CC BY
104
5 (95) - 2012
Рынок финансовых услуг
УДК 336.663
РАЗВИТИЕ РЕГИОНАЛЬНОГО РЫНКА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ В УСЛОВИЯХ СТРУКТУРНОЙ МОДЕРНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА КРАСНОДАРСКОГО КРАЯ В ПРЕДДВЕРИИ ПРОВЕДЕНИЯ XXII ЗИМНИХ ОЛИМПИЙСКИХ ИГР
л. ю. ПИТЕРСКАЯ,
доктор экономических наук, профессор, заведующая кафедрой денежного обращения и кредита E-mail: lpiterskaya@mail. ru
Проведенное исследование по формированию финансовой инфраструктуры регионального рынка банковских услуг Краснодарского края с учетом предстоящего проведения зимних Олимпийских игр в г. Сочи позволило выявить тенденции развития и определить комплекс мер, направленных на достижение конкурентных преимуществ, связанных с инвестиционной привлекательностью края.
Ключевые слова: рынок, финансовый, услуга, инфраструктура, банкомат, пластиковая карта, финансово-кредитные отношения, банковский институт.
Д. Я. РОДИН,
кандидат экономических наук, доцент кафедры денежного обращения и кредита E-mail: rodin17@mail. ru
Д. В. ЛАТЫНИН,
аспирант кафедры денежного обращения и кредита E-mail: denis2042@yandex. ru Кубанский государственный аграрный университет, г. Краснодар
В современных реалиях модернизационного развития России происходит смена экономической парадигмы формирования финансово-кредитных отношений, связанных с изменением приоритетов инвестирования сбережений и накоплений хозяйствующих субъектов, населения и домохозяйств. Так, с целью увеличения потребления различных экономических благ сберегательная позиция общества трансформировалась в кредитную. Процессы хозяйственной жизни России подвержены глобаль-
ному влиянию финансового капитала на все сферы [3]. Происходящее находит свое выражение во взаимопроникновении страховой, инвестиционной, кооперативной и банковской сфер.
Важнейшее значение для экономики любой страны имеет прогрессивно развивающийся рынок финансовых услуг. Позитивное воздействие на его формирование в условиях глобальных трансформационных процессов достигается за счет выбора инновационного пути развития финансовых технологий и инструментов, что включает фундаментальные разработки и внедрение новых знаний из разных областей науки. Данный логико-гносеологический подход позволяет выявить приоритетное развитие рынка финансовых услуг в региональной плоскости, которое заключается в качественном развитии инфокоммуникационных технологий.
Одной из тенденций функционирования регионального рынка финансовых услуг является диспропорциональное развитие как самой банковской системы, так и отдельных финансово-кредитных институтов. В связи с этим возникает асимметрия формирования и развития финансовой индустрии, связанной с предоставлением населению, хозяйствующим субъектам, домохозяйствам широкого набора финансовых услуг.
Преодоление этой асимметрии требует создания современной ин-фокоммуникационной финансовой инфраструктуры, в которой главная роль отводится наличию и развитию технологий, инструментов и методов, способствующих удовлетворению растущего потребительского спроса. Особую актуальность в реализации этих подходов приобретают инвестиционно развитые региональные рынки финансовых услуг.
Предлагаемое исследование функционирования регионального финансового рынка строится на изучении его инвестиционной привлекательности в области развития финансовой инфраструктуры Краснодарского края как субъекта Южного федерального округа и воздействии на экономику региона через финансовые институты в преддверии зимних Олимпийских игр 2014 г.
Проведение представительных спортивных состязаний на территории края будет способствовать созданию развитой и высокотехнологичной банковской инфраструктуры, позволяющей качественно и быстро удовлетворять платежно-расчетные запросы и инвестиционные потребности как местного населения, так и туристического потока, что даст мощный толчок развитию всего рынка финансовых услуг, а также приоритетных отраслей региональной экономики.
С точки зрения авторов, рынок финансовых услуг представляет систему финансово-экономических отношений по поводу обращения особого рода активов, приносящих текущий и будущий доход через определенный организационно-экономический механизм его участников [6]. На рис. 1 показана структурно-логическая связь взаимодействия сберегателей и заемщиков на рынке финансовых
м О
к к о к
а
<
Рч
о ©
к к
м ч о с
Рис. 1. Функционирование институтов финансового посредничества на рынке финансовых услуг
услуг через институты финансового посредничества, которая отражает общественные отношения по поводу формирования и распределения финансовых ресурсов.
Наиболее значимыми институциональными элементами рынка финансовых услуг являются финансовые посредники, которые выступают на нем в роли катализатора агентских отношений при преодолении информационной асимметрии между субъектами рынка финансовых услуг и его (рынка) высокой общественной значимостью.
Формирование и развитие рынка финансовых услуг в регионе, финансового поведения кредитно-финансовых институтов находятся во взаимодействии со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.
Документ предусматривает формирование в среднесрочной перспективе современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего интересам национальной экономики [10, 11]. В этой связи перед регулятором и финансовыми институтами, функционирующими в регионе будущей Олимпиады, ставятся приоритетные направления модернизации регионального банковского сектора:
- стратегическое программирование миссии банка с учетом возможного привлечения дополнительного институционального ресурса;
- анализ текущего состояния рынка банковских услуг Краснодарского края и формирование целей поступательного развития банков с учетом меняющихся экономических потребностей клиентских групп;
- формирование общего регионального и частных корпоративных векторов устойчивого развития банковских институтов, функционирующих в олимпийском регионе;
- согласование программ развития регионального банковского сектора и финансово-кредитных институтов, формулирование институционально-корпоративных целей и организационных структур;
- реализация поставленных целей при постоянном институционально-корпоративном контроле за их эффективностью;
- мониторинг и корректировка программы развития как региональной банковской системы, так и отдельных банковских структур.
Институциональный ресурс регионального рынка финансовых услуг должен быть определен
на этапе формирования его миссии. Таким образом, регулятор задает вектор программного функционирования банковских институтов в региональной финансовой системе [8, с. 17-22].
Под миссией банка как элемента кредитно-финансовой системы понимается, с одной стороны, возможность удовлетворения экономических потребностей в банковских продуктах и услугах различных клиентских групп, а с другой - стратегическая оценка возможности привлечения социального ресурса и программирование его использования.
Цель развития банковской инфраструктуры региона (как части финансовой) в преддверии проведения Олимпиады предусматривает разработку методологических основ, методических подходов, механизмов и инструментов решения приоритетных задач по модернизации каналов дистрибуций в условиях современного вектора развития финансового рынка. А ряд стратегических задач включает в себя:
- изучение и обобщение мирового опыта развития банковской инфраструктуры в олимпийских столицах;
- обобщение ресурсных возможностей места проведения XXII Олимпийских игр;
- оценка институциональной насыщенности банковского сектора региона, анализ эффективности использования платежных систем и налично-денеж-ного оборота;
- изучение формирования сервисной банковской инфраструктуры и выделение стратегических генеральных партнеров XXII Олимпийских игр;
- прогнозирование основных показателей развития банковской инфраструктуры, разработка механизма их достижения.
Планируемое увеличение туристского потока на территории Краснодарского края, участников и гостей Олимпиады создаст дополнительную нагрузку на банковскую инфраструктуру края в части удовлетворения растущих потребностей клиентов как в платежно-расчетных операциях, так и в инновационных банковских продуктах и услугах мирового уровня. В этой связи происходит изменение экономического мышления как со стороны регулятора, так и со стороны финансово-кредитных институтов.
Изучение мирового опыта развития банковской инфраструктуры в олимпийских столицах должно стать отправной точкой при подготовке банковской системы региона к ожидаемому потоку гостей на
территории проведения Олимпийских игр 2014 г. (Сочинский, Адлерский, Туапсинский, Геленджик-ский районы).
Авторское видение путей формирования и развития банковской инфраструктуры базируется на понимании взаимодействия элементов, обеспечивающих жизнедеятельность банков. К ним относятся законодательные нормы, внутренние правила совершения операций, построение учета, отчетности, аналитической базы, структура управления банками, информационно-финансовое и научное обеспечение бизнес-процессов, кадровое обеспечение банковского менеджмента [2]. В свете проникновения финансовых отношений во все сферы общественной деятельности внедрение информационно-коммуникативных технологий становится важной частью в развитии банковской инфраструктуры.
Анализируя международный опыт формирования финансовой инфраструктуры, авторы отмечают, что при проведении Олимпийских игр 2008 г. в Пекине на долю банковской составляющей приходилось [1]:
- 3,2 тыс. отделений китайских банков, из которых 1,8 тыс. проводили операции с иностранной валютой;
- 363 пункта обмена валюты, в том числе 82 во время игр работали в круглосуточном режиме.
Благодаря оптимизации бизнес-процессов 84 % пекинских банков удалось значительно повысить скорость обслуживания клиентов, что привело к снижению очередей, а общее время ожидания в очереди в кредитно-финансовых институтах в среднем не превышало 15 минут. Кроме того, ассоциация китайских банков открыла круглосуточную «горячую олимпийскую линию» связи, по которой консультации предоставлялись на восьми языках мира.
Необходимо отметить, что во всех важных инфраструктурных объектах (места проведения соревнований, отели, рестораны, аэропорты, железнодорожные и автовокзалы, розничные торговые сети) были установлены банкоматы, к оплате принимались пластиковые карты ведущих платежных систем Visa и MasterCard, на которые приходится соответственно 57 и 26 % выпущенных платежных карт во всем мире.
За время проведения Олимпиады в Пекине общее количество транзакций по международным пластиковым картам Visa составило около 238 тыс. Вместе с тем общий объем платежей в августе
2008 г. в Пекине составил 104 млн долл. США, из которых 23 млн пришлось на оплату за проживание и 20 - на снятие наличных денежных средств с банкоматов.
Таким образом, 41 % всех операций с пластиковыми картами Visa пришелся на оплату услуг по проживанию и снятию наличных денег с банкоматов. Анализируя структуру платежно-расчетных транзакций по национальной принадлежности держателей карт Visa во время проведения Олимпиады в Пекине, авторы отмечают, что наибольший удельный вес занимали туристы из США - на них приходится 25 % всего объема совершенных платежей. На втором и третьем местах туристы из Гонконга и Великобритании с долями 8 и 6 % соответственно. В банкоматах, установленных около олимпийских объектов, во время проведения игр не взималось никакой дополнительной комиссии за выдачу наличных денежных средств, кроме установленной банком - эмитентом пластиковых карт.
Таким образом, можно констатировать, что банковская инфраструктура олимпийского Пекина справилась со своими задачами в августе 2008 г. Однако последующий мировой финансовый кризис и ограничение визового режима в Китае привели к значительному снижению объема платежных операций по сравнению с тем, что демонстрировали другие страны во время проведения на их территории крупнейших международных спортивных соревнований (Олимпийские и Паралимпийские игры, чемпионаты мира по футболу). Общее увеличение платежей во время проведения Олимпиады в августе 2008 г. возросло в среднем на 15 % по сравнению с таким же периодом годом ранее. Следовательно, банковская инфраструктура Пекина не испытала серьезной нагрузки.
Анализируя опыт подготовки банковской инфраструктуры к проведению Олимпиады в г. Ванкувере в 2010 г., необходимо отметить большое количество банкоматов и POS-терминалов (2 000 и 19 000 шт. соответственно), установленных во всех важных инфраструктурных объектах с возможностью обслуживания пластиковых карт ведущих платежных систем. С учетом количества местного населения (2,2 млн чел.) и туристического потока (1,8 млн чел.) в период проведения Олимпийских игр один банкомат приходился на 1 958 чел.
За время проведения игр в Ванкувере общее количество транзакций по международным пластиковым картам Visa составило 615 тыс. При этом
общая сумма платежей по картам Visa с 1 по 28 февраля 2010 г. составила 159 млн долл. Примечательно, что 115 млн долл. пришлось на период проведения Олимпиады с 12 по 28 февраля, что привело к увеличению транзакций на 93 % по сравнению аналогичным периодом предыдущего года.
Если анализировать платежно-расчетные транзакции по национальной принадлежности держателей карт Visa, то наибольший удельный вес имели туристы из США - на них пришлось более 38 % всего объема совершенных платежей. На втором и третьем местах туристы из Китая и Великобритании с долями 5,8 и 3,2 % соответственно. Свыше 92 % всех транзакций составили расходы на оплату проживания, поездок, развлечений и розничных покупок.
Таким образом, Олимпиада в Ванкувере в 2010 г. показала эффективность банковской инфраструктуры, подготовленной к проведению масштабных мероприятий и качественному обслуживанию платежно-расчетных операций, предоставляемых кредитно-финансовыми институтами как коренному населению, так и приезжим.
Анализ подготовки банковской системы к проведению Олимпийских игр в Пекине и Ванкувере выявил незначительные различия в реализации мер, направленных на подготовку банковской инфраструктуры к проведению масштабных мероприятий с целью качественного удовлетворения экономических потребностей местного населения и туристов в платежно-расчетных операциях (табл. 1).
Суть мероприятий по совершенствованию и улучшению банковской инфраструктуры сводилась к созданию на основе последних достижений в области инфокоммуникационных разработок и прогнозируемого туристического потока разветв-
Таблица 1
Сравнительная характеристика основных показателей Олимпиад в Пекине и Ванкувере
Показатель Пекин Ванкувер
Количество населения, млн чел. 19,72 2,2
Туристический поток, млн чел. 6,52 1,8
В том числе иностранные туристы, 382 350
тыс. чел.
Количество транзакций по 615 247 237 851
пластиковым картам Visa, шт.
Объем платежей по картам Visa, 159 104
млн долл.
Платежные терминалы
POS-терминалы Банкоматы
У
6 380 ^
12 200
5 750 )
0 2 000 4 000 6 000 8 000 10 000 12 000 14 000
Источник: составлено авторами по материалам Банка России. Рис. 2. Инфраструктура Краснодарского края по обслуживанию банковских
карт на 01.04.2011, ед
Источник: рассчитано авторами по материалам [5].
ленной сети устройств, позволяющих проводить платежно-расчетные операции в наиболее важных инфраструктурных объектах.
На территории проведения зимних Олимпийских игр 2014 г. (Сочинский, Адлерский, Туапсинс-кий, Геленджикский районы) представлены интересы 64 кредитных организаций, а общая численность банковских учреждений - 236, включая филиалы, дополнительные офисы, операционные кассы вне кассового узла, операционные офисы. Стоит отметить, что к концу I квартала 2011 г. операции с наличной иностранной валютой на территории Сочинского района проводили 130 подразделений кредитных организаций.
Уровень развития рынка платежных карт определяется не только количеством клиентов и эмитированных карт, но и наличием соответствующей инфраструктуры для операций с их использованием. В настоящее время объем безналичных платежей в Краснодарском крае не превышает 5 %, в условиях проведения Олимпиады этот показатель существенно возрастет. Таким образом, банковская инфраструктура проведения безналичных транзакций должна обладать широкой сетью банкоматов, терминалов самообслуживания с применением банковских карт. В важных социальных инфраструктурных объектах должны приниматься к оплате карты ведущих международных платежных систем Visa и MasterCard (рис. 2).
Выдача наличных денежных средств по банковским картам кредитно-финансовыми организациями осуществлялась с использованием 2,7 тыс. электрон-
ных терминалов и 3,6 тыс. банкоматов, из которых 3,3 тыс. оснащены функцией оплаты товаров и услуг, в том числе с приемом наличных денег. Стоит отметить, что на территории Краснодарского края из всех операций, проводимых физическими лицами с помощью пластиковых карт, снятие наличных денежных средств достигает, по разным оценкам экспертов, до 98 % всех проводимых транзакций.
На конец I квартала 2011 г. 64 % банкоматов, 65 % электронных терминалов, действующих на территории края, принадлежали шести кредитным организациям (филиалам), обслуживающим платежные карты - ОАО «Сбербанк России», ЗАО «Расчетная палата Самарской валютной межбанковской биржи», ОАО «Крайинвестбанк», ОАО «УРАЛСИБ», ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ЗАО «ВТБ 24».
Уровень развития сети банкоматов в разрезе административно-территориальных образований Краснодарского края неравномерен, так как основная масса банкоматов сосредоточена в краевом центре - 23,5 % и в городах прибрежных зон - 17,8 %, что составляет в общей сложности - 41 % от общего количества (рис. 3). В г. Сочи расположены 16 % от общего количества банкоматов, установленных на территории Краснодарского края.
На 1 апреля 2011 г. в Сочинском районе установлено 574 банкомата и более 1 800 терминалов, в то время как к 2014 г. здесь планируется довести банковскую инфраструктуру в части предоставления платежно-расчетных услуг до 750 банкоматов и 3 000 терминалов. В Туапсинском районе количество банкоматов - 121, а в Геленджике - 114, POS-терминалов - 288 и 312 соответственно.
Обеспеченность электронными терминалами (POS-терминалы), позволяющими проводить платежные операции с помощью банковских карт в социально-инфраструктурных объектах в разрезе городов Краснодарского края представляет собой разбалансированную структуру с резким перевесом в сторону крупных городов (рис. 4).
Наиболее обеспечены электронными терминалами г. Краснодар (4 электронных терминала на 1 тыс. жителей), г. Геленджик (3,5) и г. Сочи (3,6). В сельских районах края этот показатель варьируется в диапазоне 0,24-1,32.
Недостаточное количество электронных терминалов сдерживает развитие безналичных расчетов. Однако в построении инфраструктуры не слишком заинтересованы ни торговые сети, ни кредитные организации.
1 (23,5)
7 (3,4)
6(15,9 )-
5 (7,5) 4 (3,2)
1- Краснодар 2-Анапа
3-Армавир 4 -Геленджик
5-Новороссийск 6-Сочи
7-Туапсинский район 8-Другие муниципальные образования
Источник: составлено авторами по материалам Банка России. Рис. 3. Распределение количества банкоматов по территории Краснодарского края на 01.04.2011, %
7(36)
7(3)
1 - Краснодар 3-Армавир 5- Новороссийск 7- Туапсинский район
2(3) 5(7) 4 (4)^ 3(3) 2 - Анапа 4 - Геленджик б - Сочи
8 - Другие муниципальные образования
Источник: составлено авторами по материалам Банка России.
Рис. 4. Количество электронных терминалов в административно-территориальных образованиях Краснодарского края на 01.04.2011, %
За проведение безналичных платежей торговые точки платят банку-эквайеру 1,5-2 % от оборота, проведенного через терминал [12]. Крупные торговые сети в состоянии себе позволить такие платежи, а средний и тем более мелкий ретейловый бизнес - нет.
Банки не выражают заинтересованности в развитии инфраструктуры для проведения безналичных платежей по иным причинам. Для них обслуживание безналичных платежей в магазинах нерентабельно. Установка оборудования для приема карт обходится банку в 500-800 долл. за одно устройство, затем банк платит комиссию платежной системе, что снижает привлекательность инвестиций в эквайринговый бизнес.
Анализируя достаточность инфраструктуры банкоматов и POS-терминалов на территории проведения Олимпийских игр и размещения гостей, нельзя не сказать об инфраструктуре платежных терминалов самообслуживания.
Общее количество этих устройств, расположенных на территории края на 01.04.2011, - 6 380.
В местах проведения игр лидирующие позиции по предоставлению платежных услуг посредством терминалов самообслуживания занимают:
- ОСМП - 62,1 % (980 ед.);
- «Форвард Мобайл» - 26,3 (416);
- «Киберплат» - 10,0 (158);
- «Элекснет» - 1,6 (25).
Перечень услуг, которые можно оплатить посредством платежных терминалов, однороден и представлен главным образом платежами в пользу операторов сотовой связи, интернет-провайдеров и стационарной телефонной связи, поставщиков жилищно-коммунальных услуг. Кроме того, это оплата услуг кабельного и спутникового телевидения, погашение кредитов банка-оператора.
В свете подготовки к Олимпийским играм 2014 г. одной из приоритетных задач становится проведение внутренних и международных денеж-
60 50 40 30 20 10 0
54
46
39
21
26
19
17
11 11 10
6
2
Western Union Contact Anelik ЮНИСТРИМ Migom MoneyGram □ По состоянию на 01.07.2009 ППо состоянию на 01.07.2010
Источник: составлено авторами по материалам Банка России.
Рис. 5. Количество кредитно-финансовых организаций,
являющихся участниками систем денежных переводов, шт.
50 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0
33
32
13
22
13
Система «Банк - клиент»
Интернет-банкинг
Мобильный банкинг
Источник: составлено авторами по материалам Банка России.
Рис. 6. Количество кредитных организаций (филиалов), использующих средства дистанционного доступа к счету на территории Краснодарского края, на 01.04.2011 г
ных переводов. На территории Краснодарского края осуществляют свою деятельность 20 систем денежных переводов. В настоящее время более широкое распространение на территории края получила система перевода денежных средств без открытия счета Western Union. Ее используют 69 % кредитных организаций и филиалов инорегиональ-ных банков. Менее распространенными являются другие системы (рис. 5).
Тарифы на оплату клиентами перевода денежных средств носят дифференцированный характер в зависимости от размера переводимой суммы, валюты, страны получателя (по России, в страны ближнего и дальнего зарубежья). Однако разница между стоимостью перевода в разных системах незначительна. В настоящее время конкуренцию на этом сегменте финансового рынка можно характеризовать как трансформировавшуюся из ценовой в качественную [4, с. 5-11].
Стремление банков развивать розничный бизнес стимулирует внедрение механизмов дистанционного банковского обслуживания. К наиболее популярным можно отнести интернет-банкинг и sms-банкинг (рис. 6).
Системы интернет-банкинга допускают не только стационарное управление счетом из головного офиса клиента, но и мобильное управление с помощью портативного компьютера, подключенного к одному из имеющихся каналов Интернета. На сегодня это один из наиболее динамичных сегментов рынка платежных услуг. Число банков, предоставляющих такие услуги в Краснодарском крае, растет. Так, 32 кредитные организации предоставляли услуги интенет-банкинга на 01.04.2011. До конца года планируют внедрить услугу еще четыре кредитных организации (филиала).
Таким образом, проведенный анализ развития
45
29
I l~I
WAP-банкинг
SMS-банкинг
5
3
банковской инфраструктуры платежно-расчетных транзакций Краснодарского края и территории проведения Олимпийских игр 2014 г. позволил сделать вывод о низком уровне проведения безналичных платежных операций посредством использования банковских карт. Фактором, сдерживающим более широкое применение банковских карт, является недостаточное количество электронных терминалов, а также недостаточная финансовая грамотность населения, выражающаяся в использовании преимущественно зарплатных проектов с целью снятия наличных денежных средств через сеть банкоматов.
Необходимо отметить, что к развитию финансовой инфраструктуры олимпийских объектов подключаются крупные компании. Так, генеральными партнерами 0лимпиады-2014 уже стали Сбербанк России (в категории «Банки и банковские услуги») и международная компания Visa (в категории «Платежные системы»). Между ними подписано соглашение о сотрудничестве и создании новых финансовых сервисов для участников и гостей игр [7].
Планируется сформировать современную инфраструктуру, которая позволит максимально удобно использовать такие сервисы: денежные переводы, оплата услуг, получение наличных и кредитных ресурсов, использование телекоммуникационных услуг. Сбербанк России планирует создать инфраструктуру для приема банковских карт не только в городе-курорте Сочи, но и в олимпийской деревне, в медиацентре, местах проведения соревнований.
Следует отметить, что компания Visa уже имеет серьезный опыт в организации подобных мероприятий, так как являлась официальной платежной системой зимних Олимпийских игр 2010 г. в Ванкувере. Специально на период зимних состязаний компания
организовала сеть банкоматов и установила более 800 терминалов для приема карт на территории проведения игр [9].
Проявление социальной функции института финансового посредничества проследим на примере генеральных партнеров зимней Олимпиады в Сочи: Сбербанк России и международная платежная система Visa. Так для удовлетворения потребностей клиентов в платежно-расчетных услугах выпустили мультивалютную пластиковую карту, особенностью которой является активный кредитный лимит в размере от 20 тыс. до 500 тыс. руб., определяемый индивидуально для каждого клиента.
В результате анализа авторами было выявлено несоответствие наличной банковской инфраструктуры требованиям проведения Олимпийских игр.
По данным журнала «Эксперт», в Сочи должно быть 49 тыс. мест размещения, а сейчас имеется 27 тыс. По итогам 2010 г. количество туристов составило 3,5 млн чел., и 50 % пришлось на летние месяцы, что приблизительно равно 600 тыс. чел. в мес. Таким образом, потенциальный туристический поток в Сочи может составить 1,2 млн чел. Исходя из этого, общее количество банкоматов в городе должно быть равным 800-830.
Конечно, нельзя забывать о Туапсе и Геленджике. В настоящий момент среднемесячное количество туристов в Туапсинском районе составляет около 650 тыс. чел. в мес., а в Геленджике - около 900 тыс. Таким образом, учитывая строящиеся новые места размещения, реальный туристический поток составит около 1 млн чел. в Туапсинском районе и около 1,2 млн в Геленджике (табл. 2).
В настоящее время на территории проведения Олимпийских игр и прилегающих территориях Черноморского побережья России (Сочинский,
Таблица 2
Институциональная насыщенность банковской инфраструктуры олимпийского Сочи в соответствии с реальным туристическим потоком
Город Население, чел. Количество банкоматов, шт. Количество POS-тер-миналов, шт. Прогноз туристического потока, тыс. чел. в мес. Общее количество населения, чел. в мес. Количество чел. на 1 банкомат, чел. в мес. Количество чел. на 1 POS-терминал, чел. в мес. Необходимый темп роста количества банкоматов Необходимый темп роста количества POS-терми-налов
Сочи 415 087 574 1 800 1 200 1 615 087 2 814 897 1,8 5,4
Туапсе 127 415 121 288 1 000 1 127 415 9 318 3 915 4,8 19
Геленджик 90 159 114 312 1 200 1 290 159 11 317 4 135 5,8 20
Итого... 632 661 809 2 400 3 400 4 032 661 5 480 1 847 2,8 9
Ванкувер 2 116 581 2 000 19 000 1 800 3 916 581 1 958 206 - -
Источник: Рассчитано авторами по данным [5].
ФИНАНСОВАЯ АНАЛИТИКА "7/^
проблемы и решения "
Адлерский, Туапсинский, Геленджикский районы) сосредоточено 236 банковских учреждений, что составляет в пиковые периоды летних месяцев 5 000 чел. на 1 банковскую единицу. Однако обычно в современных реалиях с учетом международного опыта проведения подобных форумов на 1 банковскую единицу приходится 1 667 чел. Таким образом, для удовлетворения существующих и потенциальных клиентов в инновационных продуктах и услугах следует открыть дополнительно 472 единицы, доведя их количество до 708 банковских единиц, что приведет к увеличению институциональной насыщенности региона банковскими услугами.
Развитие финансового рынка Краснодарского края должно учитывать глобальный тренд трансформационных процессов в свете преломления социально значимой роли кредитно-финансовых институтов выполнения функции финансового посредничества:
- поддержание высокого уровня сервиса по предоставляемым финансовым продуктам и услугам путем внедрения в практику работы фронт-офисов кредитно-финансовых институтов, международных стандартов обслуживания клиентов. В процессе реализации этой функции выдвигаются требования к банковскому персоналу: знание иностранного языка и предлагаемых продуктов и услуг, обладание высокой стрессоустойчивостью. Банковскому менеджменту следует применять эффективные методы материального стимулирования работников, в особенности сотрудников фронт-офиса, в зависимости от выполнения ключевых параметров бизнес-плана;
- достаточный уровень институциональной насыщенности олимпийского региона и наличие развитой банковской инфраструктуры, которая проявляется в необходимом количестве терминалов самообслуживания, банкоматов, POS-терминалов, современных каналов связи. В связи с ожидаемым большим туристическим потоком должна быть построена развитая банковская инфраструктура во избежание образования огромных очередей, а также для быстрого и своевременного проведения платежных транзакций.
Модернизация банковской инфраструктуры региона, а также территории проведения Олимпийских игр 2014 г. предусматривает реализацию следующих мер.
1. В большинстве инфраструктурных объектов (отели, рестораны, аптеки, магазины, общественный
транспорт, аэропорт и т. п.) целесообразно установить достаточное количество POS-терминалов для проведения безналичных платежей по банковским картам ведущих платежных систем. В первую очередь это касается крупных объектов, таких как крупные торгово-розничные сети, отели, рестораны.
2. На время Олимпиады установить бескомиссионный период на 30 дней во всех банкоматах вне зависимости от принадлежности к какому-либо банку.
3. В целях ликвидации финансовой неграмотности необходима трансляция по телевидению социальной образовательной рекламы в области использования современных платежно-расчетных банковских технологий.
4. Институциональное насыщение банковскими учреждениями следует трансформировать от количественных подходов, выражающихся в достижении количества банковских учреждений в соответствии с мировой практикой в 1 667 чел. на одно банковское учреждение к качественному развитию финансовой инфраструктуры, предусматривающему размещение кредитно-финансовых институтов по типу многофункциональных центров услуг. Все услуги в одном месте должны предоставляться качественно и быстро. Скорость же может быть достигнута за счет внедрения современных 1Т-технологий и сокращения бюрократических проволочек.
Реализация подобных бизнес-моделей, с одной стороны, способна удовлетворить краткосрочные потребности иностранных гостей на период Олимпиады в платежно-расчетных услугах, с другой стороны, будет способствовать созданию условий для реализации устойчивого спроса отечественных частных инвесторов и эффективной инфраструктуры сбыта инвестиционно-финансовых продуктов в долгосрочной перспективе. В результате реализуется экономический эффект в форме:
- снижения издержек на развитие филиальной сети;
- увеличения банковской прибыли за счет перекрестных продаж;
- роста обеспеченности населения финансовыми услугами.
Таким образом, развитие регионального рынка финансовых услуг Краснодарского края в преддверии проведения XXII зимних Олимпийских игр 2014 г. в г. Сочи возможно за счет создания высокотехнологичной банковской инфраструктуры
на основе внедрения инновационных достижений в области IT-технологий, финансовой инженерии, коммуникаций и дистрибуций, а также проведения образовательных мероприятий для населения.
Вместе с тем создание современной финансовой инфраструктуры рынка финансовых услуг является неотъемлемым звеном в формировании имиджа Сочи как регионального финансового центра в совокупности с санаторно-рекреационной составляющей круглогодичного курорта, а Краснодарского края - как делового и культурного центра, региона с благоприятным инвестиционным климатом.
Список литературы
1. Информация о проведении Олимпийских игр в Пекине. URL: http//www. olympic. kz.
2. Лаврушин О. И. Банковское дело: учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. М.: КНОРУС. 2009. 352 с.
3. Макаров В. В. Новая экономика: интеграция рынков финансовых и инфокоммуникационных услуг / В. В. Макаров, В. Л. Горбачев, В. М. Желто-носов. М.: Академия, 2009. 223 с.
4. Овчинникова О. П. Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды / О. П. Овчинникова, Е. К. Самсонова // Финансы и кредит. 2006. № 29.
5. Основные тенденции развития экономики и денежно-кредитной сферы Краснодарского края // ГУ ЦБ по Краснодарскому краю, 2011.
6. Родин Д. Я. Формирование стратегий устойчивого развития коммерческих банков: проблемы теории и методологии. Краснодар: Кубанский государственный аграрный университет, 2010. 300 с.
7. Сбербанк и Visa подготовят высокотехнологичные сервисы к Сочи-2014 // РИА Новости. 2010. URL: http://ria. ru/economy/20100227/211148843. html.
8. Семенюта О. Г. Стратегическое планирование деятельности коммерческого банка на основе методологии сценарного моделирования бизнес-процессов / О. Г. Семенюта, Г. Г. Горынина // Известия ВУЗов. Сев. -Кавказ. регион. 2007. № 3.
9. Сколько потратили в Ванкувере. 2010. URL: http://www. infobank. by/327/itemid/4137/Default. aspx.
10. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации до 2015 года. URL: http// www. cbr. ru.
11. Стратегия развития финансового рынка РФ на период до 2020 года. URL: http//www. cbr. ru.
12. Юрищева Д. Карточки не принимаются // Коммерсантъ. 2010. № 204 (4504). URL: http://www. kommersant. ru/Doc/1532880.
ИЗДАТЕЛЬСКИЕ УСЛУГИ
Издательский дом «ФИНАНСЫ и КРЕДИТ»
занимается выпуском специализированных финансово-экономических и бухгалтерских журналов, а также
монографий, деловой и учебной литературы Минимальный тираж - 500 экз.
По вопросам, связанным с изданием книг, обращайтесь в отдел монографий
(495) 721-85-75 post@fin-izdat.ru
