CC BY
9Ученые записки Таврического национального университета им. В.И. Вернадского Серия «Юридические науки». Том 25 (64). 2012. № 1. С. 63-67.
УДК 368.023.5
ПРОБЛЕМИ ПРАВОВОГО РЕГУЛЮВАННЯ Д1ЯЛЬНОСТ1 СТРАХОВИХ БРОКЕР1В В УКРА1Н1
Пашнева В. А.
Тавршський нацюнальний ун1верситет ш В. I. Вернадського, м. Сшферополь, Украта
У статп висвплюються проблеми правового регулювання дшльносп страхових брокерш в Укра!-т, вироблеш пропозицп та рекомендаци щодо вдосконалення страхового законодавства у сферi страхового посередництва.
Ключовi слова: страховий брокер, посередницька дiяльнiсть на страховому ринку, вщповщаль-нiсть страхового брокеру.
Формування в Укра!ш професшно! шфраструктури страхового ринку, що зна-ходить свое вираження й в оргашзацп д!яльносп страхових посередниюв, мае на мет забезпечення поступального сощально-економ!чного розвитку держави, безпе-чного функцюнування суб'екпв господарювання. У той же час правове забезпечення посередницько! (у тому числ1 брокерсько!) д!яльност вщр!зняеться певною не-стабшьшстю, що, у свою чергу, негативно впливае на розвиток вше! галузь
Дана обставина пояснюеться тим, що до початку економ1чних реформ 90-рр. ХХ стол1ття в систем! страхових вщносин страхов! брокери представлен! не були. Як наслщок, правове положення страхових брокер!в, не мае необхщного розвитку дотепер як в Укра!ш, так ! на пострадянському простор!. Це обумовлено низкою фа-ктор!в, суть яких, у загальному вид!, полягае в наступному: суперечливють страхового законодавства в частит, що пов'язана з визначенням правового положення страхового брокера, його прав ! обов'язюв у зв'язку з! здшсненням професшно! д!я-льност!; недосконал!сть правових механ!зм!в, як! перешкоджають обмеженню кон-куренци на впчизняному ринку страхових послуг; загальна недов!ра потенц!йних страхувальник!в до будь-яких форм участ трет!х ос!б у страхових вщносинах.
У в!тчизнян!й юридичнш л!тератур! правовим проблемам д!яльност! страхового брокера придшено недостатньо уваги, вони рщко виступають об'ектом самостш-ного досл!дження. Б!льш!сть публ!кац!й в!тчизняних науковц!в та практик!в, як! з'являються сьогодш в Укра!ш, висв!тлюють досвщ державного регулювання стра-хово! посередницько! д!яльность У них досить ч!тко сформульовано теоретичн! ас-пекти, що стосуються шдход!в до державного регулювання страхово! посередницько! д!яльност! (Жабинець О. Й., Журавка О. С., Махуртов Ю. О., Фурман Ф. М. то-що). Водночас практично вщсутшм е аспект встановлення правово! природи страхових посередник!в, зокрема страхових брокер!в.
Зв!дси метою ще! статт! е висв!тлення проблем правового регулювання д!яль-ност! страхових брокер!в в Укра!ш, а також вироблення пропозиц!й та рекомендац!й щодо вдосконалення страхового законодавства у сфер! страхового посередництва.
63
Пщ брокерською дiяльнiстю в теори й законодавствi розумieться дiяльнiсть юридичних або фiзичних осiб, якi зареестроваш у встановленому порядку як суб'ек-ти шдприемницько! дiяльностi та здшснюють за винагороду посередницьку дiяль-шсть у страхуваннi вiд свого iменi на пiдставi брокерсько! угоди з особою, яка мае потребу у страхуванш як страхувальник.
В умовах сучасного свггового ринку стае все важче уявити страхування без д> яльностi страхових брокерiв, що забезпечують пошук i залучення клiентури до страхування, тдготовку або оформлення документа, необхщних для укладання договору страхування тощо. Зростання кiлькостi укладених за !х допомогою угод страхування вимагае створення ефективно! правово! системи забезпечення дiяльно-стi страхових брокерiв i е досить важливим для подальшого поширення страхових продуктiв.
Монополiя держави в СРСР на страхову дiяльнiсть, iснування яко! обумовлю-валося загальною соцiально-економiчною полiтикою, не припускала в суп свое! правово! конструкци незалежного страхового брокера. Правове положення страхового брокера в Укра!ш вперше було законодавчо встановлене в 1996 рощ iз прийн-яттям Закону «Про страхування», який закршив статус страхового брокера як су-б'екта посередницько! дiяльностi. Але незважаючи на це правова природа страхового брокера викликала запитання як на теоретичному, так i на законодавчому рiвнях. Протирiччя мiж законодавчими актами, що регламентують правове положення страхового брокера в Укра!ш, i сферою практичного здiйснення брокерсько! дiяль-ностi на ринку страхових послуг, виступили своерщними каталiзаторами, що обу-мовили необхiднiсть внесення змiн у Закон «Про страхування» з метою коректуван-ня правових положень, що стосуються страхового брокера. Було ухвалено низку регулятивних актiв щодо дiяльностi страхових брокерiв. Однак не можна однозначно казати, що це сприяло !х активнiй дiяльностi в Укра!ш. Тривалий час чисельнiсть страхових брокерiв була мiзерною, вони переважно представляли штереси не клiен-пв, а iнтереси тих страхових компанш, якi пропонували бiльшу винагороду.
Разом iз цим наразi вiдзначаеться певне зростання попиту на брокерсью послу-ги в страхуваннi як з боку страхових компанш, так i з боку ктенпв. Клiенти звер-таються до брокерiв, щоб одержати незалежну професiйну пораду й захистити сво! iнтереси в процесi укладення страхового договору. Допомога клiенту досягати кра-що! цiни полiса, укладання договору зi страховиком, у якому враховуються, у першу чергу, вимоги ^ента, у процес врегулювання збитюв вiдстоювання позицi! та права ктента - все це е аргументом, завдяки яким в перюд кризи шститут страхового брокерства мае резерви для росту. Проте цьому заважае невизначене правове положення страхових брокерiв.
Вщповщно до постанови Кабшету Мiнiстрiв Укра!ни «Про порядок прова-дження дiяльностi страховими посередниками» зазначено, що брокерська дiяльнiсть - це професшна дiяльнiсть суб'ектiв тдприемницько! дiяльностi, спрямована на ви-значення потреби страхувальника в отриманнi страхових послуг, консультуванш, наданнi допомоги у розробленш умов договору страхування, пошук страховиюв, якi вiдповiдають вимогам страхувальника, ведення переговорiв та укладення договорiв страхування за дорученням страхувальника, здшснення розрахункiв за договорами страхування, шдготовщ документiв для врегулювання питання про збитки у разi настання страхового випадку [1]. Тобто, страховi брокери е суб'ектами страхового
64
Пашнева В. А.
шдприемництва, але !х роль в сучасних умовах зводиться до посередництва у стра-хових вщносинах. Ця !х роль зазначена в ст. 15 Закону «Про страхування», в якш зазначено, що «страховими посередниками можуть бути страховi або перестраховi брокери, страховi агенти» [2].
Самим проблематичним е те, що закршлене в Закош «Про страхування» визна-чення поняття «страховий брокер» (ч. 3 ст. 15) не вщображае сферу надаваних !м професiйних послуг. Сучасний посередник-брокер виступае як самостшний суб'ект вщносин, його послуги iнформацiйно-консультацiйного характеру мають самостш-ну цiннiсть i вартють.
Крiм того останнiм часом вщбулися еволюцiйнi змiни в якостi й характерi послуг, що надаються брокерами сво!м клiентам: тепер вони пропонують не просто ро-згорнутий вибiр програм страхування для сво!х клiентiв, але також здiйснюють ри-зик-менеджмент, андерайтинг, органiзацiю врегулювання збитюв i iншi кориснi сервiснi послуги для сво!х клiентiв. Брокери моделюють систему страхових вщно-син, що мае прямий вплив на штереси страхувальникiв.
Наразi основними видами дiяльностi страхового брокера в Укра!нi е: консуль-тування, експертно-iнформацiйнi послуги; оргашзацшш послуги; послуги, пов'язанi з документооб^ом та здiйсненням розрахункiв, у тому чи^ укладання та виконан-ня (супровщ) договорiв страхування (перестрахування), врегулювання збитюв у ча-стинi одержання та перерахування страхових платежiв, страхових виплат та страхових вщшкодувань за угодою вщповщно iз страхувальником або перестрахувальни-ком тощо.
Зазначеш послуги, що е самостiйним об'ектом договiрних правовiдносин мiж страховим брокером та страхувальником (перестрахувальником), полягають у на-данш фактичних та юридичних дiй, та направленi на задоволення потреб останнього у сферi страхово! справи повиннi бути вiдображенi у визначенш брокера, що закрш-лене у страховому законодавствь
Звiдси пропонуеться нове формулювання положення, що вщображае сучасний змiст брокерсько! дiяльностi в сферi страхування: «страховий брокер - фiзична особа - тдприемець або юридична особа, вiдомостi про якого внесет до Реестру страхових (перестрахових) брокерiв, який за плату на пiдставi брокерського договору здшснюе дiяльнiсть з надання послуг, пов'язану з укладенням, змiною або розiрван-ням договорiв страхування (перестрахування) мiж страховиком (перестраховиком) i страхувальником (перестрахувальником), забезпеченням страхових зобов'язань, а також з виконанням укладених договорiв страхування».
Страховi брокери вiдрiзняються вщ iнших фiнансових посередникiв у галузi страхування (аджастерiв, диспашерiв, агентiв) тим, що ддать вiд свого iменi i на власний ризик, реалiзують самостiйний продукт з метою одержання прибутку. Саме це видiляють брокерiв як окремих суб'ектiв пiдприемницько! дiяльностi у сферi страхування.
З урахування значущосп особи брокера у страхових правовщносинах i з метою пiдвищення гарантш майнових прав та iнтересiв суб'екпв страхових правовiдносин науковцi цiлком слушно пропонують запровадити лiцензiйний порядок здшснення страхово! брокерсько! дiяльностi [3].
Основним елементом державного регулювання дiяльностi страхових брокерiв повинна бути вимога про отримання лщензи, що повинна супроводжуеться наявнiс-
65
тю статутного кашталу й фшансових гарантш на випадок запод1яння шкоди майно-вим штересам трет1х ос1б.
У даний момент вщповщальшсть брокера за неяюсне надання послуг на зако-нодавчому р1вш не встановлена. Не закршлеш на законодавчому р1вш \ умови гара-нтування виконання зобов'язань страхових брокер1в щодо перерахування сплачено! кл1ентом страхово! преми, призначено! страховику; або передачу кл1енту страхового вщшкодування (виплати) або суму грошових кошт1в, сплачених страховиком.
Виходячи ¡з заруб1жного досвщу основними умовами \ гарант1ями д1яльносп страхового брокера е:
1) утримання власних фонд1в,
2) вщкриття спещальний ктентський рахунок, через який здшснюеться перера-хунок грошових кошт1в, призначених для виплати страхового вщшкодування ктен-ту або сплати страхово! преми страховику,
3) страхування професюнально! вщповщальносп страхового брокеру.
На нашу думку, найбшьш адекватним мехашзмом гарантш для страхового брокера може виступати страхування його професшно! вщповщальносп. Такий меха-шзм узгоджуеться, як з вщповщальшстю страхового брокера, так \ з тим, що стра-ховим випадком може виступати ршення суду, який встановлюе ступень провини страхового брокера перед сво!ми кл1ентами.
Таким чином, для розвитку брокерського сегмента страхового ринку необхщна серйозна тдтримка з боку держави й прийняття змш у нормативш акти, що регу-люють д1яльшсть страхових брокер1в. Таю законодавч1 новели повинш чпко сфор-мулювати правила й умови д1яльносп брокер1в, зокрема:
1. Дати визначення страховому брокеру з точки зору його мюця й рол1 в страхових вщносинах \ визначити його функцп, права та обов'язки в страхових та пере-страхових угодах.
2. Розробити основш параметри й вимоги до д1яльносп страхових брокер1в: у тому числ1, запровадити лщензування на заняття даною д1яльшстю.
3. Установити особливий порядок визначення вщповщальносп страхових бро-кер1в, а також визначити методи по захисту ктенпв вщ несумлшних брокер1в.
Список лггератури
1. Про порядок провадження дiяльностi страховими посередниками: Постанова Кабшету Мшст-рш Укра!ни вiд 12 грудня 1996 р. // Урядовий кур'ер в1д 21.01.1997 р.
2. Про страхування: Закон Укра!ни вщ 7 березня 1996 р. // Ввдомосп Верховно! Ради Украши. -1996. - № 18. - Ст. 78.
3. Пацурiя Н. Б. Суб'екти страхово! дшльносп: нормативне регулювання, мiсце i функцi! на страховому ринку Украши / Н. Б. Пацурiя // Вюник Вищого арбiтражного суду Украши. - 1999. - № 1. - С. 148-156.
Пашнева В. А. Проблемы правового регулирования деятельности страховых брокеров в Украине / В. А. Пашнева // Ученые записки Таврического национального университета им. В. И. Вернадского. Серия : Юридические науки. - 2012. - Т. 25 (64). № 1. 2012. - С. 63-67.
В статье освещаются проблемы правового регулирования деятельности страховых брокеров в Украине, вносятся предложения и рекомендации относительно усовершенствования страхового законодательства в сфере страхового посредничества.
Ключевые слова: страховой брокер, посредническая деятельность на страховом рынке, ответственность страхового брокера.
66
namneea B. A.
Pashneva V. Problems of legal regulation of insurance activities brokerov in Ukraine / V. Pashneva // Scientific Notes of Tavrida National V. I. Vernadsky University. - Series : Juridical sciences. - 2012. - Vol. 25 (64). № 1. 2012. - P. 63-67.
In the article the problems of the legal adjusting of activity of insurance brokers are affected in Ukraine, brought in suggestion and recommendation in relation to the improvement of insurance legislation in the field of insurance mediation.
Keywords: insurance broker, intermediary activity at the insurance market, responsibility of insurance broker.
OraTM nocTynma b pegamuro 03.03.2012.
67
