автогражданской ответственности й
владельцев транспортных средств в части возмещения вреда, причиненного § жизни или здоровью людей, составляет 500 тысяч рублей, если было
повреждено имущество пострадавшей стороны, то лимит страхового воз- 85
мещения составит 400 тысяч рублей. -
Стоит обратить внимание на то, что с 28 апреля 2017 г. в России
действует приоритет осуществления страхового возмещения в натуре, или ¡^
так называемая натуральная выплата. ^
Натуральная выплата — это осуществление выплаты страхового возмещения °
обслуживания для дальнейшего его ремонта за счет средств страховщика. 1
Что же предполагает выплату страхового возмещения в натуре? ° Страховое возмещение будет осуществляться путем выполнения ремонтных работ в отношении легковых автомобилей, принадлежащих гражданам и зарегистрированных в Российской Федерации. Ремонт транспортных средств
будет осуществляться в сервисных центрах, с которыми страховщик заключил договор. Автомобили младше двух лет по желанию страхователя будут направляться в гарантийные сервисные центры (к официальному дилеру). При восстановительном ремонте автомобиля не допускается использование бывших в употреблении деталей, узлов и агрегатов. Страховщик при ремонте обязан использовать только новые детали. Согласно законодательству страховщик должен предоставить гарантию на произведенный ремонт. Так, на кузовные работы срок гарантии должен быть не менее шести месяцев, на окрасочные работы — один год. В целях предотвращения конфликтных ситуаций между страхователями и страховщиками по вопросам продолжительности ремонта транспортного средства срок его восстановления должен быть не более 30 дней, а максимальное расстояние станции технического обслуживания от места жительства страхователя или места дорожно-транспортного происшествия — не более 50 километров [1].
Страхователь не имеет возможности выбрать способ получения страхового возмещения, однако существуют условия, при которых страховщик не направит транспортное средство на ремонт, а осуществит выплату страховки .о деньгами. К таким случаям относится смерть потерпевшего, причинение $5 тяжкого вреда или вреда средней тяжести здоровью потерпевшего в результате наступления страхового случая, превышение стоимости восстановительного о; ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего лимита стра-оа хового возмещения, а также в случае полной гибели транспортного средства. оа Введенные в 2017 г. поправки в Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. [Ъ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности
5 владельцев транспортных средств» должны стать наиболее эффективным д средством возмещения убытков имуществу страхователей. Страховые ¡5 организации фактически самостоятельно будут приводить поврежденное § транспортное средство его владельца в то состояние, в котором оно § находилось до наступления страхового события. При этом стоит заметить, о; что износ транспортных средств, который ранее вычитался из суммы и страхового возмещения, в большинстве случаев не будет применяться, и владельцу автомобиля будут устанавливать абсолютно новые детали взамен [Ъ поврежденным и изношенным в процессе эксплуатации.
Несмотря на то, что введение поправок в Закон об ОСАГО ориентирован,
6 в первую очередь, на защиту страхователей, нововведения защищают также страховые организации от недобросовестных поступков владельцев транспортных средств, желающих получить денежное вознаграждение путем
2 обмана страховщика, относительно наступления страхового случая или путем ® предоставления ложных сведений о завышенных расходах на восстановление поврежденных транспортных средств. Согласно сведениям Российского союза автостраховщиков, в России, по оценкам экспертов, около 30 % выплат по договорам ОСАГО достается мошенникам и недобросовестным автовладельцам. Это наиболее проблемный вид страхования [3].
В связи с массовым совершением преступлений, связанных с мошенническими действиями в сфере автострахования, в 2012 г. в
Уголовный кодекс РФ было введено понятие «мошенничество в сфере страхования», которое подразумевает хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового события и получения страхового возмещения по договору страхования [2]. Наказание за данное преступление предусмотрено в виде штрафа в размере от 120 до 300 тысяч рублей, исправительными работами, а также лишением свободы (мера наказания определяется в зависимости от тяжести совершенного деяния и количеством лиц его совершивших).
Подводя итоги, отметим, что потребность в страховании во все времена обуславливается возникающими у общества убытками вследствие наступления определенных событий. Степень достижения основной цели будет определять эффективность страховой деятельности. С учетом постоянно изменяющихся правовых актов, регулирующих страховое дело, понятно, что в России правовое регулирование в области страхования несовершенно. В целях успешного развития страхового дела необходимо его регламентирование с учетом потребностей общества и государства в целом.
В России продолжает развиваться автострахование, стоит предположить, что в будущем именно оно станет ведущей отраслью рынка страховых услуг.
Список литературы:
1. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ // Парламентская газета. — 2002. — № 86.
2. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г. № 63-Ф3 (в ред. от 23 апреля 2018 г., с изм. от 25 апреля 2018 г.) // Собр. законодательства Рос. Федерации. — 1996. — № 25, ст. 2954.
3. Российский союз автостраховщиков. — URL: http://www.autoins.ru/ru/index.wbp
4. ГИБДД опубликовал годовую статистику ДТП за 2017 год. — URL: http:// www.1gai.ru/autonews/520130-gibdd-opublikovala-godovuyu-statistiku-dtp-za-2017-god. html
А.А. Купаев, А.А. Kupaev,
аспирант кафедры конституционного Postgraduate of the Department
и международного права Северо- of Constitutional and International Law
Кавказского федерального of North Caucasus Federal University
университета
К вопросу об ограничении конституционных прав граждан, больных ВИЧ/СПИДом, в странах Содружества Независимых Государств
Аннотация: статья посвящена исследованию проблематики современного состояния нормативного закрепления и практики реализации конституционных прав граждан, инфицированных вирусом иммунодефицита человека (больных синдромом приобретенного иммунного дефицита). Рассматриваются модели и процедуры ограничения конституционных прав граждан, инфицированных вирусом иммунодефицита человека (больных синдромом приобретенного иммунного дефицита), в Содружестве Независимых Государств.
