CC BY
32
И. В. САМАРУХА
кандидат экономических наук
ВОПРОСЫ ПЕРЕХОДНОСТИ российской экономики с позиций банковского дела и необходимость активизации инвестиционного процесса
И в экономической системе рыночного типа, и в централизованной системе хозяйства банки являются ключевым звеном. В России «длительное время банки были государственными органами и выступали одной из «несущих конструкций» административно-командной системы управления экономикой»1. В социалистический период «процент перестал быть движущим мотивом кредита, его действие на экономику преследует более ограниченные задачи, а уровень четко определен законодательными актами»2. Таким образом, процент не имел перераспределительной функции, осуществление которой было переложено на кредитный план.
Номинальные процентные ставки, применявшиеся для кредитования отраслей народного хозяйства, в сущности, были тождественны реальным, поскольку рост цен сдерживался директивно, и инфляция не могла проявиться открыто.
Экономический кризис, поразивший Россию в первой половине 1990-х гг., по своим масштабам и глубине не имеет аналогов в новой истории. Действительно, в 1990—1995 гг. объем ВВП в стране сократился на 51%, тогда как, например, в период экономического кризиса 1929—1933 гг. в США он упал на 36%. Правда, по данным Госкомстата, Всемирного банка и независимых экспертов, падение российского ВВП в 1991 — 1994 гг. составило 35,2%3.
В России политические реформы, отсчет которых принято вести с 1985 г., начались раньше реформ экономических (многими экономистами отсчет ведется с 1990 г.), тем не менее, банковская система нового типа начала образовываться в 1987—1988 гг.
До 1987 г. банковская система состояла из трех банков-монополистов: Госбанка СССР, который занимал главенствующее положение, Стройбанка СССР и Внешторг-
банка СССР. В начале образования новой банковской системы «не было никакого закона (о банках. — И. В.), было... совместное письмо, подписанное министром финансов и председателем ЦБ. Появился закон о кооперации (в конце 1989 г. — И. В.), в котором были установлены очень низкие размеры уставного капитала — 500 тыс. р. для кооперативных банков»4.
Массовое создание коммерческих банков началось после принятия Закона о банках и банковской деятельности в 1990 г. Специализированные банки, созданные в 1987-1988 гг., были приватизированы.
В России была создана двухуровневая банковская система с Центральным банком РФ на первом уровне и коммерческими банками на втором, которые явились своеобразными «флагманами» «рыночных отношений» в начале реформ.
В переходной экономике России банковский процент стал выполнять функцию перераспределения капитала. Коммерческие банки, при заключении кредитных договоров, стали самостоятельно договариваться с заемщиками о величине процентных ставок. Однако в любом случае на величину и динамику ставки процента влияют как макроэкономические, так и микроэкономические факторы, зависящие от самих участников кредитного рынка.
В настоящее время можно выделить следующие основные этапы, в рамках которых происходило развитие банковской системы России в пореформенный период.
На первом этапе (1987-1991 гг.) были созданы институциональные основы новой банковской системы рыночного типа.
Второй этап (1992-1994 гг.) характеризовался экстенсивным ростом банковской системы в условиях гиперинфляции, сопровождающимся созданием многочисленных банков-однодневок, извлекающих доходы
5 Известия ИГЭА. 1 (30).
65
из краткосрочных спекулятивных операций на финансовых рынках.
Третий этап (1995-1997 гг.) характеризовался сокращением числа коммерческих банков в условиях усиления надзорной деятельности Центрального банка РФ и проведения жесткой денежно-кредитной политики.
Четвертый этап развития банковской системы, начавшийся в 1998 г. и продолжающийся в настоящее время, обусловлен адаптацией банковской системы к условиям деятельности, характеризующимся обвалом финансовых рынков и системным кризисом.
С самого начала реформ российская банковская система не могла не испытывать влияния экономического спада, однако банки имели возможность получения высоких доходов от различных спекулятивных операций, чему способствовала прогрессирующая инфляция.
После либерализации цен в январе 1992 г. предприятиям пришлось столкнуться с огромным увеличением потребности в оборотном капитале. Эти потребности лишь частично удовлетворялись путем централизованного кредитования. В значительной степени эти потребности покрывались ростом взаимной задолженности предприятий, что в конечном счете создало условие для развития «долговой» экономики.
Из-за инфляции постоянно росла стоимость обеспечения банковских кредитов. Капитализируя доходы от процентов, банки чувствовали себя в безопасности. Инфляция позволяла банкам существенно увеличивать маржу — при положительных реальных процентных ставках по ссудам ставки по пассивным операциям оставались отрицательными.
Несовершенство платежной системы и развитие финансовых рынков являлись новыми значительными источниками доходов. Коммерческие банки широко пользовались недостатками платежной системы в ущерб своим клиентам. Длительные задержки в платежах даже в пределах одного города и высокий уровень процентных ставок превратили проведение расчетов в высоко прибыльную деятельность. Значение этого источника доходов было исчерпано в 1994 г., после того как Центральный банк провел реформы относительно платежной систе-
мы и сроки прохождения платежей стали отражать прежде всего уровень ликвидности каждого конкретного банка
Практика выдачи централизованных кредитов, на которых коммерческие банки зарабатывали немалые деньги, в 1995 г. прекратилась. Правительство и Центральный банк ввели жесткую денежно-кредитную политику, направленную на стабилизацию финансового положения страны.
Результатами жесткой денежно-кредитной политики 1995-1997 гг. являлись снижение темпов инфляции, стабилизация курса рубля — в целом как будто бы улучшение макроэкономической ситуации Однако цена этих успехов весьма велика — это прежде всего огромный спад производства, высокий уровень безработицы, социальная напряженность, кризис неплатежей, бюджетный кризис, возросший внутренний и внешний долг, что в конечном счете привело к событиям августа-сентября 1998 г.
Думается, одна из основных причин неудач экономических реформ состоит в том, что проводимая денежно-кредитная политика оказывала воздействие лишь на сферу денежного обращения и не предусматривала непосредственного положительного влияния на сферу производства, кроме того, неустойчивость банковской системы лишь усугубилась. Одной из причин этого является потеря банками инфляционных доходов.
По нашему мнению, существующие коммерческие банки в своем абсолютном большинстве были созданы на базе капитала, изначально являвшегося государственным: они были выделены из системы Госбанка СССР и (или) формировали свой капитал за счет свободных средств акционеров — предприятий и организаций, которые тоже, как известно, ранее находились в государственной собственности. С проведением реформ многие коммерческие банки не смогли «удержаться на плаву», и, по убеждению автора, во многом из-за того, что управленцы не смогли перейти на подлинно рыночные отношения в силу недостаточной компетентности, нередко подменяя цивилизованные рыночные принципы жульническими.
Большие сомнения вызывает двухуровневое определение современной банковской системы, поскольку в ряду второго уровня
находятся банки с долей собственности Центрального банка, которые имеют специфическое положение на рынке, что во многом подкрепляется нормативно-правовым регулированием, и не вписываются в общий ряд коммерческих. Необходимо отметить, что данным фактором, по мнению автора, обусловлены многие перекосы в строении банковской системы России и ее региональных сегментов, и данная проблема требует безотлагательного решения.
На наш взгляд, для достижения «здоровой» конкурентной борьбы между кредитными организациями в рамках двухуровневой системы необходимо обеспечение равноправных условий деятельности на рынке для всех банков, чего нет в современной отечественной банковской системе. К тому же банковскую систему возможно признать многоуровневой, но тогда банки, имеющие определенные льготы и законодательно закрепленные преимущества, например по привлечению ресурсов (средств), должны иметь определенные ограничения по операциям их размещения. В данном случае конкурентные условия деятельности будут также обеспечены.
Таким образом, на наш взгляд, основными признаками переходной экономики с позиции финансов являются отсутствие частного капитала (в том числе и банковского), соразмерного объемам капитала государственного, а также дефицит капитала как такового, для покрытия которого необходимы инвестиции.
Как известно, целью экономической политики, осуществляемой в России, является достижение высокой деловой активности в реальном секторе экономики, без чего невозможен устойчивый экономический рост.
Проблема активизации инвестиционного процесса является ключевой для российской экономики.
За последние годы в стране ни разу не наблюдалось инвестиционного оживления. Инвестиционный кризис характеризуется своей глубиной и застойностью. Данная ситуация лишь усугубляется необходимостью выплат по внешним долгам.
Банки как неотъемлемые участники инвестиционного процесса переживают нелегкие времена. Однако, на наш взгляд, имен-
но в этой сфере находится перспектива их дальнейшего развития.
Сегодня совокупные активы российских банков по своим размерам совершенно неадекватны инвестиционным потребностям реального сектора экономики, в этой связи для преодоления кризиса банковская система должна подвергнуться изменениям. Действие стихийных рыночных сил должно быть дополнено регулированием, направленным на финансовую стабилизацию, сопровождаться жесткой пруденциальной политикой и умелым управлением системными рисками со стороны Центрального банка РФ. При этом необходимо создать все условия для притока частного зарубежного капитала, т. е. создать оптимальный инвестиционный климат и подготовить экономическую почву для финансовых вливаний.
На наш взгляд, ни государству, ни банкам, ни тем более предприятиям с задачей активизации инвестиционной деятельности по одиночке не справиться. Лишь активное взаимодействие всех субъектов инвестиционного процесса способно переломить ситуацию. Кризис осени 1998 г. ясно показал несостоятельность идеи о саморегулирующемся рынке в условиях отсутствия полномасштабной конкуренции.
Активизация инвестиционной деятельности должна быть выгодна всем: государство получит налоговые поступления и стабилизацию социально-политической обстановки, банки — доходные вложения, предприятия — рост производства, люди — работу и зарплату.
По нашему мнению, государство должно обеспечить поддержку инвестиционного процесса со всех возможных позиций, начиная с правового обеспечения и заканчивая налогообложением.
Большее внимание необходимо уделить экономически активным регионам России, поскольку только отсюда может начаться процесс реального подъема реальной экономики. Экономический рост 1995-1997 гг. в столице в основном был обусловлен концентрацией капитала и наличием финансового рынка, дающего возможность получения спекулятивных доходов. Совершенно ясно, что экономический рост в стране в целом зависит от активизации работы пред-
приятий реального сектора экономики, которые расположены в регионах. Следовательно, экономическая политика правительства должна быть направлена на развитие экономики регионов.
примечания
1 Банковское дело: Учеб. / Под ред.
В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 1995. С. 3.
2 Лаврушин О. И. Экономическая роль банковского процента. М.: Финансы, 1977.
С. 8.
3 Динкевич А. И., Игнацкая М. А. Первая половина 90-х: уроки экономического кризиса в России // Деньги и кредит. 1996. № 4. С. 23.
4 Хандруев А. А. Денежно-кредитная политика Центрального банка РФ // Банковское дело. 1996. № 4. С. 3.
Е. Ю. ЕВСТРАТОВА
соискатель
НОВЫЕ ВИДЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ЭКСПОРТНО-ИМПОРТНЫХ ОПЕРАЦИЙ
Формирование и использование инноваций в деятельности банка выступают одной из важнейших подсистем его общей стратегии. Достижение устойчивых конкурентных преимуществ в рамках реализации стратегии банка правомерно рассматривать как целевой ориентир эффективного инновационного менеджмента.
Чтобы получить конкурентное преимущество, банк должен либо оказывать клиентам такую же услугу, как и конкуренты, либо оказывать услуги с большей ценностью. Банки добиваются конкурентного преимущества, находя новые способы конкуренции в своей отрасли и выходя с ними на рынок. Такого рода процесс называется нововведение.
На некоторых видах нововведений в валютных операциях необходимо остановиться, так как практика показывает, что значительную долю доходов банки получают за счет осуществления валютных операций. Так как валютные операции не являются новыми по своей сути, то кредитные организации уделяют особое внимание вопросу повышения качества оказываемых валютных услуг с помощью разработки сопутствующих услуг, которые облегчают операции с иностранной валютой для клиентов банка.
Рассмотрим услуги, выполняемые при проведении экспортно-импортных операций.
Таможенная карта — единая система оперативных расчетов, имеющая доступ к
счету, с которого списываются денежные средства плательщика для уплаты таможенных сборов, пошлин, штрафов и т. д.
Таможенная карта выпускается в двух видах:
- «Таможенная карта» — для осуществления уплаты таможенных пошлин, налогов, сборов, пеней, штрафов, процентов и других плат, взимание которых возложено на таможенные органы (таможенные платежи), а также для идентификации плательщиков — участников внешнеэкономической деятельности (ВЭД).
- «Акцизная таможенная карта» — не-персонализируемая таможенная карта, существующая в виде электронной записи в памяти микропроцессора таможенной карты — для осуществления оплаты таможенных платежей, причитающихся при заявлении маркированных товаров к таможенному режиму.
Сейчас для уплаты таможенных платежей требуется большой перечень финансовых документов, длительное согласование и визирование, утомительное посещение инстанций. Процесс растягивается порой на недели. Все это время экспортно-импортные грузы продолжают «зависать» на пунктах пропуска и таможенных складах. Дело в том, что в настоящее время подавляющее большинство таможенных платежей осуществляется либо с помощью авансовых банковских перево-
