СУЧАСНі ТЕНДЕНЦії БАНКіВСЬКОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАїНі Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.77

СУЧАСН1ТЕНДЕНЦ1Т БАНК1ВСЬКОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРДТН!

®2018 ГЛУЩЕНКО В. В., САДОВА Г. О.

УДК 336.77

Глущенко В. В., Садова Г. О. Сучасн тенденцп 6aHKiBCbKoro кредитування в YKpaiHi

Стаття визначае динамку бантського кредитування ф1зичних та юридичних оаб за пер'юд 2013-2017 р. Метою cmammi е визначення та об-(рунтування причин нювтшх тенденцй у банювському кредитувант. Рюзглянутю надан фiзичним особам кредити в рiзних аспектах, а саме: за ць льювим спрямуванням, тотечш кредити за строками погашення. Кредити, надан неф'шансовим корпора^ям, були проанал'воваш за такими роз-д'шами: за строками погашення, за рюзмiрюм тдприемств. Також було прюаналiзюваню в'дсоткове спiввiднюшення наданих кредитв фiзичним та юридичним особам. Сучасний стан банювського кредитуванняхарактеризуеться зб'шьшенням обсяав завдяки пол'тшенню фшансового стану до-могосподарств i сприятливим макрюекюнюмiчним умовам. Зниження юбсягiв в'дбуваеться тшьки у сферi потечного кредитування. Серед проблем кредитування можна назвати приховування реальних дюхюдiв фiзичних оаб та неможливкть баншв правильно оцтити кредитний ризик пози-чальнишв - юридичних оаб через в'дсуттсть прозороi звтностi та низького р'вня централiзюванюгю в'дстеження кредитних сторй юрганiзацiй. Ключов'! слова: банк, банювське кредитування, банювське кредитування фiзичних оаб, банювське кредитування юридичних оаб, споживче кредитування, тотечне кредитування. Рис.: 4. Табл.: 1. Шбл.: 14.

Глущенко Вктор Володимирович - доктор екюнюмiчних наук, професор, зав'дувач кафедри фшанав i кредиту, Харювський нацональний ушверси-тет iм. В. Н. Карата (пл. Свободи, 4, Харюв, 61022, Украна) E-mail: vgluschenko50@gmail. com

Садова Ганна Олександрiвна - магшрант, Хармвський нацональний ушверситет iм. В. Н. Карата (пл. Свободи, 4, Харюв, 61022, Украна) E-mail: anna3210@ukr.net

УДК 336.77

Глущенко В. В., Садовая А. А. Современные тенденции банковского кредитования в Украине

Статья определяет динамику банковского кредитования физических и юридических лиц за период 2013-2017 гг. Целью статьи является определение и обоснование причин новейших тенденций в банковском кредитовании. Рассмотрены предоставленные физическим лицам кредиты в разных аспектах, а именно: по целевым направлениям, ипотечные кредиты по срокам погашения. Кредиты, предоставленные нефинансовым корпорациям, были проанализированы по следующим разделам: по срокам погашения, по размеру предприятий. Также было проанализировано процентное соотношение кредитов, выданных физическим и юридическим лицам. Современное состояние банковского кредитования характеризуется увеличением объемов благодаря улучшению финансового состояния домохозяйств и благоприятным макроэкономическим условиям. Снижение объемов происходит только в сфере ипотечного кредитования. Среди проблем кредитования можно назвать сокрытие реальных доходов физических лиц и невозможность банков правильно оценить кредитный риск заемщиков - юридических лиц из-за отсутствия прозрачной отчетности и низкого уровня централизованного отслеживания кредитных историй организаций. Ключевые слова: банк, банковское кредитование, банковское кредитование физических лиц, банковское кредитование юридических лиц, потребительское кредитование, ипотечное кредитование. Рис.: 4. Табл.: 1. Библ.: 14.

Глущенко Виктор Владимирович - доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой финансов и кредита, Харьковский национальный университет им. В. Н. Каразина (пл. Свободы, 4, Харьков, 61022, Украина)

E-mail: vgluschenko50@gmail. com

Садовая Анна Александровна - магистрант, Харьковский национальный университет им. В. Н. Каразина (пл. Свободы, 4, Харьков, 61022, Украина)

E-mail: anna3210@ukr.net

UDC 336.77

Glushchenko V. V., Sadova H. O. The Modern Tendencies of Bank Crediting in Ukraine

The article defines dynamics of bank crediting of individuals and legal entities for the period of 2013-2017. The article is aimed at defining and substantiating the reasons of the newest tendencies in bank crediting. The credits granted to individuals in various aspects, namely: on the target directions, mortgage credits on terms of repayment are considered. The credits granted to non-financial corporations are analyzed in the following sections: by maturity, by size of enterprises. The percentage of credits granted to individuals and legal entities is also analyzed. The current status of bank crediting is characterized by increase of volumes due to improvement of financial condition of households and favorable macro-economic conditions. The reduction of volumes occurs only in the sphere of mortgage crediting. Among the problems of crediting can be called concealment of real incomes of individuals and inability of banks to correctly assess the credit risk of borrowers - legal entities which is caused by lack of transparent reporting and a low level of centralized tracking of credit histories of organizations. Keywords: bank, banking crediting, banking crediting of individuals, bank crediting of legal entities, consumer crediting, mortgage crediting. Fig.: 4. Tbl.: 1. Bibl.: 14.

Glushchenko Victor V. - D. Sc. (Economics), Professor, Head of the Department of Finance and Credit, V. N. Karazin Kharkiv National University (4 Svo-body Square, Kharkiv, 61022, Ukraine) E-mail: vgluschenko50@gmail.com

Sadova Hanna O. - Graduate Student, V. N. Karazin Kharkiv National University (4 Svobody Square, Kharkiv, 61022, Ukraine) E-mail: anna3210@ukr.net

Банювське кредитування фiзичних та юридичних oci6, а також його розвиток вщграють значну роль у жига громадян i дiяльностi шдприемств, впливають на стабкьшсть економши кра'ши зокрема.

За допомогою кредиту фiзичнi особи мають можливкть шдвищення свое! кушвельно! спромож-

носп, задоволення в^длов^дних потреб i шдвищення свого життевого рiвня, а шдприемства шляхом отри-мання кредитних ресурав отримують можлившть поповнення основного та оборотного капи^в.

У посткризовому в^дновленш економiчного стану Украши важливу роль займае вдосконалення бан-

кшського кредитування. Одшею iз прiоритетних щ-лей НБУ на 2017-2018 рр. е саме його вiдновлення [1].

Аналiзу стану та особливостей банкшського кредитування присвячено роботи багатьох вкчизня-них вчених, серед яких: В. В. Глущенко [2], О. В. Глу-щенко [3], Т. М. Котенко [4], Т. В. Паентко [5], А. В. Тол-стошеева [6], Я. I. Чайковський [7], В. М. Шумелда [8] та шш1 Проте, незважаючи на досить велику юль-ккть дослiджень, присвячених проблематищ банкш-ського кредитування, кредитна дiяльнiсть в сучасних умовах вимагае постшного аналiзу для оцiнки стану фшансово! системи кра'ни та визначення тенденцш 11 розвитку.

Отже, метою статп е аналiз сучасних тенденцш банкшського кредитування в Украiнi.

За визначенням В. Д. Лагутша, «банкшський кредит - це форма кредиту, за якою грошовi кошти надаються в позику банками. Комерцшш банки, що мають лiцензiю НБУ, е головною ланкою кредит-но'1 системи, вони одночасно виступають у ролi по-купця i продавця наявних у сусшльства тимчасово вкьних коштiв» [9].

Дослiдимо основнi особливост та тенденцГ' розвитку банкiвського кредитування в Укра'М.

Останнiм часом спостеркаеться тенденцiя до зменшення кiлькостi банкшських установ у кра'ш. Це вГдбуваеться завдяки полiтицi НБУ, яка спрямо-вана на лiквiдацiю непрозорих i неплатоспроможних банкiв. Водночас обсяги кредитування фiзичних та юридичних осiб навпаки збГльшуються, що свiдчить про шдвищення ефективностi дiяльностi банкш-сько'1 системи. Визначивши коефiцiент кореляцГ' мiж кГлькктю банкiвських установ та обсягами кредитування фiзичних та юридичних оаб (вiн становить -0,78), можна зробити висновок, що кнуе обернений зв'язок, тобто при зменшенш кГлькостГ банкiвських установ обсяги кредитування збГльшуються. Наочно це можна побачити на рис. 1.

Позитивним явищем у банкшському кредиту-ваннi е затвердження «Положення про визначення банками Украши розмiру кредитного ризику за ак-тивними банкiвськими операцiями», що посилюе ви-моги щодо визначення кредитного ризику.

Розглядаючи спiввiдношення кредитiв, наданих домашшм господарствам, i кредитiв, наданих нефшансовим корпорац1ям (рис. 2), можна побачити, що майже 80% становлять кредити, надаш нефшансовим корпоращям. Тобто, значною частиною в активних операщях банив е кредитування саме юридичних оаб. Банки Украши охоче сшвпрацюють з не-фшансовими корпоращями, надаючи 1м рiзноманiтнi кредити для розвитку пiдприемства, а саме: для роз-ширення виробництва, створення шдприемств, мо-дернiзацГi обладнання та реконструкцГ' пiдприемств.

Для аналiзу сучасних тенденцiй, що вГдбувають-ся в банкшському кредитуваннi ФГзичних оаб в Укра'М, необхГдно розглянути динамку кредитш, наданих домашнiм господарствам, за щльовим спрямуванням (рис. 3).

Протягом перюду, що дослiджувався, були ви-явленi такi тенденцГ'.

У 2015 р. вГдбувався рГзкий спад кредитування, а саме - Гз 211 215 млн грн у 2014 р. до 174 869 млн грн у 2015 р., що становить 17,21% (див. рис. 3). У 2015 р. вГдбувся економГчний спад, чинником якого стала де-вальващя та, як наслГдок, - шфляцшний шок. Також вГдбувся спад залучення депозитш домашшх госпо-дарств.

Починаючи з кшця 2016 р. вГдбуваеться зро-стання кредитування фГзичних осГб, Г ця тенденц1я збе-рГгаеться й досГ. У I кварталГ 2018 р. для банкшського сектора були сприятливГ макроекономГчнГ умови. По-лГпшення фГнансового стану домогосподарств збГль-шило '1х вагу як нетто-кредитора банкш. Темп припли-ву коштш населення до банкГв визначився як стабГль-но високий Г мае тенденцш до зростання з огляду на

1 200 000 1 000 000 800 000 600 000 400 000 200 000 0

гР> ч\ л л л чь <\ л

^ ^ ^ ^ ^ ^ ^ ^ ^ ^

Сг СЛ СЛ

Ъ4' С?4' С?4' С?4' Ъ4'

200

ш

о

150 г т

1-

>>

100 .о ь

и

50 с

0

■Обсяг кредитування ---Ктьккть працюючих банюв

Рис. 1. Динамiка кiлькостi банмвських установ i обсягiв кредитування фiзичних i юридичних осiб Джерело: складено за даними [10; 11].

s

w

e о

■О

NJ О

00

U) NJ U>

О n О

ОЛ >

s

a

-C

ОЛ P3

a

£ a'

№ «

О

fD

m ^

5' «

О 'S

ьЛ fD

Й >

л s

S н

"> TS «

a

»

43 a

-2 a > S. s

* я

S 43 a

л В

S со

я Irl

43 о

£ s

a' S a В

о

S 43

s

со

S «

о a

Я

»

ь M

° 1

<"> Si4

рэ а

О ¡4

а'

СП

£ о

В >

ñ' °

Ч м

G4 -E.

3 Х

О П

03 п>

S >

СП

а »

а

а

»

h

S $

№ а ал а > s

S s

s ч

£ м § °

m

oo 3 о

35 43

rD - g

a

n

i— 14 -П 43

rD - < « «

§ I-

a 3

со a рз rD

a

о ^

s

о

H

s

«

a »

43 »

I %

<j a > о

>3

43

n tq

Я s

о

* a

s S

> s

H

со

a

» J2 a ™

S g

►e- s

рз n > S

I—' №

oo a

к

¡u

^ M

OJ rD 35 43

43

s §

m S a

a о «

43

рз

>

S a

a

о

=

>

рз H

о о

a 43

о S

о *

а

^ К

to рз

о s<

i-; а\

a

■ 43

'J s

№ s

►е- a

►г. »

s S § S

S рэ X «

a

>

О t¿: О

pi S a

a j>

rD rD Cl a

ч Ë

рэ

ОЛ

m

a a s

n со H G4 SF <

У1 œ

ЧО g СЛ

35 о

a «

о 43

rD

G' >

a s

^ H tq

s w

О pi со Д

« S

о м tí м

T3 ал a 2

a J3

> о

со

a

s

*

гъ

a a

tQ

«

T3

rv >

S

H

> a S Ç

a й

43 tq

(1 S о

_ > a &

g a

g s > «

s

о -g

^o J>

s g

о e.

a en >

£ ал

5 43

Й ч

№ s

tQ «

Я S

П) n>

n >

H S

P3 h-j

S

6 ®

S

G ^

s ^

g °

G s

и H

» №

s ^

s 1

2 a P3

О >

a s

1. ?

g S

43 О

e= о a

S

Í S

s R

S g

° i' ач g

oo a ^ a

43

s =

>

s

a ■<

a S

►3 ^

о g

S S

a m

» ^

S ^ >

s

43

О

ал сл

S 43

oo a

43 S

M ^

a t-'

a a

» »

* S

P3 g

S a

Ü о

3-

a s

X >

о X

_ о & >

5 §

M

43

P3

a. g >

о X

to О

43 43 a

a a

о о

s s

a' a'

ОТ

a »

a -c a

tq 43

,—■ M 5

I—с ^

' H

P3 43

о >. e.

^ T:

a i »

ffi > S о

рз

ь-. to a

00 СЛ Hj

a 43 "g ^а о S

a « a s a > » •<! i' го ОТ § n> a1 a > ^ S, s -<¡ S4 ^ "r S о er « ал S'

S 1 5

a h » g

Ц: e

со

to рЗ О > з-

л л s a

S 1 1

s > > a о о

ON ÜJ

о о

a s

a<

о н 43

О «

a' о н

je a

о

a °

E *

s ^

G rv

* >

43 a

О H

со - <

a

pi j>

s

о *

a

43 О ч а' а о

S о ал

a' « > рз рэ >£ S

'S j> H

> да a

s со S н £

« о

О « ал

чо 43 Г

о rD з-

á 1> S Е

Хэ

S n> ■c

Ф

о n

a

- S

Pi

pi 43

« n

О H

* a B.B

> о

НЛО

a рз со

a G

►т1 И >

I § I

1— a ^

ал о a

fc S 'S

CT1

E

a ^ g

u> ia

ж ш

"О

n>

13

Еш

_ зэ

^ ш

s I

7 s

0 X

Е зэ

1 о ш г i g ш Е * Ï. i* 3 я> -1

£ О

а- ri

"5. В S "S

-i w

^ m

а-

о

DJ

"О S

I I

i i

е ш

^

т; тз

тз s

ф ь

ь ol

s ш

h i

s i

за

ol

-<

го'

i

s

j=

h

го

о

h

ш

тз

ф

т;

о

i

n

н

тз

-<

т;

j=

5

i

ф

тз

-<

x

о

s

о

n

h

n о

T3 Ф

Кредити, млн грн

—1 —»MM

1/1 О 1/1 О un

о о о о о

о о о о о

о о о о о

о о о о о о

M

о

s

CT

о -1

0

1

I

о т; тз <т>

M

о

M

о

M

о

M

о

31 7Z

ЕК0Н0М1КА

Ф1НАНСИ, ГРОШОВИЙ О БIГ I КРЕДИТ

Хэ

s

л>

■с

ф

—' M ш

о о о о

о о о о

о о о о

о о о

1Л ON

о о

о о

о о

оо ю о

о о о о

о о о о

о о о о

s

û) О

DJ DJ

0 Е

Л)

1 I

a

X *

и "S

в ®

EU в

X 00 i

О £

3 13

EU EU

ti

3 ®

Я ■©:

3 I

О EU

13 I

Ш гI

■Ö о

Г1 Ш

7

о

"О

о

"О

EU

EU

"О

Л) 13

ш

X

ь

0 s

ш Е

1

о

тз

n

ш

тз тз ф ф

M

о

M

о

X I

<т> ■в; л' ш I n о

т; о

тз ^

о тз

M

о

M

о

M

oo

UJ Ol

ш

M _! oo

о oo —1

—1 oo

ш

3¡ 7Z

(О

ш

I-

г ч

(V

о.

<и

I

т

(и

80 000 70 000 60 000 50 000 40 000 30 000 20 000 10 000 0

47 611

61 922

6 095 2 564

2013

6 428

2014

52 167

4 502

2015

52 679

4 374 ■3 212И

34 330

2016

2 611 1 659 2017

Р'1К

До 1 року ■ Вщ 1 року до 5 рокш ■ Бтьше 5 рокш Рис. 4. Динамiка шотечного кредитування в Укра'М

Джерело: складено за даними [11].

курсу валют, висока варпсть кредиту, великий розмiр авансу (близько 30%), неможливiсть шдтвердження реальних доходiв фiзичних осiб, в^сутшсть гаран-тiйних фондiв iпотечного кредитування, в^сутшсть спецiалiзованих установ iпотечного кредитування.

Шдвищити попит на iпотечне кредитування можна завдяки: створенню незалежно! законодавчо! бази, наявностi ощадно-будiвельних кас, поширенню спiльних програм iпотечного кредитування мiж банками та забудовниками.

Дослiдимо сучаснi тренди у кредитуванш юри-дичних осiб в Укра'М.

Банкiвське кредитування пiдприeмств вщграе значну роль у !х дiяльностi та дозволяе: зосе-редити каштал у прiоритетних сферах, здш-снити переорiентацiю виробництва, розширити шд-приемницьку дiяльнiсть.

За весь проаналiзований перюд спостерiгаеться збiльшення обсягiв кредитування нефшансових кор-порацiй (з 691 903 млн грн у 2013 р. до 829 932 млн грн у 2017 р.) (табл. 1).

Розглядаючи табл. 1, можна стверджувати, що серед кредипв, наданих нефшансовим корпоращ-ям, переважають кредити, надаш до 1 року (близько 50%). Одшею iз причин цього е досить високий ризик довгострокових кредипв.

Також важливу роль при довгостроковому кредитуванш набувае фшансовий стан позичальника та його репутащя. Зараз бкьшкть шдприемств при-ховують реальш результати дiяльностi та показують збиток шдприемства. Тому банкам складно оцшити реальну надiйнiсть позичальника.

Рiшенням ще! проблеми е надання кредитiв шд-приемствам з високою платiжною дисциплшою або оформлення застави об'екта, гад який береться кредит.

Для розвитку економши Укра!ни кредитування малих i середнiх пiдприемств е прюритетним, бо вони складають б1льшу частину в^д загально! юлькос-тi шдприемств i формують велику групу роботодав-цiв, а частка реалiзованоi продукци малими та серед-нiми шдприемствами складае 60%.

Розглядаючи кредити, надаш нефшансовим корпоращям за розмiром шдприемств, можна ска-зати, що бкьша частка кредитiв надаеться суб'ектам великого шдприемництва (37%) [11].

Украiнськi банки надають перевагу кредитуван-ню великих шдприемств iз наданням значних розмiрiв позичкових коштiв. Головними проблемами, з якими стикаеться малий i середнш бiзнес (МСБ), е висока вартшть кредитiв для МСБ, немож-ливiсть банкiв правильно оцiнити кредитний ризик позичальнишв через вiдсутнiсть прозоро! звiтностi та незадовiльне централiзоване в^дстеження кредит-них iсторiй органiзацiй, а також низький рiвень лш-в^дносп застави.

Позитивним явищем у кредитуванш МСБ е сшвпраця iз шоземними структурами, що дозволяе здешевити вартшть позичкових коштiв.

Для покращення економiчного стану Укра'ши вважаемо необхiдним шдвищувати рiвень кредиту-вання МСБ шляхом створення нових програм креди-тування зi зниженням вартосп залучення фiнансових ресурсiв.

Спираючись на Опитування про умови кре-дитування, як щокварталу проводить НБУ, можна сказати, що банки планують нарощувати кредити на-селенню (69% опитаних) i збкьшувати кредитування корпоративного сектора (76% опитаних). Передба-чаеться також пом'якшення умов при кредитуванш МСБ [14].

3 806

Tаблиця 1

Кpедити, наданi нефiнанcoвим кopпopацiям, y po3pi3i cтpoкiв пoгашення (залишки кoштiв на кiнець пеpioдy, млн фн)

PÍK Уcьoгo У тому чи^ за cтpoками 1з загальнoï cyми %)

дo 1 poKy вщ 1 poKy дo S poкiв бiльше S po^ дo 1 poKy вiд 1 poKy дo S poкiв бiльше S poкiв

2013 б91 903 358 812 247 827 85 2б4 51,8б 35,82 12,32

2014 778 841 339 б31 333 б4б 1055б4 43,б1 42,84 13,55

2015 787 795 387 900 289 883 110 012 49,24 3б,80 13,9б

201б 822 114 30б 002 353 748 1б23б4 37,22 43,03 19,75

2017 829 932 354 989 288 950 185993 42,77 34,82 22,41

Джеpелo: cклaдeнo 3a дaними [11].

ВИСНОВКИ

У процесi досмдження було вирiшено важливе науково-практичне завдання, що полягало у визна-ченш сучасних тенденцiй у банкiвському кредитуванш Укра'ши.

Проаналiзувавши динамiку баншвського кредитування фiзичних та юридичних осiб, можна ствер-джувати, що зараз спостеркаеться позитивна тенден-щя до збiльшення обсягiв щодо такого кредитування.

Серед наданих кредипв фiзичним особам пере-важають споживчi кредити, а також збкьшуеться 1х частка в загальному обсязi кредитування фiзичних осiб. Цьому посприяло полiпшення фшансового стану домогосподарств i збкьшення ix ваги як нетто-кредитора.

Щодо динамiки iпотечного кредитування, можна простежити тенденщю до зниження. Найбкьший спад iпотечного кредитування вiдбувся у 2017 р. (зниження на 35,95% порiвняно з 2016 р.). Головними причинами тако'1 тенденци е низька платоспроможшсть фiзичниx оаб, нестабiльнiсть курсу валют, висока вартшть кредиту. Потрiбно створювати незалежну законодавчу базу, ощадно-буддвельш каси, поширю-вати сшльш програми iпотечного кредитування мiж банками та забудовниками.

За весь проаналiзований перiод спостеркаеться зб1льшення обсягiв кредитування нефiнансовиx кор-порацiй (з 691 903 млн грн у 2013 р. до 829 932 млн грн у 2017 р.). Близько половини вах наданих кредипв юридичним особам становлять кредити, надаш великим шдприемствам, але для розвитку економши Укра'ши кредитування малих i середшх шдприемств е прюритетним. Для шдвищення привабливост кредитування МСБ необх^дно реалiзувати такi заходи: зниження алокаци' кашталу для пiдприемцiв, ство-рення нових програм кредитування зi зниженням вартост залучення фiнансовиx ресурсiв, а також роз-виток нацiональноï гарантiйноï системи.

Головною проблемою надання кредипв юридичним особам е неможлившть банив правильно ощнити кредитний ризик позичальнишв через в1д-

сyтнiсть прозоро1 звиност та низький рiвень цен-тралiзованого вiдстеження кредитниx iсторiй орга-шзацш.

Рiшенням цieï проблеми e надання кредипв шд-приeмствам з високою платiжною дисциплiною або оформлення застави обекта, пiд який береться кредит, а також налагодження довготермшово'1 сшвпращ мiж позичальником i кредитором.

Протягом наступного року банки Укра'ши також очшують позитивну динамiкy кредитування фiзич-ниx та юридичниx оаб, про що йдеться в Опитуванш про умови кредитування, що проводить НБУ. ■

ЛITEРATУРA

1. Стрaтeгiя Нaцioнaльнoгo бaнкy Укрaïни. URL: https:// bank.gov.ua/doccatalog/document?id=б4754192

2. Глyщенкo В. В., Пpoкoпенкo В. Ю. Фiнaнcoвi ш-cтрyмeнти iпoтeчнoгo ринку. Фiнанcово-кредитна дiяль-нкть: проблеми теорИта практики. 2010. № 2. С. 248-258.

3. Glushchenko O. V. Banking crisis in Ukraine under the conditions of financial singularity // Perspective economic and management issues: Collection of scientific articles. «East West» Association for Advanced Studies and Higher Education GmbH, Vienna, Austria, 2015. P. 291-295.

4. №теню T. M., П^лиця А. А. Анaлiз ^ну крeдитy-вaння юридичних oci6 в бaнкiвcькiй cфeрi. Нау^bí запиcки. 2014. Вип. 15. С. 29-33. URL: http://dspace.kntu.kr.ua/jspui/ bitstream/123456789/4483/1/6.pdf

5. Паентдо T. В., Савельева З. В. Сyчacнi тeндeнцiï бaнкiвcькoгo крeдитyвaння фiзичних oci6 в Укр^'ш. 1нве^и-цП: практика та docBid. 2017. № 10. С. 40-43.

6. ^л^ше^а А. В. Сyчacнi прoблeми крeдитyвaння кoмeрцiйними бaнкaми Укр^ни. Бiзнеc 1нформ. 2014. № 5. С. 370-375.

7. Чайгов^кий Я. I. Анaлiз cyчacнoгo cтaнy Ta пeр-cпeктиви рoзвиткy бaнкiвcькoгo cпoживчoгo крeдитyвaння в Укр^'ш. E^H0MÍ4HUü аналiз. 2017. Tom 27. № 1. С. 15б-1б3. URL: https://www.econa.org.ua/index.php/econa/article/view/ 1278

S. Шyмедла В. M. СУЧЭ^ тeндeнцiï рoзвиткy 6ЭНШ-cькoгo крeдитyвaння фiзичних oci6 в Укр^'ш. Актyaльнi прo-блeми eкoнoмiки. 201б. № 8. С. 310-31б.

9. Лагyтiн В. Д. ^дитувэння: тeoрiя i прэктикэ : нэвч. noci6. 3-те вид. Кш'в : Знэння, 2002. 215 c.

Q_

LQ

O

m o

o

Q_

O

=n <

<

s

W

10. noKa3HMKM 6aHKiBCbKOÏ flianbHOCTi. URL: https:// bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=34661442&cat_ id=34798593

11. TpowoBO-KpeflUTHa Ta ^maHCOBa CTaTUCTUKa. URL: https://bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id= 27843415&cat_id=44578#1

12. 3BÎT npo ^¡HaHCOBy CTa6mbmcTb HBy. MepBeHb 2018. URL: https://beta.bank.gov.ua/admin_uploads/article/ FSR_2018R1.pdf?v=4

13. Omafl 6aHKiBCbKoro ceKTopa. CepneHb 2018. URL: https://bank.gov.ua/doccatalog/document?id=75174148

14. OnMTyBaHHa npo yMOBU 6aHKiBCbKoro KpeflUTy-BaHHa. ^MneHb 2018. URL: https://bank.gov.ua/doccatalog/ document?id=74308529

REFERENCES

Chaikovskyi, Ya. I. "Analiz suchasnoho stanu ta perspe-ktyvy rozvytku bankivskoho spozhyvchoho kredytuvannia v Ukraini" [Analysis of the current state and prospects of development of bank consumer lending in Ukraine]. Ekonomichnyi analiz. 2017. https://www.econa.org.ua/index.php/econa/ar-ticle/view/1278

Glushchenko, O. V. "Banking crisis in Ukraine under the conditions of financial singularity". In Perspective economic and management issues, 291-295. Vienna, Austria: «East West» Association for Advanced Studies and Higher Education GmbH, 2015.

"Hroshovo-kredytna ta finansova statystyka" [Monetary and financial statistics]. https://bank.gov.ua/control/uk/pub-lish/article?art_id=27843415&cat_id=44578#1

Hlushchenko, V. V., and Prokopenko, V. Yu. "Finansovi in-strumenty ipotechnoho rynku" [Financial instruments of the mortgage market]. Finansovo-kredytna diialnist: problemy teorii ta praktyky, no. 2 (2010): 248-258.

Kotenko, T. M., and Pyslytsia, A. A. "Analiz stanu kredytuvannia yurydychnykh osib v bankivskii sferi" [Analysis of the status of lending to legal entities in the banking sector]. Naukovi zapysky. 2014. http://dspace.kntu.kr.ua/jspui/bit-stream/123456789/4483/1/6.pdf

Lahutin, V. D. Kredytuvannia: teoriia i praktyka [Lending: theory and practice]. Kyiv: Znannia, 2002.

"Ohliad bankivskoho sektora. Serpen 2018" [Overview of the banking sector. August 2018]. https://bank.gov.ua/doccata-log/document?id=75174148

"Opytuvannia pro umovy bankivskoho kredytuvannia. Lypen 2018" [Survey on the conditions of bank lending. July 2018]. https://bank.gov.ua/doccatalog/ document?id=74308529

"Pokaznyky bankivskoi diialnosti" [Indicators of banking activity]. https://bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_ id=34661442&cat_id=34798593

Paientko, T. V., and Savelieva, Z. V. "Suchasni tendentsii bankivskoho kredytuvannia fizychnykh osib v Ukraini" [Current trends of bank lending to individuals in Ukraine]. Investytsii: praktyka ta dosvid, no. 10 (2017): 40-43.

"Stratehiia Natsionalnoho banku Ukrainy" [Strategy of the National Bank of Ukraine]. https://bank.gov.ua/doccatalog/ document?id=64754192

Shumedla, V. M. "Suchasni tendentsii rozvytku bankivskoho kredytuvannia fizychnykh osib v Ukraini" [Contemporary trends in the development of bank lending to individuals in Ukraine]. Aktualniproblemyekonomiky, no. 8 (2016): 310-316.

Tolstosheieva, A. V. "Suchasni problemy kredytuvannia komertsiinymy bankamy Ukrainy" [Modern problems of lending to commercial banks of Ukraine]. BiznesInform, no. 5 (2014): 370-375.

"Zvit pro finansovu stabilnist NBU. Cherven 2018" [Report on the financial stability of the NBU. June 2018]. https:// beta.bank.gov.ua/admin_uploads/article/FSR_2018R1.pdf?v=4