CC BY
137
УДК 658.589
1нновац1йн1 плат1жн1 послуги як 1нструмент розвитку торг1вл1
Волосович С.В.
Предметом дослдження е теоретичн!' та npaKmu4Hi питання функцонування /нновац/йних платiжних послуг.
Мета cmammi полягае в аналiзi /нновац/йних платiжних послуг та Ух ролi в актив 'зацп торговельно'У д'яльност i.
Методи досл'дження. У статтi застосовано методи теоретичного узагальнення i порiвняння, системного аналзу.
Результати роботи. Ринок платiжниx послуг виконуе одну i3 ключових функцш фнансовоУ системи, забезпечуючи здшснення рiзноманiтниx трансакцш. Плат'жы послуги - це д'яльн'ють оферентiв iз здшснення трансакцш в iнтересаx споживачв. Плат'1жн'1 послуги можна класифкувати за оферентами, платiжними нструментами, величиною розрахункових операцш, видом платiжниx систем. 1нновац1'йн1' плат'1жн'1 послуги стосуються платеж'т, що здшснюються iз застосуванням бездокументарних платiжниx iнструмент'т. Тенденцями розвитку ринку платiжниx послуг в УкраУн е скорочення частки гот'ткових коштiв в оплатi за товари; зростання клькостi небанквських установ, що надають фiнансовi послуги; актив'заця на внутршньому ринку послуги р1вноправного переказу коштiв з картки та картку; зростання питомоУ ваги мобльних телефонв, смартфонв i планшет'т у структур! платiжниx iнструмент'т, що ^имулюе розвиток e-commerce та m-commerce. Перспективами розвитку ринку платiжниx послуг в УкраУш е: зростання питомоУ ваги мобльних телефонв, смартфонв i планшет'в в сферi платеж'т та електронно'У комерцИ; розширення впровадження безконтактних платеж'т; змна програми PayPal «Send only» на програму SRW; ширше використання криптовалюти у сфер e-commerce.
Галузь застосування результатie. Отриман результати створюють теоретичне пiдtрунтя для актив 'зацИ iнновацйно'У д 'яльностi на втчизняному ринку платiжниx послуг.
Висновки. Ширше впровадження iнновац/йних платiжниx послуг в УкраУнi сприятиме iнтеграц'УУ нацюнального плат'жного ринку у мiжнародний. Це мае фунтуватися на зручнот, соцал'зацИ, безпечностi платiжниx послуг. Шдфунтям iнновацiйного розвитку втчизняного ринку платiжниx послуг мае стати гармонзаця стандарт'¡в i правил ведення б'знесу iз загальноевропейськими вимогами, що передбачае лцензування та контроль за д'¡яльнстю оферент 1в послуг. Це сприятиме забезпеченню безпеки i ефективностi платiжниx послуг.
Ключовi слова: фiнансовi нноваци, плат1жн1 послуги, електронна комерця, мобльна комерця, роздр1бн1 плат1жн1 послуги.
инновационные платежные услуги как инструмент развития торговли
Волосович С.В.
Предметом исследования являются теоретические и практические вопросы функционирования инновационных платежных услуг.
Цель статьи заключается в анализе инновационных платежных услуг и их роли в активизации торговой деятельности.
Методы исследования. В статье применены методы теоретического обобщения и сравнения, системного анализа.
Результаты работы. Рынок платежных услуг выполняет одну из ключевых функций финансовой системы, обеспечивая осуществление различных сделок. Платежные услуги являются деятельностью оферентов по осуществлению трансакций в интересах потребителей. Платежные услуги можно классифицировать в зависимости от оферентов, платежных инструментов, величины расчетных операций, видов платежных систем. Инновационные платежные услуги связаны с платежами, осуществляемыми с применением бездокументарных платежных инструментов. Тенденциями развития рынка платежных услуг в Украине является сокращение доли наличных средств в оплате за товары; рост количества небанковских учреждений, предоставляющих финансовые услуги; активизация на внутреннем рынке услуги равноправного перевода средств с карты та карту; рост удельного веса мобильных телефонов, смартфонов и планшетов в структуре платежных инструментов, что активизирует развитие e-commerce и m-commerce. Перспективами развития рынка платежных услуг в Украине являются расширение внедрения бесконтактных платежей; изменение программы PayPal «Send only» на программу SRW; расширение использования криптовалюты в сфере e-commerce.
Область применения результатов. Полученные результаты создают теоретическую основу для активизации инновационной деятельности на отечественном рынке платежных услуг.
Выводы. Широкое внедрение инновационных платежных услуг в Украине будет способствовать интеграции национального платежного рынка в международный. Это должно основываться на удобстве, социализации, безопасности платежных услуг. Основой инновационного развития
12
ekohomî4h^ вюник ушверситету | Випуск № 29/1
© Волосович С.В., 2016
отечественного рынка платежных услуг должна стать гармонизация стандартов и правил ведения бизнеса с общеевропейскими требованиями, предусматривающими лицензирование и контроль деятельности оферентов услуг. Это будет способствовать обеспечению безопасности и эффективности платежных услуг.
Ключевые слова: финансовые инновации, платежные услуги, электронная коммерция, мобильная коммерция, розничные платежные услуги.
innovative payment services as a tool of trade development
Volosovich S.V.
Theoretical and practical issues of innovative payment services are the subject of the research.
The purpose of the article is to analyse innovative payment services and their role in the trade activation.
Methods of research. The methods of theoretical generalization, comparison and system analysis are used in the article.
Results. Payment services market fulfills one of key functions of the financial system providing implementation of various transactions. Payment services are offerors activities to implement transactions in favor of consumers. Payment services were proposed to classify by offerors, by payment tools, by value of payment transactions, and by kinds of payment system. Innovative payment services relate to payments carried out by paperless payment tools.
Current trends of the payment services market in Ukraine are the following: reducing the share of cash in payment for goods; increasing the number of non-bank institutions providing financial services; activation of equal money transfer from card to card on the domestic market; increasing the share of mobile phones, smartphones and tablets in the structure of payment tools, which stimulates the development of e-commerce and m-commerce. Future outlooks for payment services market development in Ukraine are expansion of contactless payments, change PayPal «Send only» program on the SRW program and expansion of the cryptocurrency use in the field of e-commerce.
Area of the results application. The obtained results provide the theoretical basis for the promotion of innovative activities on the domestic payment services market.
Conclusions. The widespread introduction of innovative payment services in Ukraine will contribute to the integration of the national payments markets into the international market. It should be based on convenience, socialization and security of payment services. The basis of innovative development of the domestic market for payment services should be a harmonization of standards and business rules with the European requirements providing for the licensing and supervision of suppliers of services. This will help to ensure the safety and efficiency of payment services.
Keywords: financial innovation, payment services, e-commerce, m-commerce, retail payment services.
Актуальшсть теми. Ринок пла^жних послуг виконуе одну i3 ключових функцш фшансово''' системи, забезпечуючи здшснення рiзноманiтних трансакцш. Зростання обсяпв е-коммерци, глобальн структуры змши на фшансовому ринку та активiзацiя мберзагроз призводять до якюно'Т трансформаци сфери пла^жних послуг. У результат спостер^аеться посилення шновацшно'Т дiяльностi на ринку пла^жних послуг, що призводить до впровадження у практику нових технологш, послуг та появi нових учаснимв ринку.
Ступнь дослщження дано! проблематики вченими. У науковм лiтературi значну увагу проблематиц функцюнування та розвитку ринку пла^жних послуг придтили К. Бочарський, Й. Мерщ, А. Мюра, А. Шамраев та Незважаючи на досягнення зарубiжних та в^чизняних учених у цьому напрям^ актуальними залишаються дослщження ролi ЫновацмноТ' дiяльностi на ринку пла^жних послуг в активiзацй' торпвлк
Предметом дослiдження е теоретичнi та практичнi питання функцюнування Ыновацмних платiжних систем.
Метою статп полягае в аналiзi ролi Ыновацмних платiжних послуг в активiзацй' торговельноТ дiяльностi.
Завдання дослiдження. На основi вказано' мети у статтi визначаеться деф^^я «пла^жш послуги», пропонуеться класифка^я платiжних послуг, обфунтовуються тенденци розвитку в^чизняного ринку платiжних послуг та перспективи його розвитку.
Методи дослщження. У статп застосовано методи теоретичного узагальнення i порiвняння, системного аналiзу.
Постановка проблеми. Незважаючи на значн здобутки вiтчизняних та зарубiжних вчених щодо аналiзу проблем функцiонування ринку пла^жних послуг, у сучасних умовах господарювання важливим е поглиблення дослщжень, пов'язаних iз впровадженням iнновацiйних пла^жних послуг та 'х впливом на активiзацiю торгiвлi.
Результати дослiдження. Модерыза^я вiтчизняного ринку платiжних послуг значною мiрою пов'язана iз впровадженням фшансових iнновацiй. Пщфунтям цього процесу е перш за все фiнансовi технологи (FinTech), що будуть кардинально змшювати фiнансовий сектор в найближчi роки. За даними опитування 10 тисяч користувачiв iз Австралп, Канади, Гонконгу, СЫгапура, Великобритани та США Британською аудиторсько-консалтингово'' компанп Ernst & Young було вперше визначено Ыдекс проникнення FinTech, який у 2015 роц становив 15,5% [3]. Цтком ймовiрно, що цей показник буде зростати разом iз обiзнанiстю населення про сучасн способи доступу до фЫансових послуг. У глобальному масштабi вiдбуваеться розвиток конвергенцп звичних i вiртуальних засобiв, започатковуеться ера, коли споживачi з будь-якого мiсця можуть одержати доступ до
здiйснення пла^жноТ операцГ|', одночасно використовуючи цифровi шформацшы та аналiтичнi ресурси, портали магазиыв, мобiльний зв'язок, соцiальнi мереж1 й пла^жы системи. Й. Мерщ акцентуе увагу на необхiдностi iнновацiйного розвитку ринку пла^жних послуг [11].
А. Шамраев розглядае платiжну послугу як послугу з переказу грошових кош™, послугу поштового переказу та послугу з отримання платежiв [6]. На нашу думку, це визначення мютить лише окремi види платiжних послуг, не розкриваючи ТТ змiст. Вважаемо, що пла^жы послуги - це дiяльнiсть оферентiв iз здiйснення трансакцш в штересах споживачiв. Метою надання пла^жних послуг е забезпечення потреб споживачiв у здiйсненнi оплати за отриман товари, роботи, послуги. На нашу думку, пла^жш послуги можна класифкувати за оферентами, платiжними шструментами, величиною розрахункових операцiй, видом пла^жних систем (табл. 1).
Таблиця 1. Класиф^ащя платiжних послуг
Ознака класифшацм Вид
За оферентами послуг Банкiвськi пла™н послуги
Послуги органiзацiй поштового зв'язку
Послуги операторiв електронно''' готiвки
Послуги операторiв мобiльного зв'язку
Послуги мiжнародних та нацiональних систем грошових переказiв
Послуги платiжних платформ
За шструментами Платежi, що здшснюються iз застосуванням документарних пла^жних iнструментiв
Платежi, що здiйснюються iз застосуванням бездокументарних платiжних iнструментiв
За величиною розрахункових операцш Платежi на великi суми (large-value payments)
Роздрiбнi платежi (retail payments)
За видом пла^жно' системи Послуги, що надаються операторами нацюнальних пла^жних систем
Послуги, що надаються операторами мiжнародних платiжних систем
За шновацшнютю Традицiйнi пла™ы послуги
lнновацiйнi платiжнi послуги
* Побудовано автором на основi [5] та власних дослджень
1нновацмы пла^жы послуги стосуються платеж1в, що здмснюються iз застосуванням бездокументарних платiжних шструметчв. 1снуе кiлька видiв електронних пла^жних систем, що використовують бездокументарнi форми розрахунш, якi можна умовно класифкувати за трьома основними типами:
- картковi системи;
- оператори цифрово''' готiвки;
- платiжнi шлюзи.
1нновацшний розвиток ринку платiжних послуг мае базуватися на таких принципах як:
1. Зручнють, що передбачае доступнють послуги та високу швидкють и надання. Це стимулюе оферентiв платiжних послуг максимально автоматизовувати процеси та налагоджувати якiсну взаемодiю iз споживачами послуг.
2. Соцiалiзацiя, яка передбачае зближення процесу переговорiв, укладення угод та оплати. У результат цього платежi поеднуються iз мессенджерами та соцiальними мережами.
3. Безпечнють, пщфунтям яко'' е попередження або унеможливлення шахрайських дш у сферi платiжних послуг.
Тенден^ями розвитку ринку платiжних послуг в УкраМ, на нашу думку, е:
1. Скорочення частки го^вкових кош^в в оплатi за товари. Водночас спостер^аеться зростання ринку електронно'' комерцп (e-commerce), що сприяе безготiвковим формам розрахунюв. На першому етапi зростае роль такого пла^жного iнструменту як картки. Також розширюеться застосування електронних гаман^в та оплати з мобтьних пристро'в. Щорiчно все бiльше компашй використовують iнтернет не лише для надання шформаци про себе, а й як повноцшний канал залучення кглетчв та продаж сво'х товарiв та послуг.
2. Зростання ктькосл небанкiвських установ (фiнтех-компанiй, електронних гаман^в, рiтейлерiв), що надають фiнансовi послуги.
3. Активiзацiя на внутрiшньому ринку послуги рiвноправного переказу коштiв з картки та картку. У 2015 роц року така оп^я з'явилася не лише на веб-сайтах великих банш, а й на сторшках популярних штернет-магазишв, онлайн-ЗМ1 i нав^ь на сайтi Укрпошти.
4. Зростання питомо' ваги мобiльних телефонiв, смартфошв i планшетiв у структурi пла^жних iнструментiв, що активiзуе розвиток e-commerce та m-commerce (мобiльну комерцiю). За даними Prom.ua частка покупав, ям здiйснюють онлайн-покупки з мобiльних пристро'в протягом 2015 року, досягла 15%. Через Автора року цей показник мае збтьшитися до 50% [4]. Вже сьогодн за допомогою смартфона в УкраМ можна розплатитися за про'зд в метро, купити товар в магазин (зокрема, за Bitcoin), перевести грошi з картки на картку, i багато iншого. Украшсьм розробники запускають додатки для мобтьних платежiв в
POS-термiналах i платформи для оплати рахунш 3i смартфонiв. Один з них нещодавно повщомив про запуск cepBicy мобтьних платежiв на мiжнародному ринку.
Ниш у cbítí розвиваються двi модeлi мобiльних платiжних послуг:
- мобтьний банкiнг - послуга, при якш мобiльний телефон виступаете як шструмент yпpавлiння i доступу до Ваших баншських pахyнкiв. При цьому, вс платеж1 i перекази здiйcнюютьcя з використанням i за рахунок грошей, як перебувають на банкiвcькомy рахунку власника мобiльного телефону. Послуга peалiзyетьcя за допомогою технологи SMS-банкiнгy або за допомогою cпeцiальних мобiльних додатш, що завантажуються на мобiльний телефон. При мобтьному банкiнгy послуга надаеться особам, що е клiентами банш. Вона надаеться зручним способом здшснення платiжних опepацiй як додаток до юнуючих каналiв диcтанцiйного обслуговування за допомогою 1нтернет-банкшгу, мереж1 банкоматiв та шших автоматизованих пристро'в самообслуговування. У 2015 роц на ринок вп"чизняних платiжних послуг вийшло три банки.
- мобтьний пла^жний cepвic на базi систем мобiльних опepатоpiв - послуга, що дозволяе здшснювати платеж1 i переклади з використанням мобтьного телефону за допомогою грошей абонен^в, pозмiщeних у опepатоpiв мобiльного зв'язку. У цш модeлi гpошовi операци здiйcнюютьcя без використання банкiвcьких рахунш абонента за рахунок невитрачено'' частини кош^в абонента, що враховуються на його абонентському рахунку у мобтьного оператора. Модель мобтьних платeжiв на базi мобтьних опepатоpiв передбачае можливють надання платiжних cepвiciв для вах абонeнтiв мобiльного зв'язку, зокрема оаб, не охоплених банкiвcьким обслуговуванням, за допомогою систем мобтьних опepатоpiв, незалежних сервю-пpовайдepiв або банкiв-паpтнepiв мобтьних опepатоpiв.
На нашу думку, перспективами розвитку ринку пла^жних послуг в УкраТш е:
1. На в^чизняному ринку зростатиме питома вага cпоживачiв iнновацiйних платiжних послуг поколiння Z (у вiцi вiд 18 до 24 рош). Доcлiджeння, проведене GfK серед тиcячi американських cпоживачiв показало, що поколшня Z (у вiцi вiд 18 до 24 рош) в два рази бiльшe здшснюе мобiльнi платeжi поpiвняно iз споживачами шших вкових катeгоpiй [13]. Смартфони, планшети та iншi мобiльнi пристроТ' становлять лише 3% вiд уах угод в США - але 7% серед поколшня Z. Перевагами, якими керуються cпоживачi е piзноманiтнi нагороди, знижки, купони, що надаються штегрованими в телефон платiжних систем.
2. В УкраМ мае розширюватися впровадження безконтактних платеж1в, якi використовуються в УкpаТнi вже чотири роки. У 2015 роц завдяки ствпрац MasterCard та Ощадного банку, в украшав з'явилася можливicть здiйcнювати безконтактн платеж1 в громадському тpанcпоpтi: в столичному метро, швидкюному трамваТ' i функулерк У киТ'вському метро це можливо за допомогою безконтактноТ' банювськоТ' картки, смартфону, або навiть годинника. Пюля Лондона, Санкт-Петербурга, Чикаго i Бухареста Ки'в став п'ятим мютом cвiтy, який запровадив цю технологю. Кpiм того, якщо пасажир розраховуеться за про'зд банкiвcькою картою «ПриватБанк», то ваpтicть кожно'ш десято'' по'здки в ки'вському метро, повертаеться йому на рахунок. Розплатитися безконтактно'' карткою можна в швидкicномy трамва'' i фyнiкyлepi Киева. У подальшому така оп^я з'явиться у паcажиpiв львiвcьких трамва'в. Безконтактну картку можна застосовувати й в iнших проектах. Так, в латвмському мicтi Елгава, за и допомогою сплачують як про'зд у мicькомy тpанcпоpтi, так i общи дп~ей у школах. Подiбнi iнiцiативи, з одного боку, дозволяють банкам збльшувати клiентcькy базу, а з шшого боку, дepжавi надавати адресну со^альну допомогу.
В 2015 роц в ее було здшснено понад 1 млрд безконтактних трансанкцш MasterCard i Maestro, що на 150% бтьше, нiж у 2014 роцк Згiдно з даними MasterCard обсяг трансанкцш з використанням безконтактних карток або пристро'в збтьшилася на 183%. При цьому ктькють пла^жних карток, мобiльних тeлeфонiв i шших пристро'в, що використовуються, щоб зробити операцш безконтактною, в 2015 роц зросла на 121%, а загальна ктькють безконтактних карток i пристро'в, виданих споживачам, збтьшилася на 50%.
Щ^чно ктьюсгь торговельних точок, яю приймають бeзконтактнi тpанзакцiТ, зростае на 72%. За оцшками MasterCard, у свт е понад чотири мтьйони торгових точок, якi можуть здшснювати безконтакты тpанзакцiТ.
Нинi у бтьш нiж у 10 кра'нах ее знаходяться в обiгy понад п'ять мтьйошв безконтактних карток або пристро'в. Водночас в четвертому кваpталi 2015 року в середньому 13% угод в магазинах було безконтактних. При цьому перше мюце займае Чeхiя, де частка безконтактних угод становить 77%. У Польщi цей показник становить 55%, в Угорщиш - 40%, в Словаччиш - 38%, в 1спани - 13%, в Нидерландах - 9% [10].
3. В УкраМ зростатиме роль мобтьно' комерцп (m-commerce). За даними компани Nokia, у cвiтi зараз близько 4,3 млрд. абонен^в i ттьки 1,8 млрд. влаcникiв банкiвcьких рахунш [1]. Вiдповiдно до пpогнозiв Ovum загальносв^ова абонентська база мобiльних платеж1в зросте з приблизно 689,99 млн коpиcтyвачiв в 2014 pоцi до 4,77 млрд коpиcтyвачiв в 2019 роцк При цьому глобальне значення транзакцш мобiльного комepцiТ зросте з 50920 млн долаpiв США в 2014 ро^ до 693 360 млн долаpiв США до 2019 року. Найбтьшу кiлькicть коpиcтyвачiв m-commerce до 2019 року матиме Китай - 370,29 млн коpиcтyвачiв до 2019 року. При цьому обсяг угод m-commerce у 2019 ро^ в Кита' досягне 79360 млн долаpiв США, що обумовлюеться наявнютю таких грав^в як Alibaba i Tencent. У результат в 2019 ро^ Китай пюля США стане другою за величиною кра'ною для мобтьно''' комерци [12].
В УкраМ вже використовуються пepeдовi тeхнологiТ у cфepi мобiльних платeжiв (NFC, НСЕ i QR-коди). Проте, щоб 'х використовувати, нeобхiднi доpогi смартфони та модершзоваш POS-тepмiнали.
4. Для розвитку в^чизняного ринку платiжних послуг необхщна змiна програми PayPal «Send only» на програму вищого piвня, що дозволяе Рентам виконувати бiльшe операцш. Нинi PayPal оперуе в 203 кра'нах, включаючи Укра'ну [2]. Види програм PayPal представлено у табл. 2.
Таблиця 2. Види програм PayPal*
nporpaMa Види операцш Ктькють краТн, охоплених програмою
1. Send only Вщправка валютних кош^в. 98
2. PayPal Zero Зарахування, введення i виведення валютних кош^в. 18
3. Send - Recieve -Withdrawal (SRW) PayPal Zero + можливють тримати на рахунку PayPal баланс у валю^ i за необхщносп перераховувати на картку кошти. 41
4. Local Currency SRW + проведення платежiв не лише у шоземнш, а й в нацюнальнш валютк 21
*Складено автором за [2]
Программ PayPal мають чотири piBHi.
Перший piBeHb (Send only) дозволяе лише вiдпpавку валютних коштiв. За цieю моделлю компашя працюе кpiм Украши ще в 97 кражах.
Другий piвень (PayPal Zero) передбачае можливють зарахування, введення i виведення коштiв у валютк При цьому користувач не може тримати баланс на рахунку PayPal - кошти повинн автоматично зараховуватися на прив'язану до рахунку картку. Ця програма вщкрита для 18 краж.
Третш piвень (Send - Recieve - Withdrawal - SRW), кpiм вищеописаного, дае можливiсть тримати на рахунку PayPal баланс у валют i за необхщносп перераховувати на картку кошти. Така програма вщкрита для 41 краТни. Але все одно, вс розрахунки - ттьки cross-border i ттьки у валютк
Четвертий piвень - це програма, що передбачае все вищесказане, але також дае можливють проведення платеж1в не ттьки в глобально, а й в локально валют. Ця програма називаеться Local Currency i запущена для 21 кражи, серед яких Роайська Федеpацiя. Пеpшi кроки у цьому напpямi уже здмснено:
- визначено поняття мiжнаpодних систем iнтеpнет-pозpахункiв i умови Тх pеестpацiï Нацiональним банком Украши;
- дозволено юридичним особам приймати електронн гpошi, випущенi компанiею-неpезидентом;
- спрощено ринок фртансу.
Водночас досi не легалiзовано виведення коштiв з акаунлв в PayPal на рахунки в украшських банках. А також не впроваджено розроблен змiни щодо можливост отримання фiзичними особами електронних грошей, випущених нерезидентом.
5. Ширше використання криптовалюти у сфеpi e-commerce. Як стверджують експерти, криптовалюта е безпечнiшим засобом pозpахункiв поpiвняно iз тpадицiйними платiжними картками [8]. Пщгрунтям цього е застосування технологи blockchain. За результатами дослiджень компанп FTI Consulting, 70% фiнансових шститупв вважають, що технологiя blockchain позитивно впливатиме на Тх бiзнес [7]. Нин Украша входить до десяти краТн свiту за кiлькiстю бiткоiн-нодiв у всесвiтнiй бiткоiн-меpежi, лiдеp за ктькютю бiткоiн-бiзнесменiв. При цьому украшц заробляють бiля 15% вiд вах коштiв за майнiнг, надаючи пщ бiткоiн своТ обчислювальнi потужностi. Водночас Украша входить до п'ятipки краТн свiту за якiстю пiдготовки i ктькосп IТ-спецiалiстiв [9].
Нинi ПриватБанк став першим банком в свт, який розробив сеpвiс з прийому оплати в Bitcoin для штернет-магазишв. Розплатитися в Bitcoin можна на веб-сайт Allo.ua. Проте поки гpошi на рахунок магазину все одно будуть приходити в гривнях. У наступному роц банк плануе запустити ще п'ять сеpвiсiв на основi Bitcoin.
6. Вщбуватиметься зростання використання вipтуальних платiжних карток. Принцип ïï роботи полягае в тому, що - при здшсненш покупки ^ент переказуе гpошi з основноТ банмвськоТ картки на вipтуальну i оплачуе товар або послугу. Вipтуальна карта приймаеться у вах 1нтернет-магазинах св^у, з ïï допомогою можна здшснювати будь-якi платежi в меpежi 1нтернет, бронювати готелi, купувати авiаквитки i оплачувати багато шших послуг. Перевагами вipтуальних карток поpiвняно з пластиковими е: негайна доступнють пiсля заявки на вступ, шиpшi можливостi використання картки в поеднанн з пластиковими картками, управлшня закупiвлями в штернет-магазинах i надiйнiсть та безпечнiсть онлайн-платежiв.
Адаптацiя вiтчизняного законодавства у сфеpi платiжних послуг до мiжнаpодного. Одним iз стpатегiчних напpямкiв дiяльностi НБУ в сфеpi платiжних систем е перехщ вiд pеестpацiйних пiдходiв щодо платжних систем та Тх учаснимв до здiйснення оверсайту платiжних систем на основi оцiнки pизикiв. Метою оверсайту платжних систем е надшнють i ефективнiсть платiжних систем в штересах Тх коpистувачiв -фiзичних осiб, бiзнесу i держави. Впроваджуючи оверсайт, Нацiональний банк застосовуе кpащi мiжнаpоднi практики та стандарти, в тому чи^ Принципи для шфраструктур фiнансового ринку Банку мiжнаpодних розрахунш i Технiчного комiтету Мiжнаpодноï оргашзаци комiсiй з цiнних папеpiв. Водночас Нацюнальний банк УкраТни дозволив украТнським громадянам з 13 лютого 2016 року отримувати електронних платежiв вщ неpезидентiв УкраТни в iноземнiй валютк Зpозумiло, що мiжнаpоднi платiжнi 1нтернет-системи мають забезпечити погашення електронних грошей шляхом перерахування грошових коштiв на рахунок фiзичноï особи в банках-резидентах. При цьому мае вщбутися нарощування капiталiзацiï платiжних систем, що дозволить попередити Тх масове банкрутство. Особливо!' актуальносп набирае необхiднiсть розкриття мнцевих власникiв учасникiв ринку платiжних послуг в контексп боротьби iз фшансуванням тероризму.
7. Водночас виникае необхiднiсть посилення безпеки у сферi платежiв. Це обумовлюеться перш за все штенсифка^ею розвитку FinTech, викликами банкам вiд нових учасниш ринку i Директивою 2 СС про регулювання захисту даних i платiжних послуг (General Data Protection Regulation and the EU Payments Services Directive 2 (PSD2) з термшом реалiзацiТ у сiчнi 2018 року.
Директива PSD2, що акцентуе увагу на захист споживачiв i вiдкриттi доступу на ринок новим продавцям пла^жних послуг, сприятиме змщненню безпеки та запобiгання шахрайству, встановивши вимоги щодо аутентифкацп i звпносп для всiх гравцiв. За прикладом мiжнародних платiжних систем варто було б зобов'язати вс платiжнi системи, що працюють в УкраТж, резервувати на своТх банкiвських рахунках певн суми, якi б покривали б Тх зобов'язання.
Висновки. Ширше впровадження Ыновацмних платiжних послуг в УкраТн сприятиме Ытеграцп нацiонального платiжного ринку у мiжнародний. Це мае фунтуватися на зручностi, соцiалiзацiТ, безпечностi пла^жних послуг. Пщфунтям iнновацiйного розвитку вп"чизняного ринку платiжних послуг мае стати гармоыза^я стандартiв i правил ведення бiзнесу iз загальноевропейськими вимогами, що передбачае лщензування та контроль за дiяльнiстю оферентiв послуг. Це сприятиме забезпеченню безпеки i ефективностi пла^жних послуг.
Список використаних джерел
1. Бочарський К. Небанювсью плат'жн системи на ринку мкротранзакцй / K. Бочарський [Електронний ресурс]. - [Режим доступу]: http://www.ufin.com.ua/analit_mat/strah_rynok/113.htm
2. Встреча НБУ с PayPal: чуда не произошло [Електронний ресурс]. - [Режим доступу]: http://psm7.com/54072.html
3. Индекс проникновения FinTech - 2015 [Електронний ресурс]. - [Режим доступу]: http://psm7.com/indeks-proniknoveniya-fintech-2015.html
4. Итоги года в украинском FinTech [Електронний ресурс]. - [Режим доступу]: http://psm7.com/itogi-goda-v-ukrainskom-fintech.html
5. Роздрiбнi плат'жн'! послуги й тенденцИ Ух розвитку [Електронний ресурс]. - [Режим доступу]: http://www.ufin.com.ua/analit_mat/gkr/147.htm
6. Шамраев А. Правовое регулирование платежных услуг: сравнительный анализ подходов российского и европейского права // А. В. Шамраев [Електронний ресурс]. - [Режим доступу]: http://www.cbr.ru/PSystem/analytics/shamraev.pdf
7. 70% финансовых институтов заинтересованы в Blockchain [Електронний ресурс]. - [Режим доступу]: http://psm7.com/70-finansovyx-institutov-zainteresovany-v-blockchain.html
8. Misra A. The confluence of the blockchain and traditional CNP payments / A. Misra [Електронний ресурс]. - [Режим доступу]: http://www.thepaypers.com/expert-opinion/the-confluence-of-the-blockchain-and-traditional-cnp-payments/763257?utm_campaign=20160307-automatic-newsletter&utm_medium=email&utm_source=newsletter&utm_content=
9. Bitcoin Conference Kiev [Електронний ресурс]. - [Режим доступу]: http://bitcoinconf.com.ua/ru
10.European contactless payments pass 1 bln in 2015 - report [Електронний ресурс]. - [Режим доступу]: http://www.thepaypers.com/mobile-payments/european-contactless-payments-pass-1-bln-in-2015-report/763063-16?utm_campaign=20160218-automatic-newsletter&utm_medium=email&utm_source=newsletter&utm_content=
11.Mersch Y. Challenges of retail payments innovation / Y. Mersch https://www.ecb.europa.eu/press/key/date/2015/html/sp151026.en.html
12.Mobile payments to reach 5 bln users by 2019 - Ovum [Електронний ресурс]. - [Режим доступу]: http://www.thepaypers.com/mobile-payments/mobile-payments-to-reach-5-bln-users-by-2019-ovum/763150-16
13. US: Generation Z choosing mobile payments over cash [Електронний ресурс]. - [Режим доступу]: http://www.thepaypers.com/mobile-payments/us-generation-z-choosing-mobile-payments-over-cash/763171-16?utm_campaign=20160226-automatic-newsletter&utm_medium=email&utm_source=newsletter&utm_content=
Reference
1. Bоchаrs'kyj К. Nеbаnkivs'ki plаtizshni systеmy nа rynru mikrоtrаnzаktsij [Non-bank payment systems on the market micro transactions]: http://www.ufin.com.ua/analit_mat/strah_rynok/113.htm
2. Vstrechа NBU s PayPal: chuda nе proizoshlo [Meeting of the NBU with PayPal: the miracle did not happen]: http://psm7.com/54072.html
3. Indeks proniknoveniia FinTech - 2015 [Penetration index FinTech - 2015]: http://psm7.com/indeks-proniknoveniya-fintech-2015.html
4. Itogi goda v ukrainskom FinTech [Results of the year in the Ukrainian FinTech]: http://psm7.com/itogi-goda-v-ukrainskom-fintech.html
5. Zozdribni platizshni poslugy poslugy i tendentsii jkh rozvytku [Retail payment services and their development trends]: http://www.ufin.com.ua/analit_mat/gkr/147.htm
6. Shamrayev А. Pravovoe regulirovanie platezshnyh uslug: sravnitel'nyj analiz podhodov rosijskogo i еvropejskogo prava [Legal regulation of payment services: a comparative analysis of the approaches of Russia and European Law]: http://www.cbr.ru/PSystem/analytics/shamraev.pdf
7. 70% finansovyh institutov zainteresovany v Blockchain [70% of financial institutions interested in Blockchain]: http://psm7.com/70-finansovyx-institutov-zainteresovany-v-blockchain.html
8. Misra A. The confluence of the blockchain and traditional CNP payments: http://www.thepaypers.com/expert-opinion/the-confluence-of-the-blockchain-and-traditional-cnp-payments/763257?utm_campaign=20160307-automatic-newsletter&utm_medium=email&utm_source=newsletter&utm_content=
9. Bitcoin Conference Kiev: http://bitcoinconf.com.ua/ru
10.European contactless payments pass 1 bln in 2015 - report: http://www.thepaypers.com/mobile-payments/european-contactless-payments-pass-1-bln-in-2015-report/763063-16?utm_campaign=20160218-automatic-newsletter&utm_medium=email&utm_source=newsletter&utm_content=
11.Mersch Y. Challenges of retail payments innovation: https://www.ecb.europa.eu/press/key/date/2015/html/sp151026.en.html
12.Mobile payments to reach 5 bln users by 2019 - Ovum: http://www.thepaypers.com/mobile-payments/mobile-payments-to-reach-5-bln-users-by-2019-ovum/763150-16
13. US: Generation Z choosing mobile payments over cash: http://www.thepaypers.com/mobile-payments/us-generation-z-choosing-mobile-payments-over-cash/763171-16?utm_campaign=20160226-automatic-newsletter&utm_medium=email&utm_source=newsletter&utm_content=
ДАНI ПРО АВТОРА
Волосович Свгглана Василiвна, д.е.н., професор, професор кафедри фшанав Ки'вський нацюнальний торговельно-економiчний ушверситет e-mail: volosovich [email protected]
ДАННЫЕ ОБ АВТОРЕ
Волосович Светлане Васильевна, д.э.н., професор, профессор кафедры финансов Киевский национальный торгово-экономический университет e-mail: volosovich [email protected]
DATA ABOUT THE AUTHOR
Volosovich S.V., Doctor of Science, Economics, Professor, Professor of Finance Kyiv National Univer sity of Trade and Economics e-mail: volosovich [email protected]
УДК 330.32
основн1 п1дходи до оц1нки 1нновац1йного
розвитку суб'ект1в рос1йськот федерацп
Гудкова А.О., Ольшевський Д.В.
Ключов'1 слова: нновацйнють суб'екта Росйсько)' Федерацп, науково-технiчний / ¡'нновац'йний потенцали, система показникв iнновацiйностi суб'екта Росшсько)' Федерацп, стандартний ндекс, базовий ндикатор, комплексний ндикатор, порiвняльний аналiз науково-технчного та iнновацiйного розвитку суб'екта Росшсько)' Федерацп.
основные подходы к оценке инновационности развития субъектов российской федерации
Гудкова А.А., Ольшевский Д.В.
В статье проанализированы используемые в практике государственного регулирования системы показателей, характеризующие научно-технический и инновационный потенциал, включая региональный уровень. Предложена система показателей оценки инновационности субъектов Российской Федерации.
Цель - исследовать основные подходы к оценке инновационности развития субъектов Российской Федерации.
Методология - системный подход, методы анализа и синтеза.
Результаты работы - выполнен анализ различных подходов к оценке потенциала инновационной сферы, предложена методика оценки инновационности субъектов Российской Федерации (на основе экспресс-анализа).
Область применения результатов - государственное регулирование регионального инновационного развития.
Выводы - предложенная система показателей позволяет получить оперативную информацию о состоянии научно-технического и инновационного потенциалов субъектов Российской Федерации.
18
Економiчний вюник ушверситету | Випуск № 29/1
© Гудкова А.О., Ольшевський Д.В., 2016
