CC BY
62
4. ЕКОНОМ1ЧН1 ПРОБЛЕМИ МАКРОЕКОНОМ1ЧНОГО ТА РЕГ1ОНАЛЬНОГО Р1ВН1В
УДК 336.71
ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ЕЛЕКТРОННИХ БАНК1ВСЬКИХ ПОСЛУГ З ВИКОРИСТАННЯМ ПЛАТ1ЖНИХ КАРТОК В УКРА1Н1
I.e. Бучко1
Здшснено оцшку основних тишв плапжних систем та проаналiзовано електроннi банювсью послуги з використання платiжних карток, висвiтлено динамiку основних показникiв ринку плапжних карток в Украiнi. Охарактеризовано стратепчш прiоритети розвитку електронних банювських послуг в Украгш, зокрема здшснено прогнозування кiлькостi активних платiжних карток за допомогою економiко-математичного моделю-вання та дослiджено перспективи розвитку ринку плайжних карток в Украгш.
Ключовi слова: банки, електронш банкiвськi послуги, плайжш картки, безгойв-ковi розрахунки.
Вступ. В УкраЫ посилення конкурентно!' боротьби дед^ бiльше зму-шуе банки змiнювати стратегда з традицшно'' на клieнтоорieнтовану, за яко!' першочерговим завданням банку стае максимальне задоволення iнтересiв i потреб кшенпв. Завдяки тим зручностям, якi пропонують пластиковi картки, елек-троннi банювсью послуги з використанням платiжних карток набувають широкого застосування в УкраЫ.
На сьогоднi вагомий внесок у розробку теоретичних положень та мето-дологiчних пiдходiв розвитку електронних банювських послуг з використанням плапжних карток зробили провiднi вченi-економiсти: О.Д. Вовчак, 1.Я. Карче-ва, 1С. Кравченко, Л.С. Сшвак, В. Прушювський, 1.О. Трубiн, Т.С. Шалига [1-7] та ш. Науковцi у сво'х дослiдженнях постiйно акцентують увагу на перевагах пластикових платiжних карток перед паперовими грошима: зручнiсть оплати за товари, роботи, послуги, надшнкть, практичшсть - для клiентiв банку та тор-говщв; пiдвищення конкурентоспроможностi та престижу, оптишзащя витрат, що пов'язаш з оборотом готiвкових грошей - для банюв.
Мета дослщження - удосконалення теоретичних засад i розроблення практичних рекомендацiй щодо подальших перспектив розвитку електронних послуг з використанням пластикових карток в УкраЫ.
Матер1али та методи. Методолопчною основою дослщження е дiалек-тичний пiдхiд i системний аналiз розвитку електронних банк1вських послуг. Те-оретико-методологiчну основу дослщження становить поглиблений аналiз на-укових праць вiтчизняних i зарубiжних автор1в. Використано методи пор1вняль-ного та системного аналiзу, конкретизацií, логiчний метод, методи спостере-ження та методи економжо-математичного моделювання.
1 доц. I.G. Бучко, канд. екон. наук - Львгвська комердшна академ1я
168
Сер1я економ1чна
Результати. Економiчний розвиток краши значною мiрою залежить вiд розвитку И iнфраструктурних елеменпв, до яких належить бантвська сфера. Сучасний стан банкiвськоí системи Украши характеризуеться значною кшькк-тю бантвських продукпв, якi класифiкують за рiзними ознаками. Одним з рiз-новидiв електронних банювських послуг е картковi платежi [1, 2].
Мiжнароднi електронш платiжнi системи та ix пластиковi карти прийшли в сферу банювського обслуговування разом з розвитком шформа-цiйниx теxнологiй. У сучаснiй, звичнш для нас, формi платiжнi системи розпо-чали функщонувати в 70-х роках ХХ ст., у нас першi пластиковi банкiвськi карти з'явилися 20 роюв тому, а ПриватБанк став першим банком-емiтентом мiж-народноí' системи Visa. Клiенти швидко оцiнили переваги безготiвковиx розра-хункш, популярнiсть банювського пластики постiйно росла, й у 2010 р. у краЫ випущено вже близько 50 млн банкшських карт, в основному провiдниx систем Visa i MasterCard. На сьогодш найбiльш популярними представниками плапж-них систем в УкраЫ е Visa i MasterCard, яш покликанi замiнити готiвковi роз-рахунки безгопвковими i тдвищити рiвень безпеки грошових коштiв [3, 8].
2014 р. увшшов в iсторiю як ргк iнтенсивного зростання кiлькостi та об-сягу безготiвковиx платежiв. Всього за три квартали 2014 р. украшщ здiйснили бiльше безготiвковиx операщй, нiж за весь 2013 р. - 587,5 тис. шт. А обсяги безгопвкових платежiв за той же термш в три квартали зрю ще бiльше - вщразу на 13 %, до 179,3 млрд грн (для порiвняння: за весь 2013 р. украшщ перерахува-ли тшьки 159 млрд грн). Статистика за 2014 р. буде ще бшьш вражаючою, тому що протягом року спостерiгався висxiдний тренд за безготавковими платежами. Так, у другому кварталi 2014 р. украшщ здшснили безготавкових операций на 44,6 млрд грн. При цьому, за даними НБУ, за три квартали 2014 р. кшьккть операцiй з переведения в гопвку коштiв зменшилась вiдразу на третину - до 514 млн шт.; а обсяги отриманих гопвкою коштiв знизилися на чверть - до 557,5 млн грн [4, 8].
З погляду меxанiзмiв захисту, видшяють два основш види платiжниx карток: з магштною смужкою i чиповi картки. Картки з магштною смугою з'явилися у 50-х роках ХХ ст. - зввдси i í'xия найбшьша поширенiсть i в свiтi, i в Украí'нi, а також недосконалкть меxанiзмiв захисту. Останнiй фактор разом iз широкою розповсюдженiстю i дае найбшьшу кiлькiсть протиправних дiй, спря-мованих саме на власник1в карток iз магнiтною смужкою [5]. Зпдно iз статис-тичними даними НБУ, ринок платiжниx карток в УкраЫ активно розвиваеться (табл. 1).
Показники табл. 1 свщчать, що кшьккть бантв-члешв плапжних систем у 2014 р. зменшилася на 13 шт. або у 0,9 раза, що можна пояснити нестабшь-ною економiчною ситуацiею в УкраЫ, яку спричинюють военнi дц на сxодi краí'ни, i у зв'язку з цим вiдбуваеться л^щащя банкiв, а вiдповiдно, це приводить до скорочення банк1в члешв платiжниx систем. Але, незважаючи на це, кшьккть держателiв платiжниx карток у 2014 р. збшьшилася на 11707 тис. оаб або в 1,3 раза. Кшьккть плапжних карток в об^у вiдповiдно теж збшьшилася у 2014 р. на 11 707 тис. штук або в 1,5 раза. Проте до досягнення основноí' iдеí' впровадження плапжних карток - поширення безготiвковиx платеж1в, ще до-
4. EKOHOMi4Hi проблеми макроеконо^шчного та регiонального piBHiB
169
сить далеко, як правило, картки використовують клкнти банкiв тiльки для того, щоб зняти готавку в банкоматi. Динамшу електронних послуг з використанням плапжних карток, емiтованих украшськими банками за 2010-2014 рр., наведено в табл. 2.
Табл. 1. Динамта основних показнитв ринку платiжних карток в УкраШ
за 2010-2014 рр.
Показник 01.01. 2011 01.01. 2012 01.01. 2013 01.01. 2014 01.01. 2015 Вщхилення 2014 р. вщ 2010 р., +,- Темп змш 2014 р. до 2010 р., рази
Банки-члени карткових плайжних систем (шт.) 141 142 142 143 128 -13 0,9
Держателi плайжних карток (тис. осiб) 39942 35179 44339 49719 51649 11707 1,3
Платiжнi картки (в обну)* (тис. шт.) 46375 57893 69826 69726 70551 24176 1,5
Плайжш картки (активнi) (тис. шт.)** 29405 34850 33106 35622 33042 3637 1,1
Приштки: складено на осж^ [8]; * зазначено загальну юльюсть емiтованих банком плайжних карток, термiн ди яких не закшчився; ** зазначено загальну кiлькiсть емiтованих банком плайжних карток, за якими було здшснено хоча б одну видаткову операцш за останнi три мiсяцi.
Табл. 2. Динамта електронних послуг з використанням платiжних карток,
Показник Станом на 1 счня Вщхилення 2014 р. вщ 2010 р., +,- Темп змш 2014 р. до 2010 р., рази
2011 р. 2012 р. 2013 р. 2014 р. 2015 р.
Сума операцш (млн грн) БП 29463 46346 91583 159138 255194 225731 8,7
ОГ 421189 529633 649897 756889 763841 342652 1,8
Усього 450652 575979 741480 916027 1019035 568383 2,7
Кшьюсть операцш (млн шт.) БП 121 214 348 584 879 758 7,3
ОГ 571 661 725 755 693 122 1,2
Усього 692 875 1073 1339 1573 881 2,3
Приштки: складено на основi [8]; БП - безготiвковi платежу ОГ - отримання го-
тiвки.
З табл. 2 бачимо, що сума операцiй з використанням пластикових карток протягом дослщжуваного перiоду мае тенденцию до збшьшення й у 2014 р., по-р1вняно з 2010 р., збшьшилася на 568383 млн грн або у 2,7 раза, за рахунок го-пвкових операцiй 342652 млн грн та за рахунок безгопвкових платежш - на 225731 млн грн. Кшьккть операцiй з використанням плапжних карток у 2014 р., поршняно з 2010 р., збшьшилася на 8813 млн шт. або у 2,3 раза, за рахунок гопвкових операцш - 122 млн шт. та за рахунок безгопвкових плате-жiв - на 7458 млн шт. Фактично на основi наведених даних можна констатува-ти, що основна функщя плапжних карток - переведення готiвкового обороту до безготавкового - виконуеться неповною мiрою. Як правило, значного поширен-ня набули тiльки зарплатш проекти.
Для прогнозування кiлькостi активних плапжних карток застосуемо мо-делювання, адже моделювання - це конкретне вщтворення характеристик дос-лiджуваного явища, що дае змогу вивчати поведанку явища без проведения ек-
170 Серiя екополнчпа
сперименлв над ним. Моделi трендiв активних плапжних карток банкiв за да-ними 2010-2014 рр. та прогноз на 2015-2017 рр. наведено у табл. 3.
Табл. 3. Моделi тренЫв активних платiжних карток банкгв за даними _2010-2014 рр. та прогноз на 2015-2017 рр._
Тип моделi Рiвняння тренду Я2 ^-критерш ^аЫ (М=1, ¿2=3, а=0,01)=34,12 ^аы (¿1=1, ¿2=3, а =0,05)= 10,1 Прогноз на рк
2015 2016 2017
Лшшна у= 805 + 30791 0,681 1,173 35619 36424 37228
Степенева у= 30675 г °<°81 0,875 2,714 35435 35878 36266
Параболiчна у= -842 г2 + 5857 г +24896 0,712 2,477 29724 24633 17859
Примака: адекваттсть моделi до вихвдних даних з ймовiрнiстю р = 0,95 ^вень значущосл а=0,05).
Значения коефшденлв детермшаци степеневого та параболiчного тренду активних платiжних карток к =0,875 i Я2=0,712 е досить наближеними до оди-ницi, що свдаить про тiсний зв'язок мiж ознаками. Динамку фактичних i прог-нозних значень активних платiжних карток зпдно з даними степеневого тренду (оскшьки значення Я2=0,875 е найбiльш наближене до 1) зображено на рис.
Рис. Динамта фактичних i прогнозних значень активних платiжних карток згiдно з даними степеневого тренду
Анашз рис. показуе, що у перспекташ зпдно з даними степеневого тренду спостеркатиметься збшьшення активних плапжних карток й у 2017 р. стано-витиме 36266 шт. Отже, банки залишатимуться i надат активними учасниками електронних банкiвських послуг.
Обговорення. Незважаючи на непростий перiод, банки будуть розвивати пластиковi картки як послугу - саме завдяки криз^ Адже виживае не сильнiший, а той, хто вмiе швидко адаптуватись. Особливо тд час кризи банки будуть праг-нути робити все для того, щоб утримати гривню i валюту в банкiвськiй систем^ а це означае розвиток додаткових сервiсiв i трансакщйного бiзнесу. В умовах кризи завжди вщбуваеться перерозподш ринку, тому сьогоднi банки повинш ак-тивнiше вживати заходiв для залучення клiентiв. З ринку зараз шшло чимало банкiв, i багато кшенпв мають негативний клiентський досвщ, тому стають бiльш вибагливими до банку-емггента, нiж до самих послуг плапжних карт.
За словами експерпв, найскладнiшим випробуванням року для сегмента пластикових карт виявились вiйськовi поди. Вшськова i полiтична ситуацiя радикально позначилися на банкiвському секторi загалом, зокрема i на картково-му бiзнесi. Втрачено вiдчутну частку кменлв анексованого Криму, Донецько! та Лугансько! обл. Однак цi ж поди i дали змогу банкам отримати певний при-буток вщ карткового бiзнесу. Незважаючи на пол^ичну i вiйськову ситуацiю в кра'М, бiзнес платiжних карт в Укра'ш продовжуе розвиватись з прибутком.
4. Економiчнi проблеми макроекономiчного та регшнального рiвнiв
171
Основне зростання прибутку вiдбулося за рахунок безготшкових розрахункiв покупцiв у торговельних мережах. Хоча в загальному обороти коштш за пла-тiжними картками знизились. Цей фактор зумовлений тим, що у людей просто стало менше грошей як на рахунках, так i в гаманцях. Але ця тенденцiя свщ-чить про те, що украшське населення вже оцшило всi переваги безготiвкових розрахунюв i поступово звикае до розрахунюв за товари та послуги платiжними картами.
Висновки. Отже, платiжнi картки дедалi бiльше розповсюджуються в Украíнi, оскiльки е одними iз найбшьш зручних шструмеипв здiйснения безго-тiвкових розрахункiв. Перехщ до масових безготшкових розрахункiв дав змогу ктотно зменшити витрати щодо пiдтримки готiвкового обiгу та став додатко-вим джерелом залучения кошпв населення у нацiональиу економiку загалом i банкiвський сектор зокрема. Для подальшого розвитку електронних бантвсь-ких послуг з використанням платiжних карток та шдвищення ефективносп його функцюиувания вдосконаления потребують такi заходи: законодавчо виз-начити зобов'язания пiдприемств послуг i торгiвлi приймати оплату за товари й послуги з використанням плапжних карток; визначити вiдповiднi категорп торговельних пiдприемств i кригерп, вiдповiдно до яких цi шдприемства сфери торгiвлi та послуг мають право приймати платежi готшкою; вщкоригувати правила використання касових апарапв пiд час здайснения платежш з використанням плапжних карток за межами роз^бно1 мережi, оскшьки ниш ця норма гальмуе застосувания корпоративних платiжних карток; забезпечити техноло-пчну адекватнiсть обладнания завданиям масового використання платiжних карток; вiдповiднi стандарти та технологи повииш стати нацiональними стандартами, широко використовуватись торпвлею та банками; оргашзувати та проводити поспйно просвiтницьку кампашю, тобто здiйсиювати вщповщну роботу з пiдвищения фшансово1 грамотностi населення; встановити обов'язковi кшьккш вимоги щодо iнфраструктури кредитних оргашзацш; стимулювати кредитнi органiзацií до новаторства в галузi розвитку та вдосконаления безго-тiвкових розрахунюв шляхом використання плапжних карток; з боку держави потрiбно придаляти пильну увагу замш гопвкових коштiв iнструмеитами без-гопвкового обiгу. Сподшаемося, що запропонованi рекомендацп дадуть змогу удосконалити рииок плапжних карток та пiдвищити ефективнiсть його функщ-оиувания.
Лiтература
1. Вовчак О.Д. Платiжнi системи : навч. посiбн. / О.Д. Вовчак, Г.С. Шпаргало, Т.Я. Ан-дрейкв. - К. : Вид-во "Знання", 2008. - 341 с.
2. Карчева 1.Я. Пiдходи до оцшки ефективностi систем дистанцшного банювського обслу-говування / 1.Я. Карчева // Економiчний аналiз : зб. наук. праць. - 2014. - № 1. - С. 256 -267.
3. Кравченко 1.С. Сучасний стан i перспективи розвитку Национально! системи масових електронних платежгв на ринку банквських платiжних карток в Украхш / 1.С. Кравченко // Вю-ник Унiверситету банювсько! справи Национального банку Украши : зб. наук. праць. - 2013. - № 2 (20). - С. 141-148.
4. Прушквський В. Упровадження безгойвкових розрахунюв з використанням платiжних карток в Украхш / В. Прушквський, С. Бурма // Банкiвська справа : наук.-практ. журнал. - 2014. - № 1-2. - С. 100-107.
172
Серiя економпчна
5. Ствак Л.С. Перспективы розвитку банювського карткового б1знесу в УкраЫ / Л.С. Сш-вак // Формування ринкових вiдносин в Украiнi : зб. наук. праць. - 2015. - № 4. - С. 118-123.
6. Трубш 1.О. Правовi засади функцюнування електронних грошей у сферi електронноi ко-мерци : монографiя / 1.О. Трубш. - К. : Вид-во "Алерта", 2013. - 136 с.
7. Шалига Т.С. Дистанцшне банквське обслуговування роздрiбних юпентпв : монографiя / Т.С. Шалига; за заг. ред. Н.В. Циганово! - Нiжин : Вид-во "Аспект-полкраф", 2013. - 412 с.
8. Офщшний web-сайт Нацiонального банку Украши. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.bank.gov.ua.
Надшшло до редакци 07.12.2015 р.
Бучко И.Е. Перспективы развития электронных банковских услуг с использованием платежных карточек в Украине
Осуществлена оценка основных типов платежных систем и проанализированы электронные банковские услуги по использованию платежных карточек, освещена динамика основных показателей рынка платежных карт в Украине. Охарактеризованы стратегические приоритеты развития электронных банковских услуг в Украине, в частности осуществлено прогнозирование количества активных платежных карт с помощью экономико-математического моделирования и исследованы перспективы развития рынка платежных карт в Украине.
Ключевые слова: банки, электронные банковские услуги, платежные карточки, безналичные расчеты.
Buchko I. Ye. Some Prospects for the Development of Electronic Banking Services Using Payment Cards in Ukraine
The main types of payment systems are estimated. Electronic banking services using payment cards are analysed. The dynamics of the main indicators of payment card market in Ukraine is highlighted. Some strategic priorities of electronic banking services in Ukraine are characterised, forecasting for the number of active payment cards using economic and mathematical simulation is made in particular. The prospects of the market of payment cards in Ukraine are studied.
Keywords: banks, electronic banking, payment cards, cashless settlements.
УДК 57.2(73):336:338
ОБЛ1КОВА ПОЛ1ТИКА ФЕДЕРАТИВНО! РЕЗЕРВНО'! СИСТЕМИ США ЯК МУЛЬТИПЛЖАТА ПОДВ1ЙНОГО ЗАПИСУ ТА ОСОБЛИВОСТ1 !!
ФУНКЦЮНУВАННЯ В УМОВАХ СВ1ТОВО! Ф1НАНСОВО! КРИЗИ
П.М. Гарасим1, Н.О. Лобода2, М.П. Гарасим3
Проанал1зовано особливост використання мехашзму подвшного запису у кредит-но-депозитнш ем1си банюв та динамшу облжових ставок як чинниюв стимулювання економ1чного зростання в умовах фшансово! кризи. Розглянуто проблеми актив1зацп швестицшних процес]в в Украш. Дослщжено низку практичних проблем державного регулювання вщсоткових ставок на ринку грошових кошйв в Укра'л'ш.
Ключовi слова: облшова ставка, кредитно-грошова шштика, ставка рефшансуван-ня, економ1чний спад, економ1чне зростання, грошовий ринок, швестицшний процес.
Постановка проблеми. Негативш тенденцц для суб'ектав господарю-вання, як1 виникли внаслщок девальвацп гривш, дефщиту кошпв для фшансу-
1 проф. П.М. Гарасим, д-р екон. наук - НЛТУ Украни, м. Львгв;
2 доц. Н.О. Лобода, канд. екон. наук - Льв1вський НУ 1м. 1вана Франка;
3 доц. М.П. Гарасим, канд. екон. наук - Льв1вський НУ 1м. 1вана Франка
4. EKOHOMi4Hi проблеми MaKp0eK0H0Mi4H0r0 та репонального piBHiB
173
