CC BY
23
Науковий вкпик НЛТУ Украши. - 2013. - Вип. 23.17
Рассмотрена сущность банковского надзора в современных условиях. Проанализирована ситуация, которая складывается в банковской системе Украины. Предложены первоочередные шаги к повышению эффективности регулирования банковской деятельности на основе международных стандартов.
Ключевые слова: банк, банковский надзор, Национальный банк Украины, международные стандарты. Базель 3.
Romanyk O.R. Improving banking supervision and regulation of domestic banks to international standards
In this article the essence of banking supervision in the modern world is considered. Analyzed the situation that is in the banking system of Ukraine. An immediate steps to improve banking regulation based on international standards are recommended.
Keywords: bank, banking supervision, the National Bank of Ukraine, international standards. Basel 3.
УДК 336.[7+711](477) Асист. З.М. Руденко, канд. екон. наук -
Львiвського iнституту баншвськог справи УБС НБУ
АНАЛ1З ВПЛИВУ ГРОШОВО-КРЕДИТНО1 ПОЛ1ТИКИ НАЦЮНАЛЬНОГО БАНКУ УКРАШИ НА БАНКШСЬКУ СИСТЕМУ (НА ПРИКЛАД1 ЛЬВШСЬКОГО РЕПОНУ)
Проаналiзовано основш напрямки проведения грошово-кредитно! шштики Наць онального банку Украши у 2011-2013 рр. Охарактеризовано вплив ща полиики на роз-виток банювсько! системи Украши та дiяльнiсть банюв Львшщини. Розглянуто мережу банювських установ, безготiвковi розрахунки, депозитну та кредитну полiтику баикiв.
Ключовi слова: грошово-кредитна пол^ика, банкiвська система, безготiвковi розрахунки, депозиты та кредитнi операци банкiв.
Постановка проблеми. Успiх державно!' полiтики у фiнансовому секто-рi багато в чому залежить вщ скоординованостi як стратегiчноí, так i тактично! складових грошово-кредитно! та фккально! полiтики, дiй уряду та Национального банку Укра!ни (НБУ) як на рiвш вироблення полiтики, так i на рiвнi проведения поточних операцiй, !х взаeмоузгодженостi, шдпорядкованосп короткос-трокових вигод та штересш довгостроковим загальнодержавним цшям.
Прiоритетним завданням державно! влади будь-яко! кра!ни е забезпечен-ня стiйкого довгострокового економiчного розвитку задля пiдвищения добробу-ту населення та змiцнення потенцiалу розвитку ц майбутнiх поколiнь. Згiдно iз вiдкритою та демократично! полiтикою европейських держав, зусилля всiх владних структур потрiбно спрямовувати на досягнення головно! цiлi, а д1яль-нiсть окремих органiв влади та iнструменти Г! реалiзацi! повиннi бути часткою скоординовано! загальнодержавно! полiтики, елементи яко! не суперечать один одному, а доповнюють та тдвищують ефективнiсть всiеí' системи державного регулювання економiки. Подií' останньо! свiтовоí' економiчноí' та фiнансовоí' кризи довели, що щнова стабiльнiсть е необхiдною, але недостатньою умовою досягнення стратегiчних цiлей економiчного розвитку. З огляду на це, а також вщповвдно до законодавства Укра!ни та зокрема до затверджених Основних засад грошово-кредитно! полiтики НБУ у 2013 р., грошово-кредитна полтгика спрямовуеться на сприяння стабiльностi банкiвськоí' системи (як ключово! умо-
ви забезпечення фiнансовоí стабiльностi в державi) та пДдтримки економiчноí полiтики Кабiнегу МЫстрДв Украши, спрямовано! на економiчне зростання.
Треба зазначити, що особливостi реалДзацп грошово-кредитно! полiтики безпосередньо зумовлюються неоднорiднiстю макроекономiчноí динамiки. Так, бДльшу частину 2011 р., в умовах Дснування iстотних ризикiв для цiновоí ста-бiльностi, грошово-кредитна полiтика була досить помiрною. Натомiсть у 2012 р. iз закрiпленням позитивних тенденцiй у динамДцД споживчих цiн грошо-во-кредитна полiтика набула стимуляцiйноí спрямованостi [1].
На грошово-кредитному ринку в першДй половинi 2013 р. продовжували домДнувати позитивнi тецденцií, якi сформувалися наприкшщ 2012 р. Серед них треба зазначити таю:
• покращення кон'юнктури валютного ринку, що проявилося в знижент попиту на iноземну валюту та збережент прогнозовано! динамiки обмшного курсу гривт;
• посилення довiри до нацюнально! грошово! одиницi Укра!ни та банювсько! системи. Збiльшення обсягу депозиив у нацiональнiй валютi в першому mврiч-чi 2013 р. становило 15,6 %, тсд як в шоземнш валютi вiн знизився на 1,4 %;
• збшьшення лшвщноси банювсько! системи;
• зниження вартостi коштiв на всiх сегментах грошово-кредитного ринку;
• активiзацiя кредитно! дiяльностi банкiв [2].
Виклад основного матерiалу. Як уже зазначалось, банкДвська система е однieю з ключових складових економiки та фiнансовоí стабДльностД Украши, змiна показникДв ц дДяльностД достатньо добре корелюе iз змДною показникiв дД-яльностД реального сектору економДки. Виходячи з дворiвневоí побудови бан-кДвсько! системи, доцДльно проаналiзувати не лише дДяльнДсть НБУ, а й дДяль-нДсть банкiвськоí системи Украши, а також одну з п складових - банкiвську систему ЛьвДвщини.
ДДяльнДсть банкiвського сектору Украши характеризувалася стабДльним припливом коштДв до банкДв, зростанням ринку банкiвського кредитування, скороченням прострочено!' заборгованостi за кредитами, нарощуванням кашта-лу банкiв, виходом на прибутковий рДвень дДяльностД пДсля трьох збиткових ро-кДв. За станом на 01.01.2013 р. у Державному реестрi банкДв було зареестровано 176 банкДв, зокрема два - державш (АТ "Ощадбанк" Д АТ "УкрексДмбанк"). 1з зареестрованих банкДв 175 банкДв мали банкДвську лщензДю та один (АТ "РО-ДОВ1Д БАНК") - лщензда санацшного банку. УсД банки, якД мали лДцензп, за оргашзацшно-правовою формою були публДчними акцДонерними товариствами.
КДлькДсть банкДв за участю Дноземного капДталу, якД дДяли в УкраЫ, за 2012 р. не змДнилась Д становила 53 банки (30,3 % вДд загально! кДлькостД дДючих банкДв Украши), з яких 22 банки - зД 100 % Дноземним капДталом (12,6 % вДд за-гально! кДлькостД дДючих банкДв). За станом на 01.01.2013 в УкраЫ дДяло 242 Дз 246 зареестрованих фшй, 19 454 вДддДлення та 18 представництв украшських банкДв, Дз яких 10 дДяло на територп Украши та 8 - за кордоном.
НайбДльше банкДв, якД мали лДцензДю на здшснення банкДвських опера-цДй, розташованД в розвинених промислових регДонах Украши. У КиевД та Ки-шськДй обл. було зосереджено 64,7 % вДд загально! кДлькостД банкДвських уста-нов. У Дшпропетровськш, ДонецькДй, ХаркДвськДй та ОдеськДй областях зага-
Щутавий вкник НЛТУ Укр^ши. - 2G13. - Вип. 23.17
лом дкло близько 22,7 % вiд зaгaльноï кiлькостi бaнкiв. Taкa концентpaцiя по-яснювaлaся нaсaмпеpед тим, що зaзнaченi pегiони е нaйбiльш pозвиненими ^о-мисловими pегiонaми Укpaïни тa мaють досить високий iнвестицiйний pейтинг. Водночaс одинaдцять pегiонiв (Вiнницькa, Житомиpськa, Iвaно-Фpaнкiвськa, Кipовогpaдськa, Миколaïвськa, Рiвненськa, Tеpнопiльськa, Хеpсонськa, Хмель-ницькa, Чеpкaськa, Чеpнiвецькa облaстi) зaбезпечyвaли нaселения бaнкiвськими послyгaми чеpез фiлiï тa вiддiления бaнкiв [3].
Tpебa зaзнaчити, що Львiвськa облaсть зaлишaeться пpивaбливим для pозвиткy бaнкiвськоï спpaви pегiоном Укpaïни, пpоте впеpше з 2009 p. скоpоти-лaсь меpежa бaнкiвськиx yстaнов. Зокpемa, y пеpшi шiсть мiсяцiв 2013 p. m те-pитоpiï Львiвщини ^ипинили дiяльнiсть yсi yстaнови бaнкiв ПАТ '^am Taвpи-кa", ПАТ "ЕРДЕ бaнкy", ПАТ "Пpофiнбaнкy", ПАТ "Дiaпaзон-Мaксимyм-бaн-ку" тa ПАТ бaнкy "Кшв". Ще 7 бaнкiв скоpотили кшьккть безбaлaнсовиx ввддь лень, a 2 бaнки - ПАТ "Iмексбaнк" тa ПАТ "Укоопспiлкa", pеоpгaнiзyвaли бa-лaнсовi фiлiï y безбaлaнсовi вiддiления. Taким чином, yпpодовж пеpшого шв-piччя 2013 p. кiлькiсть бaнкiв, зapеeстpовaниx нa теpитоpiï облaстi, не змiнилaсь i стaновилa 5 бaнкiв, кшьккть бaлaнсовиx фiлiй зменшилaсь з 14 до 12, a кшь-ккть безбaлaнсовиx ввдшень - зменшилaсь з 1363 до 1 159 ТВБВ [4] ^бл. 1).
Hезвaжaючи m зменшення меpежi бaнкiвськиx yстaнов, pинок pоздpiб-ниx бaнкiвськиx послуг m теpитоpiï Львiвськоï обл. y пеpшiй половинi 2013 p. пpодовжyвaв зpостaти. Пpо це свiдчить пpискоpения темшв збiльшения кшь-костi теxиiчниx зaсобiв для здiйснения мaсовиx pозpaxyнкiв, зокpемa збшьшен-ня кiлькостi бaнкомaтiв тa кiлькостi плaтiжниx теpмiнaлiв y тоpговельнiй меpе-жi. 1стотно зpослa тaкож кiлькiсть пiдпpиeмств тоpгiвлi i сфеpи послуг, y якиx можнa здшснити pозpaxyнки зa пpидбaнi товapи тa отpимaнi послуги зa допо-могою плaтiжниx кapток. Кpiм того, y dpy^ypi пapкy бaнкомaтiв пpодовжyвa-лa зpостaти кiлькiсть тa чaсткa бaнкомaтiв, y якиx поpyч з тpaдицiйними опеpa-щями з видaчi готшки можнa здiйснити внесення готiвки тa безготiвковi пеpе-кaзи коштш.
3a три квapтaли 2013 p. зaгaльнa кiлькiсть опеpaцiй з викоpистaниям плaтiжниx кapток, емiтовaниx yкpaïнськими бaнкaми, стaновилa 969 млн, a об-сяги опеpaцiй, поpiвияно з aнaлогiчним пеpiодом 2012 p., зpосли нa 23,3 % i CTa-новили близько 650 млpд гpн [5].
Обсяг безгоивковик опеpaцiй з викоpистaниям плaтiжниx кapток збшь-шився нa 75,3 % i стaновив понaд 108 млpд гpн, a опеpaцiй з отpимaння гопв-ки - m 16,4 % i стaновив пошд 541 млpд гpн (83,3 % вщ зaгaльноï суми опеpa-щй зa плaтiжними кapткaми). Чaсткa безготiвковиx плaтежiв зa зaзнaчений пе-p^ стaновилa 16,7 % вiд зaгaльноï суми опеpaцiй, тодi як зa 2012 p. цей по^-ник стaновив 12 %, a зa 2011 p. - лише 8,1 %.
Taк, стaном нa 1 жовтня 2013 p. кiлькiсть бaнкiв - членiв кapтковиx плa-^жнт систем стaновилa 143 бaнки, встaновлено мaйже 39 тис. бaнкомaтiв тa близько 195 тис. теpмiнaлiв. Haйбiльшy кiлькiсть aктивниx плaтiжниx кapток тa iнфpaстpyктypy ïx обслyговyвaния мaють Киï'вськa (включно з Киевом), Днш-pопетpовськa, Донецькa, Хapкiвськa тa Одесьта облaстi [5].
Табл. 1. Банювсьюустанови Львiвськоi областi станом на 01.07.2013 р.
Банки 1. ПАТ "КРЕДОБАНК"
та 1х вщокрем- 2. ПАТ АКБ "Львт"
ленi пiдроздiли 3. ПАТ "ОКС1 БАНК"
на територп 4. ПАТ "ФОЛЬКСБАНК"
Львiвськоi об- 5. ПАТ "1дея Банк"
ластi 5 банкiв 1 фшш 9 ТВБВ
1. ПАТ "Укрекимбанк"
2. АТ Ощадний банк
Фшп та вщщ- 3. АТ "Банк "Фшанси та Кредит"
лення на iх ба- 4. АТ "Укршбанк"
лансi банкiв щ- 5. ПАТ "Райффайзен Банк Аваль"
ших областей 6. ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК"
(11 фiлiй 7. АБ Швденний
572 ТВБВ) 8. АБ "Експрес-Банк" 9. АБ "Кшвська Русь" 10. ПАТ "Кредитпромбанк"
1. ПАТ Промiнвестбанк 41. АБ "Укргазбанк"
2. АКБ "Укрсоцбанк" 42. ПАТ "БАНК НАЦЮНАЛЬНИЙ КРЕ-
3. ПуАТ "СЕБ Банк" ДИТ
4. ПАТ "1нтеграл-банк" 43. АБ "Укргазпромбанк"
5. АБ "Енергобанк" 44. ПАТ "Банк Петрокоммерц-Украiна"
6. ПАТ "Украшський Професiйний Банк" 45. ПАТ "Терра Банк"
7. АТ "БРОКБ1ЗНЕСБАНК" 46. ПАТ УнЖредит Банк
8. ПАТ "ВТБ Банк" 47. ПАТ "Перший швестицшний Банк"
9. ПАТ "БАНК К1ПРУ" 48. АТ "ОТП Банк"
10. ПАТ КБ "П1ВДЕНКОМБАНК" 49. АТ "ПроКредитБанк"
11. ПАТ "вкатеринославський комбанк" 50. АТ " СБЕРБАНК РОСП"
12. ПАТ ПРОФ1НБАНК 51. ПАТ "КБ "Актив-банк"
13. ПАТ "АКБ "КАП1ТАЛ" 52. АТ "Фортуна-банк"
14. Т "ТАСкомбанк" 53. ПАТ "Банк Восток"
15. АТ "РОДОВ1Д БАНК" 54. АТ "БАНК РЕНЕСАНС КАП1ТАЛ"
16. ПАТ "ВiЕйБiБанк" 55. ПАТ "Платинум Банк"
17. ПАТ "АКЦЕНТ-БАНК" 56. ПАТ КБ "Фшансова iнiцiатива"
Вщдшення бан- 18. АКБ "1НДУСТР1АЛБАНК 19. АБ "Полтава-банк" 57. ПАТ "Банк швестицш та заоща-джень"
кiв iнших областей Украши (496 ТВБВ) 20. ПАТ ПУМБ 58. АТ "БМ Банк"
21. ПАТ "Схщно -Украiнський Банк "Грант" 59. АТ "Ерсте Банк"
22. ПАТ "РЕАЛ БАНК" 60. ПАТ "Дельта Банк"
23. ПАТ "МЕГАБАНК" 61. ПАТ "Банк Руский Стандарт"
24. ПАТ "БТА БАНК" 62. АТ "СВРОГАЗБАНК"
25. АТ "УкрСиббанк" 63. ПАТ "Мюький комерцiйний банк "
26. ПАТ "Банк "Демарк" 64. ВАТ "КБ "Глобус"
27. АТ "КомiнвестБанк" 65. АТ АСТРА БАНК
28. ПАТ КБ "ПРАВЕКС-БАНК" 66. ПАТ "Мiжнародний Iнвестицiйний
29. ПАТ "Ф1НРОСТБАНК" Банк"
30. ПАТ "КРЕД1 АГР1КОЛЬ БАНК" 67. ПАТ "АКТАБАНК"
31. ПАТ КБ "Хрещатик" 68. АТ "Златобанк"
32. АБ "Укоопспшка" 69. ПАТ "Банк 3/4"
33. ПАТ КБ "Надра" 70. ПАТ КБ "Стандарт"
34. ПАТ "Банк Перший" 71. ПАТ "Всеукрашський банк розвит-
35. ПАТ "Юнекс Банк" ку"
36. АБ '^амантбанк" 72. ПАТ "АПЕКС-БАНК"
37. АТ "1МЕКСБАНК" 73. ПАТ "Банк Ринковi технологи"
38. ПАТ "БАНК КРЕДИТ ДН1ПРО" 74. ПАТ "Ушверсал Банк"
39. ПАТ "АЛЬФА-БАНК" 75. АКБ "Форум"
40. ПАТ "Захщшкомбанк" 76. АТ "П1РЕУС БАНК МКБ"
Шукрвий вкник НЛТУ Укр^ши. - 2G13. - Вип. 23.17
Щодо Львшсько!' обл., то безпеpечними лiдеpaми з кшькктю бaнкомaтiв тa кiлькiстю плaтiжниx теpмiнaлiв y тоpговiй меpежi, a тaкож кiлькiстю обслу-говyвaниx п^^жм^в тоpгiвлi i сфеpи послуг m сьогоднi е КБ "Пpивaтбaнк" тa ПАТ "Рaйффaйзен бaнк Авгль". 4aCT^ зaзнaчениx бaнкiв y всьому rnp^ бaнкомaтiв Львiвськоï обл. пеpевищye 40 %, y зaгaльнiй кiлькостi плaтiжниx теpмiнaлiв - стaновить мaйже 60 %, a y зaгaльнiй кшькосп обслyговyвaниx шд-пpиeмств тоpгiвлi тa сфеpи послуг - пеpевищye 75 %.
Динaмiчне pозшиpення теpмiнaльноï меpежi спpияло пpишвидшеномy зpостaнню обсягiв безготiвковиx pозpaxyнкiв нaселения. 3окpемa, y 2012 p. об-сяг pозpaxyнкiв нaселення з викоpистaниям плaтiжниx кapток, поpiвняно з 2011 p., зpiс y Львшськш обл. y пiвтоpa paзи i стaновив мaйже 2 млpд гpн. Пpи цьому чaсткa безготiвковиx pозpaxyнкiв y всьому обоpотi тоpговельноï виpyчки тa виpyчки вiд нaдaниx послуг зpослa з 4 % y 2011 p. до 5,5 % - y 2012 p. i бшьш як 7 % - y пеpшомy пiвpiччi 2013 p. [4].
BapTO зaзнaчити, що як i y попеpеднi pоки, тaк i y 2013 p. дп НБУ спpя-мовуються m скоpочения готiвковиx pозpaxyнкiв, ствоpения комфоpтниx умов для pозpaxyнкiв безготiвковим шляxом тa зменшення пpоявiв тiньовоï економь ки. Taк, y чеpвнi 2013 p. Пpaвлiнням НБУ зaтвеpджено змiни до Положення пpо ведення кaсовиx опеpaцiй y нaцiонaльнiй вaлютi в Укpaïнi. Цими змiнaми виз-шчено, якщо готiвковi плaтежi мiж пiдпpиeмствaми (пiдпpиeмцями) тa/aбо мiж пiдпpиeмствaми (пiдпpиeмцями) тa фiзичними особaми пpотягом одного дня зa одним aбо кiлькомa плaтiжними докyментaми пеpевищyють гpaничнy суму, то вони пpоводяться виключно в безгопвковш фоpмi чеpез бaнки aбо небaнкiвськi фiнaнсовi yстaнови, якi в yстaновленомy зaконодaвством поpядкy отpимaли ль цензда нa пеpекaз коштш без вiдкpиття paxyнкy. Кiлькiсть пiдпpиeмств (шд-пpиeмцiв) i фiзичниx осiб, з якими здайснюються pозpaxyнки, пpотягом дня не обмежуеться. 3гiдно з вимогши зaзнaченоï постaнови гpaничнa сyмa pозpaxyн-кiв готшкою пpотягом одного дня мiж пiдпpиeмствaми (пiдпpиeмцями) CTaro-вить 10 000 ^н, готiвковi pозpaxyнки мiж фiзичною особою тa пiдпpиeмством (пiдпpиeмцем) зa товapи фоботи, послуги) не мaють пеpевищyвaти 150 000 ^н. Кpiм того, фiзичнi особи мiж собою зa договоpaми кyпiвлi-пpодaжy, якi шдля-гають нотapiaльномy посвiдченню, можуть pозpaxовyвaтися гопвкою в pозмipi не бшьше 150 000 ^н [6]. Позитивними шсл^ши впpовaджения гpaничноï суми pозpaxyнкiв гопвкою е:
• збшьшення обсягiв безгопвкових розрахyнкiв та залучення додаткових ресур-сiв для кредитування економiки в нащональнш валютi;
• тдвищення лшвщноси банкiв;
• зниження рiвня доларизацп депозитiв та тiнiзацïí економiки;
• зростання безготiвкових розрахyнкiв фiзичних оиб;
• зниження обсягiв готiвковоï шоземно'1 валюти, яка перебувае поза банювською системою;
• додаткового зростання ВВП.
У 2013 p. одним iз вaжливиx нaпpямiв дiяльностi НБУ зaлишaeться зниження piвня долapизaцiï економiчниx ввдносин тa пiдвищения стaтyсy i пpивaб-ливостi гpивнi як зaсобy pозpaxyнкy i зaощaджения. Як вiдомо, piвень долapизa-
Ц11 депозитш та його зм1на визначаеться кшькома показниками, серед яких - за-гальна сума депозит1в, сума депозилв в шоземних валютах, а також динамша змши зазначених показниюв.
Так, загальний обсяг депозит1в у першому швр1чч1 2013 р. збшьшився на 8,2 % - до 614,3 млрд грн. Таке зростання вщбулося виключно завдяки збшь-шенню депозит1в у нащональнш валют1 (на 15,6 %), тод1 як депозити в шозем-нш валют1 зменшилися на 1,4 %. Внаслщок цього показник доларизацп депозита за цей перюд знизився з 43,7 % до 39,9 %.
Загалом динамша банювських депозилв характеризувалася щомгсячним зростанням, яке забезпечувалося за рахунок надходжень кошт1в на депозитш рахунки як ф1зичних, так 1 юридичних ос1б. Так, депозити населення в першому швр1чч1 2013 р. збшьшилися на 12,2 % - до 410,6 млрд грн. Такий прир1ст до-сягнуто за рахунок переважаючого зростання вкладень у нащональнш валют1 (на 24,1 %), тод1 як депозити в шоземнш валют1 зб1льшилися лише на 0,3 %.
Депозити юридичних ос1б у цей пер1од зросли на 0,8 % - до 203,7 млрд грн. Така динамка обумовлена збшьшенням вклад1в у нащональнш валют1 (на 4,2 %), тод1 як депозити в 1ноземн1й валют1 зменшилися на 6,1 % [2].
Щодо банк1вських установ Льв1всько'1 обл., то на початок 2013 р. загаль-на сума зобов'язань за коштами, залученими в1д населення, становила 17,7 млрд грн, з яких кошти у гривн1 становили 8,0 млрд грн, а кошти в шозем-них валютах - 9,7 млрд грн у гривневому екв1валенп (рис. 1). За 9 м1сящв 2013 р. у загальна сума зобов'язань за коштами населення зросла у Льв1вськш обл. на 16,5 % до 20,6 млрд грн, зокрема за коштами у гривш - на 31,5 % до 10,5 млрд грн, а за коштами в шоземних валютах - на 4 % до 10,1 млрд грн. Зважаючи на неоднаков1 темпи приросту депозилв у гривш та депозит1в в шоземних валютах, р1вень доларизацп депозит1в населення зменшився у Льв1всь-к1й обл. з початку року з 54,7 % до 48,9 % [4].
26000т-Т1А'П 23332 .
01.01.12 01.04.12 01.07.13 01.07.12 01.10.12 01.01.13 01.04.13 Рис. 1. Структура зобов'язань за залученими коштами у Лъв1всъкш обл.
Наведеш вище даш можуть свщчити про поступов1сть процесу пере-ор1ентацИ населення Льв1всько! обл. 1з заощаджень в 1ноземних валютах на за-ощадження у нащональнш валют1 - гривн1 як економ1чно б1льш виг1дн1. Варто зазначити, що р1вень середньозважених процентних ставок за депозитами у грив-н1 у два з половиною рази вищий, шж р1вень середньозважених процентних ставок за депозитами в шоземних валютах. Наприклад, у вересш 2013 р. середньоз-
Науковий вкник НЛТУ Украми. - 2013. - Вип. 23.17
важеш процентш ставки за депозитами населення у гривш по банкiвських уста-новах Львiвськоí обл. становили 17,0 % рiчних, а у валютi - 6,7 % рiчних.
У першому пiврiччi 2013 р. темпи приросту зобов'язань за залученими коштами на Львiвщинi iстотно не вiдрiзнялись вщ темпiв 'íх приросту загалом по УкраМ. Сума зобов'язань за залученими коштами банювських установ Львiвсь-ко'1 обл. перевищила 23 млрд грн та зросла проти початку року бшьш як на 10 %. За обсягом зобов'язань за залученими коштами банювська система Львiвськоí обл., як i ранiше, займае 6 позицто серед територiй Укра'ни (тсля Киева, Днш-ропетровсько'1, Донецько'1, Одесько'' та Харкiвськоí областей) (рис. 2).
Кшв 1 Дшпро- Донецьк область петровськ
Рис. 2. Питома вага зобов'язань за залученими коштами
Треба зазначити, що одним iз вагомих факторiв iстотного розширення де-позитно' бази банк1в за рахунок приросту депозилв у гривнi вiдбуваеться в основному завдяки покращенню системи гарантування вклад1в фiзичних осiб. Так, за 15 рошв дiяльностi Фонду гарантування вкладiв фiзичних осiб виплати здiйснювалися вкладникам 34 банкiв, понад 400 тис. громадян Укра'ни отримали кошти за сво'1ми вкладами на загальну суму близько 7 млрд грн. На сьогодш вкладникам гарантуеться повернення коштiв у розмiрi вкладу, включаючи вщсот-ки, нарахованi на день прийняття ршення НБУ про вщнесення банку до категорп неплатоспроможних, але не бтьше 200 тис. грн, тодi як з 2008 р. ця сума станови-ла не бтьше 150 тис. грн, з 2007 р. - 50 тис. грн, з 2006 р. - 15 тис. грн, з 2005 р. -5 тис. грн, з 2004 р. - 3 тис. грн, з 2001 р. - 1 200 грн, а з 1998 р. - 500 грн [7].
Реалiзацiя грошово-кредитно' пол^ики НБУ в умовах помiрноí шфля-цшно'1 динамки була спрямована на збтьшення рiвня лжвщносп банювсько1* системи i здiйснювалися з урахуванням необхiдностi й* пiдтримки на рiвнi, який би створював умови для тдвищення кредитно1* активностi банкiв. Такий тдхщ узгоджувався з визначеною законодавством метою дiяльностi НБУ щодо спри-яння додержанню стiйких темпiв економiчного зростання. Так, середньоденний обсяг коррахунюв банкiв у НБУ у першому пiврiччi 2013 р. становив 25,0 млрд грн, що на 27,3 % бтьше, шж у 2012 р. Свщченням високого рiвня лшвщносп банкiвськоí системи протягом звiтного перюду е:
• збiльшення попиту на депозитш сертифiкати НБУ, загальний обсяг операцш з мобiлiзацil коштiв за перше шврiччя 2013 р. становив 72,1 млрд грн;
• зменшення попиту на кредити рефшансування. Так, загальний обсяг кредита, наданих НБУ в першому пiврiччi 2013 р., зменшився до 15,5 млрд грн порiвня-но з 27,0 млрд грн у вщповщному перiодi 2012 р. Проведення НБУ мобшза-цшних операцiй та повернення банками заборгованоста за кредитами рефiнан-сування були чинниками зменшення лквщносп банкiвськоl системи.
Це призвело до скорочення процентних ставок у нащональнш валют1 за кредитами банюв та поступового вщновлення кредитно'1 активности Загалом по Укра'М загальна сума вимог за банювськими кредитами зросла проти початку року майже на 3 % 1 становила на початок липня 2013 р. 838 млрд грн Разом з тим, у розр1з1 територш Украши вимоги за кредитами зросли загалом лише у Киев1, у Дншропетровськш та Одеськш областях. У решт1 територш Украши загальна сума вимог за кредитами зменшилась, а сума вимог за кредитами фь зичних ос1б зменшилась у вс1х регюнах нашо'' держави. За обсягом вимог за кредитами банювська система Льв1всько'1 обласл, як 1 рашше, займае 6 позицш серед територш Украши (тсля Киева, Дншропетровсько'1, Донецько'', Одесько'1 та Харювсько'' областей) (рис. 3). Пор1вняно з початком року частка вимог за кредитами банювських установ Льв1вщини у вс1х вимогах за кредитами загалом по УкраМ дещо зменшилась 1 становила 1,9 % [4].
Питома вага вимог за кредитом у розр1з1 репошв Украши
Кшв 1 Дшпро- Донецьк Одеса Харю в Льв1в Крим Запор1жжя область петровськ
Рис. 3. Питома вага вимог за кредитами у розрт регютв Украти
Загальний обсяг вимог за кредитами банювських установ Льв1вщини зменшився у першому швр1чч1 2013 р. на 4 % 1 на початок липня становив менш шж 16 млрд грн. Зменшився обсяг вимог за кредитами, наданими як юри-дичним, так 1 ф1зичним особам (рис. 4).
01.01.12 01.04.12 01.07.12 01.10.12 01.01.13 01.04.13 01.07.13 Рис. 4. Структура вимог за кредитами у нащональнш та шоземнш валютах
Разом з тим, на ктькох сегментах кредитного ринку спостер1галось пож-вавлення. Зокрема, сума вимог за кредитами тдприемств агропромислового комплексу впродовж II кварталу 2013 р. була найбшьшою за останш 15 роюв. Кр1м того, щомюяця впродовж останнього року зростала сума коротко- та дов-гострокових вимог за кредитами у гривш, яю надан1 ф1зичним особам.
На ринку кредитування ф1зичних ос1б найб1льш динам1чно зростала сума вимог за кредитами, спрямованими на придбання автомобильного транспор-
Науковий вкник НЛТУ Украши. - 2013. - Вип. 23.17
ту. Частка зазначених вимог у всiх вимогах за кредитами фiзичних осiб на початку поточного року перевищила частку вимог за кредитами, спрямованими на придбання нерухомостi [4].
Кр1м оперативних заходiв, НБУ проводив системну роботу, спрямовану на створення умов для забезпечення стабiльностi гривнi у тривалш перспективi та вдосконалення роботи фшансово-кредитних механiзмiв розвитку. Щодо гро-шово-кредитного регулювання, то активно проводили операцп з пiдтримки лш-вщносп банкiв, було знижено облiкову ставку (у 2009 р. становила 10,25 %, 2012 р. - 7,5 %, а з серпня 2013 р. - 6,5 %), а також застосоваш бшьш гнучкi ви-моги щодо формування банками обов'язкових резервiв. Щодо останнiх, то НБУ у 2013 р. шдвищив нормативи обов'язкового резервування у частинi вщраху-вань за коштами, залученими в шоземних валютах i передбачае збшьшення з 5 % до 7 % нормативу обов'язкового резервування за довгостроковими коштами i вкладами (депозитами) юридичних та фiзичних осiб в шоземнш валютi, тодi як нормативи за коштами в нацюнальнш валюта залишилися на нульовому рiв-ш. Також, згiдно з цим нормативно-правовим актом, передбачено оптимiзацiю активiв, яю банки можуть зараховувати в покриття обов'язкових резервiв [8]. 1ншими напрямами регулювання грошово-кредитного ринку з боку НБУ були: удосконалення засад проведення процентно!' полiтики через посилення дiевостi коридору процентних ставок овернайт (з метою читашого окреслення меж коридору процентних ставок овернайт НБУ зi середини червня 2013 р. започатку-вав розмiщення депозитних сертифжатав овернайт, а також оголошуе процен-тну ставку овернайт лише за кредитами шд забезпечення державними цшними паперами (ставка за кредитами овернайт без забезпечення не оголошуеться), розвиток фiнансового ринку загалом та його фондового сегмента зокрема (зап-ровадження з 20.06.2013 р. можливосп здшснення операцiй з купiвлi-продажу депозитних сертифжатав НБУ на торгах, яю проводять органiзатори торгiвлi цiнними паперами (фондовими бiржами)), посилення статусу грошово!' одиницi Украши як засобу платежу та заощадження.
Висновки. Основними засадами грошово-кредитно!' полiтики визначено, що в 2013 р. i в подальших роках реалiзацiя грошово-кредитно!' полiтики здшснюватиметься на засадах монетарного режиму, що базуеться на цшовш стабiльностi. Стабшьнкть банювсько!' системи передбачае дотримання НБУ визначених принципiв, серед яких:
• безумовна прюритеттсть ц1л1 щодо цшово! стаб1льност1 та п1дпорядкування 1й уих 1нших ц1лей 1 завдань;
• ор1ентащя на середньострокову перспективу;
• вщсуттсть зобов'язань щодо утримання на певному р1вт або в певних межах обм1нного курсу гривн1. Водночас уживатимуться заходи щодо уникнення його ютотних коливань;
• т1сна ствпраця з Урядом;
• прозор1сть д1яльност1 Нац1онального банку Укра1ни перед суспшьством. Треба зазначити, що впродовж 2013 р. загальний р1вень ризик1в бан-
кiвськоí дiяльностi продовжував зростати. Зокрема:
• збшьшилось перевищення суми зобов'язань в шоземних валютах над сумою ви-мог у зазначених валютах;
• загальмувались процеси покращення якосп кредитного портфеля;
• вартють строкових депозитiв перевищила BapTicTb кредиив.
Разом i3 тим, здiйснена НБУ робота 3i стабiлiзацií макроекономiчних умов та шдвищення лiквiдностi банкiвськоí системи уже на початку 2013 р. створила необхвдш передумови для здешевлення ресурсно! бази та активiзацií процесш кредитування. Водночас застосування лише монетарних методiв регу-лювання було недостатшм для досягнення iстотного зменшення вартосп креди-тiв та активiзацií процеав кредитування корпоративного сектора. Досягнення зазначених цшей потребуе зниження ряду ризиюв, якi пов'язанi, зокрема, з не-монетарними чинниками, надiйнiстю позичальникш, якктю ix застави, право-вими ввдносинами тощо. Прийняття рiшень, якi впливали б на зниження ршня наведених вище ризикiв, лежить за межами компетенцл Нацiонального банку Украши, тому важливими е координащя дiй уах плок влади.
Лiтература
1. Основш засади грошово-кредитно! полiтики на 2013 piK // Офщшний сайт Национального банку Украши. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.bank.gov.ua.
2. Монетарний огляд за перше пiвpiччя 2013 року // Офщшний сайт Национального банку Украши. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.bank.gov.ua.
3. Попередш пiдсумки дшльносп банюв за станом на 1 червня 2013 року // Офщшний сайт Национального банку Украши. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.bank.gov.ua.
4. Матеpiали наради за шдсумками дiяльностi банювсько! системи Львшсько! областi у першому пiвpiччi 2013 року / м. Львiв, Управлшня НБУ у Львiвськiй областi вщ 25.07.2013 р.
5. Полiтика Нацюнального банку Украши спрямована на активiзацiю масових безготвко-вих платежгв / Пpес-pелiз НБУ вiд 07.11.2013 р. // Офщшний сайт Нацюнального банку Украши. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.bank.gov.ua.
6. Постанова Правлшня Нацюнального банку Украши "Про встановлення гранично! суми розрахункв готшкою" вщ 06.06.2013 р., № 210 / Законодавство Украши. [Електронний ресурс]. -Доступний з http://www.rada.gov.ua.
7. За 15 рокв Фонд гарантування вкладiв фiзичних осiб виплатив 400 тисячам вкладникiв банкiв близько 7 мшьярдш гривень / Пpес-pелiз НБУ вщ 12.09.2013 р. // Офщшний сайт Национального банку Украши. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.bank.gov.ua.
8. Постанова Правлшня Нацюнального банку Украши "Про деяк питання регулювання грошово-кредитного ринку" вiд 19.09.2013 р., № 371 / Законодавство Украши. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.rada.gov.ua.
Руденко З.М. Анализ влияния денежно-кредитной политики Национального банка Украины на банковскую систему (на примере Львовского региона)
Проанализированы основные направления проведения денежно-кредитной политики Национального банка Украины в 2011-2013 гг. Охарактеризованы влияние данной политики на развитие банковской системы Украины и деятельность банков Львовщи-ны. Рассмотрены сеть банковских учреждений, безналичные расчеты, депозитная и кредитная политика банков.
Ключевые слова: денежно-кредитная политика, банковская система, безналичные расчеты, депозитные и кредитные операции банков.
Rudenko Z.M. Analysis of influence of monetary policy National Bank of Ukraine (for example, the Lviv region)
The article analyzes the main trends of the monetary policy of the National Bank of Ukraine in 2011-2013. The influence of policy on the banking system of Ukraine and Lviv banking activities. We consider a network of banks, non-cash payments, deposit and loan policy.
Keywords: monetary policy, banking, cashless payments, deposit and credit operations of banks.
