CC BY
161
УДК 336.717 И.Ю. Трофимцев
СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА КАК ПРЕДПОСЫЛКА АКТИВИЗАЦИИ ИННОВАЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
В статье рассмотрены современные характеристики и тенденции развития банковского бизнеса с точки зрения выявления причин активизации инновационной деятельности коммерческих банков. Проанализированы процессы финансовой глобализации (интернационализации), дерегулирования, нарастания глобальной конкуренции на рынке банковских услуг, возрастания рисков, компьютеризации, финансовых инноваций и инжиниринга в банковском бизнесе.
Эффективная банковская система рассматривается нами как один из важнейших факторов обеспечения глобальной конкурентоспособности России. Банковский бизнес усложнился и обогатился многочисленными новшествами в деле обслуживания корпоративных и индивидуальных клиентов. Новые, оригинальные виды операций, услуг и технологий возникли благодаря сложному соче -танию причин, влияющих на спрос и предложение денежного капитала [1], [2], [3], [4]. В связи с этим эксперты [5] выделяют ряд тенденций развития мировой банковской системы, состоящих в повышении требований и норм к деятельности банков и, как следствие, унификации и стандартизации национальных законов о банковской деятельности согласно международным стандартам банковского дела. В соответствии с Базельским соглашением вырабатываются единые стандарты оценки и анализа финансового состояния коммерческих банков органами банковского надзора. Иностранный капитал внедряется в банковские секторы развивающихся стран. При этом преобладает стратегия минимизации издержек (географический аутсорсинг, инвестиции в технологии, слияния и поглощения).
Важнейшими характеристиками современного банковского бизнеса являются финансовая глобализация (или интернационализация), дерегулирование банковского рынка, нарастание глобальной конкуренции на рынке финансовых/банковских услуг, возрастание рисков, компьютеризация, финансовые инновации и инжиниринг.
Мировой финансовый рынок включает в себя рынки капитала (90 трлн долл.), ценных бумаг (30 трлн долл.), финансовых гарантий (около 20 трлн долл.) и валютных операций до 900 млрд долл. в день. Заимствования на мировом рынке капиталов, по данным Всемирного банка, превысили 1300 млрд долл. в год. Этими гигантскими суммами в Интернет-среде в кратчайшие сроки распоряжаются глобальные инвестиционные фонды и транснациональные компании (ТНК). Вторичный рынок ценных бумаг близок к 100, а общая сумма финансовых трансакций - к 500 трлн долл. в год [4].
Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, синдицированное кредитование, организация крупных акционерных обществ - осуществляются сегодня не отдельным банком, а в рамках согла-
шения между несколькими ведущими банками. Происходит концентрация и централизация банковского капитала. Крупный банковский капитал сращивается с промышленным путем скупки, выпуска и размещения банками акций промышленных компаний, участия банков в учреждении новых предприятий. В свою очередь, промышленные монополии внедряются в банковское дело, покупая акции банков и учреждая новые банки под своим контролем. В результате трансформируется роль кредита. Возрастает значимость банковских услуг по обслуживанию внешнеэкономической деятельности, в сфере финансового консалтинга, информационных технологий и управления активами с использованием Интернета. Именно финансовая глобализация, на наш взгляд, способствует распространению инновационных банковских продуктов, услуг и технологий, развитию конкуренции на новом техникотехнологическом уровне, изменению структуры самой банковской сферы, свидетельством чему является волна слияний и поглощений.
Дерегулирование банковского рынка заметно обострило фактор конкуренции, когда в конце 1960-х гг. в мире были отменены такие ограничения и запреты в области финансовой деятельности, как:
- территориальная экспансия банков (открытие новых учреждений, расширение филиальной сети, создание холдингов и т.п.);
- регулирование процентных ставок и тарифов на финансовые услуги (отмена предельных ставок по активным и пассивным операциям);
- введение в практику новых финансовых инструментов и новых видов обслуживания (например, открытие так называемых «гибридных» счетов, сочетающих характеристики текущего счета (счета до востребования) и срочного счета, предполагающего получение процентов владельцем счета);
- запрет на выполнение операций с корпоративными ценными бумагами для коммерческих банков, который был отменен, в частности, в США.
В свое время эти законодательные ограничения вводились, чтобы оградить банковский бизнес от чрезмерного риска, разрушительной конкуренции, опасности лавинообразного развития банкротств.
В России процесс дерегулирования проходил в конце 1980-х гг. в форме резкого перехода от централизованной «монобанковской» системы к децентрализованной двухуровневой банковской системе. При этом были введены требования к достаточности банковского капитала, ликвидности, управлению рисками, усложнялся порядок регистрации банков, вводились повышенные требования к учредителям и другим участникам банков и т.д.
Дерегулирование и либерализация законодательства в мировой банковской практике способствовали накалу борьбы внутри отдельных групп финансовых посредников и между ними. «Оптовые» банки, обслуживающие корпоративных партнеров и состоятельных клиентов, начали преобразовываться в «розничные» институты с целью привлечения населения и мелких фирм, аккумулируя мелкие сбережения, предоставляя потребительские и ипотечные ссуды, а также предлагая частным клиентам широкий спектр новых банковских услуг.
Обострилось соперничество банков и специализированных кредитных институтов, выполнявших отдельные банковские операции: денежные расчеты, краткосрочное кредитование, операции с пластиковыми карточками, ведение текущих счетов, прием средств во вклады и т.д. Сегодня практически все финансово-промышленные группы в России выполняют те или иные виды банковских операций и услуг, некоторые имеют в своем составе банки.
Нарастание глобальной конкуренции на рынке финансовых/банковских услуг привело к тому, что, с одной стороны, зарубежные банки выступают поставщиком «длинных» денег, так необходимых российскому реальному сектору экономики, примером внедрения инноваций и цивилизованного ведения бизнеса, но, с другой стороны, происходит значительный отток клиентуры из сферы действия отечественных банков.
Финансовая глобализация (интернационализация), дерегулирование банковского рынка, нарастание глобальной конкуренции на рынке финансовых/банковских услуг обусловили возрастание рисков в банковском бизнесе. Наиболее актуальными видами рисков в свете инновационной банковской деятельности нам представляются операционный риск и риск адекватного корпоративного управления, рыночный риск, коммерческий риск, риск разрыва ликвидности и несбалансированности структуры активов и пассивов. В России в число существенных факторов рисков банковской деятельности следует включить также незавершенность проводимых Банком России реформ бухгалтерского учета и отчетности кредитных организаций, несовершенство действующего банковского законодательства в части обеспечения прав кредиторов и пруденциального надзора за деятельностью кредитных организаций, низкую капитализацию значительного числа российских банков, диспропорции в развитии региональной банковской системы. Расширение сферы деятельности банков за пределы национальных границ, создание сети зарубежных филиалов и рост числа иност-
ранных банков на территории России провоцируют дополнительные риски, внешние и внутренние. Это, в свою очередь, вынуждает банки разрабатывать новые схемы обслуживания клиентов, прибегать к комбинированным видам услуг в сочетании со страховыми и др.
Внедрение компьютеризации, финансовых инноваций и инжиниринга [6], [7] в банковский бизнес мы также рассматриваем в рамках глобализации бизнес-процессов.
В последнюю четверть XX в. в результате масштабных мирохозяйственных перемен на финансовом рынке (вслед за аналогичным процессом на товарном рынке) был создан его новый сектор — рынок производных финансовых продуктов-инструментов (финансовых контрактов). Сюда относятся фьючерсы, опционы, свопы, а также их комбинации, реализующие синергический эффект. Сочетание классических финансовых продуктов-инструментов с производными финансовыми продуктами-инструментами, состязательность операций реального (кассового, наличного) и срочного рынков, новая технологическая база для совершения сделок формируют современные частные финансовые рынки, а основой их развития является непрерывный рост богатства (имущества) инвесторов (населения, реального сектора экономики).
В России производные финансовые инструменты, являясь объектом гражданского права в соответствии со статьей 128 ГК РФ, становятся способом перераспределения капитала. Они еще не получили своего четкого определения в гражданском законодательстве. Прямого указания на то, что банки работают на срочных рынках (форвард, опцион, фьючерс, своп и производные от них), в законодательстве нет, поэтому эти банковские инновации рассматриваются как «иные сделки».
Изменения глобальной финансовой среды и банковского дела тесно взаимосвязаны с созданием единого информационного поля. Глобальная интернетизация мирового сообщества предъявляет особые условия и требова-ния к внедрению инноваций, в том числе и в банковской сфере [3], [8]. Высокие компьютерные, инновационные технологии, в свою очередь, являются предпосылкой для глобализации финансовой сферы [4].
Информационно-вычислительные системы (ИВ С) широко используются сегодня как основное средство реализации бизнес-процессов. От работоспособности этих систем зависит деятельность многих финансовых институтов, банков, компаний, работающих в сфере электронной коммерции Интернет-трейдинга, обычных предпринимателей и частных лиц. Эта зависимость столь велика, что временный сбой в функционировании ИВС порой способен поставить под вопрос не только репутацию финансово-кредитной организации и ее клиентов, их долю на рынке, но и само их существование.
Трансграничность автоматизированных банковских систем (АБС) можно рассматривать и как фактор глобализации, и как фактор развития конкуренции. Среди компонентов АБС, доступ к которым предоставляется
через открытые сети (что и обусловливает потенциально высокую уязвимость сервисов), можно назвать банк-клиент, интернет-клиент, офис-удаленный менеджер, головной офис-региональные офисы/отделения, интернет-трейдинг.
В этой связи Г.С. Панова указывает на новые тенденции развития мировой банковской системы в XXI веке [2]:
- виртуализация банковской системы, когда целая отрасль экономики - мировая банковская система - дрейфует из физического мира в мир виртуальной реальности;
- миниатюризация банков.
Микробанки могут стать глобальными игроками на финансовом рынке XXI века благодаря интернет-технологиям, имея лишь небольшие офисы и подчиняясь в своей деятельности законодательствам сразу нескольких стран. Они смогут выполнять широкий спектр банковских операций и услуг практически из любой точки земного шара, существуя полностью в киберпространстве -это так называемые виртуальные банки для обслуживания виртуального мира.
По вопросу востребованности электронных денег будущего развернулась серьезная дискуссия [9], [10], [11], [12]. Одни считают, что электронная форма банковских операций позволяет контролировать перевод гражданами денежных средств и пресекать попытки уклонения от налогов. Другие считают, что из-за огромного числа осуществляемых банками операций и офшорных режимов именно благодаря интернет-технологиям, позволяющим проводить банковские операции параллельно из разных точек земного шара, можно уйти от национального банковского контроля и надзора. Экспансия ведущих мировых банков в обеих формах (офлайновой и онлайновой) имеет для национальных банковских систем развивающихся стран одинаковые последствия. Сильные иностранные банки снимают сливки, привлекая самых надежных клиентов (как состоятельных индивидуальных вкладчиков, так и дочерние компании крупных западных корпораций) и сосредоточивая в своих руках высокоприбыльные операции по финансированию экспорта. Местным же банкам остается более рискованный бизнес, за счет чего повышается общий уровень системного риска в банковской сфере. Обострение конкуренции вынуждает ведущие национальные банки уделять серьезное внимание новым технологиям и создавать свои интернет-подразделения.
Использование сетевых денег предполагает клиринг и участие банков, поскольку они построены на принципе предоплаты. Однако и в этой группе цифровых наличных развиваются потенциально опасные для банков денежные субституты - это так называемые «подарочные деньги» (gift money). Сейчас «подарочные деньги» используются, в основном, для приобретения товаров в Интернет-магазинах, к ним относятся такие системы, как Flooz (www.flooz.com), Beenz (www.beenz.com), Cybergold (США) и iPoints (Великобритания). Клиенты получают такие деньги не на основе средств, внесенных на банковский депозит, а в качестве приза за покупку товаров и ус-
луг у Интернет-продавцов. Например, в системе Flooz покупатель получает по электронной почте «подарочный сертификат» после совершения покупки в Интернет-магазине. Этими сертификатами можно обмениваться с другими пользователями Интернетом и на них можно осуществлять покупки в магазинах, поддерживающих систему Flooz (в обороте сейчас находится около 5 миллионов Flooz-сертификатов). Некоторые разновидности подарочных денег, например, «кибердоллары» системы Cybergold можно конвертировать в наличные деньги. Аналогом «подарочных денег» являются «наградные километры», начисляемые авиакомпаниями часто летающим пассажирам, дисконтные талоны в некоторых продуктовых магазинах и др. Например, компания America Airlines для своих пассажиров начисляет «мильные очки» (mileage points), которые можно использовать для покупки товаров и услуг через крупнейший в мире портал America OnLine (AOL) [13].
Рассмотренные нами тенденции развития мировой банковской системы и условие/требование конкурентоспособности России предполагают адекватное развитие российской банковской системы, в которой заметны свои тревожные тенденции:
- переключение крупнейших российских корпоративных клиентов на кредиты западных банков, в результате чего доходы по самым крупным кредитным операциям остаются за пределами страны;
- сужение банковской процентной маржи (разницы между доходностью активов и стоимостью пассивов) из-за общего падения уровня ставок в российской экономике и высокой рыночной конкуренции между банками;
- падение курса валют по отношению к рублю как негативная тенденция для между народных банков;
- незначительное, но уменьшение рентабельности банков. Способы повышения рентабельности сейчас развиваются.
Как известно, для банковской системы РФ характерны доминирующее положение банков с государственным участием (Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Газпромбанк и др.) [14] и высокий уровень концентрации активов банковской системы. Число банков с участием иностранного капитала в относительном выражении невелико. Крупные же частные банки входят в состав финансово-промышленных групп и, как правило, ориентированы на обслуживание их денежных потоков (так называемые кэптивные банки).
Относительно незначительный размер банковской системы России делает ее подверженной влиянию общей ситуации в экономике. По прогнозным оценкам, в период до 2010 года экономика страны будет развиваться в заведомо худших условиях, чем в посткризисные 1999-2003 гг., из-за действия четырех групп угроз:
- внешние, прежде всего, снижение мировых цен на нефть;
- макроэкономические, связанные с развертыванием базового противоречия экспортно-сырьевой модели российской экономики;
- структурные, обусловленные вероятным ухудшением условий развития в опорных секторах российской экономики;
- институциональные [3].
Предложения экономистов и политиков по выходу из создавшегося положения зачастую расходятся. Одни ратуют за сверхприбыльную банковскую систему, чтобы именно банковская система потянула за собой остальные сегменты российской экономики [15]. Такой подход представляется утопическим из-за нереальности массированных финансовых вливаний в банковскую среду и экспортно-сырьевой направленности экономики. Менее революционным и более прагматичным, на наш взгляд, является предложение экономистов решать проблему конкурентоспособности банковской системы снизу, с регионов. Если не считать Москву, Санкт-Петербург и ряд промышленных центров, то банковское обслуживание в целом по стране развито неудовлетворительно. До сего времени в ряде регионов существует проблема отсутствия банков либо их столь мизерное количество, что можно говорить о монополизации банковского рынка и отсутствии конкуренции. Банк-монополист диктует условия для своих клиентов [2].
Усугубляется ситуация тем, что фискальная отчетность, предоставляемая заемщиками, не всегда соответствует действительности. В результате размеры резервов, создаваемых банками согласно Инструкциям ЦБ РФ, не покрывают рисков. Решение возможно в случае постепенной легализации бизнеса, транспарентности отчетности и создания кредитных бюро, очевидцами чего мы являемся. На наш взгляд, в России активно решается ряд политических и экономико-правовых проблем, содействующих инновационной активности банковского бизнеса:
- вопрос о собственности на банковский капитал;
- место банков с иностранным участием;
- роль государства в регулировании банковской деятельности;
- обеспечение конкурентоспособности российских банков в условиях глобализации и всеобщей информатизации (интернетизации), в том числе в связи с предстоящим вступлением России в ВТО;
- формирование совершенно новой банковской инфраструктуры, связанной с диверсификацией банковской деятельности;
- разработка критериев и показателей оценки эффективности банковского бизнеса и банковской системы в целом и ее двух уровней;
- уточнение не только целей, но и границ банковской деятельности, когда классические банковские операции перестали быть монополией только банков. Дискутируется вопрос о возможности разрешить коммерческим банкам, как это делается в ряде зарубежных стран, заниматься такими «запрещенными» для денежно-кредитных институтов видами деятельности, как торговля, производственная и страховая деятельность;
- дальнейшее развитие правового обеспечения банков-
ской деятельности в области кредитования и денежных операций, страхования вкладов граждан, состоятельности кредитных учреждений. С 2005 года в России появится новый финансовый институт - банки-агенты. Госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) в конце февраля 2005 года объявила конкурс среди банков на этот статус. Аккредитовавшись в агентстве, они смогут выступать в качестве организаций, выплачивающих долги обанкротившихся банков [16].
В самом банковском деле, в модели развития банков неизбежно должны произойти изменения. Единого подхода нет. Ряд экономистов предлагает искать решение в стандартизации банковской системы и единой доминирующей модели банка, хотя сама модель видится ими по-разному:
-банк, стремящийся к захвату наиболее прибыльных сегментов банковского рынка и оптимизации своего размера. Характерным явлением в этой связи становится слияние, поглощение, формирование «мегабанков»;
-универсальный банк, диверсифицирующий свои продукты и услуги;
-мультиспециализированный банк;
-банк, индустриализирующий свои технологии; -виртуальный банк; микробанк;
-банк-аналитик, ориентирующийся на удовлетворение потребностей своих клиентов и устойчивое развитие.
Построение модели, единой для всех банков, вряд ли возможно из-за многообразия уже действующих типов банков, неустойчивых экономических, политических и социальных условий, в которых они функционируют. Кроме того, банковская отрасль подвержена опасности возникновения избыточных мощностей из-за большого и все растущего числа финансовых институтов, оказывающих услуги, сходные с банковскими.
В ближайшее время могут усилиться процессы образования скрытых банковских холдингов, в результате чего изменится конфигурация российской банковской системы. Активизировались процессы публично проводимых слияний и присоединений. К самым крупным из них можно отнести приобретение Промстройбанком Санкт-Петербурга Уралпромстройбанка с его 17 филиалами в Свердловской области, присоединения банка «Первое ОВК» к «Росбанку» и дочернего банка «Моснарбанка» к банку «Ев-рофинанс», слияние «Автобанк-Никойла» и «Уралсиббан-ка». Особо следует отметить образование банковской группы «Союз» в результате присоединения к банку «Ингос-страх-Союз» АвтоГАЗбанка, Сибрегионбанка и Народного банка сбережений.
В настоящее время Росбанк консолидируется с банками группы ОВК с целью создания уже в 2005 году крупнейшего в стране частного розничного банка с сетью свыше 500 отделений и филиалов от Калининграда до Сахалина. Объединенный Росбанк станет мощным финансовым институтом с широкой и универсальной линейкой банковских продуктов, сочетающим передовой опыт и
технологии работы с корпоративной клиентурой и самые разнообразные финансовые услуги населению. Росбанк планирует активно развивать потребительское кредитование. Так, с осени 2004 г. начато продвижение на рынок ипотечныхпрограмм [17].
Активизировался процесс концентрации и централизации капитала. Число банков с капиталом свыше 5 млн евро увеличилось за девять месяцев 2004 года на 51 единицу и превысило треть от общего числа кредитных организаций. Тогда как за весь 2002 г. количество банков с капиталом свыше 5 млн евро выросло только на 22 единицы. Концентрация активов и капитала в крупнейших банках сопровождается их экспансией в регионы. При этом почти во всех регионах полностью прекратилось создание новых банков, а в некоторых из них наметилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций. Таким образом, основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских банков.
Реальную конкуренцию крупным банкам могут составить те региональные банки, которые нашли свою рыночную нишу. Этому способствует наметившаяся специализация региональных банков на обслуживании среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти, местной промышленности. Учитывая низкую степень обеспеченности большинства областей и районов России банковскими услугами, многие региональные банки имеют хорошие перспективы для работы с населением, хотя и будут при этом всё больше сталкиваться с давлением растущих издержек по ведению ритейлового бизнеса.
Значительная роль в закреплении складывающихся тенденций развития банковского бизнеса в стране принадлежит государству и зависит от дальновидности его законодательной политики.
Инновационная деятельность банков активизируется по целому ряду причин, затрудняющих реализацию роли банков в экономике России [1], [2], [18]:
-отсутствие у инвесторов и вкладчиков должного доверия к банкам;
-высокая инфляция, которая обесценивает банковские капиталы и национальную валюту;
-зависимость банковской системы (наряду с сырьевой ориентацией экономики) от внешнего влияния, что неизбежно подрывает ее устойчивость;
-увеличение масштабов спекулятивных операций (в порядке компенсации банки усиливают проникновение в другие сферы деятельности, приобщаются к спекулятивным операциям, увеличивая свои риски, что зачастую приводит к снижению эффективности их деятельности);
-ограниченность развития кредита как основного банковского продукта. По сути дела, происходит переосмысление каналов инвестирования и наряду с банковской моделью получает распространение биржевая модель финансирования.
На наш взгляд, инновационная деятельность российских банков активизируется под влиянием факторов, которые зачастую можно рассматривать и как причину, и как
следствие внедрения банковских инноваций. Сюда мы относим появление большого числа новых участников рынка банковских услуг, обострение конкуренции, перераспределение долей рынка между его участниками, постоянные изменения в сфере регулирования рыночных взаимоотношений со стороны государства, высокий уровень издержек, появление новых рисков в банковской деятельности (риск утраты важной информации и др.), перетекание клиентов к конкурентам и др. Причиной инновационной активности можно считать проявление таких мощных тенденций, захвативших банковский мир, как приход массового клиента, поворот к розничному бизнесу, рост числа сотрудников. Все это требует внедрения технологических инноваций, передовых технологий управления бизнес-процессами и документопотоками, а также интеллектуальных автоматизированных систем принятия решений.
В свою очередь, И. Т. Балабанов [19] выделяет следующие три основные причины возникновения банковских инноваций:
- непрерывное движение предпринимательской мысли и стремление обойти конкурентов;
- периодически возникающие кризисы (или общие, или частные) в банковской сфере, что является стимулом к усилению финансовой мысли и повышению финансовой устойчивости банка;
- функционирование финансового рынка в зарубежных странах, что дает информацию о банковских нововведениях за рубежом.
В качестве примеров он рассматривает такие возможные на российском рынке банковские инновации, как валютно-процентный своп, своп с нулевым купоном, микрокредитование пенсионеров, счет NOW [20], складирование свопов, операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом [19].
Г. С. Панова выделяет две группы причин появления инноваций в банковском бизнесе, имея в виду, в первую очередь, развитие финансовых инноваций и рост объемов новых финансовых продуктов и услуг:
- внешние - среда функционирования банков, которая развивается и изменяется очень быстро;
- внутренние - повышенная рискованность банковского бизнеса по сравнению с другими отраслями экономики. Так, если для развития конкуренции надо создавать условия, то риск постоянно сопутствует банковской деятельности. По меткому выражению Зражевского В.В., «риск является функцией коммерческогоуспеха банка» [21].
А.И. Полищук, напротив, первой причиной появления новых видов банковских услуг считает партнерские отношения банков с клиентами, когда банки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, ной о приумножении капитала своих клиентов [22]. Потребитель становится все более требовательным и разборчивым, а в ситуации, когда на рынке представлено много похожих, а то и вовсе одинаковых банковских продуктов и услуг (вклады населения, расчетно-кассовые услуги), даже небольшое преимущество в качестве или в цене может стать решающим. Рыночная ситуация меняется стремительно — «даже
чтобы оставаться на месте, надо двигаться вперед», для чего приходится постоянно совершенствовать методы управления персоналом, способы взаимодействия с партнерами и клиентами, внимательно следить за действиями конкурентов, своевременно предпринимать те или иные шаги на рынке банковских услуг и внедрять новые банковские технологии.
Другой причиной появления новых видов банковских услуг, по мнению А.И. Полищук, является конкуренция между банковскими и финансовыми институтами в условиях дерегулирования денежно-финансового рынка. И здесь возражать не приходится. Конкуренция - действительно мощный стимул для инноваций, которые, в свою очередь, способствуют усилению фактора конкуренции. По справедливому замечанию A.A. Харина и И.Л. Колен-ского, «конкуренция должна быть стилем жизни» [23].
На наш взгляд, серьезной причиной появления банковских инноваций следует считать валютную либерализацию, когда нормы российского законодательства приводятся в соответствие с международными требованиями о свободном перемещении капитала. Введение трансграничных банковских услуг и реальная конкуренция с зарубежными банками обязывают повышать культуру банковского дела в стране, в том числе за счет инновационных продуктов и услуг.
Другой отправной причиной неизбежного появления инноваций в банковском бизнесе, на наш взгляд, следует считать постоянно происходящий конфликт между наличными и безналичными формами денег.
В первой трети XX в. произошел крах золотого стандарта - с 1971 г. свободный размен банкнот на золото был отменен практически во всех странах мира. В настоящее время в России, как и в других странах, в обороте находятся разменные монеты и денежные купюры (банкноты) ЦБ РФ, не подлежащие обмену на золото. Все остальные средства расчетов - безналичные, среди которых главную роль играют депозиты, т.е. остатки денежных средств на банковских счетах. Наличные деньги и средства на счетах в ЦБ РФ служат средством платежа и погашения долговых обязательств, что закреплено законодательными актами.
Приемлемость банковских депозитов как средства платежей и расчетов определяется в конечном счете надежностью банковского учреждения, его способностью конвертировать средства, хранящиеся на депозитном счете, в наличные деньги, иначе говоря - ликвидностью банка. Если ликвидность банка подорвана, клиенты будут стремиться изъять вклады и обратить их в наличные деньги. Банковская система, являясь по сути системой банковских счетов участников расчетов, заинтересована в развитии безналичных форм расчетов. Так появляются инновации - заменители денег наподобие дорожных чеков, различных квазиденег, интеллектуальных смарт-карт и цифровых наличных, существующих лишь в рамках сети Интернет.
Транзакции с безналичными деньгами подразумевают существование банковского счёта, средствами которого можно распоряжаться напрямую через отделение банка либо при помощи дистанционного доступа через Интер-
нет, выпиской бумажных чеков или их электронных аналогов, а также посредством операций с кредитными картами и многочисленными системами расчёта последними в рамках Сети, подобными SET-протоколу и, наконец, при помощи сотовых телефонов, которые выполняют функцию мобильных терминалов [24].
Адаптация зарубежного опыта внедрения финансовых инноваций, позволяющих сгладить противоречия между наличными и безналичными формами денег, к российским условиям может способствовать решению многих проблем.
Несмотря на трудности на российском рынке e-business и e-commerce (особенно в области юридического статуса цифровой наличности), в России существует принципиальная возможность проведения интернет-платежей. Для этого есть большинство необходимых элементов - как базовые правовые основы, так и технологическая и финансовая инфраструктуры.
По оценкам экспертов, наиболее удобная онлайновая платежная система будущего должна уметь оперировать цифровой наличностью, но одновременно иметь широкие возможности пополнения счета (в том числе с кредитной карты) и единый эмиссионный центр, а также поддерживаться несколькими устойчивыми банками. Кроме этого, система должна использовать надежный механизм защиты информации, основанный на проверенных криптографических стандартах, и при этом оставаться дешевой для интернет-продавцов и покупателей.
В мировой и отечественной банковской практике постоянно происходят инновационные изменения в структуре и облике банка в целом, связанные с возможностями интернета:
- «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов;
- самообслуживание (автоматизированные офисы самообслуживания);
- дистанционное обслуживание;
- использование Интернета (включая хождение электронных валют и «обменные пункты» в Интернете);
- телефонные центры (call-center);
- высококвалифицированные индивидуальные консультации;
- банки осваивают совершенно новые для себя производные продукты (деривативы);
- виртуальные банковские и финансовые технологии: управление банковским счетом, наличные расчеты, электронная подпись, заключение договоров, финансовые организации (биржи, банки);
- рассредоточение и организационное разделение банка на три элемента: распространение услуг, производственная часть и портфельный банк;
- оптимизация банковской сети: сегментация, изменения в филиалах и филиальной сети;
- комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного (традиционного и нового) маркетинга; при этом клиент сам выбирает форму обслуживания;
- структурно-технологическая перестройка мидл- и бэк-офисов [25];
- сбор, хранение и аналитическая обработка внутренней информации;
- новые возможности внутреннего контроля и аудита;
- изменения в квалификации и статусе работников: продукт-менеджер, консультант, специалист по трансакциям и консультациям;
- новые банковские продукты и услуги на базе новых технологий;
- новые автоматы самообслуживания (моно- и многофункциональные , информационные).
Не менее важной причиной возникновения новых финансовых инструментов нам представляется желание банков и их клиентов избежать более строгих ограничений, чем те, которые присущи другим сферам экономики. Известно, что для накопления доходов без налоговых потерь создаются офшорные банки [26] и разрабатываются комбинированные схемы из фирм различных типов, расположенных в налоговых гаванях и в странах с умеренным налогообложением. Иными словами, появление инноваций в банковском бизнесе возможно подчас как реакция на несовершенство рынка для извлечения прибыли. Сюда можно отнести и ограничения, связанные с действием налогов и других регулятивных мер со стороны государства, ЦБ РФ и других регулирующих органов.
Как видим, причины появления банковских инноваций в России очень разнообразны и отражают воздействие как внешних, глобальных факторов и мировых тенденций развития банковского бизнеса, так и внутренних, страново-специфических.
Литература
1. Лаврушин О.И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике // Банковское дело. №7, 2003. C. 2-7.
2. Панова Г.С. Российские банки в зеркале мировых тенденций // Банковские услуги. № 12. 2002. С. 2-11.
3. Белоусов А.Р. Развитие российской экономики в среднесрочной перспективе: анализ угроз // Проблемы прогнозирования. № 1. 2004. С. 3-25.
4. Бляхман Л.С. Псевдорыночная экономика в условиях глобализации // Проблемы современной экономики, N 1(1). http:// www. m-economy. ru/art. php3 ? artid= 11339
5. Материалы Клуба банковских аналитиков. http:// www.aht.org/rus/analitics/2004/tenders.htm
6. Ойхман Е.Г., Попов Э.В. Реинжиниринг бизнеса: реинжиниринг организаций и информационные технологии. М.: Финансы и статистика, 1997. 336 с.
7. Стратегия и стоимость коммерческого банка / И.А. Никонова, Р.Н. Шамгунов. М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. 304 с.
8. Строев Е.С. Самоопределение России и глобальная модернизация. М.: Экономика, 2001. 351 с.
9. Оганесян А., Ломов Г. Электронные деньги становятся деньгами // CNews.ru. http://www.cnews.ru/newcom/ index. shtml?2004/10/06/166276
10. Скоробогатов A.C. Теория эндогенной денежной массы: спрос на деньги, финансовые инновации и экономический цикл. http://ie.boom.ru/Scorobogatov/Money.htm
11. Заманский Г.Б. Чего хотят банки от АБС будущего? http:/ /crm.com.ua/
12. E-money: деньги, которые точно не пахнут // Планета Internet, 2002. http://bin-n.narod.ru/finance/weynf.htm
13. Яцевич A.B. Возможности Интернет для рынка банковских услуг. СПбГУЭФ. Кафедра банковского дела, 2001. http:// yas.narod.ru/andy/ib_chapter1.htm
14. 200 крупнейших банков // Финанс. №7 (97). 2005. С. 20-36.
15. Перспективы развития банковской системы: мировой опыт и Россия. М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 2001. С. 65-66.
16. Александр Турбанов: «Наша задача - защитить массового вкладчика» // Елена Тихомирова. «Независимая Газета», 14.02.05 г. http://www.ng.ru
17. Росбанк запустил программу льготного ипотечного кредитования работников сферы образования Кемеровской области. 25.08.2004. АЭИ «ПРАЙМ-ТАСС». http://www.prime-tass.ru
18. Зигзаги инфляции // Финанс. № 7(97), 2005. С.16-17.
19. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2001. 256 c.
20. Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Маркетинг: Учеб. пособие для студ. высш. учеб. заведений. М.: Гуманит. изд. ВЛАДОС, 2003. C. 262-265.
21. Зражевский В.В. Принципы управления рыночными рисками в коммерческом банке. http://www.bankclub.ru/seminar-article.htm?seminar_id=1&article_id=37.
22. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). М.: ЮРИСТЪ, 2003. 688 с.
23. Управление инновациями: В 3 кн. Кн. 1. Основы организации инновационных процессов: Учеб.пособие / А.А.Харин, И.Л.Коленский / Под ред. Ю.В.Шленова. М.: Высш. шк., 2003. 252 с.
24. Петров A.B. Макроэкономические аспекты интеграции российских банков в мировую финансовую систему: Автореф. дис. ... канд. экон. наук / Науч. рук. Л. С. Шаховская. Оппоненты П. Н. Платонова, Э. В. Искренко. Волгоград: Б. и., 2003. 24 с.
25.Гермейер А., Борейко А. Автоматизация бэк-офиса банка: 3Б-представление // Банки и технологии. №6. 2003. http:// www.custis.ru/html/articles-aheer-aboreiko-bit6-2003.html
26. Международные офшорные системы. http:// www.afg.kiev.ua/mehan2.html.
I. Yu. Trofimtsev
Modern trends and problems of growing banking as a meaning of commercial banks activity to innovate
The article considers modern characteristics and tendencies of banking development from such point of view as a revealing the reasons of innovative activity activization of commercial banks. Most important processes of financial globalization (internationalization), deregulation, increase of global competition in the market of bank’s services, increases of risks, computerizations, financial innovations and engineering in banking business are analysed.
J J J
