CC BY
95
УДК 339.178.4
Климюк О.М., студентка II курсу ФЕМ Дадак О.О., к.е.н., науковий керiвник с Лье1еський нацюнальний утеерситет еетеринарног медицины та бютехнологт
¡мет С.З. Гжицького
РОЛЬ ТА Д1ЯЛЬН1СТЬ СТРАХОВОГО БРОКЕРА В РОЗВИТКУ СТРАХОВОГО РИНКУ УКРА1НИ
У сучасних економгчних умоеах страхоеий ринок Украши перебуеае ще на початкоеому етат розеитку, де Iснують проблеми е дгяльностг самих суб'ект1е страхоеого ринку, тобто страхоеиюе, посередните, зокрема страхоеих брокер1е. Страхое1 брокери егдгграють дуже еажлиеу роль у розеитку страхоеого ринку, надаючи посередницьт послуги, егдтеорюючи конкуренщю м1ж страхоеими компатями.
Ключовi слова: страхуеання, брокер, страхоеий агент, перестрахуеання.
Анал1з останшх дослщжень. У в1тчизнянш економ1чнш наущ проблеми д1яльност1 страхових брокер1в дослщжували таю науковщ \ фах1вщ, як В. Базелевич, О. Ба-рановський, В. Гончарук, Е. Губарь, Ю. Журавльов, Н. Задерш, В. Дарков, А. Матешевич, А. Павлюк, С. Слесарук, В. Хенке, А. Чувакова, А. Шульга, проте питання подальшого розвитку брокерських послуг на страховому ринку Украши сьогодш залишаються невиршеним \ потребують подальшого дослщження.
Постановка проблеми. На страховому ринку Украши почали розвиватися таю допом1жш структури страхових компанш, як страхов! посередники, тобто страхов! брокери й страхов! агенти. Слщ вщзначити, що в сучаснш ринковш економщ страхов! брокери вщ1грають дуже важливу роль: надаючи посередницью послуги, вони вщтворюють конкуренцш м1ж страховими компашями, одночасно стимулюючи розвиток самого страхового ринку.
Метою статт1 е розгляд д1яльност1 страхових брокер1в на страховому ринку Украши й визначення !х рол1
Виклад основного матер1алу. Згщно з чинним законодавством, страхов! брокери — це юридичш особи або громадяни, як зареестроваш у встановленому порядку як суб'екти пщприемницько! д1яльност1 та здшснюють за винагороду посередницьку д1яльшсть у страхуванш вщ свого 1меш на пщстав1 брокерсько! угоди з особою, яка мае потребу у страхуванш як страхувальник. Або страхов! брокери — громадяни, яю зареестроваш в установленому порядку як суб'екти пщприемницько! д1яльност1 як1 не мають права отримувати та перераховувати страхов! платежу страхов1 виплати та виплати страхового вщшкодування.
Перестрахов1 брокери — юридичш особи, яю здшснюють за винагороду посередницьку д1яльшсть у перестрахуванш вщ свого 1меш на пщстав1
® Климюк О.М., Дадак О.О., 2010
56
брокерсько! угоди зi страховиком, який мае потребу в перестрахуванш як перестрахувальник.
Страховi агенти — громадяни або юридичш особи, яю дiють вiд свого iменi та за дорученням страховика й виконують частину його страхово! дiяльностi, а саме: укладають договори страхування, одержують страховi платежi, виконують роботи, пов'язаш iз здiйсненням страхових виплат та страхових вщшкодувань [1, с. 15].
Страховий брокер — це посередник, що дае поради сво!м клiентам (страхувальникам) i укладае угоди вщ !хнього iменi. Брокер — експерт в галузi законодавства i практики страхування. Як професiонал вш знае все можливе про страхування, i його знання повиннi сприяти забезпеченню найкращих умов страхування i ставок преми для заявника. (табл.1)
Основш види дiяльностi страхового брокера в Укра!ш, згiдно з чинним законодавством, це консультування, експертно-шформацшш послуги; укладання та виконання (супровiд) договорiв страхування (перестрахування), у тому чи^ щодо врегулювання збиткiв у частиш одержання та перерахування страхових платежiв, страхових виплат та страхових вщшкодувань за угодою вщповщно iз страхувальником або перестрахувальником [1, с. 15].
Табл. 1
По|мвняльна характеристика д1яльност1 суб'ект1в страхування.
Страховий брокер Страховий агент Страхова компашя
Мета брокерсько! компанп:- пропонувати страховий полю 1 представляти штереси ктента протягом терм1ну його ди. Мета агента: -реал1зувати страховий полю свое! страхово! компанп. Страхова компашя пропонуе лише сво! послуги
Надае об'ективну шформацш про страхов! компанп. Гарантуе укладання угоди з надшною страховою компашею. Надае шформацш яка е випдною для страхово! компанп. Гарантуе укладання договору з1 своею компашею. Пропонуе страхування по стандартним схемам.
Скорочуе витрати при оплат! страхових внесшв. Не пропонуе скорочення витрат ктента при оплат! страхових внесшв. Пропонуе страхов! послуги за
Враховуючи види дiяльностi страхового брокера, можна видiлити !х основну роль у посередництвi на страховому ринку, яка складаеться з таких основних частин:
^ головного обов'язку брокера представляти свого ^ента; ^ дiяти як консультант клiента, iнформувати його щодо кшькост та якостi
страхових послуг, що ним пропонуються; ^ вести переговори вiд iменi свого ^ента на користь свого ^ента; ^ забезпечувати повний цикл вщ розмiщення ризикiв до регулювання
збитюв при !х виникненнi; ^ розподшяти ризик та надавати гаранти щодо страхового захисту, який вш повинен забезпечувати та вщповщати найвищим стандартам;
57
У створювати стшку схему заохочування кшентав [3].
Згщно з чинним законодавством Укра!ни, страховi брокери можуть вести свою дiяльнiсть тшьки пiсля того, як вони зарееструвались у державному реестрi страхових брокерiв, який ведеться Держфiнпослугом.
В Укра!ш, найбiльша частина населення страхуеться за необхщшстю (в основному при оформленш кредитiв або страхуваннi авто) зовам рщко медичне страхування та життя.
Головною вiдмiннiстю страхового брокера вщ страхового агента е те, що агент працюе безпосередньо на страхову компанш, у той час як брокер не прив'язаний до жодно! страхово! компани дiе в iнтересах свого клiента. Брокер, допомагае страховим компашям розширювати та розвивати свш ринок, виводить страховий ринок Укра!ни до свiтового рiвня розвитку, надае гаранти за виплатами та вщшкодувань за страховими випадками, що може змiнити менталiтет населення, щодо придбання страхових продуктiв. Так, звернувшись до брокера, ^ент може зекономити час на пошук майбутнього страховика. Брокер постшно проводить вiдбiр страхових компанш, консультуе ^ента, бере на себе зобов'язання з обслуговування ^ента вш не просто приводить його у страхову компанш, а й зобов'язуеться консультувати при настанш страхового випадку.
Також брокери допомагають своему ^енту протягом усього термшу страхування. надае не тшьки добру пораду, а й у випадку настання страхового випадку вимагае вщ страхово! компани виконати !! зобов'язання щодо вщшкодування збитку. Якщо страхова компашя не виконуе !х, брокер заносить цю компанш в «чорний список» й бшьше не рекомендуе !! сво!м клiентам. Таким чином, вш створюе конкуренцiю мiж страховиками. Однак таю послуги можуть обштися ^енту близько 15 — 20% вщ цiни страховки. Згiдно з чинним законодавством, оплата за надану комiсiонером (брокером) послугу здiйснюеться в порядку, визначеному сторонами в договорi [2, с. 113].
Кшькють страхових брокерiв в Укра!ш за останнi п'ять роюв постiйно зменшуеться Зменшення страхових брокерiв на ринку страхування пов'язано з виникненням проблем з винагородою.
Провщну роль у страхуванш посiдае страхування майна. Це можна пояснити тим, що, по-перше, при отриманш кредиту в банку обов'язково потрiбна страховка, по-друге, майно страхуеться, коли е вiрогiднiсть стихшного лиха. Найбшьш поширеним та прибутковим е обов'язкове страхування. Маючи найбшьший показник укладання угод, воно приносить 70,7% прибутку.
Висновки Отже, розвиток страхових брокерiв впливае на загальний розвиток страхового ринку в Укра!ш та допомагае кра!ш вийти на св^овий страховий ринок та посiсти на ньому гщне мiсце. Тобто страховi посередники, а саме страховi брокери, спроможш сприяти розвитку конкуренцi! на страховому ринку, сприяючи при цьому його розвитку але основною проблемою в розвитку страхового посередництва е те, що сьогодш на ринку страхування не до кшця визначеш питання з винагородою. У свiтовiй практищ винагорода узгоджуеться зi страховиком та вираховуеться з суми страхового платежу. В Укра!ш ж
58
юнують деяю протирiччя в законодавствi стосовно KOMicrnHOÏ винагороди страховим брокерам.
Л1тература
1. Закон Украши «Про страхування» // Нормативна база Украши. — №6 (582). — 2007.
2. Цившьний Кодекс Украши. — К. : Парламентське вид-во. — 2003. — 252 с.
3. Деловые встречи страховых посредников. Как выжить? // Страховой клуб. апрель. — 2006. — С. 26 — 35.
Summary
Klimyuk o.m., student of the II course FEM Dadak O.O., k.e.n., scientific leader Lviv National University of Veterinary Medicine and Biotechnologies named after
S.Z. Gzhytskyj
A ROLE AND ACTIVITY OF INSURANCE BROKER IS IN INSURANCE MARKET OF UKRAINE DEVELOPMENT
In modern economic terms an insurance market of Ukraine is yet on the initial stage of development, where problems are in activity of subjects of insurance market, that insurers, mediators, in particular insurance brokers. Insurance brokers act very important part in insurance market development, providing intermediary services, reproducing a competition between insurance companies.
Стаття надшшла до редакцИ' 12.04.2010
59
