CC BY
168
Региональная банковская система
стратегические направления развития банковской инфраструктуры в регионах россии
о.п. овчинникова,
доктор экономических наук, заведующая кафедрой финансов,
кредита и налогообложения
Ю.в. брулева
Орловская региональная академия государственной службы
Доступность долгосрочных инвестиционных и кредитных ресурсов — важнейшее условие модернизации и диверсификации экономики. В настоящее время российская финансовая система в значительной мере удовлетворяет потребность экономики в краткосрочных инвестиционных и кредитных ресурсах, но пока не способна предоставлять в достаточной мере долгосрочные ресурсы.
Эту проблему можно решить путем развития банковского сектора, повышения его капитализации, развития рынка долговых ценных бумаг, создания благоприятных условий для деятельности институциональных инвесторов (инвестиционных и пенсионных фондов, страховых компаний), рынка ипотечных услуг, лизинга, а также организованных рынков товаров и производных финансовых инструментов, т. е развития банковской инфраструктуры.
В особенности велики потребности реального сектора в кредитных ресурсах в регионах, где, несмотря на экспансию столичных банков, все-таки ощущается нехватка «длинных» кредитов.
Начиная с 1993 г. до настоящего времени, ведется острая дискуссия по проблеме реформирования банковской системы. Однако банковская система на федеральном и региональном уровнях — это социально значимая сфера, затрагивающая интересы практически всех жителей территории, а также всех без исключения хозяйствующих субъектов. Так, например, кризис 1998 г. коснулся всех без исключения жителей страны, даже не имевших счетов в банках или иностранной валюты. Именно поэтому все шаги, связанные с реформированием банковской системы, принимаемые органами
государственной власти и Центральным банком РФ, должны быть продуманы и научно обоснованы. Вместе с тем на протяжении 15 лет научно обоснованной программы развития банковской системы так и нет.
До сих пор не создано достаточно представительных научных центров, деятельность научных работников по банковской проблематике не скоординирована, результаты их исследований практически не востребованы на практике. Проблемы координационного, организационного характера не позволяют в настоящее время в полной мере выполнять функции научного обеспечения банковской деятельности.
Эволюция стратегических предложений по развитию банковской системы представлена на рис. 11.
В целях решения данного комплекса проблем представляется целесообразным создание научно-информационного центра на базе Центрального банка РФ с сетью региональных отделений и представительством в сети Интернет. Основными задачами деятельности такого центра являются:
— выявление актуальных направлений научных разработок теоретического и прикладного характера в области банковского дела;
— координация работ по проблемам банковского дела, банковского надзора, развития учета в банках и т.п. В настоящее время работы в данных направлениях носят разрозненный характер, зачастую носят инициативный характер;
1 Курганова О. В. Становление и развитие банковской инфраструктуры: Дис. канд. экон. наук. — М., 2003. — С. 59.
Цели и задачи государственной политики в области развития банковской системы России
Государственное регулирование банковской системы России Российские банки и мировая финансовая система
Политика государства в отношении банковского сектора: участие государства в капитале кредитных организаций, формирование конкурентной среды, налогообложение кредитных организаций, реструктуризация и ликвидация кредитных организаций.
Структурные аспекты развития банковского бизнеса: институциональный аспект, концентрация и централизация капитала, участие иностранного капитала.
Функциональные аспекты развития банковского бизнеса: взаимодействие банков с реальным сектором экономики, обслуживание депозитов и сбережений населения, развитие платежной системы
«Стратегия развития банковского сектора российской Федерации на период до 2008 года» Правительства РФ и Центрального банка РФ
Апрель 2005 г.
Долгосрочная Прогноз разви- Стратегия раз- Концептуаль- Концептуаль- «Проект Стра- Совместная «Основы госу-
концепция раз- тия денежно- вития банков- ные основы ные вопросы тегии ...», раз- стратегия Пра- дарственной
вития денежно- кредитной сис- ской системы развития бан- развития бан- работан рабо- вительства РФ политики в об-
кредитной системы О.И. Лав-рушина иЯ.М. Миркина. Концепция де- темы О.И. Лав-рушина и Я.М. Миркина России. М. Делягин, И. Доронин, О. Рого- ковской системы России, одобрен X ковской системы РФ, разработан ЦБ РФ чей группой по банковской реформе РСПП и ЦБ РФ о развитии банковского сектора ласти развития банковской системы Рос-
ва, Г. Тосунян, съездом АРБ под руково- РФ сийской Феде-
нежной власти / В. Усоскин дством А. Л. рации» Прези-
рук. Г.А. Тосу- Мамута диум Госсовета
нян РФ
1993 г. 1995 г. 1996 г. 2000 г. 08.02. 2001 г. Июль 2001 г. 30.12.2001 г. Лето 2002 г.
Рис. 1. Эволюция формирования стратегии развития банковской системы России
— создание электронной базы данных по темам научных разработок в банковской сфере с указанием выходных данных авторов;
— размещение на сайте ЦБ РФ заявок на проведение научно-исследовательских работ в банковской области и организация конкурсов по реализации этих работ;
— координация работ по разработке необходимых методических и консультационных материалов для реализации банковских инноваций в практической деятельности кредитных организаций;
— проведение научных дискуссий и интерактивных «круглых столов» и т. д.
Особенно эти направления актуальны для регионального уровня, где научные разработки по банковской тематике ведутся исключительно на инициативной основе в рамках высших учебных заведений.
Тенденции мирового развития представляются в ближайшие годы следующими: глобализация, конкуренция на опережение, комплексность продуктов и условий, стандартизация деятельности. Требования клиентов, последствия развития информационных технологий выдвигают высокие требования к финансовым учреждениям. Россия, безусловно, не может и не должна оставаться в сто-
роне от глобальных процессов. В банковской сфере необходимо принять во внимание, что скорость и объем передачи информации в ближайшие годы резко увеличатся. «Всемирная паутина» создает новую «властную структуру», и, несмотря на то, что из 1 300 российских банков только 300 обладают собственными web-сайтами2, им придется считаться с необходимостью применения новых технологий в банковской практике.
Однако представляется, что будущее Интернета — в глобальном посредничестве, возможности обзора и концентрации информации. Таким образом, 1Т-технологии с полной уверенностью можно отнести к производственной банковской инфраструктуре.
Кроме того, при использовании глобальной системы Интернет региональный банк уже не может концентрироваться только на своей территории. Таким образом, снижается значение так называемой «географической близости» банка. Только розничный банковский бизнес, занимающийся хранением сбережений, обслуживанием мелких и средних предприятий, а также ипотекой, еще нуждается в определенной «физической бли-
2 Егоров С.Е. Десятилетие АРБ: пройденный путь и новые задачи // Деньги и кредит. — 2001. — № 4. — С. 13.
зости» между банком и клиентом. Итак, развитие Интернет-технологий и глобализация ставят под вопрос значение географической близости банка и величины филиала. Однако данный вопрос не имеет значения только для крупных городов, в сельской местности обеспеченность кредитными услугами практически равна нулю.
Кроме того, распространению информационных технологий в России препятствуют не только проблемы в области банковской инфраструктуры, но и недостатки государственной информационной, технологической и технической инфраструктуры, развитие которой требует значительных государственных инвестиций и становится объективным ограничением в деятельности коммерческих банков.
Создание условий для необходимого и достаточного информационного обеспечения банковской деятельности является государственной задачей, поскольку требует крупных капиталовложений в развитие данного инфраструктурного элемента, частному инвестору непосильных. Представляется возможным выделить следующие направления развития и совершенствования российского информационного обеспечения в интересах кредитной сферы:
— формирование сбалансированной национальной информационной инфраструктуры, способной обеспечить как национальные и региональные потребности, так и потребности конкретных кредитных организаций;
— совершенствование организационно-функциональной структуры существующей системы государственных информационных организаций и методов управления ими;
— разработка и реализация государственных программ для удовлетворения информационных потребностей экономики;
— создание экономических и правовых условий, способствующих привлечению негосударственного финансирования информационной инфраструктуры;
— реализация программ по созданию и совершенствованию отечественной технической базы информационной индустрии;
— приоритетное развитие и государственная поддержка фундаментальных исследований в области информатики и смежных наук;
— развитие процессов интеграции в мировой рынок информационных услуг с учетом соблюдения национальных интересов и др.
Таким образом, на национальном уровне основную роль в создании информационно-аналитического обеспечения банковской деятельности
целесообразно отвести Банку России, информационно-аналитический центр которого в режиме реального времени способен предоставлять широкому кругу потребителей информационно-аналитические материалы по всем регионам России. Подобное уже осуществляется на сайте ЦБ РФ, где за последние годы увеличен объем информации, предоставляемой широкому кругу пользователей. Однако данная информация представлена в разрезе статистической информации, без аналитических выкладок. Представляется, что с качественной точки зрения предоставляемая информация должна состоять не только из информационно-аналитических материалов и интегрированных макроэкономических показателей, но и отражать тенденции и потенциал политического, экономического, отраслевого и социального развития.
Следует отметить, что помимо информационного обеспечения необходимо также наличие хорошего управления информационными системами (УИС), которое может служить основой разумных расчетов прибыли и затрат. Надежное УИС должно быть, насколько это возможно, транспарентным, чтобы получить и сохранить «внутреннюю достоверность». Получатель услуг в идеале должен иметь возможность непосредственно влиять на их качество и количество.
Таким образом, мы определили, что для обеспечения развития банковской системы региона необходимо развитие ее научной и информационной инфраструктуры, а также, несомненно, производственной.
Необходимо остановиться на стратегических направлениях развития банковской инфраструктуры. В упрощенном понимании можно выделить три варианта стратегии (рис. 2):
1) управление затратами;
2) индивидуализация;
3) сочетание управления затратами и индивидуализация.
Проблема выбора между управлением затратами (стандартизацией) и индивидуализацией (выбором ниши)3 в банке представляет собой типичную «войну на два фронта»: низкие цены или меньшие затраты при стандартизированных услугах приемлемого качества; интенсивные консультации и индивидуальные услуги по высоким ценам в случае индивидуализации. Идеальный случай — комбинация управления затратами и дифференцированного подхода (работы в опреде-
3 Стандартизацию или индивидуализацию банковских услуг можно также считать внутренней банковской инфраструктурой.
Рис. 2. Три основных варианта современной банковской стратегии
ленной нише), что, безусловно, потребует решения проблем оптимизации.
Подобные «поля напряжений» могут стать причиной вполне конструктивных и позитивных последствий. Успешная стандартизация требует в скрытой форме наличия необходимой критической массы или величины многих нововведений в процессе работы. Индивидуализация, напротив, обусловливает высокий или очень высокий уровень специалистов для поиска комплексных или специализированных решений.
Стандартизация и индивидуализация вовсе не исключают друг друга при соответствующих организационных структурах, системах, моделях поведения и надлежащей системе коммуникаций. Оптимизация и взаимное воздействие не обязательно ведут к «беспринципным компромиссам».
Стандартизация также не обязательно ведет к снижению качества, наоборот, она должна способствовать его улучшению.
Стандартизация и сокращение многообразия операций, стандартизированные и объективные критерии для отдельных сегментов, перенос сбора информации на самих клиентов, сегментирование инвестиций, стандартная документация, исключение многократного сбора сведений, а также унификация систем анализа, исполнения, контроля и
разработка планов при помощи терминала с централизованным сбором данных должны привести к значительному снижению затрат. Таким образом, розничная сделка становится эффективнее и учитывает обоснованные претензии клиентов. Все это повышает финансовую привлекательность таких операций для банков.
Современные информационные технологии, стандартизация процессов, а также новые модели поведения клиентов, сотрудников и менеджеров позволяют сконцентрироваться на «подлинных» финансовых проблемах. Действительно нестандартные проблемы требуют индивидуального обслуживания и большого искусства. Только эффективные и современные стандартизация и сегментирование позволят банкам снизить затраты и потери и установить высокую цену за решение сложной индивидуальной финансовой проблемы со значительным приростом стоимости.
Только стандартизация с ориентацией на будущее позволяет осуществить, упростить и улучшить следующие важные аспекты деятельности банков:
1) сокращение затрат благодаря стандартизации процесса; сокращение управленческих расходов;
2) показатели по сегментам (видам деятельности), отраслям; средние значения, нормальное
распределение и отклонения для кредитов и инвестиций как основа сегментирования кредитов и профилей инвестиций;
3) адекватная кредитная и инвестиционная политика банка и ее контроль по сегментам (видам деятельности) отраслям;
4) наглядность структуры кредитного риска: распределение по классам риска для банка в целом, по стандартным «жестким» и «мягким» профилям риска;
5) временной анализ источников потерь и колебаний по сегментам (видам деятельности), отраслям в качестве подготовительного процесса для измерения прибыльности с учетом риска;
6) установление цены на основе критериев дифференцирования рисков;
7) активное управление общим портфелем кредитов благодаря искусному регулированию и контролю за рисками, включая предвидение риска;
8) основа для секьюритизации и повышения ликвидности ценных бумаг, а также подготовительный процесс перехода к банку как постоянному управляющему всеми операционными статьями баланса;
9) корреляция действий с потребностями собственного капитала путем принятия индивидуальной модели банка;
10) анализ возможностей кросс-маркетинга в рамках сегмента (вида деятельности), отрасли: «финансовые пристрастия» определенных клиентов;
11) сокращение комплексности в случае слишком широкого выбора финансовых продуктов;
12) простота и эффективность отчетности, анализа, контроля, внутреннего и внешнего аудита и надзора.
Цель современной стандартизации не только в сокращении затрат: современная стандартизация делает возможными сегментирование и современное регулирование риска в различных областях. Она дает возможность применения новых, приобретающих решающее значение инструментов менеджмента для установления цен, маркетинга, регулирования риска и контроля в сложной среде.
Учитывая, что банковская инфраструктура — система взаимосвязанных институтов, являющаяся подсистемой национальной банковской системы, функционально обеспечивающая наиболее полное удовлетворение потребностей физических и юридических лиц, а также государства в банковских услугах, определим меры государственного регулирования развития банковской инфраструктуры.
Важнейшей задачей государства и коммерческих банков является создание условий для обеспечения доступности банковских услуг на всей территории Российской Федерации, в особенности на региональном уровне, не обладающем в большинстве случаев достаточным кредитным потенциалом для обеспечения потребности населения и хозяйствующих субъектов в современных банковских услугах. В то же время внутренний потенциал территорий (особенно на уровне сельских поселений) не позволяет обеспечивать достаточной рентабельности операций для частных банков, а также окупить затраты на открытие филиала или даже дополнительного офиса.
В условиях отсутствия или недостаточном финансировании государственных программ, предусматривающих прямые вложения для финансирования перечисленных выше мероприятий по развитию банковской инфраструктуры, необходимо снизить финансовую нагрузку на банковскую систему при помощи имеющегося у государства инструментария в целях обеспечения возможности формирования коммерческими банками специализированных фондов развития, создаваемых для финансирования развития инфраструктурного обеспечения.
Данный фонд должен создаваться в каждом банке и его филиале. Фонд состоит из двух частей: фонда развития внутренней и фонда развития внешней инфраструктуры. Соотношение между этими фондами может быть 75:25, таким образом, две три средств будут направляться на развитее внутренней инфраструктуры самого банка, а одна треть будет направлена в региональный фонд развития банковской инфраструктуры, контролируемый территориальными управлениями Банка России, региональными органами власти и общественными организациями, например, создаваемой в настоящее время Общественной палатой.
Представляется, что в рамках предложенного регионального фонда будут рассматриваться отдельные проекты по развитию банковской инфраструктуры территории с обязательным приглашением экспертов — известных научных и практических специалистов региона. Однако средства, предоставляемые фондом, должны покрывать не более 50 % затрат на создание, например, общества взаимного кредитования в сельском районе. Поэтому, таким образом будет повышаться ответственность инициаторов проекта и пресекаться иждивенческие настроения.
Предлагаются следующие меры, которые необходимо осуществить со стороны федеральных
Меры государственного стимулирования развития банковской инфраструктуры
проблема пути решения обоснование
Отсутствие налоговых стимулов к пополнению резервных фондов кредитных организаций Внести изменения в Налоговый кодекс РФ в целях принятия льготных ставок налогообложения прибыли банка в части доходов, полученных от предоставления кредитов реальному сектору экономики; снижение ставки налога на прибыль, направляемого в бюджет территории при сохранении процентного отчисления в федеральный бюджет, если прибыль направляется в фонд инфраструктурного развития; включить в себестоимость банковских услуг все расходы на формирование резервов на возможные потери, создаваемые в соответствии с требованиями Банка России, в том числе направляемых в фонд страхования вкладов граждан Для формирования фондов развития необходимы свободные денежные средства, налогообложение должно быть льготным
Изменение политики формирования Фонда обязательного резервирования (ФОР) Уменьшить размер отчислений в ФОР, формирование фонда обязательного резервирования по месту физического расположения банка или филиала; включить в расчет ликвидных активов часть обязательных резервов; дифференцировать норматив отчислений в фонд в зависимости от размеров, сроков и валюты привлекаемых ресурсов; предусмотреть вычеты из резервов — сумму, на которую кредитная организация, имеющая льготы, может сократить резервные требования В Российской Федерации нормы резервирования достаточно высоки, в настоящее время ФОР формируется по месту расположения головного офиса, что лишает территории не только денежных ресурсов, но и возможности проводить гибкую политику по отношению к региональным и филиалам инорегиональных банков
Снижение себестоимости банковских услуг Освободить банки от несвойственных им функций, в частности — от контроля за исполнением кассовой дисциплины на предприятиях и в организациях; упростить порядок и уменьшить сроки открытия филиалов и дополнительных офисов банков (сегодня открытие занимает около года), а также небанковских кредитных организаций; разрешить открытие в супермаркетах, в почтовых отделениях кредитных киосков с количеством сотрудников 1-2 человека; отменить требование о запрещении совмещения функций кассира и операциониста, если речь идет о дополнительном офисе или об кредитно-депозитном киоске при почтовом отделении на уровне муниципального образования; упростить режим предоставления банковской отчетности для небанковских кредитных организаций и т. п. По причине высокой себестоимости банковских услуг, рентабельность банков небольшая, соответственно источники пополнения фондов развития невелики. Кроме того, рентабельность на уровне сельских районов настолько мала, что банки сознательно избегают открытия там своих филиалов и даже представительств
органов власти в целях стимулирования развития банковской инфраструктуры (см. таблицу).
Вышесказанное, на взгляд авторов, будет способствовать улучшению деятельности банковской инфраструктуры в регионах России.
литература
1. Клисторин В. И., Селиверстов В. Е, Суспицын С. А. Концепция межбюджетных отношений в регионе //Регион: экономика и социология. — 2001. - № 3.
2. Ивантер А. Мы — там, они — здесь /Эксперт. — 2006. — № 1 — 2.
3. Лузанов А. Н. География банковской деятельности. — М.: Макс-Пресс, 2002.
4. Климанов В. В. Региональные системы и региональное развитие в России. — М.: Едиториал УРСС, 2003.
5. Садков В. Г., Овчинникова О. П., Поздняков М. С. Становление и перспективы развития региональных банковских систем //Деньги и кредит. — 1998. — № 5. — С. 39 — 43.
6. Садков В. Г., Овчинникова О. П. Денежно-кредитный федерализм: сущность, становление и направления развития // Финансы и кредит. — 2005. — № 31.
