CC BY
18
ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО
Банкротство граждан в России: в июне ускорился рост числа судебных решений
А.В. Юхнин исполнительный директор Службы финансово-экономической информации АО «Интерфакс», руководитель проекта «Федресурс», кандидат юридических наук (г. Москва)
Алексей Владимирович Юхнин, [email protected]
С 12 мая 2020 года российские суды начали возвращаться к обычной работе после почти двух месяцев ограничений из-за пандемии, что незамедлительно всколыхнуло сферу потребительских банкротств.
В мае суды признали банкротами 6 777 российских граждан (физических лиц и индивидуальных предпринимателей; далее также - ИП), что на 38 процентов больше, чем в таком же месяце 2019 года. В июне 2020 года несостоятельными стали 11 483 гражданина (в 2,18 раза больше, чем в таком же месяце прошлого года).
По меркам потребительского банкротства за полугодие динамика все еще слабая. В 2019 году число граждан-банкротов выросло в 1,6 раза к 2018 году, а в первом полугодии 2020 года - в 1,5 раза к такому же периоду предыдущего года.
Некоторая «просадка» объясняется тем, что с конца марта по 11 мая 2020 года суды рассматривали исключительно срочные дела, к которым они отнесли лишь часть дел о несостоятельности. По этой причине в апреле 2020 года число вынесенных ими решений о банкротстве граждан снизилось до 2 107 случаев с 5 504 в апреле 2019 года. Для сравнения: в отношении компаний суды в нерабочий месяц приняли крайне мало определений - 112 против 1 191 в апреле прошлого года.
Скорее всего, суды, работая в режиме ограничений, склонны больше внимания уделять гражданам, для которых списание долгов жизненно необходимо и выполняет социальную функцию. В свою очередь,
компании могут какое-то время побыть и в предшествующей конкурсному производству процедуре (наблюдение).
В целом популярность института потребительского банкротства увеличивается с момента его появления в октябре 2015 года. Причем до сих пор это происходило вне особой связи с экономической ситуацией (см. рис. 1).
Как видно, число банкротов росло в относительно благополучном прошлом году и достигло пика (на тот момент) в декабре -8 466 новых банкротов за месяц.
Динамика особенно впечатляет на фоне стабильности в корпоративном секторе, где до пандемии было принято около тысячи новых решений о несостоятельности компаний в месяц. За весь период с октября 2015 по июнь 2020 года банкротами в России стали 206 тысяч человек. Много это или мало? Это чуть больше, чем население Красногорска. То есть крупный областной город банкротов мы уже набрали. В масштабах страны, пожалуй, не так и много -140 банкротов на 100 тысяч населения.
Если вспомнить о том, что в России свыше миллиона граждан, которые, по данным кредитных бюро, просрочили исполнение обязательств перед кредитными организациями на 3 месяца и более и задолжали им свыше 500 тысяч рублей, то получается, что потребность в списании долга далеко не удовлетворена. Еще не все должники знают о такой возможности, процедура не вполне простая, да и требует затрат от гражданина.
Й 8 000 н
I 7 000
т
^ 6 000
о
Б 5 000
си
^ 4 000 ц
° 3 000
2 000 1 000
ююююююсосососососог^г^г^г^г^г^сосососососоототототаэотооо
к
о т ск
о т ск
о т ск
о т ск
□ количество банкротств граждан и ИП (реализация имущества) ■ количество банкротств компаний (конкурсное производство)
Рис. 1. Динамика числа судебных решений о банкротстве граждан и компаний
с октября 2015 по июнь 2020 года [1]
Банкротные столицы
В региональном разрезе столица ожидаемо лидирует по абсолютному количеству банкротств. За период с октября 2015 по июнь 2020 года несостоятельными стали 14 918 москвичей и 11 950 жителей Подмосковья, еще 8 678 банкротов - петербуржцы (см. табл.).
Если пересчитать количество несостоятельных граждан на 100 тысяч населения, то картина сложится совсем другая. В лидерах оказываются Вологодская область (357 банкротов на 100 тысяч населения), Калмыкия (301), Пензенская (290), Самарская (262) и Волгоградская области (233).
Свою роль играет уровень финансовой грамотности населения региона и востребованности в нем услуг микрофинансовых организаций (далее - МФО). Так, по данным Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России) и нашим расчетам в системе «СПАРК-Интерфакс», на 1 июня 2020 года в Вологодской области было почти столько же МФО, сколько в Московской области (24 против 27), в то время как население Вологодчины в 6,5 раз мень-
ше. Правда, в Калмыкии всего три МФО. Так что, уровень востребованности услуг МФО - не единственный фактор.
Добровольное банкротство
Люди, как правило, входят в банкротство по собственной воле, стремясь освободиться от долгов законным способом. Инициаторами 94 процентов дел стали сами граждане-должники, еще 4,8 процента -конкурсные кредиторы, 1,2 процента - налоговые органы (рис. 3).
Большая часть должников, а именно 80 процентов, по данным об инвентаризации из отчетов арбитражных управляющих за первое полугодие 2020 года, вошли в процедуру без имущества, пригодного к продаже в процедуре. В итоге кредиторы остались ни с чем в 67 процентах дел, а средний уровень возврата их средств по всем процедурам реализации имущества составил 3,8 копейки на рубль требований в реестре кредиторов.
Почему число банкротов росло в условиях стабильной экономики? О процедуре люди узнают от соседей или из средств
0
Распределение регионов Российской Федерации по числу банкротств граждан за период с октября 2015 по июнь 2020 года [1]
Регион Количество Регион Количество Регион Количество
банкротств банкротств банкротств
Город Москва 14918 Архангельская область 2 230 Республика Калмыкия 821
Московская область 11 950 Тюменская область 2211 Мурманская область 771
Город Санкт-Петербург 8 678 Алтайский край 2 124 Орловская область 762
Республика Башкортостан 8 606 Воронежская область 2 023 Ямало-Ненецкий автономный округ 762
Самарская область 8 337 Ярославская область 1 993 Кабардино-Балкарская Республика 653
Краснодарский край 7 980 Калининградская область 1 982 Забайкальский край 640
Свердловская область 7 816 Удмуртская Республика 1 943 Псковская область 623
Ростовская область 5 901 Тульская область 1 928 Костромская область 616
Челябинская область 5 867 Чувашская Республика 1 858 Республика Марий Эл 609
Волгоградская область 5 853 Калужская область 1 705 Новгородская область 579
Новосибирская область 5 679 Ивановская область 1 646 Республика Северная Осетия-Алания 541
Саратовская область 5 602 Томская область 1 603 Республика Адыгея 493
Республика Татарстан 4 998 Курская область 1 544 Республика Хакасия 403
Нижегородская область 4 575 Брянская область 1 505 Камчатский край 328
Вологодская область 4 171 Тверская область 1 471 Республика Дагестан 304
Омская область 4 162 Владимирская область 1 469 Сахалинская область 283
Пензенская область 3 816 Республика Мордовия 1 397 Республика Алтай 216
Пермский край 3 417 Липецкая область 1 353 Республика Крым 180
Иркутская область 3 223 Республика Карелия 1 233 Республика Тыва 179
Белгородская область 3 152 Кировская область 1 224 Карачаево-Черкесская Республика 143
Ставропольский край 2 930 Смоленская область 1 073 Магаданская область 105
Красноярский край 2 893 Ленинградская область 1 033 Еврейская автономный округ 98
Хабаровский край 2 803 Курганская область 1 019 Республика Ингушетия 63
Кемеровская область 2 741 Астраханская область 950 Город Севастополь 59
Оренбургская область 2 692 Амурская область 948 Иные регионы, включая город Байконур 31
Приморский край 2 595 Республика Коми 923 Чеченская Республика 25
Ульяновская область 2 545 Тамбовская область 889 Чукотский автономный округ 5
Ханты-Мансийский автономный округ (Югра) 2 510 Республика Бурятия 876 Ненецкий автономный округ 2
Рязанская область 2 273 Республика Саха (Якутия) 822 Читинская область 1
конкурсные кредиторы, 4,8%
ФНС России, 1,2%
должники, 94,0%
Рис. 2. Заявители по делам о банкротстве граждан за период с января по июнь 2020 года [1]
массовой информации. В свою очередь, суды наращивают практику, а профессионалы рынка и арбитражные управляющие в ответ на спрос развивают технологии. Ухудшение экономической ситуации, вызванное пандемией, безусловно, подхлестнет этот процесс, но не сразу. «Пик просрочки по кредитам придется на вторую половину этого года, возможно, начало следующего» - заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина в ходе онлайн-брифинга 8 мая 1.
Впрочем, граждане, пострадавшие от вызванного пандемией кризиса, пойдут на такой шаг, как банкротство, в случае накопления немалого объема просроченных долгов. Дело в том, что сегодня процедура банкротства, по оценкам специалистов, обходится должнику не менее чем в 100 тысяч рублей, поэтому начать ее имеет смысл при значимом объеме просроченного долга. Так, по данным Верховного Суда Российской Федерации, в 2019 году в 82 процентах заявлений о несостоятельности была указана сумма долга свыше 500 тысяч рублей.
Не нужно забывать о том, что признанию должника банкротом часто предшествует реабилитационная процедура - реструктуризация долгов. Она длится примерно полгода и почти всегда заканчивается переходом в банкротство.
Законодатель, понимая, что банкротство должно быть доступно и гражданам с меньшим объемом долга, попавшим в трудную жизненную ситуацию, решил кардинально удешевить и упростить процедуру, по крайнем мере для части должников. Закон, принятый Госдумой 21 июля 2020 года, вводит новую внесудебную процедуру банкротства граждан. С сентября 2020 года граждане получат право бесплатно через МФЦ обратиться с заявлением о признании банкротом во внесудебном порядке, если у них непогашенные обязательства на сумму от 50 до 500 тысяч рублей, закрыто исполнительное производство из-за отсутствия имущества, и не возбуждено иное исполнительное производство после возвращения исполнительного документа взыскателю 2. Таким образом, в России появится дополнительный пласт банкротов, но с учетом требования о завершенном исполнительном производстве не ранее весны 2021 года.
Тем временем банки, вероятно, восстановят объемы кредитования после непродолжительного периода тщательной оценки рисков невозврата средств и сокращения их объема. Председатель Банка России Эльвира Набиуллина 24 июля 2020 года объявила: «Смягчение денежно-кредитных условий окажет поддержку росту кредита уже в текущем году. Мы прогнозируем увеличение кредитования экономики на 6-9% по итогам 2020 года и на 7-11% в следующие два года» 3. Таким образом, список потенциальных банкротов в условиях наращивания кредитования и ухудшения качества кредитов, о котором говорилось ранее, по всей видимости, будет пополняться.
ИИрв ИИрэ ИИрэ
//www.cbr.ru/press/event/?id=6719
//fedresurs.ru/news/7f45d3c5-ca61-47e0-af23-e9d0891f98c9 //cbr.ru/press/event/?id=7949
ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО
ИНФОРМАЦИОННЫЕ ИСТОЧНИКИ
1. Сообщения арбитражных управляющих в Федресурсе. URL: fedresurs.ru
2. URL: https://www.cbr.ru/press/event/
?id=6719
3. URL: https://fedresurs.ru/news/7f45d3c5-ca61-47e0-af23-e9d0891f98c9
4. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=7949
* * *
Продолжение. Начало на с. 73
Причина №3. Отсутствие балкона или лоджии.
Для большинства покупателей квартир массового сегмента наличие балкона в квартире жизненно необходимо. Это объяснимо, если покупатель сильно ограничен бюджетом и выбирает среди самых малометражных квартир - когда мало пространства для жизни, дефицит мест для хранения вещей будет серьезно портить настроение. А вот в современных просторных квартирах балкон или лоджия уже не столь необходимы, поэтому отказ от такой опции может помочь сэкономить, и впоследствии вы даже не будете замечать такого недостатка в своем жилье.
Причина №4. Отсутствие лифта / отсутствие грузового лифта.
Характерно для всех пятиэтажек - кирпичных и блочных. Грузовой лифт может отсутствовать и в некоторых сериях 1970-80 годов постройки. Узкие лифты или их отсутствие - это дополнительные траты, которые придется понести покупателю квартиры в ходе и после ремонта, ведь грузчики берут оплату при подъеме мебели, бытовой техники в расчете за каждый этаж. Проблемой может оказаться и вывоз строительного мусора: нередко строительные бригады вовсе не хотят этого делать, а дворники берут оплату за каждый мешок, в результате траты на вывоз мусора могут достигать нескольких десятков тысяч рублей. Очень неудобны узкие лифты и для мам с детскими колясками.
Причина №5. Неудачные планировки.
Одна из самых серьезных причин для отказа от покупки, причем замаскировать этот недостаток продавец чаще всего никак не сможет. К недочетам относятся: маленькие кухни, наличие смежных комнат, нефункциональные площади (например, узкие и длинные коридоры), неудачное расположение окон и недостаточное их количество (этот момент влияет на возможности перепланировки). Комнаты, имеющие прямоугольную, а не квадратную форму, также бывает сложно обставить мебелью и оборудовать в них места хранения. К неудачным зачастую относят торцевые и угловые квартиры - в старом фонде они нередко самые холодные в доме.
Причина №6. Неузаконенные перепланировки.
Неудачное планировочное решение иногда пытаются улучшить или хоть как-то изменить, но не всегда владельцам таких квартир удается узаконить перепланировку. Особенно если речь идет о переносе мокрых зон - узаконить можно, например, расширение санузла за счет нежилых метров (кухни и коридора), а вот если затронуты жилые помещения, то официально внести такие изменения в планировку будет проблематично. То же касается изменений, которые затрагивают несущие стены и балконный блок/лоджию. Наличие неузаконенных перепланировок, в свою очередь, вынудит отказаться от покупки тех, кто планирует воспользоваться ипотекой.
Причина №7. Плохое состояние дома, неприятные запахи.
Причина, по которой возможный покупатель может даже не дойти до просмотра квартиры. В «группе риска» находятся дома с мусоропроводами: если их обслуживание оставляет желать лучшего, то это неизбежно отражается на всем подъезде. Проблем может добавить и постоянно затапливаемый подвал или кошачьи запахи. Мало кто захочет как минимум дважды в сутки претерпевать неудобства, заходя в подъезд.
Окончание на с. 110
