CC BY
48
УДК 368.023.5 JEL: G22
СТРАХОВ! ПОСЕРЕДНИКИ В УКРА1Н1: ФУНКЦ1ОНАЛЬН1 ОСОБЛИВОСТ1, ПРОБЛЕМИ ТА ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ
®2020 ТАТАР1НА Т. В.
УДК 368.023.5 JEL: G22
TaTapiHa Т. В. CrpaxoBi посередники в YKpaiHi: функцiональнi особливосл, проблеми та перспективи розвитку
Мета cmammi полягае у визначенш особливостей функцонування страховых посередни^в в УкраМ, проблем в ¡х д'яльностi та перспектив по-дальшого розвитку. Об(рунтовано особливостi в д'тльностi страховых посереднит, зокрема страхового агента, страхового та перестрахового брокера шляхом пор'вняння ¡х функщй за рядом ознак: напрямком просування страхово: послуги; видом д'тльност'!; органiзацiйно-правовою формою;участю в органiзацi¡проведеннястраховихопера^й. Розглянуто досвiдрозвиненихкра:нупосередницькйд'>яльност'1, визначено чисель-н'кть посередни^в на европейських нацональних страхових ринках. Проведено пор'вняння за основними показниками (частка премн, отриманоi через посереднит, у загальнш страховш преми по ринку, динамiка клькот брокер'в в УкраЫ за 2015-2019 рр., динамiка клькот укладених договор'вчерезпосередни^вурозр!зiдобров'шьногоiобов'язковогострахування)д'>яльност'1 брокерськоiмереж'>вУкраМ. Усегмент'>страхування життя зазвичай в'тчизнят страхов'> компанизалучають послуги агентськоiмереж'>, кльксть договор'вз брокерськими представництвами що-рчно зменшуються. Крм страхування, послуги посередни^взалучаються iв перестрахуванш, але ¡хсконцентровашсть притаманна т'шьки для галуз добров'шьного майнового страхування. За результатами здшсненого анал'ву посередницькоi' д'>яльност'1 в УкраЫ визначено низку проблем. Об(рунтовано напрями ¡х виршення та створення сприятливих умов для подальшо/ розбудови втчизняного страхового ринку. Ключовi слова: ринок страхування, страхов'> посередники, страховий i перестраховий брокер, страховий агент, комiсiйна винагорода посередниж DOI: https://doi.org/10.32983/2222-4459-2020-7-236-242 Рис.: 1. Табл.: 5. Ббл.: 8.
Татарна Тетяна Володимирiвна - кандидат економiчниx наук, доцент, доцент кафедри страхування, Ки/вський нацональний економiчний уш-
верситет !м. В. Гетьмана (просп. Перемоги, 54/1, Кш'в, 03057, Украна)
E-mail: t.v.tatarina@ukr.net
ORCID: https://orcid.org/0000-0002-5900-3949
UDC 368.023.5 JEL: G22
Tatarina T. V. Insurance Intermediaries in Ukraine: Functional Peculiarities, Problems and Prospects of Development
The article is aimed at determining the peculiarities of insurance intermediaries in Ukraine, problems in their activities and prospects for further development. The article substantiates features in the activity of insurance intermediaries, in particular insurance agent, insurance and reinsurance broker by comparing their functions according to a number of signs: direction of insurance service promotion; type of activity; organizational-legal form; participation in the organization of the insurance operations to be carried out. The experience of developed countries in mediation was considered, the number of intermediaries in the European national insurance markets was determined. The comparison was made for the main indicators of activities of the brokerage network in Ukraine (share of the premium received through intermediaries, general insurance premium in the market, dynamics of the number of brokers in Ukraine for 2015-2019, dynamics of the number of contracts concluded through intermediaries in terms of voluntary and compulsory insurance). In the life insurance segment, the domestic insurance companies usually use services of a network of agencies, the number of contracts with brokerage representatives is annually reduced. In addition to insurance, the services of intermediaries are also of demand in reinsurance, but their concentration is inherent only for the field of voluntary property insurance. As a result of the carried out analysis of mediation activities in Ukraine, a number of problems is defined. The directions of their solution together with creation of favorable conditions for further development of domestic insurance market are substantiated.
Keywords: insurance market, insurance intermediaries, insurance and reinsurance broker, insurance agent, commission of intermediaries. Fig.: 1. Tabl.: 5. Bibl.: 8.
Tatarina Tetiana V. - PhD (Economics), Associate Professor, Associate Professor of the Department of Insurance, Kyiv National Economic University named after
V. Hetman (54/1 Peremohy Ave, Kyiv, 03057, Ukraine)
E-mail: t.v.tatarina@ukr.net
ORCID: https://orcid.org/0000-0002-5900-3949
Посередницька дшльшсть на страховому ринку, як i в шших секторах економши кра'ши, займае пров^не мшце, адже вона е важливою з'еднувальною ланкою мiж основними учасниками страхування - страховиком i страхувальником. Роль страхових посередниюв важко переощнити. Посередники володготь новиньою шформащею про тенденцй розвитку як на вичизняному, так i свиовому ринках, надають необх^дш консультацшш послуги щодо ви-бору найкращо! страхово! пропозицй, удосконалюють
спектр сво!х послуг i наповнюють 1х новими. У розвинених кра'шах страховий посередник, як i амейний юрист, лкар - пров^дний фахiвець, консультант щодо вибору надшного страховика, страхових послуг i най-випднших умов при укладанш договорiв страхування.
В Укра'М укладання страхових договорiв через посереднишв, особливо фiзичними особами, здш-снюеться р^дко та за звуженим асортиментом послуг.
Роль страхових посереднишв та 1х значення в активiзащI та розвитку страхово! дiяльностi е недо-
ощненим i малодослiдженим. Звiдси розгляд функщ-ональних особливостей, проблем i перспектив роз-витку посередницько'1 дiяльностi на вггчизняному страховому ринку е актуальним i водночас складним.
Теоретичнi основи дiяльностi страхових по-середникiв досл^жували вiтчизнянi вченi Базиле-вич В., Гаманкова О., Залетов О., Пкус Р., Осадець С. i зарубiжнi: Бланд Д., Полборн М., Самуельсон П., Турбша К., Шахов В., Юлдашев Р. Проте недостатньо Грунтовно висвiтлювалися питання функцiональних особливостей страхових посереднишв, проблем в 1'х дiяльностi та перспектив подальшого розвитку.
Метою статт е визначення особливостей функ-цiонування страхових посередникiв в Укра'М, проблем в 1х дiяльностi та перспектив подальшого роз-витку.
В^ддов^дно до поставлено! мети необхiдно ви-рiшити такi завдання:
+ досл^ити функцiональнi особливостi в дiяль-
ност страхових посередникiв; + виявити проблеми у функщонуванш посеред-никiв на вичизняному страховому ринку та запропонувати напрями 1х подальшого роз-витку.
Украшське законодавство як страхових посе-редниюв виокремлюе три персонала: страхо-вий агент, страховий i перестраховий брокер i визначае 1х функцiональнi особливость Порiвнюю-чи особливостi в дiяльностi страхових посередникiв,
можна виявити ряд в^дмшних ознак, зокрема за на-прямком просування страхово! послуги, видом дiяль-ностi, органiзацiйно-правовою формою, за участю в органiзацГi проведення страхових операцш (табл. 1).
За результатами проведеного порiвняння функцiональних ознак страхових посереднишв ви-окремлено вiдмiнностi в дiяльностi агентiв i броке-рiв. Послуги брокерiв, за необхiдностi, включають консультування про спектр можливих страхових по-слуг, оцiнку ризикiв клiента. Проведення брокерсько! дiяльностi мае бути шдтверджено свiдоцтвом (сер-тифiкатом) установленого зразка. А функцюнальш особливостi агента дещо звуженi, оск1льки пов'язанi в основному з продажем страхових продукпв компа-нй, з якою вiн ствпрацюе.
Функци страхових i перестрахових брокерiв (див. табл. 1) не мають значних в^дмшностей. Тому зазвичай брокерськ представництва поеднують посередницьку дiяльнiсть в страхуванш та перестрахуваннi. Вiтчиз-няне законодавство дозволяе таке об'еднання, але за умови, що посередники мають виконувати ва постав-ленi вимоги до цих видiв дiяльностi.
На поширення мережi страхового посередни-цтва в тш чи iншiй державi впливае, насамперед, роз-виток економiки та, зокрема, ефективне функцюну-вання 11 важливого сегмента - страхового ринку.
Разом iз тим у кожнш краМ iснують в^дмшнос-тi в особливостях сшвпращ страхових посередникiв i основних суб'екпв ринку. Страховi посередники е одними з ключових учасниюв на ринку страхування.
Таблиця 1
Порiвняльна характеристика функцiональних особливостей посередникiв на в^чизняному страховому ринку
Функцюнальна ознака Страховi агенти Страховi брокери Перестраховi брокери
Оргашзацмно-правова форма Фiзичнi та юридичнi особи Юридичн особи або фiзич-нi особи, як зареестрованi як суб'екти пщприемниць-ко''' дiяльностi Ттьки юридичнi особи
Участь в оргашзацп проведення страхових операцм Укладають договори стра-хування, отримують страхо-вi платежу виконують роботу, пов'язану з виплатами Укладають договори стра-хування, беруть участь у врегулюванш збиткiв (за до-мовленiстю зi страховиком) Укладають договори пере-страхування, беруть участь у врегулюванш збитш
Напрямок просування страхово''' послуги Вщ страховика до страху-вальника. Дie за доручен-ням i в iнтересах страхово''' компанГ'' Найчастiше вщ страхуваль-ника до страховика. Дiе як окремий, незалежний суб'ект пщприемницько''' дiяльностi Вщ перестрахувальника до перестраховика. Дiе як окремий, незалежний суб'ект пщприемницько''' дiяльностi
Комiсiйна винагорода Комiсiйнi виплачуе виключно страховик Комiсiйнi брокеру можуть надходити як вiд страхуваль-ника, так i вiд страховика Комiсiйнi брокеру надхо-дять вщ перестрахуваль-ника
Вид дiяльностi Агент, як фiзична особа, може поеднувати посередницьку дiяльнiсть з шшими видами Основний, единий вид дн яльностi Основний, единий вид дiяльностi
о
т о
о
о =п <с
<
о
ш
Джерело: авторська розробка.
ЗвГдси функщонування у свГтовому страховому про-CTopi транснацiональних потужних страхових броке-piB зумовлюе зростання капiталiв страховишв i мо-гyтнiсть нацiональних страхових риншв.
Найбiльшi стpаховi посередники сконцентро-ванi переважно у крашах США та у Великш Британи (табл. 2).
вить ФранцГя, де брокергв - у два рази бГльше, нгж страхових агентгв [3]. Це пов'язано з тим, що законодавчг вимоги щодо дГяльност брокергв е б1льш складними та суворими, нгж до дГяльностг агентсько! мережг.
В Укра'М також переважають по кГлькостг стра-ховГ агенти, а чисельнГсть брокерГв коливаеться за роки становлення страхового ринку вгд 50 до 70.
Таблиця 2
Топ-10 мiжнародних страхових 6poKepiB за |'х доходами вщ основних i cynyTHix послуг у 2019 р.
№ з/п Ha3Ba 6poKepa Доходи бpокеpiв ($) Кража
1 Marsh & McLennan Cos. Inc. 7 524 000 000 США
2 Aon P.L.C. 4654393 100 Велика Бриташя
3 Willis Towers Watson P.L.C. 3954 110000 Велика Бриташя
4 Arthur J. Gallagher & Co. 3 574 550 000 США
5 BB&T Insurance Holdings Inc. 2 016 267 000 США
6 Brown & Brown Inc. 2 009 856 649 США
7 Hub International Ltd. 1 674 394 020 США
8 USI Insurance Services LLC 1 665 445 136 США
9 Alliant Insursnce Services Inc. 1 346 159 749 США
10 Acrisure LLC 1 322 983 764 США
Джерело: складено на 0CH0Bi [1; 2].
За статистичними даними табл. 2 можна ствер-джувати, що в наведеному списку свiтовi брокери е ак-тивними та потужними гравцями на страховому ринку, осккьки 1х рiчнi доходи сягають суми 1-7 млрд дол.
Не менш значущою е дiяльнiсть страхових посе-редникiв у европейських крашах. На рис. 1 вкобра-жено ккьшсть функцiонуючих страхових посередни-кш у рiзних европейських державах у 2019 р.
За ккьшстю посереднишв переважають Iталiя та Нiмеччина, де чисельшсть 1'х (фiзичних та юри-дичних осiб) становить 243 393 i 199 421 вiдповiдно. Найменша кiлькiсть посередникiв у Польщi (12 141) i Нiдерландах (7 622).
Стввкношення кiлькостi страхових агентiв i брокерiв у цих европейських крашах е однаковим: пе-реважае ккьшсть страхових агентiв. Виняток стано-
Щ
е одним важливим показником, котрий характеризуе рiвень розвитку страхового . посередництва в краМ, е стввкношення кiлькостi страхових компанiй i брокерських установ.
У розвинених крашах на одну страхову компа-нго припадае деккька брокерiв, а iнодi навиь деккь-ка десяткiв брокерiв. В Укра'М все навпаки - деккь-кох страховикiв обслуговуе один брокер. У 2015 р. це сшввкношення становило 7 : 1, тобто на ам стра-ховикiв припадав один брокер. На початок 2020 р. сшвв^ношення складало 4 : 1, що на перший погляд, е позитивною тенденщею. Але, насамперед, щ змь ни пов'язанi зi зменшенням кiлькостi страховикiв за 2015-2019 рр. бкьше, нiж на 100 компанш i незнач-ним збкьшенням брокерiв - на 9 фiрм.
250 000 ij 200 000 £ 150 000
100 000 0 0
i£ •Q
£ 50 000
243 393
199 421
75 444 61 685
26 900 22 185 18 985
12 141 7 622
Ч</
V
J
Г
KpaiHa
Рис. 1. Кшьккть фyнкцiонyючиx страхових посереднимв у pозpiзi европейських краж за 2019 р. Джерело: складено на 0CH0Bi [3].
Поширеним в УкраМ сьогоднi залишаеться прямий канал продажу, тобто через офш страховика. Таким чином, страхувальники економлять на послу-гах посередникiв. Але брокер при укладанш договору страхування допомагае обирати найвигiднiшi умови та консультувати ^ента в процесi супроводу ще! угоди. Також при настанш страхового випадку виникае бага-то запитань i складностей, якi легко мгг би пояснити брокер. У результат витрати кл1ента можуть бути зна-чно вищими, нiж при залученш брокерських послуг.
Важливими показниками, як свiдчать про тен-денщ! розвитку брокерсько! мережi в краШ, виступають кiлькiсть укладених договорiв i частка страхових премiй за договорами, що уклада-ються за участю брокерiв у розрiзi галузей страхування. У табл. 3 наведено динамку ккькосп укладених договорiв через брокерiв за останнi п'ять роив.
За даними табл. 3 видно щорiчне зростання ккькост всiх укладених договорiв за участю броке-рiв. Якщо у 2015 р. чисельшсть договорiв не переви-щувала 2254, то у 2019 р. вона становить 24 873, тобто цей показник збкьшився в 11 разiв. Зростання ккь-кост договорiв вкбулося за рахунок обов'язкового страхування i в основному за 2019 р. В останш три роки за галузями страхування через брокерську мережу найбкьше укладаються договори з особистого, поим з майнового страхування та трохи менше - зi страхування вкповкальность
Частка надходження страхово'1 преми за договорами, укладеними через брокерiв, у загаль-них премшх по страховому ринку е мiзерною (табл. 4), хоча в абсолютному значенш цей показник щорiчно зростае за всiма галузями добровкьного страхування.
У цiлому частка договорiв з добровiльного страхування, котрi укладаються через брокерiв, за 2015-2019 рр. залишаеться стабкьною та коливаеть-ся в межах 0,26-0,39%. Найбкьшу частку в укладених брокерами договорах страхування становить особисте страхування: вк 1,3% до 2,1% за перюд дослкжен-ня. Найменшу - страхування життя, у середньому -0,06%. I це зрозумко, адже в страхуванш життя за-звичай переважае агентська мережа поширення страхових послуг. «Лише близько 2% страхових платежiв, одержаних через страхових брокерiв страховиками -резидентами за договорами страхування, укладени-ми зi страхувальниками, припадають на страхування життя [5, с. 35]».
Сьогодш в сегмент страхування життя бкь-шiсть посереднишв функцiонують на основi системи багаторiвневого маркетингу (Multilevel Marketing -MLM). Реалiзацiя послуг за цiею системою мае таку послковшсть: «Клiент страхово'1 компани', купуючи страховий продукт, одночасно стае фшансовим консультантом страховика, що продав йому страховий захист, i надалi мае можливкть продавати страховi продукти цього страховика. Чим усшшшше консуль-
Таблиця 3
Динамша кiлькостi укладених договорiв страхування за участю 6poKepiB в УкраУш за 2015-2019 рр.
Pto Добровшьне страхування в pозpiзi галузей Обов'язкове страхування Усього
життя особисте майнове вщповщальносл
2015 582 109 320 216 1 027 2 254
2016 2 394 250 326 172 1 909 3 854
2017 33 769 282 154 3 150 4 388
2018 9 2 302 277 197 4 347 7 132
2019 33 1 996 336 288 22 221 24 873
CL
LQ
О
CQ О
о о_
о
=п <
Джерело: складено на ochobí [4].
Таблиця 4
Частка страхових премм, укладених через бpокеpiв за добpовiльним страхуванням, у загальних пpемiях по ринку
за 2015-2019 pp., %
Добровшьне страхування за галузями
2015 2016 2017 2018 2019
Страхування життя 0,05 0,07 0,05 0,06 0,07
Особисте страхування 1,87 1,72 2,10 1,19 1,31
Майнове страхування 0,19 0,05 0,04 0,07 0,14
Страхування вщповщальност 0,19 0,28 0,20 0,13 0,18
Усього 0,39 0,31 0,36 0,26 0,37
<
О ш
Джерело: складено на ochobí [4].
тант виконуе свою роботу, тим бкьшу комiсiйну ви-нагороду вiн отримуе. Перейшовши на вищий рiвень, фшансовий консультант отримуе частину комiсiйноi винагороди консультанпв нижчих рiвнiв, якi йому шдпорядковуються» [6, с. 46].
Угалузi добров1льного майнового страхування цей показник у загальних премшх по ринку незначний, ткьки за 2019 р. вш трохи шдви-щився i становить 0,14%. Водночас, якщо досл1дити частку укладених договорiв посередниками з майнового страхування за перестраховими операщями, то показники кардинально змшюються (табл. 5).
з некомпетентною агенйв у страховiй дiяльностi, п. 49.3 ст. 49 Закону Украши «Про обов'язкове страхування цивкьно-правово'1 в^дпов1дальносй власникiв наземних транспортних засобiв» визначено, що вони можуть провадити свою дiяльнiсть за умови реестра-ц11 у МТСБУ, оск1льки саме на ринку страхування вкповкальност власникiв наземних транспортних засобiв найб1льш задiянi страховi агенти. Своею чер-гою, МТСБУ визначае квалiфiкацiйнi вимоги до стра-хових агентiв [7].
Здiйснений аналiз посередницько! дiяльнос-тi на вичизняному ринку страхування свiдчить, що брокерська та агентська дiяльнiсть сьогоднi стойъ
Таблиця 5
Частка добровiльного майнового страхування за договорами, укладеними брокерами в страхуванш
та перестрахуваннi за 2015-2019 рр., %
Р^ Посередницькi послуги у страхуваннi Посередницьм послуги у перестрахуванш
Частка майнового страхування за платежами Частка майнового страхування за кшькктю договорiв Частка майнового страхування за платежами Частка майнового страхування за кшькктю договорiв
2015 31,2 10,8 44,7 75,4
2016 11,5 7,4 70,8 69,4
2017 7,2 4,6 96,8 78,4
2018 16,6 2,9 96,5 75,5
2019 15,4 1,7 99,4 77,8
Джерело: складено на основ! [4].
За даними табл. 5 видно, що в страхуванш по-слуги брокерiв з укладання договорiв за майновим страхуванням мають тенденщю до зниження. Частка за платежами i за ккьшстю договорiв за перiод до-^дження зменшуеться.
У перестрахуваннi ситуац1я протилежна. Частка майнового страхування за премiями по договорах перестрахування, укладених через брокерiв, щорiчно зростае: з 44,7% у 2015 р. до 99,4% у 2019 р. Отже, зна-чна частина вах надходжень за договорами перестрахування через брокерську мережу припадае на добро-вкьне майнове страхування. За ккьшстю укладених договорiв також вiдбуваеться зростання, але не так стрiмко, як за показником перестрахувальних премiй.
Щодо функцiонування агентсько! мережi, то в Укра'М бiльшiсть страхових компанiй характеризуемся низьким рiвнем спiвпрацi з агентами. У щлому по страховому ринку в^сутш статистичнi данi щодо укладання договорiв страховими агентами, як i впо-рядкованого регулювання 1х дiяльностi.
Для украшського страхового ринку важливим е питання професiоналiзму страхових агенпв, осккь-ки для усшшно'1 дiяльностi вони мають володiти необхкними знаннями та навичками в страхуванш, а також положеннями вгтчизняного законодавства, котрi регулюють проведення страхових операцш. Для того, щоб не поширювалися ситуаци, пов'язанi
на низькому шаблi свого розвитку. Попри те, що ре-гулюючi та фiскальнi органи здшснюють спроби вдо-сконалення дiяльностi посередникiв, прирiст 1х ккь-косп залишаеться низьким, а обсяги залучення 1х по-слуг незначними.
Проблеми та складносп, котрi присутнi в дiяль-носп посередникiв, такi:
^ вiдсутнiсть обов'язкового страхування профе-
сiйноi вiдповiдальностi страхових брокерiв; ^ вiдмова клiентiв вк посередницьких послуг через збiльшення щни договору страхування; ^ на в^дмшу вiд страхових брокерiв, агентська дшльшсть не пiдлягае спецiальному зако-нодавчому регулюванню, облш i реестрацiя агенпв не проводиться; ^ низький рiвень довiри населення до страхових посереднишв; ^ неврегульований механiзм отримання комь сiйноi винагороди.
Перспективними напрямками виршення пере-лiчених проблем страхового посередництва, мають стати таи заходи.
Насамперед, запровадження обов'язкового страхування професшно! в^дповкальносп страхових брокерiв в Украiнi е вкрай необх^дним. У бiльшостi европейських кра1'н страхування в^пов^альносп здiйснюеться при отриманнi лщензи брокером i його
реeстрацil, що надаe клieнтам yпевненостi в якост послуг i професiоналiзмi обраного посередника.
В^мова багатьох потенцiйниx клieнтiв вiд послуг посередникiв та оформлення договору страхування самостшно, через офк страховика пояснюeть-ся низьким рiвнем доxодiв населення в краМ та мь рою довiри як до посередникiв, так i до страхування загалом. Тому сьогодш важливо формувати правиль-не бачення та довiрy населення до посередницьких послуг через освига заклади, засоби масово'1 шфор-маци', використання Multi Level Marketing.
Регуляторне впорядкування дiяльностi страхових агентiв e також важливим напрямком активiзацiï та реформування агентсько'1' мережi, зокрема це сис-тематизацiя критери'в ïx роботи та професшно'1 ква-лiфiкацiï.
Залишаeться вккритим i неврегульованим пи-тання отримання комiсiйноï винагороди страховими посередниками. «В^ддовкно до чинного законодав-ства, комiсiйнy винагороду вiд страховика отримують агенти, а в^ страхувальника - брокери. Страховий посередник, користуючись цим, вистyпаe в ролi того, хто одержить комiсiйнy винагороду. Це пов'язано також зi змiнами в законодавствь Посередники, таким чином, пристосовуються до рiзниx умов для подаль-шого провадження своeï дiяльностi на ринку страхових послуг» [8].
Також необх^дним e: + створення електронно'1 бази для реeстрацiï агентсько'1 мереж^ що полегшить облiк ïx да-них;
f введення практики аудиторських перевiрок
страхових брокерiв; f удосконалення законодавчих вимог щодо регулювання посередницько'1' дiяльностi, зо-крема зниження податкового навантаження та запровадження мiжнародниx стандарпв у законодавствi.
ВИСНОВКИ
Проведений аналiз дозволяe визначити особли-востi функцюнування страхових посередникiв у кра'1-ш, проблеми та перспективи ïx розвитку на вичизня-ному страховому ринку:
f посередник вiдiграe ключову роль у просу-ваннi послуг страхово'1' компани' й у виборi необидного страховика для клieнта. Щдтвер-дженням цьому e розгалужена система посе-редництва в кра'1'нах з розвинутим страховим ринком. У крашах США та Великш Британи' посередники забезпечують приблизно 5070% зiбраниx страхових премш; f в Украïнi посередницька дiяльнiсть у страху-ваннi знаходиться пльки на першiй сxодинцi свого розвитку. За чисельшстю переважають страxовi агенти, страхових брокерiв у 2019 р. зареeстровано лише 60. Частка надходження
страхово'1' преми' за договорами добровкьно-го страхування, укладеними через брокерiв, у загальних премiях по страховому ринку е не-значною (у 2019 роцi - 0,37%);
+ у перестрахуваннi укладання договорiв через брокерiв здiйснюеться, в основному, за до-бров1льним майновим страхуванням (у 2019 р. частка премш за договорами перестрахуван-ня через мережу брокерських фiрм становила 99,4%);
+ виявленi проблеми в дiяльностi посередникiв, як-от: вiдсутнiсть обов'язкового страхування в^дпов^альносп страхових посередникiв; не-досконалий механiзм одержання комiсiйно'ï винагороди; переважання прямих продажiв страхових полiсiв, посилюються i загально-ринковими: рiвнем розвитку економши; зни-женням платоспроможностi населення; ш-фляцiею тощо;
f вирiшення цих проблем можливе шляхом: удосконалення законодавчого регулювання посередницько'1' дiяльностi; залучення досвiду розвинених краш i запровадження мiжнарод-них стандартiв; використання рiзних каналiв для популяризацц послуг страхових посеред-никiв серед населення. ■
Л1ТЕРАТУРА
1. Business Insurance ranks the 100 largest U. S. insurs ance brokerage firms. URL: https://www.businessin-surance.com/article/00010101/NEWS06/912325911/ BI -Top-100#
2. Insurance Fact Book 2019: Top 10 Global Insurance Brokers By Revenues. URL: https://www.iii.org/sites/ default/files/docs/pdf/insurance_factbook_2019.pdf
3. Figures on insurance intermediaries in Europe: BIPAR Report 2019. URL: https://brokersireland.ie/wp-con-tent/uploads/2020/01/BIPAR-report-Figures-on-insur-ance-intermediaries-Dec2019.pdf
4. Пщсумки дiяльностi страхових компашй / Офщм-ний сайт Нацкомфшпослуг. URL: https://www.nfp. gov.ua/
5. Шолойко А. С. Ринок страхування життя в Укра'У та його шфраструктура. Нвестицп: практика та до-CBid. 2018. № 5. С. 32-36. URL: http://www.investplan. com.ua/pdf/5_2018/8.pdf
6. Ткаченко Н. В., Рябоконь Н. П. Системний пщхщ до реалiзацiï страхових продуктiв. Збрник наукових праць Черкаського державного технологчного ун\-верситету. Серя «Економ\чн\ науки». 2014. Вип. 36. Ч. 1. Т. 1. С. 42-48. URL: http://ven.chdtu.edu.ua/ article/view/85683/81347
7. Закон Украши «Про обов'язкове страхування ци-втьно-правово'|' вщповщальносл власникiв на-земних транспортних засобiв» вiд. 01.07.2004 р. № 1961-IV. Верховна Рада Украши. URL: https:// zakon.rada.gov.ua/laws/show/1961 -15?Find=1 &text= %EA%E2%E0%EB%B3%F4%B3%EA#w12
8. Тимчак М., Легеза Н. Основы проблеми розвитку страхових посередникiв в УкраТш та можливi шляхи ïx вирiшення в сучасних умовах // Збiрник матерiа-лiв Всеукра'шськоТ науково-практично'1 конференцп «Трансформацiя нацюнальноТ моделi фшансово-кредитних вiдносин: виклики глобалiзацiï та репо-нальнi аспекти» (м. Ужгород, 23 листопада 2016 р.). Ужгород, 2016. С. 381-384.
REFERENCES
"Business Insurance ranks the 100 largest U. S. insurance brokerage firms". https://www.businessinsurance. com/article/00010101/NEWS06/91232591 1/BI-Top-100#
"Insurance Fact Book 2019: Top 10 Global Insurance Brokers By Revenues". https://www.iii.org/sites/default/ files/docs/pdf/insurance_factbook_2019.pdf
[Legal Act of Ukraine] (2004). https://zakon.rada.gov.ua/ laws/show/1961-15?Find=1&text=%EA%E2%E0%EB %B3%F4%B3%EA#w12
"Pidsumky diialnosti strakhovykh kompanii" [Results of Insurance Companies]. Ofitsiinyi sait Natskomfinposluh. https://www.nfp.gov.ua/ Sholoiko, A. S. "Rynok strakhuvannia zhyttia v Ukraini ta yoho infrastruktura" [The Life Insurance Market in Ukraine and Its Infrastructure]. Investytsii: prak-tyka ta dosvid. 2018. http://www.investplan.com.ua/ pdf/5_2018/8.pdf Tkachenko, N. V., and Riabokon, N. P. "Systemnyi pidkhid do realizatsii strakhovykh produktiv" [Systemic Approach to Sales of Insurance Products]. Zbirnyk naukovykh prats Cherkaskoho derzhavnoho tekhnolohichnoho uni-versytetu. Seriia «Ekonomichninauky». 2014. http://ven. chdtu.edu.ua/article/view/85683/81347 Tymchak, M., and Leheza, N. "Osnovni problemy rozvytku strakhovykh poserednykiv v Ukraini ta mozhlyvi shl-iakhy yikh vyrishennia v suchasnykh umovakh" [The Main Problems of Development of Insurance Intermediaries in Ukraine and Possible Ways to Solve Them in Modern Conditions]. Transformatsiia natsionalnoi modeli finansovo-kredytnykh vidnosyn: vyklyky hloba-lizatsii ta rehionalni aspekty. Uzhhorod, 2016. 381-384.
УДК 330. 336.77:334.012 JEL: G24; L26
Ф1НАНСУВАННЯ 1ННОВАЦ1ЙНОГО МОЛОД1ЖНОГО П1ДПРИШНИЦТВА ШЛЯХОМ
ЗАЛУЧЕННЯ ВЕНЧУРНИХ КОШТ1В
®2020 ПЕТРЕНКО В. С., КАРНАУШЕНКО А. С.
УДК330. 336.77:334.012 JEL: G24; L26
Петренко В. С., Карнаушенко А. С. Фшансування iнновацiйного молодiжного пiдпpиcмництва шляхом залучення
венчурних кошлв
Метою cmammi е об(рунтування доцльностi використання венчурного фшансування (як новоi та найбльш прогресивноi форми швестицй) для стимулювання молод'жноi тдприемницькоi д'тпьностi в украшському сегментi венчурних тдприемств. Виходячи з матер'шл'в, наведених у дант статтi, можна зазначити, що: шновацшна д'яльшсть i розвиток венчурного тдприемництва - це найб'шьш принциповi умови, якi за-безпечують макроекономiчну стаб'шьшсть i збалансоване економiчне зростання; венчурне тдприемництво в УкраЫ ще недостатньо розвине-не, що пов'язано в тому числ'> з незавершеним процесом формування iнновацiйноi '¡шфраструктури, необхiдно¡ для впровадження прогресивних iнновацiйних 'дей; недоступшсть швестицйних ресурсв серйозно перешкоджае активiзацiiiнновацiйноiд'яльностi в молод'жному тдприемни-цтвi; венчурне фшансування е оптимальною формою для залучення швестицй в шнова^йну д'тльшсть, а також в комерцйно устшш проекти молод'жного тдприемництва. У статт'> розглянуто основш способи венчурного фшансування молод'жного тдприемництва на раншх етапах проекту; визначено спiввiдношення фшансування молод'жного тдприемництва з 'швестованням тдприемств загалом по УкраЫ; наведено динамку обсягiв фшансування молод'жного тдприемництва та тдприемництва загалом у свт; розглянуто спiввiдношення шнова^йних венчурних концепцй, реал'вованих у сегмент'! молод'жного тдприемництва у свт; оцшено р'вень розвитку шнова^йно:' 'шфраструктури в окремих крашах Европи; узагальнено проблеми, що стримують розвиток украшського шновацйного молод'жного пiдприемництва з використанням мехашзму венчурного фшансування; визначено умови розвитку венчурного фшансування в економц Украши.
Кпючов'1 слова: венчурне фшансування, iнновацi¡, молод'жне пiдприемництво, швестицн, партнерство, комерцiалiзацiя iнновацiй. DOI: https://doi.org/10.32983/2222-4459-2020-7-242-248 Рис.: 4. Б'бл.: 11.
Петренко Вiкторiя Сергпвна - доктор економiчних наук, доцент, доцент кафедри облку, ф'шанав та тдприемництва, Херсонський державший ушверситет (вул. Ушверситетська, 27, Херсон, 73000, Украша) E-mail: petrenkovika1986@gmail.com
Карнаушенко Алла Сергпвна - кандидат економiчних наук, старший викладач кафедри економки та фiнансiв, Херсонський державший аграрно-економ'нний ушверситет (вул. Стртенська, 23, Херсон, 73006, Украша) E-mail: allakarnaushenko88@gmail.com ORCID: http://orcid.org/0000-0003-1813-2792
UDC330. 336.77:334.012 JEL: G24; L26
Petrenko V. S., Karnaushenko A. S. Financing the Innovative Youth Entrepreneurship by Means of Attracting Venture Funds
The article is aimed at substantiating the appropriateness of the use of venture financing (as a new, most progressive form of investment) to stimulate youth entrepreneurship in the Ukrainian segment of venture enterprises. Based on the materials mentioned in this article, it can be noted that: innovative activities and development of venture entrepreneurship are the most fundamental conditions that provide macro-economic stability and a balanced economic growth; venture
