CC BY
37
УДК 336.77 Економкт Ю.1. Мосцгховський - ЛФ ПА Т " Укоопсптка "
ТЕОРЕТИЧН1 П1ДХОДИ ДО ВИЗНАЧЕННЯ КРЕДИТНО-1НВЕСТИ-
Ц1ЙНОГО ПОТЕНЦ1АЛУ БАНК1ВСЬКО1 СИСТЕМИ УКРАШИ
Проаналiзовано юнуюга теоретичш пiдходи до визначення cyTHocTi кредитно-швес-тицшного пoтенцiалy банювсько! системи Украши та запропоновано авторське визначення цього поняття. Окреслено динамiкy кредитнo-iнвеcтицiйнoгo потенщалу банювсько! системи та його роль у coцiальнo-екoнoмiчнoмy розвитку економжи Украши. Запропоновано напрями шдвищення ефективност використання наявного екoнoмiчнoгo пoтенцiалy суб'екпв господарювання i кредитнo-iнвеcтицiйнoгo пoтенцiалy банювсько! системи Украши.
Ключовi слова: банювська система, кредитнo-iнвеcтицiйний пoтенцiал банювсько! системи Украши, кредитний пoтенцiал банку, швестицшний пoтенцiал банку.
Вступ. Для забезпечення ефективностi функщонування i змщнення конку-рентоспроможностi пiдприeмств реального сектору економши краши необхiдно передусiм максимально використати наявний економiчний потенциал суб'ектав господарювання i кредитно-iнвестицiйний потенцiал баншвсько!' системи. Потр!б-на, на наш погляд, загальнодержавна ресурсно-збалансована програма сощально-економiчного розвитку Украши з використанням економiчного потенцiалу краши загалом. Визначальну роль у розвитку нацiональноí економжи повиннi б ввдграва-ти перерозподальш процеси, що актуалiзуe дослiдження кредитно^нвестищйного потенциалу баншвсько!' системи краши.
Анашз останшх публiкацiй та дослщжень. Значний внесок щодо досль дження питань формування i використання кредитно-iнвестицiйного потенщалу комерцшних банкiв зробили украíнськi вчеш О.1. Воробйова [1, 2], В.П. Гмиря [3], ЕЮ. Хрусталев [4], О.О. Ляхова i Т.П. Шокало [5] та працi М.Д. Алексеенка, М.1. Савлука, О.1. Лаврушина, 1С. Музики, Б.Л. Лущва, О.1. Копилюк, А.М. Мороза та ш Але дослiдженню теоретичних аспектав сутносп кредитно-iнвестицiйного потенциалу банювсько!' системи, на нашу думку, придшено недостатньо уваги. Водночас завдяки ix дослiдженням сформульовано пщрунтя для подальшого дос-лiдження сутi цiеí важливо!' економiчноí категорц в аспект! теорií i практики.
Постановка завдання. Метою роботи е дослщження суп кредитно^нвес-тищйного потенщалу баншвсько!' системи Украши, його рол! i мкця в реальному секторi економши.
Виклад основного мaтерiaлу. Поняття "кредитно-швестицшний потенциал банювсько!' системи Украши" у структурному аспект! складаеться з термШв "економ!чний потенциал" та "швестицшний потенщал". Оскшьки банювська д!яль-шсть вщноситься до сфери економ!чно1, то за Словником шшомовних сл1в [6] еко-ном!чний потенщал визначаеться як "... сукупшсть економ!чних ресурав i можли-востей краши (групи краш), що можуть бути використаш для досягнення щлей со-щально-економ!чного розвитку сусшльства". Подабне визначення економ!чного потенциалу подано в Економ!чнш енциклопедц [7] як "...наявш в економ!чного суб'екта ресурси, 1х оптимальна структура та вмшня ращонально використати íx для досягнення мети".
Отож, економ!чний потенщал банювсько!' системи Украши, на нашу думку, - це сукупшсть наявних економ!чних ресурав Национального банку Украши та шших банив системи i можливостей 1х використання на цш економ!чного i сощ-
ального розвитку Украши, стабiлiзацií грошово!' одиницi Укра!ни - гривш, та iншi цш, пеpедбаченi правовим статусом банк1в.
Кредитний потенциал банк1всько1 системи, на нашу думку, - важлива скла-дова економiчного потенцiалу банк1всько1 системи Украши.
Харевич АС. характеризуе "кредитний потенщал банку" як якiсно i кшь-кiсно вимipювану спpоможнiсть банку до реагоацл прибутково!' кредитно! д!яль-носп на основi перерозподшу наявних i потенцiйно можливих вiльних фiнансових ресурсов учасник1в перерозподального процесу [8]. Суть кредитного потенщалу банк1всько1 системи автор окреслюе як iнтегpальну величину перерозподшьних можливостей усiх елеменпв баншвсько!' системи щодо ефективного застосування кредитних шструменпв фiнансування поточних та iнвестицiйних потреб еконо-мiчних суб'екпв. Тут важливо зазначити, що пiд час визначення сут! кредитного потенцiалу АС. Харевич не подшяе грошов! ресурси на кредитш та iнвестицiйнi, а вказуе на сфери ix застосування, що безумовно правильно. На нашу думку, грошо-в! ресурси кредитного потенщалу надають змогу банку вшьно на економ!чно обгрунтованш основ! перерозподшяти ix за напрямами використання. Тому вшьш фшансов! ресурси бантв та акумульоваш в банках тимчасово вшьш кошти юри-дичних i ф!зичних ос!б використовуються для надання коротко- та довгострокових кредитав юридичним особам i споживчих та шотечних кредитав ф!зичним особам. Цим самим, банки сприяють прискоренню темтв зростання швестицшно-шнова-щйного i сощально-економ!чного розвитку Украши.
Сшльшсть ресурсно! бази для надання кредитив на фшансування поточних та швестицшних потреб суб'екпв господарювання дае шдставу на визначення тер-мша "кредитно-!нвестицшних потенщал" баныв i банывсько!' системи Украши. Так, на думку науковця В. П. Гмир!, кредитно-!нвестицшний потенщал - це синтез понять "кредитний потенщал" та Чнвестицшний потенщал" i визначае його як су-купнкть фшансових, матер!альних та нематер!альних актив!в, як! знаходяться у власност! кредитно!' оргашзацц, в межах яких можливе кредитування з метою ре-ал!зацц швестицшних проекпв [3]. Але, хоча автор об'еднуе кредитний та швести-щйний потенщали, використання потенщалу вбачае у кредитуванш з метою реаль зацл лише швестицшних проекпв.
Науковець ВВ. Заяць у монографц "Фшансово-монетарш важел! економ!ч-ного розвитку" характеризуе кредитно-швестищйний потенциал банывсько!' системи Украши як "... сукупшсть наявних джерел для кредитування та !нвестицш дво-р!внево!' банывсько!' системи кра!ни загалом, основними складовими яких е готовка в обпу (у центральному банку) та безгопвков! кошти та баншвський каштал (у банывськш систем! другого ргвня)" [9, с. 249]. Автор справедливо наголошуе на сукупносп джерел для кредитування та швестицш, тобто на стльнш ресурснш баз! двох напрям1в використання.
Воробйова О.1., дослщжуючи кредитно-!нвестицшний потенщал баншв Украши, обгрунтовуе таке його визначення - "...кредитно-швестицшний потенщал банку - це комплексна характеристика р1вня його кредитно-!нвестицшних можливостей здшснювати рух грошових (фшансових) потошв в процес кредитування й швестування суб'екпв сощально-економ!чно!' системи, забезпечуючи !нтереси власниыв, кредитор1в i держави за рахунок нарощування власного кашталу, оптимально! ресурсно!' бази, кадрового, техшчного та шформацшного забезпечення, ш-
новацшних технологш, при взаемозв'язку з шшими видами потенщал1в банку. Величина кредитно^нвестицшного потенцiалу залежить як вщ загального обсягу всiх видав баншвських ресурав, !х оптимального сшвввдношення, так i здатностi керiвництва банку використовувати щ ресурси для кредитно-iнвестицiйноí даяль-ностi" [2, с. 25]. Автор вважае, що кредигно-iнвестицiйнжй потенцiал включае двi частини: кредитний потенцiал, пов'язаний з бантавським кредитуванням, та швес-тищйний потенциал, пов'язаний з бантавськими iнвестицiями у цiннi папери. На-дання банками коротко- i довгострокових кредипв суб'ектам господарювання О.1. Воробйова вщносить до кредитування. Безумовно, це два рiзновиди кредиту, але за сферами використання вони рiзнi. Довгостроковi кредити суб'ектам господарювання банки надають тд iнвестицiйнi проекти.
Варто зазначити, що науковщ 1.Н. Рикова та ЕВ. Андаанова, розглядаючи окремо iнвестицiйний потенцiал [10], у широкому розумшш вбачають у ньому су-купнiсть iнвестицiйних ресурс1в, якi можуть бути скерованi на iнвестицiйнi цш, а також можливiсть розвитку швестицшно-бангавських послуг. У вузькому розумш-ш, iнвестицiйний потенцiал - це сукупшсть джерел кошпв банку, якi можуть бути скероваш на iнвестицiйнi цш. Водночас автори справедливо видшяють окремо ш-вестицiйно-банкiвськi послуги - розвиток швестицш у цiннi папери.
Анаго наведених неоднозначних теоретичних тдходав до визначення суп кредигно-iнвестицiйного потенциалу бантав i банкiвськоí системи УкраУни дають пiдставу зробити такi узагальнення:
1. Кредитно-швестицшний потенцiал банывськоУ системи УкраУни, на наш пог-ляд, - це насамперед ресурси i можливост банк1в фiнансувати поточнi та ш-вестицiйнi потреби сусп1льства шляхом надання коротко- i довгострокових кредитав. Об'еднання цих двох сфер кредитування слушно спонукае до вжи-вання термша "кредитно-iнвестицiйний потенцiал" банк1в i банывськоУ системи УкраУни.
Зпдно з чинним законодавством, усi банки Укра'ши мають право за шщативи пози-чальника на договiрнiй осж^ та економiчно вигiдних засадах вшьно перерозподiляти грошовi ресурси за сферами кредитування. Треба визнати, що в такому об'еднанш е пев-на перевага, оскшьки кредитування поточних i капiтальних затрат у реальному сектс^ економжи взаемопов'язанi, а визначення реальних можливостей кредитно-iнвестицiйного потенцiалу банювсько! системи Укра'ши загалом дае змогу регулятивно сприяти ефектив-ному перерозподiлу грошових ресурсiв за напрямами !х використання з метою приско-рення темшв економiчного i соцiального розвитку краши.
2. 1нвестицГУ в цiннi папери, яы банки мають право здшснювати за власною шь цiативою (або на пiдставi дозволу Нацiонального банку УкраУни), доцшьно виокремити в швестицшну дiяльнiсть, ресурси i можливостi якоУ будуть складати iнвестицiйний потенцiал банив i банывськоУ системи УкраУни на ринку цшних паперiв. Це самостшний вид банывськоУ дiяльностi, який вдаг-рае немаловажну роль в швестицшно-шновацшному розвитку краУни. Вiн не пов'язаний з банывським кредитуванням. Його потенщал, на наш погляд, не треба вважати складовою кредитно-iнвестицiйного потенцiалу.
3. Вщповщно до Закону УкраУни "Про банки i банк1вську дiяльнiсть", дворiвне-воУ структури банк1вськоУ системи та правового статусу i функцiй Нацюналь-ного банку УкраУни, визначення сутност кредитно-iнвестицiйного потенщ-алу банывськоУ системи УкраУни i банкiв другого рiвня, на наше переконан-ня, мае бути рiзним.
Кредитно-iнвестицiйний потенщал банкшсько! системи Украши, на нашу думку, - це ресурси i можливостi баншвсько! системи - важливого сектору нащ-онально! економiки, яш можуть бути використанi через мехатзм перерозподшу тимчасово вшьних коштiв на реашзацш програмних завдань прискореного сощаль-ного та економiчного розвитку краши шляхом надання кредитiв на поточш та швес-тицшш потреби суспльства. Пщставою для такого твердження е те, що Основнi засади грошово-кредитно! полiтики грунтуються на основних критеркх i макроеконо-мiчних показниках загальнодержавно! програми соцiального та економiчного розвитку Украши, в яких не може не бути врахований кредитно-iнвестицiйний потен-цiал банк1всько! системи Украши та необхiднi нормативно-правовi акти щодо пов-ноти його використання на передбачуванi цiлi. Тому ми вважаемо, що кредитно-ш-вестицшний потенщал баншвсько! системи Украши та и економiчний потенцiал за-галом е важливою специфiчною складовою економiчного потенщалу краши.
Кредитно-iнвестицiйний потенцiал банку, на наш погляд, - це сукупшсть ресуршв банку для кредитно-швестицшно1 д1яльносл та можливостей щодо ефек-тивного '!х використання на пiдставi лщензи вiдповiдно до чинного законодавства для надання кредилв на поточнi та швестицшт потреби за заявками позичальни-кiв шляхом укладення кредитного договору.
Оскшьки кредитно-iнвестицiйний потенцiал банкiв е складовою кредитно-iнвестицiйного потенцiалу банювсько! системи Украши, то, в разi потреби, тимчасово вiльнi кредитш (грошовi) ресурси банкiв можуть бути перерозподшеш на мiжбанкiвському рiвнi на кредитнш взаемовигiднiй основi.
У сукупних ресурсах банку, призначених для кредитно-швестищйно! дь яльностi, основну складову становлять грошовi ресурси, джерелами яких е власш кошти банкiв та залучеш кошти юридичних i фiзичних ошб, а в разi !х недостат-ностi можуть залучатися мiжбанкiвськi кредити на взаемовигiдних засадах. У межах грошових ресурсiв кредитно-iнвестицiйного потенщалу банки надають кредити юридичним i фiзичним особам з метою '!х економiчного i соцiального розвитку. Динамку цих кредитiв зображено на рис. 1.
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 ____
Рис. 1. ДинамЫа наданих банками Украгни кредит1в суб'ектам господарювання i фiзичним особам за 2006-2013 рр. (Джерело: Bíchuk НБУ, лютий 2012 i 2013 рр)
За доомджуваний перюд величина кредита, наданих суб'ектам господарювання, збшьшилася вщ 109,0 млрд грн станом на 01.01.2006 р. до 609,2 млрд грн. на 01.01.2013 р. або в 5,6 раза, а кредилв, наданих фiзичним особам, - вщповщно вщ 33,2 до 161,8 млрд грн або в 4,9 раза. Навиъ фiнансово-економiчна криза кшця 2008-2010 рр. сильно не вплинула на динамку зростання загально'! суми кредилв, наданих банками Украши. Але треба визнати, що величина кредилв, наданих фь зичним особам, у кризовий i шслякризовий перюд поступово зменшуеться, що
частково пояснюемо непрозорою цшовою политикою, коли банки рекламують низьк процентнi ставки, а за щомюячною сплатою комюп приховуеться реальна цiна кредиту i позичальники нерiдко мають труднощ! в погашенш боргу, що е антирекламою банкам.
Доречно сказати, що в сум! наданих кредитв суб'ектам господарювання ва-гому частку становлять довгостроков! кредити на швестицшш потреби. Станом на 01.01.2013 р. 1хня частка становила 45,4 % або 276,7 млрд грн. Це шдтверджуе, що надання банками коротко- ! довгострокових кредитв суб'ектам господарювання мае кредитно-швестицшний характер ! проводиться за рахунок грошових ресурав кредитно-швестицшного потенщалу.
1нвестицп банкш у цшш папери, як! проводяться за рахунок грошових ре-сурав ! можливостей швестицшного потенщалу банювсько'* системи ! не пов'язаш з мехашзмом кредитування, також мають позитивну динамку зростання (рис. 2).
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 Роки, станом на 01.01 Рис. 2. Динамжа наданих банками Украти довгострокових Kpedumie суб'ектам господарювання та вкладень у цтт папери за 2006-2013 рр.
Довгостроковi кредити, надаш банками суб'ектам господарювання, за дос-лщжуваний перюд в рази перевищують вкладення банкш у цшш папери. Проте темпи зростання вкладень у цшш папери вищ1 Впродовж 2006-2012 рр. ''хня величина збтьшилася вщ 14,3 млрд грн на 01.01.2006 р. до 96,3 млрд грн або в 6,7 раза, тодi як величина довгострокових кредит1в збтьшилася вщповщно вщ 50,5 до 276,7 млрд грн або в 5,5 раза.
Характерною ознакою кредитно-швестицшного потенщалу е можливють втьно перерозподтяти наявш грошовi ресурси за сферами використання. Тому за умови позитивно'' динамки зростання кредитш, наданих суб'ектам господарювання (рис. 1), 1хня динамка щодо кредитування поточних та iнвестицiйних потреб може бути рiзною (рис. 2). Це залежить в1д потреб i забезпеченост суб'ектiв господарювання власними iнвестицiйними ресурсами, кредитоспроможностi позичальникш та можливостей кредитно-швестицшного потенщалу задовольнити потребу в кредитах.
В умовах, коли реальному сектору економки потрiбнi додатковi ресурси на прискорення темпiв швестицшно-шновацшного розвитку економки, банкам варто постшно дбати про збтьшення грошових ресурав кредитно-iнвестицiйного потенцiалу як за рахунок збтьшення власного капiталу (капiталiзацií банюв), так i завдяки розширенню асортименту банювських послуг, класичних i гнучких депозита, безстрокових ощадних вкладiв, депозитiв у банкiвських металах тощо. Не менш важливо змiцнити довiру i впевненiсть клiентiв у надшносп банкш i бан-кiвськоí системи загалом. Тому обов'язковi резерви лквщност повиннi бути дос-татнiми для гарантування повернення коштш вкладникам.
Захисту прав i законних iнтересiв вкладникiв банив, змiцненню довiри до банкiвськоí системи Украши, стимулюванню залучення кошпв у банивську систему повинен сприяти Закон Украши "Про систему гарантування вкладов ф!зич-них осiб", ухвалений Верховною радою Украши вiд 23 лютого 2012 р. №4452-У1. Вiдповiдно до цього Закону, Фонд гарантування вкладав фiзичних осiб гарантуе кожному вкладниковi банку вiдшкодування коштiв за його вкладом, включаючи вiдсотки, нараховаш на день прийняття рiшення НБУ про вiднесення банку до ка-тегорií неплатоспроможних та початку процедури виведення Фондом банку з ринку, але не бiльше суми, встановлено! адмiнiстративною радою Фонду на дату прийняття такого ртення не залежно вiд кiлькостi вкладiв в одному банку. Ос-танне насторожуе вкладнишв. Тому, на наш погляд, важливо законодавчо встано-вити мшмальну межу гарантованого вiдшкодування кошпв за вкладами фiзичних осiб, що буде стимулювати тривале накопичення коштiв на рахунках у банках. Ос-кшьки основними вкладниками е небагат! верстви населення, яш роками заоща-джують кошти на освиу, будаництво та/або кушвлю житла, розвиток малого б!з-несу тощо, а для цього потр!бш не малi кошти, то таранти Фонду повинш бути зрозумшими, ктотними i стабiльними.
Ефективному формуванню i використанню кредитно-iнвестицiйного по-тенщалу повинна сприяти виважена цiнова политика на банкiвськi продукти. Вона повинна враховувати економiчнi iнтереси банкiв, стимулювати вкладниыв i бути доступною для позичальниыв. Кредит повинен не тшьки сприяти простому i роз-ширеному вiдтворенню, а бути окупним за строк кредитування. За тако! цшово! поливки не мае бути проблем ш з акумулюванням тимчасово вшьних кошпв юри-дичних i ф!зичних ос!б, ш з 1х ефективним використанням.
Висновки. В умовах крайньо! потреби модершзацц економжи, забезпечен-ня конкурентоспроможносп та ефективного функщонування шдприемств реального сектору економжи кра'ни важливо максимально використати наявний еконо-м!чний потенщал суб'ектав господарювання ! кредитно-iнвестипiйний потенциал банк!всько1 системи Украши.
Виокремлення термша "кредитно-!нвестищйний потенщал", визначення його суп, рол! й мкця у ввдтворювальному процесс забезпечення необхвдних пе-редумов для змщнення ресурсно!' бази ! можливостей потенциалу повинно сприяти бшьш повному задоволенню потреб суб'ектав господарювання в кредитах для по-точних та швестищйних потреб, а також у споживчих та шотечних кредитах фь зичних ос!б.
Ефективне використання кредитно-!нвестищйного потенциалу як внут-ртнього джерела сощально-економ!чного розвитку Украши мае сприяти напов-ненню бюджетав усх р!вшв ! зменшенню потреби в зовшшшх запозиченнях.
Лггература
1. Воробйова О.1. Теоретичш основи кредитно-iнвестидiйного потенщалу банюв Украши / О.1. Воробйова // 1нвестици: практика та досвiд. - 2010. - № 13. - С. 27-32.
2. Воробйова О.1. Кредитно-швестицшний потенщал банюв Украши : автореф. дис. на здобуття наук. ступеня канд. екон. наук / О.1. Воробйова. - Донецьк. - 2011. - 39 с.
3. Гмиря В.П. Кредитно-швестицшний потенщал банювського сектору регюну / В.П. Гмиря. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.economy.nayka.com.ua/? ор=18 2=2089. - С. 1/5-5/5.
4. Хрусталев Е.Ю. Модель кредитно инвестиционного потенциала российского банковского сектора / Е.Ю. Хрусталев, А.Н. Омельченко. - М. : Изд-во "Деньги и кредит". - 2011. - С. 23-29.
5. Ляхова О.О. Креднтно-швестицшний портфель банюв та його вплив на фшансування швестицшних проектв в Украхш / О.О. Ляхова, Т.П. Шокало // Економ1чний часопис - XXI. -2011. - № 5-6. - С. 58-61.
6. Словник шшомовних слш / за ред. акад. О.С. Мельничука. - К. : Головна редакцш УРЕ. -1985. - 996 с.
7. Економ1чна енциклопедш. - У 3-х томах / ред. кол., вщп. ред. С.В. Мочерний. - К. : Вид. центр "Академш", 2002. - Т. 3. - 2002. - 468 с.
8. Харевич А.С. Кредитний потенщал банювсько! системи: теоретико-методолопчш аспекти / А.С. Харевич. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.nayca.com.ua/? op=18 z=1398.
9. Фшансово-монетарш важел1 економ1чного розвитку. - Том 2. Мехашзми грошового та фондового ринюв i !х вплив на розвиток економши Украши / за ред. чл.-кор. НАН Украши А.1. Даниленка. - К. : Вид-во "Фенжс", 2008. - 442 с.
10. Рыкова И.Н. Оценка инвестиционного потенциала региональных банков (на примере Республики Татарстан) / И.Н. Рыкова, Е.В. Андеянова // Деньги и кредит : теорет., науч.-практ. журнал. - 2011. - № 12. - С. 32-36.
11. Аганбегян А.Г. О новой роли банков в формировании России (субъективные заметки) / А.Г. Аганбегян // Деньги и кредит : теорет., науч.-практ. журнал. - 2011. - № 1. - С. 27-36.
12. Гуцал I. Участь банюв у забезпеченш регюнально! шновацшно-швестицшно! стратеги / I. Гуцал // Управлшсью шноваци. - 2012. - № 1. - С. 108-112.
13. Лущв Б.Л. 1нвестнщйннй потенщал банювсько! системи Украши / Б.Л. Лущв, Т.Б. Стечишин // Фшанси Украши : журнал. - 2009. - № 9. - С. 67-77.
Мосциховский Ю.И. Теоретические подходы к определению кредитно-инвестиционного потенциала банковской системы Украины
Проанализированы существующие теоретические подходы к определению сущности кредитно-инвестиционного потенциала банковской системы Украины и предложено авторское определение данного понятия. Определено динамику кредитно-инвестиционного потенциала банковской системы и его роль в социально-экономическом развитии экономики Украины. Предложены пути повышения эффективности использования имеющегося экономического потенциала субъектов хозяйствования и кредитно-инвестиционного потенциала банковской системы Украины.
Ключевые слова: банковская система, кредитно-инвестиционный потенциал банковской системы Украины, кредитный потенциал банка, инвестиционный потенциал банка.
Mostsihovskyy Yu.I. Theoretical approaches to determining the nature of credit-investment potential of banking system of Ukraine
The existing theoretical approaches to determining the nature of credit and investment potential of Ukraine's banking system and proposes the author's definition of this concept. Outlines the dynamics of credit and investment potential of the banking system and its role in social and economic development of Ukraine. Directions efficient use of available economic capacity of undertakings and credit and investment potential of the banking system of Ukraine.
Keywords: banking system, the credit-investment potential of banking system Ukraine, credit potential of the bank, investment potential of the bank.
УДК 336.717.061 Доц. О.М. Музичка, канд. екон. наук - Львiвська КА
УДОСКОНАЛЕННЯ КРЕДИТНО1 Д1ЯЛЬНОСТ1 БАНК1В У СФЕР1 РОЗДР1БНОГО Б1ЗНЕСУ
Розкрито особливост та основш шдходи до визначення суп роздрiбного банювсь-кого бiзнесу, роздрiбного кредитного портфеля та принцишв його формування. Визначе-но рiвнi ieрархiчноí структури кредитного ризику роздрiбних банювських продукпв та напрями оптимiзацií ризику кредитного портфеля банюв. Виокремлено основш компонента, конкретизовано базовi характеристики та висв^лено перспективы напрями розвитку кредитно'1 дшльност банюв у сферi роздрiбного бiзнесу.
