CC BY
15УДК 347.736
Милов Павел Олегович,
кандидат юридических наук, доцент кафедры «Гражданского права и процесса», АНО ВО «Институт деловой карьеры», Москва, nauka@ideka.ru
УПРОЩЕННОЕ БАНКРОТСТВО И ВЫКУП ДОЛГОВ ГРАЖДАН КАК ВАРИАНТЫ ВЫХОДА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ИЗ КРИТИЧЕСКОЙ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИТУАЦИИ
Аннотация. Существующие сегодня в условиях пандемии COVID-19 проблемы снижения реальных доходов населения и закредитованности граждан в Российской Федерации могут вести к росту социальной напряженности и бедности населения. Цель данной статьи заключается в анализе возможностей разрешения проблемы за счет введения процедур упрощенного и внесудебного банкротства физических лиц, а также выкупа гражданами собственных долгов у кредитных организаций с дисконтом - по цене, предлагаемой коллекторам. В ходе проведения исследования использованы материалы официальной статистики, проведен анализ экспертных мнений, ситуации разработки и принятия законопроектов в рассматриваемой области. Установлено, что наиболее близким к своей реализации выступает механизм упрощенной и внесудебной процедуры банкротства, прошедший первое чтение в Государственной Думе Федерального собрания РФ. Но ввиду существующих противоречий и недоработок его второе чтение перенесено на неопределенный срок. Процедура самостоятельного выкупа гражданами своих долгов с дисконтом у кредитных организаций выглядит привлекательной как для должников, так и для кредиторов, т.к. в ближайшее время возможно введение временного моратория на взыскание долгов. Но на сегодняшний день данный подход не получил реализации в качестве законопроекта. Сделан вывод, что в условиях негативного развития экономической ситуации, снижения доходов населения на фоне высокой закредитованности необходимо скорейшее принятие законодательных решений, позволяющих снизить социальную напряженность, что требует особого внимания законодателей и властных институтов.
Ключевые слова: несостоятельность, физическое лицо, упрощенное банкротство, внесудебное производство, выкуп долга, дисконт, проблема
Pavel O. Milov,
PhD in law, associate Professor of the Department of Civil law and process, Institute of business career, Moscow,
nauka@ideka.ru
SIMPLIFIED BANKRUPTCY AND REDEMPTION OF CITIZENS' DEBTS AS OPTIONS FOR INDIVIDUALS TO GET OUT OF A CRITICAL
ECONOMIC SITUATION
Abstract. The problems existing today during the COVID-19 pandemic of reducing real incomes of the population and the debt load of citizens in the Russian Federation can lead to an increase in social tension and poverty. The purpose of this article is to analyze the possibilities of solving the problem by introducing simplified and extra-judicial bankruptcy procedures for individuals, as well as redemption by citizens of their own debts from credit organizations at a discount - at the price offered to collectors. In the course of the study, materials of official statistics were used, an analysis of expert opinions, situations of development and adoption of bills in the field under consideration was carried out. It has been established that the closest to its implementation is the mechanism of a simplified and out-of-court bankruptcy procedure, which passed the first reading in the State Duma. But in view of the existing contradictions and shortcomings, his second reading was postponed indefinitely. The procedure of independent redemption by citizens of their debts at a discount from credit organizations looks attractive for both debtors and lenders, as in the near future, a temporary moratorium on debt collection may be introduced. But to date, this approach has not received implementation as a bill. It is concluded that in the conditions of the negative development of the economic situation, the decline in incomes of the population against the backdrop of high borrowing, early adoption of legislative decisions is necessary to reduce social tension, which requires special attention of lawmakers and government institutions. Keywords: insolvency, natural person, simplified bankruptcy, extrajudicial proceedings, redemption of debt, discount, problem
U43
В условиях пандемии коронавируса СОУЮ-19,
охватившей более 170 стран мира, и в том числе Российскую Федерацию, в связи с самоизоляцией, карантином, ограничением производственной деятельности, вынужденными отпусками и рядом других мер отмечается ухудшение материального положения граждан и получаемых реальных доходов, что увеличивает долговые риски домохозяйств.
Государственной Думой в начале апреля 2020 года были приняты законодательные изменения о предоставлении пострадавшим от пандемии СОУЮ-19 гражданам права получить кредитные каникулы и о праве Правительства Российской Федерации вводить мораторий на возбуждение дел о банкротстве в исключительных случаях. Кроме этого, в отношении ряда категорий граждан были определены меры адресной финансовой поддержки. Вместе с тем, принятые решения лишь частично сгладят ситуацию падения доходов граждан, но не способны полностью разрешить кризисную ситуацию.
Возможным выходом из критической ситуации выступает проведение процедуры банкротства в отношении физического лица. Важно отметить, что динамика роста их количества отмечается уже в I квартале 2020 года - по сравнению с соответствующим периодом прошлого года количество решений судов о признании граждан банкротами увеличилось на 68%, достигнув 22 356 шт. В большинстве случаев процедуры банкротства инициируются самими должниками - 93% в I квартале 2020 года и 89,3% в I квартале 2019 года [2].
В дальнейшем же следует ожидать неизбежного ускорения роста числа банкротств граждан ввиду последствий кризисных явлений в экономике и снижения уровня доходов. Вместе с тем, несмотря на рост числа дел о несостоятельности граждан, процедура остается доступной не всем желающим из-за необходимости оплаты услуг арбитражного управляющего, сложности процедуры и ее дороговизны.
Например, согласно расчетов, проведенных специалистами «Банкрот Консалт», признание неплатежеспособности физического лица в Москве обходится заявителю не менее, чем в 52 300 руб. [5]. По другим оценкам средняя стоимость проведения процедуры банкротства физического лица находится в пределах 75-100 тыс. руб. [8] Для граждан, находящихся на стадии банкротства, такая стоимость процедуры выглядит достаточно высокой, что ограничивает возможность ее реального применения.
Поэтому следует признать, что в современных условиях назрела необходимость создания механизма недорогого и необременительного списания долга для малоимущих. Для снижения социальной напряженности необходимо предложить гражданам, пострадавшим от вызванного пандемией кризиса, недорогие и необременительные способы списания
долга - упрощенную, а также внесудебную, процедуры банкротства.
Необходимо отметить, что практически с момента создания института личного банкротства в научной среде ведется дискуссия о необходимость повышения его доступности для физических лиц. Ряд шагов в этом направлении предпринят законодателями и федеральными органами власти.
Так, в сентябре 2019 года Н.П. Николаевым, Председателем Комитета Государственной Думы по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям, был предложен законопроект, который вводит наряду с традиционной судебной процедурой банкротства еще и внесудебную, делающую ее доступной для граждан с небольшими долгами. Минэкономразвития России также внесло предложения о поправках в Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в части внесудебного банкротства гражданина. Предлагаемые подходы были объединены в единый законопроект.
По мнению Н.П. Николаева предложенный порядок реализации процедуры упрощенного банкротства должен быть доступен для граждан с долгами от 50 до 500 тыс. руб. После обращения гражданина к арбитражному управляющему на год устанавливается мораторий на удовлетворение требований кредиторов, прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней, запрещается оформлять новые кредиты и займы. По истечении этого срока процедура, по предложению парламентария, должна заканчиваться автоматически со списанием долгов.
Минэкономразвития России в целом согласилось с предложенным механизмом внесудебного банкротства, но уточнило ряд положений. В частности, предлагалось разрешить его использование при увеличенной верхней границе долга у гражданина до 700 тыс. руб.
Кроме того, министерство считает нужным скорректировать предложенную Николаевым схему оплаты услуг арбитражных управляющих. Парламентарий предлагал сделать внесудебное банкротство для граждан абсолютно бесплатным, а гонорар за проведение этой процедуры платить из специально сформированного Фонда поддержки внесудебного банкротства граждан, который бы пополнялся за счет взносов саморегулируемых организаций управляющих (далее СРО) (по 15 тыс. руб. ежемесячно с каждой). Минэкономразвития России же считает, что граждане должны платить сами - по 3 тыс. руб. за всю процедуру от начала до конца.
Поправки Минэкономразвития России к законопроекту Николаева предусматривают также реализацию идеи министерства о введении альтернативной упрощенной процедуры банкротства граждан -судебной. Ее отличие от уже существующего порядка
икз
признания граждан несостоятельными через суд - в необязательности участия финансового управляющего (он будет нужен, только если упрощенное банкротство инициирует кредитор), собрания кредиторов, анализа финансового состояния должника, поиска имущества и его продажи. Эти мероприятия управляющий, если его назначат в дело, будет проводить только по ходатайству и за счет лица, которое на них настояло. Правда, он сможет вернуть себе затраты из конкурсной массы после погашения всех иных расходов на процедуру, но не более суммы, которая определена законом для обычного банкротства.
Согласно внесенным поправкам ко второму чтению, внесудебная процедура банкротства будет по общему правилу доступна гражданам с долгами в 200-500 тыс. руб., а в сложных жизненных ситуациях -от 50 тыс. руб. Но тут уже должно быть соответствие субъекта-гражданина критериям сложной жизненной ситуации: такие события как инвалидность, потеря кормильца и ряд других. Для этих целей планируется дать право Правительству России по согласованию с Банком России определять дополнительные критерии соответствия человека трудной жизненной ситуации. Другой критерий допуска к процедуре упрощенного банкротства - отсутствие имущества, кроме единственного жилья.
В качестве меры борьбы с мошенничеством должников в законопроекте предлагается ввести возможность кредитора в течение года перевести процедуру в обычную судебную форму.
Согласно изначальной редакции проекта внесудебной процедурой граждан должны были заниматься только арбитражные управляющие. Но ко второму чтению законопроекта было решено, что также аналогичные услуги смогут оказывать гражданам нотариусы и многофункциональные центры (далее МФЦ). При этом подача заявления через МФЦ будет бесплатной. Согласно предлагаемому законопроекту, через год после подачи заявления о собственной несостоятельности непогашенные долги человека должны автоматически аннулироваться.
Сегодня вокруг данного законопроекта развернулась дискуссия, в частности по предложению возложить на СРО финансирование таких процедур. Кредиторы опасаются, что исключение фигуры арбитражного управляющего из процедуры может привести к дополнительным расходам со стороны кредиторов и злоупотреблениям со стороны должников.
Отсутствие надлежащего контроля со стороны финансового управляющего за действиями должника, его имуществом, перечнем обязательств создаст благоприятные условия для осуществления недобросовестных действий, включая сокрытие и вывод активов должника, а также подмену предмета залога. Это существенно усложнит защиту прав кредиторов и бу-
дет противоречить нормативно закрепленной цели процедуры банкротства - соразмерному удовлетворению их требований.
Банки также могут пересмотреть свое отношение к потребителям финансовых услуг, ужесточить подходы к оценке рисков кредитования. Если законопроект будет принят, финансовый управляющий в деле о личном банкротстве может появиться только по ходатайству участника процесса для проведения мероприятий, которые есть в обычной процедуре несостоятельности (собрания кредиторов, анализ финансового состояния должника, поиск имущества, его продажа). Но в этом случае кредитору придется самому оплатить услуги финансового управляющего. Правда, он сможет вернуть себе затраты из конкурсной массы после погашения всех иных расходов на процедуру, но не более суммы, которая определена законом для обычного банкротства
Кроме этого, возможность изменения текста закона нормативным актом правительства с Банком России, Минэкономразвития или Минфином России выглядит прецедентом правовой конструкции и имеющейся законодательной практики.
Согласно предлагаемых новелл законодательства ограничением применения процедуры упрощенного банкротства выступает то, что договор по кредиту или займу должен действовать не менее года и заемщик должен будет внести не менее 9 платежей, или не меньше 3-х, если использовал «кредитные каникулы». Поэтому Минэкономразвития России осталось недовольно законопроектом о внесудебном банкротстве физических лиц, т.к. поправки ко второму чтению в него сильно сократили число тех, кто мог бы воспользоваться процедурой.
Вместе с тем, предлагаемые законодательные изменения по введению упрощенной и внесудебной процедурах банкротства физических лиц выглядят необходимыми и своевременными, поэтому можно говорить об их позитивной направленности, которая позволит не только снизить социальную напряженность и решить долговую проблему рядовых граждан, но и окажет помощь кредитным организациям в расчистке своих балансов от безнадежных долгов, а государству поможет снизить нагрузку судей.
Введение института упрощенного и внесудебного банкротства как никогда востребована социумом. На это указывают и экспертные данные. Так, в ходе он-лайн-сессии «Банкротство граждан: вызовы пандемии» Петербургского международного юридического форума (далее - ПМЮФ) отмечалось, что число потенциальных должников в рамках внесудебной процедуры банкротства граждан составит до 3,6 млн человек [3]. По расчетам Объединенного кредитного бюро, специально проведенного для сессии ПМЮФ, по состоянию на начало апреля 2020 года 3,6 млн заемщиков с долгом
ии
50-500 тыс. руб. допустили просрочку платежей свыше 90 дней, что укладывается в рамки предлагаемого законопроекта. А вследствие пандемии коронавируса количество потенциальных банкротов может увеличиться в ближайшее время еще в 2-3 раза.
Но второе чтение законопроекта, которое должно было состояться 14 апреля 2020 года, было перенесено без обозначения следующей даты рассмотрения. По мнению экспертов, законопроект готов только на 80%, имея различные проблемные аспекты [4]. Учитывая, что в данном случае в противоречие вступают интересы граждан, арбитражных управляющих, государства, кредитных организаций, принятие законопроекта может растянуться на значительные сроки либо его принятие приведет к необходимости многократных законодательных изменений, что снизит его эффективность.
Еще одним возможным способом выхода физических лиц из критической экономической ситуации по мнению автора может выступать введение возможности самостоятельного выкупа своих долгов у кредитных организаций по цене, предлагаемой кредитором коллекторам.
Подобная возможность выкупа долга физическими лицами с дисконтом предлагалась Минэкономразвития России еще в августе 2019 года [6].
Специалисты Минэкономразвития России полагают, что при реализации данной процедуры будет значительное число ограничений, а при реализации указанного подхода требуется предварительные консультации с экспертным сообществом и обсуждение законопроекта на общественных слушаниях, чтобы прямой выкуп долга физическими лицами с дисконтом не стал «лазейкой» для недобросовестных заемщиков, которые перестают платить по долгам, чтобы потом с максимальным дисконтом их выкупить. Предполагается, что в случае введения такого механизма он сможет использоваться только в рамках реструктуризации сложных жизненных ситуаций.
Важно отметить, что самостоятельный выкуп своих долгов по цене, предлагаемой коллекторам, выглядит привлекательным в нынешней ситуации и для кредитных организаций, когда принудительное взыскание долгов с граждан может быть затруднительным и растянутым во времени.
В ходе уже опоминавшейся онлайн-сессии ПМЮФ в апреле 2020 года со стороны Федеральной службы судебных приставов (далее - ФССП) поступило предложение микрофинансовым организациям (далее - МФО) на полгода приостановить взыскание долгов граждан, оказавшимся в трудном финансовом положении. Аналогичное предложение подготовлено и для коллекторов. В Государственной Думе поддержали идею приостановить взыскание долгов с граждан и на сегодняшний день прорабатывается механизм подобных нововведений [7].
Кроме того, ФССП рассматривается возможность исключить до конца 2020 года непосредственный контакт приставов с должниками, в том числе арест их имущества и изъятие.
Ранее Банк России рекомендовал кредитным организациям и МФО приостановить до 30 сентября 2020 года процедуры принудительного выселения должников (бывших собственников и лиц, совместно с ними проживающих) из жилых помещений, на которые кредиторами ранее было обращено взыскание [1].
Поэтому по мнению автора ситуация самостоятельного погашения долгов гражданами, хоть и в меньшем объеме, выглядит привлекательной для кредитных организаций, чем затягивание процесса принудительного изъятия.
Вместе с тем, на сегодняшний день данное предложение так и осталось идей, не получившей своей реализации в законопроекте. Пока не существует нормативных основ для подобных действий, а кредитные организации могут лишь самостоятельно предложить должникам провести частичную оплату долговых обязательств и исключить дальнейшие претензии.
Таким образом, проведенный автором анализ перспективных возможностей выхода физических лиц из критической экономической ситуации показывает следующее:
1) Наиболее близким к реализации выглядит механизм упрощенной и внесудебной процедуры банкротства, прошедший обсуждение в Государственной Думе. Но его второе чтение перенесено ввиду существующих противоречий и недоработок. В текущей ситуации развития коронавирусной инфекции возможно, что дальнейшая работа над законопроектом может растянуться на неопределенный срок;
2) Самостоятельный выкуп своих долгов по цене, предлагаемой коллекторам, выглядит привлекательным в нынешней ситуации для физических лиц и кредитных организаций, когда принудительное взыскание может быть затруднительным и растянутым во времени. Но на сегодняшний день данный подход существует только в виде идеи, не подкрепленной какими-либо решениями и реальными разработками законопроекта;
3) Следует полагать, что в результате снижения доходов населения в ходе пандемии и дальнейшего выхода из кризисной ситуации, роста закредитован-ности населения в Российской Федерации значительно увеличится число физических лиц, неспособных своевременно оплачивать существующую долговую нагрузку. Поэтому указанные проблемные аспекты должны быть предметом научной и общественной дискуссии, особого внимания законодателей и властных институтов, т.к. отсутствие принятых решений в нынешней ситуации приведет к росту социальной напряженности и бедности населения.
Список литературы
1. Банк России рекомендовал до 30 сентября приостановить выселение должников из жилья // Интерфакс. URL: https://www.interfax.ru/russia/704714.
2. Банкротства граждан - статистика Федресурса за 1 кв. 2020 года // Федресурс. URL: https://fedresurs.ru/news/ d08df656-1954-4744-b006-664587821f83.
3. До 3,6 млн граждан смогут воспользоваться внесудебным банкротством - эксперты на онлайн-ПМЮФ // Федресурс. URL: https://fedresurs.ru/news/ce0f662f-70a8-4e9c-afb0-293e87bd4232
4. Крючкова Е. Банкротство граждан уклоняется от закона // Коммерсантъ. URL: https://www.kommersant.ru/ doc/4322068.
5. Милантьев К. Реальная стоимость банкротства физических лиц (цена процедуры для граждан) // Банкрот Консалт. URL: https://bankrotconsult.ru/skolko-stoit-bankrotstvo-fizicheskih-lits.
6. Самусева С. Отпущение долгов // Коммерсантъ. URL: https://www.kommersant.ru/doc/4075028.
7. СоколоваМ. В Госдуме поддержали идею приостановить взыскание долгов с россиян // Парламентская газета. URL: https://www.pnp.ru/economics/v-gosdume-podderzhali-ideyu-priostanovit-vzyskanie-dolgov-s-rossiyan.html.
8. Стоимость процедуры банкротства // СТОПДОЛГ. URL: http://цена-банкротства.рф/?utm_source=yandex&utm_ medium=cpc&utm_campaign=rsya&utm_content=банкротство20%гражданин&utm_term=img1.
References
1. The Bank of Russia recommended by September 30 to suspend the eviction of debtors from housing // Interfax. URL: https://www.interfax.ru/russia/704714.
2. Bankruptcy of citizens - Fedresurs statistics for 1 quarter. 2020 // Fedresurs. URL: https://fedresurs.ru/news/ d08df656-1954-4744-b006-664587821f83.
3. Up to 3.6 million citizens will be able to take advantage of extrajudicial bankruptcy - experts at the online SPBILF // Fedresurs. URL: https://fedresurs.ru/news/ce0f662f-70a8-4e9c-afb0-293e87bd4232
4. KryuchkovaE. Bankruptcy of citizens evades the law // Kommersant. URL: https://www.kommersant.ru/doc/4322068.
5. MilantievK. The real cost of bankruptcy of individuals (the price of the procedure for citizens) // Bankrupt Consult. URL: https://bankrotconsult.ru/skolko-stoit-bankrotstvo-fizicheskih-lits.
6. Samuseva S. Repayment of debts // Kommersant. URL: https://www.kommersant.ru/doc/4075028.
7. Sokolova M. The State Duma supported the idea of suspending the collection of debts from Russians // Parliamentary newspaper. URL: https://www.pnp.ru/economics/v-gosdume-podderzhali-ideyu-priostanovit-vzyskanie-dolgov-s-rossiyan.html.
8. The cost of bankruptcy proceedings // STOPDOLG. URL: http: //price- bankruptcy.rf/?utm_source = yandex & utm_ medium = cpc & utm_campaign = rsya & utm_content = bankruptcy 20% citizen & utm_term = img1.
ШЗ
