CC BY
397
ДАН1 ПРО АВТОРА
Безгуба Маргарита Олексан^вна, астрант кафедри фiнансiв Кшвського нацiонального торговельно-економiчного унiверситету
вул. Петрицького, 21, кв. 4, 03115, м. Ки'''в, Укра'на e-mail: m.bezquba@.qmail.com
ДАННЫЕ ОБ АВТОРЕ
Безгуба Маргарита Александровна, аспирант кафедры финансов Киевского национального торгово-экономического университета
ул. Петрицкого, 21, кв. 4, 03115, г. Киев, Украина e-mail: m.bezquba@qmail.com
DATA ABOUT THE AUTHOR
Bezhuba Marharyta, graduate student of finance department of Kyiv national university of trade and economics 21, Petrytskoho Str., app. 4, 03115, Kyiv, Ukraine e-mail: m.bezquba@qmail.com
УДК 336.774
УДОСКОНАЛЕННЯ ПОЛ1ТИКИ УПРАВЛ1ННЯ КРЕДИТНИМ ПОРТФЕЛЕМ ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» НА ОСНОВ1 SWOT-АНАЛIЗУ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЮ
КОМЕРЦ1ЙНОГО БАНКУ
Дмитришин М.В., Панчак Н.В.
Предметом досл'дження е теоретичн!' та практичн1 питання реал1зацн та удосконалення пол1тики управл'1ння кредитним портфелем банку.
Метою досл'дження е обфунтування напрямкв удосконалення пол1тики управлння кредитним портфелем банку.
Методами досл'дження застосованими у робот'1 е пор1вняння, групування, SWOT-аналiз, системний пдхд.
Результати роботи. У робот'1 дослджено кредитний портфель ПАТ КБ «Приватбанк» ¡нструментами SWOT-аналiзу; побудовано систему п1дтримки прийняття р1шень з управлння проблемною заборгованстю комерцшного банку; запропоновано напрямки удосконалення пол1тики управлння кредитним портфелем ПАТ КБ «Приватбанк».
Галуззю застосування результат'^ досл'дження е кредитна д'яльн'сть комерцйного банку.
Висновки. Проведений SWOT-аналiз кредитного портфелю ПАТ КБ «Приватбанк» дозволив виявити сильн1 та слабю сторони, потенцйн1 загрози та можливост/ останнього, та на його основ обрунтувати шляхи удосконалення полтики управлння кредитним портфелем в цлому. У процес проведеного анал1зу виявлено наявнсть у кредитному портфел1 банку зростаючоУ частки проблемних кредит'т, що зумовило необх1днють детальншого дослдження ца проблеми та розробки системи п1дтримки прийняття ршень з управлння проблемною заборгованстю банку. Впровадження запропонованих напрям1в удосконалення полтики управлння кредитним портфелем комерцшного банку дозволить забезпечити ефективнсть його кредитной д1яльност1 за умов змнного внутршнього та зовншнього середовища.
Ключов'1 слова. Комерцйний банк, кредитний портфель комерцйного банку, полтика управлння кредитним портфелем комерцйного банку.
УСОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОЛИТИКИ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ ПАО КБ «ПРИВАТБАНК» НА ОСНОВАНИИ SWOT-АНАЛИЗА КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Дмитришин М.В., Панчак Н.В.
Предметом исследования являются теоретические и практические вопросы реализации и усовершенствования политики управления кредитным портфелем банка.
Целью исследования является обоснование направлений усовершенствования политики управления кредитным портфелем банка.
Методами исследования использованиными в работе является сравнение, группировка, SWOT-анализ, системный подход.
Результаты работы. В работе исследован кредитный портфель ПАО КБ «Приватбанк» инструментами SWOT-анализа; построена система поддержки принятия решений по управлению
© Дмитришин М.В., Панчак Н.В., 2016
Економiчний вюник ушверситету | Випуск № 28/1
165
проблемной задолженностью коммерческого банка; предложены направления усовершенствования политики управления кредитным портфелем ПАО КБ «Приватбанк».
Областью применения результатов исследования является кредитная деятельность банка.
Выводы. Проведенный SWOT-анализ кредитного портфеля ПАО КБ «Приватбанк» создал возможность выявить сильные и слабые стороны, потенциальные угрозы и возможности последнего, и на его основе обосновать пути усовершенствования политики управления кредитным портфелем в целом. В процессе проведенного анализа установлено наличие в кредитном портфеле банка растущей частки проблемных кредитов, что обусловило необходимость более тщательного исследования этой проблемы и разработки системы поддержки принятия решений по управлению проблемной задолженностью банка. Внедрение предложенных направлений усовершенствования политики управления кредитным портфелем коммерческого банка позволит обеспечить эффективность его кредитной деятельности в условиях переменной внутренней и внешней среды.
Ключевые слова. Коммерческий банк, кредитный портфель коммерческого банка, политика управления кредитным портфелем коммерческого банка.
THE IMPROVMENT OF CREDIT PORTFOLIO MANAGEMENT POLICY OF PJSC CB «PRIVATBANK» BASED ON THE COMMERCIAL BANK'S CREDIT PORTFOLIO SWOT-ANALYSIS
Dmytryshyn M.V, Panchak N.V.
Research subject is represented by theoretical and practical issues of implementation and improvement of the bank's credit portfolio management policy.
Research aim is to substantiate the areas of commercial bank's credit portfolio management policy improvement.
Research methods applied in the paper are comparison, grouping, SWOT-analysis, a systematic approach.
Research results. In the paper the credit portfolio of PJSC CB «PrivatBank» is investigated by the SWOT-analysis tools; a decision support system to manage bad debts of commercial banks is developed, ways of improving the credit portfolio management policy of PJSC CB «PrivatBank» are suggested.
Branch of applying research results is a credit activity of commercial banks.
Conclusions. The performed SWOT-analysis of the credit portfolio of PJSC CB «PrivatBank» has revealed its strengths and weaknesses, potential threats and opportunities and based on them ways of improving the credit portfolio management policy of the bank are suggested in general. In the course of the analysis the presence of growing particle of bad debts in the credit portfolio of the bank has been found, which necessitated a detailed study of the problem and developing a decision support system to manage bad debts of the bank. Implementing the proposed policy directions of improvement of the commercial bank's credit portfolio policy will ensure the efficiency of its credit activities under conditions of variable internal and external environment.
Keywords. Commercial bank, credit portfolio of commercial banks, credit portfolio management policy of the commercial bank.
Актуапьнють теми дослщження зумовлена кризовими тенден^ями комерцмних банмв Украши на сучасному eTani розвитку впчизняноТ банювськоТ системи, зниженням прибутковост банмв та, за таких умов, виникнення необхдносп пошуку шлях1в удосконалення полiтики управлшня кредитним портфелем банювських установ.
Ступнь дослщження дано! пробпеми. Питаннями удосконалення пол^ики управлшня кредитним портфелем комерцшного банку займалися таю в^чизняш дослщники, як Ю. Бугель, Н. Волкова, Г. Гелашвл В. Грушко, О. Дзюблюк, Т. 1ваненко, Н. Жукова, Н. Зражевська, Р. Крячко, А. Мещеряков, К. Тарасюк, I. Семенча та шшк Проте реалп сьогодення формують новi виклики та ставлять новi завдання баншським установам, як потребують виршення.
Предметом дослщження е теоретичн та практичн питання рeaлiзaцiï та удосконалення пол^ики управлшня кредитним портфелем банку. Метою дослщження е обфунтування напрямш удосконалення пол^ики управлшня кредитним портфелем банку. Виходячи iз мети поставлен на рeaлiзовaнi таю завдання дослщження, як: визначення сут пол^ики управлшня кредитним портфелем комерцшного банку; проведення SWOT-aнaлiзу кредитного портфелю банку; побудова системи пщтримки прийняття ршень з управлшня проблемною заборгованютю комерцшного банку; пошук шляхiв пщвищення ефективност пол^ики управлшня кредитним портфелем комерцшного банку. Методами дослщження застосованими у робот е порiвняння, групування, SWOT-aнaлiз, системний пщхщ.
Постановка проблеми. Незважаючи на складну eкономiчну ситуацш наша держава мае позитивы довгостроковi перспективи. За прогнозами Кабшету МУс^в Украши можливе зростання валового внутршнього продукту у наступному роц вже на 2% [5], а це, на фон зниження облковоТ ставки Нацюнального банку Украши [6], створюе додaтковi можливост нарощення обсяпв баншського кредитування. Кредиты операци банку, у свою чергу, е ключовим фактором формування прибутковосп бaнкiвськоï установи, а ефективнють кредитноТ дiяльностi забезпечуеться, зокрема, продуманим формуванням та рацюнальним застосуванням пол^ики упрaвлiння кредитним портфелем банку.
Результати дослщження. Пiд полiтикою управлiння кредитним портфелем комерцiйного банку p03yMieM0 cyKynHicTb певних правил та принцитв забезпечення системи управлшня кредитним портфелем банку з метою досягнення стратепчно1 мети та тактичних цтей його кредитно1 пол^ики. Для того, щоб вiдшукати можливi напрями удосконалення полiтики управлiння кредитним портфелем ПАТ КБ «Приватбанк» застосуемо для аналiзу кредитного портфелю банку SWOT-аналiз.
SWOT-аналiз - це процес встановлення зв'язш мiж найхарактернiшими для суб'екта господарювання можливостями, загрозами, сильними сторонами (перевагами), слабкостями, результати якого в подальшому можуть бути використан для формулювання i вибору стратегш господарюючого суб'екта [7]. На основi даних офiцiйноï фшансово1 звiтностi банку за 2012-2014 роки проведення SWOT-аналiзу на основi опрацювання джерел [9], дозволило нам виявити слабю та сильш сторони кредитного портфелю ПАТ КБ «Приватбанк», потенцшш загрози та можливосл внутршнього та зовнiшнього середовища та, вщповщно, обфунтувати шляхи удосконалення пол^ики управлiння кредитним портфелем в цтому (табл. 1).
Враховуючи велику ктькють банкiв, що були визнан неплатоспроможними державним регулятором [1] у 2014 роц та порушення фшансовоГ стiйкостi банкiвськоï системи загалом, вважаемо доцтьним використання помiркованоï кредитно!' стратеги дослщжуваним нами банком.
В умовах зростання суми та частки знецшених кредтчв на фонi зниження платоспроможност iнших банкiв, суб'ектiв господарювання та населення, бтьш ризиковий кредитний портфель може сприяти розвитку кризових ситуацм у фшансово-господарськш дiяльностi ПАТ КБ «Приватбанк» у середньостроковш перспективi.
Хоча проценты доходи за довгостроковим кредитування переважно е меншими для баншських установ, проте наявнють довгострокових креди^в у кредитному портфелi банку полегшуе перспективне фiнансове планування дiяльностi банку, адже дозволяе з бтьшою точнютю розрахувати прогноз надходження платеж1в з обслуговування такого боргу. А осктьки ПАТ КБ «Приватбанк» мае переважно низькоризиковий кредитний портфель, то, в умовах скорочення обсяпв кредитування, наявнють довгострокових креди^в створюе певну стабтьнють функцюнування банку. Нерiвномiрнiсть змiни частки кредтчв банку з рiзними термшами погашення створюе труднощi фiнансового планування грошових потокiв банку.
Таблиця 1. SWOT-аналiз кредитного портфелю ПАТ КБ «Приватбанк»
Сильш сторони (S) Можпивост (О)
Зростання: обсяпв кредитного портфеля банку та кредитування юридичних оаб, фiзичних оаб; пiдприемцiв та фiзичних оаб на поточн потреби; короткострокового кредитування шших банш; процентних доходiв вщ кредитних операцiй; обсягiв забезпечених креди^в; обсягiв кредитiв, з високолiквiдною заставою. Негативна динамка знецшених кредитiв. Переважання частки креди^в з мiнiмальним, низьким та помiрним ризиком. Зниження ризиковосл кредитного портфеля та кредитування юридичних оаб. Вщповщнють нормативам додаткових показнимв ризиковостi кредитного портфеля. Перспективи зростання економiки держави, пщвищення дтовоТ активностi та кутвельноТ спроможностi фiзичних осiб. Нарощення частки ринку кредитування ^енпв та шших банмв. Поглиблення спiвпрацi з банками Оргашзаци економiчного спiвробiтництва та розвитку (ОЕСР). Удосконалення системи управлшня ризиками. Кращк шж у багатьох конкурент оцiнки рейтингових агентств. Погiршення фшансового стану конкурентiв. Наявнiсть надiйних постшних клieнтiв.
Слабкi сторони (W) Загрози(Т)
Скорочення: тотечного та шшого кредитування фiзичних осiб; частки незнецшених кредитiв фiзичним особам; обсягiв кредитування банмв кра'н ОЕСР; дохiдностi кредитного портфеля; коефiцiента ефективностi управлiння кредитним портфелем; частки довгострокового кредитування; частки кредитування фiзичних оаб у кредитному портфелк Зростання: суми та частки незабезпечених креди^в у кредитному портфелi банку; частки знецшених креди^в юридичним особам; частки безнадшно!' заборгованостi. Нестабтьнють кредитного портфеля у частинi нерiвномiрноï змiни частки кредитiв з рiзним термiном погашення. Перевищення нормативу максимального розмiру кредитного ризику на 1 контрагента в кшц 2014 року. Зростання шфляци та облiковоТ' ставки НБУ. Зниження: дтовоТ активностi; платоспроможностi населення; попиту на кредиты ресурси; репутацп банку через дискредитацш акцiонерiв чи вищих посадових оаб; цши кредитiв у банш-конкурен^в. Лiквiдацiя банкiв-партнерiв та банш-боржникiв. Погiршення ситуаци в кризових репонах. Виникнення кризових ситуацiй у поточно-стабiльних та благополучних репонах. Поглиблення економiчноТ кризи в державк Непрофесiйнi дм керiвникiв та ствроб^ниш кредитних вiддiлiв. Нереалiстичнiсть прогнозiв.
Нарощення короткострокового кредитування шших банкiв вiдносимо до переваг ПАТ КБ «Приватбанк», адже вважаемо доцтьним переважання у кредитному портфелi банку з кредитування шших банш такого напряму кредитування. Це пов'язано як iз кризою неплатежiв багатьох шших банмв, так i з специфкою фiнансово-господарськоï дiяльностi фiнансових установ.
Задекларований европейський курс розвитку УкраТни, перспективи сшвроб^ництва нашоТ держави iз краТнами з розвиненою ринковою економiкою, впровадження шновацшних структурних реформ [10] сприятиме поглибленню спiвпрацi вiтчизняноТ банмвськоТ системи iз банкiвськими системами краТн ОрганiзацiТ економiчного спiвробiтництва i розвитку, тому поглиблення сшвроб^ництва з банками краТн ОЕСР вважаемо перспективною можливютю ПАТ КБ «Приватбанк».
Оскiльки частка кредитiв з найвищим рiвнем ризику у кредитному портфелi банку зростае, в рамках даноТ проблеми вважаемо необхiдним подт такоТ заборгованостi на критично-проблемну та сумывно-проблемну. Пропонована нами система пщтримки прийняття рiшень з управлiння проблемною заборгованютю в межах полiтики управлшня кредитним портфелем банку, складена на основi [2-4], зображена на рис. 1.
Проведения
Можпивють претеизшио-позовиоТ роботи
о го
Суттева
Списания
Несуттева
Визиачеиия суми
Заборговаиiсть за
кредитами V категорп якостi
Критична
Сумиiвиа
Проведення
Можпивiсть реструктуризацп
е
го
е н
Суттева
Визиачеиия суми
Несуттева
Можливють претеизшио-позовиоТ роботи
немае
Пошук альтернатив
Проведення
Рисунок 1. Система пщтримки прийняття ршень з управлшня проблемною заборговашстю в межах полiтики управлiння кредитним портфелем ПАТ КБ «Приватбанк»
Критично-проблемна заборгованють е по сут безнадiйною, тобто мае мiзернi шанси бути повернутою банку; натомють сумнiвно-критична хоч i е, безумовно, проблемною, проте, мае бтьше шанав бути поверненою. Вiднесення заборгованостi за конкретним кредитом до критично-проблемноТ чи сумшвно-проблемноТ залишаемо за вщповщальним працiвником банку, який е кредитним експертом.
Подт суми кредиту на суттеву та несуттеву пропонуемо здшснювати вщповщно до позначки у 50 тис. грн., адже вважаемо, що заборгованють менша за цю суму е дрiбною для даного банку i ТТ загальний розмiр не покриватиме затрат ресурсiв i часу на претензшно-позовну та iншу дiяльнiсть банку. Хоча ця сума може корегуватися вщповщно до змш у розмiрi та структурi кредитного портфеля банку, як у сторону зменшення так i збтьшення.
Використання алгоритму, запропонованого в наведенш системi пщтримки прийняття ршень дозволить оптимiзувати роботу банку щодо управлшня проблемними кредитами.
В результат проведеного SWOT-аналiзу намiчено перспективнi стратегiчнi альтернативнi рiшення ПАТ КБ «Приватбанк» у контекст визначених сильних та слабких сторш кредитного портфеля банку, його потенцшних можливостей та загроз в контекстi удосконалення пол^ики управлiння кредитним портфелем банмвськоТ установи (табл. 2).
Оскiльки WO i WT стратеги здебiльшого фунтуються на змiнах у зовнiшньому середовищi функцiонування банку, то вказанi альтернативи можуть мати ширше впровадження в дiяльнiсть банку, нiж в рамках його пол^ики управлiння кредитним портфелем.
Таблиця 2. Стратепчш альтернативи управлiння кредитним портфелем ПАТ КБ «Приватбанк» на ocHOBi SWOT-аналiз кредитного портфелю _
SO - стратепя БТ - стратепя
Нарощення обсяпв кредитування клiентiв та iнших банш. Захоплення бiльшоï частки банкiвського кредитного ринку в УкраМ та за кордоном. Розробка та впровадження привабливших, шж у конкурентiв умов кредитування. Активна реклама кредитних послуг банку. Поглиблення кредитування надшних постшних шетчв. Ширше впровадження у дiяльнiсть банку сучасних шформацшних технологш та програмного забезпечення. Визначення оптимального вщсотка за кредитами з урахуванням облковоТ ставки та спроможност клiентiв оформити та повернути кредит. Нацюнально-патрютична реклама бренду банку. 1нформування клiентiв банку про позитивы досягнення банку. Мошторинг ситуацп в регiонах. Пiдвищення квалiфiкацiТ сшвробп~нимв та контроль за Тх роботою. Складання оптимютичного, песимiстичного та реалiстичного прогнозiв кредитного портфеля банку.
WO - стратепя WT - стратепя
Розробка та впровадження вигщних для дшчих кшетчв банк програм тотечного та iншого кредитування фiзичних осiб. Впровадження нових управлшських рiшень в рамках полiтики управлшня ризиками кредитного портфелю банку. Пщвищення ефективност управлшня кредитним портфелем банку. Удосконалення роботи з проблемними позичальниками. Розробка стратеги розвитку банку в рамках стабтьного зростання прибутковостк Ч^ке дотримання визначених нормативних значень додаткових показниш ризиковостi кредитного портфеля. Розробка стратеги розвитку банку в рамках стабтьного зниження прибутковостк Напрацювання алгоритму дш в умовах виникнення кризових ситуацш у благополучних та стабтьних регюнах. Диверсифка^я перелку банкiв-партнерiв та банш-боржникiв на основi аналiзу поточного фiнансового стану фшансових установ. Побудова системи оперативного реагування на оприлюднення неправдивоТ та дискредитуючоТ шформаци про банк.
Висновки. На ochobî проведеного SWOT-аналiзу сильних та слабких сторш кредитного портфеля банку, можливостей та загроз оргашзацп управлiння кредитним портфелем банку та намiчених альтернативних стратегiй розвитку банку пропонуемо наступнi заходи з удосконалення пол^ики управлiння кредитним портфелем банку:
1. Розробка та впровадження гнучкоТ системи визначення умов кредитування в залежност вщ економiчноï ситуацiï, фшансового стану банку та фiнансових можливостей ^ента та визначення в нш ключових умов, що мають певну перевагу над умовами основних конкурент.
2. Визначення жорстюших вимог до оцшки кредитоспроможностi позичальникiв на основi використання сучасних iнновацiйних та шформацшних технологiй.
3. Проведення активно шформацшно-рекламноТ кампанiï в установах та на сайт банку, а також засовах масовоТ шформаци' з пiдтвердження добро!' репутацiï банку та оперативного реагування на оприлюднення неправдиво!' чи дискредитуючоТ iнформацiï про ПАТ КБ «Приватбанк», а також поглиблення застосування нацюнально-патрютичних мотивiв у документацiï, iнформацiйних, рекламних буклетах, корпоративних кольорах банку.
4. Розробка програми поглибленоТ сшвпрац з надшними постiйними клiентами банку, в тому чи^ з iнших напрямш банкiвськоï дiяльностi.
5. Пошук та реалiзацiя можливих напрямкiв спiвпрацi з надшними банками розвинених краш та розширення кредитування банкiв ОЕСР.
6. Удосконалення процесу використання шформацшних технологш не лише щодо оцшки кредитоспроможност кшетчв банку, а й для мошторингу ситуацiï в регiонах держави та свт.
7. Складання прогнозу динамки, структури, якостi та ризиковост кредитного портфеля банку на основi оптимiстичного, реалiстичного та песимiстичного сценари'в змiни внутрiшнього та зовнiшнього середовища ПАТ КБ «Приватбанк».
8. Оргашза^я роботи банку з проблемними позичальниками в використанням запропонованоТ системи пщтримки прийняття ршень.
9. Напрацювання алгоритму дш в умовах виникнення кризових ситуацш у благополучних та стабтьних регiонах та ознайомлення з ним персоналу банку в рамках пщвищення квалiфiкацiï працiвникiв фiнансовоï установи.
Маемо надш, що застосування запропонованих вище заходiв дозволить не лише покращити пол^ику управлiння кредитним портфелем дослщжуваного нами банку, але й пщвищити ефективнiсть його кредитноТ дiяльностi в цтому за умови допустимого рiвня ризику. Вбачаемо можливим застосування аналопчного аналiзу для дослiдження питань пол^ики управлiння кредитним портфелем iнших фшансово-кредитних установ банкiвськоï системи УкраТни, а також система пщтримки прийняття ршень з управлшня
проблемними кредитами може зацкавити управлiнський апарат комерцшного банку за наявностi проблемно!' заборгованост за виданими кредитами.
Список використаних джерел
1. Бюлетень Нацонального банку УкраУни (електронне видання) [Електронний ресурс] / офцйний сайт //- Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/category? cat_id=57897.
2. Забровець Ю.О. Проблемна заборговансть, як складова кредитного портфелю комерцшного банку /Ю.О. Забровець //Формування ринкових в'дносин в УкраУнЬ - 2013. - №12. - С. 41-44.
3. Коваленко В. В. Розвиток науково-методичних пдход 'т до оцнювання проблемних кредит'в банку як складов i управлння ними / В. В. Коваленко, Т.М. Болгар // Актуальн проблеми економки. - 2013. - №10.
- С. 185-195.
4. Криклш О.А. Система управлння проблемними кредитами в банку /Кришй О.А., Крухмаль О.В. // Актуальн проблеми економ/'ки. - 2014. - № 5(155). - С. 409-415.
5. Негативний прогноз Кабмну передбачае ще три роки падння економки. 5 березня 2015. [Електронний ресурс]/ - Режим доступу: http://ukr.lb.ua/news/2015/03/05/297680_ negativniy_prognoz_kabminu.html.
6. Облкова ставки Нацонального банку УкраУни [Електронний ресурс] / офцйний сайт // - Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=53647.
7. Орлова В.М. Система управлння ефективнстю ПАТ КБ «Приватбанк» на основi SWOT-аналiзу // В.М. Орлова, С.М. Кравченко [Електронний ресурс] / - Режим доступу : http://www.rusnauka.com/14_ENXXI_2014/Economics/6_169500.doc.htm.
8. Публiчне акцонерне товариство комерцйний банк «Приватбанк». Офцйна рчна фнансова звтнсть банку за 2012-2013 роки та офцйна квартальна фнансова звтнють за 2014 рк [Електронний ресурс] / ПАТ КБ «Приватбанк». - Офцйний сайт. - Режим доступу : https://privatbank.ua/about/finansovaja-otchetnost/
9. Руденко О.В. Реалзаця стратег'чного планування на основi SWOT-аналiзу на приклад!' банювсько)'установи / О.В. Руденко // Управлння розвитком. - 2014. - №18 (158). - C. 84-86.
10.Указ Президента УкраУни «Про схвалення Стратеги' сталого розвитку «Укра'Уна - 2020» вiд 12.01.2015 № 5/2015 [Електронний ресурс] / Президент УкраУни Петро Порошенко. - Офiцiйний нтернет-представництво. - Режим доступу: http://www.president.gov.ua/documents/18688.html.
References
1. Byuleten Natsionalnoho banku Ukrayiny [Bulletin of the National Bank of Ukraine] : http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/category?cat_id=57897 [in Ukrainian].
2. Zabrovets Y.O. (2013). Problemna zaborhovanist, yak skladova kredytnoho portfelyu komertsiynoho banku [Bad debts as part of the credit portfolio of commercial banks]. Formuvannya rynkovykh vidnosyn v Ukrayini
- Formation of market relations in Ukraine, 12, 41-44 [In Ukrainian].
3. Kovalenko V.V. (2013) Rozvytok naukovo-metodychnykh pidkhodiv do otsinyuvannya problemnykh kredytiv banku yak skladovi upravlinnya nymy [Development of scientific and methodical approaches to estimation of problem credits at the banks as component of bank management system]. Aktualni problemy ekonomiky - Actual problems of economy, 10, 185-195 [In Ukrainian].
4. Cryckliy O.A., Kruhmal O.V. (2014) Systema upravlinnya problemnymy kredytamy v banku ¡The control system of problem loans at the bank]. Aktualni problemy ekonomiky - Actual problems of economy, 5, 409-415 [In Ukrainian].
5. Nehatyvnyy prohnoz Kabminu peredbachaye shche try roky padinnya ekonomiky [Negative foreœst of Cabinet provides three years of economic decline]. (2015). Available on: http://ukr.lb.ua/news/2015/03/05/297680_negativniy_ prognoz_kabminu.html [In Ukrainian].
6. Oblikova stavka Natsionalnoho banku Ukrayiny [The discount rate of the National Bank of Ukraine [electronic resource] (2015). Available on: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article? Art_id = 53647[In Ukrainian].
7. Orlova V.M., Kravchenko S.N. (2014). Systema upravlinnya efektyvnistyu PAT KB «Pryvatbank» na osnovi SWOT-analizu [Performance management system of PJSC CB «PrivatBank» based on SWOT-analysis] : http://www.rusnauka.com/14_ENXXI_2014/Economics/6_169500.doc.htm [In Ukrainian].
8. Public Joint Stock Commercial Bank «Privatbank». Official annual financial statements of the bank for the years 2012-2013 and the official quarterly financial statements for 2014 (2015) Available on: https://privatbank.ua/about/finansovaja-otchetnost/[In Ukrainian].
9. Rudenko O.V. (2014) Realizatsiya stratehichnoho planuvannya na osnovi SWOT-analizu na prykladi bankivs'koyi ustanovy [Implementation of strategic planning based on SWOT-analysis on the example of the banking institution]. Upravlinnya rozvytkom - Development Management, 18 (158), 84-86 [In Ukrainian].
10. Ukaz Prezydenta Ukrayiny «Pro skhvalennya Stratehiyi staloho rozvytku «Ukrayina - 2020» [Decree of the President of Ukraine «On Approval of the Strategy for Sustainable Development «Ukraine - 2020»] (2015) : http://www.president.gov.ua/documents/18688.html [In Ukrainian].
ДАН1 ПРО АВТОР1В
Дмитришин Марта Василiвна, кандидат економiчних наук, старший викладач кафедри облку та фшанав
Панчак Наталiя Володимирiвна, мапстр
Терношльський нацюнальний економiчний ушверситет
lвано-Франкiвський навчально-науковий шститут менеджменту вул. Галицька 7, м. 1вано-Франшськ, 76000, УкраТна e-mail: martadmvtrvshvn@hotmaii.com
ДАННЫЕ ОБ АВТОРЕ
Дмитришин Марта Васильевна, кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры учета и финансов
Панчак Наталья Владимировна, магистр Тернопольский национальный экономический университет Ивано-Франковский учебно-научный институт менеджмента ул. Галицкая 7, г. Ивано-Франковск, 76000, Украина e-mail: martadmvtrvshvn@hotmail.com
DATA ABOUT THE AUTHOR
Dmytryshyn Marta Vasylivna, Ph.D. in Economical Science, Senior Teacher
Panchak Natalia Volodymyrivna, Master
Ternopil National Economic Universitv
Ivano-Frankivsk Institute of Management
7, vul. Halvtska, Ivano-Frankivsk, 76000, Ukraine
e-mail: martadmvtrvshvn@hotmail.com
Рецензент: Плець 1ван 1ванович, к.е.н, викладач кафедри фшанав Прикарпатського нацюнального ушверситету iменi Василя Стефаника
УДК 351
СВ1ТОВИЙ ДОСВ1Д ДЕРЖАВНО! П1ДТРИМКИ КРЕДИТУВАННЯ ЖИТЛОВОГО БУД1ВНИЦТВА
Д'яченко А.В.
Статтю присвячено досл'дженню свтового досв/'ду розвитку кредитування житлового буд'тництва та анал'зу державноУ пдтримки цього процесу з метою виявлення позитивних рис та вивчення можливостей Ух застосування в УкраУн. Досягнення поставленоУ мети зд/'йснювалося за допомогою сукупност/ наукових метод'т: пор1вняння, ¡сторичного / лог1чного, системного пдходу. Визначено, що протягом останнх тридцяти рокв у пол1тиц1 кредитування житлового буд'тництва спостергалися дв/ взаемопов'язан/ тенденцУ: перша - перехд в'д використання субсидй, стимулюючих пропозицю, до використання субсидш, як стимулюють попит, / друга, трансформаця рол!' держави вд надання субсидш та ¡нших форм п1дтримки до розвиту ринка житла. Найбльш поширеними ! д'евими економ1чними ¡нструментами в заруб'жних краУнах е п'льгов! банквськ кредити; податков! пльги; стимулювання каптальних вкладень, що спрямовуються на буд'тництво житла, об'ект'т комунального та енергетичного призначення у в'ддалених / важкодоступних районах шляхом скасування оподаткування. Узагальнюючи роль держави у розвитку кредитування житлового буд'тництва було визначено таю напрями УУ дш:
1) регулювання кредитного ринку шляхом формування законодавчих / орган1зац1йно-економ1чних основ, що забезпечують сприятлив1 умови для розвитку житлового кредитування;
2) формування умов / програм, спрямованих на пдвищення доступност/ кредитв, сприяння окремим категор ям громадян у придбанн житла.
Серед форм державно п1дтримки кредитування житла можна видлити. надання кредитв за ставками нижче ринкових, за рахунок спецально створених фондв, створення умов для зниження процентноУ ставки по кредитах шляхом використання пльг при стягування податк/'в, пов'язаних з виплатою процент'в по кредиту; державна п1дтримка в рамках реал1зацп житлових програм; страхування ризикв при кредитуванн1 житлового буд'тництва; авансов!' субсидн, при отриманн1 кредиту, для сплати початкового внеску (при ¡потечному кредитуванн); фнансування через спец/'ал/'зован/' банки.
Досвд зарубжних краУн переконуе, що умовою розвитку кредитування е рвновага м>ж приватними та державними джерелами фнансування виходячи ¡з прюритет1в забезпечення житлових потреб р1зних верств населення. Для виконання цеУ умови в УкраУн необх'дно фнансова стаблзаця, покращання '¡нвестицшного кл'шату ат зниження процентних ставок; розвиток ¡нституцонального середовища; пдвищення дов'ри населення до банкв, формування кредитних бюро; пдвищення фнансовоУ грамотност'! населення та вмння планувати смейний бюджет; актив'заця державноУ п дтримки малозабезпечених верств населення; розвиток фондового ринку та страхування;
Ключов'1 слова: житлове буд'вництво, кредитування, банки, п'льгов'1 кредити, державна п1дтримка.
© Д'яченко А.В., 2016
Економiчний вюник ушверситету | Випуск № 28/1
171
