CC BY
12
УДК336.717.061 Ст. вит. М.М. Вишиванюк, канд. екон. наук - Мукачiвський ДУ
АКТИВ1ЗАЦ1Я ПРОЦЕСУ ЗАЛУЧЕННЯ ПОТЕНЦ1АЛУ БАНКШСЬКО'1 СИСТЕМИ У РОЗВИТОК ЕКОНОМ1КИ УКРАШИ
Розкрито особливостi та основш теоретичнi пiдходи до визначення сут та методiв yправлiння кредитним потенщалом банкiв Украши. Представлено аналiз i оценку кредитного ринку Украши у кризовий i посткризовий перюди з виокремленням проблемних ас-пектш, якi гальмують довготермiнове кредитування модершзацн економжи краши. Роз-роблено пропозицн щодо розширення iнcтрyментарiю довготермiнового кредитування банками суб'ектш господарювання на оcновi оргашзацн державного страхування креди-пв, державно! гаранта щодо фшансування модершзацн ключових галузей економжи, здiйcнення НБУ пiльгового довготермiнового рефiнанcyвання банкiв, як мають у своему кредитному портфелi iнвеcтицiйно-iнновацiйнi проекти, механiзмy вiдшкодyвання державою процентних ставок за швестицшннми кредитами.
Ключовi слова: банкiвcька система, кредитний потенцiал, кредитування, кредитний портфель банюв, шноваци, швестнци.
Постановка проблеми. Посткризовий перюд розвитку економiки Украши характеризуеться погiршенням фiнансовоí спйкосп та платоспроможностi значно1 кiлькостi шдприемств, зростанням обсягiв дебiторськоí i кредиторсько1 заборгованостi, зниженням iнвестицiйноí привабливостi багатьох секторiв еконо-мiки. Подолання негативних тенденцiй функцiонування суб'ектав шдприемнидь-ко1 дiяльностi можливе шляхом залучення потенщалу банкiвського сектору еко-номiки, впровадження сучасних кредитних послуг корпоративним i роздрiбним клiентам, яш мають шновацшну спрямованiсть. Банкiвська система Украши пос-тупово вiдновила позитивнi тенденцií щодо стабшьного залучення ресурсного потенцiалу, зростання ринку банкiвського кредитування, вiдновлення прибутко-вого рiвия дiяльностi у 2012 р. у розмiрi 4,9 млрд грн, у 2013 р. - 1,4 млрд грн. Розроблення ефективних механiзмiв залучення потенцiалу банюв у розвиток еко-номiки залишаеться важливою i актуальною проблемою.
Аналiз останшх дослiджень та публiкацiй. Питания щодо залучення потенщалу банкiвськоí системи у розвиток економжи Украши розглянуп в роботах таких дослiдникiв, як: А.Ю. Маслова, М.В. Корнеев, Н.М. Шелудько, В.1. Мщен-ко, АС. Даниленко та iншi. Однак чимало питань теоретичного та методичного характеру щодо активiзацií фiнансового забезпечення шновацшного розвитку економiки Украши потребують подальшого дослiдження i конкретизации
Метою роботи е конкретизащя сутi кредитного потенщалу банив й обгрунтування напрямiв активiзацií залучення потенцiалу банкiвськоí системи в розвиток економжи Украши.
Виклад основного матерiалу. У науковiй лiтературi кнують рiзнi визначення сутi кредиту, яю вiдображають окремi його риси, склад учаснитв кредитного процесу, стадií руху позичкового капiталу тощо. На практицi кредит визна-чають як: взаемини мiж кредитором i позичальником; зворотнiй рух вартостц рух илапжних засобiв за умови повернення; рух позичково1 вартостi; рух позичкового кашталу.
Огляд наявних наукових праць з питань активiзацií задiяння потенцiалу банювсько1 системи в розвитку економжи дае змогу констатувати, що бiльшiсть дослiджень пов'язанi з виокремленням впливу кредитного й кредитно^нвести-цшного потенцiалу на економiчне зростання. Зокрема, М.В. Корнеев [4] заува-
жуе, що управлiння кредитним потенцiалом полягае в установлены балансу мiж залученням та розмщенням ресурс1в з урахуванням 1хньо1 структури. Така пози-цiя дае право розглядати управлiння кредитним потенщалом банку, з одного боку, як управлшня залученням основних джерел кредитних ресурсiв, а з iншого -як управлiння 1х розмщенням. На думку А.Ю. Маслово!, управлшня кредитним потенщалом банку варто розглядати як процес формування та реагоацп управ-лiнських рiшень з ефективного розмiщення сукупностi кредитних ресурсiв i джерел 1хнього поповнення в умовах постшних змiн зовнiшнього та внутртнього середовищ, якi банк може розмктити в кредитну заборгованiсть, ураховуючи на-явнi та потенцiйнi нематерiальнi активи [5]. Такi визначення е правомiрними з позицiй розгляду потенщалу як можливостей здiйснювати кредитний процес iз врахуванням обсяпв ресурсно!' бази та ршня капiталiзацií. Кредитний потенщал банку - це наявнi й можливi фiнансовi ресурси, якi спрямовуються або можуть бути залученi у здшснення кредитно-iнвестицiйних операцiй банку з метою одер-жання прибутку iз врахуванням наявних ризик1в i задоволення клiентiв у широкому спектрi кредитних послуг.
Поступове покращення макроекономiчноí ситуацií та заходи, вжитi НБУ щодо подолання наслiдкiв фiнансовоí кризи, позитивно вплинули на стан бан-кiвськоí системи Украши i створили передумови для ввдновлення кредитування економжи. Огляд динамiчного розвитку кредитного ринку Украши дае змогу констатувати, що надаш банками кредити зросли за 2009-2013 рр. в 1,2 раза i ста-новили на кшець 2013 р. 911 402 млн грн, кредити суб'ектам господарювання збшьшились в 1,5 рази i становили 698 777 млн грн або 76,7 % сукупного кредитного портфеля бантв. На збшьшення обсяпв кредитування вплинуло зниження облiковоí ставки НБУ до 6,5 %, зниження вартосп кредитних коштiв, покращення 1х термiновоí структури й зниження обсяпв валютного кредитування. Бшь-шкть кредитав в Украíнi банки надають суб'ектам господарювання, що наведено в табл. 1.
Табл. 1. Склад i структура кредитних вкладень банюв Украгни за 2009-2013 рр.
Показники 01.01. 2010 р. 01.01. 2011 р. 01.01. 2012 р. 01.01. 2013 р. 01.01. 2014 р.
ВВП, млн грн 913345 1082569 1302079 1459096 1454931
Кредити надаш, млн грн, з них: 743348 755030 825320 815327 911402
Кошти суб'екпв господарювання 474991 508288 580907 609202 698777
Кошти фiзичних осiб 222538 186540 174650 161775 167773
Частка прострочених кредипв, % 9,4 11,2 9,6 8,9 7,7
Частка кредитiв у % до ВВП 81,8 69,7 63,4 55,9 62,6
Частка кредиив суб'екив господарювання у кредитному портфелi банкiв, % 63,5 67,3 70,3 80,2 76,7
Частка кредитiв фiзичних осiб у кредитному портфелi банкiв, % 36,5 32,7 29,7 19,8 23,3
Джерело: розраховано автором на 0CH0Bi [7].
Проте динамжа обсяпв кредитування поки що залишаеться нестабшьною. Така нестабшьшсть пов'язана насамперед iз наявнiстю значних зовнiшнiх ризиюв та невизначенктю щодо подальшого розвитку ситуацп на ринках. Незважаючи на поступове зниження частки проблемноí заборгованостi у кредитних портфелях бантв, ц розмiр залишався значним i становив 7,7 % на кiнець 2013 р. Змен-
шення проблемних кредитiв значною мiрою зумовлене 1х реструктуризащею, якiй пiдлягаe кредитна заборговашсть розмiром до 1 млн грн iз врахуванням, що сума платежiв за кредитом не може перевищувати 35 % доходу позичальника [2]. Тенденцп розвитку кредитування впродовж 2009-2013 рр. зазнали значних змш, що зумовлено чинниками фiнансово-економiчноí кризи та посткризовим перь одом розвитку банювського сектору економiки (табл. 2).
Табл. 2. Основт показники кредитного ринку Украти за 2009-2013 рр.
Показники 01.01.2010 р. 01.01.2011 р. 01.01.2012 р. 01.01.2013 р. 01.01.2014 р.
сума, млн грн питома вага, % сума, млн грн питома вага, % сума, млн грн питома вага, % сума, млн грн питома вага, % сума, млн грн питома вага, %
Кредити, всього 743348 100 755030 100 825320 100 815327 100 911402 100
У тому числг
резидентам 1723295 | 97,3 1 732823197,1 | 801809 197,2 | 815142 | 99,9 | 887611197,4
За секторами економши:
сектор шших фiнансових корпорадiй 14014 1,9 13430 1,8 16441 1,9 16229 1,9 19548 2,1
сектор загальнодержавного управлшня 5755 0,8 8817 1,2 8532 1,0 5803 0,1 5621 0,6
сектор нефшансових корпораций 462215 62,2 500961 66,4 575545 69,8 605425 74,3 669621 73,5
сектор домашшх господарств 241249 32,4 209538 27,8 201224 24,5 187629 23,0 192729 21,2
сектор некомерцшних орга-нiзацiй, що обслуговують цомашнi господарства 63 0,0 76 0,0 77 0,0 56 0,0 92 0,0
За терминами погашення:
короткотермiновi 230294 30,9 242772 32,3 297422 36,1 344237 42,1 400122 43,9
цовготермiновi 493001 66,4 490051 65,0 504387 61,1 470905 57,8 487489 53,5
Джерело: розраховано автором на осж^ [7].
У структурi кредитав за секторами економжи найбiльшою залишалася частка залишюв за кредитами, наданими сектору нефшансових корпорацш, яка зросла на 11,3 п.п. вщ 62,2 % або 462 215 тис. грн у 2009 р. до 73,5 % або 669 621 тис. грн у 2013 р. У незначних обсягах кредити надавались шшнм фшан-совим корпорациям та органам загальнодержавного управлiння, порiвняно з 2009 р. частка íх дещо пiдвищилась i становила 2,1 % та 0,6 % вщповвдно. За-лишки за кредитами, наданими сектору домашшх господарств, мають тенденцда до скорочення ввд 32,4 % або 241 249 млн грн у 2009 р. до 21,2 % або 192 729 млн грн у 2013 р.
Заборона кредитування в шоземнш валюта позичальниюв, у яких ввдсутш джерела надходження валютно1 виручки та заборона кредитування у валюта сектора домашшх господарств, зумовила обсяги зростання кредитав у нацiональнiй валюта. Впродовж останшх п'яти рокiв спостеркалося скорочення частки довго-термiнових кредитав вщ 65 % у 2009 р. до 53,5 % у 2013 р. у сукупному обсязi кредитування й ввдповвдне збiльшення короткотермшових кредитiв термiном до 1 року в сукупному обсязi кредитування, яке становило на 01.01.2014 р. 43,9 % або 400 122 млн грн. Таю тенденцп не активiзують кредитно-швестицшне зрос-
тання економжи, яке базуеться передуем на довготермшових кредитах, спрямо-ваних на будшництво, модернiзацiю та iпотеку.
Економiка Украши потребуе дiевоí системи стимулювання кредитно1 да-яльностi в iнновацiйнiй сфер^ яка б пiдвищувала дохiднiсть та знижувала р1вень ризикованостi операцiй бантв. За дослiдженнями Н.М. Шелудько, основними напрямами iнвестицiйного кредитування пiдприемств залишаються сфера комер-цiйноí нерухомостi (офкш та торговельно-розважальнi центри, складськi примь щення), розширення вже наявного бiзнесу або проекти, пов'язанi з вертикальною жегращею [3, с. 275]. Розширення шструментарда кредитування банками мо-дершзацц економiки та оновлення виробництва потребуе вдосконалення. З метою збшьшення обсягiв кредитування iнновацiйного розвитку економжи потрiб-но запровадити такi заходи:
• оргатзащю державного страхування кредипв, призначених для фiнансування ш-новацшних проекив;
• державну гарантiю щодо фiнансування модернiзацií ключових галузей економь ки;
• здiйснення НБУ тльгового довготермiнового рефiнансування банкiв, якi мають у своему кредитному портфелi швестицшно-шновацшт проекти;
• механiзм вiдшкодування державою процентних ставок за кредитами на проекти, внаслщок реалiзацií яких тдвищуеться конкурентоспроможнiсть украшсько1 продукцií та вщбуваеться процес товарного iмпортозамiщення. Специфiкою швестицшного кредитування в Украíнi е спрямування понад
85 % довготермiнових кредитш на фiнансування поточно! дiяльностi позичальни-кiв, що суперечить самому визначенню iнвестицiйного кредиту, який за визна-ченням НБУ е довготермiновим кредитом, наданим для реалiзацií iнвестицiйного проекту (крш iнвестування кредитних коштiв у таю об'екти швестищйно1 дiяль-носп, як: цiннi папери, цiльовi грошовi вклади, iнтелектуальнi цiнностi, майновi права), майбутш доходи за яким будуть джерелом повернення кредиту [1].
Нестабшьна економiчна ситуацiя, iнфляцiйнi процеси, курсовi коливання нацiональноí валюти, складнiсть формування банками довготермiнових ресурсш, низький рiвень зацiкавленостi банкiв у здiйсненнi ^естицшного кредитування та недосконала законодавча база стримують розвиток шновацшно^нвестицшно-го кредитування в УкраМ. Саме змiна цих факторш мае створити шдгрунтя для зростання обсягiв iнвестицiйно-iнновацiйних кредитiв. Для стимулювання розвитку ^естицшного кредитування пропонуеться впровадити нову полiтику НБУ щодо встановлення норм резервування та формування банками страхових резер-вiв. Основним недолiком наявно1 системи резервування е те, що норми резерву-вання залежать вiд видав та термшовосп ресурсiв банкiв, не враховуючи при цьому капiталiзацiю банку, стратепчне спрямування його кредитного портфелю та його яккть. До того ж сформоваш банками резерви, обсяги яких становлять 12-19 % ввд залучених банкшською системою ресурсiв, не виконують ^ести-цiйних функцiй в економщ краши, зменшуючи лише наслщки реалiзацií ризику послаблення платоспроможностi банк1всько1 системи.
Пiдхiд до встановлення нормативних значень з урахуванням наведених вище факторiв буде стимулювати банки шдвишувати якiснi показники даяльнос-тi, придшяти бiльше уваги питанням капiталiзацií банку та зростанню обсягiв ресурса для iнвестицiйного кредитування позичальниюв.
Необхщно також внести змiни до наявно1 системи резервування, врахову-вати обсяги ^естицшних кредитив, наданi банком у реальний сектор економiки. Для подолання суперечностi мiж значним, iнодi важкопрогнозованим, часовим iнтервалом, потрiбним для впровадження iнвестицiйного проекту та вiдсутнiстю достатнього та надшного заставного забезпечення у рецишента кредитних ресурсов потрiбна вiдмова вiд класично1 схеми оцшки необхiдного обсягу резервов, з урахуванням фiнансового стану позичальника, термiну кредитування та наявного заставного майна.
Висновки. Кредитна даяльнкть банков у сферi надання послуг не фшансо-вим корпорацiям е найбшьш динамiчним сегментом банкiвськоí дiяльностi в Ук-раíнi, що сприяе формуванню iнновацiйно-iнвестицiйноí моделi економiчного зростання. Виокремленi проблемнi аспекти в актишзацп довготермiнового кредитування суб'ектiв господарювання потребують подальших розробок щодо вдос-коналення наявно1 нормативно1 та законодавчо1 бази, розробки ефективних мето-дiв управлiння кредитним потенцiалом банк1всько1 системи як на макроршш, так i на рiвнi окремих банкiвських установ.
Лiтература
1. Украхна. Нащональнпй банк. Положення про порядок формування та використання банками Украши резервiв для ввдшкодування можливих втрат за активними банквськими операцiями: затв. Постановою Правлшня НБУ вщ 25.01.2012 р., № 23 // Офщшннй вюник Украши. - 2012. - № 16. - С. 192.
2. Коваленко В.В. Банювська система Украши : монографш / В.В. Коваленко, О.Г. Коренева, К.Ф. Черкашина, О.В. Крухмаль. - Суми : Вид-во УАБС НБУ, 2010. - 187 с.
3. Даниленко А.1. Фшансово-монетарш важел1 економ1чного розвитку. - У 3-ох т. / за ред. А.1. Даниленка. - К. : Вид-во "Фенжс", 2008. - Т. 2: Фшанси шдприемств: тенденцн, стан 1 пробле-ми управлшня. - 2008. - 322 с.
4. Корнеев М.В. Управление кредитным потенциалом коммерческого банка : автореф. дисс. на соискание учен. степени канд. экон. наук: спец. 08.00.10 - "Финансы, денежное обращение и кредит" / Корнеев Михаил Владимирович. - Тула, 2004. - 20 с.
5. Маслова А.Ю. Теоретичш основи управлшня кредитним потенщалом банку в сучасних умовах / А.Ю. Маслова // Науков1 записки. - 2013. - Вип. 23. - С. 301-304.
6. Мщенко В.1. Вдосконалення управлшня проблемними активами банкв / В.1. Мщенко, А.1. Градшь // Фшанси Украши : журнал. - 2009. - № 5. - С. 43-54.
7. Офщшна ^'еЬ-сторшка Нацiонального банку Украши. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.bank.gov.ua.
Вышыванюк М.М. Активизация привлечения потенциала банковской системы в развитие экономики Украины
Раскрыты особенности и основные теоретические подходы к определению сущности и методов управления кредитным потенциалом банков Украины. Представлен анализ и оценка кредитного рынка Украины в кризисный и посткризисный периоды с выделением проблемных аспектов, которые тормозят долгосрочное кредитование модернизации экономики страны. Разработаны предложения по расширению инструментария долгосрочного кредитования банками субъектов хозяйствования на основе организации государственного страхования кредитов, государственной гарантии по финансированию модернизации ключевых отраслей экономики, осуществления НБУ льготного долгосрочного рефинансирования банков, которые имеют в своем кредитном портфеле инвестиционно-инновационные проекты, механизма возмещения государством процентных ставок по инвестиционным кредитам.
Ключевые слова: банковская система, кредитный потенциал, кредитование, кредитный портфель банков, инновации, инвестиции.
Vyshyvanjuk M.M. The Activation of Attracting Banking System Potential in the Development of Ukraine's Economy
Some features and major theoretical approaches to determine the nature and management of bank lending capacity Ukraine are identified. The analysis and assessment of the credit market in Ukraine crisis and post-crisis periods of distinguishing problematic aspects that hinder long-term financing of modernization of the economy are provided. Proposals to expand the tools for long-term bank lending entities based on organization of state credit insurance, government guarantees for financing the modernization of key sectors of the economy, the implementation of the National Bank concessional long-term refinancing of banks that have in their credit portfolio investment and innovation projects, state compensation mechanism of interest rates for investment are elaborated.
Key words: banking system, credit potential, crediting, credit brief-case of banks, innovation, investment.
УДК336.71:005.334 Доц. О.В. Горалько, канд. екон. наук студ. О.С. Силшн -
Львiвський ДУ внутршн1х справ
ТИМЧАСОВА АДМ1Н1СТРАЦ1Я ЯК 1НСТРУМЕНТ ЗМ1ЦНЕННЯ БАНК1ВСЬКО1 СИСТЕМИ УКРАШИ
Розглянуто сутшсть тимчасово! адшшстрацп та дослщжено особливост !! проведения. Проаналiзовано процес використання тимчасово! адмшютраци в банках Украши для шдтримки стабшьност банювсько! системи загалом зменшення негативних наслщюв кризи та шдвищення основних показниюв дiяльностi банку. Проведено аиалiз нормативно-правового забезпечення, яке описуе процес здшснення тимчасово! адмшстращ! в Ук-ра!ш i зроблено вщповщш висновки. Розглянуто впровадження тимчасово! адмiиiстрацií на прикладi конкретного комерцшного банку та запропоновано заходи щодо покращення проведення тимчасово! адмiнiстрацi!' в Укра!ш.
Ключовi слова: тимчасова адмшстрацш, антикризове управлiния, Фонд гаранту-вання вкладiв фiзичних осiб, Нацiональний банк Укра!ни, баикiвська система.
Постановка проблеми. У сучасних умовах для банювсько1 системи Украши характерною е полiтична й економiчна нестабiльнiсть. Через зростання кризових явищ у вах секторах економiки перед банками постала проблема шд-тримки платоспроможносп i конкуренцií на ринку банкiвських послуг. Останнi подл в Украíнi спричинили змiну полiтичного кл1мату й економiчнi зрушення. Як наслiдок - ввдбулись дотермiновi розiрвання депозитних угод, рiзкi змiни валютного курсу, що iстотно знизило довiру до банив. Це змусило Нацiональний банк Украши здшснити рiшучi антикризовi дií для стабшзацп банк1всько1 системи. Одшею iз найбшьш поширених дай е введения тимчасово!' адмшстрацц в ко-мерцiйних банках. На жаль, в УкраЫ, як показуе практика, шсля закiнчения дií тимчасово1 адмiнiстрацií, проблемнкть банюв не зникае.
Саме тому актуальним е дослiджения введения тимчасово1 адмiнiстрацií в комерцiйних банках Украши, оскшьки неефективне впровадження такого виду антикризового управлшня може призвести до ще глибшого погiршення фшансо-вого стану банку та зниження ршня банкiвськоí безпеки.
Метою роботи е проведення комплексного дослвдження специфiки вве-дення тимчасових адмiнiстрацiй в банках Украши, враховуючи особливостi бан-ювсько1 дiяльностi.
