CC BY
126МОШЕННИЧЕСТВО В СФЕРЕ АВТОСТРАХОВАНИЯ Балков Сергей Викторович, студент (e-mail: [email protected]) Чеховская Ирина Александровна, к.э.н., доцент Волгоградский государственный технический университет,
г.Волгоград, Россия (e-mail: chehovskaia [email protected])
В данной статье рассматриваются основные виды мошенничества в сфере автострахования, пути развития рынка австрахования, а также возможные пути минимизации риска убытков страховых компаний от действий мошенников.
Ключевые слова: мошенничество, ОСАГО, страхование, автострахование.
Проблема мошенничества в страховании с каждым годом становится более острой. За последние несколько лет количество мошенников-профессионалов, а также просто любителей легкой наживы становится все больше. Создаются коррупционные цепочки в ряде регионов страны, в которые включены криминальные люди, знающие автоюристы, сотрудники подразделений страховщиков, правоохранители и судьи. Методы по присвоению денег страховых компаний стали более сложными и продуманными, суммы увеличились в разы. Рост рынка страхования автотранспортных средств сопровождается криминализацией данной сферы, так как постоянное увеличение финансовых средств, находящихся в обороте страховых компаний, привлекает все больше криминальных структур и отдельных лиц, желающих получить материальную выгоду незаконным путем.
В автостраховании уровень мошенничества, по данным ЦБ за 2016 год, достигает 30%. В итоге совершенно честным автомобилистам зачастую сложно получить выплаты, поскольку компании на всякий случай считают потенциальными мошенниками всех. Самые распространенные способы мошенничества в автостраховании:
• инсценировка наступления страхового случая (ДТП, кражи, поджога, причинения повреждений и др.) - 33%;
• фальсификация страхового случая или некоторых его обстоятельств (времени, места, замена водителя или номерных знаков, и др.) - 30,9%;
• двойное страхование и получение двойного возмещения - 4%;
• умышленное содействие наступлению страхового случая - 5%;
• сообщение заведомо ложных сведений при заключении договора страхования - 7%;
• завышение стоимости нанесенного ущерба при реальном страховом случае и др. - 21%.
Характерной особенностью ОСАГО является цель совершения преступления - в некоторых случаях она не сопряжена с получением страховой выплаты. Обогащение возможно и за счет безосновательного сбережения страхователем страховой премии, которую он по Закону об ОСАГО должен уплатить[1]. Для этого водитель за небольшую плату приобретает поддельный страховой полис либо подлинный бланк, оформленный должным образом, но без ответственности страховщика. Таким образом, лжестрахователь беспрепятственно ездит по дорогам, но вот при ДТП потерпевший от такого водителя не получит выплаты от страховщика. При всем при этом пошедшее на такой подлог лицо не всегда учитывает тот факт, что если оно заведомо знает, что покупаемый им полис "не настоящий", то является не жертвой, а соучастником преступления.
Активность страховых мошенников в 2016 г. по сравнению с 2015 г. заметно возросла. Только судебные выплаты страховщиков за девять месяцев прошлого года достигли показателей за полный 2015 г. и составили более 18 млрд рублей. Большая часть нестраховых выплат за 2016 год спровоцирована действиями криминальных автоюристов, порядка 25 млрд рублей по итогам прошлого года стали уловом мошенников.[3]
По закону, страховщик, проигравший в суде, выплачивает потерпевшему не только спорную сумму, но и штраф в размере 50% от этой суммы, а также пени за каждый день просрочки положенной выплаты в размере 1% от суммы. Ранее эти штрафы также существовали, но шли в доход государства. Сейчас же автоюристы получили дополнительный стимул для того, чтобы затащить страховщика в суд и всеми правдами и неправдами выиграть дело[3].
По состоянию на начало февраля 2016 года действует 39,8 миллионов заключенных договоров ОСАГО. За 2015 год страховщики по сравнению с
2014 увеличили сборы по ОСАГО на 46 %, это связано с корректировкой тарифов. Примерно на 37 % выросли и выплаты, притом что убытки за
2015 год еще не включают в себя в полной мере выплаты за причинение вреда жизни и здоровью по новым повышенным лимитам. Срок подачи исковых заявлений по ОСАГО составляет 3 года, соответственно объем требований станет известен только в 2018 году. 30-40 % убытков, не считая судебных выплат, как раз заявляется не сразу, а в течение 3 лет. [2]
2016-2017 годы станут очень показательными, так как будут заявляться и выплачиваться убытки по новым лимитам. ОСАГО не просто подорожало - серьезно увеличились лимиты и усложнился весь инструментарий этого вида страхования. Люди будут получать больше, люди будут получать быстрее. Реформа ОСАГО заключалась, в том числе, в электронизации, в создании многих информационных систем, которые потенциально сделают ОСАГО более понятным человеку, а страховщиков - более подотчетными перед потребителем и регулятором.
Тем не менее, отказ от бумажных полисов ОСАГО увеличит риск мошенничества Ограничение одно: оформить онлайн-полис не смогут только новички, которым придется обращаться в кабинет страховой компании. Именно необходимостью противодействия мошенникам объясняется смена внешнего облика полисов — в прошлом году аферисты продали, по разным подсчетам, от 1 млн до 3 млн ОСАГО, либо 2,5-7,5% от их общего числа. [4]
В I квартале 2017 г. было реализовано 760 тыс. е-полисов ОСАГО, что в 2,3 раза больше общих продаж всего 2016 г.[4]
Согласно прогнозам экспертов в сфере автострахования, можно выделить ряд следующих проблем, связанных с мошенничеством в автостраховании:
1. Рост поддельных БСО будет продолжаться, пока будут проблемы с убыточными регионами, где имеется дефицит бланков полисов.
2. Продолжится рост количества незастрахованных ТС.
3. С вводом натуральной выплаты автовладельцы столкнутся со станциями технического ремонта, работающими на автоюристов.
4. С вводом обязательных электронных продаж для всех страховщиков ОСАГО будет наблюдаться рост мошенничества с фирмами «клонами», фишинговыми операциями и фальсификациями коэффициентов, влияющих на расчет тарифа.
5. Ожидается рост мошеннических обращений за выплатами в личном страховании, включая обращения по травмам в ОСАГО. Рост документов с ложными диагнозами из лечебных учреждений в связи с введением нового процесса урегулирования претензий по травмам в ОСАГО.
6. Рост фальсифицированных ДТП в связи с повсеместным введением Европротокола, и только внедрение системы контроля Глонасс и GPS сможет остановить этот рост.
7. Рост угонов ТС с целью разборки на запчасти. Мы столкнёмся с покупкой ворованных запчастей станциями технического ремонта участвующих в натуральной выплате.
8. Рост мошенничества в ипотечном страховании и банкостраховании, включая долгосрочное страхование жизни.
9. С ростом природных катастроф активность страхования недвижимости будет расти и здесь мы столкнёмся с мошенничеством в сфере страхования жилья ( это в первую очередь поджоги и повреждения водой).
10. Рост мошенничества в ДМС, это будет связано с ростом количества страховых продуктов для физических лиц, ростом коррупционной составляющей со стороны медицинских работников.
11. Рост внутреннего мошенничества в связи с оптимизацией расходов в страховых компаниях.
12. Рост мошеннических случаев при страховании юридических лиц (страхование ТМЦ на складах) по причине роста кризисных явлений в экономике.
Что касается защиты от поддельных полисов ОСАГО, страховщики рекомендуют человеку, если он покупает полис ОСАГО не в своей компании, обязательно пользоваться сервисом по проверке номера бланка на сайте РСА. Система доступна и сотрудникам ДПС, которые могут пробить по базе любой подозрительный полис. Также в российском парламенте проходит работа над законопроектом, меняющим правила компенсации ущерба от ДТП по полисам ОСАГО. Документ уже успешно прошел первое чтение, и теперь эксперты выверяют и согласовывают его отдельные положения. Как ожидается, новые правила начнут действовать уже с 1 марта 2017 года.
Список литературы
1. Быкова Н.В. Проблема определения правовой сущности "страхового мошенничества" в российском законодательстве // Социальное и пенсионное право. 2008. № 2. С. 5-8
2. Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru
3. Сайт российского союза автостраховщиков [Электронный ресурс]. Режим доступа http://www.autoins.ru
4. Сайт Института страхования Всероссийского союза страховщиков [Электронный ресурс]. Режим доступа http://www.ins-union.ru
Sergey Victorovich Balkov, student
(E-mail: [email protected])
Volgograd State Technical University, Volgograd, Russia
Chekhovskaya Irina Aleksandrovna, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor
Volgograd State Technical University, Volgograd, Russia (E-mail: [email protected])
FRAUD IN CAR INSURANCE
Abstract. In this article, the main types of fraud in the field of auto insurance, the development of the insurance market, as well as possible ways to minimize the risk of losses to insurance companies from fraudsters.
Keywords: fraud, OSAGO, insurance, auto insurance
