Проблемы и несовершенства рынка обязательного страхования автогражданской ответственности Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ПРОБЛЕМЫ

И НЕСОВЕРШЕНСТВА РЫНКА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

PROBLEMS AND IMPERFECTIONS OF THE COMPULSORY MOTOR LIABILITY INSURANCE MARKET

УДК 336.71 DOI: 10.25631/PEJ.2019.4.139.149

БРАЧУН Татьяна Анатольевна

профессор кафедры экономики Северо-Восточного государственного университета, г. Магадан, доктор философских наук, кандидат экономических наук, доцент, tbrachun@mail.ru

BRACHUN, Tatyana Anatolyevna

Professor at the Economics Department, North-Eastern State University, Magadan, Doctor of Philosophy, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, tbrachun@mail.ru

КОВАЛЬЧУК Светлана Геннадьевна

доцент кафедры экономики Северо-Восточного государственного университета, г. Магадан, кандидат экономических наук, sgkovalchuk@yandex.ru

KOVALCHUK, Svetlana Gennadievna

Associate Professor, Department of Economics, North-Eastern State University, Magadan, Candidate of Economic Sciences, sgkovalchuk@yandex.ru

Аннотация.

В статье представлены результаты исследования страховой деятельности в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности в Магаданском филиале Страхового акционерного общества «ВСК». По результатам анализа ряда показателей выявлены проблемы, связанные с правовым регулированием данного вида деятельности. Авторами предложен комплекс мер для их решения. Также рекомендовано проведение мероприятий по совершенствованию данного вида деятельности.

Ключевые слова: обязательное страхование, автогражданская ответственность, транспортное средство, страховой договор, страховая премия, правовое регулирование, договорные отношения, страховой случай.

© Брачун Т. А., Ковальчук С. Г., 2019.

Abstract.

The article presents study results of insurance activities in the field of compulsory insurance of motor liability in the Magadan branch of the Insurance joint stock company "VSK". According to the results of the analysis of a number of indicators, some problems are identified associated with the legal regulation of this type of activity. The authors propose a set of measures to address them. It is also recommended to carry out measures to improve this type of activity.

Key words: compulsory insurance, motor liability, vehicle, insurance contract, insurance premium, legal regulation, contractual relations, insured event.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) - один из основных сегментов рынка страхования. Данный вид страхования является обязательным в Российской Федерации и регламентируется соответствующим законодательством. С появлением института гражданской ответственности появилась и независимая отрасль - страхование ответственности. Такие новшества означали изменения в осознании юридической ответственности вследствие общественных сдвигов во времена революции середины XIX в.

С каждым годом количество автотранспортных средств увеличивается. По состоянию на 1 января 2019 г. в среднем по России на 1 тыс. человек приходится 303 легковых автомобилей [1]. Приморский край занимает лидирующие позиции (на 1 тыс. жителей 467 автомобилей). На последнем месте - Чукотский автономный округ, где число автотранспортных средств составляет 91 автомобиль на 1 тыс. человек. Магаданская область входит в десятку автомобильно-насыщенных регионов - 380 автомобилей на 1 тыс. человек [1].

Страховой дом «ВСК» начал свое развитие на страховом отечественном рынке с 11 февраля 1992 г., при этом компания до настоящего момента занимает лидирующие позиции, не уступая ведущим страховым компаниям России. Полное наименование организации -Страховое акционерное общество «ВСК» (САО «ВСК»). Прибыль и защита юридических и физических лиц на момент наступления страхового события путем финансового

возмещения являются главными предметами деятельности компании. Эти средства формируются за счет взносов страхователей [2].

Авторами проведено независимое исследование рынка страхования, выявлены основные тенденции развития сферы страхования автотранспортных средств.

Изучение состояния рынка обязательного автострахования проводилось по данным Магаданского филиала САО «ВСК» по ряду показателей, таких как объем страховых сборов и выплат, скользящий коэффициент выплат, а также количество заключенных договоров. Данные по показателям ОСАГО Магаданского филиала САО «ВСК» за период 2016-2018 гг. приведены в таблице 1.

Анализ таблицы 1 позволяет сделать вывод об уменьшении количества заключенных договоров в период 2016-2017 гг. на 0,5 %, в 20172018 гг. на 14,4%, или 2,9 тыс. шт., а в целом за три года произошло снижение показателя на 14,8%. Таким образом, количество застрахованных транспортных средств сократилось.

Динамика показателя численности парка автомобилей за период 2016-2018 гг. представлена в таблице 2.

По данным таблицы 2 на протяжении 2016-2018 гг. наблюдается рост количества автомобилей в Магаданской области. Таким образом, численность автопарка региона увеличивается, а количество договоров по ОСАГО Магаданского филиала САО «ВСК» сокращается (38,8% автотранспортных средств застраховано в 2016 г., 37,0% - в 2017 г. и только 31,1% - в 2018 г.).

Таблица 1

Показатели ОСАГО (Магаданский филиал САО «ВСК»)

Год/ Показатель Количество заключенных договоров, тыс. шт. Получено страховых премий, млн руб. Заявлено требований о возмещении вреда, тыс. шт. Урегулировано страховых случаев, тыс. шт. Осуществлено страховых выплат, млн руб.

2016 20,3 65,8 2,7 2,6 38,1

2017 20,2 71,9 2,4 2,3 43,5

2018 17,3 105,2 2,5 2,2 60,0

Таблица 2

Динамика численности автопарка в Магаданской области

Год Изменения

Показатель Отклонение Темп прироста, %

2016 2017 2018 20162017 гг. 20172018 гг. 20162018 гг. 20162017 гг. 20172018 гг. 20162018 гг.

Числен- 52,2 54,6 55,5 2,4 0,9 3,3 4,6 1,6 6,3

ность

автопарка, тыс. шт.

Данная ситуация, возможно, обусловлена как имеющимися недостатками при работе с клиентами, так и непродуманностью официального веб-сайта компании. Поэтому клиенты предпочитают искать другую страховую компанию.

По итогам 2018 г. суммарный объем собранных страховых премий достиг 105,2 млн руб. (на 59,9% больше аналогичного показателя 2016 г.). При этом средняя страховая премия составила 5 907 руб. (на 55,2% больше, чем в 2016 г. и на 60,5% больше, чем в 2017 г., соответственно) (рисунок 1).

Причиной роста средней величины премии является повышение тарифов из-за увеличения лимитов по ущербу нанесенному имуществу, а также жизни и здоровью. Рост суммы страховых премий одновременно сопровождался увеличением страховых выплат. Выплаты по договорам автострахования уве-

личились на 57,7% относительно 2016 г., на 37,8% по сравнению с 2017 г. и на отчетный период составили 60,0 млн руб. (см. таблицу 1). При этом увеличилась средняя величина страховой выплаты по ОСАГО на 37% в 2018 г. и составила 48,0 тыс. руб.

По анализу данных, представленных на рисунке 2, за отчетный период наблюдается уменьшение скользящего коэффициента выплат. Несмотря на его увеличение с 57,8% (2016 г.) до 60,6% (2017 г.), в 2018 г. показатель упал до 57%.

Это обусловлено превышением темпов роста суммы страховых премий по сравнению с ростом страховых выплат на 9,4 %, также сокращением на 40 тысяч урегулированных страховых случаев.

Чтобы понять, насколько данный сектор страхования Магаданского филиала САО «ВСК» является невыгодным, используем по-

7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0 г

5907

1809

-4265-

1295

2016 г. :огг. :oiSr.

• средняя страховая премия ~ —средняя страховая премия с учетом инфляции

Рисунок 1

Динамика средней суммы страховой премии Магаданского филиала САО «ВСК» за 2016-2018 гг., руб.

2016

2017

201S

38,1

65,8

43,5

71,9

60,0

105,2 ^^^ ^^^ ^^^ ^^^ ^^^

20 40 60 S0 100 120

Страховые выплаты Страховые премии

Рисунок 2

Динамика поступлений и выплат по договорам ОСАГО Магаданского филиала САО «ВСК», млн руб.

казатель убыточности (%), который рассчитывается как соотношение суммы выплаченного страхового возмещения и суммы собранных страховых взносов по формуле [3]:

К = ^ 100 %,

где К - коэффициент убыточности, %; ХО - сумма состоявшихся убытков, руб.; ХР - сумма заработанных страховых премий, руб.

При проведении анализа авторами также рассчитаны коэффициенты, характеризующие

соотношение страховых премий и страховых выплат - нетто-перестрахование (таблица 3). Такое соотношение по годам позволяет установить уровень убыточности договоров страхования по операциям иным, чем страхование жизни.

Согласно данным таблицы 3 объемы страховых взносов и выплат за отчетный период увеличились. Наибольший темп прироста пришелся на период с 2017 по 2018 г. С одной стороны, премии компании увеличились на 46,4%, с другой стороны, объем выплат по договорам также поднялся, но на 37,9%. В целом рост показателей составил более 55%.

Коэффициент убыточности за исследуемый период нестабилен. В 2016-2017 гг. произошло увеличение показателя на 4,5% и на конец 2017 г. он составил 60,5%. Далее произошло снижение нормы убыточности, поэтому прирост был всего 94,2%.

Таким образом, несмотря на то, что показатель убыточности Магаданского филиала САО «ВСК» находится в пределах нормы, предлагаем произвести ряд мероприятий, направленных на улучшение данного коэффициента, а именно расширение тарифного коридора базовых ставок по ОСАГО и коэффициента КВС (возраст/стаж).

Далее выделим ключевые проблемы, характерные как для всего рынка ОСАГО в целом,

так и для Магаданского филиала САО «ВСК» в частности:

• ограничения продаж договора ОСАГО путем создания искусственных препятствий (длительные процедуры, очереди, запись и пр.) в офисах страховых компаний;

• сложность приобретения электронного полиса ОСАГО;

• мошенничество брокеров (страховых посредников) и интернет-мошенничество;

• недостаточная сумма выплат потерпевшему после наступления страхового случая;

• несоблюдение сроков страховых выплат;

• недостоверная информация клиентов в сфере выплат, которую они предоставляют страховым компаниям;

• убыточность страхования в данном сегменте рынка.

На протяжении последних лет в Магаданском филиале САО «ВСК», как и в других страховых компаниях, отсутствует «живая очередь», и оформление полисов происходит только по предварительной записи. Эти меры были приняты вследствие сокращения страховых компаний в Магаданском регионе и введения определенных квот по количеству бланков ОСАГО. Поэтому страховщик рекомендует оформить полис через веб-сайт компании, но сделать это также не получится.

Таблица 3

Динамика показателей убыточности по договорам ОСАГО Магаданского филиала САО «ВСК»

Год Темп прироста, %

Показатель 2016 2017 2018 20162017 гг. 20172018 гг. 20162018 гг.

Страховые премии - 65,8 71,9 105,2 9,32 46,4 59,9

нетто-перестрахова-ние, млн руб.

Страховые выплаты - 38,1 43,5 60 14,2 37,9 57,5

нетто-перестрахова-ние, млн руб.

Коэффициент убыточ- 57,9 60,5 57 4,5 -5,8 -1,6

ности, %

Единственный выход из данной ситуации -заранее позаботиться о страховке и записаться в очередь, которая в среднем 1,5-2 месяца, или, если времени совсем нет, оформить страховку через агентов. Но тогда договор ОСАГО обойдется автолюбителю дороже, чем при оформлении в главном офисе, так как агент берет определенный процент с каждого бланка.

Данная проблема связана с появлением на просторах интернет-пространства мошеннических сайтов, которые заманивают скидками и под видом действующих страховых компаний предлагают покупку бумажного или Е-ОСАГО. Чтобы избежать неприятной ситуации, необходимо тщательно проверять адресную строку веб-сайта страховой компании. Иначе на электронную почту гражданина может прийти поддельный полис, оплаченный настоящими деньгами, который никогда не пройдет проверку в ГИБДД и не защитит при страховом случае, а его использование влечет за собой штраф в размере до 80 тыс. руб. [4]. Перечень действительных веб-сайтов располагается в разделе «ОСАГО» на сайте Российского союза автостраховщиков (далее РСА).

Еще одна немаловажная проблема - выполнение сроков страховых выплат. Данные положения регламентируются Федеральным законом «Об ОСАГО» [5], в соответствии с которым период возмещения составляет до 20 рабочих дней с момента предоставления необходимой документации. В этот срок включен и период, установленный для выполнения экспертизы (5 календарных дней). Однако на практике страховщик предлагает возместить денежные средства сразу или подождать некоторое время, если потерпевший не согласен. Но не каждый автолюбитель знает, что по законодательству по истечении 20 дней можно требовать компенсацию ежедневно в размере 1% от суммы выплаты.

Так же необходимо рассмотреть проблему убыточности компании. Данный сектор страхования для организаций является невыгодным, вследствие чего многие игроки на рынке страхования прекращают свою деятельность. Причины увеличения коэффициента убыточности связаны с ростом:

• лимитов ответственности (повреждение автомобиля и вред здоровью 400 тыс. руб. и 500 тыс. руб., соответственно);

• уровня мошенничества;

• судебных расходов по искам;

• ограничения продаж страховых полисов.

Таким образом, данная проблема, в общем,

связана с тарифной и андеррайтинговой политикой, проводимой в страховых компаниях.

Все вышеперечисленные проблемы предлагаем решить внедрением следующих мероприятий:

• увеличение штрафов для страховщиков при административном наказании за препятствия при заключении договора страхования;

• совершенствование системы продаж через веб-сайт, мониторинг работоспособности данной системы;

• создание специального подразделения, которое занимается вопросами мошенничества, а также осмотрительностью будущих клиентов страховой компании;

• проведение независимой экспертизы;

• увеличение суммы административного наказания;

• автоматизированное сканирование заявлений на получение выплат и занесение страхователей в «черный список»;

• натуральное возмещение по полису ОСАГО, а также расширение тарифного коридора базовых ставок.

Необходимо понять, действительно ли страховщик выплатил по договору ОСАГО недостаточную сумму денежных средств. Для того чтобы удостовериться в этом, следует получить сведения о расхождениях между выплатами и действительными расчетами стоимости ремонта транспортного средства.

Для того чтобы страховая компания не затягивала сроки по выплатам, необходимо изначально грамотно и в полном объеме представлять документы, а именно [6]: заявление о предоставлении выплаты; справку о ДТП; извещение об аварии, которое прилагается к страховому договору; протокол об административном правонарушении; результат независимой экспертизы; чеки на услуги, связанные с аварией; банковские реквизиты.

Для выравнивания ситуации в начале 2017 г. страховым компаниям разрешили компенсировать повреждения автомобилей не деньгами, а ремонтом. Теперь транспортное средство страховщики отправляют на станцию технического обслуживания, с которой заключен договор. Государство пытается пресечь деятельность автоюристов и владельцев транспортных средств, которые намеренно завышают сумму ущерба, нанесенного при ДТП, а также снизить убыточность страховых организаций.

Еще один способ снижения коэффициента убыточности - увеличение тарифных ставок. Данная мера позволит страховщикам предоставлять своим клиентам скидки с учетом личных данных, уровня вождения и наличия (отсутствия) нарушений ПДД [7]. Страховая компания самостоятельно назначает базовую ставку полиса ОСАГО, но только в рамках тарифного коридора, установленного в рамках постановления ЦБ РФ.

В целях улучшения системы автострахования каждый год в Госдуму поступают сотни предложений. В дальнейшем планируется исключить коэффициенты мощности автомобиля и территориальный из расчетов, объединить ОСАГО и КАСКО, а также фиксировать наличие полисов с помощью камер видеофиксации.

Но убыточность страховых компаний - одна из наиболее важных проблем в настоящее время. Количество фирм, продающих страховые услуги, изрядно сокращается.

В первую очередь причиной является низкая рентабельность обязательного страхования автотранспортных средств. И чтобы понять, подействуют ли предложенные мероприятия на данный сектор страхования, рассчитаем оценку их эффективности в прогнозном периоде для Магаданского филиала Страхового АО «ВСК», а именно в 2019 г.

9 января 2019 г. вступило в силу Указание Центрального банка о предельных размерах базовых ставок страховых тарифов, согласно которому коридор базовых тарифов в ОСАГО расширяется на 20% вверх и вниз. Данные меры направлены в первую очередь на увеличение гибкости в системе обязательного страхования и снижение коэффициента

убыточности страховых компаний. Также это прекрасный способ создания конкурентного рынка в сегменте автострахования. Таким образом, коридор базовых тарифных ставок в настоящем и будущем периодах отражен в таблице 4 [8].

Несмотря на то, что Центральный банк России только расширил тарифный коридор, фактически произошло увеличение тарифов стоимости ОСАГО. На практике страховые компании редко используют минимальную базовую ставку.

На основании опыта предыдущих лет САО «ВСК», так же как и многие страховые фирмы в Магаданской области, устанавливало максимальное значение тарифной ставки. Следовательно, в дальнейших расчетах будем применять наибольший показатель.

Еще одна реформа касается коэффициента КВС, который заключается в более точном разграничении потенциальных клиентов страховых фирм. Количество категорий в зависимости от возраста и стажа до 2018 г. составляло 4 пункта, но в 2019 г. планируется увеличить коэффициент до 58. То есть теперь используется по 8 пунктов в каждой группе, где наибольшее значение коэффициента составляет 1,87, а минимальное - 0,93. В отличие от прежней системы будут использоваться и повышающие, и понижающие коэффициенты. Таким образом, для автолюбителей старше 30 лет коэффициенты снизились. Увеличение коэффициента «возраст-стаж» затронуло в основном молодых автомобилистов. Больше всего пострадали водители, которые только получили права на управление транспортным средством.

Количество заключенных договоров в Магаданском филиале «ВСК» для категории «В» составляет около 80%. Таким образом, для оценки эффективности предложенных вариантов посчитаем стоимость договора ОСАГО для молодого, среднестатистического и пожилого человека. Итоги расчетов представлены в таблице 5.

Из таблицы 5 видно, что наибольшее увеличение стоимости договора ОСАГО у молодого поколения на 2 048,63 руб. Меньше всего от увеличения цен на полис пострадают люди пожилого возраста. Здесь темп прироста

Таблица 4

Предельные размеры базовых ставок страховых тарифов, установленные ЦБ РФ на 2018-2019 гг.

Тип и назначение транспортного средства Значение базовой ставки страхового тарифа, руб.

2018 г. 2019 г.

Min Max Min Max

Легковые ТС физ. лиц и ИП 3 432 4 118 2 746 4 942

Легковые ТС юр. лиц 2 573 3 087 2 058 2 911

Легковые ТС - такси 5 138 6 166 4 110 7 399

Мотоциклы 867 1 579 694 1 407

Грузовики (от 16 тонн) 5 284 6 341 4 227 7 609

Автобусы (от 16 мест) 3 509 4 211 2 807 5 053

Грузовики (до 16 тонн) 3 509 4 211 2 807 5 053

Автобусы (до 16 мест) 2 808 3 370 2 246 4 044

Трамваи 1 751 2 101 1 401 2 521

Тракторы, строительная и дорожная техника 1 124 1 579 899 1 895

Таблица 5

Стоимость полиса ОСАГО для категории «В» в Магаданском филиале САО «ВСК» в 2018-2019 гг., руб.

Возраст 2018 г. 2019 г. Абсолютное отклонение Темп прироста, %

18 лет 8 301,88 10 350,52 2 048,63 24,68

36 лет 2 940,25 3 387,45 447,20 15,21

59 лет 1 565,63 1 769,48 203,85 13,02

Среднее значение 4 269,25 5 169,15 899,89 17,64

составил 13,02%, или 203,85 руб. В среднем темп прироста цены полиса обязательного страхования будет равным 17,64%. На основе данных, приведенных в таблице 5, рассчитаем сумму премий и коэффициент убыточности в 2019 г. (таблица 6).

Следовательно, прогнозное значение собранных премий в 2019 г. составит 99,01 млн руб. при сохранении количества заключенных договоров, что на 14,85 млн руб. больше,

чем в 2018 г. Таким образом, коэффициент убыточности в прогнозном периоде составит 48,48%, что на 8,55% меньше, чем в 2018 г., но при условии сохранения суммы выплат в 48 млн руб.

Изменение ЦБ РФ значений базовых ставок страхового тарифа и коэффициента «возраст-стаж» не только увеличит количество собранных премий Магаданского филиала САО «ВСК», но и уменьшит его убыточность

Таблица 6

Изменение убыточности по договорам ОСАГО для категории «В» в Магаданском филиале САО «ВСК» с учетом тарифов и коэффициента КВС

Показатель 2018 г. 2019 г. Отклонение Прирост, %

Страховые премии, млн руб. 84,16 99,01 14,85 17,64

Заключенные договоры, тыс. шт. 13,84 13,84 - -

Страховые выплаты, млн руб. 48 48 - -

Коэффициент убыточности, % 57,03 48,48 -8,55 -14,99

в прогнозном периоде на 8,55% по сравнению с 2018 г.

Еще один способ привлечения числа клиентов и уменьшения коэффициента убыточности - снижение базового тарифа.

На 2018 г. самая низкая тарифная ставка у Магаданского филиала «СОГАЗ», которая составляла 3 975 руб., что на 143 руб. меньше, чем у Магаданского филиала САО «ВСК». С одной стороны, разница между ставками небольшая, но по итогу стоимость полиса ОСАГО у Магаданского филиала САО «ВСК» гораздо выше, чем у конкурента. Поэтому предлагаем снизить базовую тарифную ставку до 3 900 руб.

Чтобы сохранить количество клиентов Магаданского филиала САО «ВСК», необходимо ввести систему смс-уведомлений или звонки, которые будут включать оповещения: об окончании страхового договора; о продлении полиса ОСАГО; о новых акциях и услугах. Данный метод позволит избежать ряда проблем, связанных с сотрудниками ГИБДД и длительным оформлением полисов обязательного автострахования.

На основе исходных данных просчитаем результативность предложенных мероприятий в таблице 7.

Согласно таблице 7, прогнозное значение стоимости договора автогражданской ответ-

Таблица 7

Стоимость полиса ОСАГО для категории «В» в Магаданском филиале САО «ВСК» с учетом снижения базового тарифа в прогнозном периоде

Возраст Базовое значение, руб. Прогнозное значение, руб. Абсолютное отклонение, руб. Темп прироста, %

18 лет 8 301,88 7 862,4 -439,48 -5,3

36 лет 2 940,25 2 784,6 -155,65 -5,3

59 лет 1 565,63 1 501,5 -64,13 -4,1

Среднее значение 4 269,25 4 049,5 -659,26 -4,9

Таблица 8

Изменение коэффициента убыточности по ОСАГО для категории «В» в Магаданском филиале САО «ВСК» с учетом снижения базовой ставки в 2019 г.

Показатели Год Абсолютное отклонение Темп прироста, %

2018 2019

Вариант № 1 Вариант № 2 Вариант № 1 Вариант № 2 Вариант № 1 Вариант № 2

Страховые сборы, млн руб. 84,16 80,04 89,36 4,12 5,2 -4,89 6,18

Число договоров, тыс. шт. 13,84 13,84 15,22 - 1,38 - 9,97

Страховые выплаты, млн руб. 48 48 48 - - - -

Коэффициент убыточности, % 57,03 59,98 53,72 2,95 -3,31 5,17 -5,8

ственности по всем трем категориям уменьшится в среднем на 659,26 руб. Далее рассчитаем, насколько предложенные меры повлияют на убыточность Магаданского филиала САО «ВСК» в прогнозном периоде (таблица 8). Анализ таблицы 8 позволяет сделать вывод о том, что при сохранении количества договоров по ОСАГО показатель страховых премий с учетом снижения базового тарифа до 3 900 руб. уменьшится на 4,89%, что на 4,12 млн руб. меньше, чем в 2018 г. Но если учитывать факт снижения базовой ставки, возможное число клиентов возрастет на 9,97%, а именно на 1 384 человека. Тогда количество сборов составит 89,36 млн руб., что на 6,18% больше, чем в прошлом периоде.

Прогнозное значение коэффициента убыточности во втором варианте составит 53,72%, что на 3,31% меньше, чем в 2018 г., но при условии сохранения суммы выплат, а именно 48 млн руб. Первый вариант менее оптимистичный, так как убыточность Магаданского филиала Страхового Дома «ВСК» увеличится по сравнению с 2018 г. на 5,17%.

Таким образом, второй вариант оказался эффективнее на 6,26%. Чтобы снизить величину коэффициента, необходимо привлечь дополнительное число страхователей.

В результате предложенные мероприятия позволят Магаданскому филиалу САО «ВСК» не только снизить отток клиентов, но и увеличить прирост премий в будущем периоде.

; Список литературы

• 1. Федеральная служба государственной статистики // Официальный сайт Феде: ральной службы государственной статистики. 2019. URL: htpp://www.gks.ru (дата j обращения: 21.03.2019).

2. Устав Страхового АО «ВСК»: Протокол № 19 от 18.01.2018 / Магадан. фил. Магадан. 2018. № 19. 18.01.2018.

3. Гинзбург А. И. Экономический анализ. СПб.: Питер, 2011. 448 с.

4. Никитина В. И. Анализ проблем обязательного страхования автогражданской ответственности со стороны потребителя // Научно-методический электронный журнал «Концепт». 2017. № 7. URL: https://e-koncept.ru/2017/970354.htm (дата обращения: 05.05.2019).

5. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». URL: https://base. garant.ru/184404/ (дата обращения: 20.04.2019).

6. Перечень документов при дорожно-транспортном происшествии // Юридическая помощь автомобилистам. 2019. URL: http://pravo-auto.com/kakie-dokumenty-nuzhny-dlya-strahovoj-pri-dtp-po-osago (дата обращения: 10.04.2019).

7. Глухова Т. А. Реформа в ОСАГО: причины и перспективы // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2018. № 8 (34). С. 83-87.

8. Указание Центрального банка России от 4 декабря 2018 г. №5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». URL: https://www.garant. ru/products/ipo/prime/doc/72041778/ (дата обращения: 20.04.2019).