CC BY
23
безпосередньо не бере участь. Так в1дносини або мають велике значения для реaлiзaцiï Bcieï ôiiaHCOBOï noëiTèKè (ринок корпо-ративних цiнниx пaперiв), або одна з сторЫ цих вiднocин - агент держави (фiнaнcи державних пiдприeмcтв).
Регулюючий фiнaнcoвий меxaнiзм визначае ocнoвнi за-вдання в конкретному cегментi фЫанав, не тoркaeтьcя прямо Ытереав держави. Такий його рiзнoвид характерний для оргаызацп внутрiшньoгocпoдaрcькиx фiнaнcoвиx вщноздн на пiдприeмcтвax. У цьому випадку вcтaнoвлюeтьcя лише загальний порядок використання фiнaнcoвиx реcурciв, що зaлишaютьcя пюля cплaти пoдaткiв та iншиx oбoв'язкoвиx плaтежiв. Пiдприeмcтвo caмocтiйнo розробляе форми, види грoшoвиx фoндiв, напрями ïx викoриcтaння [9, c. 87].
Висновки
Ефективний меxaнiзм фiнaнcoвoгo упрaвлiння дозволяе в повному oбcязi реaлiзувaти цо i завдання, що cтoять перед пщприемством, cприяe результативному здiйcненню функ-цiй фiнaнcoвoгo упрaвлiння. Таким чином, вплив фЫанав на екoнoмiку пщприемства здiйcнюeтьcя через фiнaнcoвий меxaнiзм - ^ладову чacтину гocпoдaрcькoгo меxaнiзму, cу-купнicть фiнaнcoвиx cтимулiв, вaжелiв, Ыструмен^в, форм i cпocoбiв регулювання екoнoмiчниx прoцеciв i вiднocин.
Список використаних джерел
1. Б1лик М.Д. Управл1ння фiнaнcaми держaвниx пiдприeмcтв. - К.: Знання КОО, 1999. - 412 c.
2. Белоглазова Г. Н., Романовский М. В. Финансы и кредит. - М.: Юрайт, 2011. - 609 с.
3. Бланк И.А. Управление денежными потоками. - К.: Ника-центр, 2002. - 576 с.
4. Дробозина Л.А., Окунева Л.П. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: ЮНИТИ, 2000. - 479 с.
5. Кныш М.И., Пучков В.В. Стратегическое управление корпорациями. - Спб.: Культ-информпресс. - 2002. - 238 с.
6. Ковалев В.В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности / В.В. Ковалев. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 230 с.
7. Колчина Н.В. Финансы предприятий / Под ред. проф. Н.В. Кол-чиной. - М.: ЮНИТА, 2008. - 240 с.
8. Корпоративне управляя: теорт та практика. Мальська М.П., Мандюк Н.Л., Занько Ю.С. - К.: Центр учбовоТ лтератури, 2012. -360 с.
9. Крамаренко Г.О. ФЫансовий анал1з i планування / Г.О. Крама-ренко - К.: Центр навчальноТ лтератури, 2003. - 224 с.
10. Науково-практичний коментар Податкового кодексу УкраТни / 1.Г. Андрущенко, С.М. Безрутченко, О.1. Клименко, Л.С. Селiверсто-ва та iн. - К.: «Видавничий дiм «Професiонал», 2011. - Т. 3. - 308 с.
11. Сенчагов В. К. Экономика, финансы, цены: эволюция, трансформация, безопасность. - М.: ООО «АНКИЛ» , 2010. - 1120 с.
12. СутормЫа В. М. ФЫанси зарубiжниx корпорацм. - К.: КНЕУ, 2004. - 566с.
13. Терещенко О.О. ФЫансова дiяльнiсть субeктiв господарюван-ня. - К.: КНЕУ, 2003. - 554 с.
УДК 336.717.1:004](477)
Л.С. СП1ВАК, к.е.н., доцент
Перспективи розвитку банмвського карткового б1знесу в Укра1ш
У статтi розкрито економЫну сутнсть здйснення операций банюв з плат'жними картками. Здйснено анапз сучасного стану втчизняного ринку плалжних карток в УкраЫ.
Ключов'1 слова: банювсью платiжнi картки, мiжнароднi платiжнi системи, безготiвковi розрахунки, картковi продукти, високотехнолопчн картковi iнструменти.
Л.С. СПИВАК, к.э.н., доцент
Перспективы развития банковского карточного бизнеса в Украине
В статье раскрыта экономическая суть проведения операций банков с платежными картами. Произведен анализ современного состояния отечественного рынка платежных карт в Украине.
Ключевые слова: банковские платежные карты, международные платежные системы, безналичные расчеты, карточные продукты, высокотехнологические карточные инструменты.
L.S. SPIVAK, c.e.s, associate professor
Prospects of Ukrainian banking card business development
In the article is revealed the economic substance of the bank card transactions. The analysis of the current state of Ukrainian payment card market is done.
Keywords: bank payment cards, international payment systems, non-cash payments, card products, high-tech card instruments.
Постановка проблеми. Пла™н картки вм бтьше роз-пoвcюджуютьcя в Укра'У, о^льки е одними з найбтьш зруч-ниx Ыструменпв зд^нення безгoтiвкoвиx рoзрaxункiв. Пере-»д до мacoвиx безгoтiвкoвиx рoзрaxункiв дав змогу cуттeвo зменшити витрати щодо пщтримки го^вкового об^ та став
додатковим джерелом залучення коотв на^лення у нацю-нальну економку в цтому та банив^кий мктор зокрема.
Картковий ринок дуже динaмiчний: зм^ют^я лiдери, з'являютьcя нoвi продукти i теxнoлoгiï, незмiнним лишaeтьcя одне - вЫ швидко рoзширюeтьcя за рaxунoк нoвиx влacни-
118 Формування ринкових в1дносин в YKpaÏHi № 4 (167)/2015
© Л.С. СП1ВАК, 2015
к1в карток, нових емггентв, нових точок обслуговування. Слщ зазначити, що такий сегмент банювськоУ справи, як робота з плат1жними картками, особливо гостро вщчувае стан еконо-мки, рвень життя людей ¡ тому не може залишатися без уваги науковцв. У зв'язку з цим важливою складовою стратеги роз-витку банювських установ УкраУни повинна стати розробка ¡ впровадження високотехнолопчних карткових ¡нструментв з метою динамнного розвитку ринку банк¡вських послуг та за-безпечення ф¡нансовоí спйкост банк¡вськоí системи в ц¡лому.
Саме в цьому ¡ полягае актуальнють обраноУ теми дослЬ дження, адже картковий б^нес в Украíн¡ мае велик перспек-тиви розвитку.
Лнал13 дослщжень та публкацш з проблемы. Проблемам розвитку ринку плалжних карток прид¡ляeться все бть-ше уваги. Так, питанням розвитку системи безготвкового обслуговування за допомогою пла^жних карток присвячен¡ роботи таких науковцв, як Ф. Бутинця, В. Кетечкова, В. Коваленко, О. Любунь, В. M¡щенка, О. РоУноУ, Н. Слав'янськоУ, С. ТереховоУ, О. Шевчук, Н. Шульги, Я. Чайковського.
Метою статтI е досл¡дження стану в^чизняного ринку плат¡жних карток, виявлення перспективних напрямюв ¡ ме-хашзмю Ух застосування в Украíн¡.
Для досягнення поставлено!' мети визначено таю завдання:
- розглянути процеси становлення ¡ розвитку банювських плалжних карток;
- проанал^увати д¡яльн¡сть банк¡в УкраУни на ринку пла-т¡жних карток;
- окреслити напрямки майбутнього розвитку карткового бвнесу банюв в УкраМ
Виклад основного материалу. Останн¡ми десятирнчя-ми у всьому св¡т¡ розвиток платжних систем характеризуеть-ся поступовим звуженням сфери використання гот¡вки та па-перових плат¡жних документ¡в, переходом до нових платжних ¡нструмент¡в ¡ сучасних технолог¡й платеж¡в. Eлектронн¡ гроол широко залучаються до об¡гу ¡ стають важливим ¡нструмен-том фЫансовоУ ¡нфраструктури економ¡чно розвинених краУн.
Одним ¡з чинник¡в зростання популярност¡ цього ¡нстру-мента поряд з перевагами, як в¡н надае його користувачам та торговельним органвацтм, е те, що у зростанн обсяг¡в без-гот¡вкових розрахунк¡в зац¡кавлен¡ центральн¡ банки, як отри-мують додатковий зааб для мон¡торингу ¡ регулювання по-ток¡в грошовоУ маси всередин¡ краУни, а також сам¡ ем¡тенти карток, яю, окр¡м отримання грошовоУ вигоди, стають волода-рями цшноТ ¡нформаци про споживч¡ переваги своУх клюнтв.
Проте шлях, який розвинен¡ краУни пройшли майже за сто роюв, пострадянськ¡ краУни долають набагато швидше, при-ймаючи плат¡жн¡ картки як необхщний атрибут сучасноУ еко-номки. I якщо ще якихось десять роюв тому к¡льк¡сть влас-ниюв карток у Центральн¡й та Схщшй бвроп вим¡рювалася тисячами, сьогодн¡ вона сягае десятк¡в м¡льйон¡в.
Час виникнення платжних карток не е визначеним. Голо-вна причина полягае в тому, як картки ми маемо на увазк В наш¡й краУн нав¡ть багато прац¡вник¡в банк¡в, розм^кову-ючи про картки, помиляються в рвних Ух поняттях. Деяк¡ го-ворять про банк¡вськ¡ картки, дехто називае Ух кредитними чи пластиковими, насправд¡ вс¡ ц¡ поняття е р¡зними. Коли ми говоримо про пластиков¡ картки, то маемо на уваз¡ лише ма-тер¡ал, з якого вони зробленк Коли про банювсью картки -
уточнюемо, хто Ух емггуе. Говорячи про кредиты картки, ми можемо мати на уваз1 систему розрахунюв Mix тим, хто е Ух держателем, i тим, хто Ух емiтував, яким може бути не ттьки банк, а й магазин чи страхова компанiя та iH.
Картки мiжнародних систем з'явилися в СРСР ще в1969 роцi. Але це були картки, емгговаы закордонними компанЬ ями i банками. У Радянському Сою^ почала створюватися мережа пiдприeмств, що приймали ц картки як пла™ний засiб. Угоду такого роду було пщписано з компанieю Diners Club. У 1974 роц на ринку з'явилася American Express, а в 1975 роц - VISA (тодi ще National Bank Americard Inc.) i Eurocard, у 1976 роц - японська Japan Credit Bureau (JCB). З радянськоУ сторони ц угоди пщписувалися ВАТ «1нтурист», що i органiзовувало розрахунки з використанням пла^жних карток у валютних магазинах «Берiзка» i готелях.
В Радянському Сою^ першим банком, який випускав мiж-народнi кредитнi картки, був Внешэкономбанк. У 1989 роц вЫ емiтував «золотi» картки Eurocard. Але i дотепер невщо-мо, для кого вони були випущен i кому були потрiбнi. I на-рештi, у вереснi 1991 року була випущена перша радянська картка VISA. В УкраУн першим банком, хто представив пла-^жн картки i банкомати, був ПриватБанк. У 1996 роц вiн став повноправним членом пла™но'У системи VISA i почав великомасштабну емiсiю платiжних карток.
Iсторiя виникнення платiжних карток е дуже насиченою. А розпочалася вона саме в Сполучених Штатах Америки. В таблиц наводимо коротку характеристику юторп виникнення пла^жних карток.
Сьогодн переважна частина свiтового ринку пла™них карток контролюеться двома найб^ьшими компанiями - VISA i MasterCard. Якщо подiлити весь свгговий ринок платiжних карток на сфери впливу основних грав^в-пла™них систем, то спостергатиметься наступне: на пла^жну систему Visa припа-дае близько 57% ринку, на Europay/MasterCard - приблизно 26%, на American Express - близько 13%, на ^ixii - лише 4%.
У сучасних умовах важливою проблемою постае виявлення тенденцм розвитку ринку пла™них карток. УкраУнський картковий ринок продовжуе поступово розширюватися за рахунок нових держателiв карток, емiтентiв, а також точок обслуговування, але юнуе проблема у визначенн прiоритетiв карток рiзного класу, якi мають властивоси що найбiльшою мiрою задовольняють споживачiв УкраУни. Також проблемою сучасноУ украУнськоУ економiки е удосконалення грошово-кредитноУ системи, яка певною мiрою залежить вщ оргаызаци та розвитку банювських платiжних iнструментiв, зокрема пла-™них карток. На розвиток безготiвкових розрахунюв iз використанням платiжних карток негативно впливають: низький рiвень кутвельноУ спроможностi населення; незацiкавленiсть населення в користуванн платiжними картками; недостатнiй розвиток Ыфраструктури обслуговування платiжних карток; значн капiталовкладення для впровадження карткових роз-рахункiв; додатковi витрати торговцiв на придбання та обслу-говування обладнання, навчання персоналу.
Отже, проаналiзуeмо розвиток ринку платiжних карток та дiяльнiсть банкiв на цьому ринку в УкраУн протягом 20092014 роюв. Аналiз базуватиметься, в основному, на вщпо-вiднiй звiтностi банюв, що надаеться Hацiональному банку УкраУни [8].
IcTopifl виникнення плалжних карток
Рiк Коротка характеристика
1 2
1914 У США велик банки, магазини, промисловi пщприемства i нафтопереробн компанп почали видавати своУм надмним i постiйним клieнтам спецiальнi картоннi картки
1928 Бостонською компаыею Farrington Manufacturing були вперше випущенi картки у виглядi металевих пластинок
1936 З'явилися об'еднання пщприемств, якi дали згоду кредитувати постмних клieнтiв
1946 Джон С. Бiггiнс розробив кредитну систему Charge-it. Вона являла собою розписки, якими ^енти могли розраховуватися в мюцевих магазинах за дрiбнi покупки
1949 Створена система Diners Club, що стала першою масовою уыверсальною пла^жною картковою системою
1951 Diners club видали першу лщенз^ на юнування свого iменi i схеми у Велиюй Британil'
1958 Була започаткована система Carte Blanche - приватна картка корпорацп готелiв Hilton
01.10.1958 Випущена перша картка American Express
1958 Почали програми кредитних карток Bank of America, Chase Manhattan i Marine Midland Trust
1965 Британська асо^а^я готелiв i рестораыв об'едналася з Rikskort, в результат чого була створена Eurocard International
1966 Bank of America почав видавати лщензп на свою систему Ышим банкам
1966 У США виникла компаыя Interbank Card Association
1970 Створена National Bank Americard Inc.
1974 Interbank Card Association пщписали угоду з британською системою Accessed, що входила в асо^ацю Eurocard
1977 National Bank Americard Inc. отримала назву VISA USA Inc., по™ VISA International, а в 2007 ро^ - VISA Inc.
1979 Interbank Card Association отримала назву MasterCard.
1981 MasterCard вперше запроваджуе золоту банювську картку.
1991 Випущена перша радянська картка VISA
1992 Злиття Eurocard International iз плалжною системою Eurochak. Нова оргаыза^я стала називатися Europay International
1996 ПриватБанк став повноправним членом пла^жно'У системи Visa i почав великомасштабну емiсiю пла^жних карток в Украl'нi
1996 Europay, MasterCard та VISA запроваджують мiжнародний стандарт для банювських чiпових карток пщ на-звою EMV
2000 платiжнi термЫали забезпечують комунiкацiю за допомогою GPRS, радю-частот або bluetooth
2002 MasterCard тестуе безконтактну чiпову картку PayPass
2005 MasterCard та VISA узгодили стандарт для безконтактних чтових карток
Станом на 1 жовтня 2014 року 132 банки (79,5% вщ за-гально'У кшькоси як мають банювську лщензю) е членами внутршньодержавних i м1жнародних карткових пла^жних систем та здiйснюють емiсiю й еквайринг платiжних карток. Загалом з 2002 року Ух ктьюсть зросла на 74 установи, тобто бтьш як удвiчi (див. рис.1).
На рис. 2 показав дан десяти банкiв-лiдерiв учасникiв платiжних систем щодо кiлькостi платiжних карток та Ыф-раструктури Ух обслуговування станом на 01.10.2014. З на-ведених даних видно, що за результатами трьох кварталiв 2014 року лщерство з випуску карток залишаеться за При-ватБанком, який на 1 жовтня 2014 року ем^ував 30,7 млн.
2002- 2003- 2004- 2005- 2006- 2007- 2008- 2009- 2010- 2011- 2012- 2013- 2014- 2014- 2014- 201401 01 01 01 01 01 01 01 01 01 01 01 01 04 07 10
Рисунок 1. Динамка зростання кшькост банмв, яК здшснюють емЫю та еквайринг платiжних карток (одиниць за пepioд 2002-2014 ромв [6]
Рисунок 2. Топ-10 банмв за кшьмстю емпзданих плалжних карток (одиниць) станом на 01.10.2014. [6]
ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" АТ'ОЩАДБАНК" АТ "Райффайзен Банк Аваль" АТ "Дельта Банк" АТ'УКРСИББАНК" ПАТ "ПУМБ" ПАТ "УКРСОЦБАНК" АТ "СБЕРБАНК РОСII" ПАТ "АЛЬФА-БАНК" ПАТ "КБ "Надра"
О 5000000 10000000 15000000 2000000025000000 3000000035000000 □ Кшьмстъ (штук, одиниць) плалжнихкарток (акшвы) ■ Кшьюсть (штук, одиниць) пла~пжнихкарток (вобпу)
карток, з яких 16,9 млн. - активы. На друпй \ тре™ позиц1ях знаходяться вщповщно 0щадбанк з 12,6 млн. карток (з них активних лише 2,5 млн.) та «Райффайзен банк Аваль» з 4,1 млн. карток (2,6 млн. активних).
Серед банюв у 2014 роц найдинам1чнше нарощували ем1с1ю плалжних карток АльфаБанк, Дельта Банк та 0щад-банк. Шють банюв станом на 01.10.2014 р. емггували вщ 1 млн. до 3 млн. шт. плалжних карток: Дельта Банк - 2 615 тис. шт., УкрСиббанк - 1 964 тис. шт., ПУМБ - 1 549 тис шт., Ук-
рсоцбанк - 1 435 тис. шт., Сбербанк Росп - 1 412 тис. шт. та АльфаБанк - 1 116 тис. шт. Ще двадцять дев'ять банюв на 01.10.2014 ем1тували вщ 100 тис. шт. до 1000 тис. шт. плалжних карток .
У географ1чному розр1з1 варто вщм1тити, що максимальна ктьюсть карток, як \ ранше, припадае на Ки'в - майже 12 млн. карток, 5,8 млн. з яких - активы. З початку 2014 року ктьюсть активних карток Киева зросла на 11,7%, або на 595 тис. шт. (рис. 3).
КиТв
Дыпропетровська Донецька Харювська Одеська Львюська Луганська Залорвька Потттавська ЕЯнницька КиТвська Черкаська Хмельницька Сумська Житомирська 1вано-Франгавська Мколавська Херсонська ЧернИвська Юровоградська Терноп1льська Нвненська Волинська Закарпатська Черню ецька
2 000 000 4 000 000 6 000 000 8 000 000 10 000 000 12 000 000 14 000 000
I ПлатЬкних карток (активы) □ ПлатЬкних карток (в об1гу)
Рисунок 3. Репональна структура плалжних карток в Укра'ш станом на 01.10.2014 [6]
Taким чинoм, y Kиeвi не лише видaнo, a й aктивнo пpaцюe мaйже 1B% кapтoк ^ai^ - пpи ™му, щo зapеecтpoвaне y ньoмy нacелення cклaдae вcьoгo 6% нacелення Укpaïни (зa дaними 2Q13 poкy) aбo менше B% вiд нacелення Укpaïни без вpaxyвaння AP Kpим тa вcьoгo Дoнбacy.
Taкoж y топ-5 лiдеpiв зa кiлькicтю aктивниx плaтiжниx кapтoк зaкoнoмipнo ввiйшли вci Ы|±л oблacтi з мicтaми-мiль-йoнеpaми: Днiпpoпетpoвcькa (3,4B4 млн.), Дoнецькa (2,759 млн.), Xapкiвcькa (1,9BB млн.) тa Oдеcькa (1,669 млн.). Pa-зoм y вкaзaниx oблacтяx тa Kиeвi видaнo мaйже пoлoвинy вcix кapтoк Укpaïни (47%).
Pегioнaми з нaйбiльш низьгаю чиcельнicтю aктивниx плa-тiжниx кapтoк нa вiдпoвiднy дaтy cтaли зaxiднi нaйменш yp-бaнiзoвaнi pегioни: Чеpнiвецькa (432 тиc.), Зaкapпaтcькa (546 тиа) i Tеpнoпiльcькa (5B2 тиc.) oблacтi.
Taкoж вapтo зaзнaчити, щo pегioнaльний пpиpicт чи^ль-нocтi aктивниx плaтiжниx кapтoк зa пеpшi тpи квapтaли 2Q14 poкy був вiдмiчений ттьки y чoтиpьox cyciднix центpaльниx pегioнax Укpaïни. Bлacне, oкpiм Kиeвa знaчним збiльшенням кiлькocтi кapтoк, зa якими aктивнo пpoвoдятьcя oпеpaцiï, вщ-мiтилacя тiльки Kиïвcькa oблacть (+6,9% aбo +67 тиcяч rap-тoк). A тaкoж мiнiмaльний, ледь пoмiтний пpиpicт - вcьoгo нa 1-3 тиcячi кapтoк нa веcь pегioн - пpoдемoнcтpyвaли Чеp-нiгiвcькa (+Q,5%) тa Чеpкacькa oблacтi (+Q,1%).
У ™й же чac лiдеpaми зa aбcoлютним pегioнaльним зни-женням кiлькocтi aктивниx кapтoк зaкoнoмipнo cтaли Дoне-цьга oблacть (мiнyc 67Q тиc. rapTO^ aбo 2Q%) тa Лyгaнcькa oблacть (мiнyc 417 тиc. кapтoк, aбo мiнyc 26%). Taким чи-нoм, пеpеcтaли пpoвoдитиcя oпеpaцiï бiльш, ыж пo мiльйoнy плaтiжниx кapтoк, |щэ видaнi y o6ox oблacтяx Дoнбacy.
Cтaнoм нa Q1.1Q.2Q14 зaгaльнa юльюсть плaтiжниx rap-тoк, теpмiн дм якиx не зaкiнчивcя, cтaнoвилa 69 754 тиашт., з ниx юльюсть плaтiжниx кapтoк, зa якими бyлa здiйcненa xo-чa б oднa oпеpaцiя пpoтягoм ocтaннix тpьox мюя^в, змен-шилacь з пoчaткy po^ нa 6,B%: з 35 622 тиа шт. дo 33 197 ™c. шт.
Iз зaгaльнoï кiлькocтi aктивниx плaтiжниx кapтoк (33 197 тиа шт.) нa кopпopaтивнi кapтки пpипaдae близькo 1,Q2% (34Q ™c. шт.), a нa ocoбиcтi - 9B,9B% (32 B56 тиc. шт.). Пopiвнянo з 2Q13 poкoм y 2014-мy poцi зменшилacь кiлькicть як rap-пopaтивниx плaтiжниx кapтoк - нa 5Q тиc. шт., aбo нa 12,B%
(з 39Q ™c. шт. дo 34Q тиc. шт.), тaк i ocoбиcтиx - нa 2 376 тиc. шт., aбo нa 6,7% (з 35 232 тиc. шт. дo 32 B56 тиа шт.) [5].
Зa видaми нociïв iнфopмaцiï в зaгaльнoмy oбcязi емiтoвa-ниx бaнкaми кapтoк дoci дoмiнyють кapтки з мaгнiтнoю cмy-гoю - 91% (3Q 355 тиа шт.). Pocте кiлькicть кapтoк з мaгнiт-нoю cмyгoю i ч^м - 6% (2 143 тиа шт.) , a юльюсть кapтoк тiльки з чiпoм - пaдae дo 2% (5Q3 тиа шт.). Ha плaтiжнi rap^ ки, !o викopиcтoвyютьcя для poзpaxyнкiв y меpежi Iнтеpнет, пpийшoвcя 1% (195 ™c. шт.) (див. pиc. 4).
Bиди плaтiжниx кapтoк зa типaми нociя iнфopмaцiï cтaнoм нa Q1.1Q.2Q14 [5].
Пеpевaжнa бiльшicть кapтoк iз чiпoм - це кapтки HCME^ Kapтки з мaгнiтнoю cмyгoю i ч^м, здебiльшoгo, е кapткaми мiжнapoдниx плaтiжниx cиcтем Visa тa MasterCard. Як пpa-вилo, бaнки ем^ують тpaдицiйнi кapтки з мaгнiтнoю cмyгoю для pеaлiзaцiï мacoвиx зapплaтниx пpoектiв, тoдi як кapтки пpемiyм-cегментa випycкaють iз чiпoм i мaгнiтнoю cмyгoю.
Дaнi ocтaннix poкiв cвiдчaть, щщэ безпекa кapткoвиx oпеpaцiй тa зaпpoвaджене мiжнapoдними плaтiжними cиcтемaми пpa-вилo пеpенеcення вiдпoвiдaльнocтi, згiднo з яким iз двox yчac-никiв тpaнзaкцiï (емiтентa i еквaйpa) вiдпoвiдaльнicть зa ixiax-paйcтвo неcе тoй, xïo не пеpейшoв нa чiпи, вpaxoвyючи, щo пеpевaжнa бiльшicть oпеpaцiй з викopиcтaнням кapтoк - це oпеpaцiï з oтpимaння гoтiвки y влacнiй iнфpacтpyктypi бaнкy-емiтентa, не е кpитичними для пеpеxoдy нa чт для емiтентiв. Пpaктикa y^a^^^x бaнкiв пiдтвеpджye: нiякi штyчнi метoди впливу нa pинoк не гapaнтyють йoгo динaмiчнoгo poзвиткy -единим дieвим чинникoм е вигoдa для клieнтa i caмoгo бaнкy.
Ha жoвтень 2Q14 poкy бaнкaми бyлo емiтoвaнo 7 B94 тиc. шт. (23,B %) aктивниx кapтoк iз кpедитнoю фyнкцieю i 25 3Q2 ™c. шт. (76,2 %) з дебетoвoю фyнкцieю. Пpoтягoм 2Q14 po-ку темпи зниження емiciï кapтoк iз кpедитнoю фyнкцieю були вищими, ыж кapтoк iз дебетoвoю фyнкцieю, зoкpемa кiлькicть пеpшиx впaлa нa B99 тиа шт., a дpyгиx знизилacь - нa 1 526. ^и цьoмy cлiд взяти дo yвaги, щo зa метoдoлoгieю cклaдaн-ня звiтнocтi, вcтaнoвленoю Haцioнaльним бaнкoм У^Уни, дo кapтoк iз кpедитнoю фунщею бaнки не пoвиннi включaти де-бетoвi кapтки з мoжливicтю нaдaння oвеpдpaфтy.
Зaгaльнa кiлькicть aктивниx плaтiжниx кapтoк (зa якими пpoтягoм тpьox мicяцiв бyлa здiйcненa xoчa б oднa oпеpaцiя), емiтoвaниx yкpaïнcькими бaнкaми, зa тpи квapтaли 2Q14
2009-01 2010-01 2011-01 2012-01 2013-01 2014-01 2014-04 2014-07 2014-10 ■ Пла-пжш картки (активы) (тис. шт.) □ Платокш картки (в oöiry) (тис. шт.)
Pиcунoк 4. Динамiка зpocтання/cпадання кiлькocтi каpтoк, eмiнoваниx укpаïнcькими банками за пepioд 20092014 po^ [Б]
року зменшилася на 2 425 тис. шт., або на 6,8% (з 35 622 тис. шт. до 33 197 тис. шт.). Порвняно з 2012 роком у 2013 роцг шьюсть операцм ¡з застосуванням платжних карток, емггова-них украУнськими банками, зб^ьшилась майже на 266 млн. (24,8 %) ¡ становила понад 1 339 млн., при цьому сума операцм зрос-ла на 174,5 млрд. грн. (23,5 %) ¡ становила понад 916 млрд. грн.;
обсяг операц¡й з отримання готюки зб¡льшився на 107 млрд. грн. ¡ становив понад 756 млрд. грн. (83% вщ загаль-ноУ суми операц¡й за картками), безготвкових платеж¡в - на 67,5 млрд. грн. ¡ становив понад 159 млрд. грн. (17% вщ за-гальноУ суми операц¡й за картками).
Як ¡ у 2012, у 2013 роц темпи приросту торпвельноУ пла-т¡жноí ¡нфраструктури були вищими за темпи зб¡льшення кть-кост банкомат¡в ¡ плат¡жних карток, але у 2013 роц призупи-нився прирют плат¡жних карток. Зокрема, в 2013 роц к¡льк¡сть банкомат¡в, що обслуговують плат¡жн¡ картки, зб¡льшилася на 4 198 штук, або на 11,6% (з 36 152 шт. до 40 350 шт.)
Одыею з головних подм на ринку плалжних карток мож-на вважати те, що, нареогп, були остаточно введен зм¡ни, як¡ повинн¡ дозволити украУнцям ¡ гостям краУни розплачувати-ся карткою в будь-як¡й торговельнм точц¡. Зокрема, у черв-н 2011 року Kаб¡нет M¡н¡стр¡в вню зм¡ни в порядок ведення торговельноУ д¡яльност¡ й правила торговельного обслуго-вування населення, зг¡дно з чим ус п¡дприeмства роздр^-ноУ торг^ й громадського харчування повинн¡ бути осна-щен¡ POS-терм¡налами й забезпечити покупцям можливють оплачувати товари й послуги платиною карткою.
Висновки
Отже, сьогодн картки е не ттьки плат¡жним ¡нструментом, а й певним соцвльним явищем, оск¡льки полегшують доступ до зарплат, пенсм, стипенд¡й та ¡нших соц¡альних виплат. Для розвитку ринку плалжних карток, перш за все, необхщно ви-кликати дов^у сп¡льноти, п¡двищити ефективн¡сть карткових технолопй за допомогою маркетингу ф¡нансових послуг ¡з за-безпечення торговельно-серв¡сних пщприемств консульта-ц¡ями ¡ супроводженням у процеа обслуговування за платж ними картками, безоплатним наданням витратних матервлв та обладнання протягом усього перюду ствпраф, проведен-ням навчання з персоналом тощо. Також необхщно дещо спростити або вдосконалити мехаызм користування платж ними картками, так як для людей похилого вку цей мехаызм е не дуже зручним, розробити захист плалжних карток вщ при-
родних чинник¡в. I за змоги бтьш розширити мережу безго-т¡вкових банк¡вських пристроУв, а особливо у торговельних мережах, бо ще не всюди можна розраховуватись платиною карткою. УкраУнський картковий ринок дуже динамнний: змЬ нюються л¡дери, з'являються нов¡ продукти ¡ технологи, - не-зм¡нним залишаеться лише одне: вЫ швидко розширюеться за рахунок нових держателю карток, емггентв ¡ точок обслуговування, але все ще не в достатнм юлькостк Для багатьох ко-мерц¡йних банюв плат¡жн¡ картки стали новим напрямом бв-несу, ефективним ф¡нансовим ¡нструментом.
Список використаних джерел
1. Закон УкраУни «Про пла™н системи та переказ кошта в УкраУы» вщ 05.04.2001 № 2346-III tei зм^ами та доповненнями) // http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/2346-14/
2. Постанова КабЫету М1н1стр1в вщ 29 вересня 2010 р. № 878 «Про здмснення розрахунюв за продав товари (надан послуги) з використанням спе^альних пла™них засоб1в» // http://zakon4. rada.gov.ua/laws/show/878-2010-%D0%BF
3. Постанова Нацюнального банку УкраУни № 492 «Про затверджен-ня 1нструкци про порядок вдкриття, використання i закриття рахункв у нацюнальнй та ¡ноземних валютах» вд 12.11.2003 (зi змiнами та доповненнями) // http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/z1172-03
4. Постанова Нацюнального банку УкраУни № 705 «Про порядок емюи електронних плалжних засобв ¡ здмснення операцiй з Ух використанням» вщ 05.11.2014 fei змiнами та доповненнями) // http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=11879692
5. Види платiжних карток, яю емiтованi украУнськими банками // http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=44657
6. Данi у розрiзi банюв щодо кiлькостi платiжних карток, плалжних пристроУв та кiлькостi пiдприeмств торпвл^сфери послуг// http:// www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=54927
7. Загальн данi про кiлькiсть клieнтiв, платжних карток та платжних при-стороУв // http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=44655
8. Загальнi показники розвитку ринку платжних карток в УкраУн // http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/category?cat_id=79219
9. Зручний i безпечний засiб для розрахунюв - пла"пжна картка. По-ради банкрв // http://www.anticyber.com.ua/news_detail.php?id=70
10. Украина поддерживаеттренд бесконтактных платежей // http:// payspacemagazine.com/ukraine-supports-trend-of-cashless-payments.html?utm_source=feedburner&utm_medium=email&utm_ca mpaign=Feed%3A+Payspacemagazine+%28Payspacemagazine%29
11. MasterCard (офщйний сайт) // http://www.mastercard. com/us/company/en/
УДК 658.8:664 (045)
В.В. КАПРАВИЙ,
к.с.-г.н., доцент, В1нницький торговельно-економ1чний ¡нститут КНТЕУ,
А.Б. БОНДАРЧУК,
бакалавр, В 'нницький торговельно-економ 'мний iнститут КНТЕУ
Використання ефекту Торстейна Веблена з метою збшьшення обсяпв реал1зацм товар1в демонстративного споживання в умовах споживчо! кризи
У статт розглянуто вплив споживчоiкризи на функцюнування пщприемств, що спецiалiзуються на реалiзацiíпродуктов та послуг, для яких характерне демонстративне споживання, та запропоновано ряд маркетингових заходв, впроваджен-ня яких дозволить стотно збiльшити обсяги збуту.
© В.В. КАПРАВИЙ, А.Б. БОНДАРЧУК, 2015
Формування ринкових вщносин в УкраУн № 4 (167)/2015 123
