CC BY
260Влияние цифровых технологий на развитие страховой деятельности
сч
1Л £
Б
а
2 ©
Бикоева Диана Павловна
студент, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, [email protected]
В настоящее время информационные технологии прочно вошли в нашу жизнь. Развитие цифровых технологий влечет за собой трансформацию всех сфер жизнедеятельности общества. Процесс цифровизации проник также в страховую отрасль. Именно поэтому статья посвящена рассмотрению влияния цифровых технологий на развитие страховой деятельности, в том числе на такие направления цифровизации как интернетизация, индивидуализация и дигитализа-ция. В работе дается определение таких понятий, как «цифровизация» и «цифровизация страхового рынка», анализируются направления оцифровывания страховой отрасли. В статье формулируются проблемы и факторы, сдерживающие развитие цифровых технологий, а также перспективы их дальнейшего использования на российском рынке страхования. Некоторые страховые компании на сегодняшний день уже стали использовать в своей деятельности определенные цифровые технологии, о чем указывается в публикации. В работе сделан вывод о том, что внедрение новых технологий цифровой экономики окажет влияние на технологию страхования, но при этом экономическая сущность страхования останется неизменной. Вместе с тем процесс цифровизации страховой деятельности будет сопровождаться выраженными инновациями, связанными с повышением эффективности страховой деятельности, разработкой новых программ страхования и прочими явлениями.
Ключевые слова: цифровая экономика, цифровые технологии, страхование, цифровизация страхового рынка, интернетизация, дигитализа-ция, индивидуализация.
Значение цифровых технологий в современном мире возрастает с каждым днем. Их развитие в последнее время привело к существенным переменам. Так, благодаря ним произошло сокращение и упрощение производственных циклов; цифровые технологии позволили обеспечить расширение аналитики, сделав ее обработку более доступной.
В современном мире динамичное развитие рынков сложно представить без существования развитых технологий. Поэтому, внедряясь практически во все сферы человеческой жизни, начиная от покупки различных товаров и заканчивая образованием и банковскими услугами, цифровизация меняет всю хозяйственную деятельность страны и общества.
Процесс цифровизации проник также в сферу страхования, обещая трансформировать эту отрасль. Для того, чтобы определить место и роль страхования в цифровой экономике, следует для начала дать определение понятию «цифровое страхование».
С одной стороны, цифровое страхование можно трактовать как способ предоставления страховой защиты обществу, реализуемый на основе цифровых технологий. Несмотря на то, что страховая деятельность является одной из отстающих отраслей по части цифровых технологий, можно сказать, что оцифрование страховой отрасли не стоит на месте, хоть и происходит не такими быстрыми темпами, как этого хотелось бы. Появляются различные мобильные приложения и сервисы, которые позволяют облегчить жизнь как страхователям - потребителям страховых услуг, так и страховщикам.
С другой стороны, активный рост цифровой экономики способствует появлению новых проблем, новых цифровых рисков, среди которых риск киберугроз, связанный с проблемой защиты персональных данных. Сокращение части таких рисков цифровой экономики способно обеспечить страхование. Поэтому термин «цифровое страхование» также можно рассматривать как способ удовлетворения потребностей страхователей в специфической страховой защите, обусловленной случайными неблагоприятными событиями, происходящими преимущественно в среде цифровой экономики и сопутствующими применение технологического оборудования, являющегося материальной базой реализации экономических отношений.
Цифровое страхование является результатом цифровой экономики, но в то же время она является ее частью, поскольку с помощью цифровых технологий происходит реализация механизма страхования. Таким образом, термин «цифровое страхование» можно определить как способ удовлетворения классических или специфичных, вызванных процессом цифровизации, потребностей страхователей в страховой защите при помощи цифровых технологий. Осуществление страховыми компаниями их деятельности с использованием цифровых технологий называется цифровизацией страхового рынка.
Сегодня существуют три направления цифровизации страховой отрасли. Это интернетизация, дигитализация и индивидуализация [1, с. 113].
Под интернетизацией страхового рынка подразумевается использование сети Интернет в деятельности страховых компаний. В России развитие интернетизации или интернет-страхования, как его чаще называют, отстает от стран с развитой экономикой. Если в экономически развитых странах интернет-страхование появилось 30 лет назад, то в России продажа страховых услуг через Интернет началась десятью годами позже.
В страховой деятельности интернетизация осуществляется через продажу страховых услуг через Интернет. Данное направление, конечно же, имеет ряд преимуществ, которые уже оценили потребители страховых продуктов. Например, страхователи имеют возможность, не выходя из дома, заключить электронный договор страхования через Интернет и внести страховой взнос, получить консультацию по тому или иному страховому продукту, самому рассчитать страховой взнос благодаря онлайн-калькулятору на сайте страховой компании и так далее. Благодаря интернетизации страхования стороны договора страхования могут урегулировать страховой случай посредством Интернет. Страхователь может сообщить о наступлении страхового случая и получить страховое
возмещение через Интернет. Интернетизация предоставляет возможность страховым компаниям собирать нужную информацию о страхователях через Интернет, что является очень важным в расчете страховых тарифов.
Нужно отметить, что за последние несколько лет доля страховых премий по договорам страхования, заключенных через Интернет, стремительно увеличивается. Особо высокий рост онлайн-про-даж наблюдается по договорам ОСАГО, которые с 1 января 2017 года в соответствии с законодательством должны оформляться всеми страховыми компаниями в электронном виде [2, ст. 1].
Основными факторами, сдерживающими развитие интернет-страхования, являются:
■ риск киберугроз;
■ высокий уровень мошенничества в страховой отрасли;
■ неполное покрытие качественным Интернетом всей территории страны.
Индивидуализация предложений страховых продуктов страховщиками также является одним из направлений циф-ровизации страховой отрасли. Она выражается через индивидуальную оценку страхового риска для страхователя с помощью увеличения объема информации о самом страхователе и объекте страхования. Благодаря цифровой экономике, страховая компания собирает необходимую информацию, анализирует ее и в дальнейшем формирует индивидуальное предложение для страхователя без особого увеличения стоимости страхового продукта за счет использования инновационных технологий.
Развитие данного направления во многом будет зависеть от развития таких технологий как Big Data. На сегодняшний день уровень развития Big Data в России отстает от уровня развитий этих технологий в США на 3-5 лет, а по меркам информационным технологий это довольно серьезный срок [3, с. 128]. Несмотря на то, что существует не так много примеров удачного внедрения Big Data, они все же есть. Так, например, страховая компания «Сбербанк страхование» занимается разработкой КАСКО с помощью технологий Big Data». В данном продукте планируется использовать телематику. В это время «Ренессанс Страхование» в 2016 году уже запустила КАСКО с телематикой, потребителями которой стали водители в возрасте до 29 лет в Москве и Санкт-Петербурге [4].
К основным проблемам индивидуализации относят недостаточную прора-
ботку степени влияния показателей на риск и избыточную минимизацию риска.
Третье направление в цифровизации страхования - это дигитализация всех бизнес-процессов страховщика с помощью использования различных цифровых технологий, а также всех этапов страхования, начиная от покупки страхового продукта и заканчивая урегулированием страхового случая. Дигитализация применяется также в таких процессах как ведение бухгалтерского учета, оценка риска и т.д. Во многом степень развития дигитализации будет зависеть от уровня развития блокчейн-технологий, которые неплохо себя зарекомендовали. На сегодняшний день к основным проблемам дигитализации можно отнести:
■ существующую конкуренцию цифровых каналов с другими каналами услуг страховщиков;
■ безопасность, которая касается и доступа к личным данным;
■ нехватку кадров;
■ сложность применения цифровых технологий из-за необходимости несения огромных затрат на информационное оборудование и обучение специалистов.
Во всех трех направлениях цифровизации страховой отрасли существуют определенные проблемы и факторы, сдерживающие их развитие. При этом причинами этих проблем могут быть сами страховые компании, страхователи, недостаточная разработанность нормативно-правовой базы, конкуренция и т.д. Даже несмотря на это, можно сказать, что сегодня рынок страхования находится в процессе перехода на качественно новый этап развития, и в течение трех-пяти лет претерпит сильные изменения в лучшую сторону. А это возможно только благодаря внедрению в экономику и, в частности, в страховую отрасль новых цифровых технологий, которые повлияют на технологию страхования, но при этом экономическая сущность страхования останется неизменной.
Литература
1. А.А. Цыганов, Д.В. Брызгалов. Циф-ровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы // Экономика. Налоги. Право. 2018. № 2. С. 111-120.
2. Федеральный закон от 23 июня 2016 г. № 214-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». URL: http://base.garant.ru/ 71428098/1cafb24d049dcd1e7707a22d
3. И.Н. Швецова, Е.С. Шешукова. Big Data в страховании: опыт США и использование успешных практик в России // International Scientific Journal. 2016. №10 (20). С. 125-132.
4. Интернет-ресурс: Банки.ру.
URL: https://www.banki.ru/news/lenta/ ?id=9304911
5. Юдина Т. Н. Осмысление цифровой экономики // Теоретическая экономика. 2016. № 3. С. 12-16.
6. Цифровая экономика: 2019: краткий статистический сборник / Г. И. Абд-рахманова, К. О. Вишневский, Л. М. Гох-берг и др. - М.: НИУ ВШЭ, 2019. С. 96.
7. Шепелин Г. И. Современные ки-берриски и страхование: состояние и перспективы // Страховое дело. 2017. № 9. С. 21-29.
8. Информация Банка России «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 гг.». URL: https://www.cbr.ru/statichtml/file/ 36231/on_fintex_2017.pdf
9. И.Б. Котлобовский, Н.В. Сиричен-ко. Инновационные информационные технологии для страховой отрасли // Финансы. 2017. № 9. С. 38-44.
10. П.А. Самиев. Цифровое будущее страхового рынка. 2018. URL: https:// stimul.online/viewpoint/tsifrovoe-budushchee-strakhovogo-rynka-/
The impact of digital technology on the
development of insurance Bikoeva D.P.
Financial University under the Government of the
Russian Federation Currently, information technologies have become firmly established in our life. The development of digital technologies entails the transformation of all spheres of society. The digitalization process has also penetrated the insurance industry. That is why the article is devoted to the consideration of the influence of digital technologies on the development of insurance activities, including such areas of digitalization as internetization, individualization and digitalization. The work defines such concepts as "digitalization" and "digitalization of insurance market", analyzes the digitization directions of the insurance industry. The article formulates the problems and factors constraining the development of digital technologies, as well as the prospects for their further use in the Russian insurance market. Some insurance companies today have already begun to use certain digital technologies in their activities, as indicated in the publication. The paper concluded that the introduction of new technologies of the digital economy will have an impact on the insurance technology, but the economic essence of insurance will remain unchanged. At the same time, the process of digitization of insurance activities will be accompanied by pronounced innovations related to improving the efficiency of insurance activities, developing new insurance programs and other phenomena. Keywords: digital economy, digital technologies, insurance, digitalization of insurance market, Internet, digitalization, individualization.
О
3
В
s
ff 5
References
1. A.A. Tsyganov, D.V. Bryzgalov. Digitalization of
the insurance market: tasks, problems and prospects // Economy. Taxes Right. 2018. No. 2. P. 111-120.
2. Federal Law of June 23, 2016 No. 214-FZ "On
Amending the Federal Law" On Compulsory Insurance of Civil Liability of Vehicle Owners ". URL: http://base.garant.ru/71428098/ 1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/ #grands
3. I.N. Shvetsova, E.S. Sheshukova. Big Data in
Insurance: US Experience and the Use of
Successful Practices in Russia // International Scientific Journal. 2016. № 10 (20). Pp. 125132.
4. Internet resource: Banks.ru.
URL: https://www.banki.ru/news/lenta/ ?id=9304911
5. Yudina T. N. Understanding the digital economy
// Theoretical Economics. 2016. No. 3. P. 1216.
6. Digital economy: 2019: a short statistical
compilation / G. I. Abdrakhmanova, K. O. Vishnevsky, L. M. Gokhberg, and others. - M .: HSE, 2019. P. 96.
7. Shepelin G. I. Modern cyberrisks and insurance:
status and prospects // Insurance business. 2017. No. 9. P. 21-29.
8. Information of the Bank of Russia «The main
directions of development of financial technologies for the period 2018-2020.» URL: https://www.cbr.ru/statichtml/file/36231/ on_fintex_2017.pdf
9. I.B. Kotlobovsky, N.V. Sirichenko. Innovative
information technologies for the insurance industry // Finance. 2017. No. 9. P. 38-44.
10. PA Samiyev. The digital future of the insurance market. 2018. URL: https://stimul.online/ viewpoint/tsifrovoe-budushchee-strakhovogo-rynka-/
СЧ
in £
6
2 ©
