CC BY
28
Сиверска Л.Б. Функционирование иностранного капитала в банковской системе Украины
Определена роль иностранного капитала в банковской системе Украины и охарактеризованы позитивные и негативные аспекты влияния иностранного капитала на функционирование отечественного банковского сектора. Предложен необходимый перечень мероприятий, которые следует реализовать для обеспечения эффективности процесса вхождения иностранного капитала в отечественный банковский бизнес.
Ключевые слова: банк, иностранный капитал, банковская система, банки с иностранным капиталом.
Siverska L.B. Functioning of the foreign capital in the banking system of Ukraine
In the article the role of foreign capital in the banking system of Ukraine is determined and the positive and negative aspects of influencing of foreign capital are described on functioning of home bank sector. The necessary list of measures that it follows to realize for providing of efficiency of process of including of foreign capital in home bank business is suggested.
Keywords: bank, foreign capital, banking system, banks with a foreign capital.
УДК 336.71 Доц. В.А. Сидоренко, канд. екон. наук -
Кшвський нацюнальний торговельно-економiчний унврситет
КРЕДИТНА Д1ЯЛЬН1СТЬ В1ТЧИЗНЯНИХ БАНК1В У СУЧАСНИХ УМОВАХ
Висвгглено сучасний стан та особливост кредитно! дiяльностi банюв, досл> джено динамiчнi змши в обсягах, складi i структурi кредитного портфеля бангав Ук-ра!ни, охарактеризовано причини змш та намiчено шляхи активiзацii бангавського кредитування.
Ключовг слова: кредитна дiяльнiсть, кредитний портфель, аналiз кредитного портфеля, структура кредитного портфеля.
Вступ. Важливим важелем у стимулюванш економ1чного розвитку будь-яко! кра!ни виступае кредит. Банювське кредитування - важлива скла-дова економжи 1 фшансового сектора Укра!ни. Як свщчить практика бан-ювсько! д1яльносп, кредити займають вагому частку в активних операщях банюв, при цьому саме кредитування приносить банювським установам знач-ну частину прибутюв.
На сучасному етат економ1чного розвитку одним 1з важливих шлях1в виходу Укра!ни з кризового стану е подальший розвиток та тдвищення ефек-тивносп банювського кредитування. Це зумовлено тим, що останшм часом банювсью установи дещо уповшьнили свою д1яльшсть на ринку кредитування, що е негативним наслщком св1тово! економ1чно! кризи у бшьшосп кра!н св1ту. Зазначимо, що у 2005-2007 рр. банювське кредитування розвивалося стр1мкими темпами: за цей перюд ринок корпоративного кредитування вирю бшьш шж у 5 раз1в. Зросла 1 значущють кредипв населення, споживчого кредиту, товарного кредиту тощо, яю вдагравали важливу роль як для банювсь-кого сектора, так 1 для економжи кра!ни загалом. Стввщношення роздр1бних кредипв 1 ВВП зросло майже в 4 рази [92].
З початком фшансово! кризи внаслщок неповернення велико! юлькос-тi кредилв, зменшення тимчасово вiльних коштiв банюв, введення обмежень на кредитування, зростання вартост кредитних ресуршв спостерiгалося упо-вiльнення темтв видачi кредитiв. А наприкiнцi 2008 р. Нацюнальний банк Укра!ни ввiв обмеження на видачу будь-яких видiв кредипв, яке розповсю-джувалося мало не на вс вiтчизнянi банки. Зазначимо, що це був один з найскладшших перiодiв становлення та розвитку банювсько! системи Укра-!ни. Як наслщок, на кiнець 2011 р. лише 10-15 % вшх банюв Укра!ни (iз дь ючих 182 банкiв) iнтенсивно кредитували реальний сектор економжи, серед яких - ПриватБанк, Укрекимбанк, ВТБ Банк, Укрсоцбанк, Ощадбанк. Отже, можна зробити висновок, що навиь четверта частина вшх вiтчизняних банкiв не здшснювала основну дiяльнiсть в повному обсязь
На сучасному етапi тенденцп розвитку банювсько! кредитно! дiяль-ностi дослщжено у працях багатьох вiтчизняних i зарубiжних науковцiв та практиюв, зокрема О. Барановського, А. Белякова, О. Васюренка, В. Вгт-лiнського, О. Вовчак, Н. Волошина, О. Гейця, А. Герасимовича, В. Грушка, О. Дзюблюка, М. Дмитренка, С. Кабушюна, М. Козорiз, Л. Кузнецово!, В. Мь щенка, А. Мороза, 3. Морсмана, С. Науменково!, Л. Примостки, С. Реверчу-ка, 3. Щибиволока та iнших. Однак, незважаючи на досить високий рiвень дослiджень кредитно! дiяльностi, змiни, якi вiдбуваються у банювсьюй систе-мi i в економщ пiд впливом глобалiзацiйних процешв, зумовлюють необхщ-нiсть поглибленого аналiзу кредитно! дiяльностi банкiв та тенденцш !! розвитку на сучасному етат, що й визначае актуальшсть дослiджуваних у цiй роботi питань.
Метою цього дослщження е висвгглення сучасного стану i особливос-тей кредитно! дiяльностi банкiв та окреслення тенденцш !! розвитку в посткризовому перюдь
Виклад основного матер1алу. В умовах стрiмкого розвитку глобаль зацшних процесiв iстотно зростае не тшьки значення банкiв у сучаснiй еко-номiцi, а й вимоги до них, що стосуються пiдвищення рiвня каmталiзацп, удосконалення систем управлiння ризиками, шдвищення стабiльностi фун-кцiонування тощо. На сучасному етапi розвитку банювсько! системи Укра!ни кредитна та депозитна дiяльнiсть усе ж домiнують у впчизняних банках, незважаючи на появу порiвняно нових нетрадицiйних банювських операцiй, а кредитування економiки залишаеться однiею з найважливiших функцiй банюв. Зазначимо, що в активах впчизняних банюв частка кредитного портфеля упродовж останшх роюв становила майже 80 % (табл. 1).
Проведений аналiз обсяпв кредитного портфеля банюв Укра!ни за 2005-2011 рр. (табл. 1) доводить, що обсяг наданих кредипв станом на 01.01.2011 р. становив 757891 млн грн, що майже у 8 разiв перевищуе обсяг вимог за кредитами на початку 2005 р. (96945 млн грн). У структурi кредипв найбшьшу частку займали кредити суб'ектам господарювання (вiд 56,9 °% до 75,17 %). Як свiдчать данi табл. 2, частка кредипв, наданих фiзичним особам, зростала до 2009 р. i становила 33,94 % (станом на 01.01.2005 р. вона дорiв-нювала 15,05 %). Упродовж 2009-2010 рр. обсяги кредипв, наданих фiзичним
особам, скоротилися (з 268857 млн грн до 191197 млн грн), темп приросту зазначених кредипв також уповiльнився, а 1х частка станом на 01.01.2011 знизилася до 25,23 %.
Табл. 1. Частка кредитного портфеля в активах банте УкраТни _на 01.01.2005-2011 рр. [1]_
№ Показник На 01.01. На 01.01. На 01.01. На 01.01. На 01.01. На 01.01. На 01.01.
з/п 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
1 Активи, млн грн 134348 213878 340179 599396 926086 880302 942280
2 Кредитний портфель, млн грн 96945 156268 268294 485368 792244 747348 757891
3 Частка кредитного портфеля в активах, % 72,16 73,06 78,87 80,98 85,55 84,90 80,43
Табл. 2. Склад i структура кредитного портфеля бантв УкраТни _у 2005-2010 рр. [1]_
№ з/п Назва показника На 01.01. 2005 На 01.01. 2006 На 01.01. 2007 На 01.01. 2008 На 01.01. 2009 На 01.01. 2010 На 01.01. 2011
1. Кредитний портфель, млн грн 96945 156268 268294 485368 792244 747348 757891
1.1 У тому числг креди-ти, надаш суб'ектам господарювання 72875 109020 167661 276184 472584 474991 502752
1.2 кредити, надаш фь зичним особам 14599 33156 77755 153633 268857 222538 191197
2. Довгостроков1 кредити, млн грн 45531 86227 157224 291963 507715 441778 420194
3. Прострочена забор-говашсть за кредитами, млн грн 3145 3379 4456 6357 18015 69935 90319
4. Резерв на вщшкоду- вання можливих втрат за кредитними операц1ями, млн грн 6367 8328 12246 18477 44502 99238 114774
1. Кредитний портфель, % 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00
1.1 У тому числг кредити, надаш суб'ектам господарювання 75,17 69,76 62,49 56,90 59,65 63,56 66,34
1.2 кредити, надаш ф1зичним особам 15,05 21,22 28,98 31,66 33,94 29,78 25,23
2. Довгостроков1 кредити, % 46,97 55,18 58,60 60,15 64,09 59,11 55,44
3. Прострочеш кредити, % 3,24 2,16 1,66 1,31 2,27 9,36 11,92
4. Резерв на вщшкоду- вання можливих втрат за кредитними операщями, % 6,56 5,33 4,54 3,81 6,11 16,38 20,02
Водночас спостер^алася тенденщя до постiйного збiльшення впро-довж 2005-2010 рр. обсягiв прострочено! заборгованосп за кредитами (з 3145 млн грн до 258408 млн грн), проте за рахунок значного збiльшення об-сягу кредитного портфеля, частка прострочених кредитiв до вересня 2008 р. скоротилася з 3,24 % до 1,31 %. Починаючи iз 01.01.2009 р. рiвень прострочених кредипв рiзко зрiс - вщ 2,27 % до 11,92 % станом на 01.01.2011 р. i нада-лi продовжував зростати.
Особливо високий обсяг неповернень виявився у банках, що спещаль зуються на споживчому кредитуваннi: у деяких гравщв фiнансового ринку, за експертними ощнками, проблемна заборгованiсть перевищувала на той час 30 % виданих позик. Бшьш висок темпи зростання прострочення в корпоративному секторi зумовлюються порiвняно короткими строками кредитування i складностями з рефiнансуванням борпв. Найбiльш пiдданими цим ризикам виявились компанп будiвельного сектора, оптово! i роздрiбно! торгiвлi, у яких боргове навантаження юторично високе.
Зазначимо, що офщшна статистика не вiдображаe реально! картини. Реально "поганих" боргiв бшьше, оскiльки, по-перше, в банювських звггах не знайшла вiдображення та частка прострочених кредипв, яка вже передана колекторам. По-друге, банки у звгшосл не зазначають, що саме вони вважа-ють простроченим кредитом (залежно вiд пiдходу банку в звггають може пот-рапити i техшчна "прострочка" (невчасно дiйшов платiж), i спiзнення з черго-вим платежем на кшька днiв. А деяк банки в сво!х договорах зазначають, що прострочена заборговашсть зараховуеться на баланс тшьки по закiнченнi стр. кредитного договору. Тому дат на балансах банюв можна ощнювати лише як вдикатор максимального рiвня ризику за сектором кредитування.
За ощнками експерпв мiжнародних рейтингових агентств, кожен дру-гий позичальник в Укра!ш не в змозi погашати кредит на прийнятих умовах i реструктуризував його. Найчаспше пролонгацiю позик використовували кор-поративнi клiенти (малий i середнiй бiзнес) банкiв. А вщтак, якщо користува-тися широким визначенням проблемно! заборгованосп, що включае реструктуризовав борги, то вона мала б вимiрюватися на рiвнi 50-60 %.
Зазначене свiдчить про ютотне погiршення якостi кредитного портфеля укра!нських банкiв унаслiдок погiршення фшансового становища значно! кiлькостi позичальникiв за час кризи. Саме необхщнють страхування вщ ри-зикiв неповернення наданих позик змусила банки здiйснювати значш вщра-хування до резервiв (31,1 % вщ витрат), що, своею чергою, збiльшувало !х за-гальш витрати i, як наслiдок, вплинуло на розмiр збитюв. Необхiдно зазначи-ти, що за результатами роботи 2010 р. банювська система мала вщ'емний фь нансовий результат - розмiр збиткiв сягав 13027 млн грн [2].
У структурi кредитних вкладень за видами валют обсяг кредипв, наданих в шоземнш валютi до 01.10.2010 р., перевищував обсяг кредитiв, наданих в нащональнш валютi, водночас спостерiгалася тенденщя до його змен-шення. Перевищення кредитних вкладень у нацiональнiй валют над вкладен-нями в шоземнш валкш загалом по банкiвськiй системi було лише з 01.10.2010 р. Вже станом на 01.01.2011 р. кредити, надаш в нащональнш ва-
лютi, незначно перевищували кредити, наданi в шоземнш валют (51,50 % або 389900 млн грн) [2].
Сьогодш в Укра!ш надзвичайно гострою залишаеться проблема фор-мування джерел швестицшно! дiяльностi суб'ектiв господарювання. Як свщ-чать данi табл. 3, частка кредипв банкiв у 2003-2010 рр. змшювалась всього на рiвнi 8,2-13,7 %, тодi як власш кошти суб'ектiв займали понад 50 %.
Табл. 3. Частка джерел фтансування твестицш в основний каттал
у 2003-2010 рр._
Показник |2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 _Вiдсотки до загального обсягу_
Усього 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
у тому чи^ за рахунок:
коштав державного бюджету 7,0 10,5 5,5 5,5 5,6 5,0 4,4 6,3
коштiв мюцевих бюджетiв 4,1 4,7 4,2 4,3 3,9 4,2 2,7 2,9
власних коштiв пiдприемств та оргашзацш 61,4 61,7 57,4 57,8 56,5 56,7 63,3 55,7
кредипв банкiв 8,2 7,6 14,8 15,5 16,6 17,3 14,2 13,7
коштiв шоземних iнвесторiв 5,5 3,6 5,0 3,7 3,5 3,3 4,5 2,3
коштiв населення на будiвниц-тво власних квартир2 5,6 5,2 4,1 3,2 3,1
коштiв населення на шдив^-альне житлове будiвництво 3,6 3,4 3,3 4,1 4,5 5,0 3,6 10,7
1нших джерел фiнансування 10,2 8,5 9,8 3,5 4,2 4,4 4,1 5,3
Джерело: складено за даними Державно! служби статистики Укра!ни
Загалом швестицшш кредити за 2006-2010 рр. зросли в абсолютнш сумi майже у 3 рази i на 01.01.2011 р. становили 722664 млн грн, а !х частка за цей перюд змшювалася у межах 17,3-24,6 % (табл. 4).
Табл. 4. Динамжа та частка швестицшних кредитiв в кредитному портфеш
бантв УкраТни у 2006-2010 рр., на кшец \ь р. I2!
Показник 2006 2007 2008 2009 2010
Кредитний портфель, млн грн 268294 485368 792244 747348 722664
Обсяги швестицшних кредилв, млн грн 46544 88559 178787 192592 178046
Частка швестицшних кредипв, % 17,3 18,2 22,6 25,8 24,6
Однак, незважаючи на зростання обсяпв швестицшних кредипв в абсолютнш сумi майже втричi та збшьшення !х частки в сукупному кредитному портфел^ вона досi залишаеться незначною порiвняно iз зарубiжними кра!на-ми, в яких аналопчний показник становить на рiвнi бiльш нiж 40 %, а частка таких кредитiв в швестицшних ресурсах фiрм i корпорацш економiчно роз-винених кра!н перебувае у межах 25-60 %.
Проведений аналiз доводить, що сьогодш впчизняна система кредитування самотужки не здатна протистояти зростанню рiвня прострочено! забор-гованосп через:
• вiдсутнiсть програм з тдвищення кредитно! культури позичальникiв - як в плат планування витрат i використання кредитних ресурсш, так i в планi за-хисту сво!х прав; вiдсутнiсть квалiфiкованих i незалежних консультантiв з проблем боргових зобов'язань;
• наявтсть лише негативно! шформаци за кредитними iсторiями - реестращя прострочень платежш i кiлькостi кредитiв не давали змоги Bce6i4HO погляну-ти на потенщал i вартiсть мента для кредитного шституту;
• неможливiсть налагодження рiвноправного дiалогу мiж позичальником i власником кредиту (кредитним шститутом чи колекторським агентством) внаслiдок вiдсутностi "зворотних" процедур, таких як введення уповноваже-ним органом "позасудового арбiтражу" по справах, пов'язаних i3 заборгова-шстю (апеляцш позичальника щодо неможливостi пропозицн шшого графжа погашення чи неправильного ввдображення даних за придбаними кредитами) [3] тощо.
Висновок. Отже, тенденщями розвитку кредитно! дiяльностi банкiв Укра!ни е: зниження частки кредитiв у загальних активах банюв; превалю-вання кредипв нефiнансовим корпорацiям i домашшм господарствам, креди-тiв на поточну дiяльнiсть; вiдносне зростання частки довгострокових кредипв; мiнливiсть валютно! структури наданих кредипв i кредитних залишюв; iстотне зростання проблемно! заборгованостi.
Водночас дефщит ресурсiв спричиняе впровадження банками ефек-тивнiших програм ризик-менеджменту, що матерiалiзуеться в ретельнiшому оцiнюваннi кредитоспроможносп позичальникiв, подовженнi тривалостi про-цедури надання кредиту, прийняттi рiшень про надання кредипв здебiльшого не кредитними менеджерами на мюцях, а кредитними комитетами централь-них офiсiв.
Л1тература
1. Нацюнальний банк Укра1ии. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www. nbu.gov.ua.
2. Основш показники д1яльносп банюв Укра!ни. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.bank.gov.ua/Bank_supervision/dynamics.htm.
3. Гусев Д.Н. Коллекторские агентства в Великобритании: история и опыт регулирования / Д.Н. Гусев // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2007. -№ 5. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.reglament.net/ bank/reglament/2007_5_ar-ticle.htm.
Сидоренко В.А. Кредитная деятельность отечественных банков в современных условиях
Отражены современное состояние и особенности кредитной деятельности банков, исследованы динамические изменения в объемах, составе и структуре кредитного портфеля банков Украины, охарактеризованы причины изменений и намечены пути активизации банковского кредитования.
Ключевые слова: кредитная деятельность, кредитный портфель, анализ кредитного портфеля, структура кредитного портфеля.
Sydorenko VA. Credit activity of home banks is in modern terms
The modern state and features of credit activity of banks are reflected in the article, dynamic changes are investigational in volumes, composition and structure of credit briefcase of banks of Ukraine, reasons of changes are described and the ways of activation of the bank crediting are set.
Keywords: credit activity, credit brief-case, analysis of credit brief-case, structure of credit brief-case.
