CC BY
294
- зростання ВВП протжташ 2004-2008 рр. мав першочерговий прюритет над макроекономiчною стабiльнiсгю;
- девальваця залишаеться основним макроекономiчним iнсгрументом для регулювання платежного балансу;
- Украёна та Бiлорусь значно постраждали ввд насладив свггово! фшансово! кризи 2008-2011 рр. Украёнська економiка перша зазнала значних збитк1в, Бiлорусь тшьки наприюнщ 2010 р. зiткнулася з фшансовими проблемами.
В теперiшнiй час Укра1на i Бiлорусь знаходяться в перюда реструктуризаци нацiональних економш, що супроводжусться значними зрушеннями в рiвнi ефективносп рiзних секторiв нац1онального господарства. Найбшьш це проявляешься у зовнiшньоторговельнiй сфер^ де можна спостерiгати значу рiзницю у рiвнях рентабельностi секгорiв економши, як1 працюють на експорт i iмпорт.
Враховуючи високу залежнiсть кра!н ввд iмпорту енергоносив з Роси, то, на нашу думку, головним вектором спiвпрацi мае стати енергетика. Разом з тим варто вщзначити, що сукупний потенц1ал Украёни та Бшоруа в полiтичнiй, економiчнiй сферах та в сферi безпеки е достатньо потужною, а реалiзацiя можливостей - низька, перш за все через небажання держав пожертвувати нацюнальним егоймом на користь визначення спiльних iнтересiв та формування умов для 1х просування. Взаемодя мгж
кранами може стимулювати подолання загальних проблем региону.
СПИСОК Л1ТЕРАТУРИ
1. Годовые данные. Национальный сатистический комитет Республики Беларусь. [Електронний ресурс]. - Режим доступу http://belstat.gov.by/homep/ru/indicators/main.php (15.01.2013).- Назва з екрану.
2. Геець В.М. Розгортання фшансово-економiчноi кризи в Укрш'т у 2009 рощ: негативт наслвдки та засоби ix пом'якшення [Текст]: науково-аналiт. доповвдь / В. М. Геець — К.: НАН Украiни; 1нститут економши та прогнозування, 2009. - 159с.
3. Статистика платёжного балансу. Нацюнальний банк Украiни [Електронний ресурс].-Режим доступу http://bank.gov.ua/Statist/index_PB.htm (15.01.2013). - Назва з екрану
4. Журавльов О.В. Флуктуащя валютного курсу та стан платёжного балансу (на прикладi Украни i Бiлорусi) [Текст] / О.В. Журавльов // Зовтшня торговля: право та економша: Науковий журнал - 2011. №3-4 (56-57). - С. 89-94.
5. Журавльов О.В. Платёжний баланс та циклчтсть розвитку кризових сценарй'в [Текст] / О.В. Журавльов // Бюлетень мiжнародного Нобелiвського екожмчного форуму (м. Днiпропетровськ) - 2010. - № 1(3) - С. 107-118
Аннотация. В статье рассмотрены основные тенденции флуктуаций платежных балансов в Украине и Беларуси. Определены причины диспропорций статей платежных балансов стран. Предложены пути выравнивания платежного баланса с учетом характера национальных экономик в Украине и Беларуси.
Ключевые слова платежный баланс, макроэкономическое равновесие, дефицит, валютный курс, зависимость от внешних факторов.
Summary. The paper reviews the major trends in the balance of payments fluctuations in Ukraine and Belarus. The identified causes of disparities articles balance of payments are outlined. Suggested ways of leveling the balance of payments in the frame of the nature of the national economies in Ukraine and Belarus.
Keywords: balance of payments, macroeconomic balance, deficit, exchange rate, dependence on external factors.
Рецензент д.е.н., професор УкрДАЗТ Чебанова Н.В. Експерт редакцшног колеги к.е.н., доцент УкрДАЗТ Зубенко В.О.
УДК 336.71
ТЕНДЕНЦП РОЗДР1БНИХ БАНКШСЬКИХ ПОСЛУГ В УКРАШИ
КалнченкоЛ.Л., к.е.н., доцент, Брунько О.О., маг^тр (УкрДАЗТ)
В cmammi розглянутi теоретичт засади функцюнування сучасного ринку роздрбних бантвських послуг, виявленю головн особливосmi його розвитку та особливосmi полтики втчизняних банке щодо надання бантвських послуг населенню в сучасних економiчнихумовах.
KnwHaei слова банкшська послуга, ринок банныських послуг, ринок роздрШних бантвських послуг, кредитш послугь, депозитш послуги.
© Калшченко Л.Л., Брунько О.О.
Постановка проблеми та и зв'язки з науковими та практичними завданнями. Свггова теорiя i практика переконливо вказують на те, що найважливiшою умовою розбудови сучасно! конкурентоспроможно! нацюнально! економiки е формування ефективно! банювсько! системи як рушшно! сили економiчного розвитку та ринкових перетворень. Особливо! актуальносп зазначена проблема набула за остант роки, як1 вщмпились фiнансовими потрясiннями, глибокими змiнами у баиювсьюй справi, численними нововведениями в оргатзаци, формах обслуговування i методах управлшня банком. Йдеться про ускладнення прийомiв i методiв банк1всько1 даяльносп, виникнення новiтнiх видiв фiнансових операцш i послуг, посилення конкуренци з боку рiзноманiтних небанк1вських органiзацiй, що надають послуги банк1вського характеру фiзичним особам. Посилення конкуренци за ктенпв змушуе банки брати активну участь у формуванн та розвитку саме цього сегменту ринку роздибного обслуговування клiентiв. Вказаиi обставини i визначають стратегш розвитку вiтчизняних банювських шститупв.
Аналiз остантх досл^ження i публжаци. Дослвдження рiзних аспекпв дiяльностi комерцшиих банков привертають увагу багатьох впчизияних i заруб1жних науковц1в та практиков, що пояснюеться розширенням спектру, оновленням i модернiзацiею банювсько! дiяльностi. Питання банювського обслуговування населения, формування i розвитку ринку банювських послуг розглядали £.0 Бублик [5], С.1. Брус [5], О.О. Дзюблюк [8 ], Комюарчик О. В. [7 ] Коцовська Р. Р. [2], Ходаивська В.П. [3 ], Фрунза С.А. [6]
Проте поглиблене вивчення та творче осмислення цих процесiв сприятиме вибору найоптимальнiших шлях1в розвитку ринку банювських послуг, шдвищенню ефективносп функцюнуваиня национально! економiки з метою досягнення високого життевого рiвня, укрiплення конкурентних позиц1й та вщновлення довiри з боку населення до комерц1йних установ
Метою статтi е обгруитуваиия теоретичних засад функц1онуваиия сучасного ринку роздибних баик1вських послуг, виявлення головних особливостей його розвитку та особливостей полиики вiтчизняних комерц1йних банков щодо надання баик1вських послуг населению в сучасних економiчних умовах.
Виклад основного матерiалу. Ринок баик1вських послуг е одтею iз важливих i неввд'емних складових сучасно! ринково! економки. Тому сьогодт зростае iитерес до рiзних аспекпв дiяльностi банков та методiв управлшня ними. Умови зростаючо! конкуренци i комерцiалiзацi! дiяльностi диктують необхiдиiсть реоргатзаци структур, розробки гнучких ринкових стратегий, проведения сегментаци ринку банк1вських послуг, розвитку
нових його сегменпв, послуг та метода обслуговування.
Щд баик1вськими послугами розумшть одну чи калька операцш банку, що здшсиюються за дорученням та в iитересах сво!х ктеипв з метою задовольнити фiнаисовi потреби ктента, за певну плату.
Комерцiйнi банки на роздибному ринку надають таю ж послуги як i на оптовому, проте вони розраховаиi не на юридичних осiб, а на ктенпв-фiзичних осiб та приватних шдприемщв (рис. 1).
Рис. 1. Послуги комерцшних банк1в на роздр1бному ринку
Суттсть ринку банювських послуг полягае в оргатзаци законодавчо обумовлено! системи взаемовщносин м1ж його суб" ектами, як1 складаються в процеа купiвлi-продажу послуг специфiчного характеру, спрямувант фiнансових ресурсiв ввд власник1в до позичальниюв.
Отже, ринок баик1вських послуг - це специфiчна сфера екожмчних ввдносин, функц1ею яких е балаисувания попиту i пропозици на баиювсью продукти. До таких специфiчних рис роздибного банк1вництва в Укра!нi можна вщнести наступнi.
По-перше, фiзичнi особи — це особлива група ктенпв, з шдиввдуальними потребами та iитересами, як1 необхвдио конкретно враховувати при !х обслуговуваннi.
По-друге, роздрiбне обслуговування е засобом задоволення споживчих потреб населення, а тому його розвиток тдвищуе платоспроможиий попит, прискорюе реалiзацiю товарних запасiв i послуг, сприяе прискоренню економiчного зростання.
По-трете, всi види роздибно! баншвсько! дiяльностi мають соц1альний характер, осшльки вони сприяють п1двищенню життевого рiвня населения, утвердженню принцип1в сощально! справедливости
По-четверте, роздрiбне банк1вницгво в Укра1т е головним механ1змом каипатзаци заощаджень населення i !х трансформаци в швестици.
Розвиток роздрiбного баншвнищва визначаеться сукуптстю мiкро- та макроекожмчних чинник1в. Серед мiкрочинникiв варто видшити таи:
- яшсний менеджмент та висока надiйнiсгь банков, який забезпечуе довiру клiенгiв, перш за все вкладнишв, та сприяе зростанню ресурсно! бази банив;
- висока яшсть послуг — вiдсугнiсгь черг, приемний i квалiфiкований персонал, зручне розмщення мережi банков, що сприяе розширенню ктентсько! бази банков, змiцненню позицш банков на грошовому ринку;
- яшсний маркетинг — постшне вивчення потреб ктенпв та надання послуг, як повшстю задовольняють !х потреби, що сприяе тдвищенню ефекгивносгi баншвсько! дiяльносгi, змщненню !х фшансово! сгабiльносгi;
- впровадження i використання новiгнiх високояк1сних технологш (Iнгернег-банкiнг, мобiльний банкинг, Еквайринг, 1нтернет-еквайринг, РгоВапк^);
- яшсть iнформування кленов банку про новiгнi технологи i послуги.
Розвиток роздрiбного баншвнищва залежить i в!д багатьох макроекономiчних чиннишв. Найважливiшим серед них е рiвень та динамiка доходiв населення: чим вони вищi, тим сприягливiшi умови в крш'т для формування депозитних ресурсiв та надання i повернення банк1вських кредигiв. А чинник дохода у свою чергу визначаеться такими макрочинниками, як рiвень розвитку економши, проведення структурних реформ, розвиток малого бiзнесу, соц1альна полiтика держави.
На даяльтсть банков на роздрiбному ринку впливають i так1 макроекономiчнi чинники, як законодавчi змiни, вартiсть ресурав, поява нових учасник1в ринку, поява нових кленов, скорочення безробiгтя, технолопчний прогрес у баикiвницгвi, глобалiзацiя фшансових ринк1в.
Учасники роздрiбного ринку банювських послуг представлен1 на рис.2.
Будь-яка дiяльнiсть банку на ринку роздрiбних послуг напряму залежить вiд особливостей ктенпв, як обслуговуються. 1снуе багато критерш сегментацп клiентiв, як допомагають ретельно вивчити потреби потенцшних клiентiв банку. Банки подiляють роздрiбних клiентiв на окремi групи вщповщно до рiвия i характеру попиту на баншвсьш послуги.
Учасники роздр1бного ринку банювських послуг
Рис. 2. Учасники роздрiбного ринку банювських послуг
Сегментування ктенпв роздрiбного обслуговування за потребами можна видiлити двi групи:
1. Клiенти, як використовують баншвсьш послуги у короткостроковому перiодi:
- кредити населенню на придбання товарiв i послуг поточного користування, а приватним пiдприемцям - на цш, пов'язанi з !хньою дiяльнiстю;
- депозити населення на малi термши, залишки на поточних рахунках.
2. Клiенти, як використовують баншвсьш послуги у довгостроковому перiодi:
- кредити населенню на придбання товарiв i послуг довгострокового користування (житло, навчання, автомобiлi тощо), а також приватним тдприемцям на виробничi цш;
- довгостроковi депозити населення.
Ефективним вважаемо сегментацш на
основi предикативного аналiзу, за яким клiентiв банку можна подшита на так! групи, як: новатори, послщовники, адаптери, консерватори.
Дослщження розпод!лу по даним групам клiентiв вичизняних банков показало, що в Укра!ш щ сегменти складають 4,5%, 29,5%, 48,6%, 17,4% вщповщно. Це дае можливють видшити суттев! особливосп укра!нського роздр!бного ринку:
• повшьна реакщя на шновацшш баншвсьш продукта та довгий процес адаптацп до них (зумовлено переважанням майже вдв!ч консерватор!в ! адаптер!в над новаторами ! послшовниками);
• значна шльшсть рекламацш до пращвнишв банювських установ, як зумовлеш психолопчними та ментальними особливостями споживчого ринку (з огляду на значну шльшсть
консерваторiв i новаторiв, як1 разом становлять майже чверть споживчого ринку);
• властива «реакщя снобiзму», тобто копiювання дiй найближчого оточення(зумовлено к1льк1стю адаптерiв у загальнiй структурi споживчого ринку) [9].
Така структура ктенпв та !х потреб значно впливае на продуктову складову дiяльностi банков на ринку роздрiбних послуг.
Бiльшiсть украшських банков мае стратепю розширення ктентсько! бази i зростання обсягiв послуг (надають заплановане збшьшення кiлькостi клiентiв i вiдповiдне зростання обсяпв залучених коштiв).
Ключовим чинником, який визначае розширення ктентсько! бази i потенцiйних меж заощаджень населения та формування запасу грошей е зростання реальних грошових доходiв: чим вони вищ^ тим сприятливiшi умови в кра1ш для формування депозитних ресурав та надання i повернення баншвських кредитiв. Так, за 2011 р. доходи населення склали 1251005 млн. грн., що на 149990 млн. грн. бшьше, шж у 2010р [10]. У випадку зменшення реальних грошових доходiв населення вщбуваеться втрата всiх сво1х доходiв на покриття поточних витрат бiльшостi домогосподарств: вони перестають накопичувати запас грошей i витрачають або зменшують можливють розташовувати !х в банк1вськ1 вклади.
Депозитна дiяльнiсть банку на ринку роздабних послуг - це розробка, оргашзащя процесу створення та впровадження депозитних
продуктiв для фiзичних оаб з метою залучення ресурсiв на роздабному ринку. Органiзацiя депозитно! дiяльностi банку передбачае:
- дiяльнiсть банку в цшому та його структурних пiдроздiлiв;
- створення та удосконалення оргашзацшно! структури банку;
- розробку нових та удосконалення дшчих шструкцш та правил;
- оргашзацш внутрiшньобанкiвського контролю i роботи персоналу;
- оргашзацш системи планування i мотивацп.
Ефективна депозитна дiяльнiсть на ринку роздрiбних послуг мае максимально задовольняти рiзноманiтнi цiльовi потреби ктенпв шляхом розробки i впровадження модифжацш депозитних продуктiв та удосконалення технологш депозитного обслуговування роздрiбних клiентiв. Це дасть змогу залучати бiльшу шльшсть клiентiв, завойовувати новi сегменти ринку й проводити успiшну конкурентну боротьбу. У разi досягнення ще! мети можна зробити висновок про дотримання банком принципу гнучко! депозитно! политики.
Економiчне пожвавлення, вiдновлення довiри до баншвсько! системи i вiдсутнiсть шших iнвестицiйних можливостей привабили вкладник1в до банков. Унаслiдок цього банк1вська система у 2010 рощ повшстю досягла i перевищила рiвень депозитно! бази докризового перюду (Рис.3).
-1-1—1—1
^'¡¡? л'о г*ь* -Р А«''У^^о- о®^л4>чУ^^^3
№ сз ч ' V у V Ъ и 5Г У У- № и и 'У' № о о ч : а (г ^ с ^ О ь ^ с ч п а (Г '.з
~С троков] депоэмж населення
-Депонт до зйлатання нефмансових ксрпора^н
- Строков1 депозита н5;фэнянЕОБМх корпораций Депозита до запиткннянаселення
Рис. 3 - Динамжа залучення депозитiв банками Укртни, млн. дол. [10]
Загалом, обсяг вкладiв фiзичних осiб зрiс майже на 4 мшьярди доларiв (10,3%) протягом перших 6 мгсящв 2012 року. Шд час аналогiчного перiоду 2011 року фiзичнi особи збiльшували депозитний портфель на 3,2 мшьярди, а в першш половиш 2010 року - на 4 мшьярди у перерахунку на американську валюту. Також важливим чинником зростання ктентсько! бази банков i утримання вкладник1в е пiдвищення ставок за депозитами (табл. 1.,табл. 2)
Ладерами по залученню коштiв фiзичних оаб у 2012 р. стали Приватбанк - 81 529,03 млн.
В Укра1ш даний вид послуг найбшьш iнтенсивно розвиваеться лише в напрямку збiльшення розмiщення серед фiзичних оаб плапжних карток. Проте й картки не використовуються як повноцiнний безгопвковий платiжний засiб, який би сприяв зменшенню частки готiвкових розрахунк1в та збшьшенню безготiвкових. Недостатнiй розвиток безгопвкових розрахунк1в в Укра1ш пов'язаний з тим, що: основна форма безгопвкових розрахунк1в -
Треба зазначити, що в докризовий перюд обсяги кредитування населення щороку майже подвоювались.
Станом на 01.12.2009, загальний портфель кредипв, виданих фiзичним особам укра1нськими
грн., Ощадбанк - 28 454,32 млн. грн., Дельта Банк - 11 267,79 млн. грн. [11].
Зростання обсяпв залучених банками коштiв вiд фiзичних осiб виступае позитивним фактором в фшансовш стабшзаци баншвсько! системи Укра1ни, адже свiдчить про поступове вадновлення довiри населения до даних фшансових установ.
Важливим напрямком роботи банков iз фiзичними особами е розвиток розрахункових послуг.
Таблиця 1
Таблиця 2
плапжт картки; картковий ринок в основному насичений дебетовими картками, емiтованими по зарплатних проектах; вадсутшсть розгалужено! мережево! iнфраструктури та активно! участi торговельних тдприемств.
За перiод 2009-2012 рр., незважаючи на зростання макроекономiчних показнишв та певну стабiлiзацiю ситуацп в баншвському секторi, кредитнi послуги населенню зменшуеться (таб.3) [10].
банками, становив 268 857 млн грн, а на 01.01.2012 - 174 650 млн грн. (Рис. 4)
Отже, зашсть зростання, кредитний портфель фiзичних оаб зменшився. Такий стан справ зумовлений тим, що населення не прагне брати новi шотечш кредити.
Варткть депозитiв за даними статистично'1 звiтностi банюв Украши [10]
Рж Варпсть депозипв фiзичним особам у нацюнальнш валюп,%
Усьго Короткостроковi Довгостроковi
2010 15,7 14,7 17,2
2011 18,4 18,8 17,4
2012 20,6 20,8 19,8
Варткть депозитiв за даними статистично'1 звiтностi банюв Украши [10]
Рж Варпсть депозитiв фiзичним особам у шоземнш валютi,%
Усьго Короткостроковi Довгостроковi
2010 7,5 6,9 9,1
2011 7,4 7,2 7,8
2012 7,9 7,5 8,5
Таблиця 3
Загальнi обсяги кредитування населення, млн. грн. [10]
Назва 01.01. 01.01. 01.01. 01.01. 01.01. 01.01.
показника 2007 2008 2009 2010 2011 2012
Кредити, нада
т фiзичним 77 755 153 633 268 857 222 538 186 540 174 650
особам
Динамка наданих банками кредите, кредит1в, наданих суб'ектам господарюеання та фкчичнпм особам
908 ООО
вое ооо
708 ООО 60В ООО 50В ООО
4ов ооо
308 ООО
2ов ооо
108 ООО 8 000
и_
1В Кредити надаш Кредита, надан! Кредити, надан!
суб'ектам господарювання фазичним ;>■::( бам
Рис. 4. - Динамжа наданих банками кредитiв [10] З шшого боку, е важливими факторами - незвично коротка термiни
гальмування розвитку кредитних послуг е: кредитування,
- висока варпсть кредитiв (табл.4), - жорстк пiдходи до вибору
- -велик! авансовi платеж!, позичальник1в.
Таблиця 4
Варткть кредитiв за даними статистично'1 звiтностi банюв Украти
Рк Вартiсть кредипв фiзичним особам у нацiональнiй валюп,%о
Усьго Короткостроковi Довгостроковi
2010 22,0 22,0 22,1
2011 25,3 26,3 24,2
2012 32,0 33,4 31,3
Необидно зазначити наявтсть низки об'ективних фактов, що перешкоджають активному розвитку кредитних операцш банкiв для населення, а вщгак i повноцiннiй реалзаци банками функци фiнансового посередництва в масштабах уае! економiки. Серед цих факторв можна виокремити такi [6]:
1. П^вняно високий рiвень початкових витрат, що мають зд1йснювати банки, упроваджуючи новi види послуг.
2. Брак достатньо! кiлькосгi квалiфiкованого персоналу, спроможного ефективно взаемодiяти з клентами - фiзичними особами та грамотно дотримувати всiх необхвдних технологiчних вимог iз надання роздрiбних послуг.
3. Недостатньо розвинута ринкова iнфраструктура фшансового ринку щодо розвитку мережi фшй та формування загально! культури активного користування банкiвськими послугами населенням.
4. Тенденци зi зниження процентно! маржi, що загострюють конкурентну боротьбу на ринку роздабних послуг, де збiльшення власно! частки супроводжуеться зазвичай бiльшими витратами для
банкв, анiж на аналогiчних сегментах ринку корпоративних банкiвських клiентiв.
5. Невисокий рiвень доходiв бшьшо1 частини населення, що не дае змоги банкам активно реалiзовувати повноцiннi депозигнi стратеги в широким розматтям вщповщних послуг для фiзичних осiб, унаслвдок чого потенщал з надання i кредитних послуг банив на роздибному ринку залишаеться нереалiзованим повною мiрою.
6. Значне погiршення екожмчнох ситуацц в кршт, яка зумовлена наслвдками свггово1 фшансово! кризи.
Позитивною е тенденц1я зниження обсяпв заборгованостi за кредитами з 2011 р. За даними НБУ, частка прострочено1 заборгованостi за кредитами скоротилася (табл.5).
Зниженню обсягiв проблемних кредипв сприяла робота банкiв з реструктуризаци заборгованостi, реалiзацiя банками закладеного майна та списання безнад1йних кредит1в
Лвдерами по вцдачi кредитив у 2012 р. стали ПриватБанк - 24 689,260 млн. грн., UniCreditBank -14 674,750 млн. грн., Дельта Банк - 8 104,400 млн. грн. [11].
Таблиця 5
i за кредитами, млн. грн.
Назва 01.01. 01.01. 01.01. 01.01. 01.01. 01.01.
показника 2007 2008 2009 2010 2011 2012
Прострочена
заборговашсть за 4 456 6 357 18 015 69 935 84 851 79 292
кредитами
Висновок. Сьогоднi роздрiбний ринок банк1вських послуг перебувае на стада активного розвитку, займае провiднi позици в загальнiй чисельносл клiенгiв банив, в обсязi банкiвських депозипв та наданих банками кредипв. Для забезпечення конкурентних переваг на ринку роздабних банк1вських послуг необхвдно активнiше розробляти i впроваджувати новi програмнi продукти, що сприятиме нарощуванню кредитного портфеля: розроблення оптимальних умов кредитування для найменш захищених верств населення (студенгiв, пенсiонерiв, iнвалiдiв) iз використанням бiльш послаблених вимог до позичальника, розроблення оптимальних умов споживчого, iпотечного кредитування для молодих амей з використанням низьких ввдсоткових ставок, набiр супутнiх послуг i переваг, як1 забезпечать кредиту неповторнiсть i цiльовий характер, що вiдрiзнягиме його ввд кредипв, наданих на загальних умовах, розробляти банк1вськ1 продукти щд потреби та можливосп конкретного ктента. Розумшчи наск1льки важливе значення мае для банивсько! дяльносп як1сна подготовка фахiвцiв та постшне тдвищення професшного рiвня спецiалiстiв, банк1вським установам необхвдно працювати з рiзними навчальними закладами, створювати курси тдвищення квалiфiкацil тощо. Роздрiбне банювнищво може успiшно розвиватись лише за умови законодавчого збалансування iнгересiв усiх його суб'екпв —вкладниюв, позичальник1в i банков. Щоб не втратити суспшьно! довiри, банки повинт бути максимально вщкритими, жорстко контролюватися з боку органiв банивського нагляду та спрямовувати дiяльнiсть на змщнення свое! стiйкостi та надшност!
СПИСОК Л1ТЕРАТУРИ
1. Вовчак О.Д. Плапжт системи: навчальний посiбник / О.Д. Вовчак, Г. £. Шпаргало ,Т.Я. Андрейк1в. - К.: Знання, 2008. - 341 с.
2. Котовська Р. Р. Банкiвськi операцп: Навч. поабник. / Р.Р. Котовська,
О. П. Павлишин, Л.М. Хмль - К.: УБС НБУ, 2007. - 390 с.
3. Ходаювська В.П. Ринок фшансових послуг: теор1я i практика:
навч. посiб. / В.П. Ходаювська, В.В. Беляева. - К.: ЦНЛ, 2007. - 337 с.
4. Ткачук В.О Маркетинг у банку: Навч. Поаб. / В.О. Ткачук -Тернотль: "Синтез-Полираф", 2006.- 225 с.
5. Брус С.1. Ринок банювських послуг населенню: криза довiри, i"i наслвдки i перспективи подолання / С.1.Брус, £.О.Бублик // Укранський соц1ум. - 2012. - № 2(41). - С. 51-66.
6. Фрунза С.А. Проблеми i перспективи розвитку банювського кредитування населення в Укрш'т / С.А. Фрунза // Вюник Унiверситету банювсько! справи Нац1онального банку Украши. -2011. - № 3 (12). - C. 224-226.
7. Комюарчик О. В. Теоретичн аспекти роздрiбного банювнищва / О. В. Комiсарчик // Фшанси, облiк i аудит : зб. наук. праць / ввдп. ред. А. М. Мороз. - К. : КНЕУ, 2010. - Вип. 15. - С. 75-83.
8. Дзюблюк О.О. Особливосп розвитку ринку роздибних банк1вських послуг в умовах перехвдно! економiки / О.О. Дзюблюк //Вюник ТАНГ. -№1. -2005. - С. 45
9. Маслова Н.О. Актуальт проблеми та перспективи депозитно! даяльносп банив на ринку роздибних послуг [Електронний ресурс] - Режим доступну: www.nbuv.gov.ua
10. Офiцiйний сайт Нащонального банку Укра1ни. [Електронний ресурс] - Режим доступу: www.bank.gov.ua
11. Украшський банювський портал [Електронний ресурс]- Режим доступу: http://banker.ua
12. Державна служба статистики Укра1ни [Електронний ресурс]- Режим доступу: http://www.ukrstat.gov.ua/
Аннотация. В статьи рассмотрены теоретические основы функционирования современного рынка розничных банковских услуг, выявлены основные особенности его развития, и особенности формирования политики отечественных банков по предоставлению банковских услуг населению в современных экономически условиях.
Ключевые слова банковская услуга, рынок банковских услуг, рынок розничных банковских услуг, кредитные услуги, депозитные услуги.
Summary. Theoretical backing of functioning of modern market of retail banking services are considered in the articles, the main features of its development, and features of forming of politics of domestic banks, are exposed after the giving of banking services to the population in modern economic terms.
Keywords: banking favour, market of banking services, market of retail banking services, credit services, deposit
services.
Рецензент д.е.н., професор УкрДАЗТ Зайцева 1.Ю. Експерт редакцшног колеги к.е.н., доцент УкрДАЗТ Токмакова 1.В.
