CC BY
237
Journal of Economics, Entrepreneurship and Law
ЭКОНОМИКА, ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО И ПРАВО
Том 10 • Номер 2 • Февраль 2020 ISSN 2222-534Х
Первое
экономическое издательство
трансформация страхования: инновационные продукты и технологии
В данной статье исследуются направления инновационной деятельности российских страховых компаний в предоставлении страховых продуктов и применении новых технологий в условиях цифровиза-ции экономики. Обобщены дефиниции страхового продукта и страховой услуги, позволяющие уточнить определение страхового продукта в контексте клиентоориентированной модели страхового бизнеса. Рассмотрена и дополнена классификация новых страховых продуктов признаком по степени инноваций, что позволило выявить возможности активизации внедрения инноваций по трем направлениям: новые продукты, новые технологии, новые каналы продаж. Показана перспективность цифровизации страхования, отмечены причины ее замедления в российской практике. Акцентировано внимание на возможность одновременного развития цифровых технологий и традиционных подходов к страхованию в силу территориальных диспропорций и приверженности страхователей к устоявшемуся стандартному порядку страхования с дальнейшей переориентацией клиентов к применению цифровых технологий. Установлена необходимость повышения страховой культуры потребителей страховых продуктов и их компетентности в принятии финансовых решений для роста эффективности внедрения инноваций в страховании.
КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА: страховой продукт, страховая услуга, инновации в страховании, цифровое страхование, страховая культура.
Insurance transformation: innovative products and technologies
Aksyutina S.K 1
1 Vologda State Pedagogical University, Russia
введение
Развитие страхового рынка, глубина проникновения страхования, активизация проведения страховых операций во многом зависят от качества и широкой линейки востребованных страховых услуг, предоставляемых страховщиками страхователям, стабильности экономических процессов в стране, уровня доходов и страховой культуры населения, степени доверия к институту страхования. Интенсивность развития страхового дела становится возможной в том случае, если совершенствуются традиционные страховые услуги и поступательно
Аксютина С.В. 1
1 Вологодский государственный университет, Вологда, Россия
АННОТАЦИЯ:
внедряются новые механизмы и конкурентоспособные страховые продукты, позволяющие обеспечить защиту имущественных интересов страхователей. Формирование успешной модели развития страхового бизнеса во многом определяется внедрением современных инновационных страховых технологий и продуктов1.
Одним из барьеров, препятствующих развитию страхования на инновационной основе, следует обозначить недостаточную компетентность страхователей в принятии решений использования страховых продуктов как эффективного инструмента накопления и сбережения собственных средств.
Стоит отметить, что вопросы трансформации страхового рынка, поиск инновационных идей его развития, новые взгляды на содержание страховых продуктов являются чрезвычайно актуальными в эпоху цифровых технологий и в последнее время получают все большее распространение в прикладных и теоретических исследованиях, особое внимание уделяется инновационной деятельности страховых компаний.
1 Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года». URL: http://www.pravo.gov.ru 31.07.2013) (дата обращения: 15.01.2020).
ABSTRACT:_
This article examines the directions of innovative activity of Russian insurance companies in providing insurance products and applying new technologies in the conditions of digitalization of the economy. The definitions of an insurance product and an insurance service are generalized to clarify the definition of an insurance product in the context of a client-oriented model of the insurance business. The classification of new insurance products by the degree of innovation was reviewed and supplemented, which allowed us to identify opportunities for increasing the introduction of innovations in three areas such as new products, new technologies, and new sales channels. The prospects for digitalization of insurance are shown; and the reasons for its slowdown in Russian practice are noted. Attention is focused on the possibility of simultaneous development of digital technologies and traditional approaches to insurance due to territorial disparities and the commitment of policyholders to the established standard insurance procedure with further reorientation of customers to the use of digital technologies. It is necessary to improve the insurance culture of insurance products consumers and their competence in making financial decisions to increase the effectiveness of innovations in insurance.
KEYWORDS: insurance product, insurance service, innovations in insurance, digital insurance, insurance culture
JEL Classification: G32, 031, 032, 033 Received: 31.01.2020 / Published: 28.02.2020
© Author(s) / Publication: PRIMEC Publishers
For correspondence: Aksyutina S.V. (s_vasilievna@mail.ru)
CITATION:_
Aksyutina S.V. (2020) Transformatsiya strakhovaniya: innovatsionnye produkty i tekhnologii [ Insurance transformation: innovative products and technologies]. Ekonomika, predprinimatelstvo i pravo. 10. (2). -395-410. doi: 10.18334/epp.10.2.100463
Появляющиеся новые риски предопределяют формирование новых продуктов, для продвижения которых требуются новые каналы дистрибуции, что коренным образом меняет поведение страховых компаний на современном рынке, стимулируя их к ориентации на клиента.
В данной статье предпринимается попытка расширить устоявшиеся теоретические подходы к инновационной деятельности страховых компаний. Анализ и обобщение ряда работ зарубежных и отечественных ученых, рассматривающих понятие «страховой продукт», «товар» и «страховая услуга», устанавливают необходимость перехода к клиентоориентированной модели страхования. В этой связи в исследовании уточнено понятие «страховой продукт», дополнена классификация страховых продуктов с учетом интересов и потребностей страхователя в страховой защите, что позволило систематизировать и выделить направления и виды инноваций в страховании, включая новые подходы к страховым продуктам, каналам их продвижения и страховым услугам. Во внимание принято негативное воздействие ряда факторов организационно-технического и субъективного характера, препятствующих цифровизации и дальнейшей трансформации страхования.
Многочисленные работы [3, 12, 13, 16, 21] (Zubets, ЬеЬейела, 2013; Кох1ол, 2010; Баллта, 2014; БЫпкатепко, 2009) по вопросам инновационного развития страхования отмечают, что важнейшим направлением деятельности страховщиков выступает повышение потребительской ценности страховых продуктов, что означает переход от товароориентированности к клиентоориентированности страховых компаний, превалирование интересов страхователей над финансовыми возможностями приобретения страховых продуктов по предложенной (достаточно часто слабо обоснованной, завышенной) цене со стандартным набором рисков.
Ориентация на клиента предполагает более высокие требования к качеству и содержанию страховых продуктов. Обратимся к терминологическому аппарату и рассмотрим дефиниции страхового продукта.
Следует отметить, на сегодняшний день предприняты попытки сформулировать и научно обосновать основные подходы к понятийному аппарату, включающие толкование страхового продукта, страховой услуги и страхового товара. В отдельных научных работах встречается достаточно полное трактование данных понятий [16, 17] (Баллта, 2014; Байукола, КотоЬеуткола, 2014). Однако клиентоориентированный подход, требу-
ОБ АВТОРЕ:_
Аксютина Светлана Васильевна, доцент кафедры финансов и кредита, кандидат экономических наук, доцент (s_vasilievna0mail.ru)
ЦИТИРОВАТЬ СТАТЬЮ:_
Аксютина С.В. Трансформация страхования: инновационные продукты и технологии // Экономика, предпринимательство и право. - 2020. - Том 10. - № 2. - С. 395-410. Сог 10.18334/ерр.10.2.100463
ющий инновационных подходов к страхованию, в имеющихся трактовках страхового продукта не прослеживается в полной мере.
Кроме того, ряд ученых отождествляют и смешивают данные понятия. Например, под страховой услугой понимается «сумма благ, которые получает страхователь в течение срока действия страхового продукта» [18] (Ulyanova, 2017), то есть страховая услуга в том числе включает в себя страховой продукт.
В отдельных работах страховой продукт рассматривается в виде набора услуг [8] (Galaguza, 2012) либо условий страхования, которые страховая компания предоставляет страхователям при заключении договора [13] (Kozlov, 2010), или комплексное решение с обеспечением защиты мирового уровня, юридическим сопровождением, сервисом под брендом страховщика по наиболее полному удовлетворению интересов конкретного страхователя [7] (Vasilchikova, Klishina, 2018).
Маркетинговый подход в российской практике позволяет рассматривать страховой продукт и услугу одновременно как часть товара [9, 10] (Gomellya, Mironkina, ТиЫМу, 2013).
Зарубежные специалисты [2] акцентируют внимание на материальном (документальном) воплощении страхового продукта в виде договора, регламентированного законодательно или на основе добровольного соглашения.
По мнению [17] (Sadykova, Korobeynikova, 2014), страховой продукт связывает участников страхования «по поводу страхового интереса, зафиксированного в страховом контракте, который может удовлетворять потребность и возмещать как текущие, так и будущие выплаты», а страховая услуга - «потребление страхового продукта страхователем при выплате ему страхового возмещения или обеспечения». Имеется точка зрения, согласно которой страховая услуга рассматривается как «результат страхования, совокупность материальных и нематериальных услуг, включающая не только страховую выплату, но и ряд других выгод» [11] (Efimov, 2011).
Под страховой услугой понимается комплексное страховое покрытие рисков [19] (Fomichev, 2015), совокупность услуг по предупреждению и ликвидации последствий свершившихся страховых событий, зафиксированных договором страхования [12, 15] (Zubets, Lebedeva, 2013; Makhdieva, Makhdiev, 2013).
Присутствует мнение [5] (Balesteros, 2012), где страховой продукт включает как страховые, так и андеррайтерские операции, что позволяет формировать прибыльный страховой портфель, а страховая услуга выступает лишь частью этих операций.
Следует согласиться с мнениями большинства авторов, которые признают более широким понятием страховой продукт, что отражает сущность и содержание страхования как системы отношений по обеспечению защиты имущественного интереса страхователей путем предоставления конкретных продуктов и сопутствующих им страховых услуг и неких гарантий при их продаже. Услуга как конечный результат возникает только при заявлении на урегулирование убытка и выплате страхового возмещения.
Отметим, что в современных исследованиях страховые продукты и услуги трактуются исключительно с позиции страховщика, заинтересованного в получении максимальной прибыли.
С точки зрения современной клиентоориентированной модели страхования целесообразно уточнить понятие страхового продукта, учитывая персональные потребности и предпочтения страхователя.
Страховой продукт - это комплексное обеспечение защиты имущественных интересов страхователя, зафиксированное в договоре и подкрепленное соответствующим гарантиями страховщика при наступлении страхового случая, реализуемое в предпочтительной форме для страхователя по традиционным и цифровым каналам в удобное время и в удобном месте («здесь и сейчас»).
Современная классификация страховых продуктов предполагает систематизацию страховых продуктов с позиции страховщика: во-первых, в зависимости от потребительского спроса и, во-вторых, по ориентации на максимизацию дохода страховщика. Инновационные подходы организации страховой деятельности предопределяют несколько иной подход, учитывающий интересы страхователя, его потребности в страховой защите.
При этом отметим, что понятие инноваций в большей степени применимо к предложению страхового продукта, позволяющего в максимальной степени удовлетворить имущественный интерес страхователя. Для страховых услуг возможны инновации при урегулировании убытков, например, путем использования мобильных приложений для заявления о страховом случае, отправки подтверждающих страховой случай документов (фото), QR-кодов для идентификации страхователя и т.д.
Соответственно, считаем целесообразным изменить и расширить классификацию [16, 17] (Баллта, 2014; Байукола, КотоЬеуткола, 2014) путем включения дополнительного признака, отражающего характер инноваций страхового продукта согласно востребованности с позиции страхователя (табл. 1)
Представленная классификация страховых продуктов позволяет не только определить необходимость, но и выявить направления внедрения инноваций на российском рынке страхования и активизации деятельности страховщиков с учетом мировых трендов для обеспечения имущественных интересов страхователей, а также повышения финансовый устойчивости страхового бизнеса и максимизации прибыли с учетом потребительского поведения и предложения персонифицированных страховых продуктов (рис. 1).
Клиентоориентированная модель страхования должна предусматривать не только инновационные продукты и каналы продаж, но и обеспечивать возможность страхователям воспользоваться традиционным подходом к приобретению страховых продуктов, поскольку на сегодняшний день имеют место барьеры, преодоление которых возможно с течением времени: низкий уровень доверия к страховым компаниям и цифровым услугам (субъективные), отсутствие интернета и стабильной мобильной
Таблица 1
Классификация страховых продуктов
Признак классификации Виды страховых продуктов Характеристика
В зависимости от потребительского спроса Стандартные Обязательные продукты: ОМС, ОСАГО и т.д.
Базирующиеся на выборе страхователя Требуется сравнение условий страхования у различных страховщиков: страхование КАСКО, ДМС и т.д.
Инертные Безразличность страхователя к таким страховым продуктам (отсутствие страхового интереса): страхование от потери работы, инвестиционное и накопительное страхование жизни и т.д.
Спонтанные Потребность в страховой защите возникает только при определенных обстоятельствах (кратковременно): страхование расходов при поездке за границу, страхование имущества граждан и т.д.
Стратегические Потребность в выгодном инвестировании средств в отличие от других сегментов финансового рынка или длительной защите интересов страхователя в страховании жизни
С позиции доходности страховщика Лидеры и хиты продаж Имеют наибольший удельный вес в страховом портфеле, могут зависеть от специализации страховщика: личное или имущественное страхование: ОМС, ДМС, страхование средств транспорта, жизни и др.
Шаблонные продукты Стабильная и постоянная востребованность (ипотечное страхование, КАСКО)
Продукты будущего Продукты, рассчитанные на будущую перспективу (включают новые продукты, новые риски, новые технологии)
По степени инноваций Новые страховые продукты Не имеют аналогов ни на одном рынке
Условно новые и ретушированные продукты Новый риск, новая технология, новая целевая группа, новая архитектура и дизайн страхового продукта
Новые продукты с точки зрения продаж Применение новых каналов и новых технологий продаж
Заимствованные продукты с других сегментов финансового рынка Разработка аналога продукта, предлагаемого в других сегментах финансового рынка (например, универсальная страховая карта как аналог банковской карты)
Источник: составлено автором.
связи в отдельных регионах (технические), неподготовленность значительной доли населения среднего и старшего возраста к работе в цифровой среде, территориальные диспропорции в страховании (организационные).
Рисунок 1. Страховые продукты в клиентоориентированной модели страхования Ист очник: составлено автором.
Систематизация теоретических положений и обзоров инноваций на российском страховом рынке [1, 4, 6, 14, 16,20, 22] (ВоЫутел, 2017; Ког1ола, Kotova, Pavlovskaya, 2017; Баллта, 2014; Tsyganov, Bтyzgalov, 2018; УакшЫп, 2016) позволяет их структурировать по трем направлениям (табл. 2).
Таким образом, теансформация нужд потребителей, появление новых каналов дистрибуции, цифровизации экономики коренным образом меняют устоявшиеся понятия о страховых продуктах и о содержании страхования.
Современные условия требуют для поддержания финанснвой устойчивости страховых организаций внедрения инновационных подходов, как при разработке новых страховых продуктов и услуг, так и по поддержке привлекательности действующих, стимулированию равторн ых покупок и приверженности к он кретному бр енду. При этом необходимо деталью изучать потребительские предпочтения и ориентироваться на их изменение.
Инновационные (принципиально новые) продукты целесообразно предлаеать при условии разработки долгосрочных продуктов будущего. К примеру, учитывая возрастающий процент разводов в РФ, возможна разработка программы страхования имущественных интересов детей при разводе родителей.
При внедрении частично новых продуктов, что особенно актуально для региональных рынков, инновационность будет заключаться в том, чтобы применить существующий механизм к новым объектам, предметам страхования, включить новые риски (напромер, страхование ключевой фигуры бизнеса, риск цунами, террористических
Таблица 2
Направления инновационной деятельности страховщиков с учетом потребительского поведения
Направления и виды инновационной деятельности
1. Внедрение новых продуктов
Изменение ядра страхового продукта Изменение оболочки страхового продукта Новые целевые предложения
Новые фрагменты страхового продукта Новые риски для целевых групп Новая архитектура страхового продукта Новый дизайн страхового продукта Новые предложения исходя из собранной информации о страхователе (застрахованном) в социальных сетях
2. Применение новых технологий
Цифровые технологии Интернет вещей
Технологии ТЕЛЕ Блокчейн Big Data Онлайн технологии Создание умного «образа» объекта страхования
3. Новые каналы продаж страховых продуктов
Интернет продажи Мобильные телефоны Смартфоны Планшеты Агрегаторы
Источник: составлено автором.
актов, высокотехнологичная медицинская помощь в рамках ДМС, страхование ландшафтного дизайна, страхование пассажиров от задержки авиарейса, страхование киберрисков и т.д.).
Наиболее актуальными и эффективными инновациями можно признать новые технологии и каналы продаж, активное использование цифровых технологий, удаленный агентский доступ. В ближайшее время возможным становится применение искусственного интеллекта и биометрических технологий, на что обращается особое внимание в зарубежной практике2.
Для дальнейшего развития российского рынка страхования следует обратить внимание на инновационные направления обслуживания клиентов, что предполагает активизацию применения в практике страховщиков '№еЬ-интерфейса и ассистанс-программ, Р2Р, М2М, успешно зарекомендовавших себя в зарубежной практике и активно внедряемых в деятельности ведущих российских страховых компаний. Дистанционный доступ требует наличия необходимых компетенций страхователей
2 OECD (2018), Financial Markets, Insurance and Private Pensions: Digitalisation and Finance. - 2018. -P. 14. URL: https://www.oecd.org/finance/Financial-markets-insurance-pensions-digitalisation-and-finance.pdf
для работы в цифровой среде, доступа к сети Интернет, но при этом дает возможность получения требуемых консультаций, контроля процесса урегулирования заявленных претензий, отслеживание состояния накопительного счета в страховании жизни, что повышает привлекательность самого страхового продукта и взаимодействия со страховщиком, сокращает не только административные расходы страховщика, но и количество времени, требуемого нз заключение договора.
Основными барьерами, препятствующими интернетизации страхования, высту-яают субъективные (страховая и цифровая культура, степень доверия к страховой компании, подв ерженность традирионным подходам к страхованию) и объеативные факторы (доступность и качество интернета, дифференцированная убыточность того или иного вида страхования, ограниченность инновационных предложенай), для преодоления которых потребуется время. Проблемы, связанные с интернет-продажами, затрагивают как страховщиков (киберриски, мошенничество), так и страхователей (ураозоь финансовой грамотности).
Отметим, к 2018 году интернет-продажи в практике российских страховщиков приобрели устойчивую тенденцию роста, но недостаточно развиты, об этом свиде-телеетвуют низкие показатели собираемости страховых премий с использованием интернета (рис. 2), уровень которых за пятилетний период возрос до 0,28 (2014 г.) до
2,5
0,28
0,31
2014
2015
2016 Годы
2017
2018
Доля страховых ппимпй, то договорам страхования, заключенным посредством осип Иноирнио в общим оЕъими страховых лримпй
Рисунок 2. Долн страховых премий, полаченных с исп олезованием интернета в 2Н14-20Н8 гг. ,
от общего объема1® Источник: составлено автором.
5
1 Сведения о страховых премиях: официальный сайт ЦБ РФ: URL: https://www.cbr.ru/finmarket/ supervision/sv_insurance/ (дата обращения 24.01.2020)
5% (2018 г.). Соответственно, интернетизация страхования требует ее дальнейшей активизации и развития.
Инновационная деятельность российских страховщиков за последнее десятилетие постепенно набирает обороты, но значительно отстает от зарубежных страховых компаний [1, 4].
В современных условиях актуализируется проблема недостаточной страховой культуры и грамотности населения, компетентности в принятии финансовых решений, поскольку применение цифровых технологий и множественность предложений страховых продуктов требуют самостоятельной оценки преимуществ и недостатков страховых программ и обоснования выбора, а также специальных навыков работы в цифровой среде. Кроме того, страхователь должен быть уверен в надежности платежных систем, что предопределяет поиск путей, снижающих уровень киберпресту-плений. С рядом аналогичных проблем, замедляющих цифровизацию страхования, сталкивался страховой рынок зарубежных стран.
Итак, укажем направления, которые могут способствовать внедрению инноваций на российский страховой рынок. В ближайшем будущем привлечению страхователей будут способствовать индивидуальные (персональные) предложения страховщиков. Соответственно, следует обратить внимание на технологию «больших данных» (Big Data), предназначенную для формирования персональных предложений потенциальным страхователям. Во-вторых, применение технологии blockchain (блокчейн) позволит объединить разрозненные ресурсы в единое целое (например, универсальная электронная страховая карта), что даст возможность хранения в едином массиве всех документов страхователя (полис, водительские права, медицинские страховки и т.д.) для их многократного использования и идентификации страхователя, что не только ускорит, но и упростит процесс урегулирования претензий, будет способствовать облегчению процедур выявления фактов мошенничества благодаря прозрачности транзакций.
Возможно заимствование продуктов с банковского рынка и выпуск электронных страховых карт, позволяющих идентифицировать клиента, проводить оплату страховых полисов и урегулировать убытки при наступлении страхового случая.
Снижению страховых рисков может служить Интернет вещей (IoT), позволяющий совершенствовать андеррайтинг страховых рисков и находить персонифицированные подходы к каждому клиенту с использованием датчиков, трекеров здоровья, систем фиксации характера управления автомобильным транспортом «Pay-as-you-drive» («плати, как ездишь»), «умный дом» и прочие.
Указанный подход в полной мере соответствует клиентоориентированной модели страхового бизнеса, поскольку предназначен для индивидуализации страховых продуктов, что сокращает стоимость страхового полиса и повышает его привлекательность для страхователей.
Для развития страхового бизнеса особое внимание целесообразно уделить техно-
экономика, предпринимательство и право № 22020 (Февраль)
405
логии ТЕЛЕ: транспортной телематике, телематике услуг и производств, образовательной (дистанционной) телематике, телемедицине, не требующей значительных вложений в ее реализацию, но обеспечивающей качество и удобство страхового продукта для клиента.
Появление новых продуктов, технологий, каналов продаж, о наличии которых многие страхователи не осведомлены, предопределяет проведение информационно-разъяснительной работы с потенциальными клиентами, рекламу и прочие маркетинговые акции. В этом случае актуализируется проблема повышения финансовой грамотности и страховой культуры населения. Формирование необходимых компетенций для принятия грамотных и обоснованных решений в области страхования требует от страховщиков проведения специальных семинаров, круглых столов, индивидуальных встреч с гражданами, активной просветительской работы.
Внедрению клиентоориентированной модели призвано способствовать более широкое использование Customer Relationship Management - системы управления взаимоотношениями с клиентами, которая не только позволяет учитывать ценность потребителя, но и обеспечивать лояльность потребителя, регулировать страховой портфель с учетом прибыльных клиентов, в том числе и в инновационных направлениях страховой деятельности.
заключение
В заключение отметим полученные результаты исследования инновационных процессов на страховом рынке:
1. Инновационная деятельность страховых компаний подразумевает переход к клиентоориентированной модели ведения страхового бизнеса, интернетизацию страхового дела, внедрение новых продуктов, применение цифровых технологий и новых каналов при реализации страховых продуктов и новые способы урегулирования страховых убытков.
2. Выявлена устойчивая тенденция роста заключаемых договоров с применением сети Интернет, вместе с тем доля такого перспективного канала продаж ничтожно мала - 5% от общего объема заключаемых договоров. Рост интернетизации страхования предполагает устранение ряда барьеров, препятствующих ее развитию.
3. Установлены основные факторы, сдерживающие развитие инноваций в страховании, которые можно подразделить на две группы: объективные организационно-технические (качество и доступ к сети Интернет; мобильная связь; наличие у клиентов смартфонов, планшетов и мобильных телефонов, позволяющих использовать цифровые технологии) и субъективные (ограниченность инновационных предложений страховщиков, низкий уровень доверия к институту страхования, недостаточная финансовая грамотность населения и компетентность в принятии финансовых решений, несформированная страховая культура, приверженность страхователей к традиционным продуктам и каналам продаж).
4. Дальнейшая трансформация рынка страхования в большей степени будет связана с активизацией цифровых услуг, нацеленных на предоставление персональных предложений по приобретению страховых продуктов и урегулированию страховых случаев, включающих применение технологий blockchain (блокчейн), Big Data «больших чисел», Интернета вещей и технологий ТЕЛЕ. При этом главным образом необходимо учесть наличие территориальных диспропорций в страховании, требующих развития региональных рынков страхования (в том числе повышения страховой культуры и финансовой грамотности), где в большей степени присутствует приверженность традиционным подходам к страхованию.
ИСТОЧНИКИ:
1. Cyber: getting to grisp with a complex risk. Sigma, Swiss Re Institute. [Электронный
ресурс]. URL: http://media.swissre.com/documents/sigma1_2017_en.pdf ( дата обращения: 24.01.2020 ).
2. Kotler P., Armstrong G., Brown L. and Adam S. Marketing. 7th Ed. Pearson Education
Australia/Prentice Hall, 2006
3. Staton J. GfK Consumer Trend. The Super Connected Consumers revealed. [Электронный
ресурс]. URL: www.gfk.com/uk/documents/thought-pieces/the_super_connected_con-sumer_joseph_staton.pdf ( дата обращения: 25.01.2020 ).
4. Top 5 Digital Transformation Trends in Insurance. [Электронный ресурс]. URL: https://
www.forbes.com/sites/danielnewman/2017/09/05/top-5-digital-transformation-trends-in-insurance/#21413a1230ba ( дата обращения: 21.01.2020 ).
5. Бальестерос Е.Д. Методологические аспекты анализа продуктов и услуг в финансо-
вой сфере (на примере банковских и страховых продуктов и услуг) // Банковские услуги. - 2012. - № 6. - c. 30-36.
6. Болдырев Б.М. Телемедицина в страховании // Страховое дело. - 2017. - № 6. - c.
35-45.
7. Васильчикова А.В., Клишина Ю.Е. Создание страхового продукта // Наука через
призму времени. - 2018. - № 1. - c. 52-53.
8. Галагуза Р.В. Интеграция отечественного правового регулирования страхования и
страховой деятельности в мировой страховой рынок // Страховое дело. - 2012. - № 10-11. - c. 38-41.
9. Гомелля В.Б., Миронкина Ю.Н., Туленты Д.С. Что продает страховщик и покупает
страхователь? // Страховое дело. - 2013. - № 1. - c. 30-36.
10. Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики. - Москва: Анкил, 2000. - 20-21 c.
11. Ефимов О.Н. О базовых понятиях страхования. / Взаимодействие государства и страховых организаций: проблемы и перспективы развития: материалы Междунар. страхового форума (8-9 июня 2011 г., г. Пермь) / гл. ред. И.Ю. Макарихин; отв. ред. М.Ю. Молчанова; Перм. гос. ун-т. - Пермь, 2011. - 34 c.
12. Зубец А.Н., Лебедева А.Д. Инновации на российском страховом рынке // Финансы. - 2013. - № 6. - с. 55-58.
13. Козлов А.В. Качество страхового продукта // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - 2010. - № 9. - с. 110-115.
14. Козлова О.Н., Котова О.Н., Павловская Е.В. Использование новых каналов сбыта для повышения эффективности работы страховых компаний // Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 3: Экономика. Экология. -2017. - № 2. - с. 108-116.
15. Махдиева Ю.М., Махдиев М. Г. К вопросу о сущности и особенностях страховой услуги как товара // Вопросы структуризации экономики. - 2013. - № 2. - с. 114-116.
16. Саввина Н.Е. Инновации в российском страховании: мода или необходимость? // Вестник Финансового университета. - 2014. - № 6. - с. 74-83.
17. Садыкова Л.М., Коробейникова Е.В. Критерии классификации страховых продуктов // Вестник ОГУ. - 2014. - № 8. - с. 170.
18. Ульянова Ю.С. Классификация концепций страхового продукта // Аллея науки. -2017. - № 11. - с. 208-211.
19. Фомичев А.А. Страховые услуги в системе финансовых услуг // Современные проблемы науки и образования. - 2015. - № 1-1. - с. 664.
20. Цыганов А.А., Брызгалов Д.В. Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы // Экономика. Налоги. Право. - 2018. - № 2. - с. 111-120.
21. Шинкаренко И.Э. Разработка страховых продуктов // Организация продаж страховых продуктов. - 2009. - № 4.
22. Якушин А.Б. Страховая телематика и ее роль в развитии рынка добровольного страхования Российской Федерации // Страховое дело. - 2016. - № 5. - с. 25-29.
REFERENCES:
Balesteros E.D. (2012). Metodologicheskie aspekty analizaproduktov i uslug v finansovoy sfere (na primere bankovskikh i strakhovyh produktov i uslug) [Various method-ologkal aspeds in the analysis of the banking and imura^e produds and servkes]. Banking services. (6). 30-36. (in Russian). Boldyrev B.M. (2017). Telemeditsina v strakhovanii [Telemedkine in imura^e].
Strakhovoe delo. (6). 35-45. (in Russian). Cyber: getting to grisp with a ramplex risk. Sigma, Swiss Re Institute. Retrieved January
24, 2020, from http://media.swissre.com/documents/sigma1_2017_en.pdf Efimov O.N. (2011). O bazovyh ponyatiyakh strakhovaniya [About the bask ra^epts
of imura^e] (in Russian). Fomkhev A.A. (2015). Strakhovye uslugi v sisteme finansovyh uslug [Insurance servkes in the system of finandal servkes]. Modern problems of science and education. (1-1). 664. (in Russian).
Galaguza R.V. (2012). Integratsiya otechestvennogo pravovogo regulirovaniya strak-hovaniya i strakhovoy deyatelnosti v mirovoy strakhovoy rynok [Integration of the domestic legal regulation of insurance and insurance business in the global insurance market]. Strakhovoe delo. (10-11). 38-41. (in Russian).
Gomellya V.B., Mironkina Yu.N., Tulenty D.S. (2013). Chto prodaet strakhovshchik i pokupaet strakhovatel? [What does the insurer sell and the policyholder buy?]. Strakhovoe delo. (1). 30-36. (in Russian).
Gomellya V.B., Tulenty D.S. (2000). Strakhovoy marketing: aktualnye voprosy metodolo-gii, teorii i praktiki [Insurance marketing: topical issues of methodology, theory and practice] (in Russian).
Kozlov A.V. (2010). Kachestvo strakhovogo produkta [The quality of the insurance product]. Current problems of the humanities and natural sciences. (9). 110-115. (in Russian).
Kozlova O.N., Kotova O.N., Pavlovskaya E.V. (2017). Ispolzovanie novyh kanalov sbyta dlya povysheniya effektivnosti raboty strakhovyh kompaniy [The use of new distribution channels to increase the efficiency of insurance companies]. Science Journal of Volgograd State University. GLOBAL ECONOMIC SYSTEM. (2). 108-116. (in Russian).
Makhdieva Yu.M., Makhdiev M. G. (2013). K voprosu o sushchnosti i osobennostyakh strakhovoy uslugi kak tovara [To the question about the nature and characteristics of insurance services as the goods]. Issues of economic structuring (voprosy struktur-izatsii ekonomiki). (2). 114-116. (in Russian).
Sadykova L.M., Korobeynikova E.V. (2014). Kriterii klassifikatsii strakhovyh produk-tov [The classification criteria of insurance products]. Vestnik OGU. (8). 170. (in Russian).
Savvina N.E. (2014). Innovatsii v rossiyskom strakhovanii: moda ili neobkhodimost? [Russian innovation business: innovation is a buzzword or a competitive necessity?]. Bulletin of the Financial University. (6). 74-83. (in Russian).
Shinkarenko I.E. (2009). Razrabotka strakhovyh produktov [Development of insurance products]. Organizatsiya prodazh strakhovyh produktov. (4). (in Russian).
Staton J. GfK Consumer Trend. The Super Connected Consumers revealed. Retrieved January 25, 2020, from www.gfk.com/uk/documents/thought-pieces/the_super_ connected_consumer_joseph_staton.pdf
Top 5 Digital Transformation Trends in Insurance. Retrieved January 21, 2020, from https://www.forbes.com/sites/danielnewman/2017/09/05/top-5-digital-transforma-tion-trends-in-insurance/#21413a1230ba
Tsyganov A.A., Bryzgalov D.V. (2018). Tsifrovizatsiya strakhovogo rynka: zadachi, problemy iperspektivy [Digitalization of the Insurance Market: Tasks, Problems and Prospects]. Economy. Taxes. Law. (2). 111-120. (in Russian).
Vasilchikova A.V., Klishina Yu.E. (2018). Sozdanie strakhovogoprodukta [The creation of an insurance product]. Nauka cherezprizmu vremeni. (1). 52-53. (in Russian).
Yakushin A.B. (2016). Strakhovaya telematika i ee rol v razvitii rynka dobrovolnogo stra-khovaniya Rossiyskoy Federatsii [Insurance telematics and its role in the development of voluntary insurance in the Russian Federation]. Strakhovoe delo. (5). 25-29. (in Russian).
Zubets A.N., Lebedeva A.D. (2013). Innovatsii na rossiyskom strakhovom rynke [Innovation in the Russian insurance market]. Finance. (6). 55-58. (in Russian).
