CC BY
18УГОЛОВНОЕ ПРАВО И КРИМИНОЛОГИЯ. УГОЛОВНО-ИСПОЛНИТЕЛЬНОЕ ПРАВО. УГОЛОВНЫЙ ПРОЦЕСС
УДК 368.212::343.72 (470)
ПРОБЛЕМА КРИМИНАЛИЗАЦИИ СФЕРЫ АВТОСТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
ИГБАЕВА Гузель Римовна
кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин ФГКОУ ВО «Уфимский юридический институт Министерства внутренних дел Российской Федерации», г. Уфа, Россия. E-mail: [email protected].
Развитие рынка страхования, увеличение спроса на страховые услуги и рост числа клиентов способствовали росту разного рода мошеннических действий, отчетливее проявляя проблему криминализации в сфере автострахования. Российские страховщики констатируют, что к разряду подозрительных можно относить до 15% страховых случаев по КАСКО и ОСАГО. Факты преднамеренного мошенничества раскрыть сложно. За время существования в стране автострахования появились такие «специалисты», которые зарабатывают организацией подставных аварий и приходят за выплатами в страховые компании, как за ежемесячной зарплатой. В статье на основе ярких примеров правоприменительной практики рассматриваются отдельные мошеннические схемы в сфере автострахования, в том числе, уделяется внимание проблеме поддельных полисов, поднимается проблема криминализации действий «автоюристов». Делаются общие предложения по их решению.
Ключевые слова: страховое мошенничество, ОСАГО, КАСКО, автострахование, страховые компании, страховщик, страхователь, обман, потерпевший, способы мошенничества, фальсификация, страховой случай, поддельный полис, «автоюристы».
THE PROBLEM OF CRIMINALIZATION OF VEHICLE INSURANCE IN RUSSIA
IGBAEVA Guzel Rimovna
Candidate of Sciences (Law), Associate Professor, Assistant Professor of the Department of Civil Law Disciplines of the FSGEI HE "Ufa Law Institute of the Ministry ofInternal Affairs of Russia", Ufa,Russia. E-mail: [email protected].
The development of insurance market, the increasing demand for insurance services, and the growing number of customers contributed to the growth of fraud of various kinds, clearly demonstrating the problem of criminalization in vehicle insurance field. Russian insurers state that up to 15% of insured accidents can be called suspicious for FCAI (Fully Comprehensive Automobile Insurance) and MTPL (Mandatory Third Party Liability). It is difficult to reveal instances of deliberate fraud. Throughout the existence of Russian vehicle insurance market, so-called "experts" have appeared who earn money by organizing fraudulent accidents and claim for insurance payments as if they claim for their salary. On various distinctive examples of legal practice the author reviews some fraud schemes in vehicle insurance, focuses on the problem of fake insurance policies and defines the problem of criminalization of "traffic lawyers'" activity. The ways of solving the stated problems are proposed.
Key words: insurance fraud, MTPL, FCAI, vehicle insurance, insurance companies, insurer, insured, deception, victim, methods of fraud, falsification, insurance case, fake insurance policy, "traffic lawyers".
Проблема криминализации сферы автострахования знакома не только России. Понятие «страховое мошенничество» является заимствованным из других правовых систем. По данным Федерального объединения немецких страховых компаний только на так называемые «автомобильные подставы», приходится до 10% всех платежей. Аналогичный уровень в США, во Франции, в Нидерландах - около 5% [1].
В 2014 г. в России пресечено около 200 попыток незаконного получения компенсационных выплат на сумму более 15 млн р. Продолжалось взаимодействие Российского союза автостраховщиков (далее по тексту - РСА) с правоохранительными органами в целях предот-
вращения правонарушений на рынке ОСАГО, в том числе: направлено 15 заявлений в правоохранительные органы по фактам покушения на незаконное завладение либо завладение денежными средствами РСА мошенническим путем на общую сумму 15.4 млн. р.; в Москве, Воронеже, Краснодаре, Казани, других городах Российской Федерации возбуждено 55 уголовных дел, из которых: по 16 - вынесены обвинительные приговоры; 34 - находятся на рассмотрении в судах; 5 - находятся на стадии предварительного расследования.
Несколько десятков подозрительных заявлений на выплату по ОСАГО на сумму от 40 тыс. до 400 тыс. р. поступили в страховые компании в конце 2015 г. Все заявления были поданы в филиалы через юридических представителей потерпевших, то есть через так называемых автоюристов. В некоторых заявлениях фигурировали одни и те же потерпевшие в авариях» [5]. По экспертным оценкам РСА, мошенничество за последний год выросло на 20 %.
С 2012 г. действуют поправки к Уголовному кодексу, добавившие в него специальную статью о страховом мошенничестве, как о хищении «чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор» (ст. 159.1 УК РФ). Эксперты страхования единогласно отмечают, что изменение УК РФ практически никак не повлияло на изменение ситуации. Как и до поправок клиента можно привлечь к ответственности только в случае доказанности наличия у него злого умысла.
Закрепление формальных требований упростило процедуру принятия заявления от страховщика полицией. Однако формальный подход не способствует выявлению страховых мошенников, поскольку правоохранительные органы не заинтересованы в расследовании страховых мошенничеств. Ситуация складывается аналогично с борьбой с легализацией преступных доходов. Соответствующая статья в УК существует давно. Однако работать она начала только после того, как государство провело целый комплекс специальных мер.
Страховое мошенничество условно можно разделить на две категории: бытовое (спонтанное) мошенничество и профессиональное мошенничество. Для обозначения неумышленного мошенничества в западной юриспруденции используются термин «потенциальный мошенник», «мошенник поневоле», «мошенник по неумению». Как правило, это те лица, выступающие на стороне страхователя, которые либо не получили своевременную компетентную консультацию или у них отсутствует минимально необходимые знания о действиях после наступления страхового случая.
В качестве примера можно привести ситуацию, когда на месте ДТП инспектор «советует» неопытному автовладельцу, задевшему клумбу, оформить происшествие не как «наезд на препятствие», а как «наезд на стоящее транспортное средство». Сотрудник страховой компании «случайно» оказался свидетелем подлинных обстоятельств ДТП. Де-юре событие признанно страховым случаем, оформлено надлежащим образом, что обязывает страховщика осуществить выплату. Де-факто имеется обман со стороны страхователя, пусть и по незнанию.
Еще один интересный пример. При заключении договора страхования грузоперевозок страховой агент советует потенциальному клиенту не указывать в заявлении на страхование тот факт, что грузы огнеопасны. Происходит страховой случай, в выплате отказано на основании статьи 944 ГК «Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования». Несчастный страхователь правдами и неправдами собирает целый портфель документов, угрожает судом, где не выдерживает обвинений в подлоге. Агент заинтересован в получении комиссии, а клиент - в минимальном тарифе. При этом забывается, что страхование - это деловое решение, которое должно быть выгодно обеим сторонам, и правильно договориться вовсе не значит договориться только о цене, но об условиях.
Чаще стали выявляться случаи страхования задним числом, когда заключение договора страхования происходило после самого ДТП с целью переложить ответственность водителя на страховую компанию. Кроме того, были нередки инсценировки ДТП, мошенничество с деталями и подмена водителей с целью сокрытия водителя, находящегося в момент ДТП в алкогольном или наркотическом опьянении. Например, на место ДТП еще до вызова сотруд-
104
ников ГИБДД, срочно приезжает водитель, который вписан в страховой полис. Такой способ мошенничества очень быстро приобрел большую популярность в крупных городах.
С развитием обязательного страхования сфера действий мошенников изменилась. Если раньше массово была распространена провокация ДТП, то сейчас в основном манипулируют с документами и бланками полисов, мошенничество стало приобретать профессиональные формы. Заявленный ущерб по таким случаям, как правило, составляет значительные суммы, при этом далеко не всегда техническая экспертиза может определить наличие заявленных повреждений [2, с. 187].
Так, страхователь инсценировал хищение автомобиля и полуприцепа, застрахованных в компании, чтобы получить выплату в размере 3,7 млн. р. Как удалось установить страховой компании, клиент перегнал транспортные средства в другой регион, где продал их на запчасти. Затем он обратился в филиал страховщика в Липецке с заявлением на выплату.
Мошенничеством в сфере ОСАГО стали заниматься не в одиночку, а группами. В преступный сговор, помимо страхователя или потенциального выгодоприобретателя, могут также входить сотрудники страховых компаний, эксперты технических экспертиз, служащие компетентных органов. Чтобы представить в страховую компанию полный набор документов, лжепотерпевший должен «проплатить» целую цепочку аффилированных лиц.
Страховщики уверяют, что факты преднамеренного мошенничества раскрыть очень трудно. С этим можно только согласиться, так как за время существования в стране ОСАГО появились такие «специалисты», которые зарабатывают организацией подставных аварий и приходят за выплатами в страховые компании, как за ежемесячной зарплатой. Страховое мошенничество все чаще становится профессиональным. На бытовое мошенничество не влияют никакие изменения в законодательстве, люди по своей природе всегда будут делать такие попытки. Изменения в законодательстве провоцирует рост профессиональных мошеннических действий в сфере автострахования.
К числу мошеннических уловок относится сговор работника страховой компании и клиента, в результате чего производится заведомо искаженный расчет ОСАГО - в сторону уменьшения суммы взноса. Разница, естественно, оказывается также преступным доходом. Страховщики теряют на этой уловке наиболее значительную часть средств.
Также в практике часто встречается способ мошенничества, в котором не участвуют представители страховщиков. Это фальсификация обстоятельств ДТП, завышение стоимости убытков, инсценировка самого дорожно-транспортного происшествия. Здесь наиболее распространенным вариантом является сговор с другими участниками ДТП в случае, если авария произошла по вине водителя, находящегося в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или лишенного водительских прав. В данном случае происходит подмена лиц, допущенных к управлению транспортным средством. К сожалению, в таком варианте мошенничества зачастую оказываются замешанными работники ГИБДД и эксперты-оценщики [3].
Показателен следующий пример. Военнослужащий сфальсифицировал документы о ДТП, чтобы получить выплату за застрахованный автомобиль Mazda 6 в СК «Согласии». Следственные органы возбудили в отношении мужчины уголовное дело. В апреле 2014 г. клиент обратился в «Согласие» с заявлением на выплату в связи с ДТП, которое произошло в Кызыле (Республика Тыва). Согласно представленным документам из ГИБДД, страхователь был признан виновником аварии. Экспертиза подтвердила конструктивную гибель автомобиля Mazda 6. Однако в ходе проверки страхового случая департамент безопасности СК «Согласие» установил, что ДТП произошло не 17, а 12 апреля, а находившийся за рулем страхователь был в нетрезвом состоянии. Кроме того, документы из ГИБДД оказались поддельными.
Сотрудники департамента безопасности предлагали клиенту отказаться от выплаты, однако он заявил, что обратится в суд. Тогда страховщик подготовил мотивированное заключение об отказе в выплате возмещения, а материалы проверки были направлены по месту службы мужчины.
5 августа 2014 г. Следственный комитет России по Абаканскому гарнизону ЦВО возбудил в отношении военнослужащего уголовное дело по ч. 3 ст. 30 и ч. 2 ст. 159.5 УК РФ (покушение на мошенничество в сфере страхования, совершенное группой лиц по предварительному сговору). За совершение данного преступления предусмотрено наказание в виде лишения свободы на срок до четырех лет. Кроме того, по данному делу привлечен к уголовной ответственности сотрудник дежурной части отдельной роты ДПС ГИБДД России по Республике Тыва, который подготовил фиктивные документы о ДТП [6].
Возрастает количество попыток мошенничества, связанных с «договорными» ДТП при участии дешевой старой машины и новой иномарки среднего ценового диапазона (от 600 000 до 1 000 000 р.). Как можно судить по уже имеющемуся негативному опыту 2012-2013 гг. в сфере добровольного страхования автогражданской ответственности, это был очень распространенный вид преступлений. Так, в Ростовской области убыточность в связи с этим достигала 1 800%, и от данного продукта компании пришлось отказаться.
Особенностью данной мошеннической схемы является то, что ДТП не имитируется, а совершается вполне реально. Получив максимально возможную выплату, мошенники потом восстанавливают автомобиль на дешевом неавторизованном автосервисе и реализуют с некоторым дисконтом. Конечно, преступный доход от ОСАГО будет ниже, чем было по ДСАГО, где в качестве пострадавшего автомобиля выставлялись иномарки премиум-класса стоимостью 2-3 млн р., однако теперь мошенники могут компенсировать это, повысив частоту совершения подобных преступлений. Недорогую машину-виновника ДТП можно использовать в совершении таких аварий неоднократно. Поскольку ДТП случилось реально и оформлено с выездом сотрудника ДПС на место происшествия, доказать факт мошенничества очень сложно. Для этого необходимо доказать наличие умысла и сговора между участниками ДТП с целью обмана страховой компании и незаконного получения страховой выплаты.
Чтобы бороться с такими случаями, требуется в течение длительного времени накапливать и систематизировать данные об участниках ДТП. Хорошим подспорьем в борьбе с мошенниками может стать база страховых историй, которую запускает сейчас РСА.
В 2014-2015 гг. распространенным способом мошенничества в сфере ОСАГО стало хищение бланков, полисов и их дальнейшая продажа. Разумеется, в таком случае полисы списываются, а деньги, вырученные за них недобросовестными работниками страховых компаний, являются преступным доходом и оседают в карманах мошенников [2]. По расчетам РСА, в России порядка четырех миллионов водителей ездят с поддельным документом об ОСАГО. А по оценкам независимых экспертов, более 7 млн.
В 2015 г. договоров ОСАГО заключено на 2,8 млн меньше, чем годом ранее. В 2016 г. тенденция продолжается. Одна из основных причин - рост числа поддельных полисов. На сегодняшний день количество подделок, которые пытаются продать мошенники, составляет миллионы штук. Эксперты отмечают зависимость между распространением практики использования поддельных полисов и деятельностью, так называемых автоюристов, так как именно ее последствия привели к резкому подорожанию полисов в отдельных субъектах и увеличению числа подделок.
Россию захлестнула волна поддельных полисов ОСАГО - их число давно превысило миллион. При этом многие автовладельцы даже не подозревают, что являются обладателями фальсификата и, попав в ДТП, вынуждены самостоятельно возмещать ущерб. Мошеннические схемы и качество подделок становятся все более совершенными.
В конце февраля 2016 г. РСА обозначило необходимость произвести единовременную массовую замену полисов ОСАГО, однако позднее от такой идеи отказались - замена станет обязательной, но постепенной: автовладелец получит полис нового образца после истечения срока действия предыдущего. Но вот нужно ли теперь это делать - в связи с введением электронных полисов? Все чаще россияне попадают в ДТП с обладателями поддельных полисов ОСАГО. Виной тому - массовая продажа «липы» ОСАГО через Интернет и в «передвижных
офисах» в «Газелях». Проблема поддельных полисов ОСАГО по-настоящему серьезна, о чем свидетельствуют многочисленные жалобы автомобилистов.
Необходимо консолидировать усилия госорганов, страхового сообщества и ГИБДД, общественных организаций по предупреждению распространения фальсификата.
Нельзя не отметить, что с момента изменения лимитов по ОСАГО наблюдается определенная переориентация мошенников на этот вид страхования, так как с учетом высокой регламентированности этого вида, получить деньги от страховой компании легче, чем по каско.
От действий автоюристов страховые компании несут невероятные убытки, которые не могут даже частично компенсировать новые тарифы. Наиболее часто используемая схема -выкуп требования к страховой компании у пострадавшего на месте происшествия. Нередко автоюристы оказываются на месте происшествия раньше сотрудников ГИБДД и сразу предлагают автовладельцу деньги.
Для решения «проблемы автоюристов» должны в полной мере заработать новые положения закона об ОСАГО. Во-первых, единые правила проведения независимой технической экспертизы, включающей порядок расчета, ценовые справочники и др.: использование единого подхода к расчету стоимости восстановительного ремонта в разы снизит количество споров по ее размеру, так как будет снята проблема разногласий между страховщиком и клиентом. Во-вторых, нормализация судебной практики: досудебный характер претензионной работы, утвержденный Верховным судом, в принципе должен снизить давление на страховую отрасль «проблемы автоюристов». Обязательное обращение в страховую компанию в досудебном порядке обеспечит прямой контакт автовладельца со страховой компанией. В-третьих, безальтернативное прямое возмещение ущерба положительно отразится как на самих страховых компаниях, так и на их клиентах. Для автомобилистов это будет означать повышение качества сервиса при урегулировании, исключение возможности недобросовестных действий страховщиков.
Учитывая, что страховое мошенничество является серьезной угрозой, страховые компании, забыв о конкурентной борьбе, тесно взаимодействуют в обмене информацией об «особых» клиентах. Площадкой для объединения стала система «Поиск», которая позволяет страховщикам обмениваться информацией о страховых случаях по «моторным» рискам (КАСКО, ОСАГО) [4].
Мошенничество является общественно опасным деянием и уголовно-наказуемым преступлением, которое наносит ущерб не только страховщику. Деньги незаконно изымаются непосредственно у страховой компании, но вместе с тем снижается общая сумма резервов страховщика, созданных для выплат клиентам. Таким образом, мошенник залезает и в карман добросовестного страхователя, а значит, ущемляет интересы общества в целом. Поэтому решение проблемы страхового мошенничества важно не только для страховых компаний, но и для защиты интересов общества в целом.
Как показывает практика, систематическое реформирование системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автомобильного транспорта не исключает наличия правовых пробелов, позволяющих совершать мошеннические действия. Некоторые из таких нюансов давно известны работникам правоохранительных органов и страховых компаний. По-видимому, для того, чтобы очистить ОСАГО от таких негативных явлений, необходимо реформировать страховое законодательство, в том числе и в целях пресечения самой возможности совершения неправомерных действий при страховании.
Библиографические ссылки
1. http://forinsurer.com/public/12/08/20/4527 (дата обращения: 15.04.2016).
2. Игбаева Г.Р. Мошенничество в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Евразийский юридический журнал. 2015. № 12 (91). С. 187-189.
3. Игбаева Г.Р. Актуальные проблемы защиты прав страхователей и третьих лиц по договорам страхования: учебное пособие. Уфа: УЮИ МВД России, 2014.
4. http://www.insur-info.ru/press/113924/ (дата обращения: 15.04.2016).
5. http://www.asn-news.ru/news/48466#ixzz3DCIapvSs (дата обращения: 15.04.2016).
References
1. http://forinsurer.com/public/12/08/20/4527 (accessed date: 15.04.2016).
2. Igbaeva G.R. Moshennichestvo v sfere obyazatel'nogo strakhovaniya grazhdanskoi otvetstvennosti vla-del'tsev transportnykh sredstv (Fraud in the Area of Compulsory Insurance of Civil Liability of Vehicles Owners), Evraziiskii yuridicheskii zhurnal, 2015, 12 (91), pp 187-189.
3. Igbaeva G.R. Aktual'nye problemy zashchity prav strakhovatelei i tret'ikh lits po dogovoram strakhovaniya: uchebnoe posobie (Actual Problems of Protection of the Rights of Policyholders and Third Parties under Insurance Contracts: Tutorial), Ufa, UYUI the Russian Interior Ministry, 2014.
4. http://www.insur-info.ru/press/113924/ (accessed date: 15.04.2016).
5. http://www.asn-news.ru/news/48466#ixzz3DCIapvSs (accessed date: 15.04.2016).
Дата поступления: 28.04.2016 Received: 28.04.2016
УДК 343.13
К ВОПРОСУ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ МЕХАНИЗМА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ГРАЖДАНСКОГО ИСКА В УГОЛОВНОМ СУДОПРОИЗВОДСТВЕ
НИКОЛАЕВ Евгений Михайлович
кандидат юридических наук, старший преподаватель кафедры уголовного процесса ФГКОУ ВО «Уфимский юридический институт Министерства внутренних дел Российской Федерации», г. Уфа, Россия. E-mail: [email protected]
Рассмотрены вопросы совершенствования механизма обеспечения гражданского иска как одного из способов восстановления прав и законных интересов потерпевших в уголовном судопроизводстве. Особое внимание уделено наложению ареста на имущество и ценные бумаги подозреваемого и обвиняемого, как одного из способов возмещения ущерба потерпевшим. Критически рассмотрена деятельность судебных приставов-исполнителей на стадиях исполнительного производства в части взыскания с гражданского ответчика установленных сумм, проведен анализ трудовой деятельности осужденных на предмет реальной возможности компенсации причиненного ими вреда. Предлагаются пути совершенствования уголовно-процессуального законодательства и правоприменительной практики, путем перераспределения доходов государства в сфере уголовного судопроизводства и создания государственного фонда помощи потерпевшим.
Ключевые слова: уголовный процесс, потерпевший, восстановление прав и законных интересов, возмещение причиненного ущерба, наложение ареста на имущество, фонд помощи потерпевшим.
TO THE QUESTION OF IMPROVING THE MECHANISM OF ENSURING A CIVIL ACTION IN CRIMINAL PROCEEDINGS
NIKOLAEV Evgenii Mikhailovich
Candidate of Sciences (Law), Senior Lecturer of the Department of Criminal Procedure of the Ufa Law Institute of the MIA ofRussia, Ufa, Russia.
E-mail: [email protected]
The article is dedicated to the issues of improving the mechanism of ensuring the civil claim as a means of restoring victims' rights and legitimate interests in criminal proceedings. Special attention is paid to the seizure of property and securities of the suspect and the accused, as a means of reparations to victims. The author critically reviews bailiffs' activities on the stages of enforcement proceedings in terms of recovery of prescribed amounts from the civil defendant. Labor activity of convicts is analyzed from the point of view of their real possibilities to recover damages caused by them. The author proposes ways to improve criminal procedure legislation and law enforcement practice, by redistribution of state revenues in the field of criminal proceedings and the creation of a state victims' fund.
Key words: criminal procedure, victim, restoration of rights and legitimate interests, compensatory damages, seizure of property, victims' fund.
