CC BY
106
УДК 338(470.344)
Э.С. НИКОЛАЕВА
ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ БАНКОВ С СУБЪЕКТАМИ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА ЧУВАШИИ
Ключевые слова: банк, малый и средний бизнес, банковские услуги, поддержка малого предпринимательства, проблемы и перспективы сотрудничества банков с субъектами малого и среднего бизнеса, комплексное банковское обслуживание.
Рассмотрены основные тенденции развития малого и среднего бизнеса Чувашской Республики. Выявлены первостепенные направления взаимодействия предприятий малого и среднего бизнеса региона с банковской системой. Определены перспективы развития на рынке комплексного обслуживания банками малого и среднего бизнеса Чувашии.
E.S. NIKOLAEVA INTERRELATIONS OF BANKS WITH THE SUBJECTS OF SMALL AND MEDIUM - SIZED BUSINESSES IN CHUVASHIYA
Key words: bank, small and medium-sized businesses, banking services, small scale enterprise support, problems and perspectives of banks cooperation with the small and medium-sized businesses, integrated banking services.
Here are observed the main directions of small and medium-sized businesses development in Chuvashiya. The paramount directions of small and medium-sized businesses region enterprises cooperation with the banking system are exposed. The perspectives of development in the market of banking complex service of small and medium-sized businesses in Chuvashiya are determined.
В программе социально-экономического развития Чувашской Республики одной из приоритетных задач правительства ЧР определено развитие малого и среднего бизнеса как рыночного института, обеспечивающего формирование конкурентной среды, самозанятость населения и стабильность налоговых поступлений.
Основными структурами, оказывающими поддержку малому и среднему бизнесу в республике, являются: Министерство экономического развития и торговли; Республиканский Фонд поддержки малого предпринимательства; ГУП «Республиканский бизнес-центр»; Республиканский сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Согласие».
Приоритетными направлениями бюджетной политики республики на ближайшие три года являются поддержка инвестиционной и инновационной деятельности, стимулирование малого бизнеса, повышение конкурентоспособности экономики.
В рамках развития инновационно-ориентированной среды в 2006 г. был создан бизнес-инкубатор в Чебоксарах. Целью создания и развития системы бизнес-инкубаторов является обеспечение благоприятных условий для устойчивого развития малого предпринимательства.
На примере республики ставится задача сформировать и отработать технологию создания инновационных площадок в стране. Это проект «Качество» по созданию Республиканского научно-технологического комплекса в г. Чебоксары, проект по созданию технопарка «ХимЭк» в г. Новочебоксарск, проект «Вурнарский» по созданию мини-технопарка в пос. Вурнары, проект «Бигор» по созданию биопарка в Шумерлинском районе.
Безусловно, оценивать роль малого бизнеса в экономической жизни необходимо не только по количеству действующих компаний, но и по объему производимой продукции и рентабельности. Малые предприятия демонстрируют прирост объема продукции, За период 2005-2007 гг. прирост объема продукции составил 230%, прирост числа занятых в малом и среднем бизнесе в 7 раз больше прироста числа занятых на крупных предприятиях [6]. Эти показатели свидетельствуют об опережающем росте производительности труда на малых предприятиях Чувашии.
Дополнительным показателем экономической самостоятельности малого предпринимательства является удельный вес прибыльных малых предприятий в общем числе малых предприятий по сравнению с крупными.
Показатель важен и потому, что свидетельствует о стабильности развития сектора малых предприятий. Доля прибыльных малых предприятий в Чувашской Республике имеет устойчивую тенденцию роста (в среднем 0,74% в год), а по крупным предприятиям, напротив, наблюдается падение доли прибыльных предприятий на 7% за год [7].
Несмотря на преимущество малых предприятий перед крупными по доле прибыльных предприятий, уровень рентабельности малого бизнеса значительно ниже. В целом рентабельность малых предприятий Чувашии меньше в 7 раз и составляет 1,8%, а крупных - 13,2% [7].
Картина развития малого бизнеса могла быть другой, если бы удалось реализовать предпринимательский потенциал республики. По данным опроса Российского независимого института социальных и национальных проблем, проведенного в 2003 г., около 10,5% граждан республики были готовы открыть свое дело. Исследования института открытой экономики в 2004 г. дают похожие данные: как минимум, 9,6% экономически активного населения Чувашии может стать предпринимателями.
Основное бремя и основные доходы от финансового обслуживания малого бизнеса приходятся на банки. Именно банк в любой развитой экономике осуществляет основную массу кредитования и инвестирования в малый и средний бизнес, несет основные риски и оказывает основные сопровождающие финансовые и информационные услуги.
Уровень интенсивности потребления банковских услуг малым бизнесом Чувашской Республики значительно уступает уровню деловой активности чувашских предпринимателей в целом на рынке банковских услуг. В 2008 г. малые предприятия Чувашии реже остальных работали с ценными бумагами, пользовались услугами банков по инкассации, получали кредиты, размещали свои средства на банковских депозитах. Динамика востребованности малым бизнесом банковских услуг пока отстает от динамики эффективности работы малых предприятий. Тем не менее малые предприятия активизировали свое сотрудничество с банками по таким направлениям, как работа с пластиковыми карточками, приобретение векселей. Возросла доля малых предприятий, пользующихся электронными системами связи «Клиент-банк».
Основными услугами, вокруг которых выстраивается взаимодействие малых предприятий и банков, продолжают оставаться открытие и ведение расчетного счета и кассовое обслуживание. Этими услугами сегодня пользуются более 90% предпринимателей Чувашии. Остальные услуги реже используются предпринимателями в их хозяйственной практике [8].
Третьей по степени популярности в среде малого бизнеса банковской услугой является обращение за консультациями к специалистам банков, а также услуга электронной системы связи предприятия с банком («клиент-банк»), которой сегодня пользуется 46% малых и средних предприятий Чувашии [8].
Достаточно активно предприниматели обращаются в банки за получением краткосрочных кредитов. Быстрыми темпами развивается рынок пластиковых карт. Темпы прироста пользователей пластиковых карт среди малых предприятий составляют приблизительно 8% в год [8].
Достаточно хорошую информационную базу имеют такие услуги, как долгосрочные кредиты и депозиты. Большинство предпринимателей знакомы с условиями предоставления этих услуг, несмотря на то, что пользуются ими реже.
Вексельный кредит, операции с банковскими векселями, овердрафтное кредитование находятся в стадии развития. Продвижению банковских услуг в среде малых предприятий будет способствовать комплексная информационная политика, когда вместе с банковскими услугами предоставляется информация и о производных услугах. Например, если это операции с банковскими векселями, то предоставляется информация о возможности вексельного кредитования. Однако информация о вексельном кредитовании может выдаваться и в рамках предоставления отдельных видов кредитов.
Для анализа эффективности взаимодействия банка с малыми и средними предприятиями необходимо учитывать быстрое динамичное развитие данного сектора экономики и возможные направления формирующегося в этой среде спроса. Наиболее востребованными в данном секторе будут оставаться банковские операции по обслуживанию расчетного счета и кассы. Учитывая темпы прироста малых предприятий в Чувашии, можно рассчитать объем увеличения потребления этих услуг в банках республики.
Консультации специалистов банка порой не воспринимаются предпринимателями как специализированная услуга. Тем не менее именно расширение этого сектора услуг позволяет банку более эффективно налаживать взаимодействие с руководителями малых предприятий.
Выравнивание банков по уровню предоставляемых услуг для малого бизнеса приводит к росту такого фактора, как случайный выбор банка, оказавшегося в нужное время рядом. Около 12% малых предприятий Чувашии стали клиентами своих банков благодаря стечению обстоятельств. Только с одним банком работают 59% малых предприятий Чувашии. Треть предприятий малого и среднего бизнеса взаимодействует с двумя банками и еще 8% сотрудничает одновременно с тремя банковскими структурами [8].
Выявление структуры мотивации выбора банка представителями малого и среднего бизнеса позволяет корректировать стратегию банка по привлечению новых клиентов.
Решающей интегральной характеристикой оценки банка является его надежность. Второй важной составляющей оценки банка выступает его репутация, хотя по-прежнему малый бизнес в силу своей мобильности и неустойчивости больше сориентирован на выгодное сотрудничество с банком, чем на организацию стратегического партнерства.
Сегодня наиболее сильным рычагом воздействия на малый бизнес становится кредитная политика банка. Процентная ставка по кредитам выступает решающим фактором выбора банка для 61% малых и средних предприятий Чувашии [8].
Помимо роста интереса к кредитованию увеличивается значимость качества банковского сервиса для малых и средних предприятий. В представлении руководства малых предприятий сервис оценивается сквозь призму двух показателей: работа персонала и удобство расположения банка.
При взаимодействии с персоналом наибольшее значение для руководителей малых и средних предприятий имеет оперативность обслуживания и компетентность сотрудников банка. Руководитель малого бизнеса чаще, чем руководители крупных предприятий, самостоятельно взаимодействует с работниками банка даже по текущим вопросам. В результате этого предъявляются повышенные требования к работе персонала банка.
Таким образом, решающее значение при выборе банка имеют интегральные, имиджевые характеристики банка: его надежность и репутация. Большое значение для клиентов - представителей малого и среднего бизнеса - играет сервисное обслуживание. Клиенты банков предъявляют повышенные требования к качеству
обслуживания персонала. Для привлечения клиентов малого и среднего бизнеса необходимо совершенствовать кадровую политику банка и работу с персоналом.
Стратегии работы с предприятиями малого и среднего бизнеса, реализуемые сегодня банками Чувашской Республики, свидетельствуют о появлении в этой среде понятия комплексного обслуживания по факту приобретения нескольких услуг. Двумя услугами - обслуживанием расчетного счета и кассовыми операциями - пользуются 28% малых предприятий Чувашии. Одновременно три вида услуг используют еще 21% малых предприятий. Четыре или пять банковских услуг одновременно сегодня используют 15-16% предприятий и еще 11% предприятий использует шесть и более услуг.
Сегодня в малом бизнесе Чувашии наиболее высокий спрос фиксируется на такой форме сотрудничества с банком, как получение возможности работать с персональным менеджером, отвечающим за весь комплекс банковских услуг для предприятия. Создание такой системы контактов с клиентами позволяет руководителю малого предприятия экономить свое время и получать компактную интегрированную информацию от одного представителя банка, избегая необходимости обращаться в разные отделы банка.
Таким образом, существующая практика взаимодействия малых предприятий и банков способствует развитию комплексного обслуживания. Однако в центре комплексного подхода должен лежать индивидуальный и оперативный подход к работе с клиентом на основе создания службы менеджеров по продажам.
Важнейшими элементами привлечения внимания к комплексному обслуживанию являются кредитная политика банка, использование пакета услуг как одного из условий получения льготного кредита, снижения залоговых требований.
Литература
1. Закон Чувашской Республики от 25 мая 2004 г. № 8 «О государственной поддержке инвестиционной деятельности в Чувашской Республике».
2. Указ Президента ЧР от 6 марта 2002 г. № 51 «О мерах по усилению государственной поддержки молодых граждан в Чувашской Республике».
3. Указ Президента ЧР от 3 марта 2003 г. № 19 «Об ускоренном развитии малого предпринимательства в Чувашской Республике».
4. Республиканская программа государственной поддержки малого предпринимательства на 2005-2010 годы.
5. Постановление Правительства ЧР от 25 апреля 2003 г. № 101 «О порядке субсидирования лизинговых платежей субъектам малого предпринимательства».
6. Социально-экономическое положение Чувашской Республики в 2007 году: докл. / Чуваш-стат. Чебоксары, 2008.
7. Социально-экономическое положение Чувашской Республики в 2008 году: докл. / Чуваш-стат. Чебоксары, 2009.
8. Социально-экономическое положение Чувашской Республики в январе-мае 2009 года: докл. / Чувашстат. Чебоксары, 2009.
НИКОЛАЕВА ЭЛЬЗА СЕРГЕЕВНА - старший преподаватель кафедры экономики и управления, Канашский филиал Чувашского государственного университета, Россия, Канаш (elzanikolaeva@rambler.ru).
NIKOLAEVA ELZA sErGEEVNA - senior teacher of Chair of Economics and Management, Kanash Branch of Chuvash State University, Russia, Kanach.
