CC BY
79bitcoin-and-blockchain-is-a-long-way-off/?sh=6eba95832882 Дата доступа: 01.04.2021.
11. Lewis, A.M., Ferigato, C., Travagnin, M. and Florescu, E. 2018. The Impact of Quantum Technologies on the EU's Future Policies: Part 3 Quantum Computing, Luxembourg, Publications Office of the European Union [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://publications.j rc.ec.europa. eu/repository/han-dle/JRC110412 — Дата доступа: 01.04.2021.
12. A Next Generation Smart Contract and Decentralized Application Platform [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://blockchain-lab.com/pdf/Ethereum_white_paper-a_next_genera-tion_smart_contract_and_decentralized_application_p latform-vitalik-buterin.pdf — Дата доступа: 01.04.2021.
13. Orcutt, M. States that are passing laws to govern "smart contracts" have no idea what they're doing [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.technologyreview.com/s/610718/states-that-are-passing-laws-to-govern-smartcontracts-have-no-idea-what-theyre-doing/ — Дата доступа: 01.04.2021.
14. Guide to Ethereum [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://medium.com/coinmonks/pauls-guide-to-ethereum-280be582653 — Дата доступа: 01.04.2021.
15. Welcome to Blockchain Belarus [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://blockchainbelarus.by/ — Дата доступа: 01.04.2021.
16. Jannis Angelis, Elias Ribeiro da Silva. Block-chain adoption: A value driver perspective
[Электронный ресурс] - Режим доступа: https://ideas.repec.org/a/eee/bushor/v62y2019i3p307-314.html — Дата доступа: 01.04.2021.
17. Swan, M. Blockchain: Blueprint for a new economy - Sebastopol, CA: O'Reilly Media, 2015. -152 p.
18. What is the third generation of blockchain technology? [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://hackernoon.com/what-is-the-third-generation-of-blockchain-technology-36a46af5ccbc — Дата доступа: 01.04.2021.
19. Maersk and IBM to form joint venture applying blockchain to improve global trade and digitize supply chains [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://newsroom.ibm.com/2018-01-16-Maersk-and-IBM-to-Form-Joint-Venture-Applying-Blockchain-to-Improve-Global-Trade-and-Digitize-Supply-Chains— Дата доступа: 01.04.2021.
20. Raval, S. Decentralized applications - Sebastopol, CA: O'Reilly Media, 2016. - 152 p.
21. Shroff, R. What blockchain technology means for artificial intelligence [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://medium.com/swlh/when-block-chain-meets-artificial-intelligence-e448968d0482 — Дата доступа: 01.04.2021.
22. Банковские гарантии [Электронный ресурс] - Режим доступа: https ://myfin.by/wiki/term/bankovskie -garantii — Дата доступа: 01.04.2021.
23. Подробный гайд по алгоритму Proof of Authority (PoA) [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://changelly.com/blog/ru/what-is-proof-of-authority-poa/ — Дата доступа: 01.04.2021.
ЦИФРОВИЗАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ: ЗАДАЧИ, ПРОБЛЕМЫ И
ПЕРСПЕКТИВЫ
Улыбина Л.К.
доктор экономических наук, профессор кафедры финансов «Кубанский государственный аграрный университет им. И. Т. Трубилина»
г. Краснодар, РФ Кулинич М.И.
студентка факультета Финансы и кредит «Кубанский государственный аграрный университет им. И. Т. Трубилина»
г. Краснодар, РФ
DIGITALIZATION OF THE RUSSIAN INSURANCE MARKET: CHALLENGES, PROBLEMS AND
PROSPECTS
Ulibina L.,
Doctor of Economics, Professor of the Department of Finance "Kuban State Agrarian University named after I. T. Trubilin "
Krasnodar, Russia Kulinich M.
Student of the Faculty of Finance and Credit "Kuban State Agrarian University named after I. T. Trubilin "
Krasnodar, Russia
Аннотация
В данной статье рассматриваются современные тенденции развития рынка страхования в России. Особое внимание уделяется влиянию пандемии COVID-19, а также влиянию цифровых технологий на рынок страхования. По результатам исследований сделан вывод, что рынок страхования в России продолжит свой рост умеренными темпами за счет диджитализации страхового рынка, которая повысит эффективность страховой деятельности в сложившихся неблагоприятных условиях, а также обеспечит разработку новых программ страхования и другими инновациями на рынке страхования.
Abstract
This article examines the current trends in the development of the insurance market in Russia. Particular attention is paid to the impact of the COVID-19 pandemic, as well as the impact of digital technologies on the insurance market. According to the research results, it was concluded that the insurance market in Russia will continue to grow at a moderate pace due to the digitalization of the insurance market, which will increase the efficiency of insurance activities in the current unfavorable conditions, as well as ensure the development of new insurance programs and other innovations in the insurance market.
Ключевые слова: рынок страхования, страховые компании, страховое дело, цифровое страхование, диджитализация.
Keywords: insurance market, insurance companies, insurance business, digital insurance, digitalization.
2020 год оказался неблагоприятным для экономики, в том числе и для страхового рынка. Однако важно заметить, что его последствия имели и положительные тенденции в развитии и ускорении циф-ровизации процессов. Так, пандемия коронавируса (СОУГО-19) оказала огромное влияние на развитие страхового рынка. В условиях ограничения работы офисов и передвижения граждан существенно возросла доля удаленных услуг.
Данные ограничения способствовали развитию как электронных продаж (в том числе с расширением возможности предстрахового осмотра имущества с использованием мобильных приложений),
1800000 -
в
в
Так, по данным Банка России, объем выплаченных страховых премий в 2020 г. составил 1 538 700 млн руб., что на 4% больше по сравнению с показателем 2018 г. и на 3,9% больше по сравнению с показателем 2019 г. Темп прироста премий составил 7,8% в 2020 г., сократившись на 8,9% по сравнению с темпами прироста в 2019 г.
Отрицательная динамика была связана с сильной волатильностью макроэкономических показателей в 2020 г. Так, когда в первой половине 2020 г.
так и сервисов удаленного урегулирования убытков и телемедицины [6].
В обозримом будущем большой популярностью будут пользоваться ситуативные страховые продукты по подписке (оплата страховой защиты производится пропорционально времени ее использования или на определенный срок) [7]. Данная тенденция будет способствовать повышению индивидуализации тарифов и привлечению новых клиентов на страховой рынок.
Динамика российского страхового рынка за 2020 год демонстрировала рекордные показатели как по объемам собранных премий, так и по объему произведенных выплат (рис. 1).
- 20
с
действовали наиболее сильные ограничительные меры из-за ухудшения эпидемической ситуации, наблюдалось временное сокращение объемов собранных премий [5].
Объем страховых выплат в 2020 г. составил 658 648 млн руб., что на 25,9% больше по сравнению с показателем 2018 г. и на 7,8% больше по сравнению с показателем 2019 г. Темп прироста выплат составил 3,9% в 2020 г., увеличившись при
1600000 ^^ 15 у 1400000 -
10 5
1200000 — 1000000 — 800000 — 600000 400000
200000 -15
-5 -10
— -20
2016 2017 2018 2019 2020
I Премии, млн руб. Выплаты, млн руб. роста выплат Темп роста премий
Рисунок 1 - Динамика страхового рынка России
этом на 3,8% по сравнению с темпами прироста в 2019 г.
В 2021 году ожидается планомерное восстановление экономики благодаря постепенной нормализации эпидемической ситуации, которая обеспечит рост доходов и открытие границ.
Принимаемые меры по ограничению распространения коронавируса будут способствовать развитию электронных технологий. Так доля интернет-продаж со временем может возрасти, что может привести к снижению комиссионных расходов страховщиков (таб. 1).
Таблица 1
Страховые премии по договорам страхования, заключенным посредством сети Интернет
Показатель 2016 г. 2017 г. 2018 г. 2019 г. 2020 г.
Премии, млн руб. 5 502 32 021 74 651 67 841 72 110
Прирост, % - 482,0 133,1 -9,1 6,3
Доля в общем объеме страховых премий, % 0,5 2,5 5,0 5,0 5,0
Стремительный рост премий за период 20162018 гг. был связан с законодательным введением обязанности страховщиков заключать договоры электронного ОСАГО. Так, за период 2016-2017 гг. объем премий, полученных страховщиками через Интернет возрос практически в 5 раз (и в 12 раз в сегменте ОСАГО). В результате чего доля премий по договорам страхования, заключенных через Интернет, стала составлять 2,5% в общем объеме страховых премий [9, с. 115].
В 2020 г. объем поступивших страховых взносов составил 72 110 млн руб., что на 3,4% меньше по сравнению с показателем 2018 г. Доля премий по договорам, заключенных через Интернет, остается стабильной и не превышает 5%. Основной объем взносов, полученных страховщиками онлайн, приходится на ОСАГО. Тем не менее, доля взносов ОСАГО, полученных через Интернет, так и не превысила 30%, даже несмотря на период самоизоляции, действовавший в 2020 году.
Такая динамика была связана из-за изменений в законодательстве в 2020 г., благодаря которым страхователи могут приобретать полисы е-ОСАГО
не только на сайте страховой компании, но и через страховых агентов, страховых брокеров, а также маркетплейсы - специальные платформы, на которых потребитель сможет сравнить стоимость страховой защиты разных компаний. Данное новшество будет способствовать усилению доли электронных продаж в сегменте, а также повышению конкуренции [3, с. 75].
В связи с постоянным ростом страхового рынка для страховщиков по всему миру становится все более важным обновить всю бизнес-систему, чтобы удовлетворить потребности клиентов, которые неизменно развиваются. Более того, появление новичков в отрасли приведет к новым бизнес-моделям и нетрадиционным услугам, в то время как крупные и устоявшиеся страховые компании и агентства будут вынуждены оценивать и изменять свои стратегии для успешного функционирования.
Ежегодное изменение потребительского спроса вызывает появление следующих основных тенденций, в свою очередь оказывающих непосредственное влияние на рынок страхования (рис. 2):
Искуственный интелект
JБлокчейн
) Оцифровка
J Персонализация и данные
Человеческий интеллектуальный капитал
Рисунок 2 - Основные тенденции развития рынка страхования
1. Человеческий интеллектуальный капитал.
Внедрение инноваций, формирующих будущее рынка страхования, невозможна без талантливого, квалифицированного персонала. Это барьер, с которым сталкиваются многие страховщики, поэтому человеческий интеллектуальный капитал
должен быть в центре внимания, если они не хотят, чтобы их оставили позади.
Наем и удержание талантливых, технически квалифицированных сотрудников сложно и дорого обходится любой компании. В частности, молодые кандидаты не проявляют особого желания зани-
маться страхованием по сравнению с другими, более перспективными отраслями, например, в сфере ГГ.
Кроме того, ключевой проблемой является удержание опытных сотрудников. Особенно когда речь идет о достижении уровня удовлетворенности клиентов, к которому стремятся страховщики.
Таким образом, внедрение, совершенствование и развитие инновационных технологий может способствовать привлечению и удержанию сотрудников.
2. Персонализация и данные.
Страховщики начинают ставить клиента в
центр всего, что они делают. Активируя и собирая нужные данные - из Интернета вещей, таких как подключенные автомобили, трекеры активности -они могут лучше понимать потребности потребителей и предлагать индивидуальные советы и индивидуальные цены. Этот сдвиг указывает на то, что страховщики теперь рассматривают потребителей как отдельных лиц, а не как сегменты клиентов.
Например, страховые полисы используют данные клиентов, чтобы взимать с пользователей плату в соответствии с их конкретными потребностями и поведением, возлагая на потребителя ответственность за свои собственные сборы.
Такая персонализация и разумное использование данных выгодны как клиентам, так и страховщикам. Наряду с повышением удовлетворенности пользователей индивидуализированные продукты позволяют компаниям получать более точную оценку рисков и стабильную прибыль [4, с. 30].
3. Искусственный интеллект.
Искусственный интеллект можно определить
как интеллект, демонстрируемый машинами, которые имитируют когнитивные функции, связанные с человеческим разумом, например обучение, решение проблем и рассуждение.
Одна из основных возможностей искусственного интеллекта для страховщиков связана с извлечением преимуществ из данных о клиентах наряду с большими данными. Оценка информации с использованием больших данных, а также ее дальнейшая обработка с помощью искусственного интеллекта подразумевает, что информация является «товаром» страховых компаний, что подтверждает возможность значительного снижения расходов и транзакционных издержек.
Искусственный интеллект обычно выделяется как технология для дальнейшей обработки аналитических результатов о страхователях и получения информации с точки зрения прогнозирования и мониторинга рисков [1].
Данная технология позволяет страховщикам улучшать сегментацию клиентов с помощью распознавания образов по сравнению с традиционными подходами, например, устраняя человеческую предвзятость, обнаруживая скрытые закономерности, обеспечивая автоматические обновления на основе индивидуального поведения или определяя персонализированные микросегменты.
Таким образом, полученные в результате подходы к сегментации клиентов характеризуются высокой масштабируемостью при менее интенсивном обслуживании.
4. Оцифровка.
Страховые компании переходят на цифровые стратегии. Не только для экономии и эффективности, но и для повышения удовлетворенности клиентов. Конечно, перейти в онлайн сферу не так просто, ведь большинство страховых компаний до сих пор используют устаревшее программное обеспечение и оборудование, а переход к новым сулит значительные траты, которые могут не окупиться.
Более того, внутренние процессы в отрасли излишне сложны, и многие компании дублируют свои усилия. Но оцифровки (привязки цифровых процессов к существующим способам работы) не всегда достаточно. Также требуется цифровизация (предполагающая полную трансформацию существующих бизнес-моделей) [8, с. 69].
Чтобы преодолеть проблему сложной устаревшей системы и реализовать новые предложения, компании внедряют архитектуру API или микросервисов. Но ключевой момент - держать клиента в центре этих разработок.
Некоторые компании нашли правильный баланс, используя роботизированную автоматизацию процессов - программное обеспечение, которое поддерживает человеческий персонал, выполняя за него сложные внутренние задачи в мгновение ока. Данная система не только способствует взаимодействию с клиентами, но и расширяет их возможности по сбору данных.
5. Блокчейн.
Блокчейн позволяет создать цифровой реестр, который нельзя изменить. Используя эту технологию, страховщики могут снизить административные расходы, связанные с рассмотрением претензий и проверкой платежей, произведенных третьими сторонами - блокчейн обеспечивает совместное использование всей этой информации, защиту от мошенничества и простоту проверки [2].
Технология блокчейн может принести особую пользу перестраховщикам, сократив количество этапов процесса и приведя к потенциальной экономии. Например, перестраховщики в сфере здравоохранения могут сократить расходы и сэкономить время, используя смарт-контракты на блокчейне для быстрой проверки данных о потребителях и истории страхования, сокращая тем самым часто возникающие вопросы.
Кроме того, блокчейн можно широко распространять без риска дублирования, что обеспечивает повышенную прозрачность и улучшенное управление рабочим процессом.
Основное влияние на бизнес-модели страховщиков оказывают возможности генерировать данные, а также новые методы их анализа и оценки. Таким образом, цифровые технологии могут помочь устранить информационную асимметрию между страховщиками и страхователями, которая отражается в моральном риске и неблагоприятном выборе.
Список литературы
1. Agricultural insurance with state support in russia in the conditions of uncertainty and risk / Ulibina L.K., Okorokova O.A., Turaev Y.B., Il'ina T.V., Rusetskaya E.A. // International Journal of Engineering and Technology (UAE). -2018. - Т. 7. - № 3.14 - С. 431-438.
2. Rusetskiy M.G. The role of insurance in providing economic safety of business entities / Rusetskiy M.G., Agarkova L.V., Ulibina L.K., Okorokova O.A., Aygumov T.G. // Espacios. - 2018. - Т. 39.
- № 27.
3. Беляев Е.М. Интернет-страхование как основной инструмент цифровизации рынка страхования / Е.М. Беляев // Современная экономика: актуальные вопросы, достижения и инновации. - 2020.
- 74-76 с.
4. Волкова В.С. Цифровизация рынка страхования в России / В.С. Волкова // Экономика нового мира. - 2019. - 26-32 с.
5. Российское государственное информационное агентство федерального уровня - ТАСС. Российский страховой рынок в 2020 году вырос на
4,1%. [Электронный ресурс]. - URL: https://tass.ru/ekonomika/10842695
6. Страхование имущественных интересов в регионе / Улыбина Л.К., Окорокова О.А., Маркарян С.О., Григорян О.А. // Экономика и управление: проблемы, решения. - 2018. - Т. 4. - № 10. - С. 1016.
7. Улыбина Л.К. Анализ и оценка современного состояния страхового рынка и его целевая модель по ключевым направленностям, определяющим его развитие // Улыбина Л.К., Зафесова Д.С., Кудрявцев И.А., Шиндригалова А.С. // Экономика и управление: проблемы, решения. - 2019. -Т. 2. -№ 3. - 118-125 с.
8. Федоркова А.А. Цифровизация рынка страхования: проблемы и перспективы / А.А. Федор-кова // Цифровая экономика и финансы. - 2020. -68-70 с.
9. Цыганов А.А. Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы / А.А. Цыганов, Д.В. Брызгалов // Экономика, налоги, право. - 2018. - 111-120 с.
ASYMMETRY OF INNOVATIVE DEVELOPMENT OF COUNTRIES IN THE GLOBAL ECONOMY
Dovgal O.,
Dr.Sci., Professor, Department of International Economic Relations, V.N. Karazin Kharkiv National University, Ukraine
Dovgal G.,
Ph.D (Economics), Associate Professor, Department of Travel Business and Country Studies, V.N. Karazin
Kharkiv National University, Ukraine Fomina Ye.,
Ph.D (Economics), Department of of Marketing, Management and Entrepreneurship, V.N. Karazin Kharkiv
National University, Ukraine Makhova L.
PhD student, Department of International Economic Relations, V.N. Karazin Kharkiv National University, Ukraine
Abstract
The article analyzes the methodological approach to assessing the level of innovative development of countries around the world, as well as finding out the reasons for their innovation asymmetry in the global economy. Based on the system of indicators, the place of individual countries in the global innovation space is diagnosed. It is proved that the availability of resources for the production of new knowledge is a necessary, but insufficient condition for achieving innovative leadership in the world. It is proposed to evaluate the positions achieved by the country on the path of innovative development through the formation of an integral indicator that reflects both its availability of resources and the effectiveness of their use.
Keywords: asymmetry of innovative development, global economy, innovation resources, Global Innovation Index, Information and Communication Technology Development Index.
Introduction. Innovative development of society is one of the most complex and still insufficiently solved problems of economic science. The unevenness of its course on the scale of the global economy gives rise to a sharp differentiation of countries, forming a cluster of rich countries that are innovation leaders, and a kind of periphery - countries that for a long time cannot overcome economic, technological and social backwardness. Between these clusters is a rather insignificant group, which mainly covers Asian countries, which, although they have made a significant breakthrough in innovative development, still do not achieve
technological uniformity of their economy, and in some cases (for example, India) are subject to technological progress, which is enclave in nature [2].
An exception to this is China, which has changed its innovative development model in recent decades [3] and is catching up very quickly with the United States and the EU, which have long held technological leadership in the world. Such a global asymmetry of innovative development requires finding out the reasons and factors that put some countries in leading positions, while others are left behind.
