CC BY
7
УДК 336.71(477)
ТЕОРЕТИЧН1 ОСНОВИ РОЗРОБКИ МЕХАН1ЗМУ АКТИВ1ЗАЦ11 РИНКУ НЕТРАДИЦ1ЙНИХ
БАНК1ВСЬКИХ пОСлуг В УКРА1Н1
© 2018 ЖАВОРОНОК А. в.
УДК 336.71(477)
Жаворонок А. В. Теоретичш основи розробки мехашзму активiзацii ринку нетрадицiйних банмвських послуг в YKpaiHi
Метою cmammi е досл/дження теоретичных основ розробки механ/зму актив/зацИринку нетрадиц/йних банк/вських послуг в УкраЫ. Для и досяг-нення було об(рунтовано особливостi функц/онування механ/зму актив/зацИринку нетрадиц/йних банк/вських послуг, що реал/зовано через визна-чення та конкретизац/ю його структурних компонент/в: мети, принцип/в формування, базових функцй, блок/в ресурсного забезпечення (право-вих, економ/чних, ф/нансових, /нформац/йних, кадрових, орган/зацйних, матер/альних), метод/в та /нструмент/в, як/можуть бути використан/ для актив/зацИрозвитку зазначеного ринку Використання такого тдходу дозволило сформувати основн/ детерм/нанти розбудови зазначеного ринку в УкраЫ. Визначено, що сам ринок нетрадиц/йних банк/вських послуг е простором взаемоди виробник/в / споживач/в таких послуг, а отже, сам механ/зм актив/заци зростання к/лькост/ таких послуг повинен сприяти п/двищенню якост/ таких взаемов/дносин. Ключов'! слова: банк/вська система, механ/зм, банк, ринок банк/вських послуг, нетрадиц/йн/ банк/вськ/ послуги. Рис.: 2. Ббл.: 8.
Жаворонок Артур Вталйович - кандидат економ/чних наук, асистент, кафедра публ/чних, корпоративних ф/нанс/в та ф/нансового посеред-
ництва, Черн/вецький нац/ональний ун/верситет /м. Ю. Федьковича (вул. Коцюбинського, 2, Черн/вц/, 58012, Украна)
ORCID: 0000-0001-9274-8240
Researcher ID: S-3479-2016
E-mail: artur.zhavoronok@ukr.net
УДК 336.71(477)
Жаворонок А. В. Теоретические основы разработки механизма активизации рынка нетрадиционных банковских услуг в Украине
Целью статьи является исследование теоретических основ разработки механизма активизации рынка нетрадиционных банковских услуг в Украине. Для ее достижения были обоснованы особенности функционирования механизма активизации рынка нетрадиционных банковских услуг, что реализовано через определение и конкретизацию его структурных компонентов: цели, принципов формирования, базовых функций, блоков ресурсного обеспечения (правовых, экономических, финансовых, информационных, кадровых, организационных, материальных), методов и инструментов, которые могут быть использованы для активизации развития указанного рынка. Использование такого подхода позволило сформировать основные детерминанты развития указанного рынка в Украине. Определено, что сам рынок нетрадиционных банковских услуг является пространством взаимодействия производителей и потребителей таких услуг, а, следовательно, сам механизм активизации роста количества таких услуг должен способствовать повышению качества таких взаимоотношений.
Ключевые слова: банковская система, механизм, банк, рынок банковских услуг, нетрадиционные банковские услуги.
Рис.: 2. Библ.: 8.
Жаворонок Артур Витальевич - кандидат экономических наук, ассистент, кафедра общественных, корпоративных финансов и финансового посредничества, Черновицкого национального университета им. Ю. Федьковича (ул. Коцюбинского, 2, Черновцы, 58012, Украина) ORCID: 0000-0001-9274-8240 Researcher ID: S-3479-2016 E-mail: artur.zhavoronok@ukr.net
UDC 336.71(477)
Zhavoronok A. V. The Theoretical Foundations of Development of the Mechanism for Activation of the Market of Non-Traditional Banking Services in Ukraine
The article is aimed at researching the theoretical foundations of development of the mechanism for activating the market of non-traditional banking services in Ukraine. In order to realize the indicated aim, peculiarities of functioning of the mechanism for activation of the market of non-traditional banking services are substantiated, which is fulfilled through definition and specification of its structural components: objective, principles of formation, basic functions, blocks of resource provision (legal, economic, financial, informational, human, organizational, material), methods and instruments that can be used to activate the development of the specified market. The use of this approach has allowed to form the main determinants of development of the indicated market in Ukraine. It is determined that the market of non-traditional banking services is a space of interaction between producers and consumers of such services, and, therefore, the mechanism for increasing the number of the related services should facilitate the improvement of quality of such relationships.
Keywords: banking system, mechanism, bank, market of banking services, non-traditional banking services. Fig.: 2. Bibl.: 8.
Zhavoronok Artur V. - Candidate of Sciences (Economics), Assistant, Department of Public, Corporate Finance and Financial Intermediation, Yuriy Fedk-ovych Chernivtsi National University (2 Kotsiubynskyi Str., Chernivtsi, 58012, Ukraine)
ORCID: 0000-0001-9274-8240 Researcher ID: S-3479-2016 E-mail: artur.zhavoronok@ukr.net
Ринок фшансових послуг завжди перебувае у трансформацшному nep^i власного розвитку, осккьки його розвиток зазнае впливу pi3HHx чин-ниюв. Окреслений ринок загалом складае низку спожи-вачiв i виробниюв, що активно здшснюють свою дшль-шсть у його межах. Враховуючи таку ситуацш, окpeмi
складовi такого ринку також постшно перебувають у мшливих умовах власного функцюнування. Фiнансовi посередники вцирають важливу роль у розвитку нацю-нально! економжи, але самi також мають високий piвeнь залежност в1д не!. Тобто !х традицшш та нетрадицшш послуги виникають i розвиваються шд впливом наявно-
го попиту та необхцност формування такого попиту на окремi типи банювських послуг у клieнтiв.
Зiншого боку, сам ринок фшансових послуг може
розвиватися виключно за рахунок шдвищення
рiвня дiяльностi окремих його сегменпв i фшан-сових посередникiв загалом. Варто пам'ятати, що розбу-дова великих макроекономiчних систем можлива лише через активiзацiю роботи 11 конкретних суб'eктiв i шд-вищення якост 1х взаемоди мiж собою. Саме тому ство-рення умов для розвитку фшансових посередниюв повинно приводити до шдвищення рiвня 1х функцюнуван-ня, формування збкьшених розмiрiв доходiв i чистого прибутку. Проте створення сприятливого клiмату роз-будови системи фшансових установ в державi можливо не на рiвнi окремих 1х типiв, а виключно через формування умов на макроекономiчного характеру. У цьому е певш переваги, осккьки удосконалення iнституцiйного середовища приводить до створення напрямкiв активь заци роботи фiнансових посередникiв для вск 1х типiв, включаючи i банкiвськi установ. З iншого боку, не при-дкення належно'1 уваги таким процесам також системно та всебiчно впливае на 1х дшльшсть.
Враховуючи окреслене, варто розумiти, що акти-вiзацiя процесу розробки та впровадження нетрадицш-них банкiвських послуг у робот банкiвських установ е, насамперед, 1х рiшенням, яке диктуеться виключно ринковими мехашзмами попиту та пропозици. Проте сам ринок може розвиватися i швидше, нiж окремi такi установи, пiд тиском упровадження нових умов надан-ня нетрадицшних продуктiв. Також важливою умовою розбудови ринку таких послуг е наявшсть високого рiв-ня екстраполяци вже наявних у портфелi окремих банив нетрадицшних послуг на дiяльнiсть шших установ. Банки, аналiзуючи роботу сво'1х конкурентiв в iнших сферах та у межах нових ринюв, при 1х позитивнiй робот швидко починають розробляти та впроваджувати власш продукти, i таким чином зароджуеться конку-ренцiя, пiдвищуеться пропозицiя окремих типiв таких послуг.
У науковш лiтературi наведенi численнi напрацюван-ня щодо досл1дження ринку нетрадицшних банювських послуг: Н. Абаево'1, О. Абакуменко, Т. Васильево'1, Ю. Ве-герюк, В. Виговсько'1, О. Гонти, М. Дубини, В. Коваленко, О. Лаврушина, А. Лобаново'1, I. Лютого, В. Маргасово'1, 6. Полщук, I. Школьник.
Мета стати - дослцити теоретичш основи розробки мехашзму активiзацil ринку нетрадицiйних банювських послуг в УкраМ.
Серед нових послуг, пропонованих банками, останнiм часом з'явилися: брокерськi послуги з кушвль продажу страхових полiсiв, участь у дшльност стра-хових компанiй, пропозици швестування коштiв у вза-емш фонди, брокерськi послуги в операцiях з цiнними паперами, фiнансове планування туристичних i дкових подорожей, консультування в галузi оподаткування, фiнансове планування для приватних ойб, управлiння пенсшними програмами, фiнансове консультування керiвного персоналу шдприемств-^енйв, пропозицiя
позик за програмами розвитку мкцевих громад, бро-керсью послуги по операцiях з нерухомктю [4, с. 142].
Саме тому важливим у розбудовi сектора нетрадицшних банювських послуг стають питання формування сприятливого економiчного середовища для дгяльностг банкiвських установ загалом та для активiзащí ними процесу надання саме нетрадицшних послуг. При цьому важливо використовувати системний пгдхгд з метою впровадження норм загально'1 ди.
Враховуючи окреслене, актуальними стають питання обгрунтування теоретико-методичного забезпе-чення процесу розбудови ринку нетрадицшних банювських послуг в УкраМ. У цьому процей, на наше переко-нання, вагому роль повинна вщгравати держава в особi НБУ [6] як основного регулятора дшльносп банювських установ. На рис. 1 наведено концептуальну схему меха-шзму активiзащí розбудови окресленого ринку. саме ро-зумiння основних положень такого механiзму дозволяе бкьш усвiдомлено розробляти заходи розбудови зазна-ченого ринку.
Термш «механiзм» походить вiд грецького слова та у перекладi означае «машина», тобто з початку це ви-значення тлумачили виключно з фгзично! точки зору, i означало воно взаемодш певних елементiв, яка приводила до здшснення певного процесу. З часом сутшсть термша змiнилася, i його почали використовувати для опису та пояснення не лише фiзичних явищ i процейв, а будь-яких систем, приладiв, що визначали певний порядок якогось виду дiяльностi. На сьогоднi цей термш використовують майже у всгх галузях науки i викорис-товують для визначення послiдовностi рiзнобiчних ста-нiв, процесiв, що визначають собою певш ди та явища [2, с. 108]. Вся економiка будь-яко'1 кра'1ни функцiонуе на основi рiзних механiзмiв. Саме вони дозволяють при !х теоретико-прикладному обгрунтуванш розробити ряд заходiв щодо розвитку певного економiчного об'екта, який дослiджуеться.
Унауковiй лiтературi пiд термiном «механiзм» прийнято розглядати сукупшсть форм, методiв, пiдходiв, прийомiв, якi використовуються для досягнення певно'1 мети. У «Великому тлумачному словнику сучасно'1 украМько! мови» поняття «мехашзм» визначаеться як внутрiшня будова, система, сукупшсть сташв i процейв, з яких складаеться певне явище...» [1, с. 665]. Тлумачний словник С. I. Ожегова визначае термш «мехашзм» як систему, що з'ясовуе порядок якого-небудь виду дiяльностi [8].
А. Соколова, аналiзуючи органiзацiйно-економiч-ний мехашзм функцюнування кооперативiв в УкраМ, дае таке визначення ще! деф1н1дГ1 - цкеспрямована та керована в^крита система органiзацiйних, економiч-них, правових, управлiнських i регулювальних дш, спо-со6гв i процесiв, яю формують i впливають на порядок здшснення кооперативно! дгяльностг в економiцi Укра'1-ни, що сприятиме досягненню очжуваних економiчних, соцiальних, екологiчних та шших результат [7, с. 89]. Отже, пгд термiном «механiзм» ми схильш розглядати сукупшсть полпичних, економiчних та оргашзацшних
Принципи створення мехашзму
Мехашзм активiзацм ринку нетрадицiйних банкiвських послуг -
Суб'вкти механiзму
Банкiвськi установи
П
комплекс заход1в I в1дпов1дних Тм метод1в i iнструментiв активiзацiТ надання комерцiйними банками паралельно iз класичними послугами нетрадицшних послуг з метою забезпечення процесу диверсиф^ацп активних операцш банкiв
2
Об'вкт мехашзму
Процес надання нетрадицшних банивських послуг
Цiлi механiзму
зростання рол1 нетрадиц1йних
банкiвських операцiй у дiяльностi банкiвських установ
диверсифiкацiя надання банивських послуг, формування нових банивських продуктiв
Функцп механiзму
диверсиф^ацп
шформацшна
розвитку
забезпечувальна
зниження р1вня кредитного ризику банмвськоТ' дiяльностi
Ресурсне забезпечення
нормативно -правове забезпечення
економiчне забезпечення
шформацшне забезпечення
органiзацiйне забезпечення
Методи мехашзму
1нструменти механiзму
Важелi механiзму
Рис. 1. Мехашзм активiзацм розвитку ринку нетрадицшних банмвських послуг Джерело: авторська розробка.
методiв, iнструментiв i важелiв, що визначае порядок здiйснення певного процесу [5].
Розглянемо основш компоненти такого мехашзму бкьш детально.
Враховуючи, що сам ринок нетрадицiйних банив-ських послуг е простором взаемоди виробникiв i споживачiв таких послуг, то, вiдповiдно, сам мехашзм активiзацií зростання кiлькостi таких послуг повинен сприяти пiдвищенню якост таких взаемовiдносин. Отже, сутнiсть такого мехашзму, на наш погляд, можна визначити таким чином: мехашзм актившацп розвитку
ринку нетрадицшних банивських послуг - комплекс за-ходiв i вiдповiдних 1м методiв i шструменпв активiзацil надання комерцiйними банками паралельно iз класичними послугами нетрадицшних послуг з метою забезпечення процесу диверсифжаци активних операцш банив [3, с. 62].
Вцповцно до рис. 1 такий мехашзм може функщ-онувати лише при кнуванш мети або сукупност цкей. До 1х числа нами були вцнесеш такi.
1. Зростання ролi нетрадицшних банивських операцш у дшльносп банивських установ, що дозволить у майбутньому: шдвищити вплив таких
послуг у процей формування !х доходiв i при-бутку; створити умови залучення нових ^ен-тiв на обслуговування до банку; шдвищити конкурентоспроможшсть банку за можливостi задовольняти попит споживачiв та зростання якостi 1х обслуговування; сприяти формуванню iмiджу банку як шновацшно1 та сучасно! установи.
2. Диверсифжацш надання банювських послуг, формування нових банкiвських продукпв, що забезпечить можливiсть: розширити перелж нових послуг банкiвських продуктiв, особливо для юридичних осiб; знизити залежшсть вiд кон'юнктури розвитку окремих ринюв послуг; пiдвищити стiйкiсть банкiв до зовншнк загроз i збкьшити рiвень стабiльностi отримання до-ходiв через створення нових каналiв !х надхо-дження; загалом знизити окремi види ризиюв банювсько1 установи, пiдвищити яюсть оцiнки кредитоспроможностi клieнтiв (впровадження нових шформацшних технологiй оцiнки);
3. Зниження рiвня кредитного ризику банювсько1 системи, що дасть можливкть: збкьшити стш-кiсть функцiонування банкiвського сектора в краМ; покращити позитивний вплив на за-гальний економiчний розвиток держави; шдвищити iмiдж банкiвських установ особливо серед населення щодо надшносп '1х роботи тощо.
Отже, окреслеш цiлi е дiйсно важливими для роз-будови ринку нетрадицшних банкiвських послуг, а !х до-сягнення дозволить отримати значнi ефекти вц впровадження заходiв розбудови такого ринку.
Найкраще сутнiсть мехашзму активiзацil ринку нетрадицiйних банювських послуг можна зрозумiти через центифжацш його основних функцiй, тобто йе! роботи, яку такий механiзм повинен виконувати.
Функц1я диверсифжаци - ця функц1я полягае у тому, що мехашзм активiзацil розвитку ринку нетрадицшних банкiвських послуг повинен сприяти впрова-дженню пiдходiв до диверсифжаци д1яльносп окремих банкiвських установ, що, своею чергою, сприятиме загалом диверсифжаци банювсько1 дiяльностi, створенню нових продукпв i бкьшому задоволенню потреб ^ен-тiв у послугах банкiв.
1нформацшна функц1я - окреслений механiзм повинен сприяти впровадженню заходiв щодо: шдвищен-ня шформацшно1 прозоростi д1яльност банкiвських установ через упровадження нових шформацшних тех-нологiй; забезпечення доступност шформаци про банки та !х дiяльнiсть для клiентiв, шформування про новi послуги; консультування кментш (насамперед, суб'ектiв господарювання) щодо послуг банив, !х особливост надання, умови окремих банювських продукпв, що може здшснюватися за допомогою нетрадицшних банювських послуг тощо.
Функц1я розвитку - ця функц1я полягае у тому, що мехашзм активiзацil розвитку ринку нетрадицшних
банювських послуг повинен сприяти його розбудов^ формувати той економiчний та правовий проспр, який би сприяв впровадженню банками нових фшансових послуг для свои клiентiв, що також сприятиме вже розвитку !х споживачiв. Таким чином отримуемо ланцюг позитивних змш загалом в економiцi краши.
Забезпечувальна функц1я (функц1я забезпечення) -ця функщя розглядаеться у двох ракурсах: забезпечення кментш новими послугами вцповцно до тих потреб, яю виникають у них унаслiдок штенсифжа-ци економiчноl дiяльностi, трансформаци дшчо1 системи нацiонального господарства; та забезпечення самих банювських установ новими можливостями щодо влас-ного розвитку, додаткового отримання доходiв, прибут-ку, залучення нових кментш через шдвищення якостi надання фiнансових послуг, !х кiлькостi. Саме механiзм активiзацil розвитку ринку фшансових послуг повинен будуватися з урахуванням доцкьносп надання нетрадицшних послуг сприяти формуванню потенщалу банюв до створення нових продукпв.
Вище нами окреслеш основш функци механiзму активiзацil ринку нетрадицiйних банювських послуг. Звичайно, перелж таких функцш може бути розшире-ний, осккьки окреслений ринок е просторовою складною системою, яка тксно пов'язана з шшими ринками банкiвських послуг i таким чином може виконувати до-помiжнi функци, iнколи вони можуть виникати на пев-ному еташ.
Функцiонування будь-якого об'екта неможливо без дотримання або забезпечення !м певних правил. У переважнiй бкьшост випадкiв вони не визначаються теоретично, а кнують шту'ггивно вiдповiдно до специ-фiки дiяльностi самого об'екта. Таю правила прийнято розглядати як принципи.
Ранше вони нами були розглянут з позици при-таманност !х самому ринку нетрадицiйних банювських послуг як окремш системi. Зараз обгрунтуемо сукуп-нiсть таких правил для процесу розробки та впровадження мехашзму розбудови такого ринку.
До найб^ьш важливих таких принцишв, на наше переконання, варто вцнести таю: системности науко-востi, шформацшно1 прозоростi, обгрунтованосп, ре-зультативностi, перспективности, ефективностi, суго-лосностi iнтересiв, цкеспрямованостЬ Розглянемо !х сутнiсть детальнiше.
Принцип системност - сутнiсть цього принципу полягае в тому, що сам окреслений мехашзм повинен розглядатися як едина система, цшсний об'ект, а мето-ди й шструменти його повинш використовуватися узго-джено й ефективно. Також системшсть полягае у тому, що у мехашзму е мета, окремi компоненти, функци, яю дозволяють його виокремити у единий оргашзм.
Принцип науковост - сам мехашзм активiзацil ринку нетрадицiйних банювських послуг повинен ви-значатися та обгрунтовуватися науково, осккьки можуть бути визначеш схеми впровадження нетрадицшних банювських послуг у межах окремих банювських установ. Проте використання сукупност наукових ме-
тодiв шзнання дозволяе обгрунтувати сутнiсть i природу такого механiзму з позицГ1 використання його для розбудови единого макроекономiчного об'екта. Цей принцип також дозволяе здшснювати аналiз i прогно-зування подальшого функцiонування такого ринку як цкксного об'екта на основi використання методiв та ш-струментiв механiзму його активГзацГ1.
Принцип шформацшно! прозоростi - мехашзм активГзацГ1 ринку нетрадицiйних банюв-ських послуг необхiдно будувати з урахуванням об'ективно Гснуючо1 необхiдностi забезпечення тран-спарентностi його впровадження, що може бути забез-печене лише через шдвищення вимог до прозоростi дшльност банкiв, використання ними сучасних шфор-мацiйних технологiй та впровадження нових моделей iнформування регуляторiв i клГентГв про власну роботу.
Принцип обгрунтованост - будь-який механiзм повинен бути обгрунтованим з позицГ1 використання його методiв, iнструментiв, доцiльностi використання окремих з них у рiзних ситуацшх. Використання його компонентiв повинно сприяти пiдвищенню ефективнос-тi роботи банювських установ через надання ними до-даткових послуг сво'1м клiентам, в т.ч. i небанкiвських.
Принцип результативное« - результат е важ-ливим елюентом впровадження будь-якого мехашзму у життя, особливо коли такий мехашзм розробляеться з метою пiдвищити рГвень розвитку певно'1 системи. Мехашзм активгзаци ринку нетрадицiйних банкiвських послуг повинен сприяти виникненню позитивних результатГв як для дшльносй банкiвських установ, так г для 1х клГентГв. Звичайно у процесГ надання банювсько! послуги вГдбува-еться взаемодГя мГж окремим споживачем Г виробником нетрадицшно! послуги, Г результативнГсть тако'1 операцГ1 переважно залежить вГд таких суб'ектГв. Проте, якщо впровадженГ заходи активГзацГ1 ринку таких послуг за-галом по банкГвськГй системГ не приносять очжуваного ефекту, то дГючий мехашзм варто удосконалити.
Принцип перспективностi - мехашзм активГза-цГ1 ринку нетрадицшних банкГвських послуг повинен за-безпечувати можливГсть впроваджувати заходи, ефект вГд дГ1 яких повинен бути не лише короткостроковим, але Г мати тривалу дГю. Такий пГдхГд дозволяе сформу-вати дГеву довгострокову стратегш розбудови такого ринку на перспективу. Також при побудовГ зазначеного мехашзму варто враховувати майбутш можливГ змши у кон'юнктурГ попиту, пропозицГ1, рГвноваги у межах за-значеного ринку.
Принцип ефективност - механГзм активГзацГ1 розвитку ринку нетрадицшних банкГвських послуг повинен дшти ефективно та приводити до виникнення позитивних результатГв у функцюнуванш загалом бан-кГвсько'1 системи. Якщо у межах зазначеного ринку не вГдбуваеться шдвищення показниюв роботи банив, якостГ обслуговування клГентГв, задоволення 1х потреб у вГдповГдних послугах, то Гснуючий механГзм необхГдно переглянути, розширити його новими методами й ш-струментами, визначити особливостГ 1х використання. Цей принцип широко використовуеться Г в багатьох
галузях европейського права, найбкьше у конкуренцш-ному. Одна Гз граней принципу ефективностГ (яка роз-глядаеться Г в европейському правГ) зазначае: не все, що е ефективним, - е правовим. I навпаки, не може вважа-тися правовим все, що не е ефективним. Отже, повинна Гснувати постшна правова оцшка потенцшних можли-востей розвитку ринку нетрадицшних банкГвських послуг Г аналГз досягнутих результатГв
Принцип суголосностi штереав - у процесГ реформування ринку нетрадицшних банкГвських послуг через використання мехашзму його активГзацГ1 необхГдно дотримуватися об'ективно кнуючо! вимоги узгодження штерейв основних суб'ектГв, що працюють на такому ринку. Саме такий шдхГд може забезпечити формування того середовища, у межах якого поступово будуть створюватися новГ нетрадицшш банкГвськГ про-дукти, як будуть користуватися попитом серед клГентГв. Також суголоснГсть можна визначити Г як необхГдшсть узгоджувати цш розбудови ринку нетрадицГйних банкГвських послуг з основними перспективними напрям-ками реформування всГе'1 банкГвсько'1 системи краши та нацГонально'1 економГки загалом. Зазначений механГзм повинен створювати таю умови активГзацГ1 процесГв надання нетрадицГйних послуг банками, яю б дозволяли оргашчно поеднувати у межах банку надання всГх фГ-нансових послуг мГж собою з метою досягнення максимально можливого ефекту вГд тако'1 синерги.
Принцип щлеспрямованосп - цей принцип по-лягае в тому, що механГзм активГзацГ1 ринку нетрадицГйних банкГвських послуг повинен мати свою чГтко окреслену мету, яку можна загалом вимГряти за до-помогою ккьюсних Г яюсних показникГв. На сьогод-ш в Укра1нГ через брак статистично! ГнформацГ1 дуже складно з'ясувати рГвень пропозицГ1 нетрадицГйних послуг банками, вимГряти попит на таю послуги. Саме зазначений механГзм повинен сприяти виршенню ще1 проблеми. Цкеспрямовашсть як базовий принцип такого мехашзму проявляеться не лише як елемент самого мехашзму, але також е важливою Г з позицГ1 функцю-нування кожного окремого банку в краМ. Саме у межах банювсько1 установи як окремого суб'екта цей принцип полягае у забезпеченш певного мкця нетрадицГйних банкГвських послуг у загальнш 1х сукупностГ тако1 установи, що можна вимГряти юльюсно через питому вагу зазначених послуг у формуванш доходу банку, напри-клад. Визначення чГткого значення дозволяе встано-вити певну цГль майбутнього розвитку цього сегмента банкГвських послуг.
Отже, вище визначено та поглиблено сутшсть окремих принцишв створення та впровадження мехашзму активГзацГ1 ринку нетрадицГйних банкГвських послуг Гз метою розбудови такого ринку Г шдвищення конкурентоспроможностГ як окремих банюв, так Г банювсько1 системи загалом. На рис. 1 нами виокремлено чотири функцюнальш блоки ресурсного забезпечення такого мехашзму. До них вГднесено таю: нормативно-правове, економГчне, шформацшне й орга-шзацшне забезпечення.
Нормативно-правове забезпечення механiзму ак-тивГзацГ! ринку нетрадицшних банкiвських по-слуг полягае у необхГдност розробки вГдповГд-но! законодавчо! бази для функцiонування такого ринку. Саме через прийняття нормативних документГв визна-чаються основнi правила роботи банив у рiзних сферах. Сьогодш до базових нормативно-правових документГв можна вГднести Конституцiю Укра'1ни, закони Верховно! Ради Укра!ни, Укази Президента Укра'1ни, постанови Кабiнету Мiнiстрiв Укра'1ни, розпорядження, накази мЬ-шстерств, вГдомств, рiзноманiтнi шструкци, положення та нормативи. Особливу роль в окресленому процей за-ймають нормативнi акти Нацюнального банку Укра'1ни.
Економiчне забезпечення мехашзму активГзацГ! ринку нетрадицiйних банювських послуг полягае у не-обхцносй забезпечення цього процесу необхiдними фь нансовими ресурсами, якi варто буде направити на ана-лiз сучасного ринку нетрадицшних банювських послуг, розробку нових пропозицш його подальшо'1 розбудови, залучення експертiв у цiй сферГ, оцiнку потенцiйних можливостей впровадження нових детермшанпв роз-витку такого ринку.
Iнформацiйне забезпечення мехашзму активГзацГ! ринку нетрадицiйних банкiвських послуг вимагае впровадження норм щодо акумуляцГ! шформаци про функцюнування банкiв у цiй сферi, використання вже наяв-
них статистичних даних щодо надання нетрадицiйних послуг. Без аналiзу даних взагалi досить складно роз-робляти прiоритетнi напрямки розбудови зазначеного ринку, а, що найголовнше, фактично неможливо оцши-ти ефектившсть впровадження такого механiзму. Така ситуацш вже суперечить принципу ефективностi у су-купностi всГх принципiв його розробки та реалГзацГ!.
Органiзацiйне забезпечення мехашзму активГза-цГ1 ринку нетрадицшних банювських послуг полягае у формуванш такого середовища оргашзаци зустрiчей, взаемодГ! мГж основним суб'ектами такого ринку, регулятором дшльносп комерцiйних банюв. Налагодження нормально! дискусГ! мГж уйма зацiкавленими сторонами е першим кроком до формування конструктивного процесу щодо обгрунтування такого механГзму та розробки конкретних дГй його впровадження.
Важливою передумовою побудови механГзму ак-тивГзацГ! ринку нетрадицГйних банкГвських послуг е розумшня важливостГ здГйснення цього процесу й усвГ-домлення, що цшсний пГдхГд до дослГдження такого ринку дозволяе виявити макроекономГчнГ проблеми його функцюнування, вирГшення яких сприятиме роз-витку фГнансового ринку та економжи кра!ни. Це буде вГдбуватися за рахунок виникнення ефектГв вГд удоско-налення умов дшльносп банкГвських установ у сферГ надання нетрадицГйних послуг (рис. 2).
г
зростання обсяпв активних операцш банку
мшровплив
на функ^онування У ч \
формування додаткового доходу банку
конкретно)' банювсько)' установи
Зростання р'1вня диверсиф'каци портфеля активних послуг банювських установ в Укра)Hi шляхом нарощення рiвня надання нетрадицшних послуг
диверсиф^ащя портфеля активних операцш банку
зростання питомо! ваги неризикових банювських послуг
пщвищення рiвня конкурентоспроможносп банювсько! установи
макровплив
на функцюнування банювсько)' системи
зростання рiвня доступносп фiнансових ресурсiв вiд банювських установ
зниження загальносистемного кредитного ризику банювсько! системи
зростання запровадження шновацшних технолопй у дiяльнiсть банЮв
зростання шформацшно! прозоростi функцiонування банювських установ
V
зростання рiвня якост обслуговування споживачiв банкiвських послуг
Рис. 2. Система ефекпв вiд акт^зацп ринку нетрадицiйних банкiвських послуг в Украiнi Джерело: авторська розробка.
О.
|_а
о
оа
о □
о о_
о <
3
Ё О X
2 Ш
НеобхГдним елементом формування ринку нетрадицГйних банкГвських послуг в УкраМ е зростання рГвня диверсифГкацГ1 портфеля активних послуг банкГвських установ в УкраМ шляхом нарощення рГвня надання нетрадицшних послуг. Саме використання окреслено-го методу автоматично впливае на формування оптимального портфеля кредитГв Г цГнних паперГв, осккьки збкьшення илькостГ нетрадицГйних послуг, обсяпв 1х надання автоматично сприяе формуванню нових кана-лГв формування доходу банювсько1 установи Г розподГ-ляе ризики мГж рГзними суб'ектами господарювання.
5. Шкарлет С. М., Гонта О. I., Маргасова В. Г., Дубина М. В. Мехашзм формування парабангавських посередникiв на фшансовому ринку в KOHTeKCTi забезпечення фшансовоТ безпеки УкраТни : монографiя. Чершпв : ЧНТУ, 2014. 272 с.
6. Офщшний сайт Нацiонального банку УкраТни. URL: http://www.bank.gov.ua/control/uk/index
7. Соколова А. Органiзацiйно-економiчний мехаызм функцiонування кооперативiв в Украшк ВкникКНТЕУ. 2009. № 2. С. 88-95.
8. Толковый словарь русского языка: 80 000 слов и фразеологических выражений. URL: http://www.ozhegov.org/ words/15796.shtml
ЗшшоТ сторони, збкьшення надходжень вГд комГ-сшних нетрадицГйних операцГй банкГв та шдви-щення рГвня '1х у структурГ загального доходу до-зволяе бкьш якГснГше пГдГйти до оцГнки реально1 кре-дитоспроможностГ клГентГв Г тим самим також формуе умови для створення ефективного портфеля активних операцГй.
ВИСНОВКИ
Врахування теоретичних положень описаного вище мехашзму активГзацГ1 ринку нетрадицГйних банкГвських послуг е важливою складовою розвитку такого ринку. Саме обгрунтування особливостей кнування такого мехашзму та специфГчних рис його впроваджен-ня е основою для розробки прикладних заходГв шд-вищення обсяпв реалГзованих нетрадицГйних послуг в УкраМ. ■
ЛITEРАTУРА
1. Великий тлумачний словник сyчасноï yкраïнськоï мови / уклад. i голов. ред. В. Т. Бусел. Кшв ; 1рпшь : Перyн, 2005. 1728 с.
2. Дубина М. В., Гонта О. I., Пшевич Д. С. Формування комплементарно!' ЫвестицшноТ политики УкраТни: виклики гло-балiзацiï та вимоги економiчноï безпеки : монографiя. Чернiгiв : Чернг'в. держ. ш-т eKOHOMÍKU i упр., 2013. 184 с.
3. Жаворонок А. В. Теоретико-прикладн особливост дiяльностi банкiвських установ в умовах стохастичност зо-вншнього середовища // Розвиток фiнансових посередниив у турбулентних умовах : кол. моногр. / за заг. ред. В. П. 1льчука. Чернов : ЧНТУ, 2017. С. 58-78.
4. Коваленко В. В., Коренева О. Г. Ефективнкть банмв-ськоТ системи в умовах глобально!' конкуренцй' // Economics and Management: Challenges and Perspectives: Collection of scientific articles. «East West» Association for Advanced Studies and Higher Education GmbH, Vienna, Austria, 2015. P. 140-145.
REFERENCES
Dubyna, M. V., Honta, O. I., and Pilevych, D. S. Formuvannia komplementarnoi investytsiinoi polityky Ukrainy: vyklyky hlobalizatsii ta vymohy ekonomichnoi bezpeky [Formation of the complementary investment policy of Ukraine: the challenges of globalization and the requirements of economic security]. Chernihiv: Chernihiv. derzh. in-t ekonomiky i upr., 2013.
Kovalenko, V. V., and Koreneva, O. H. "Efektyvnist bankivskoi systemy v umovakh hlobalnoi konkurentsii" [Efficiency of the banking system in the conditions of global competition]. In Economics and Management: Challenges and Perspectives: Collection of scientific articles, 140-145. Vienna, Austria: «East West» Association for Advanced Studies and Higher Education GmbH, 2015.
Ofitsiinyi sait Natsionalnoho banku Ukrainy. http://www. bank.gov.ua/control/uk/index
Shkarlet, S. M. et al. Mekhanizm formuvannia parabankivskykh poserednykiv na finansovomu rynku v konteksti zabezpechennia fin-ansovoi bezpeky Ukrainy [Mechanism of formation of parabank intermediaries in the financial market in the context of providing financial security of Ukraine]. Chernihiv: ChNTU, 2014.
Sokolova, A. "Orhanizatsiino-ekonomichnyi mekhanizm funktsionuvannia kooperatyviv v Ukraini" [Organizational and economic mechanism of functioning of cooperatives in Ukraine]. VisnykKNTEU, no. 2 (2009): 88-95.
"Tolkovyy slovar russkogo yazyka: 80 000 slov i frazeo-logicheskikh vyrazheniy" [Explanatory dictionary of the Russian language: 80, 000 words and phraseological expressions]. http:// www. ozhegov. org/words/15796. shtml
Velykyi tlumachnyi slovnyk suchasnoi ukrainskoi movy [Great explanatory dictionary of modern Ukrainian language]. Kyiv; Irpin: Perun, 2005.
Zhavoronok, A. V. "Teoretyko-prykladni osoblyvosti diialnos-ti bankivskykh ustanov v umovakh stokhastychnosti zovnishnyoho seredovyshcha" [Theoretical and applied peculiarities of activity of banking institutions in conditions of stochastic environment]. In Rozvytok finansovykh poserednykiv u turbulentnykh umovakh, 5878. Chernihiv: ChNTU, 2017.
