CC BY
118
УДК 336.77(477) аок 10.12958/1817-3772-2019-1(55)-103-108
В. В. Ровенська,
кандидат економ!чних наук;
В. Е. Киркач,
Донбаська державна машинобуд1вна академ1я, м. Краматорськ
КРЕДИТНА ПОЛ1ТИКА ТА АНАЛ1З СУЧАСНОГО СТАНУ КРЕДИТНОГО РИНКУ УКРА1НИ
Постановка проблеми. На сучасному етапi економiчного розвитку одним з важливих шляхiв виходу Укра!ни iз кризового стану е удосконалення та подальший розвиток баншвського кредитування. Пiдвищення ефективностi баншвського сектору кра-!ни - одна з актуальних, гострих i складних проблем, яка е на сьогодш. Адже в умовах сьогодення баншв-ськ установи дещо уповiльнили свою дiяльнiсть на ринку кредитування, що е безумовним наслiдком економiчних та полгтичних процесiв, якi похитнули економiку не ттьки нашо! держави. Також за остан-нш час змiнилися умови по розрахунку кредитного ризику, що так чи шакше вплине на обсяг та яшсть кредитування юридичних осiб. Для реалiзацi! ефек-тивно! кредитно! дiяльностi банки створюють свою внутршню кредитну полiтику. Кредитна пол^ика банку - це один iз важливих iнструментiв, що не дае можливост допустити банкiвськi ризики. Викорис-тання положень кредитно! полiтики дае право банку розробити такий кредитний портфель, який спри-ятиме досягненню поставлених цiлей у банкiвськiй дiяльностi, а саме: контролю за управлшням ризи-ками, прибутковостi банку та дотримання усiх ви-мог законiв щодо сфери банку.
Аналiз останнiх дослщжень. У науковiй еко-номiчнiй лiтературi багато праць присвячено до-^дженню питань, що пов'язан з формуванням та використанням кредитно! полiтики банку. Серед них: I. Гуцал, У. Владичин, О. Вовчак [1], Г. Панова, Н. Антшова, О. Любар, О. Дзюблюк, М. Новосельцева, I. Карбiвничий, В. Вовк, Р. Коцовська, Н. Ос-тровська.
Видшення невиршених рашше частин зага-льноТ проблеми. Незважаючи на численнi науковi до^дження аспектiв баншвського кредитування, досить багато проблем так i залишаються невирше-ними. Зокрема, постае питання пошуку нових на-прямiв розвитку ринку баншвських кредитив в умовах полгтично! та економiчно! нестабiльностi. Тому, незважаючи на поспйно динамiчний розвиток ринку, ця тема потребуе додаткового вивчення, осш-льки з'являються новi умови та правила кредитування економiчних суб'екпв та юридичних оаб у тому числi.
Метою статт е аналiз сучасного стану кредитного ринку Укра!ни та визначення особливостей кредитно! полiтики банкiвських установ.
Виклад основного матерiалу. Органiзацiя ефективно! кредитно! дiяльностi у сучасних неста-бiльних умовах господарювання вiдбуваеться за-вдяки виваженш кредитнш полiтицi банка. Значения кредитно! политики у функцюнуванш банку досить значне, вона формуе умови, принцип, правила кредитування, окреслюе тдходи до реалiзацi! процесу кредитування та його контролю. Одним iз головних завдань кредитно! полiтики е контроль та зниження кредитного ризику у процеа баншвсько! дiяльностi. Слад зазначити, що серед науковщв юну-ють певнi дискусi! щодо визначень сутi поняття «кредитна политика». Так на офщшному сайтi Асо-щацл укра!нських банков кредитна полiтика банку визначена як «стратепя i тактика банку щодо залу-чення коштгв та спрямування !х на кредитування ктенпв банку (позичальникiв) на основi приндипiв: поворотностц термiновостi; диференцiйованостi; за-безпеченостц платносп» [2]. У свт енциклопедiй кредитна полiтика - це «сукупшсть факторiв, документов i дiй, що визначають розвиток комерцшного банку в сферi кредитування сво!х клiентiв. Кредитна полiтика визначае завдання i прiоритети кредитно! дiяльностi банку, засоби i методи !х реалiзацi!, а також принципи i порядок органiзацi! кредитного процесу. Вона створюе основу оргашзащ! кредитно! ро-боти банку вiдповiдно до загально! стратегi! його дь яльносп, будучи необхiдною умовою розробки сис-теми документов, що регламентують процес кредитування» [2]. На думку I. Гуцала кредитна полiтика: «е складовою частиною загально! полiтики банку, спрямовано! на досягнення його стратепчних цiлей: дотримання фiнансово! стiйкостi, надiйностi, л^вд-ност та платоспроможност банку; реалiзуеться через кредитний мехашзм i пов'язана iз ращональною оргашзащею кредитних вiдносин, !х управлiнням та регулюванням для досягнення конкретних цшей ок-ремого комерцiйного банку» [3]. Як стратепю i тактику банку в галузi кредитування, кредитну поль тику розглядають У. Владичин, О. Вовчак, Г. Панова. У. Владичин тд кредитною полiтикою розу-мiе: «стратепю i тактику баку щодо спрямування коштгв на кредитування клiентiв банку на основi приндипiв кредитування» [4], а О. Вовчак - «стратепю i тактику банку щодо залучення коштгв та спрямування !х на кредитування клiентiв банку (позича-льнишв) на основi принцитв: поверненосп, строко-
-103
Еконотчний вiсник Донбасу № 1(55), 2019
восп, цшьового використання, забезпеченосп, платность» [1]. Схожо! думки дотримуеться i Г. Панова, вона розглядае кредитну полiтику: «у сутнiсному ас-пектi - стратегiя й тактика по залученню ресурсiв на поворотнш основi й iнвестування !х у частит кре-дитування клiентiв банку, а в прикладному - деталь-ний план, програма дiй щодо кредитування» [5]. На сьогодн немае i едино! розроблено! кредитно! поль тики для усiх банкiв. Для реатзащ! найустшшшо! органiзацii' кредитно! дiяльностi кожний банк ство-рюе та забезпечуе особисту кредитну полiтику, ро-зумiючи усю множину ризикiв. Необхвднють розро-блення кредитно! полiтики та покладення !! в основу дiяльностi банку зумовлено насамперед тим, що вона дае змогу планувати, регулювати, контролю-вати, ращонально органiзовувати взаемовiдносини мiж банком i його клiентами щодо зворотного руху грошових коштiв.
Метою кредитно! пол^ики банку е формування оцшеного та яисного пiдходу щодо управлiння ри-зиком на рiвнi кредитного портфеля банку. Також слад ввдзначити, що згiдно iз Постановою НБУ № 351 «Про затвердження положення про визна-чення банками Укра!ни розмiру кредитного ризику за активними банкiвськими операщями» вимоги до визначення кредитного ризику стали бшьш суво-рими - визначення кредитного ризику набуло фор-малiзованого характеру, тобто банки не можуть самостийно ощнювати фiнансовий стан або заставу як робили це з початку столгття. Усi цi умови, яи скла-лися за останнш час позитивно впливають на бан-ивський сектор з точки зору його якост та прозоро-стi, фiнансово! спйкост! у довгостроковий перiод, але у короткостроковий ми бачимо зниження обсягу кредитування; надлишкову лiквiднiсть банков; труд-нощi банков з докапiталiзацiею свого катталу та iншi проблеми, яи впливають на об'еми кредитування банками. Один iз найважливших принципiв банивсько! дiяльностi полягае у тому, що при здш-сненн його основно! активно! операцл, банив-ського кредитування, наданий кредит мае бути по-вернений у чiтко обумовлен в кредитному договорi строки.
Основнi показники банкiвського
Стан банлвського сектору нормалiзувався про-тягом 2017 р.: майже Bei ключовi показники роботи фiнустанов мали позитивну динамiку. Кiлькiсть банив на 01.01.2017 р. склала 93, що майже вдвiчi (на 87) менше шж на 01.01.2014 р. Це пояснюеться полiтикою НБУ щодо очищення баншвсько! сис-теми та лiквiдацii неплатоспроможних та непрозо-рих банкiв Украши. Споживче кредитування почало стрiмко зростати ввд початку року, корпоративне гривневе кредитування почало вiдновлюватися у II mврiччi (без Приватбанку). У 2018 р. НБУ очшуе прискорення корпоративного кредитування. База фондування залишалася стабшьною, хоча вiдсотковi ставки за депозитами знижувалися. Зниження банками депозитних ставок уповiльнилося лише напри-инщ року через посилення iнфляцiйних очшувань та спричинене цим пiдвищення облiковоi ставки НБУ. Фiнансовий результат банков залишився вiд'емним, проте його зумовили значнi збитки лише чотирьох банив. Ключовi ризики розвитку сектору - суттева присутнiсть держави та висока частка непрацюючих кредитiв на балансах банив. Додат-ковий ризик на 2018 р. - можливе погiршення очшу-вань бiзнесу та населения в разi вiдсутностi ств-працi з мiжнародними фiнансовими оргатзащями (МФО). Протягом 2017 р. з ринку тшло 14 банкiв (з них 4 реоргашзувалися у фiнансовi компанп, 1 банк приеднався до шшого), на якi на початок року припадало 1,7% чистих активiв. Частка державних фiнустанов у чистих активах зросла на 3.6 в.п. до 54,9%. Частка банив з приватним катталом зросла завдяки активному кредитуванню та купiвлi илькох банков у iноземних власниив. Рiвень концентрацл помiрно зрiс: на 20 найбшьших фiнустанов припадае 90,7% чистих активiв системи (+1.3 в.п. р/р). З 2016 по 2017 р. чист! активи банив зросли на 6,4% до 1336 млрд грн, найввдчутшше - у IV кварталi (+4,3%). Унаслвдок докапiталiзацii держбанкiв портфель обл^ацш внутрiшньоi державноi позики (ОВДП) по ^CT^i збiльшився на 107 млрд грн [6]. Водночас обсяги мiжбанкiвських кредипв та коштiв у НБУ знизилися на 27 млрд грн. В табл. 1 представлено динамiку основних банкiвських показниив за 2008-2017 рр.
Таблиця 1
ктору Укра'ши за 2008-2017 рр. [6]_
Показники 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Кшьисть дточих банков 181 180 175 175 174 180 145 117 96 82
у т.ч. зi 100% iноземним капiта-лом 17 18 20 22 22 19 19 17 17 16
Загальнi активи (млрд грн) 967 1002 1090 1212 1264 1409 1477 1571 1737 1848
у т.ч. в шоземнш валют! 528 489 476 492 503 513 667 800 788 755
Чист активи 921 880 942 1054 1125 1278 1316 1254 1256 1336
у т.ч. в шоземнш валют! 500 426 395 416 450 470 565 582 519 507
Чист! кредити суб'ектам господа-рювання 453 434 463 530 553 648 710 614 477 458
Чисп кредити фiзичним особам 254 203 168 158 133 145 144 96 76 91
Чистий прибуток/збиток 7,2 -38,4 -13,0 -7,7 6,0 1,4 -33,1 -66,6 -159,4 -24,4
Варто зауважити, що незважаючи на змен-шення кiлькостi банкiв та труднощi у !х дiяльностi, спостер!гаеться незначне збiльшення активiв банкiв Украши у 2017 р. (рис. 1), що дозволяе зробити ви-
сновок про тдвищення !х потужностi та стабшьно-ст! Станом на 1 ачня наступного року (табл. 2) ча-стка кредитного портфеля в активах комерщйних баншв Украши складае бiльше половини (70-80%).
1600000 1400000 1200000
„ 1000000
Я &
800000 600000 400000 200000 0
Рисунок. Динамiка показникiв кредитмоТ дiяльностi баншв за 2013-2017 рр. [7]
Таблиця 2
_Частка кредитного портфеля в активах бамюв Укра'ши [7]_
Показники 2013 2014 2015 2016 2017
Активи, млн грн 1278095 1316852 1254385 1256299 1336358
Кредитний портфель, млн грн 911402 1006358 1009768 1005923 1042798
Частка кредитного портфеля в активах, % 71,31 76,42 80,50 80,07 78,03
2013 2014
Кредити надаш
2015 2016
Активи банюв
2017
У 2017 р. суттево зросло кредитування населения: прирiст чистих кредитив у гривн склав 42%. Драйвером зростання були споживчi позики. Хоча шотечне кредитування також прискорилося, але списання старих позик призвело до скорочення частки iпотеки у структурi портфеля фiзичиих осiб. Нове кредитування дозволило вам групам баикiв, крiм Приватбанку, пiдвищити яшсть кредитного портфеля за рахунок статистичних ефектiв. За II тв-рiччя частка непрацюючих кредитiв за системою знизилася на 3,2 в.п. до 54,5%. Без урахування держ-баншв та баншв з державним росiйським капiталом 1хня частка склала 28,4% [8]. Розроблення ефектив-но! системи управлiния кредитними операцiями, а також правильна оргашзащя баншвського кредитування забезпечуе фшансову стабiльиiсть i надш-шсть комерщйних баншв. Саме тому одним iз най-важливiших завдань управлiиня кредитною д!яльш-стю е формування та аналiз кредитного портфеля комерщйних банкiв. З метою виявлення штенсивност динамiки кредитно! дiяльностi баншвських установ дослвдимо 11 за видами, а саме: кредитування ф!зич-них о«б та кредитування суб'екпв господарювання. За наведеними даними в табл. 3 можна зробити ви-сновок, що сума кредитив, наданих фiзичиим особам зменшувалася на протязi 2015-2016 рр., причому
найбiльше зменшення, -10,43% ввдбулося саме у 2016 р. Проте на 1 «чня 2018 р. !х сума збiльшилася порiвияно з минулим роком на 8,61%.
Зменшення суми кредитiв, наданих фiзичиим особам, ввдбулося внаслiдок скорочення депозитно! бази баншв, попршення платоспроможност! креди-торiв та зм!ни курсу валюти. У цей час простежува-лися труднощ! з обслуговуванням кредитив баншв-ськими установами, особливо в iноземиiй валют!, через зм!ну курсу гривн до шоземних валют, зни-женням реально! заробгтно! плати та мiграцiею [9].
Кредитний портфель ф!зичних оаб скоротився також внаслщок визнання неплатоспроможними ряду баншвських установ, що володши великими за обсягами кредитними портфелями, в тому числ! роздр!бними. Впродовж 2013-2017 рр. найбшьшу частку (бiльше 50%) серед кредитив ф!зичним особам займали споживч! кредити (зокрема «кешовЬ> кредити). На другому мющ кредити на придбання, буд!вництво та реконструкщю неруxомостi (в!д 25 до 40%). Причиною цього е те, що ризики спожив-чого кредитування менше ризишв при кредитуванш на придбання, буд!вництво та реконструкщю неру-хомост! Обсяг iпотечииx кредитив, наданих ф!зич-ним особам теж займае вагому частку в роздр!бному кредитному портфель В цшому, невисок! темпи
розвитку шотечного кредитування обумовлеш до-волi низькими темпами вiдновлення будiвельно! га-лузi, обмежешстю та високою варпстю довгостро-кового ресурсу, а також невисоким платоспромож-ним попитом населення на довгострокове кредиту-вання. Скорочення загально! кiлькостi виданих шо-течних кредипв пояснюеться низкою iснуючих про-
На вiдмiну вiд кредитiв фiзичним особам, сума кредипв суб'ектам господарювання мае тенденщю до збiльшення (див. табл. 3), але !хнш прирiст невеликий i складае 2-3,5%. Найбшьший прирiст таких кредитив на протязi дослiджуваного перiоду був у 2014 р. порiвняно з 2013 р. i складав 14,9%. Комер-щйш банки охоче працюють з корпоративним сектором (суб'ектами господарювання), пропонуючи !м найрiзноманiтнiшi кредити. Пiдприемцi та про-цвiтаючi компанi! користуються як цшьовими кредитами, так i кредитами на будь-якi бiзнес-потреби, для шдвищення виробництва та виходу на новий рь вень економiчних ввдносин [10].
У структурi кредитiв, наданих банками Укра-!ни, частка кредитування фiзичних осiб зменшу-еться, а юридичних осiб, навпаки, зростае. Наймен-шого значення дослiджуваний показник суми виданих кредипв фiзичним особам досяг у 2016 р. (15,65%). Кредитний портфель корпоративного сектору на протязi 2013-1017 рр. представлений пере-важно коротко- та середньостроковими кредитами в нацюнальнш валют нефiнансовим корпоращям. За видами економiчноi' дiяльностi кредитний портфель суб'екпв господарювання був представлений пере-важно кредитами, наданими представникам пере-робно! промисловостi та оптово! i роздрiбно! тор-гiвлi, ремонту автотранспортних засобiв i мотоцик-лiв. Обсяг кредитних операцiй з представниками сфери будiвнищ•ва та нерухомосп е також вагомим [10]. Кредити, що надаш органам державно! влади, та кредити, надаш небанивським фiнансовим уста-
блем таких, як вiдсутнiсть гаранпйних фондiв шо-течного страхування, не розумшня населенням про-цесiв шотечного фшансування, недовiра населення до укра!нських банкiв, наявнiсть на ринку шотечного кредитування ушверсальних банков, адже в ба-гатьох розвинених кра!нах працюють спецiалiзованi [10].
3
новам, займають невелику частку в загальнш сумi всiх наданих кредитiв. Причому !х сума протягом 2013-2017 рр. поспйно зменшуеться. Протягом 2017 р. порiвняно з 2016 р. сума наданих кредипв, органам державно! влади та небаншвським фшансо-вим установам зменшилася бiльш шж у 2 рази. Причинами низько! кредитно! активносп банкiвських установ е високий рiвень проблемно! заборговано-стi, висом вiдсотковi ставки та низька кредитоспро-можнiсть бiльшостi позичальнишв [12].
Ефективна дiяльнiсть банков на кредитному ринку е основною складовою фiнансово! спйкосп баншвсько! системи, яка вiдiграе проввдну роль в економiцi Укра!ни на шляху ринкових трансформа-цiй. Протягом 2014-2015 рр. ввдбувалося зниження загального розм1ру чистого процентного доходу баншв, але вже протягом 2016-2017 рр. ввдбувався прирiст. Зменшення чистого процентного доходу протягом 2014-2015 рр. за кредитними операциями св1дчить про негативш тенденц1! в робот1 банк1в Ук-ра!ни, та зниження ефективност1 дш за кредитними операц1ями. Причинами негативних фiнансових ре-зультатiв банкiвсько! дiяльностi було:
- формування резервiв на покриття можливих втрат по активних операцiях;
- продаж проблемних кредипв за варпстю, ни-жчою за балансову;
- зниження доходiв ввд основно! дiяльностi через низьку дiлову активнiсть в економiцi та в умовах зростання витрат по залучених ресурсах.
Таблиця
Кредити надаш бан^вськими установами за перiод 2013-2017 рр. [7]_
Показники 2013 2014 2015 2016 2017
Кредити надаш всього, млн грн 911402 1006358 1009768 1005923 1042798
У т. ч., кредити, надаш суб'ектам господарювання, млн грн 698777 802582 830632 847092 870302
Темп приросту кредипв, наданих суб'ектам господарювання, до попе-реднього перюду, % 0,00 14,86 3,49 1,98 2,74
Частка кредипв, наданих суб'ектам господарювання, у загальнш сум^ % 76,67 79,75 82,26 84,21 83,46
У т. ч., кредити, надаш фiзичним особам, млн грн 167 773 179 040 175 711 157 385 170 938
Темп приросту кредипв, наданих фь зичним особам, до попереднього перюду, % 0,00 6,72 -1,86 -10,43 8,61
Частка кредипв, наданих фiзичним особам, у загальнш сум^ % 18,41 17,79 17,40 15,65 16,39
Основним завданням, яке сто1ть перед баншв-ськими установами, е забезпечення прибутковостi, саме тому позитивнi фiнансовi результати дiяльно-ст банкiв е основним показником ефективност 1х роботи та iндикатором фшансово! надiйностi бан-швсько! системи Украши. Отже, на результат дiяль-ностi банков значною мiрою впливають економiчнi перетворення в Укра1ни.
Висновки. Проаналiзувавши сучасний стан кредитування фiзичниx та юридичних о«б, було ви-явлено основнi тенденцп його розвитку, такi як зменшення частки кредитив, наданих фiзичним особам, у загальному обсязi кредитування i збiльшення частки кредитив наданих суб'ектам тдприемництва, переважання споживчих кредитив у структурi кредитив, наданих фiзичним особам, а також зменшення шотечного кредитування. Пiдводячи пiдсумки до-слiдження, можна стверджувати, що розвиток кредитування на сучасному етат економiчного розвитку, в нашш кра!ш, знижуеться. Зменшуеться кь льшсть банкiвськиx установ та зростають процентш ставки за кредитами. Обсяг кредитного портфеля банив вщносно актив1в збтьшуеться, натомють реальна його величина скорочуеться, це пов'язано з1 зниженням якосп кредитного портфеля, що в свою чергу призводить до зниження дохщносп кредит-них операцш банков та зростання р1вня кредитного ризику. Для виршення ще! проблеми банки повинш бшьше придiляти уваги пiдвищенню якосп та ефек-тивностi управлiння кредитним портфелем. Банкiв-ське кредитування для розвитку потребуе досяг-нення умов макроекономiчноi стабiльностi, тому для покращення ситуацп в кредитуваннi потрiбна стабiлiзацiя економiчниx, полiтичниx, соцiальниx умов та тдтримка державою всього баншвського сектору.
Лiтература
1. Вовчак, О.Д., Рущишин Н.М., Андрейшв
Т.Я. Кредит i 6анк1вська справа [шдручник]. Ки1в: Знання, 2008. 564 с. 2. Сайт асощацп украшських банк1в. URL: http://aub.org.ua/. 3. Гуцал 1.С. Дiевiсть кредитного меxанiзму в економщ Украши: автореф. дис. д-ра екон. наук: 08.04.01. Ки1в: Ки1вський нацю-нальний економiчний ун-т, 2004. 25 с. 4. Владичин У.В. Баншвське кредитування. Ки1в: Атака, 2008. 648 с. 5. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банку во взаимоотношениях с начелением банка: автореф. дис. канд. экон. наук: 08.00.10. Москва: Финансовая академия при правительстве РФ, 1997. 21 с.
6. Офщшний сайт Нацюнального банку Украши. URL: https://www.bank.gov.ua/control/uk/ index.
7. Офщшний сайт Нацюнального банку Украши. URL: https://bank.gov.ua/control/uk/publish/. 8. Фшан-сова звгтшсть баншв Украши. URL: http://www. bank.gov.ua/control/uk/publish/category? cat_id=64097. 9. Солодшова К.В., Шафранова О.В. Сучасний стан кредитування в Украшг Молодий вчений. 2017. № 3 (43). С. 844-847. 10. Аналггичний огляд баншвсько! системи Украши за результатами 2016 року. URL:
http://rurik.com.ua/documents/research/bank_system_4_ kv_2016. pdf. 11. Грибкова С.М., Бшоус Д.С. Удоско-налення методики ощнювання надiйностi клieнтiв при наданш !м товарного кредиту. Економiчний eicHUKДон-басу. 2018. 2(52). С. 102-107. 12. Бикова, О.В., Марченко О.В. Оцшка ефективносп кредитно! полггики банку. Молодий вчений. 2017. №3 (43). С. 586-589.
References
1. Vovchak, O.D., Rushchyshyn N.M., Andreikiv T.Ya. (2008). Kredyt i bankivska sprava [Credit and Banking]. Kyiv, Znannya [in Ukrainian].
2. Sait asotsiatsii ukrainskykh bankiv [Association of Ukrainian Banks]. Retrieved from http://aub.org.ua/ [in Ukrainian].
3. Hutsal I.S. (2004). Diievist kredytnoho mekha-nizmu v ekonomitsi Ukrainy [Effectiveness of the credit mechanism in the economy of Ukraine]. Extended abstract of candidate's thesis. Kyiv, Kyiv National Economic University [in Ukrainian].
4. Vladychyn U.V. (2008). Bankivske kredytuvannia [Bank lending]. Kyiv, Ataka [in Ukrainian].
5. Panova G.S. (1997). Kreditnaya politika kommer-cheskogo banku vo vzaimootnosheniyakh s nacheleniyem banka [Credit policy of a commercial bank in relations with the beginning of the bank]. Extended abstract of candidate's thesis. Moscow, Financial Academy under the Government of the Russian Federation [in Russian].
6. Ofitsiinyi sait Natsionalnoho banku Ukrainy [Official site of the National Bank of Ukraine]. Retrieved from https://www.bank.gov.ua/control/uk/index [in Ukrainian].
7. Natsionalnyi bank Ukrainy [National Bank of Ukraine]. Retrieved from https://bank.gov.ua/control/ uk/publish/ [in Ukrainian].
8. Finansova zvitnist bankiv Ukrainy [Financial reporting of Ukrainian banks]. Retrieved from_http: //www.bank.gov.ua/control/uk/publish/category?cat_id= 64097 [in Ukrainian].
9. Solodilova K.V., Shafranova O.V. (2017). Suchas-nyi stan kredytuvannia v Ukraini [The current state of lending in Ukraine]. Molodyi vchenyi - Young scientist, 3 (43), рр. 844-847 [in Ukrainian].
10. Analitychnyi ohliad bankivskoi systemy Ukrainy za rezultatamy 2016 roku [Analytical review of the banking system of Ukraine in 2016]. Retrieved from http://rurik. com.ua/documents/research/bank_system_4_kv_2016.pdf [in Ukrainian].
11. Hrybkova S.M., Bilous D.S. (2018). Udosko-nalennia metodyky otsiniuvannia nadiinosti kliientiv pry nadanni yim tovarnoho kredytu [Improving the methodology for assessing the reliability of customers when providing them with commodity credit]. Ekonomichnyi visnyk Donbasu - Economic Herald of the Donbas, 2(52), рр. 102-107 [in Ukrainian].
12. Bykova, O.V., Marchenko O.V. (2017). Otsinka efektyvnosti kredytnoi polityky banku [An assessment of the effectiveness of the bank's credit policy]. Molodyi vchenyi - Young scientist, 3 (43), рр. 586-589 [in Ukrainian].
Ровенська В. В., Киркач В. Е. Кредитна поль тика та анал1з сучасного стану кредитного ринку УкраТни
У статп визначено суть кредитно! полгтики, проведено критичний аналiз поняття «кредитна полiтика банку», а також визначено основш особливосп, як1 сформувалися на сучасному еташ функцiонування кредитного ринку Укра!ни. Проаналiзувавши сучасний стан кредитування фiзичних та юридичних осiб, було виявлено основнi тенденцi! його розвитку, таш як зме-ншення частки кредипв, наданих фiзичним особам, у загальному обсязi кредитування i збiльшення частки кредипв, наданих суб'ектам щдприемництва, перева-жання споживчих кредитiв у структурi кредитiв, наданих фiзичним особам, а також зменшення iпотечного кредитування. Ключовими викликами для банк1в-ського сектору лишаеться висока частка непрацюючих кредипв, переважно у державних банках. Визначено, що для виршення ще! проблеми банки повинш б1льше прид1ляти уваги тдвищенню якосп та ефективносп управлшня кредитним портфелем. Банк1вське кредиту-вання для розвитку потребуе досягнення умов макрое-кономiчно! стабiльностi, тому для покращення ситуа-цi! в кредитуваннi потрiбна стабшзащя економiчних, полiтичних, соцiальних умов та шдтримка держави всього банк1вського сектору.
Ключовi слова: кредитування, комерцшний банк, споживчi позики, кредитний портфель, кредитна поль тика, фiнансовi активи.
Ровенская В. В., Киркач В. Э. Кредитная политика и анализ современного состояния кредитного рынка Украины
В статье определена сущность кредитной политики, проведен критический анализ понятия «кредитная политика банка», а также определены основные особенности, которые сформировались на современном этапе функционирования кредитного рынка Украины. Проанализировав современное состояние кредитования физических и юридических лиц, были выявлены основные тенденции его развития, такие как уменьшение доли кредитов, предоставленных физическим лицам, в общем объеме кредитования и увеличение доли кредитов. предоставленных субъектам пред-
принимательства, преобладание потребительских кредитов в структуре кредитов, предоставленных физическим лицам, а также уменьшение ипотечного кредитования. Ключевыми вызовами для банковского сектора остается высокая доля неработающих кредитов, преимущественно в государственных банках. Определено, что для решения этой проблемы банки должны больше уделять внимания повышению качества и эффективности управления кредитным портфелем. Банковское кредитование для развития нуждается в достижении условий макроэкономической стабильности, поэтому для улучшения ситуации в кредитовании нужна стабилизация экономических, политических, социальных условий и поддержка государства всего банковского сектора.
Ключевые слова: кредитование, коммерческий банк, потребительские займы, кредитный портфель, кредитная политика, финансовые активы.
Rovenska V., Kirkach V. Credit politics and analysis of modern credit market of Ukraine condition
Essence of credit politics is certain in the article, the walkthrough of determinations of research workers of concept "Credit politics of bank" is conducted, and also basic features that was formed on the modern stage of functioning of credit market of Ukraine are certain. Analysing the modern state of crediting of physical and legal persons, basic his progress trends were educed, such as reduction of stake of the credits given to the physical persons, in the general volume of crediting and increase of stake of credits given to the business entities, predominance of consumer credits in the structure of the credits given to the physical persons, and also reduction of the mortgage crediting. Key calls for a bank sector are remained by the high stake of unworking credits, mainly in state jars. It offers for the decision of this problem of jar must anymore spare attention to upgrading and management efficiency by a credit briefcase. The bank crediting for development needs achievement of terms of macroeconomic stability, therefore for the improvement of situation stabilizing of economic, political, social terms and support of the state of all bank sector is needed in crediting.
Keywords: crediting, commercial bank, consumer loans, credit brief-case, credit politics, financial assets.
Стаття надшшла до редакщ! 08.11.2018
Прийнято до друку 28.03.2019
