CC BY
8
УДК 336.77
ЕКОНОМ1ЧН1 ХАРАКТЕРИСТИКИ УКРА1НСЬКОГО РИНКУ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ
© 2015 ДУГ1НА I. в., лучко Г. й.
УДК 336.77
Дупна I. В., Лучко Г. Й. EKOHOMi4Hi характеристики украТнського ринку споживчого кредитування
На основ'! анал'ву даних НБУ та Державноi служби статистики Украни охарактеризовано умови функцонування банювськоi системи та визна-чено економЫт характеристики споживчого кредитування. Установлено, що використаний потенц/ал споживчого кредитування в УкраМ е недостатшм, що обмежуе можливостi економЫного розвитку крани. Виявлено, що у структурi портфеля кредитування домашнх господарств переважае частка кредит'в на споживчi товари над кредитами на буд/вництво та реконструкцю нерухомостi. Констатовано нерацональну структуру споживчих кредит'в за видами валют, що в умовах девальваци нацональноi грошовоi одиниц значно зб'шьшуе плат'жт та валютт ризики. Визначено необхiднiсть активiзацii ринку споживчого кредитування як необхiдноi умови забезпечення розвитку внутршнього ринку та реального сектора економки.
Ключов! слова: банювська система, банювське кредитування, споживче кредитування, споживчий кредит, структура споживчого кредитування. Рис.: 5. Табл.: 3. Ббл.: 10.
Дугiна 1рина Володимирiвна - викладач кафедри облку i аудиту, Льв'вський 'нститут банювсько!' справи Ушверситету банювськоiсправи Нацо-нального банку Украни (пр. Т. Шевченка, 9, Льв'в, 79005, Украна) E-mail: irynadr@gmail.com
Лучко Галина Йосип'тна - кандидат економiчних наук, асистент кафедры технологй управлшня, Нацональний ушверситет «Льв'вська полтех-н'ша» (вул. Степана Бандери, 12, Льв'ю, 79013, Украна) E-mail: hluchko@gmail.com
УДК 336.77
Дугина И. В., Лучко Г. И. Экономические характеристики украинского рынка потребительского кредитования
На основе анализа данных НБУ и Государственной службы статистики Украины охарактеризованы условия функционирования банковской системы и определены экономические характеристики потребительского кредитования. Установлено, что потенциал потребительского кредитования в Украине использован недостаточно, что ограничивает возможности экономического развития страны. Выявлено преобладание в структуре портфеля кредитования домашних хозяйств доли кредитов на потребительские товары над кредитами на строительство и реконструкцию недвижимости. Констатирована нерациональная структура потребительских кредитов по видам валют, что в условиях девальвации национальной денежной единицы значительно увеличивает платежные и валютные риски банков. Определена необходимость активизации рынка потребительского кредитования как необходимого условия обеспечения развития внутреннего рынка и реального сектора экономики.
Ключевые слова: банковская система, банковское кредитование, потребительское кредитование, потребительский кредит, структура потребительского кредитования. Рис.: 5. Табл.: 3. Библ.: 10.
Дугина Ирина Владимировна - преподаватель кафедры учета и аудита, Львовский институт банковского дела Университета банковского дела Национального банка Украины (пр. Т. Шевченко, 9, Львов, 79005, Украина)
E-mail: irynadr@gmail.com
Лучко Галина Иосифовна - кандидат экономических наук, ассистент кафедры технологий управления, Национальный университет «Львовская политехника» (ул. Степана Бандеры, 12, Львов, 79013, Украина) E-mail: hluchko@gmail.com
UDC 336.77
Duhina I. V., Luchko H. Yo. Economic Characteristics of the Ukrainian Consumer Crediting Market
On the basis of an analysis of the data by both NBU and the State statistics service of Ukraine, conditions of the banking system have been characterized and the economic characteristics of consumer crediting have been determined. It has been identified that the potential of consumer crediting in Ukraine has been insufficiently used, which limits opportunities for economic development of the country As to the structure of credit portfolio, predominance of the share of loans to households on consumer goods over the credits for the construction and renovation of real estate has been revealed. The unsustainable structure of consumer loans by the kinds of currencies has been recognized, which, in the face of the devaluation of the national currency, significantly increases the payment and currency risks of banks. The need for enhanced consumer crediting market has been determined a prerequisite for the development of the internal market and the real sector of economy. Key words: banking system, bank crediting, consumer crediting, consumer loan, structure of consumer crediting. Pic.: 5. Tabl.: 3. Bibl.: 10.
Duhina Iryna V. - Lecturer of the Department of Accounting and Audit, Lviv Institute of Banking of University of Banking of the National Bank of Ukraine (pr. T. Shevchenka, 9, Lviv, 79005, Ukraine) E-mail: irynadr@gmail.com
Luchko Halyna Yo. - Candidate of Sciences (Economics), Assistant of the Department of Technology Management, National University «Lviv Polytechnic» (vul. Stepana Bandery, 12, Lviv, 79013, Ukraine) E-mail: hluchko@gmail.com
В УкраМ Hapa3i спостертаеться поглиблення фь нансово-економ1чно'1 кризи, яка може призвести до руйнування банивсько! системи. Вцповцно до даних щодо основних показниив дiяльностi банив Украши у 2014 р. зменшилася ккьисть банив 3i 180 до 163, а за першi мкящ 2015 р. - лквцувалося ще 8 банив [7]. Вцбулося також зниження рентабельност активiв, яка у 2014 р. становила -7,78, а рентабельшсть кашталу впала до критично низько! межк до -70,8%, що обумов-люе необхцшсть пошуку шляхiв виживання.
У складнш сощально-економiчнш ситуаци зро-стае роль споживчого кредитування. Споживчi креди-ти, з одного боку, стали вже традицшною банивською послугою, реалiзацiя яко! забезпечуе доходи та прибу-ток банивським установам, а з шшого - шструментом задоволення потреб населення в товарах i послугах, сприяючи тим самим активiзащí споживчо! поведшки та розвитку споживчого ринку. В умовах низько! плато-спроможност населення саме кредити уможливили ку-швлю значно! частки споживчих товарiв, особливо три-
Q_
LQ
О
m о
о
Q_
О
=п <
валого користування. Ринок споживчого кредитування в УкраМ функцiонуe у складних умовах, обумовлених макроекономiчною нестабкьшстю, поглибленням еко-номiчноí кризи, загостренням полпично! ситуаци, тому його економiчнi характеристики мають високий рiвень динамiчностi, що обумовлюе необхiднiсть !х постшного вiдстеження та аналiзу.
Проблеми споживчого кредитування активно роз-глядаються в^чизняною науковою спкьнотою. Досл-дження теоретичних i практичних аспектiв оргашзаци банювського кредитування споживчих потреб населен-ня в УкраМ проводили Бондар О. П., Вовк В. Я., Кудря-шов С. В., Мщенко В., Олшник О. М., Харабара В. М. та ш. [1, 3-6, 10].
Авторами розкрито роль споживчого кредитування в розвитку сусшльного виробництва й забезпеченш ефективностi банювського бiзнесу, розглянуто проблеми ресурсного забезпечення споживчого кредитування, проан^зовано ризики операцш споживчого кредитування, запропоновано низку рекомендаций щодо вдо-сконалення механiзму споживчого кредитування, шд-вищення дохiдностi цих операцiй тощо. Ураховуючи, що споживче кредитування, як банювська послуга, та ринок споживчих кредитш знаходяться на етапi розвит-ку, який ускладнюеться негативними процесами в еко-номiчнiй, соцiальнiй, полiтичнiй сферах, актуальнiсть дослдження економiчних характеристик украшського ринку споживчого кредитування все бкьш зростае.
Метою стати е аналiз економiчних характеристик украшського ринку споживчого кредитування та визна-чення стану та тенденцш його розвитку.
Розвиток банкiвського сектора та економши знаходяться в тксному взаемозв'язку. Пiсля економiчного зростання у 2007-2008 рр. найбкьш кризовим для еко-
номiки Украши виявився 2009 р., коли вцбулося зни-ження ВВП майже на 15%, обсяпв промислового та скь-ськогосподарського виробництва - на 20 % та 11 % в1д-повцно, обсягу роздрiбного товарообороту - на 21,5 %, при цьому обсяги кредитування в цкому скоротилися на 1,5 % (табл. 1). Протягом 2010-2011 рр. спостерта-лося покращення макроекономiчноí ситуаци, позитивна динамжа темпiв зростання бiльшостi економiчних показниюв дозволяе охарактеризувати даний перiод як економiчне вiдновлення, яке супроводжувалося зро-станням обсягiв наданих кредитiв, сума яких сягнула 700-800 млрд грн. 1з першими ознаками погiршення економiчноl ситуаци у 2012 р., якi характеризувалися зниженням обсягiв промислового та скьськогосподар-ського виробництва, темпи зростання обсяпв кредитування знизилися, приркт у 2012 р. становив лише 1,7%.
Слц вцзначити, що, незважаючи на погiршення економiчноl ситуаци у 2013 р. i поглиблення еко-номiчноl кризи у 2014 р., обсяги кредитування в цкому мали тенденцiю до зростання: за даними НБУ, на початок 2015 р. вони перевищили 1006 млрд грн. На вцмшу вц попереднього кризового етапу позитивним чинником у данш ситуаци слiд вважати не ткьки утри-мання, а i нарощення обсягiв кредитування, що е важ-ливим для пiдтримання реального сектора економши та споживчого ринку.
Протягом 2007-2014 рр. вцбулися помiтнi струк-турнi змши у сферi банкiвського кредитування (рис. 1). Якщо на початку дослцжуваного перiоду на частку кредитування фiзичних осiб приходилося бкьш 35 % обсяпв кредитування, то з кожним роком даний показник мав тенденцш до зменшення, i у 2014 р. вш становив лише 20,4 %. За таких умов можна стверджувати про не-
таблиця 1
Показники соцiально-економiчного розвитку Украши у 2007-2014 рр.
№ Показник Рк
з/п 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
1 Зростання ВВП, % 107,9 102,3 85,2 104,1 105,2 100,3 100,0 94,7*
2 1ндекс споживчих цш, % 119,1 123,8 112,9 109,0 104,1 99,2 99,6 112,1
3 1ндекси обсягу стьськогосподарського виробництва , % 103,7 107,3 89,0 88,6 148,3 91,9 120,0 102,8
4 Оборот роздрiбно''' торпвль у % до мину-лого року 126,1 116,2 78,5 104,9 111,8 110,1 107,5 90,4
5 1ндекс промислового виробництва, у % до минулого року 109,6 103,6 79.7 105,8 105,5 97,6 94,5 89,9
6 Доходи населення, у % до минулого року 132 135,7 105,8 123,1 115 115,1 106,2 100,4*
7 Заощадження населення, у % до минулого року 108,1 108,9 154,5 201,4 76,1 119,6 78,9 104,4
8 Кредити надаш, у % до минулого року 174,1 172 98,5 101,3 111,7 101,7 108,9 110,4
Характеристика макроекономiчно''' ситуаци Економiчне зростання Еконо-мiчна криза Економiчне вщновлення Ознаки економiчноl' кризи Еконо-мiчна криза
<
ш
Прим1тка: * - Ill кв. 2014 р.
Джерело: складено авторами за даними Державно! служби статистики УкраТни та НБУ [2, 7, 9].
PiK
20141
2013
2009
2008
79,6
76,7
74,7
72,4
69,4
65,7
64,4
ш
20,4
23,3
25,3
27,6
30,6
34,3
35,6 •
2007
У /
64,7
/ У
35,3
/ У
%
0,0 10,0 20,0 30,0 40,0 50,0 60,0 70,0 80,0 90,0 100,0
□ Кредити, що надаш субъектам господарювання, % □ Кредити, надаш фвичним особам,%
Рис. 1. Структура банювського кредитування у 2007-2014 рр. Джерело: складено авторами за даними НБУ [2].
достатнш розвиток споживчого кредитування, внасл-док чого суттево зменшуються можливост1, що стиму-люють економ1чний розвиток краши.
В1дтак, низьк1 обсяги споживчого кредитування обмежують обсяги споживання, що стримуе розвиток внутршнього ринку та в1тчизняних виробниюв. Дина-м1ка зростання обсяг1в споживчого кредитування е над-то повкьною. У цкому за досл1джуваний перюд обсяги кредитування ф1зичних ос1б зросли лише на 16,5 %, у той час, коли обсяги кредитування юридичних ос1б зросло майже у три рази (табл. 2). На фош щор1чного зростання обсяпв кредитування юридичних ос1б, кредитування ф1зичних протягом 2009-2013 рр. мало тенденцш до зменшення, при цьому реальш доходи населення зро-стали, внасл1док чого збкьшувалася платоспроможн1сть населення, але даний потенц1ал не було використано.
Характерним для ринку споживчого кредитування Украши е переважання кредит1в на придбання спожив-
чих товар1в, близько 60-70 % в1д обсягу кредитування домашнк господарств (рис. 2). Водночас кредитування на придбання, буд1вництво та реконструкцш нерухо-мост1 становить близько третини, найбкьша його част-ка спостер1галася у 2009-2010 рр. i становила 39-41 %. Хоча останшми роками споживче кредитування здш-снюеться переважно в нацiональнiй валюп, практика кредитування фiзичних осiб в шоземнш валютi у 20072008 рр. обумовлюе високу частку споживчих кредитш в iноземнiй валютi (рис. 3).
Упродовж 2007-2010 рр. у структурi портфеля кредитiв домашнк господарств переважала частка споживчих кредипв в iноземнiй валютi, вона коливалася на рiвнi 53-64 %. Водночас ситуацiя з кредитуванням на придбання, будшництво та реконструкцiю нерухомостi була i залишаеться ще гiршою, осккьки частка кредитiв в нацiональнiй валют у цей перiод становила лише10-15 %. Усе це обумовило високий ршень доларизаци спожив-
Таблиця 2
Динамка обсяпв кредитування юридичних та фiзичних oci6 у 2007-2014 рр.
Ик Кредити, що надаш субЧктам господарювання, млн грн Кредити, надаш фiзичним особам, млн грн Темп зростання,% Темп зростання,%
2007 276 184 153 633 - -
2008 472 584 268 857 171,1 175,0
2009 474 991 222 538 100,5 82,8
2010 508 288 186 540 107,0 83,8
2011 580 907 174 650 114,3 93,6
2012 609 202 161 775 104,9 92,6
2013 698 777 167 773 114,7 103,7
2014 802 582 179 040 114,9 106,7
2014 до 2007, % 290,6 116,5 - -
CL
LQ
О
CQ О
В о о_
о
=п <
<
о
ш
Джерело: складено авторами за даними НБУ [7].
Р1к
7014 [у^/..-.".".;..-..—64,9" 2013
:71,0;
2012
2011
2010
2009]
20081
2007
I
158,7:: ^56,8;?
:66,3:
Т71,7Г
0,0
20,0
40,0
-33Д-
26,6
35 0
41,0 |
31,5
25,4
60,0
80,0
%
100,0
□ Споживч1 кредити
□ На придбання, будтництво та реконструкфю нерухомосп ■ 1ншл кредити
Рис. 2. Структура кредилв, наданих домашнiм господарствам у 2007-2014 рр. Джерело: складено авторами за даними НБУ [2].
чих кредипв, i пiд час фiнансово-економiчно! кризи у 2008-2009 рр. спричинилоло суттеве пiдвищення системного кредитного ризику через п1двищення кредитних платежш та зниження платоспроможностi позичальникiв внаслцок девальвацп гривнi, а також попршення якостi балансiв банкiвських установ, посилення розбiжностi структури активiв та зобов'язань. Шдтвердженням цього е зростання обсягу та частки прострочено! заборгова-носп, що значно дестабiлiзувало функцiонування банив.
Для виршення означено! проблеми Законом Укра-!ни №7351 «Про внесення змiн до деяких законодавчих акпв щодо врегулювання правових вiдносин мiж кредиторами i споживачами фшансових послуг» було заборонено кредитування фiзичних осiб в iноземнiй валют [8]. Унаслiдок цього частка споживчих кредитiв у нацюналь-нiй валют щороку мала тенденцiю до зростання i у 2013 р. сягнула майже 79 %, але у 2014 р. вона знов впала до 71,4 %. Як видно з даних табл. 3, частка кредипв на придбання, будiвництво та реконструкцш нерухомосп в нацюналь-нш валютi також зростала протягом 2010-2013 рр., але вона залишалася незначною - 26,6 % у 2013 р., у 2014 р. вона також впала до 16,6 %. Отже, в обсязi кредипв на придбання, буддвництво та реконструкцш нерухомосп значно переважають кредити в шоземнш валютi.
Зменшення частки кредитiв домогосподарств у на-цiональнiй валютi у 2014 р. було пов'язано не з видаван-ням нових кредипв в iноземнiй валютi фiзичним особам, а з девальващею гривнi, внасл1док чого обсяги споживчих кредитiв в шоземнш валют в перерахунку на нацюналь-ну зросли, тим самим збкьшилися кредитнi зобов'язання позичальникiв, значна частка яких не мае можливосп й надалi погашати сво! кредити. За даними НБУ, у лютому 2015 р. частка прострочено! заборгованост за кредитами в загальнш сумi кредипв сягнула 14,6 % - це перевищи-ло показник 2010-2011р р., який на той момент становив 9,4-11,2%, а на початку 2014 р. вш знизився до 7,7 %. Ви-явлена ситуацш щодо значного обсягу споживчих креди-тiв в iноземнiй валютi дозволяе зробити висновок щодо
загрози подальшого зростання валютних ризикiв у сферi споживчого кредитування через нестабiльнiсть та де-вальвацiю нацiонально! валюти, що несе в собi реальну загрозу стшкосй банкiвських установ.
Cуттевi структуры змiни спостерiгаються у порт-фелi споживчого кредитування за строками по-гашення (рис. 3). Якщо у 2007 р. на частку дов-гострокових споживчих кредитiв припадало понад 45 %, а на частку короткострокових - лише 16,6 %, то у 2014 р. частка довгострокових споживчих кредипв змен-шилася до 31,1 %, а частка короткострокових зросла й склала 37,8 %. Таку ситуацш в умовах прискорення темшв шфляци можна охарактеризувати як намагання банив знизити ризики, що пов'язаш з видачею довгострокових споживчих кредипв. За тако! полижи банки намагаються шдвищити рiвень лiквiдностi сво!х акти-вiв, знизити ризики неповернення споживчих кредипв. Водночас частка середньострокових кредитiв протягом 2007-2014 рр. залишаеться майже стабкьною: 31-38 %.
Дещо бкьш складною е ситуацш щодо портфеля кредипв, наданих на придбання, буддвництво та реконструкцш нерухомост за строками погашення (рис. 4). 1х значно бкьшу частину (70-80 %) займають довгостроко-вi кредити iз строком погашення бкьше 10 рокiв. При-чому за дослiджуваний перiод !х частка зросла iз 70 % до 79,8 %. Частка кредипв на придбання, буддвництво та реконструкцш нерухомост зi строком вiд 5 до 10 роив складала 10,7 % у 2014 р. У сукупност частка кредипв на придбання, буддвництво та реконструкцiю нерухо-мост iз строком погашення бкьше 5 роив станом на 2014 р. перевищуе 90 %, що обумовлюе висои кредитш ризики для банив, iмовiрнiсть яких в умовах попршення соцiально-економiчно! ситуаци, внаслiдок чого зни-жуються реальнi доходи населення, зростае безробггтя, збкьшуються споживчi витрати на комунальш послуги та харчування i тим самим знижуеться платоспромож-нiсть позичальникiв за кредитними зобов'язаннями.
Таблиця 3
Структура кредилв домашшх господарств за видами валют у 2007-2014 рр.
Рк Споживчi кредити, млн грн Споживчi кредити в нацюнальшй валюту % Споживчi кредити в шоземнш валютi, млн грн Частка споживчих кредилв у нацюнальшй валюл,% Кредити на придбання, будiвництво та реконструкщю нерухомостi, млн грн Кредити на придбання, будiвництво та реконструкщю нерухомост в нацiональнiй валютi, млн грн Кредити на придбання, будiвництво та реконструкщю нерухомостi в шоземнш валюту млн грн Частка кредилв на придбання, будiвництво та реконструкщю нерухомосл в нацюнальшй валюту %
2007 115032 49083 65949 42,7 40778 6079 34699 14,9
2008 186088 66693 119395 35,8 88352 8847 79505 10,0
2009 137113 52190 84923 38,1 98792 11632 87160 11,8
2010 122942 52478 70464 42,7 81953 9841 72112 12,0
2011 126192 71091 55101 56,3 70447 12503 57944 17,7
2012 125011 85384 39627 68,3 58427 14243 44184 24,4
2013 137346 108224 29122 78,8 51447 13685 37762 26,6
2014 137295 98007 39288 71,4 69966 11227 58739 16,0
Джерело: складено авторами за даними НБУ [2].
Рт
2014
2013
2012
2011
2010
2009
2008
2007
31,2
31,1
34,6
28,3
38,0
44,8
54,8
56,4
53,2
Ж
45,2
Ж
%
0,0
20,0
40,0
60,0
80,0
100,0
Н Споживч1 кредити до 1 року □ Споживч1 кредити □ Споживч1 кредити бтьше 5 рокт вщ 1 до 5 рокт
Рис. 3. Динамiка структури споживчих кредилв за строками погашення Джерело: складено авторами за даними НБУ [2].
Важливою характеристикою украшського ринку споживчого кредитування е процентш ставки. За даними НБУ, протягом дослцжуваного перiоду середньозважена ставка за новими кредитами домаш-нiм господарствам суттево зросла - з 15,6 % у 2007 р. до 27,8 % у 2014 р. (рис. 5). Суттеве П зростання, одра-зу майже на 3%, вцбулося у 2010 р., у наступш два роки приркт середньозважено! ставки за новими кредитами домашшм господарствам становив близько 1 %, протягом 2012-2013 рр. вона була майже стабкьною - на рiвнi 27,3-27,4 %, а у 2014 р. мала тенденцш до подаль-
шого зростання i збкьшилася до 27,8 % [2]. Зростання середньозважено! ставки за новими кредитами домашшм господарствам сприяе подорожчанню споживчих кредитiв, що може призвести до згортання споживчого кредитування, що матиме негативш наслцки як для банювсько! системи, так й для розвитку внутршнього ринку i реального сектора економiки.
В умовах фшансово-економiчноí кризи, що поглиб-люеться наразi в УкраМ, ринок споживчого кредитування, з одного боку, набуватиме все бкьшого значення, осюльки зростатиме частка населення, потреби якого у
Q_
LQ
О
QQ О
3
о
Q_
О
=П <
<
о
ш
PiK
2014 2013 2012 2011 2010 2009 2008 2007
[4,41~ 10,7
6,7 I 13,4
ш
v9m
6,5 I 15,9
ЙЙЙЙЙЙЙЙЙ^^
15Ш
йййяяяйййг5ЙЙЙЙЙЙЙЙЙЙЙЙЙЙЙЙ
74,9
18,5
73,0^
15,1 I 183
7,5 I 19,4"
*73,8%
й^ййтййтйййййй
70,5
I 17,3
ш
%75,.
193 /0,1//у/////у/////у//;щт
у %
0,
20,0
40,0
60,0
80,0
100,0
■ Кредити на придбання, будтництво та реконструкцю нерухомост1 до 1 року
□ Кредити на придбання, будтництво та реконструкцю нерухомосп в1д 1 до 5 рокт
□ Кредити на придбання, будтництво та реконструкцю нерухомосп в1д 5 до 10 рокт В Кредити на придбання, будтництво та реконструкцю нерухомосп бтьше 10 рокт
Рис. 4. Динамка структури кредилв на придбання, будiвництво та реконструкцiю нерухомосп за строками погашення Джерело: складено авторами за даними НБУ [2].
%
30 25 20 15 10 5 0
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013 2014*
Середньозважеш ставки за новими кредитами домашьлм господарствам
Рис. 5. Динамка середньозваженоТ ставки за новими кредитами домашшм господарствам у 2007-2014 рр.* Прим1тка: * - дан за листопад 2014 р. Джерело: складено авторами за даними НБУ [2].
кредитах будуть збкьшуватися через зниження !х пла-тоспроможносй, а з шшого боку - ризики споживчого кредитування набуватимуть критично високих рiвнiв, що обумовлюе необхiднiсть посилення вимог до по-зичальникiв, удосконалення механiзмiв оцiнки !х пла-тоспроможностi, шдвищення обгрунтованост рiшень щодо видачi споживчих кредитiв.
ВИСНОВКИ
В умовах недостатност доходiв населення для забез-печення зростаючих потреб спостерiгаеться зростання попиту на додатковi запозиченi ресурси, що обумовлюе розвиток ринку споживчого кредитування. У сучасних умовах вш покликаний забезпечити реалiзацiю функцiй як безпосередньо самого споживчого кредиту, так i спещ-алiзованих соцiально-економiчних функций споживання
в цкому. З урахуванням зростання актуальност досль дження економiчних характеристик укра!нського ринку споживчого кредитування в умовах високого ршня дина-мiчностi та нестабiльностi економки, фiнансового ринку здшснено аналiз основних показникiв ринку споживчого кредитування, за результатами якого отримано шформа-цю щодо сучасно! структури, тенденцiй та проблем його розвитку. За результатами дослцження виявлено низькi темпи розвитку ринку споживчого кредитування в Укра!-нi, прискорення темпш зростання прострочено! заборго-ваносп, тенденцiю до погiршення структури споживчих кредитш за видами валют, подорожчання споживчих кре-дитш, значне скорочення надання довгострокових i каш-таломктких кредитiв населенню. За умов, що склалися, необхiдними е посилення умов споживчого кредитування, бкьш ретельний аналiз платоспроможностi потен-
цшних позичальниюв, розробка ефективних механiзмiв в банкшських установах щодо вироблення практичних дш для вирiшення проблем надання послуг споживчого кредитування. ■
Л1ТЕРАТУРА
1. Бондар О. П. Банювське споживче кредитування на-селення / О. П. Захарова // Науковий вкник: Фшанси, банки, ¡н-вестици. - 2009. - № 4. - С. 68-83.
2. Бюлетень НБУ № 1/2015 (262) / [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://www.bank.gov.ua/doccatalog/ document?¡d=13617293
3. Вовк В. Я. Ринок споживчого кредитування, пробле-ми та перспективи розвитку у посткризовий перюд / В. Я. Вовк [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://fkd.org.ua/ art¡cle/download/25072/22529
4. Кудряшов С. В. Споживчий банювський кредит в УкраТ'ш: ресурсне забезпечення та ефективнкть : автореф. дис. ... канд. екон. наук : спец. 08.00.08 «Грошь фшанси \ кредит» / С. В. Кудряшов. - 1рпшь, 2007. - 19 с.
5. Мщенко В. Сучасна практика споживчого кредитування в УкраТн / В. Мщенко, О. Шаповал // Вкник Нацюнально-го банку УкраТни. - 2013. - № 11 (213). - С. 3-9.
6. Олшник О. М. Довгострокове кредитування населен-ня в умовах ринковоТ економки : автореф. дис. ... канд. екон. наук : спец. 08.00.08 «Грошь фшанси \ кредит» / О. М. Олшник. -КиТв, 2008. - 21 с.
7. Основы показники дтльносп банюв УкраТни [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://www.bank.gov.ua/ control/uk/publ¡sh/art¡cle?art_¡d= 368078^^=36798
8. Про внесення змш до деяких законодавчих акт1в щодо врегулювання правових вщносин м1ж кредиторами \ спожива-чами фшансових послуг [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://zakon4.rada.gov.ua/laws/ show/3795-17
9. Статистична ¡нформацт [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://ukrstat.org/uk/operativ/oper_new.html
10. Харабара В. М. Генезис споживчого кредиту в УкраТш / В. М. Харабара [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://www.rusnauka.com/2_KAND_ 2015/Economics/1_185760. doc.htm
REFERENCES
Bondar, O. P., and Zakharova, O. P. "Bankivske spozhyvche kredytuvannia naselennia" [Bank consumer loans]. Naukovyi visnyk : Finansy, banky, investytsii, no. 4 (2009): 68-83.
"Biuleten NBU №1 (262)" [NBU Bulletin №1 (262)]. http:// www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=13617293
Kudriashov, S. V. "Spozhyvchyi bankivskyi kredyt v Ukraini: resursne zabezpechennia ta efektyvnist" [Consumer bank loans in Ukraine: resource provision and efficiency]. Avtoref. dys.... kand. ekon. nauk: 08.00.08, 2007.
Kharabara, V. M. "Henezys spozhyvchoho kredytu v Ukraini" [Genesis consumer credit in Ukraine]. http://www.rusnauka.com/2_ KAND_2015/Economics/1_185760.doc.htm
[Legal Act of Ukraine]. http://zakon4.rada.gov.ua/laws/ show/3795-17
Mishchenko, V., and Shapoval, O. "Suchasna praktyka spo-zhyvchoho kredytuvannia v Ukraini" [Current practice in consumer lending in Ukraine]. Visnyk Natsionalnoho banku Ukrainy, no. 11 (213) (2013): 3-9.
"Osnovni pokaznyky diialnosti bankiv Ukrainy" [Main indicators of banks in Ukraine]. http://www.bank.gov.ua/control/uk/ publish/article?art_id=36807&cat_id=36798
Oliinyk, O. M. "Dovhostrokove kredytuvannia naselennia v umovakh rynkovoi ekonomiky" [Long-term lending in a market economy]. Avtoref. dys.... kand. ekon. nauk: 08.00.08, 2008.
"Statystychna informatsiia" [Statistical information]. http:// ukrstat.org/uk/operativ/oper_new.html
Vovk, V. Ya. "Rynok spozhyvchoho kredytuvannia, problemy ta perspektyvy rozvytku u postkryzovyi period" [Consumer lending market, problems and prospects of development in the post-crisis period]. http://fkd.org.ua/article/download/25072/22529
CL
LQ
О
OQ О
3
о
Q_
О =П
<C
<
О ш
