CC BY
10
УДК 336.717.061.1
РЕГУЛЮВАННЯ КРЕДИТНОТ Д1ЯЛЬНОСТ1 В УКРА1Н1
®2018 БЕЛ1КОВА Т. В., МАРЧЕНКО О. В., СТЬОГАНЦЕВА Ю. О.
УДК 336.717.061.1
Белшова Т. В., Марченко О. В., Стьоганцева Ю. О. Регулювання кредитно! дiяльностi в УкраТш
Метою дано! cmammi е анал'в сучасного стану та перспектив розвитку кредитування в УкраЫ. Проведено анал'в обсягВ наданих кредит'в та залучених депозитiв нефшансових корпораций i домашюх господарств залежно вiд обсягiв кредитування. Надано середню iмовiрнiсть дефолту ф'>-зичних оабза результатами опитування НБУ 30 найб'шьших банюв. Також проведено пор'вняння обсяав кредитв та депозит'т залежно вiд строев погашення та визначено, що основна частка кредит'в припадае на строк вiд 1 року, депозитв - до 1 року. Окреслено причини цихрозбiжностей Про-анал'вовано частку непрацюючих кредитв у кредитних портфелях фiзичних оаб та визначено, що практично ва валютн кредити домогосподар-ствам е проблемними. Узагальнено причини низькоi якост'> кредитних i депозитних портфелв комерцйних банмв. Наведено напрями покращення якостi кредитних портфелю, що повинно сприяти розвитку економки краши, стимулюванню малого та середнього бiзнесу, буЫвництву житла. Перспективою подальших доМжень у даному напрямi е визначення умов, необМних для забезпечення стаб'шьного розвитку кредитування. Ключов'! слова: комерцйний банк, кредитування, кредитний портфель, депозитний портфель, непрацююч кредити. Рис.: 5. Б'бл.: 8.
Бел'кова Тетяна BiKmopiBHa - кандидат економчних наук, доцент, доцент кафедри ф'танав та кредиту, Хармвський нацональний ушверситет буд'>вництва та архтектури (вул. Сумська, 40, Хармв, 61000, Украна) E-mail: belikova2405@gmail.com
Марченко Ольга Васил'юна - кандидат економiчних наук, доцент, доцент кафедри ф'танав та кредиту, Хармвський нацональний унверситет буд'>вництва та архтектури (вул. Сумська, 40, Хармв, 61000, Украна) E-mail: miniulitka@gmail.com
Стьоганцева Юля Олегiвнa - студентка, Хармвський нацональний ушверситет буд'>вництва та архтектури (вул. Сумська, 40, Хармв, 61000, Украна)
E-mail: lady.steoganczewa@yandex.ua
УДК 336.717.061.1 Беликова Т. В., Марченко О. В., Стеганцева Ю. О.
Регулирование кредитной деятельности в Украине
Целью данной статьи является анализ нынешнего состояния и перспектив развития кредитования в Украине. Проведен анализ объемов предоставленных кредитов и привлеченных депозитов нефинансовых корпораций и домашних хозяйств в зависимости от объемов кредитования. Представлена средняя вероятность дефолта физических лиц по результатам опроса НБУ 30 крупнейших банков. Также проведено сравнение объемов кредитов и депозитов в зависимости от сроков погашения и определено, что основная доля кредитов приходится на срок от 1 года, депозитов - до 1 года. Определены причины этих расхождений. Проанализирована доля нерабочих кредитов в кредитных портфелях физических лиц и определено, что практически все валютные кредиты домохозяйствам являются проблемными. Обобщены причины низкого качества кредитных и депозитных портфелей коммерческих банков. Приведены направления улучшения качества кредитных портфелей, что должно способствовать развитию экономики страны, стимулированию малого и среднего бизнеса, строительству жилья. Перспективой дальнейших исследований в данном направлении является определение условий, необходимых для обеспечения стабильного развития кредитования. Ключевые слова: коммерческий банк, кредитование, кредитный портфель, депозитный портфель, нерабочие кредиты. Рис.: 5. Библ.: 8.
Беликова Татьяна Викторовна - кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры финансов и кредита, Харьковский национальный университет строительства и архитектуры (ул. Сумская, 40, Харьков, 61000, Украина) E-mail: belikova2405@gmail.com
Марченко Ольга Васильевна - кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры финансов и кредита, Харьковский национальный университет строительства и архитектуры (ул. Сумская, 40, Харьков, 61000, Украина) E-mail: miniulitka@gmail.com
Стеганцева Юлия Олеговна - студентка, Харьковский национальный университет строительства и архитектуры (ул. Сумская, 40, Харьков, 61000, Украина) E-mail: lady.steoganczewa@yandex.ua
UDC 336.717.061.1 Belikova T. V., Marchenko O. V., Stohantseva Yu. O. The Regulation of Credit Activity in Ukraine
The article is aimed at analyzing the current status and prospects of crediting development in Ukraine. The analysis of volumes of the given credits and the attracted deposits of non-financial corporations and households, depending on the volumes of crediting, is carried out. The average probability of default of natural persons according to the results of the NBU survey on 30 largest banks is presented. Also the comparison of volumes of credits and deposits depending on terms of repayment is carried out, determining that the main share of credits falls for the term from 1 year, deposits - up to 1 year. The reasons for these discrepancies are defined. The share of non-working loans in the credit portfolios of natural persons is analyzed and it is determined that almost all foreign currency loans to households are problematic. The reasons of low quality of both the credit and the deposit portfolios of commercial banks are generalized. The directions of improvement of quality of credit portfolios are provided, that should facilitate the development of economy of the country, stimulation of small and average business, construction of habitation. Prospect for further research in this direction is to determine the conditions necessary to ensure the stable development of crediting. Keywords: commercial bank, crediting, credit portfolio, deposit portfolio, non-working credits. Fig.: 5. Bibl.: 8.
Belikova Tetiana V. - PhD (Economics), Associate Professor, Associate Professor of the Department of Finance and Credit, Kharkiv National University of Construction Engineering and Architecture (40 Sumska Str., Kharkiv, 61000, Ukraine)
E-mail: belikova2405@gmail.com
Marchenko Olha V. - PhD (Economics), Associate Professor, Associate Professor of the Department of Finance and Credit, Kharkiv National University of Construction Engineering and Architecture (40 Sumska Str., Kharkiv, 61000, Ukraine)
E-mail: miniulitka@gmail.com
Stohantseva Yuliia O. - Student, Kharkiv National University of Construction Engineering and Architecture (40 Sumska Str., Kharkiv, 61000, Ukraine) E-mail: lady.steoganczewa@yandex.ua
Розвиток баншвсько! системи безпосередньо впливае на змши в економiцi краши в щлому. В умовах економiчноi та полiтичноI криз особливого значення набувае розвиток ринково! шфра-структури, що потребуе якiсних змiн у регулюванш та управлiннi банкiвською системою. За останш деюль-ка роив суттево скоротилася юльйсть банкiвських установ, а т, що залишилися, в^дчувають значний тиск з боку центрального банку, який з метою змщ-нення фшансово! стiйкостi комерцiйних банюв за-проваджуе новi регулятори баншвсько! системи, по-силюе обов'язковi економiчнi нормативи. Крiм того, економiчна криза зумовила жорстку конкурентну боротьбу за отримання фшансових ресурсш, осюль-ки основний прибуток банк отримуе саме внасл^док кредитних операцш. Основним фактором життездат-ностi банку в довгостроковш перспективi е зважена кредитна полiтика.
Провiдними вченими в галузi досл^дження те-оретико-методологiчних основ оргашзаци та аналь зу банкiвськоi дiяльностi, зокрема кредитування, е: В. Б. Захожай, С. С. Герасименко, Т. О. Терещенко, В. I. Капран, В. С. Кравченко, О. К. Коваленко, С. I. Омель-ченко, А. М. Мороз, О. В. Васюренко, Н. М. Внукова, О. С. Любунь та ш. Метою дано! статт е аналiз нинш-нього стану кредитування в Укра'М, а також аналiз к-нуючих тенденцш розвитку цiеi сфери в умовах набли-ження до сучасних европейських стандарпв.
У структурi активних операцш найбкьшу питому вагу мають саме кредитш операци. В УкраМ станом на 1 лютого 2018 р. !х частка складае 82,57%, що на 4,54 п. п. бкьше результату початку року [1]. Процент-ш доходи внасл^док цього також складають найбкь-шу частку сукупних доходiв комерцiйних банюв: станом на 1 лютого поточного року вони займали 77,4% у структурi сукупних доходiв украшських банкiв. На цю дату рентабельшсть активiв дорiвнювала 3,12%, але на початок року цей показник мав в^д'емне значення (-1,94%) [1], що св^дчить про збиткову дiяльнiсть велико! кiлькостi банкiв. Збиткова дiяльнiсть банкiв характеризуеться значною часткою непрацюючих кредитiв: на початок лютого вона складала 57% у за-гальному обсязi наданих кредипв, що вказуе на загро-зу подальшого банкрутства банкiв через перманентне отримання збитшв вiд основно! дшльность
Вiд виважено! кредитно! дiяльностi значною мь рою залежать показники дох^дносп, прибутково! та лiквiдностi банкiвськоi установи, а також економiч-нi коефщенти та нормативи банкiвськоi справи, яю покликанi забезпечити фiнансову стiйкiсть банку на грошовому ринку [2].
У сучасних умовах стан баншвсько! системи Украши е доволi складний i важко прогнозований. Вiн обумовлений як кризовими процесами в економь щ краши, так i соцiально-полiтичною нестабкьшстю, що спостерiгаеться останнiми роками [3]. Одшею з найгострiших проблем взаемоди банкiвськоi системи
Укра!ни з реальним сектором економши може стати подальше штотне зростання загального обсягу прострочено! заборгованост за кредитами банив, бага-тьом iз яких це загрожуватиме рiзким погiршенням фiнансового стану, неплатоспроможшстю та навiть банкрутством. Тому банки змушеш будуть дедалi бкьшу частку сво!х активiв розмiщувати в найменш ризикованi вкладення, а значить, скорочувати влас-ний кредитний портфель. На практищ це ще бкьше погiршить можливостi подолання виробничого спаду та виходу реального сектора з кризи [4].
Проте деяке покращення спостер^аеться у сфе-рi кредитування домашшх господарств у нащональ-нш валютi. Так, у 2017 р. помггно призупинилися тем-пи шфляци, що i викликало зростання защкавленост фiзичних осiб до споживчого кредитування. У випад-ку економiчного зростання яшсть кредитних портфе-лiв банив покращуеться, але старi непрацюючi кре-дити в бiльшостi випадкiв школи не повертаються.
Тому для вкновлення сво!х кредитних портфе-лiв банкам необх^но вдатися до списання цих креди-тiв. Цьому мае допомогти створення нового мехашз-му з управлшня заборгованiстю, який розроблений у проект закону «Про дiяльнiсть з управлшня забор-гованiстю». «Метою цього законопроекту е правове забезпечення дшльност компанш з управлiння заборговашстю в Украiнi, створення належного конкурентного середовища на вторинному ринку кредипв в Укра'М та вдосконалення правового регулювання передачi прав вимоги за заборговашстю (у тому чи^ проблемною заборговашстю банив)» [5].
Kрiм того, «проектом закону пропонуеться тимчасово, до 2023 року, звкьнити вах борж-никiв, як фiзичних так i юридичних осiб, вiд сплати податку на дохк (прибуток), нарахований у випадку прощення частини !хнього боргу компашею з управлiння заборговашстю. Компани з управлш-ня заборговашстю також зможуть надавати супут-ш консультацiйнi послуги кредиторам, боржникам та потенцшним iнвесторам, якi матимуть бажання придбати проблемний актив. Як наслкок, компани з управлшня заборговашстю будуть досвкченими посередниками на вичизняному фшансовому ринку та сприятимуть пожвавленню врегулювання та реструктуризаци заборгованостi з метою розвитку украшського бiзнесу та економки» [5].
Рiчна середня iмовiрнiсть дефолту фiзичних осiб за результатами опитування НБУ серед 30 найбкь-ших банкiв становить: кредити без забезпечення -5,41% (прострочеш - 19,9%), автокредити - 9,5% (прострочеш - 12,8%), шотечш кредити - 5,1% (прострочеш - 24,0%), кредити малому бiзнесу - 6,3% [6]. Звкси видно, що найбкьш ризикованими е шотечш кредити. Обсяги нових шотечних кредипв фiзичним особам за 9 мкящв 2017 р. становили 963 млн грн, що свкчить про низький рiвень кредитування жит-
+
+
+
ла. Ставки за такими кредитами знижуються i ста-новлять близько 19% у гривш. Бкьше 90% валютних iпотечних кредипв непрацюючi, що е фактором, який загрожуе розвитку iпотечного кредитування в краМ. Частки непрацюючих кредитiв фiзичних осiб в шо-земнiй валют за останнi роки зростали та у 2017 р. перевищили 90% (шотечш кредити), 95% (автокреди-ти та iншi кредити). За даними НБУ, очiкуеться !х подальше зростання до 97-98% у 2018-2019 рр. [6].
Причинами стагнаци шотечного кредитування е: + зниження рiвня довгостроково! лiквiдностi банкiвськоi системи;
зниження рiвня платоспроможностi пози-чальникiв;
зростання вартосп кредитiв у нацiональнiй валют;
недостатнiй рiвень технiчного забезпечення процесу шотечного кредитування (в^дсут-нiсть стабкьних i довгострокових ресурсiв фiнансування шотеки; низький рiвень каш-талiзацГi та розвитку швестування iнвесторiв в структуроваш iпотечнi цiннi папери; в1д-сутшсть об'ективних iндексiв змiни вартостi нерухомостГ);
недостатнiй рiвень розвитку нормативно-за-конодавчо! бази (слабка процедура звернен-ня стягнення; недостатня прозоршть участi у в^дкритих торгах);
неврегульованiсть колекторсько! сфери; в^дсутшсть гарантiйних фондiв iпотечного страхування;
нерозвинешсть iнфраструктури ринку житла та житлового будiвництва; недовiра населення до украшських банкiв та побоювання щодо втрати свого житла в разi банкрутства банка-кредитора; низька ефектившсть ринку житлового будiв-ництва;
неспроможшсть баншвсько! системи працю-вати за мiжнародними схемами реiнвесту-вання;
вiдсутнiсть розумшня населенням процесiв iпотечного фiнансування;
+
+ + + +
+
+
+
+
+
наявшсть на ринку iпотечного кредитування в Укра'М унiверсальних банкiв, коли в бага-тьох розвинених кра'шах працюють спещаль зованi iпотечнi банки;
досить жорстю умови надання iпотечних кредитш, особливо щодо першого внеску близько 30-50% вартост житла та висок ставки за цими кредитами [7].
Щ
особливо ц
о стосуеться частки непрацюючих кредитiв фiзичним особам у нацюнальнш валютi, , то, за прогнозом, очжуеться !х зменшення, ' це стосуеться кредипв на автомобiльнi за-соби. Загальнi обсяги кредитiв та депозитш нефшан-сових корпорацiй за даними НБУ [8] представлено на рис. 1.
З рис. 1 видно, що депозити нефшансових корпорацш у жовтш 2017 р. скоротилися вкносно по-переднього мкяця. У листопадi спостерiгаеться подальше скорочення обсяпв депозитних вкладень. Обсяги кредитування протягом року дещо знижуються, але в листопадi 2017 р. досягають значення початку року. Значних коливань не спостериаеться. Обсяги кредитш та депозитш домашн1х господарств наведено на рис. 2.
Депозити домашшх господарств, як видно з рис. 2, практично залишаються на рiвнi 2014 р. Цей негативний фактор вказуе на небажання фiзичних оаб залишати кошти на депозитах, а також на на-ростаючу недовiру до банкiвськоi системи та реальне зниження доходiв населення. Кредити нефшансових корпорацш та домашнiх господарств залежно вк строкiв погашення наведено на рис. 3.
З рис. 3 видно, що в кредитах нефшансових корпорацш найбкьшу частку складають кредити термшом до 1 року та в1д 1 до 5 роив. Станом на сь чень 2017 р. кредити строком вк 1 до 5 роив, за даними НБУ [8], складали 43,88%, але !х частка значно зменшилася в листопадi того ж року i склала 29,70%. Частка кредитш строком до 1 року, навпаки, зросла: з 35,99% до 49,18%.
Що стосуеться кредипв домашнх господарств, то тут переважають кредити строком бкьше 5 роюв:
1000,00 -I 800,00 £ 600,00 5 400,00 | 200,00 0,00
■
1
1 ■ ■ 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1
Л*
Т3 Т3 ^ Т
^ Ж Ж Ж Ж ^ ■Ж' Ж Ж Ж Ж сГ ж о^
^ ¿> ^ с? //^^О? ^
Г^з ^ гр- ^чз
- - - - /
л л
Перюд
■ Кредити нефшансовим корпорации
■ Депозити нефшансових корпорацш
Рис. 1. Обсяги кредилв i депозитiв нефшансових корпорацш
Q_
LQ
O
m o
o
Q_
O
=n <
<
s
Ш
н i -л i i i i i -л -А i -А
500,00 400,00 300,00 200,00 100,00 0,00
^ ^ ^ ^ ^ ^ ^ ^ ^ ^ ^ ^ ^ ^ ^ nep¡ofl
jr J? J? J> J? > jr J? Jp J> J? J? & J? ^ с* & & с? /////
■ Кредити домашым господарствам
■ Депозити домашых господарств
Рис. 2. Обсяги кредилв i депозипв домашнiх господарств
1000
800
н р 600
г
д
р г 400
200
lili
Очень С1чень Очень Листопад 2015 2016 2017 2017
Кредити нефшансових корпорацш
I До 1 року □ В|д 1 до 5 poKÍB ■ Бтьше 5 poKÍB
250
200
н
р г 150
д
р
г 1 100
50
0
Очень Очень 2015 2016
Кредити домашшх господарств
Очень Листопад 2017 2017
I До 1 року □ В|д 1 до 5 рокт ■ Бтьше 5 рокт
Рис. 3. Кредити нефшансових корпорацш та домашнiх господарств залежно вщ строкiв погашення
1х частка на початок 2017 р. складае 56,17%, станом на листопад того ж року - 47,15%. Середньостроко-вi кредити складають найменшу частку в загальному обсязi кредипв домашн1х господарств.
На рис. 4 представлено обсяги депозипв нефшансових корпорацiй та домашнiх господарств залежно в^д, строкiв погашення.
400 300 200 100 0
Як видно з рис. 4, ситуацiя з вкладами зовам шша. Як домашш господарства, так i нефшанот кор-пораци грошовi кошти строком бкьше, нiж 2 роки в банках практично не залишають. Але, якщо в сiчнi 2015 р. частка депозипв нефiнансових корпорацiй строком в^д 1 до 2 роив складала 6,63%, а б1льше 2 роив - 4,01%, то в ачш 2017 р. - 2,60% i 1,03% в^пов^д,-
500 400 300
£ с
Очень Очень Очень Листопад 2015 2016 2017 2017
Депозити нефшансових корпорацш
□ На вимогу ■ До 1 року
□ Вщ 1 до 2 рок1в ■ Бтьше 2 рок1в
g 200 с
2 100 0
I ■
Очень 2015
Очень 2016
Очень 2017
Листопад 2017
Депозити домашшх господарств
□ На вимогу ■ До 1 року
□ В1д 1 до 2 poKÍB ■ Бтьше 2 poKÍB
Рис. 4. Депозити нефшансових корпорацш та домашшх господарств залежно вщ строкiв погашення
0
но. У листопадi 2017 р. ситуащя ще погiршилася, i цi показники склали 2,33% i 0,86%. Частка кредипв до 1 року протягом дослкжуваного перiоду майже не змь нювалася, водночас частка депозитiв на вимогу збкь-шилася вiд 24,58% станом на ачень 2015 р. до 33,28% у листопадi 2017 р., що свiдчить як про зростаючу не-довiру до комерцшних банкiв, так i про попршення фiнансового стану пiдприeмств - юридичних оаб.
Що стосуеться фiзичних оаб, то тут ситуaцiя дещо краща: основну частку складають вклади на вимогу, строком до 1 року та в1д 1 до 2 роив (33,28%, 33,40% та 32,10% в^повкно). Термiновi вклади бкь-ше 2 рокiв майже в^сутш - 1,22% у листопaдi 2017 р.
У 2017 р. вперше за останш три роки спостерка-еться зростання обсягу кредитiв, наданих фь зичним особам. За даними НБУ [6], зростали ва види кредитш, крiм iпотечного кредитування. По-над половини зростання обсягш кредитних портфе-лiв забезпечив «ПриватБанк» завдяки перенесенню на баланс позабалансових кредитш.
Восени 2017 р. частка непрацюючих кредитш складала була значною в кредитних портфелях фь зичних оаб: 23,1%, що на 4,1 п. п. менше, шж у ачш На рис. 5 наведено частки працюючих i непрацюючих кредитш у кредитних портфелях фiзичних осiб в уах банках, що подавали звiтнiсть.
З рис. 5 видно, що з кредитами в шоземнш валют ситуащя прша - частка непрацюючих кредитш у жовтш складае 95,6%, що на 1,8 п. п. бкьше значення початку року. Зв^си видно, що практично ва валютш кредити домогосподарствам е проблемними.
Низький рiвень доходiв населення корелюе з рш-нем розвитку кредитування в кра'М, i це е причиною того, що Украша поскае одно з останн1х мiсць за рш-нем роздрiбного кредитування. А вкношення валових кредитiв фiзичним особам до ВВП на кшець 2017 р. складае менше 6%, чистих кредитш - майже 3% [8].
Починаючи з 2014 р. валютш кредитш портфелi комерцшних банив неухильно скорочувалися. За цей перюд вaловi кредити скоротилися в два рази, а чист -в три рази. Весь цей час валютне кредитування по-пршувалося у зв'язку з шфляцшними коливаннями та зниженням доходiв населення. Якiсть валютного кредитного портфеля попршувалася.
З початку 2017 р. нове кредитування бiзнесу в шоземнш валют дещо активувалося, причинами чого е суттева рiзниця мiж нaцiонaльною та iноземною валютами та незначш девaльвaцiйнi очiкувaння. До того ж, НБУ з 2017 р. вкмшив норму, за якою недостатню ккьккть виручки в шоземнш валкт з валютного кредиту класифкували як тдвищений ризик позичаль-ника при розрахунку кредитного ризику.
ВИСНОВКИ
На нишшньому етaпi розвитку банкшська система характеризуеться збкьшенням обсягiв резерву-вання. Разом iз суттевими iнфляцiйними коливаннями, посиленням обов'язкових економiчних нормати-вiв це впливае на зниження прибутковостi активних операцш комерцiйних бaнкiв.
Крiм того, спостеркаеться зростання частки непрацюючих шотечних валютних кредитiв, яка в минулому рощ досягла значення майже 96%. Новi низькоризиковi кредити впродовж 2014-2016 рр. неухильно скорочувалися, що, безумовно, негативно впливало на дохкшсть бaнкiвських установ. Для вiдновлення сво1х бaлaнсiв та aктивiзaцГi дiяльностi банкам вкрай необхкно позбавитися зaстaрiлих непрацюючих кредитш, якi значно попршують якiсть кредитних портфелiв, зокрема валютних. Допомог-ти цьому зобов'язане створення нового мехашзму упрaвлiння зaборговaнiстю, суть якого викладено у проект закону «Про дiяльнiсть з управлшня забор-говaнiстю».
Кредити в гривн!
Кредити в ¡ноземнш валют!
4,4%
76,9%
95,6%
Працююч1 кредити Непрацююч1 кредити
Працююч1 кредити Непрацююч1 кредити
Рис. 5. Частка непрацюючих кредилв у кредитних портфелях фiзичних осiб по системi банкiв УкраТни
станом на 01.11.2017 р.
Q_
LQ
О
m о
о
Q_
О
=п <
<
Si
Ш
Покращення якосп кредитних портфелiв банив повинно сприяти розвитку економши кра'ши, стиму-люванню малого та середнього 6i3Mcy, будiвництву житла. Необхiдним е збiльшення ролi банкiвськоi системи в забезпеченш економiчного зростання кра'ши. Тому вкрай необхiдна оптимiзацiя процентноi полiтики, удосконалення механiзмy визначення реального фшансового стану позичальникiв, напрацю-вання дiевого iнстрyментарiю щодо визначення кредитного та валютного ризишв, створення мехашзму списання старих проблемних кредипв. ■
Л1ТЕРАТУРА
1. Показники баншськоТ' системи. URL: https://bank. gov.ua/control/uk/publish/article;jsessionid=D2F87F1081113 8CB4461AF7A94CE535E?art_id=34661442&cat_id=34798593
2. Малахова О. Л., Тетюк С. В. Кредитна дiяльнiсть банш як базова передумова забезпечення фшансовоТ' стм-KOCTi баншськоТ' системи УкраТни. EKOHOMi4Huü аналiз. 2014. Том 16. № 1. С. 275-284.
3. Бикова О. В., Марченко О. В. Оцшка ефективно-ai кредитноТ полiтики банку. Молодий вчений. 2017. № 3. С. 586-589.
4. Кредитна дiяльнiсть банш УкраТни: проблеми та перспективи розвитку : монографiя / за ред. В. В. Коваленко. Одеса : Вид-во «Атлант», 2015. 218 с.
5. £БРР пропонуе створити новий мехашзм з управ-лшня заборгованiстю. URL: https://www.ukrinform.ua/rubric-economy/2348363-ebrr-proponue-stvoriti-novij-mehanizm-z-upravlinna-zaborgovanistu-nacbank.html
6. Звiт про фшансову стабiльнiсть (грудень 2017). URL: https://bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_ id=15727773&cat_id= 36450
7. Белтова Т. В., Лубянникова В. В., Xiжняк О. С. Су-часний стан i перспективи розвитку тотечного кредитуван-ня в УкраТнi. Б'внес 1нформ. 2014. № 7. С. 304-308.
8. Грошово-кредитна та фшансова статистика. URL: https://bank.gov.ua/control/uk/publish/category7cat_ id=58127
REFERENCES
Belikova, T. V., Lubiannykova, V. V., and Khizhniak, O. S. "Suchasnyi stan i perspektyvy rozvytku ipotechnoho kredy-tuvannia v Ukraini" [Current state and prospects of mortgage lending development in Ukraine]. Biznes Inform, no. 7 (2014): 304-308.
Bykova, O. V., and Marchenko, O. V. "Otsinka efektyvnosti kredytnoi polityky banku" [An assessment of the effectiveness of the bank's credit policy]. Molodyi vchenyi, no. 3 (2017): 586-589.
"Hroshovo-kredytna ta finansova statystyka" [Monetary and financial statistics]. https://bank.gov.ua/control/uk/pub-lish/category?cat_id=58127
Kredytna diialnist bankiv Ukrainy: problemy ta perspektyvy rozvytku [Credit activities of Ukrainian banks: problems and prospects of development]. Odesa: Vyd-vo «Atlant», 2015.
Malakhova, O. L., and Tetiuk, S. V. "Kredytna diialnist bankiv yak bazova peredumova zabezpechennia finansovoi stiikosti bankivskoi systemy Ukrainy" [Credit activity of banks as a prerequisite for ensuring financial stability of the banking system of Ukraine]. Ekonomichnyi analiz. Vol. 16, no. 1 (2014): 275-284.
"Pokaznyky bankivskoi systemy" [Indicators of the banking system]. https://bank.gov.ua/control/uk/publish/ar ticle;jsessionid=D2F87F10811138CB4461AF7A94CE535E?a rt_id=34661442&cat_id=34798593
"YeBRR proponuie stvoryty novyi mekhanizm z up-ravlinnia zaborhovanistiu" [EBRD proposes to create a new debt management mechanism]. https://www.ukrinform.ua/ rubric-economy/2348363-ebrr-proponue-stvoriti-novij-meha-nizm-z-upravlinna-zaborgovanistu-nacbank.html
"Zvit pro finansovu stabilnist (hruden 2017)" [Financial Stability Report (December 2017)]. https://bank.gov.ua/con-trol/uk/publish/article?art_id=15727773&cat_id=36450
