CC BY
33
8. Сучасш урбанiзацiйнi процеси: тенденцп та региональна диференцiацiя. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.geografcom.ua/geoinfocentre/20-human-geography-ukraine-world/720-suchasni-urbanizatsijni-protsesi-tendentsiji-ta-regionalna-diferentsiatsiya
9. Феленчак Ю. Застосування кластерного аналiзу в дослщженнях ризикiв демографiч-них втрат: мюто, реriон, держава / Ю. Феленчак // Схiд: аналiтично-iнформацiйний журнал. -Спец. вип. - 2011. - № 1 (108). - С. 178-182.
Комарницкая А. О. Инновационные структуры регулирования ур-банизационных процесов в регионе
Обосновано понятие урбокластера как инновационной структуры регулирования урбанизационных процессов в регионе. Выходя из особенностей современной трактовки процессов кластеризации в территориальных общественных системах и с учетом актуальных тенденций развития урбанизации в Украине, предложена система направлений регулирования урбанизационных процессов. Определен перечень главных регуляторов урбанизационных процессов в регионе и очерчены перспективы последующих исследований.
Ключевые слова: урбокластер, инновационная структура, регулирование, урба-низационные процессы, регуляторы.
KomarnitskaA.O. Innovative structures regulation urbanization processes in the region
Concept of urbocluster as an innovative structure of regulation of urbanization processes in a region is grounded in the article. Taking into account the features of modern interpretation of processes of clusterization in the territorial social systems and actual progress of urbanization trends in Ukraine, the system of directions of regulation of urbanization processes is offered. List of key regulators of urbanization processes in a region is created and prospects of subsequent researches are outlined.
Keywords: urbocluster, innovative structure, regulation, urbanization processes, regulators.
УДК 336.713 Ст. викл. З.Р. Костак, канд. екон. наук - Львтська КА
ОСОБЛИВОСТ1 ФОРМУВАННЯ КРЕДИТНО1 ПОЛ1ТИКИ БАНКУ
Розглянуто суть та особливосп формування кредитно! пол^ики банку. Проана-лiзовано структуру кредитного портфеля ПАТ КБ "ПриватБанк" залежно вщ характеру забезпечення. ОбГрунтовано доцшьшсть впровадження шновацшних розробок шд час формування кредитно! пол^ики банку. Запропоновано мехашзм формування та реалiзацii шновацшно! кредитно! пол^ики банку.
Ключовг слова: кредитна полгтика, банк, шновацшна кредитна пол^ика банку, кредитш операци.
Анатз банювсько! д1яльносп свщчить про те, що кредитування, або ж кредитш операци займають левову частку у структур! активних операцш в1т-чизняних банювських установ, а вщтак е прюритетним напрямом !хньо! дь яльносп. Тому правильно визначена кредитна пол1тика банку повинна стати катал1затором тдвищення фшансових результапв !х д1яльносп, особливо у перюди фшансово! нестабшьносп.
Дослщжуючи особливосп формування кредитно! пол1тики банку 1 враховуючи реалп сьогодення, зазначимо, що традицшш тдходи до вироб-лення оптимально! кредитно! политики в1тчизняних банюв дедал1 частше потребують нестандартних (новаторських) р1шень, використання шновацшних розробок у банювськш практищ. З огляду на це, актуальною, на наш
розсуд, е проблема створення ефективного механiзму формування та реатза-цп кредитно! политики банку на основi впровадження шновацшних розробок у процес банкiвського кредитування.
Аналiз лiтературних джерел i законодавчо! бази свщчить [1-7], що бшьшють науковцiв недостатньо уваги придiляють формуванню кредитно! полiтики банку, а саме 11 шновацшнш складовiй. Натомiсть активно аналiзу-ють кредитнi операцп банюв, пропонують способи зниження кредитних ри-зикiв та шляхи активiзацп кредитно! дiяльностi вiтчизняних банкiвських ус-танов тощо. Так, Н. Дзюбановська [3] основну увагу придiляе методам зниження вщсоткового ризику, якi, на наш розсуд, е складовою формування кредитно! полиики банку. О. Кириченко у сво!х доробках досить вдало досль джуе теоретичнi аспекти диверсифжацп кредитного ризику i пропонуе модель диверсифжацп кредитного портфеля банку [5]. О. Дзюблюк у сво!й пра-цi [2] чгтко видiляе основнi проблеми кредитно! политики укра!нських банкiв. Це, на його погляд, нагромаджений обсяг проблемно! заборгованосп за нада-ними кредитами, вщносно повiльне зростання обсягiв кредитування i високi кредитнi ризики. На жаль, у наукових працях i дош немае едино! загальновиз-начено! кредитно! политики для всiх банков.
Метою дослщження е визначення особливостей формування кредитно! политики вiтчизняних банюв (на прикладi ПАТ КБ "ПриватБанк") i роз-роблення пропозицiй щодо удосконалення механiзму формування кредитно! полиики банку на iнновацiйнiй основi.
Загальновщомо, що кредитна полiтика банку - це стратепя i тактика банку щодо залучення коштiв та спрямування !х на кредитування клiентiв банку (позичальниюв) на основi принцитв: поверненостi, термiновостi, цiльового використання, забезпеченосп, платностi [1]. Проте на практищ кожен банк визначае свою власну кредитну полiтику, беручи до уваги всю сукупнють ри-зикiв (внутршшх i зовнiшнiх), якi впливають на ефективнють його дiяльностi, враховуючи також ставлення керiвництва банку до ризику тощо.
На нашу погляд, доцшьно видшити найважливiшi зовнiшнi та внут-рiшнi чинники, якi впливатимуть на формуванням менеджментом банку кредитно! политики, це[5, с. 81]:
• загальний стан економжи краши, темпи шфляци;
• грошово-кредитна полгтика Национального банку Украши;
• р1вень доход1в населення, здатшсть споживати банювсью послуги, наявшсть
сощальних пшьг;
• репональна та галузева специфжа функцюнування банку;
• р1вень ц1н на банювсью продукти та послуги;
• сощальна напружешсть;
• полгтизовашсть суспшьства;
• попит на кредити банку його ктентш.
До найважливiших внутрiшнiх чинниюв, якi визначають кредитну политику банку щодо кредитування фiзичних оиб, належать: кредитний потенщ-ал банку; стутнь ризику та придатностi окремих видiв споживчих позик; ста-бшьшсть депозитiв; забезпеченiсть позик; професiйна тдготовлешсть, кваль фiкацiя та досвiд персоналу банку; кшентура банку; цiнова полиика банку.
На особливу увагу заслуговують внутрiшнi чинники, як формують кредитну полiтику банку, а саме - забезпечешсть позик. Так, провiвши аналiз структури кредитного портфеля одного iз найбiльших вiтчизняних банюв за обсягом активiв - ПАТ КБ "ПриватБанк" залежно вiд характеру забезпечення за 2007-2011 рр. (табл. 1), можна сказати, що упродовж анашзованого перь оду питома вага незабезпечених креди^в зменшуеться iз 25,84 % у 2007 р. до 17,41 % у 2011 р. Проте негативним моментом у 2011 р. е те, що питома вага незабезпечених позик зросла у цьому рощ, порiвняно iз попередшм, на 3,35 %. Це св^ить про вщсутшсть цшсного шдходу шд час формування та реашзаци кредитно! полiтики банку (рис. 1). Незважаючи на певний ризик неповернення бланкового кредиту, як показують данi табл. 2, до безнадшних та збиткових креди^в вiднесенi саме найбiльш забезпечеш кредити, а блан-ковi погашалися своечасно та в повному обсязь
Табл. 1. АналЬ структури кредитного портфеля ПАТ КБ "ПриватБанк " залежно eid характеру забезпечення за 2007- 2011 рр. [8]
Характер забезпечення 1. Забезпечеш (ломбардт) позики 2. Незабезпечет (бланков^ позики Усього
Станом на 01.01.2008 р. сума, тис. грн. 31622346 11017543 42639889
питома вага, % 74,16 25,84 100,00
Станом на 01.01.2009 р. сума, тис. грн. 62126794 12305533 74432327
питома вага, % 83,47 16,53 100,00
Станом на 01.01.2010 р. сума, тис. грн. 61480307 13511605 74991912
питома вага, % 81,98 18,02 100,00
Станом на 01.01.2011 р. сума, тис. грн. 87532340 14322831 101855171
питома вага, % 85,94 14,06 100,00
Станом на 01.01.2012 р. сума, тис. грн. 48552357 10231502 58783859
питома вага, % 82,59 17,41 100,00
Рис. 1. Питома вага кредитiв у структурi кредитного портфеля ПАТ КБ "ПриватБанк " залежно вiд характеру забезпечення за 2007-2011 рр.[8]
Анашз можна продовжувати в напрямi бшьш глибокого вивчення структури за видами забезпечення (табл. 2). Дат таблиц свщчать, що найбшьш поширеним видом забезпечення кредитiв е шше майно. У 2011 р. !х частка становила 76,51 %, що на 19,77 % бшьше нiж у 2007 р. Тобто, можна зробити висновок, що банк активно здшснюе кредитну дiяльнiсть, а також проводить ризикову кредитну пол^ику, тому банковi варто полiпшити поль тику щодо видавання кредиту, контролю за поверненням позик, а також контролю за його забезпеченням.
Табл. 2. Аналгз структури кредитного портфеля ПАТ КБ "ПриватБанк" _за видами забезпечення за 2007-2011 рр. [8]_
Вид забезпечення Станом на
01.01.2008 р. 01.01.2009 р. 01.01.2010 р. 01.01.2011 р. 01.01.2012 р.
сума, тис. грн. питома вага, % сума, тис. грн. питома вага, % сума, тис. грн. питома вага, % сума, тис. грн. питома вага, % сума, тис. грн. питома вага, %
1. Гаранпя 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
2. Нерухоме майно житлового призначення 6121923 19,36 5707752 9,19 5268989 8,57 4784657 5,47 4376664 9,01
3. 1нше нерухоме майно 3287671 10,39 4091141 6,59 2901512 4,72 3463486 3,96 2748762 5,66
4. Щнш папери 2407159 7,61 4116032 6,63 2151102 3,50 4299983 4,91 2594855 5,34
5. Грошов1 депозити 1862440 5,89 4366091 7,03 1140922 1,86 1061562 1,21 1686203 3,47
6. 1нше майно 7943153 56,74 43845778 70,57 >0017782 81,36 73922652 84,45 ¡7145873 76,51
7. Разом 31622346 100,00 62126794 100,00 61480307 100,00 87532340 100,00 48552357 100,00
З метою захисту штерешв банку, його акцiонерiв i ктенпв, при здшсненш операцш кредитування, менеджерам банку особливу увагу слщ звернути на сам об'екг застави. У забезпечення виконання позичальниками зобов'язань за кредитним договором Банк приймае в заставу будь-яке майно, що належить заставодавцю на правi власностi. Для забезпечення за кредитом Банк може приймати в заставу [5, с. 227]: нерухомють, зокрема землю; облад-нання; автотранспорт; товарно-матерiальнi цшносп (в оборот^; цiннi папери; розмiщенi депозити; майновi права; поручительства i гарантп трепх осiб.
Як свiдчить зарубiжний досвщ, оцiнкова вартiсть об'ектiв нерухомос-п, транспортних засобiв та iншого майна, переданого в заставу, встанов-люеться на пiдставi експертного висновку спещалюта Банку або фахiвця ор-гашзацп, що мае вiдповiдну лiцензiю на здшснення оцшочно! дiяльностi. Сума забезпечення за ощнно! вартостi повинна покривати суму кредиту i вщ-соткiв за ним за весь термш користування. Оцiнювання платоспроможностi поручителiв юридичних i фiзичних осiб здшснюеться вiдповiдно до внут-рiшньобанкiвських методик.
Як бачимо iз рис. 2, яюсть застави, а вона е яюсною характеристикою пiд час формування кредитно1 полiтики банку, мае значний вплив на ефектив-нiсть кредитно! дiяльностi будь-якого банку. Окрiм яюсних характеристик, значний вплив на процес формування кредитно! политики банку мають також цiльовi орiентири. Останнi, водночас, повинш базуватись на iнновацiйнiй складовш, розробленнi iнновацiйних пропозицiй, виборi прюритетних цiлей. А реалiзацiя кредитно! шновацшно! полiтики значно активiзуегься, якщо ме-неджери банков спiльно iз законодавчими органами влади зможуть сформува-ти вщповщну iнновацiйну iнфраструкгуру банку, налагодити науково-техшч-ну кооперацiю iз високорозвиненими кра!нами у банкiвськiй сферi.
Висновок. Запропонована схема формування та реалiзацil кредитно! полиики банку, на наш погляд, дасть змогу керiвництву банювсько! установи комплексно пiдiйти до акгивiзацil його кредитно! дiяльностi, а вщтак спри-ятиме примноженню дохiдностi вщ цього виду операцiй.
Рис. 2. Мехатзм формування та реалЬзаци тновацшног кредитивI полЬтики
банку
Лггература
1. Вовчак О. Д. Кредит 1 банювська справа / О. Д. Вовчак. [Електронний ресурс]. - Доступный з http://www.pidruchniki.ws/16250212/bankivska_sprava/ponyattya_kreditnoyi_politiki _Ьапки.
2. Дзюблюк О. Розвиток банкiвського сектору в умовах деформацп свiтового фшансово-го простору / О. Дзюблюк // Вюник Нащонального банку Украши : журнал. - 2011. - жовтень. - С. 76-83.
3. Дзюбановська Н. Система моделей управлшня реашзащею кредитно-депозитно!' поль тики банку / Н. Дзюбановська // Вюник Тернопшьського нащонального економiчного ушвер-ситету : зб. наук.-техн. праць. - Тернопшь : Вид-во ТНЕУ. - 2011. - № 2. - С. 53-59.
4. Козьменко С.М. Стратепчний менеджмент банку : навч. поабн. / С.М. Козьменко, Ф.1. Шпиг, 1.В. Волошко. - Суми : Вид-во "Ушверситетська книга". - 2003. - 734 с.
5. Кириченко О. Банювський менеджмент : навч. поабн. / О. Кириченко, I. Пленко, I. Ятченко. - К. : Вид-во "Основи", 1999. - 671 с.
6. Основт показники дiяльностi банюв в Украiнi. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.bank.gov.ua/bank_supervision/dynamics.htm.
7. Асощащя укра'нських банкiв. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www. aub.org.ua.
8. Офщшна iнтернет-сторiнка ПАТ КБ "Приватбанк". [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.privatbank.ua.
Костак З.Р. Особенности формирования кредитной политики банка
Рассмотрены сущность и особенности формирования кредитной политики банка. Проанализирована структура кредитного портфеля ПАО КБ "ПриватБанк" в зависимости от характера обеспечения. Обоснована целесообразность внедрения иннова-
ционных разработок при формировании кредитной политики банка. Предложен механизм формирования и реализации инновационной кредитной политики банка.
Ключевые слова: кредитная политика, банк, инновационная кредитная политика банка, кредитные операции.
Kostak Z.R. Features forming credit policy of the bank
Considered essence and peculiarities of the formation of credit policy of the bank. Analyzed the structure of credit the portfolio PJSC CB "PrivatBank" depending on the nature of software. The necessity of introducing innovative developments in the formation of credit policy of the bank. Proposed the mechanism of the formation and implementation of innovative credit policy.
Keywords: monetary policy, bank, innovative credit policy bank, credit operations.
УДК 338.2.658 Викл. ОА. Мартинюк -
Мжнародний гуматтарний унтерситет м. Одеси
ФОРМУВАННЯ МОДЕЛ1 ЕФЕКТИВНОСТ1 ЕКОНОМ1ЧНИХ ПРОЦЕС1В ХАРЧОВИХ ШДПРИЕМСТВ
Розглянуто основш особливост формування ефективност економ1чних проце-шв харчового шдприемства. Запропоновано модель ефективного регулювання еконо-мiчних процеав харчового пiдприeмства на основi визначення його стратегiчного потенцiалу та компетенцш. Iнформацiйно-аналiтичним забезпеченням реал1заци стратепчного потенцiалу рекомендовано вибрати сучаснi шформацшш штелекту-альнi технологи прийняття управлшських рiшень на основi бiзнес-процесного шдхо-ду, використання iнструментарiю когнiтивного управлшня та оцiнних iндикаторiв збалансованого типу.
Постановка проблеми. За умов потреби подолання економ1чно! кри-зи особливу увагу придшяють ощнщ економ1чних результапв д1яльност1 тд-приемств. Посилення конкурентно! боротьби на ринку продукпв харчування ставить нов1 вимоги перед тдприемствами харчово! промисловостт Харчов1 шдприемства працюють в особливому галузевому економ1чному середовищ^ тому ефективнють !х д1яльност1 залежить вщ економ1чно виваженого вибору прюритетних напрям1в розвитку на основ1 сучасних п1дход1в до формування ефективносп економ1чних процешв !х функцюнування.
Впровадження та реал1зац1я сучасних шформацшних технологш та шструменпв теори ефективного управлшня дае змогу оптим1зувати шформа-цшно-аналиичне забезпечення прийняття управлшських ршень до р1вня, що сприяе досягненню цшей шдприемства зпдно 1з прийнятою ним стратепею розвитку та основ1 використання стратепчного потенщалу.
Аналiз останнiх публiкацiй. Виокремлення рушшних мехашзм1в стратепчних змш, анал1з внутршшх i зовшшшх умов устху стратепчних пе-ретворень, визначення стратегiчного потенцiалу оргашзаци i його значення для стратеги фiрми розглянуто в роботах вгтчизняних i зарубiжних дослщни-кiв, серед яких: О.Н. Альохша, О.С. Виханський, Г.1. Гольдштейн, 1.Б. Гур-ков, В.С. Сфремов, А.Т. Зуб, Г.Б. Клейнер, В. Марковський, А.1. Наумов, 1.Д. Аакер, I. Ансофф, П. Друкер, Р. Грант, М. Портер, С. Левицький, П. Дженстер, О. Ушьямсон, П. Сперроу та ш.
Однак питанням використання сучасних управлшських технологш у дослщженш причинно-наслщкових зв'язюв та формуваннi особистих i орга-
