CC BY
13
тичному, так ¡ в практичному планк Проблеми стану ринку прац та зайнятост населенна виключно актуальн для укра-ТнськоТ економки, що стотть перед необхщнютю зберегти, примножити ¡ рацюнально використовувати наявний трудо-вий потенцвл. Без цього неможливий подальший розвиток економки УкраТни, ТУ повноцЫна ¡нтеграцт в систему м1жна-родних економ¡чних вщносин, де вир¡шальною передумовою конкурентоспроможност¡ краТни е висококвал¡ф¡кована. мо-б¡льна робоча сила, зацкавлена в результатах виробництва ¡ забезпечена ст¡йкою зайнят¡стю.
Висновки
Hараз¡ ситуац¡я ¡з залученням ¡нвестицм щодо створення ¡ндустр¡альних парк¡в потребуе вжиття на державному р¡вн¡ ряду заходв. Oсобливост¡ взаемоди суб'eкт¡в ¡нвестицмного процесу в систем¡ ринкових вщносин являють собою ¡ндика-тор результативност зм¡н ¡нвестиц¡йного середовища. Саме тому слщ наголосити на необх¡дност¡ побудови ефективного мехаызму управл¡ння ¡нвестиц¡йним процесом та реагуван-н¡ держави при створены бтьш сприятливого ¡нвестиц¡йного
кглмату. Позитивною тенденцию щодо порушеного питання вважаемо будвництво та запуск внесених до Реестру ¡нду-стрвльних (промислових) парк¡в 12 об'eкт¡в ¡нвестування, що передбачають при державн¡й ф¡нансов¡й пщтримц в розм¡р¡ 125 млн. гривень створення понад 70 тис. робочих мюць.
Список використаних джерел
1. Закон Укра'йни «Про режим ¡ноземного ¡нвестування» в1д 19.03.96 №93/96-ВР [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://rada.gov.ua
2. Ясько I. Реалкзацт нацiонального проекту «lндустрiальнi парки УкраТни / I. Ясько [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http:// irm.kr.ua/uk/projects/industrialni-parki/534-realizatsiya-natsionalnogo-proektu-industrialni-parki-ukrajini.html
3. 1нститут економнних дослiджень та полiтичних консульта-цй Рейтинг ¡нвестицмноТ привабливостi регiонiв 2013 [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://www.ukrproject.gov.ua/sites/ default/files/upload/reyting_investiciynoyi_privablivosti_regioniv
4. 1нформацмне агентство УН1АН [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://economics.unian.ua/industry
УДК: 336.717.13
Л.В. БЕРЕЖНА,
к.е.н., доцент кафедри вищо! математики, Черкаський державний технолопчний университет,
0.1. СНИТЮК,
к.е.н., доцент кафедри вищо!математики, Черкаський державний технолопчний университет
Моделювання репонально! складово! розрахунмв плалжними картками в Укра1ш
У статт розглянуто стан, особливостi, ризики та перспективи функцюнування плат'жних карток та плат'жно! ¡нфра-структури в Укра¡нi в регональному аспект. Побудовано нтегральний показник ринку плалжних карток [1рпк.) у розрiзi
perioHiB Укра'1ни, проведений кластерний анал'\з класиф1кацн областей за р1внем lpnKj. Також побудовано модел/ парно! ре~
rpeci'iвзаемозв'язку м/ж часткою м 'юького населення та значенням l ^ що дозволило п/дтвердити зроблен висновки що-
до впливу чисельност сльського населення на рвень розвитку ринку плат'жних карток в окремо взятих регонах Укра!ни.
Ключов! слова: ринок плат'!жних карт, плат'жна нфраструктура, репони Укра!ни, постйне i наявне населення, нте-гральний показник, кластерний аналiз, модель, кореляц/йно-регресйний аналiз.
Л.В. БЕРЕЖНАЯ,
к.э.н., доцент кафедры высшей математики, Черкасский государственный технологический университет,
0.И. СНИТЮК,
к.э.н., доцент кафедры высшей математики, Черкасский государственный технологический университет
Моделирование региональной составляющей расчетов платежными карточками в Украине
В статье рассмотрено состояние, особенности, риски и перспективы функционирования платежных карточек и платежной инфраструктуры в Украине в региональном аспекте. Построен интегральный показатель рынка платежных карт (1рпк) в разрезе регионов Украины, проведен кластерный анализ классификации областей по уровню i' . Также построены модели парной регрессии взаимосвязи между долей городского населения и значением iргк, что позволило подтвердить сделанные выводы относительно влияния численности сельского населения на уровень развития рынка платежных карт в отдельно взятых регионах Украины.
Ключевые слова: рынок платежных карт, платежная инфраструктура, регионы Украины, постоянное и наявное население, интегральный показатель, кластерный анализ, модель, корреляционно-регрессионный анализ.
L. BEREZHNA,
candidate of economic sciences, the author is associate professor at the Department of Mathematics of Cherkassy State Technological University,
O. SNYTUK,
candidate of economic sciences, the author is Associate Professor at the Department of Mathematics of Cherkassy State Technological University
Modeling regional component settlements payment cards in a Ukraine
In the article the state, features, risks and prospects functioning of payment cards and payment infrastructure in Ukraine in regional terms. Powered integral index cards market (I ) in regions of Ukraine conducted a cluster analysis classification regions
© Л.В. БЕРЕЖНА, 0.1. СНИТЮК, 2015 Формування ринкових вщносин в УкраУы № 4 (167)/2015 2 09
in terms I . The models pair regression relationship between the proportion of urban population and significance I , allowing
mpcj. ' s ' r r r r s mpcj s
confirm conclusions about the impact on the rural population the level of the payment card market in individual regions of Ukraine.
Keywords: market of payment cards, payment infrastructure, regions of Ukraine, and constant current population, integral index, cluster analysis, model, correlation and regression analysis.
Постановка проблеми. На сучасному етагл розвитку свЬ TOBO'i економки, ТЮЛЯ важко! 6K0H0Mi4H0i глобально! кризи до банювськоУ системи будь-яко' кра'ни висуваються гщви-щeнi вимоги щодо безгеки, стабiльностi та сталого розвитку. Одыею з ланок, що вимагае гiдвищеноí уваги, е ринок глатiжниx карток Укра'ни та його глатiжна iнфраструктура. Постiйний розвиток дано' сфери за грикладом зарубiжниx ринюв надасть Украíнi стабiльностi. Першочерговими за-вданнями е розвиток системи електронних грошей та роз-будова систем електронних глатежiв як внутршньодержав-ного рiвня, так i мiжнародного.
Наразi в Укра'У й усьому свiтовi вiдбуваeться гроцес роз-ширення застосування безготiвковиx розраxункiв, i його го-трiбно гевним чином угорядкувати i стимулювати. Це зробить гроцес розрахунюв безгечнiшим, швидшим i ефективншим та обмежить обiг тЫьово''' економки. Поряд iз цим Гмглемен-та^я концегци нацюнально''' безгеки через здмснення регулятором оверсайту над глатГжними системами, розробка i вгровадження гроцедур i регламентiв, якi вiдговiдають Ытер-есам банювсько''' системи i враховують мiжнароднi стандарти, гриведе до змщнення банювсько' системи [1].
У контекст сучасних украíнськиx реалiй розвитку безго-тiвковиx розраxункiв можуть сгрияти загрогонован КабЬ нетом Мiнiстрiв Укра'ни та гщтримаы Нацiональним банком Украíни обмеження на розрахунки голвкою. Так, гередбача-еться зниження лiмiту на розрахунки голвкою мiж фГзични-ми особами i гiдгриeмцями зi 150 тис. грн. до суми, еквГва-лентно''' 15 зарглатним мiнiмумам (на цей момент - 18 270 грн.). Проте гри цьому гостае деюлька гитань:
1) насюльки е готовою Ыфраструктура безготiвковиx роз-раxункiв Укради до збiльшення кiлькостi огерацiй глатжни-ми картками населенням;
2) чи достатньою е кiлькiсть емiтованиx карток i чи забез-гечене населення глалжними картками в говному обсяз^
3) чи дозволить наявна юльюсть банкоматiв i глатiжниx термiналiв здмснювати огеративнi i безгеребiйнi розрахун-ки кратками;
4) яким е стан iнфраструктури безготвкових розраxункiв в межах областей Укради та що на нього вгливае.
Лнал13 дослщжень та публшащй з проблеми. ДослЬ дженню розвитку безготiвковиx розраxункiв, електронних грошей та систем електронних глатежiв гридiляли увагу та-кi вченi, як Б. Адамик, О. Вовчак, Н. брохЫа, В. бременко, Н. Коваль, В. Кравець, С. Пирг, Я. Cмолiй, Ю. Яременко, гу-блiкували у сво'х звiтаx мiжнароднi й нацiональнi глатжы ор-ганГзаци та укра'нськ банки. Також моыторинг та аналiтичну Ыформа^ю щодо стану, регулювання та нагляду (оверсайту) за глатжними системами та системами безготвкових розраxункiв здмснюе та гублiкуe Нацiональний банк Укра-1ни. Необxiдно вiдмiтити, що герюдично дослiджуe виклики розвитку ринку глатжних карток Незалежна асоцiацiя бан-юв Украíни [2]. Проте вiдговiдi в говному обсязi на гостав-лен вище гитання грактично вiдсутнi.
Мета статт1. На основi викладеного можна сформулюва-ти дослiдження, яке голягае у визначеннi стану та герсгек-тив розвитку, а також моделювання регiональноí складовоí розраxункiв глатiжними картками в УкраМ
Виклад основного матерюлу. Використовуючи статис-тичнi данi Нацюнального банку Укра'ни [3] та Державного комитету статистики [4], визначимо стан, динамку змЫи та гро-гноз глатiжниx карток, банкоматiв та глатжних термiналiв в Укра'У за герюд з 01.01.2009 го 01.01.2014 (табл. 1, рис. 1-3). Потрiбно зазначити, що аналiз здiйснюeться в розрiзi як гостiйного, так i наявного населення, оскiльки саме ц го-казники вiдображають те населення, яке може використову-вати глатжы картки для розраxункiв. Як вщомо, гостiйне населення - це сукугнють людей, що гостiйно гроживають на гевый територи, незалежно вщ того, чи геребувають вони в даний момент на цм територи, в той же час наявне населення дано''' територи - це сукугнють людей, як геребувають на нй незалежно вщ тривалостi геребування [4].
Аналiз табл. 1 та рис. 1-3 свщчить, що в УкраУ вигу-щено достатню ктьюсть гластикових карт - ix бтьше, ыж дорослого населення та тдлтов, для яких украíнськi банки здмснюють емiсiю цих глатiжниx Ыструментв. Ктьюсть глатiжниx карток на одну особу госпйного населення щоро-ку зростае (з 0,839 до 1,541) i може становити на 01.01. 2015 - 1,854. Ктьюсть банкоматв в Украíнi гротягом цьо-го ж герюду також стабiльно зростала: з 27 965 станом на 01.01.2009 до 40 350 - на 01.01.2014. Для розумЫ-ня 'х достатност для банювсько' системи Укради обчисле-но гоказник «Чисельнють госпйного населення на 1 банкомат, тис. ос.», який гоказуе, що за дослщжуваний герiод збтьшення банкоматiв гризвело до зменшення чисельнос-т населення з 1,64 тис. оаб на 01.01.2009 до 1,121 тис. оаб на 01.01.2009 на один банкомат (або на 32% мен-ше). Збереження юнуючо''' тенденци може гокращити зна-чення цього гоказника у 2014 роц до 1 банкомат на 964 особи, що тим самим гокращить глатжну ¡нфраструктуру. В цей же час стрГмко зростае ктьюсть глатжних термЫалГв. На 01.01.2014 ктьюсть торпвельних термЫалГв горГвня-но з 01.01.2009 збтьшилася на 89% i становила 221 222 штуки. Чисельнють госпйного населення на один глатжний термЫал в 6врог в середньому становить 50 оаб. В Укра-'У цей гоказник за дослщжуваний герюд зменшився з 394 оаб до 205. Прогноз гоказника «Чисельнють госпйного населення на 1 глатжний термЫал» станом на 01.01.2015 за умов збереження тенденци мае наблизити Укра'ну до серед-ньоеврогейських значень i становити близько 54 особи.
Необхщно вщмГтити, що в розрГзГ регюыв Укра'ни стан ринку глатжних карток й вщговщно''' Ыфраструктури вигля-дае таким чином (табл. 2).
Як видно з табл. 2, основними лщерами за вама гоказни-ками е м. Ки'в, Днтрогетровська та Донецька обласп. Од-нак ф гоказники годанГ в абсолютному виразк А, як вГдомо, регГони Укра'ни кардинально вГдрГзняються чисельнГстю на-
Таблиця 1. Середт значения показнимв по Укра'|'т в цшому станом на 1 Ычня
Роки Кшьмсть плалжних карток на 1 особу наявного населення Кшьмсть плалжних карток на 1 особу постшного населення Кшьмсть плалжних карток в об1гу на 1 особу наявного населення Кшьмсть плалжних карток в об1гу на 1 особу постшного населення Чисельтсть паявного населення на 1 банкомат, тис. ос. Чисельтсть постшного населення на 1 банкомат, тис. ос. Чисельтсть паявного населення на 1 плалжний термшал, ос. Чисельтсть постшного населення на 1 плалжний термшал, ос.
2009 Н/д* Н/д 0,836 0,839 1,65 1,64 395,24 393,70
2010 0,633 0,636 0,967 0,971 1,588 1,582 445,969 444,220
2011 0,642 0,645 1,013 1,017 1,518 1,512 423,326 421,659
2012 0,764 0,767 1,269 1,274 1,383 1,377 369,383 367,924
2013 0,727 0,730 1,533 1,539 1,260 1,255 279,940 278,832
2014 0,784 0,787 1,535 1,541 1,126 1,121 205,342 204,527
Прогноз на 2015 рк 1,854 0,946 53,837
Джерело: розрахунки авторе. * Дан в\цсутн\.
селения, сглввщношенням мюького ¡ стьського населения, розвитком ¡ видом громисловост тощо. Тому дуже складно за даними табл. 1 оцЫити забезгеченють мешканцв областей картками й рюень ¡нфраструктури Тх обслуговування як станом на 01.01.2014, так ¡ в динам¡ц¡. Крм того, оскть-ки ц¡ дослщжуван гоказники характеризуються, як гравило, множиною ознак (т>2), гри угорядкуванн¡ одиниць сукуг-ност¡ виникае необх¡дн¡сть агрегування вах ознак множини в одну ¡нтегральну оц¡нку. Назвемо ТТ «1нтегральний гоказник ринку глат¡жних карток (/)».
Конструювання 1ргк м¡стить так¡ етаги:
1. Формування множини ¡ндикатор¡в.
2. Нормалвацт ¡ стандартизац¡я ¡ндикатор¡в.
3. Розрахунок ¡нтегрального ¡ндексу.
Досл¡дження рвня ринку глат¡жних карток в репонально-му асгект¡ грогонуемо зд¡йснювати за такими гоказниками:
• юльюсть глатжних карток на 1 особу наявного населен-ня (х,);
• ктьюсть глат¡жних карток на 1 особу гостиного насе-лення (х2);
• юльюсть глат¡жних карток в обгу на 1 особу наявного населення (х3);
• к¡льк¡сть глат¡жних карток в об^ на 1 особу гостмного населення (х4);
• чиселы-лсть наявного населення на 1 банкомат, тис. ос. (х5);
• чисельнкть гост¡йного населення на 1 банкомат, тис. ос. (хе);
• чисельнють наявного населення на 1 глатжний термЬ нал, ос. (х7);
Рисунок 1. Динамка та прогноз змши кшькосп плалжних Рисунок 2. Динамка та прогноз змши чисельност карток в об1гу на 1 особу наявного населення постшного населення на 1 банкомат, тис. ос1б
Рисунок 3. Динамка та прогноз змши чисельност постшного населення на 1 плалжний термшал, оЫб
Taблиця 2. Дaнi в peгioнaльнoму poçpiçi щoдo кiлькocтi плaтiжниx кapтoк тa iнфpacтpуктуpи ïx oбcлугoвувaння cтaнoм нa 01.01.2014 [3]
Oблacть Кшькють, штук, oдиниць
плaтiжниx кapтoк (в oöiTy)* плaтiжниx кapтoк ^стивт]** бaнкoмaтiв плaтiжниx тepмiнaлiв пiдпpиeмcтв тopгiвлi тa cфepи пocлуг
зaгaльнa тopгoвeль-ниx бaнкiвcькиx
APK S 339319 1 S5B16S 1 B3S 1Q 453 9 156 1 S97 6 SS5
Biнницькa 1 94Q15B 966965 1 179 4 394 3 66S 73S S 436
Boлинcькa 1 1793QQ 613734 7B5 3 B53 3 375 47B S 17Q
Днiпpoпетpoвcькa 7 669 BQ1 3 6Q7 451 3 713 S1 S96 1B 931 S 365 11 53S
Дoнецькa 6 4S7 3QB 34SB1Q9 4 Q39 19 S43 16 B7S S 371 1Q 4S4
Житoмиpcькa 1 6Q1 QQS B3S B6B 943 4 1Q9 3 5SQ 5B9 S SQB
Зaкapпaтcькa 1 Q67SS9 5569B5 757 3 SQ6 S 6Q6 6QQ 1 B19
Зaпopiзькa S B44 631 1 445 46Q 1 653 9 134 7 B44 1 S9Q 5 16Q
Iвaнo-Фpaнкiвcькa 1 591 366 BS5B16 BB5 4 3S6 3 69S 634 S 7S4
^'в^ка 1 793 767 974 3Q7 7Q6 4 971 4 164 BQ7 S 9Q9
Kipoвoгpaдcькa 1 S74 654 666337 B13 3 763 3 199 564 S 335
Лyгaнcькa S 9B4 331 1 6S3 5QS 1 76Q B 117 6 93B 1 179 4 157
Львiвcькa 3 QS4 465 1 64S 365 1 9QS 9 544 B S6Q 1 SB4 4 957
Mикoлaïвcькa 1 539 B97 B55B19 1 1S4 5 Q5B 4 S45 B13 S 949
Oдеcькa 3 147 BSQ 1 7Q4 BQ9 S Q95 1S 7Q3 1Q 649 S Q54 7 57Q
Пoлтaвcькa S 1B3739 1 171 Q1S 1 461 7 4Q4 6 1B7 1 S17 4 Q3Q
Piвненcькa 1 17674S 6137B7 B16 3 SSB S 763 465 1 BQ4
Cyмcькa 1 67Q 4S5 B7S S9S 999 4 S1Q 3 56S 64B S 7Q7
Tеpнoпiльcькa 1 S1B QQ5 5B6 9S1 776 S 636 S 15Q 4B6 1 515
Xapкiвcькa 37B9566 S Q3S 455 S S93 13 BS1 1S Q33 1 7BB 6 45B
Xеpcoнcькa 1 4S7 435 751 96S 9Q4 4 711 3 993 71B S 594
Хмельницька 1 766S49 9S9 49Q 9B4 4 3Q9 3 6BS 6S7 S 57S
Чеpкacькa 1 745 9BB 93S S97 9B5 4 5B7 3 BB1 7Q6 S 54Q
Чеpнiвецькa B13 95Q 43S 46B 594 S 73S S S75 457 1 4QB
Чеpнiгiвcькa 1 31S154 65SB5B 766 3 9Q7 3 1BB 719 S 1S6
KMiß 11 544956 5 S5B 466 5 Q34 41 59Q 37 B9Q 3 7QQ SS 333
Cевacтoпoль 651 BB4 3B5 Q39 55S 3 917 3 614 3Q3 S 641
Уcьoгo 697S6141 35 6S1736 4Q 35Q SS1 SSS 19S 331 SB B91 ^ 3Q3
* Зaзнaчaeтьcя зaгaльнa юлькють eмiтoвaниx бaнкoм плaтiжниx кapтoк, тepмiн дИ якиx нe зaкiнчивcя.
** Зaзнaчaeтьcя зaгaльнa кiлькicть eмiтoвaниx бaнкoм плaтiжниx кapтoк, зa якими бyлa здiйcнeнa xoчa б oднa видaткoвa oпepaцiя зa ocтaннi jpw мicяцi.
• чи^льн^^ пocтiйнoгo на^лення на 1 пла™ний теp-мЫал, oc. (xB]. Здiйcнимo cтaндapтизaцiю пoкaзникiв за фopмyлoю
де xr - значення i-oro пoкaзникa pинкy плaтiжниx кapтoк в Нй oблacтi, x i x . - вiдпoвiднo мiнiмaльне й матеималь-
' max min m m
не значення пoкaзникa cеpед cyкyпнocтi oблacтей, zr - стан-дapтизoвaнi значення пoкaзникiв.
Пpoведемo poзpaxyнoк iнтегpaльнoгo пoкaзникa pинкy плaтiжниx кapтoк (l ] за фopмyлoю
1 m
^prnj — / : Zlj '
m ы
Зведемo значення iнтегpaльнoгo пoкaзникa pинкy пла-тiжниx кapтoк (l ] y poзpiзi pегioнiв Укpaïни за пеpioд з Q1.Q1.SQQ9 пo Q1.Q1.SQ14 y табл. 3 та вiдoбpaзимo pе-зyльтaти на pиc. 4.
Як виднo iз табл. 3 i pиc. 4, пеpше мicце на pинкy плaтiжниx кapтoк cтaбiльнo пociдae Kwa Пpoте iнтегpaльний пoкaзник (l^j iншиx oблacтей мае знaчнy вapiaцiю. I дyже cклaднo ви-значити oблacтi, як мають нaближенi значення циx пoкaзникiв
за веcь дocлiджyвaний пеpioд, а oтже, немoжливo зpoзyмiти, якi фают^и впливають на змiнy iнтегpaльнoгo пoкaзникa (/]. To-му неoбxiднo cеpед ycieï cyкyпнocтi пoкaзникiв y бaгaтoвимip-нoмy пpocтopi cфopмyвaти ^nac oднopiдниx oдиниць cyкyпнocтi та пoбyдyвaти вiдпoвiднy мoдель зв'язку. Для цьoгo зacтocyeмo кnacтеpнi пpoцедypи ^а^фка^', якi пеpедбaчaють [5]:
1. Фopмyвaння на oзнaкax метpичнoï шкали мaтpицi вщ-станей poзмipoм nxn з нyльoвими дiaгoнaльними елемен-тами. Для poзpaxyнкy вщстаней викopиcтaнa так звана Бв-кл^ва вiдcтaнь: с,,=[£(г!г-г*)2] ', де z.r¡ i zk - cтaндapтизoвaнi значення i-oï oзнaки в j-oï та k-oï oдиниць cyкyпнocтi.
S. Пoвтopення тaкиx тpьox oпеpaцiй на мaтpицi вiдcтaней:
- пoшyк мiнiмaльнoï вщстаы мiж j-м та k-м клacтеpaми;
- oб'eднaння j i k в oдин клacтеp i надання ocтaнньoмy cпiльний iндекc q;
- poзpaxyнoк вiдcтaней вiд cфopмoвaнoгo CTacrepa q дo iншиx s-иx oдиниць cyкyпнocтi cqs за, нaпpиклaд, ал^ит-мoм oдиничнoгo зв'язку за фopмyлoю:
^=0,5c,s+0,5Cfa-0,5(Cy,-Cfa).
У pезyльтaтi iepapxiчниx пpoцедyp клacтеpизaцiï cфopмo-вана дендoгpaмa фиа 5].
Таблиця 3. Значення ¡нтегрального показника ринку плалжних карток (I .) у розрЫ репошв Укра'ши за перюд з 01.01.2009 по 01.01.2014
Область 1нтегральний показник в розр¡з¡ областей (1рпк|) станом на 1 с¡чня
2009 2010 2011 2012 2013 2014
1 2 3 4 5 6 7
Автономна Ресгублка Крим (АРК) 0,246 0,284 0,244 0,219 0,235 0,217
ВЫницька 0,058 0,089 0,068 0,059 0,122 0,119
Волинська 0,170 0,202 0,142 0,124 0,153 0,137
Дн¡грогетровська 0,665 0,811 0,720 0,663 0,602 0,447
Донецька 0,279 0,388 0,284 0,241 0,255 0,248
Житомирська 0,111 0,159 0,114 0,112 0,160 0,149
Закаргатська 0,066 0,071 0,037 0,029 0,032 0,037
3агор¡зька 0,331 0,449 0,332 0,263 0,289 0,276
Iвано—Франк¡вська 0,094 0,129 0,090 0,081 0,114 0,108
КиТ'вська 0,000 0,150 0,102 0,097 0,033 0,045
К¡ровоградська 0,149 0,198 0,145 0,129 0,177 0,181
Луганська 0,144 0,207 0,160 0,138 0,183 0,181
Льввська 0,166 0,220 0,201 0,161 0,166 0,154
МиколаТ'вська 0,261 0,328 0,261 0,213 0,247 0,228
0деська 0,279 0,402 0,324 0,265 0,220 0,229
Полтавська 0,288 0,400 0,350 0,306 0,317 0,279
Рвненська 0,109 0,146 0,091 0,078 0,104 0,089
Сумська 0,177 0,252 0,192 0,179 0,233 0,220
Терногтьська 0,076 0,093 0,056 0,058 0,101 0,099
Харк¡вська 0,199 0,261 0,249 0,221 0,240 0,228
Херсонська 0,187 0,257 0,209 0,184 0,210 0,203
Хмельницька 0,155 0,188 0,165 0,142 0,184 0,168
Черкаська 0,154 0,236 0,185 0,164 0,206 0,188
Чернвецька 0,070 0,068 0,038 0,024 0,048 0,066
Черн¡г¡вська 0,092 0,151 0,100 0,100 0,145 0,143
КиТ'в 0,910 0,928 0,877 0,874 0,954 1,000
Севастоголь 0,235 0,365 0,350 0,289 0,522 0,513
Середнм гоказник го УкраТн¡ 0,258 0,330 0,275 0,247 0,267 0,253
■2009 2010 ■ 2011 ■ 2012 ■ 2013 2014
Рисунок 4. Значення ¡нтегрального показника ринку плашкних карток (I пк.) у розр1з1 репотв Укра'ши за перюд з 01.01.2009 по 01.01.2014
Як видно з рис. 5, на графку чтео видтяються два клас-тери: 1-й - це м. КиТв ¡ Дн¡грогетровська область, як¡ демон-струють найвищ¡ гоказники розвитку ринку глатжних карток, та II—й - це вс ¡нол рег¡они УкраТни. В межах другого кластера можна виокремити таю груги (¡з зазначенням се-редых гоказник¡в частки м¡ського населення в областях у 2008—2013 роках):
1) Сумська (67,52%), Херсонська (61,15%), Черкаська (56,14%), В¡нницька (49,72%) та Льввська (60,77%) област¡;
2) Луганська (86,73%), Волинська (51,84%), Хмельниць-ка (54,95%) области
3) Житомирська (58,05%), ЧернНвська (62,93%), 1вано— Франк¡вська (43,29%), Рвненська (47,78%), Терног¡льська (43,85%), 3агор¡зька (76,93%) та Полтавська (61,14%) област;
Рисунок 5. Вертикальна дендограма класифшацм областей Укра'|'ни за р1внем ¡нтегрального показника ринку плалжних карток 11р„к) за перюд з 01.01.2009 по 01.01.2014 (алгоритм одиничного зв'язку, Евклщова вщстань)
4) АРК (62,81%), Микола'вська (67,75%), Харквська (80,13%), Юровоградська (62,03) та Ки'вська (61,44%) обласй
Отже, як видно, за виключенням дектькох областей, II-га трупа в бтьшост сво'й об'еднуе рег1они, як1 мають частку мюького населення в областях у 2008-2013 роках у серед-ньому 60,8%. У той же час як до 1-го кластера належать ре-пони ¡з часткою мюького населення 100% (м. Ки'в) та 83,5% (Дн1пропетровська область). Таким чином, можна внести п-потезу щодо ¡снування зв'язку м¡ж р¡внем розвитку ринку платжних карток та чисельн¡стю населення репону, що проживав в мютк Перев¡римо г¡потезу за допомогою кореляцм-но-регрес¡йного анал¡зу, побудувавши однофакторн мо-дел¡ (частково результати по 2013 року наведен в табл. 4). Отриман значення св¡дчать, що побудован модел¡ е адекват-ними (при к1 =1, к2=25 ступенях свободи та рвы значущос-т а=0,05 Р-критерйтабл= 4,24), а коефщенти детерм¡нац¡í (d) та розрахован¡ ¡ндекси кореляци показують серйозний вплив чисельност м¡ського населення на ринок платжних карток.
Отже, розрахунки п¡дтвердили ппотезу, що орган¡зувати ви-пуск карток й забезпечити нормальне функцюнування платж-но'' ¡нфраструктури техн¡чно й технолопчно прост¡ше в м¡стах. У той час як в стьсьюй мюцевост частими е проблеми ¡з теле-комун¡кац¡eю, функц¡онуe мала к¡льк¡сть стьських торг¡вельних точок (та ще й ¡з незначними оборотами), де можна було б ско-ристатись карткою, а також ментальнють с¡льського населення й велика частка людей похилого вку, для яких використання нових сучасних ¡нформацмних технолопй е складним проце-сом, ¡ яке звикло дов¡ряти лише паперовим грошам ¡ не дов¡ряe пластику. Однак, зважаючи на стратепчне плани кервництва Укра'ни щодо активного розвитку й пщтримки с¡льського гос-подарства, вважаемо, що з часом ситуац¡я на ринку пласти-кових карток та пла^жно''' ¡нфраструктури в селах виправить-ся. Адже на 3аход¡ торговц встановлюють плат¡жн¡ терм¡нали з метою розширення спектру сво'х послуг, пщвищення прива-бливост¡ ¡ зб¡льшення обороту. Сьогодн в бвроп просто непристойно не мати платяного термЫалу - вони е всюди.
Також потр^но зазначити, що в УкраУ встановлення пла-т¡жних терм¡нал¡в передбачае досить прост¡ ди: банки-члени Незалежно'' асоцюци банк¡в Укра'ни надають сво'м кл¡eнтам POS-терм¡нали безкоштовно, тому жодних додаткових витрат торговельна точка, яка виршить встановити такий термЫал, не несе. Тим бтьше не несе жодних витрат утримувач пла^жно''' картки. Все залежить вщ бажання само'' точки, яка в подаль-шому мусить сплачувати банку ком¡с¡ю (у середньому - 2% вщ суми транзакцм). Середня варт¡сть POS-терм¡нала для банюв - $600, окупн¡сть - приблизно три роки в залежност вщ обо-рот¡в точки. Проте не можна не сказати про наявнють певного спротиву «терм^алваци» торгових точок. Першою чергою це стосуеться торговц¡в, як¡ частину свого обороту тримають у тУ. 3розум¡ло, що 'м невиг¡дно показувати весь обсяг свое'' дтль-ност¡ з метою уникнення оподаткування [2].
Таким чином, ¡снуюча ¡нфраструктура вже дозволяе широко запроваджувати безгот¡вков¡ розрахунки в УкраУ. Адже увесь св¡т рухаеться в б¡к безгот¡вкових розрахунк¡в. Паперов¡ грош¡ - це надзвичайно дорого як для банюв, так Т для кл¡eнт¡в. А головне - небезпечно й неефективно. Проте широке коло експертв вважае, що знижувати л^гг на розрахунки готюкою нижче позначки 10-15 тис. грн. доти, доки «висок технологи» не досягнуть найв^аленших населе-них пункта, не можна. Кр¡м того, видтяють певн¡ ризики, як¡ в цьому випадку можуть з'явитися:
• Додаткова емгая карток неплатоспроможних банюв по-силить недов¡ру громадян до банювсько''' системи ¡ ц° форми розрахунюв. Деяк¡ фах¡вц¡ вважають, що введення тако' нор-ми л^ту зб¡льшить можливост¡ тЫьово''' економ¡ки [6, с. 42].
• Через проблеми з лквщнютю багато банюв зараз за-тримуе платеж¡, а то й зовам вщмовляеться проводити транзакци. 3 початку 2014 року в УкраУ визнали неплато-спроможними понад 25 фЫустанов. I ця цифра збтьшуеть-ся. Вгадати, який банк буде оголошений банкрутом наступ-ним, практично неможливо. Тому власники плалжних карток у будь-який момент можуть позбутися можливост розрахо-
Таблиця 4. Вплив чисельност мюького населения на показники розвитку ринку плалжних карток станом на 01.01.2014
Характеристика модел1 Кшьмсть плалжних карток на 1 особу наявного насе-лення Кшьмсть плалжних кар-ток на 1 особу постшного на-селення Кшьмсть плалжних карток в об1гу на 1 особу наявно-го населення Кшькють плалжних карток в об1гу на 1 особу постшного населення Чисельтсть на-явного населен-ня на 1 банкомат, тис. ос. Чисельтсть постшного населення на 1 банкомат, тис. ос. Чисельтсть наявного на-селення на 1 плалжний термшал, ос. Чисельтсть постшного на-селення на 1 плалжний термшал, ос.
Модель X О о ш СО си ел си о II >> X ,01 0, ш сл ^ 8 си 0, II >> X 41 ,01 0, ш 41 ,5 0, II >> X 41 ,01 0, ш ^ 5 4 ,5 0, II >> X 2 ,01 0, - ш сл 8 ,61 2, II >> X 2 ,01 0, - ш сл 0 0 ,6 2, II >> у = -271,3!п(х) + 1381,1 у = -267,9!п(х) + 1364,8
d 0,703 0,704 0,6118 0,6127 0,5239 0,5259 0,6871 0,6854
р-критерм 59,18 59,46 39,40 39,55 27,51 27,73 54,90 54,47
вуватись за покупки через те, що ¿хн рахунки опиняться «за-мороженими». Тож украТнцям доведеться або ризикувати, збергаючи гроол на картковому рахунку, або класти грош1 на картку безпосередньо перед покупкою.
• I як наслщок, таке обмеження може призвести до по-дальшого скорочення обсягу роздр^ноТ торг1вл1 в УкраТш, а отже скорочення бвнес-активност, що, своею чергою, може збтьшити обсяг «лньового ринку».
Отже, через ринки платжних карток проходять велик! гро-шов1 потоки, тому порушення в робот! цих ринюв, невико-нання одним або дектькома учасниками платжно''' системи сво'т'х зобов'язань можуть привести до системного ризику, негативно вплинути на стабтьнють фЫансовоТ системи, пЬ д^вати дов^у сусптьства до грошей. Тому органвацт рин-юв платжних карток та платжноТ ¡нфраструктури ¡ управлЫ-ня ними мають зд!йснюватись таким чином, щоб ризики в Тх д!яльност! були м!н!мальними.
Висновки
Проведене авторами досл!дження вказуе на те, що сучас-ний етап розвитку ринку плат!жних карток та плат!жноУ ¡нфраструктури хоч ще й не досягнув середнього р!вня в!дпов!дних показник!в в Бвроп!, проте вже дозволяе широко запроваджу-вати безгот!вков! розрахунки в Укра'н!. При цьому орган!зу-вати випуск карток й забезпечити нормальне функцюнуван-ня плат!жноУ ¡нфраструктури в Укра'н! техн!чно й технолог!чно прост!ше в м!стах. У той час як в с!льськ!й м!сцевост! е своТ певн! особливост!. Побудова ¡нтегрального показника ринку плат!жних карток (1рпк|) у розр!з! рег!он!в Укра'т'ни, проведений кластерний анал!з класифкаци областей за р!внем 1рпк] та побудова моделей парно' регреси взаемозв'язку м!ж часткою м!ського населення та значенням 1рпк] дозволили п!дтверди-ти зроблен! висновки щодо впливу чисельност! с!льського населення на р!вень розвитку ринку плат!жних карток в окре-мо взятих рег!онах УкраТни. Також за допомогою кластерного анал!зу було окремо вид!лено м. КиТв та Дн!пропетровську об-
ласть як рег!они з найвищим р!внем ¡нтегрального показника ! з найб¡льшою часткою мюького населення. Однак, зважаю-чи на стратепчне плани кер¡вництва Укра'т'ни щодо активного розвитку й пщтримки стьського господарства, вважаемо, що з часом ситуацт на ринку пластикових карток та платжноТ ¡нфраструктури в селах виправиться.
У подальших дослщженнях необх¡дно прид¡лити увагу ба-гатьом ¡ншим питанням розвитку плат¡жних систем та пла-т¡жноí ¡нфраструктури, зокрема моделюванню впливу безго-т¡вкових розрахунюв на грошовий об¡г в УкраМ
Таким чином, плат¡жн¡ системи ¡ системи розрахунк¡в вЬ д¡грають провщну роль в економ¡ц¡ держави, забезпечуючи здмснення суб'ектами економ¡ки переведення коштв ¡ роз-рахунк¡в за зобов'язаннями, що виникають у процес еконо-м¡чноí д¡яльност¡. Над¡йн¡ й ефективн плат¡жн¡ системи е за-порукою стабтьного функц¡онування ф¡нансовоí системи ¡ економ¡ки краТни в ц¡лому.
Список використаних джерел
1. Концепцт запровадження нагляду (оверсайта) за плат1жними системами в Украп-л [Електрон. ресурс]: Режим доступу: Ь|Ир://\ммм. Ьапк.доу.иа/ЬоссаЕа!од/ЬоситепЕ?1Ь=73881
2. «Виклики 2013 року для розвитку ринку плат1жних систем» [Електрон. ресурс]: Режим доступу: http://www.nabu.com.ua/ukr/ ргез8_сет;г/пе\8/46684/
3. «Загальн показники розвитку ринку платжних карток в Укра-ТнI» [Електрон. ресурс]: Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/ соп№о1/ик/риЬ1кЬ|/агйс1е?агиЬ=76254&са^Ь=36042
4. Демографнна та социльна статистика [Електрон. ресурс]: -Режим доступу: http://www.ukгstat.gov.ua
5. 6р1на А.М. Статистичне моделювання та прогнозування. Навч. посйник. - К.: КНЕУ, 2001 р. - 170 с.
6. «Що буде, якщо готвку обмежать тисячею евро». Веч1ры Черка-си. №47 вщ 19.11.2014 [Електрон. ресурс]: Режим доступу: Ь|Ир:// www.vechiгka.net/pdf-aгkhiv/item/47-vid-19-lystopada-2014-roku.htm!
