CC BY
65
ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ
УДК 336.717
СРЕДНИЙ И МАЛЫЙ БИЗНЕС, БАНКОВСКИЙ СЕКТОР:
ОБЩИЙ ПУТЬ РАЗВИТИЯ
© 2009 г. К.С. Бутяев, А.С. Кокин
Нижегородский госуниверситет им. Н.И. Лобачевского sergekons@yandex.ru
Поступила в редакцию 20.10.2008
Рассматриваются отдельные вопросы состояния среднего и малого бизнеса, а также банковского сектора на современном этапе. Средний и малый бизнес освещен в рамках проблемы обеспеченности финансовыми ресурсами. Обзор банковского сектора включает проблемы усиления конкуренции на рынке банковских продуктов и влияние внешних факторов (надзорных органов и мирового финансового рынка). В заключение говорится о необходимости повышения эффективности взаимодействия банка
со средним и малым бизнесом.
Ключевые слова: малый и средний бизнес, банк, организация.
Необходимость содействия развитию среднего и малого бизнеса в настоящее время звучит особенно актуально.
Согласно статистическим данным, количество малых предприятий в России по состоянию на 1 января соответствующего года составило: в 2002 году - 882.3 тыс., в 2003 - 890.9 тыс., в 2004 - 894.6 тыс., в 2005 - 953.1 тыс. и в 2006 - 979.3 тыс. Доля малого бизнеса в производстве валового внутреннего продукта составляет не более 13-15% (2006 г.) [1]. По данным Национального института системных исследований проблем предпринимательства, на 1 октября 2007 года в России было зарегистрировано 1136.28 тыс. малых предприятий, обеспечивавших работой более 9 млн человек, на их долю приходится около 16% ВВП России [2].
В современной экономике промышленно развитых стран 50-60% внутреннего валового продукта (ВВП) приходится на долю малого и среднего бизнеса. Например, доля малых и средних предприятий в ВВП Великобритании, США, Германии колеблется от 50 до 55%, Италии, Франции - около 60% [3]. В 2007 г. в Китае было зарегистрировано 42 млн средних и малых предприятий, включая индивидуальных промышленных и торговых, они составляют более 99% общего количества предприятий и стали важной силой экономического и социального развития страны. Создаваемая ими конечная
клиент, предприятие, развитие, кредит, кредитная
продукция и стоимость услуг равняются почти 60% ВВП страны [4].
Необходимость развития среднего и малого бизнеса обусловлена теми социально-экономическими функциями в экономике страны, которые он выполняет: является составляющей инфраструктуры многих крупных предприятий, источником создания среднего класса, способствует повышению занятости населения и др. Во многих странах в целях содействия развитию данного сегмента бизнеса разработаны государственные программы, направленные в том числе на обеспечение финансовыми ресурсами, созданы банки развития (осуществляющие кредитование малых предприятий). Не исключением является и Россия. В стране создана государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк), одной из задач которого является поддержка среднего и малого бизнеса.
Однако в ходе опроса представителей малого бизнеса по вопросу информированности о государственных и банковских программах поддержки предпринимательства выявлено, что только 73% опрошенных интересуются всем, что связано с государственными и банковскими программами поддержки предпринимательства, 37% считают, что данная информация малодоступна и необходимо делать ее более открытой [5].
По разным оценкам, портфель кредитов малому бизнесу к концу 2007 года составил всего
около 140-180 млрд рублей, или 1.5-2% от общего объема корпоративных займов. Сейчас, по оценкам Минэкономразвития, потребность малого и среднего бизнеса в кредитах оценивается в 750-800 млрд рублей. Соответственно, в России банки удовлетворяют эту потребность не более чем на 20% [6].
Главными источниками финансирования предприятия выступают вложения из собственной прибыли, личные средства собственника предприятия. Кредиты банков используются в качестве источников финансирования в последнюю очередь. В основном малый бизнес вынужден рассчитывать на собственные силы.
При исследовании Всероссийским центром изучения общественного мнения факторов, препятствующих развитию кредитования малого и среднего бизнеса в России, было выявлено:
- наличие скрытых платежей за пользование кредитом;
- короткие сроки погашения банковских кредитов;
- необходимость предоставления имущества в залог;
- сложности с поиском банков, предоставляющих данную услугу [7].
Рассматривая развитие малого и среднего предпринимательства в Нижегородской области, необходимо отметить следующее. Более 50% субъектов малого предпринимательства занимаются торговлей. Остальные субъекты составляют инновационный бизнес, производство, строительство, бытовое обслуживание населения и консалтинг. Процесс создания бизнеса в менее развитых направлениях занимает длительное время. Особое внимание правительством области уделяется инновационным проектам. В качестве мер реализации предлагается бизнес-инкубатор и венчурный фонд. Данные меры в основном ориентированы на вновь создающиеся субъекты, у которых порой выявляется отсутствие специализированных знаний и необходимость проведения консультаций, некоторым необходима помощь в составлении бизнес-планов [8].
Недостаточное количество банков, оказывающих услуги доступного кредитования (приемлемые процентные ставки и банковские комиссии, получение кредита на длительный срок), низкая информационная осведомленность предприятий данного сегмента в финансовых услугах (банковских продуктах), невысокий уровень финансовых знаний у руководителей предприятий являются сдерживающими факторами развития среднего и малого бизнеса.
В последние годы банковская система в Российской Федерации успешно развивается. Ко-
личество действующих кредитных организаций составляет около 1135 (на 01.02.2008 г.). В течение 2007 года наблюдался рост филиалов кредитных организаций (более 190 подразделений) и на 01.02.2008 г. количество банковских подразделений составило 3475. Около 50% кредитных организаций имеют уставной капитал более 150 млн рублей. К концу 2007 года удельный вес прибыльных организаций составил более 98% [9].
В то же время наблюдается активная экспансия иностранных банков. Количество кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, продолжает увеличиваться. Многие из них входят в состав крупнейших по собственному капиталу.
Данная статистика свидетельствует об увеличении количества кредитных организаций (включая подразделения), активном продвижении банков в регионы (расширении филиальной сети) и их устойчивом положении.
По данным исследования «Кредитование малого и среднего бизнеса в России: время выбирать», которое было проведено «Эксперт РА», можно предположить, что рост филиальных сетей крупных федеральных банков замедляется. Общий прирост филиалов и дополнительных офисов (в абсолютном выражении), где возможна выдача кредитов малому и среднему бизнесу, в 2007 году (по сравнению с 2006 годом) составил меньше аналогичного показателя в 2006 году (по сравнению с 2005 годом) [10].
При росте кредитных портфелей банков наблюдается тенденция роста просроченной задолженности, что заставляет банки задуматься о качестве кредитного портфеля и возрастающем кредитном риске. Банки более внимательно относятся к анализу финансового положения заемщика.
Предложение банками своим клиентам системы дистанционного обслуживания с набором основных услуг (совершение операций по счету, предоставление информации о совершенных операциях и прочее), но в различных вариациях, в настоящее время не представляется каким-то новым и нерядовым продуктом (в том числе с использованием возможностей Интернета). По данным Cnews Analytics, на конец 2006 года более 2/3 из 100 крупнейших банков России использовали системы типа «Интернет-клиент». При этом наблюдается постоянный рост клиентской базы, пользующейся данной услугой. В 2003 г. около 17% банков использовали Интернет при предоставлении банковских услуг, в 2006 г. данный показатель составил около 69%
[11]. В 2008 г. сложно найти банк, в котором бы
не использовалась система «Интернет-клиент» (или аналогичная система).
Наличие многофункциональной автоматизированной банковской системы в кредитной организации еще недавно являлось конкурентным преимуществом крупного банка. Теперь наличие данной системы (с функциональными возможностями в том или ином объеме) является необходимым условием существования банка в современных условиях (достаточно привести для примера внедрение скоринговых систем в головных офисах и филиалах кредитных организаций, позволяющих сократить время принятия решения о выдаче кредита).
Предоставление банковских продуктов с использованием банковских карт осуществляется многими банками. Согласно исследованию Национальным агентством финансовых исследований и Всероссийским центром изучения общественного мнения (2007 г.) подавляющее большинство (77%) обладателей банковских карт составляют владельцы зарплатных карт
[12]. Внедрение зарплатного проекта на предприятии, как правило, в основном включает услуги по зачислению заработной платы на банковские карты сотрудников предприятия и позволяет клиенту банка снижать издержки на выплату заработной платы. Развивается услуга предоставления кредитов сотрудникам предприятий, находящихся на банковском обслуживании. Данные продукты требуют постоянного контроля за финансовым состоянием предприятия и изменением заработной платы работников, что влечет значительные издержки при небольших объемах данной услуги.
В настоящее время банками внедрены, как правило, все основные виды банковских продуктов. Продукты становятся все более и более похожими. Финансовая грамотность руководителей предприятия возрастает, потребности клиентов продолжают расти. Насыщаемость регионов подразделениями кредитных организаций увеличивается (например, в Центральном округе составляет более 50% от всех кредитных организаций, Приволжском и Южном округах соответственно 135 и 120 кредитных организаций, в остальных округах в среднем - 60) [13]. На рынок финансовых услуг выходят и некредитные организации, тому способствуют внесенные изменения в федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Все это свидетельствует о возрастании конкуренции на рынке финансовых услуг.
Важная роль в состоянии банковского сектора принадлежит надзорным органам, влияние которых на развитие банка остается значитель-
ным. В частности, в рамках законодательства по противодействию легализации, отмыванию доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, на банки возложены обязанности по идентификации клиентов, мониторинга совершаемых ими операций, выявлению схем «обналичивания» средств и борьбе с «плохими» клиентами. Выполнение банками данных обязанностей не ведет к повышению лояльности клиентов, а увеличивает внутрибанковские расходы.
В условиях разразившегося на мировом финансовом рынке кризиса наблюдается уменьшение внешних источников кредитования российских банков. Актуализируется проблема обеспечения банковской системы долгосрочными ресурсами. Одним из источников увеличения пассивов банка в сложившейся ситуации является увеличение неснижаемых остатков на счетах клиентов.
Таким образом, в условиях возрастания конкуренции в банковском секторе, пристального внимания надзорных органов за банковскими операциями, наличия внешнего источника (мировой финансовый рынок) негативного воздействия на ресурсную базу банков дальнейшее развитие банков возможно при выполнении следующих целей:
- удержание существующих и привлечение новых клиентов;
- сокращение затрат на осуществление бизнес-процессов банка.
Средствами достижения данных целей могут являться: снижение процентных ставок, комиссий, изменение продуктового ряда (создание новых, совершенствование существующих продуктов), разработка новых технологий бизнес-процессов, развитие новых отношений с клиентами, а также сокращение затрат на разработку, внедрение и сопровождение банковских продуктов. В то же время необходимо учитывать состояние среднего и малого бизнеса, его потребность в финансовых услугах и наличие большого потенциала его дальнейшего развития. Выбор и описание технологии повышения эффективности взаимодействия банка со средним и малым бизнесом является предметом дальнейшего изучения.
Список литературы
1. Приоритетные направления деятельности общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России» на 2007-2010 годы // Гильдия предпринимателей: http://www.gildia-obninsk.ru (дата обращения
28.09.2008).
2. Динамика развития малого предприниматель-
ства в регионах России в январе - сентябре 2007 года // Национальный институт системных исследований проблем предпринимательства: http://www.nisse.ru
(дата обращения 28.09.2008).
3. Ильин И.Е. Малый бизнес в России: пробле-
мы и перспективы // Банковское кредитование. 2008. № 2: http://financier.consultant.ru (дата обращения
28.09.2008).
4. Газета Жэньминь жибао он-лайн 28.06.2007: http://yandex.ru (дата обращения 28.09.2008).
5. Козлова Н. Малый бизнес: современная мифология // Банки и деловой мир. 2008. № 4: http:// financier.consultant.ru (дата обращения 28.09.2008).
6. Картуесов А. Малый и средний бизнес: путь наверх // Банки и деловой мир. 2008. № 4: http:// financier.consultant.ru (дата обращения 28.09.2008).
7. Смирнов И.Е. Кредит-Россия 2007: в русле новых тенденций // Банковское кредитование. 2008. № 3: http://financier.consultant.ru (дата обращения 28.09.2008).
8. Цветков В. Банки станут роднее // Курс. 2008. № 34 (808).
9. Боровикова Е.В. Управление финансовым потенциалом банковского сектора: мониторинг и направления развития // Финансовый вестник. 2008. № 6: http://financier.consultant.ru (дата обращения
28.09.2008).
10. Зурова В.Б. Организация кредитования малого и среднего бизнеса в крупном сетевом банке // Банковское кредитование. 2008. № 3: http://financier. consultant.ru (дата обращения 28.09.2008).
11. Зарипов И.А. Электронные банковские услуги: современные тенденции // Организация продаж банковских продуктов. 2007. № 4: http://financier. consultant.ru (дата обращения 28.09.2008).
12. Зачем россиянам пластиковые карты // Ведомости. 20.07.2007. № 133 (1907).
13. Полетаева Н.С. Региональная экспансия банков // Банковский ритейл. 2008. № 1: http://www.mbka.ru (дата обращения 28.09.2008).
MEDIUM AND SMALL BUSINESS, BANKING SECTOR: COMMON WAY OF DEVELOPMENT
K.S. Butyaev, A. S. Kokin
Some issues concerning the situation of medium and small business, as well as the banking sector are discussed. Medium and small business is considered from the point of view of its financial security. The review of the banking sector includes some problems that arise with the growing competition in the market of banking products and the influence of external factors (supervising authorities and world financial market). In conclusion, the need to increase the efficiency of interaction between the banks and medium and small business is discussed.
