CC BY
28
УДК 342. 336.717.1
Надiя Бортник
Навчально-науковий шститут права та психологи Нацюнального ушверситету "Львiвська полггехшка", доктор юридичних наук, професор, завiдувач кафедри адмшютративного та iнформацiйного права
Сергш Самов
Навчально-науковий iнститут права та психологи Нацюнального ушверситету "Львiвська полггехшка", кандидат юридичних наук, доцент кафедри адмiнiстративного та iнформацiйного права
СТРУКТУРА НАЦ1ОНАЛЬНО1 ПЛАТ1ЖНО1 СИСТЕМИ УКРА1НИ
© Бортник Н., Самое С., 2017
З позицн системного аналiзу розглянуто теоретичнi та прикладш аспекти нормативно-правового регулювання структури нащональнот пла^жнот системи. З позицн финансового права проаналiзовано склад пла^жнот системи, взаемозв'язок структурних елементiв, становище Нацюнального банку Укратни в нащональнш пла^жнш системi та iнших операторiв пла^жних послуг. Розкрито значення iнфраструктури нащональноТ пла^жнот системи та тт взаемозв'язок з елементами нащональноТ пла^жнот системи.
Ключовi слова: нацiональна платiжна система; шфраструктура пла^жнот системи; взаемозв'язок елемен^в; Нац1ональний банк; нормативно-правова база.
Надежда Бортнык, Сергей Есимов
СТРУКТУРА НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ УКРАИНЫ
С позиции системного анализа рассматриваются теоретические и прикладные аспекты нормативно-правового регулирования структуры национальной платежной системы. С позиции финансового права анализируется состав платежной системы, взаимосвязь структурных элементов, положение Национального банка Украины в национальной платежной системе и других операторов платежных услуг. Раскрыто значение инфраструктуры национальной платежной системы и ее взаимосвязь с элементами национальной платежной системы.
Ключевые слова: национальная платежная система; инфраструктура платежной системы; взаимосвязь элементов; Национальный банк; нормативно-правовая база.
Nadia Bortnyk
Educational and Research Institute of Law and Psychology Lviv Polytechnic National University Department of Administrative and Information Law
Sc. D., Prof.
Sergey Esimov
Educational and Research Institute of Law and Psychology Lviv Polytechnic National University Department of Administrative and Information Law
Ph. D., Associate Professor
THE STRUCTURE OF THE NATIONAL SYSTEM OF UKRAINE
The article deals with the theoretical and practical aspects, from the perspective of system analysis, legal regulation structure of the national payment system. From the standpoint of finance analyzes the structure of the payment system, the structural elements of the relationship, the provisions of the National Bank of Ukraine in the national payment system and payment services to other operators. It reveals the importance of infrastructure of the national payment system and its relationship with the elements of the national payment system.
Key words: national payment system; payment system infrastructure; interconnection of elements; the National Bank regulatory framework.
Постановка проблеми. В умовах асощацп Украши i Свропейського Союзу, що характеризуются розвитком процесу реформування нацюнально1 економши, у фшансовш сферi постае завдання щодо забезпечення стшкого й ефективного функцюнування фшансово1 системи держави, яке, своею чергою, неможливе без ефективного функцюнування нащонально1 плапжно1 системи, основано1 на сучасних технолопях, що дають змогу прискорити розрахунки. Нацюнальна плапжна система е важливою компонентою мехашзму забезпечення та тдтримки фшансово1 безпеки краши, але вона повинна вщповщати моделi економши в державi та бути здатною задовольняти ïï потреби.
Анашз дослщження проблеми. У сучаснш лiтературi дослщженням розвитку платiжноï системи займаються вчеш: Т. Адабашев, М. Борщ, I. Дрозд, О. Калмикова, Н. Коваль, I. Кравченко, Н. Кочеткова, Р. Люна, А. Лшс, О. Мартинюк, О. Прокопенко, О. Рудинська та ш Незважаючи на вагомi напрацювання з проблематики функцюнування нацiональноï платiжноï системи, недос-татньо дослщженими залишаються питання щодо тенденцш розвитку нацiональноï платiжноï системи, адаптацп до вимог европейського платiжного простору в зв'язку з асощащею Украши i Свропейського Союзу.
Мета статп - дослщження структури нацiональноï плапжно1' системи Украши.
Виклад основного MaTepi^y. У фiнансово-правовiй доктринi Украши вщсутня теорiя нацiональноï платiжноï системи. Однак глибоке i всебiчне вивчення будь-якого системного явища потребуе загального системного тдходу. Система повинна розглядатися не тшьки в загальному i цшому, але i з видiленням ïï складових та ï^ аналiзом. Крiм того, в системi iснують взаемозв'язки та взаемодп мiж ïï складовими та взаемозв'язок цiлiсноï системи iз зовнiшнiм середовищем -економiчним, полггичним, соцiальним тощо.
Пiд час розгляду системи як явища з погляду аналiзу ïï внутрiшньоï будови та розташування складових прийнято говорити про структуру системи, а складовi системи е структурними
елементами системи. Визначення елементного складу нацюнально1 плапжно1 системи дасть змогу виявити коло суб'екпв та об'екта, що пiдлягають впливу з боку уповноважених оргашв держави, а також встановити типи та види зв'язюв усередиш системи, можливостi оптимiзацiï ïï дiяльностi та вдосконалення.
У науковiй лiтературi елементи системи нормативно-правового регулювання ототожнюються з ïï суб'ектами. Щодо нацiональноï платiжноï системи суб'ектами права можуть бути фiзичнi та юридичнi особи. Однак жодна система не юнуе автономно, вона завжди е частиною системи вищого рiвня.
Нацiональна плапжна система Украïни е складовою фiнансовоï системи краïни. Водночас у структурi нацiональноï платiжноï системи е системи нижчого рiвня (пiдсистеми). Пiдсистеми, не будучи суб'ектом права, е структурними елементами системи. Crai^i притаманна така характеристика, як iерархiчнiсть, тобто можливють видiлення у нiй певноï кiлькостi взаемопов'язаних рiвнiв елементiв системи, ïï тдсистем, збудованих вiд нижчого до вищого.
Закон Украши вщ 5 квiтня 2001 року № 2346-III "Про платiжнi системи та переказ кошта в Укрш'ш" не мютить перелiку елементiв нацiональноï платiжноï системи [1]. Суб'ектiв нацiональноï платiжноï системи названо перерахуванням без подшу ïx на рiвнi, що не можна визнати достатшм. У теори з цього питання висловлено низку думок.
О. Калмикова i Р. Люна зазначають, що учасники нацiональноï платiжноï системи утворюють трирiвневу систему вщносин - взаемовiдносини всерединi окремо утвореноï платiжноï системи, мiж окремими пла^жними системами i мiж пла^жними системами та Нацiональним банком Украши, який виступае як регулятор фшансового сектору, зокрема нацiональноï платiжноï системи, та сам може виступати як оператор платiжноï системи [2, с. 100].
Водночас Н. Коваль i М. Борщ з-помiж компонента нацiональноï платiжноï системи видшяють такi: учасники нацiональноï платiжноï системи; вiдносини, що виникають мiж ними; вiдносини щодо контролю та нагляду в нащональнш платжнш систему правовi норми, що регулюють зазначенi групи вiдносин; технологи, що застосовуються [3].
Наведеш погляди, певною мiрою, охоплюють предмет дослщження, однак не дають змогу отримати повного уявлення про об'екти, що становлять структуру нацiональноï платiжноï системи. Натомють зазначимо, що Закон Украши вщ 5 квiтня 2001 року № 2346-III "Про платiжнi системи та переказ кошта в УкрашГ' розрiзняе учасникiв платiжноï системи i суб'екпв нацiональноï платiжноï системи, причому перелiк цих осiб не тотожний.
Так, у нащональнш плапжнш систем немае учасникiв. Учасники е в плапжних системах, в яких передбачаеться членство, якого набувають, приеднуючись до правил конкретжл платiжноï' системи.
О. Калмикова i Р. Люна видшяють у нащональнш плапжнш OT^mi п'ять функщональних пiдсистем:
- регуляторну (законодавство про нащональну платiжну систему);
- наглядово-контрольну (Нащональний банк Украïни як орган мониторингу, спостереження та нагляду в нащональнш плапжнш системi);
- шституцшну (оператори з переказу грошових коштiв, що органiзують платiжнi системи, банювсью платiжнi агенти (субагенти), пла^жш агенти, оператори платiжниx систем тощо);
- технолопчну (розраxунковi центри, платiжно-клiринговi центри, операцiйнi центри, меxанiзми передавання фшансових повiдомлень);
- iнструментальну (сукупнють фiнансовиx iнструментiв, за допомогою яких здшснюються перекази грошових коштiв) [2, с. 100].
Однак не зрозумшо, яка взаемодiя зазначених пiдсистем з погляду iерарxiчностi -властивостi, притаманноï будь-якiй системi. Це ж питання виникае щодо елементного складу нацiональноï платiжноï системи, яку запропонував Т. Адабашев [4, с. 148].
Узагальнюючи погляди вказаних вчених стосовно елемента нацiональноï платiжноï системи, можемо зазначити, що до них входять:
- Нащональний банк Украши, який виконуе роль регулятора та оператора власноï' платiжноï системи; оператори з переказу грошових кошта (зокрема оператори електронних грошових кошта);
- банювсью платжш агенти (субагенти);
- платжш агенти;
- органiзацiï поштового зв'язку, яю надають платiжнi послуги вщповщно до законодавства;
- оператори плапжних систем;
- оператори послуг платiжноï iнфраструктури;
- постачальники плапжних послуг, що не представленi в особi кредитних органiзацiй (зокрема Internet payment service providers (IPSP));
- пла^жний ринок (пiдприeмства торгiвлi й сервюу; мiсце, де реалiзуються платжш послуги);
- оператори зв'язку (mobile network operator (MTOs));
- агрегатори платiжних послуг;
- технологiчнi компанп, що надають фiнансовi (платiжнi) сервюи;
- платiжна iнфраструктура.
Водночас не вказано критерп, на пiдставi яких сформована така структура нацiональноï платiжноï системи. Значна частина елементiв, що входять у наведений перелш, назваш як суб'екти нацiональноï платiжноï системи Законом Украши вщ 5 квггня 2001 року № 2346-III "Про платжш системи та переказ кошта в Украш". Крiм того, Нацюнальний банк Украши виконуе в нацюнальнш платiжнiй системi й iншi функцп, наприклад, оператора послуг платiжноï шфраструктури.
З погляду на дослщження I. Кравченко та I. Дрозд, доцшьно видшити три критерiï, за якими окремi учасники платiжних систем вилучеш зi складу суб'ектiв нащонально1' платiжноï системи [5].
До суб'екпв нацiональноï платiжноï системи не належать: по-перше, особи, для яких надання послуг, пов'язаних з переказом грошових кошта з метою здiйснення безготакових розрахункiв, не е основним видом дiяльностi (професiйнi учасники ринку цшних паперiв, страховi органiзацiï); подруге, особи, як беруть участь у розрахунках у межах альтернативних систем (учасники ктрингу, органи Державно1' казначейсько1' служби Украши); по-трете, мiжнароднi та шоземш органiзацiï (мiжнароднi фiнансовi оргашзацп, iноземнi центральнi (нацiональнi) банки, шоземш банки). Однак законодавець зарахував до складу нащонально1' плапжно1' системи банювських платiжних агентiв, банкiвських платiжних субагента, пла^жних агентiв.
Такий пiдхiд можна пояснити тим, що зазначеш суб'екти беруть участь у наданш пла^жних послуг.
З-помiж юридичних осiб, для яких надання послуг, пов'язаних з переказом грошових кошта з метою здшснення безготакових розрахунюв, не е основним видом дiяльностi, доцiльно назвати оргашзацп Публiчного акцiонерного товариства "Укрпошта".
Учасники ринку цiнних паперiв та страховi органiзацiï не мають права здшснювати переказ грошових коштiв, оскшьки це банкiвська операцiя. Саме тому законодавець не вшс зазначених суб'екпв до перелiку суб'ектiв нацiональноï плапжно1' системи. З цiеï причини назваш суб'екти безпосередньо не входять до елемента нащонально1' платiжноï системи.
Елементом нащонально1' платiжноï системи буде конкретна пла^жна система, а не ïï окремi учасники. Натомiсть вилучати iз перелiку суб'ектiв нацiональноï платiжноï системи учасниюв альтернативних систем розрахункiв, зокрема учасниюв клiрингу, недоцiльно.
По-перше, оператори послуг платiжноï iнфраструктури, до яких належать клiринговi центри, названi серед суб'екпв нацiональноï платiжноï системи, що прямо закршлено у Законi Украши вщ 5 квiтня 2001 року № 2346-III "Про пла^жш системи та переказ кошта в Украш".
Клiринговi системи платежiв е складовою практично всiх платiжних систем, включаючи платiжнi системи банкiв i "карткових", роздрiбних платiжних систем.
Платiжний ктринг - це складова органiзацiï системи проведення платежiв, етап здiйснення переказiв. Платiжнi системи, що здiйснюють перекази грошових кошта на основi клiринговоï системи розрахункiв, називають клiринговими. Клiринг, безумовно, не е переказом грошових кошта, однак це не означае, що клiринговi системи необхщно протиставляти пла^жним.
Принципи побудови едино1' нащонально1' платiжноï системи передбачають наявнють альтернативних систем розрахунюв. Всi платiжнi системи, зокрема побудоваш на принципах клiринговиx розраxункiв, становлять елемент нащонально1' платiжноï системи Украши.
До нащонально1' платiжноï системи входять мiжнароднi та iноземнi органiзацiï ^жнародш фiнансовi органiзацiï, iноземнi центральнi (нацюнальш) банки, iноземнi банки). Всi щ органiзацiï будуть суб'ектами нацiональноï плапжно1' системи, надаючи платiжнi послуги.
Нащональна платiжна система забезпечуе реалiзацiю сощально та економiчно корисно1' функцiï - надання плапжних послуг за допомогою дiяльностi сво1'х елементiв.
Аналiзуючи структуру нащонально1' плат1жно1' системи, слщ враховувати вже згадуваний ранiше критерiй, що дае змогу зарахувати до ïï елеменпв тiльки тих суб'ектiв та iншi iнституцiйнi утворення, функцiею та / або призначенням яких е забезпечення i реалiзацiя надання плапжних послуг.
На всix етапах процесу надання плапжних послуг до нього тд'еднуються рiзнi елементи нацiональноï платiжноï системи, якi залежно вiд виконуваних у нащональнш планжнш системi функцш можна зарахувати до рiзниx рiвнiв нацiональноï платiжноï системи.
На першому рiвнi елементiв Нацiональний банк Украши, який вщповщно до Закону Украши вщ 20.05.1999 № 679-XIV "Про Нащональний банк Украши" е центральною ланкою нацiональноï платiжноï системи. Нащональнш планжнш OT^mi властива централiзацiя регулювання [6].
Нащональний банк Украши е органом, надшеним вщповщними повноваженнями у цш сферi. Натомiсть пiдкреслимо, що у 2014 р. Нащональний банк Украши отримав низку повноважень щодо регулювання, контролю та нагляду в сферi фшансових ринюв. Нащональний банк Украши став органом, який сконцентрував функцп з регулювання i нагляду щодо ушх фшансових оргашзацш -кредитних i некредитних. В такому статут вш здшснюе нагляд за оргашзащями, якi не е кредитними, але е учасниками платiжниx систем i суб'ектами нацiональноï платiжноï системи, а також за плапжними системами. Як i рашше, вiн здшснюе нагляд за дотриманням кредитними оргашзащями банювського законодавства, нормативних актiв Нацюнального банку Украши, встановлених ними обов'язкових нормативiв.
Як центральна ланка нацiональноï платiжноï системи Нацiональний банк Украши здшснюе контроль за допуском у нацюнальну плапжну систему нових суб'екпв. Зокрема, вирiшуе питання про можливють реестрацп органiзацiï як оператора платiжноï системи або про вiдмову в такш реестрацiï. На Нацiональний банк Украши покладено обов'язок контролювати рiвень ризикiв у нацiональнiй платiжнiй OT^mi та вживати заxодiв для ïx недопущення та мiнiмiзацiï. Нацiональний банк Украши виконуе й iншi функцп у нащональнш планжнш система
Другий рiвень нацiональноï платiжноï системи - сукупнють елементiв, об'еднана безпосереднiм наданням плапжних послуг. У чинному законодавсти нащональна плапжна система визначаеться перерахуванням оргашзацш, яких Закон Украши вщ 5 квпня 2001 року № 2346-III "Про плапжш системи та переказ кошпв в Украïнi" зараховуе до ïï суб'екпв. Не вш суб'екти з перерахованих у легальному визначенш надають плапжш послуги. Так, наприклад, не надають плапжних послуг оператори плапжних систем, за винятком випадюв, коли дiяльнiсть оператора платiжноï системи поеднуеться з дiяльнiстю оператора з переказу грошових кошпв. Але i в цьому випадку плапжну послугу надаватиме юридична особа у статут оператора з переказу грошових кошпв, а не оператор платiжноï системи.
У Закош Украши вщ 5 квпня 2001 року № 2346-III "Про плапжш системи та переказ кошпв в Украш" плапжна послуга визначаеться як родове поняття вщносно послуги з переказу грошових кошпв, послуги поштового переказу та послуги з приймання платежiв. Переказ грошових кошпв -це дп оператора з переказу грошових кошпв у межах застосовуваних форм безгонвкових розрахунюв з надання одержувачу кошпв грошових кошпв платника.
Поштовi перекази здшснюють ильки оргашзацп поштового зв'язку, послуги з приймання платежiв - плапжш агенти, банювсью плапжш агенти.
Проаналiзувавши чинне законодавство, можна виявити суб'екпв, яю надають плапжш послуги i на цш пiдставi е елементами нацiональноï платiжноï системи, й елементи, що не е суб'ектами права, але дiяльнiсть яких мае на мен надання плапжних послуг.
До суб'екпв, що надають платжш послуги, належать: оператори з переказу грошових кошта (зокрема оператори електронних грошових кошта); банювсью платжш агенти (субагенти), платжш агенти; органiзацiï поштового зв'язку тд час надання платiжних послуг.
До елемента нацюнально1' платiжноï системи, дiяльнiсть яких спрямована на надання пла^жних послуг, належать платiжнi системи рiзних видiв. Платiжна система не е суб'ектом нацюнально1' платiжноï системи, оскшьки не володiе статусом суб'екта права.
Пла^жна система е штучним утворенням. Це сукупнiсть органiзацiй, що взаемоддать за правилами платiжноï системи з метою здшснення переказу грошових кошта. Однак метою створення плапжно1' системи, незалежно вщ ïï виду, е здшснення переказу грошових кошта, що дае змогу зарахувати пла^жну систему до елемента нацiональноï платiжноï системи.
Серед пла^жних систем, що ддать у межах нацiональноï платiжноï системи Украïни, особливе мiсце займають пла^жна система Нацiонального банку Украши та нацюнальна система платiжних карт. Унаслщок специфiки поставлених перед ними завдань та важливосп виконуваних ними функцш у нацiональнiй платiжнiй ^^mi цi платiжнi системи мають деяку специфшу правового регулювання.
До елементiв цього рiвня належать усi iншi органiзацiï, яю надають платiжнi послуги, але з рiзних причин не можуть бути зараховаш до перелiчених вище елемента.
Третш рiвень нацiональноï платiжноï системи утворюють елементи, що об'еднуються за ознакою причетносп до оргашзацп взаемодп тд час здiйснення платiжних послуг мiж усiма зацiкавленими особами. До цього кола входять елементи, що утворюють шфраструктуру нацiональноï платiжноï системи. У загальному виглядi iнфраструктуру можна визначити як комплекс взаемопов'язаних оргашзацш, складових, що забезпечують основу функцюнування будь-я^' системи.
1нфраструктура нацiональноï платiжноï системи - сполучна ланка мiж органiзацiями, що надають платжш послуги, i кiнцевими споживачами цих послуг. Оргашзацп, що утворюють цю групу елемента нацiональноï платiжноï системи, безпосередньо не надають платжш послуги, але без них було б неможливо ï^ здшснити. Вся сукупнють елементiв, що утворюють iнфраструктуру нацiональноï платiжноï системи, спрямована на створення можливосп побудови взаемозв'язкiв мiж шшими елементами нацiональноï платiжноï системи та мiж ними i кiнцевими споживачами пла^жних послуг. Крiм цього, шфраструктура нацiональноï платiжноï системи покликана забезпечувати взаемодда усiх елементiв нацiональноï платiжноï системи.
1нфраструктура нацiональноï платiжноï системи - це сукупнють органiзацiй, що забезпечують безперебшне багаторiвневе функцiонування та взаемодда вшх елементiв нацiональноï платiжноï системи. В iнфраструктурi нацiональноï платiжноï системи можна видiлити:
- оргашзацп, яю з метою досягнення ефективного функцюнування нацiональноï платiжноï системи забезпечують оргашзацда i життездатнiсть конкретних пла^жних систем - оператори платiжних систем;
- оргашзацп, яю уможливлюють ефективне та яюсне надання платiжних послуг у межах нацiональноï платiжноï системи - оператори послуг платiжноï шфраструктури.
Зазначенi суб'екти, дiяльнiсть яких безпосередньо спрямована на виконання доручень учасниюв пла^жних систем у межах пла^жних послуг, що надаються, утворюють розрахункову систему нацiональноï платiжноï системи, яка е шдсистемою нацiональноï платiжноï системи. Вона визначае алгоритм переказу грошових кошта або шших активiв вщ платника до одержувача та шструменти, якi використовуються для виконання розрахунковоï операцiï.
Висновки. Пiдсумовуючи викладене вище, можемо констатувати, що складовими розра-хунковоï системи нацiональноï платiжноï системи е: розрахунковi системи, якi обслуговують ринки мiжбанкiвських розрахункiв, розрахунковi системи, яю обслуговують ринки цiнних паперiв i похiдних фiнансових iнструментiв, валютш ринки, розрахунковi системи центральних банюв тощо. Сприйняття розрахунковоï системи як елемента нацiональноï платiжноï системи дае змогу застосовувати едиш принципи, едиш технiчнi правила пiд час здшснення розрахунюв, мiнiмiзувати
ризики неплатежiв у всш нацiональнiй планжнш система Отже, найважливiшим завданням, виршення якого сприяе створенню нацiональноï платтжно1" системи, е централiзацiя усiеï архгтектури системи, що передбачае централiзоване управлшня системою, здiйснення розраxункiв на основi единих принципiв i правил, а також едину систему контролю i нагляду.
1. Про платежи! системи та переказ кошт1в в Украш: Закон Украши eid 05.04.2001 № 2346-III // BidoMoemi Верховног Ради. - 2001. № 29. - Ст. 137 2. Калмикова О. М. Функщонування плаmiжнoï системи Укра1'ни та сmраmегiя ïï розвитку / О. М. Калмикова, Р. П. Лiсна // Молодий вчений. - 2015, № 1 (16). - С. 100-103. 3. Коваль Н. О. Осoбливoсmi функщонування плаmiжних систем Украши на сучасному етат ïxрозвитку /Н. О. Коваль, М. В. Борщ //Ефективна економта: електр. наук. вид. - 2012, № 10. [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www. economy.nayka.com.ua/?op=1&z=1441 4. Адабашев Т. К. До питання класифiкацiï плаmiжниx систем, що функщонують в Украт / Т. К. Адабашев // Biсник Нац. ун-ту "Юридична академiя Украши iм. Ярослава Мудрого". - 2013, № 2 (13). - С. 142-153. 5. Кравченко I. С. Сучасний стан i перспективи розвитку Нацioнальнoï системи масових електронних плаmежiв на ринку банювських плаmiжниx карток в Украш / I. С. Кравченко, I. В. Дрозд // Biсник Ун-ту банювськог справи Нащонального банку Украши. - 2014, № 2 (20). - С. 141-148. 6. Про Нащональний банк Украши: Закон Украши вiд 20.05.1999 № 679-XIV// Biдoмoсmi Верховнот Ради. - 1999, № 29. - Ст. 238.
REFERENCES
1. Pro platizhni sy'stemy' ta perekaz koshtiv v Ukrayini [About the payment system and the retelling of the products in Ukraine]. The law of Ukraine on April 05, 2001. 2. Kalmy'kova O. M. Funkcionuvannya platizhnoyi sy "stemy " ukrayiny " ta strategiya yiyi rozvy 'tku [Functioning of the payment system of Ukraine and the strategy of its development]. Molodyj vchenyj Publ., 2015, Vol. 1 (16), pp. 100-103. 3. KovaV N. O. Osobly'vosti funkcionuvannya platizhny'x system Ukrayiny" na suchasnomu etapi yix rozvy "tku [Peculiarities offunctioning ofpayment systems of Ukraine at the present stage of their development]. Available at: http://www.economy.nayka.com.ua/?op=1&z=1441. 4. Adabashev T. K. Do py'tannya klasyfkaciyi platizhny'x system, shho funkcionuyut' v Ukrayini [The question of classification of payment systems functioning in Ukraine]. Bulletin of National University "Law Academy of Ukraine named. Yaroslav The Wise". 2013, Vol. 2 (13), pp. 142-153. 5. Kravchenko I. S. Suchasnyj stan i perspekty vy " rozvy "tku Nacional "noyi sy "stemy " masovy x elektronny x platezhiv na ry 'nku bankivs "ky x platizhny 'x kartok v Ukrayini [Current state and prospects of development of National system of mass electronic payments in the market of Bank payment cards in Ukraine]. Bulletin of University of banking of the National Bank of Ukraine. 2014, Vol. 2 (20), pp. 141-148. 6. Pro NacionaTny] bank Ukrayiny " [About national Bank of Ukraine]. The law of Ukraine on May 20, 1999.
Дата надходження: 15.03.2017р.
