Современная прагматика страхового посредничества при страховании жизни в Украине Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

N. Smentyna, Doctor of Sciences (Economics), Associate Professor,

N. Klevtsevich, PhD in Economics

Odessa National Economic University, Odessa, Ukraine

THE ROLE OF PPP IN ENSURING A SUSTAINABLE DEVELOPMENT OF TERRITORIAL SOCIO-ECONOMIC SYSTEMS

The role of state partnership with a private sector in ensuring s development of territorial socio-economic systems was grounded. The process of interaction between local authorities and private operators was considered in the context of three stages: justification of the partnership necessity, conclusion a partnership agreement and monitoring the commitments implementation. The situation regarding distribution of PPP projects on the scope of partnership was described that allow to consider the instrument as a basis for joint responsibility for the development of priority sectors of the regional economy. The major issues of interaction between public and private operators that require legislative regulation were identified. The main components of evaluating the effectiveness of PPP projects from a government position and their logical sequence were suggested.

Keywords: Sustainable Development, Public Private Partnerships, Territorial Socio-Economic Systems, Effectiveness Evaluation.

References (in Latin): Translation / Transliteration / Transcription

1. Yefymenko, T.I., Cherevykov, Ye. L. et al., 2012. In T.I. Yefymenko (Ed.). Public-private partnership in the system of economic regulation. Kyiv (in Ukr.)

2. Lebeda, T., & Zapatrina, I., 2011. Public-private partnership as a factor of economic growth and problems of its development in Ukraine. Ekonomist (Economist), 3, 52-58 (in Ukr.).

3. Kylymnyk, I.I., Koliada, T.A., Dombrovska, A.V. et al., 2015. The legal regulation of public-private partnership in housing and communal services of Ukraine. Kharkiv: KhNUMH im. O.M. Beketova (in Ukr.)

4. Jomo, K.S., Anis Chowdhury, Krishnan Sharma, Daniel Platz. 2016, February. Public-Private Partnerships and the 2030 Agenda for Sustainable Development: Fit for purpose (Working Paper №. 148). Department of Economic & Social Affairs. Available at: http://www.un.org/ esa/desa/papers/2016/wp148_2016.pdf.

5. Verkhovna Rada of Ukraine. 2012. About public-private partnership (Law of Ukraine). Available at: http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/2404-17 (in Ukr.)

6. Verkhovna Rada of Ukraine. 2011. Some issues of implementation of public-private partnerships (Cabinet of Ministers Decree). Available at: http://zakon5.rada.gov.ua/laws/show/2404-17 (in Ukr.)

7. Tkachenko, Y.N., Savchenko, Ya.V., & Evseeva, M.V., 2014. The methodology of selection and evaluation of the effectiveness of public-private partnership projectsin view of the stakeholders interests. Dyskussyia (Discussion), 8. Available at: http://www.journal-discussion.ru/publication.php?id=1168 (in Russ.)

8. Koryukovka district administration/ Mechanisms of public private partnership application. Available at: http://koradm.cg.gov.ua/index.php?id=192407&tp=0 (in Ukr.).

9. Ministry of Economic Development and Trade of Ukraine. 2017. Reference on the results of the implementation of PPP in the first half of 2016 (as of 05/01/2017). Available at: http://www.me.gov.ua (in Ukr.).

10. Private Participation in Infrastructure1 Database (PPIDB) - Half Year Update (January - June 2016) (2017). Available at: https://ppi.worldbank.org/~/media/GIAWB/PPI/Documents/Global-Notes/H1-2016-Global-Update.pdf.

11. Review of the European PPP Market First half of 2016, 2017. Available at: http://www.eib.org/epec/resources/ publications/epec_market_update_2016_ h1_en.

12. Pakulin, S., Tsypkin, Y. & Pakulina, A., 2017. The Development of Public-private Partnerships in the Region in Terms of Global Economic Slowdown, Traektoria nauki (The trajectory of science), 3, pp. 4.9 - 4.23 (in Ukr.) DOI: http://dx.doi.org/10.22178/pos.18-5.

Bulletin of Taras Shevchenko National University of Kyiv. Economics, 2017; 5(194): 45-50

УДК 368.023.5:368.91

JEL classification: G22

DOI: https://doi.org/10.17721/1728-2667.2017/194-5/7

Н. Ткаченко, д-р екон. наук, проф.

КиТвський нацюнальний ужверситет iMeHi Тараса Шевченка, КиТв, УкраТна,

О. Кривицька, канд. екон. наук, доц.

Нацюнальний ужверситет "Острозька академiя", Острог, УкраТна

СУЧАСНА ПРАГМАТИКА СТРАХОВОГО ПОСЕРЕДНИЦТВА ПРИ СТРАХУВАНН1 ЖИТТЯ В УКРА1Н1

В статт/' до^джено практичн аспекти дiяльностi страховых посередникв в Укран. Систематизовано показни-ки дiяльностi страхових посередниКв на ринку страхування життя в УкраШ за 2012-2016 рр. Представлено визначен-ня страхового посередника у широкому та вузькому значеннях. Визначено мету дiяльностi страхових посередникв та на цй т'дстав/' схематично вiдображено спльне та вiдмiнне в дiяльностi ключових представникв страхового посередництва - страхових агентiв та страхових брокерiв.

Ключовi слова: страхування життя; страховi платежi; страховi посередники; агенти; брокери.

Постановка проблеми. Одним iз головних сек1г^в ринку небанювських фЫансових послуг виступае стра-ховий ринок. Враховуючи темпи з якими вЫ розвива-еться протягом останшх десяти роюв, можна смтиво стверджувати, що страхування мае досить позитивы стратепчш перспективи свого розвитку, зокрема в частит таких видiв як медичне страхування, пенсмне страхування, а також страхування життя. Саме ц види страхування в УкраТн е не те що не розвинеы, вони просто ще не знайшли свого споживача. Сприяло цьо-му досить багато чинникв як суб'ективного так i об'ек-тивного характеру, як макрорiвня так i мiкрорiвня.

Свппвий досвщ розвитку страхування життя мае не те що багаторiчну, а в деяких випадках можна вщзна-чити багатовкову юторю. I весь цей час завжди актуальною була, е та i буде проблематика забезпечення ефективноТ взаемодп мiж страхувальниками та компа-ыями зi страхування життя. Саме цей вид страхування

носить досить суб'ективний характер, а тому i вимагае Ыдивщуального пщходу до кожного потенцмного стра-хувальника. Риторичним в цьому аспект постае насту-пне питання, а чи матимуть можливосл страховики са-мостмно охопити уах потенцмних страхувальниюв та надати Тм своечасну консультацю.

Це питання мае й економiчне пщфунтя - якщо страховик не встигне налагодити ствпрацю iз шентом в певний час, то вже через досить невеликий промiжок часу вЫ стане клентом шшоТ страховоТ компанп, тим самим втрачаеться можливють отримання додатковоТ фшансовоТ вигоди вщ розмщення тимчасово втьних кош^в резервiв зi страхування життя.

Також у контекст перспектив розвитку страхування життя не менш важливою постае наявнють серед поте-нцмних страхувальниюв достатньоТ Ыформацп та знань про цей вид страхування та про страхових компанш, що мають лщензю на право здмснення цього виду страху© Ткаченко Н., Кривицька О., 2017

i --â I -и ТЗ

■е- ». s

5. Ï о s ш

I 3 S

¿3 §

о

Зё -С ^ 0)

СО

- 5

о S I

_| W —I

S?»

I— о

S -а

Е °

ю у. о

->■ тз

■is. CD ы

ш о

£ -а о

Q3 "О

CD I

Е

CD I I Л

а\ о

=■ 3

о -3

0 ш

1 Ï

ш Я

о сг " -i ° я ш

о ш =1 ь о

I о ь

0)

CD I

I CD

I ТЗ

Я CD

w

i ° -S

S CD

X _

•s i » i,

i =i Я T3

0)

I 0)

о о

X

о ш

ь 0)

5 п£

я I

Q)

Ш Ь ь

X 2,

J= О Ol д ь тз

о * S3

S CD s

ш

=1 я

^ о ш

<3 ?

m s Р Хл о

ш i J

I X

=. 2.

03 ы

H I

CD 0)

t

-G

0) О

g\ ш

I о

* g ^ §

ш

о ^

тз о

H a -1 о

0) о H

О

5 ^

Ь' о

тз

"Р

а\

3 s

s

X

ir °

J= о

о s

X

0 Ш

4 X "о ч е о)

1 °

Ш -1

0) о

5 п>

Ï

I ^ 0)

"О =|

CD "О

w 0)

ё з

CD S

I -С

- S ®

0) & В)

Ю Х .ТЗ

о ь о

-»■ X *

со о s

ТЗ Q -

о

0) о CD

- s

Q) CD X

X

о -

ш я

Я ш

0

Ы I

0) 0) 0)

^ X Sc

Е ь о

1 s 1 a

я о

ш ч

Е

CD тз

тз о

Всього страхових платежа Надходження страхових платежа вщ нерезидента Надходження страхових платеж! в вщ резидентш Назва показника

м о

1809535,2 4409,6 1805125,6 M "Р

23160879,6 503256,9 22657622,7 2013 р. > Ol о о s 5 ч

м о I (Б U I Ш •С (Б I I S

2159763,3 9605,2 2150158,1 "Р

M о 4 5 О

2186593,3 20876,7 2165716,6 Ol "Р ■и I

ю о

2756131,3 8006,1 2748125,2 СП "Р

1179,9 11312,8 1155,2 2013/ 2012 H

-90,7 (Ь 00 -90,5 2014/ 2013 2 □ □ ■и s ■и

м 117,3 о Vi 2015/ 2014 о о ч <

26,0 -61,7 26,9 2016/ 2015

0) О) Ï5 С

Я «

1

ш

2

4 В' ш о

I*

^ Sí

а> о

ы S

s g

13 X <В *

00 а.

00 <В < g. ■5 и

a¡. w

1 о

— H

w -и 0) fi)

2 00 ю ш

5 i 2 » o> X

13 H p d

■u

о

Ы

■и

g

■и

<D Ы S

la

<D X

03 7? S "Ci -. Q).

£ i 33 s о 3

si

CD

X о сг н

03

о н

оз о

I *

ы I оз

тз

03 ■ X о ш

ы

— ь q ra

тз о 8§ i

ш 5 0) ^

il Я т

X Ё' х *

—i ?

£ i ь а

ф -i,

i ь ^

Ш

тз s

о ш и

Ш CD

S I

H I

^ я о

о H H тз тз

§1 о s

О Й

=1 Ш

о S

0 я

CD ш

тз Ь

CD CD

ь I

1 I

s я

о

ш о m §

m Ф

5 О

So™, g

fsS

а i' о

ШЁ. ~

о H тз

03 X о ш

о о CD тз CD

ь

I ш 0) 03 I

О I

о я

ь

а'

сг

ï s

СП =1

03 тз X s о

03

-D "

. о

; =]

J тз s

ь ь' а

тз о ы

U1

1-5

¡s

s §

CD 0)

1 2 I CT

ш

S > 0-

Н fl) S Ь

ш ы

S-3 ? 8 =1 о тз ш оз s Ш X 8§ о CD тз CD

ь

CD

I КЗ CD "

Ь 0) CD I тз -С CD

Pi

CD О

„ о

со

■a s -О

0) о ' и J= J=

-- ra g

S а.

Ч 5.

о

ш о

* 03

тз о

ZI

■ ТЗ "

оз I

s I

_ о

S Ш

Ф О)

3 I

_ о

X ш

° ° ñ ш ™

S X g

—I =1 —I

it о »

S i

â "S %

° ь О

-г ^ ш

ш

ш

о X

0 ^

ь

CD

1 I

ra

^ q

Ш _. X

03 о g

Ifflo Ï 5.3

¿ж о X в» ^ Л £ Ï1

В) =; ■

О SC =] ■

ф -1 3 ^

а "§

X i

О =1

0 тз öi S

1 i

q i

-O o X

0 2 Ш и

1 X =■ %

8 X

CD ш

"a EE

CD Ы

X ь

0

® ф

1 I

I -

S Ш Ы

—I 03

оз m

О S -i о ш ь'

I

о о

CD

о „ а\ ™

X

о- 5

Ь S s ш

о

а ф

^

— о\

и

ш 3 a\ s

ф ы

W Q)

3 ^

ф VC

-С 2 0) Ф

^ -1 s °

is

о? ^ Е

i а

S о __^

ы ш' ф ^

I"

i i

s о X H

=1 тз

0 ю Ф -Ç.

1 St

■Е.Ь

1'Я

0 о

s ™

о"8

q а-

ш —■ X о

□J "О g) Q)

ь X сг

1 ш

S 0)

=1 ^ 03 ^

2 *

О Ф

ф ь

"Я 3

Ф н

0) о

Ь ш

сг ь

5 ф

о i о

ш

н s

ëi -"С ш Ш g

а 5

s

ш Ш

0 о.

СГ X

1 q

-a

% i

T3 s.

0 —

1 q

s "С g 8

Ш 0) 0) I

■Ol в)

n

о

X

X s

й' о г

X

о

п

о

X

M

о'

X

M

а г X

о

X

й' It

ч

о

It

i' It X

SI

■в

SI

о

SI

Е

It ев £ It X X i)

(A (A

M CO Ы ее

I UJ

0) rn О I Ф

ь

Ф X

1 ra

S ш

ь ф

0) СП

Е

ш °

I о

сз\ ф

ы

ZI =1

■та 2 ° ф

I

О I Ш

Зз Ш

Iь

m -,

о о

ф I

-а »

5 s з s

S Ф Ш I I I

ф я

СП 5 ф

CD

ra

о) a\ §» 5

Ii

^ 5

тз I о ф 5

0 S oí Е.

X St Ь' z,

1 ф

о тз

q з ш

и n

ь q

s; "с i œ

Ф X

■i- m ь I

*

Ф T3 Ф

ь 0)

"Я о ° ^

m г

X о

S =1 ^ ?

Е

Й * ш «<

11

0)

ь ф

тз ï s

ш

X а\

ь' 5'

° Е i ф

ъ S Я ^

q ° á "S-

ГО

" 8 Ш X

Ё' § О g

5

ф s

0) Ш 0)

Ш ф

ы

о тз о

о о

0)

X ф

I тз I о Я

s

ï< (1 н О тз

g О §

5 У.

— Q)

St о

s

St I

0 I

1 я

I?

ü o сг o

03 ^

Ь X Ф X

Ш

i 1 St Q)

Ш 03

Ф X

I

cr —

H I

03 Ф

Ï3 2. T3

q ¡

o

CD и

0 оз ф a\

01 S

0- Ф

M

I

Ф 2. ы

03 о

ь ф =1

Í s

0 CD

ц

X

-ё I

оз сг Ф 03

1 Е

Is

Ri

ra оз ш

1 ф

П

н тз

оз о

о\ н

5' Щ

сг о

ï. S

q^

03 -о

ш i ш

Ш X

03 о

I ш

I о

тз

03 J=

со

03

0

1

0 s тз'

1

о о

-| О о

я ф

тз ф

ь

JZ ш

тз

тз ф

03

ы'

03 ^

о о ь

ш

X ф

I I

ra

тз о ь

ш <

тз

03 -

тз

03 X

03

H 03

о

о о

■i -■

0 оз

. S —■

1 I

Ed Ш ^ о-

0 I

-а ш

ф э

S. Ï тз о.

s

1 s

1

Ш S

-а а ¡£

s °

о w ш Ь

X -1

I "О

0 œ

5 -а

Ш I ё § 5 Э.

° Í

II

5Í S ф ф

1 H I о

я ь

s

и ф H

03 о

X

© ф

ь ф

! х Ï

i о 5

I О СО

. Ь

' -i Ф

: н "С ! оз

! и œ

' Ш 5

л> ï

Ф

Ф -л

St CD

О Ф О тз

ь ф

о i

Ш S 03 S

ï-ь

и 03 Ш I

тз ш

ф s

U 03

Ь и

03

ь о

0 *

ф

1 I

Я и

03 J=

03

о\

Таблиця 2. Структура надходжень страхових nлатежiв зi страхування життя в розрiзi резидентiв

та нерезиденлв в УкраTнi за 2012-2016 рр.

Назва показника 2012 р. 2013 р. 2014 р. 2015 р. 2016 р.

тис. грн. питома вага, % тис. грн. питома вага, % тис. грн. питома вага, % тис. грн. питома вага, % тис. грн. питома вага, %

Надходження страхових платежiв вщ резидентiв 1805125,6 99,8 22657622,7 97,8 2150158,1 99,6 2165716,6 99,0 2748125,2 99,7

Надходження страхових платежiв вщ нерезидентiв 4409,6 0,2 503256,9 2,2 9605,2 0,4 20876,7 1,0 8006,1 0,3

Всього страхових платежiв 1809535,2 100,0 23160879,6 100,0 2159763,3 100,0 2186593,3 100,0 2756131,3 100,0

Джерело: розраховано автором самостшно на основi [11], [12].

Страхувальники-нерезиденти найбтьш активно страхували свое життя в 2015 р. Саме цього року сума отриманих страхових платеж1в вщ них сягнула одного в1дсотка вщ загальноТ суми ус1х з1браних страхових платеж1в з1 страхування життя.

Джерело: розраховано автором самостшно на 0CH0Bi [11], [12].

В Укра'Тш протягом 2012-2016 рр. актив1зувалася дь яльнють страхових посередник1в, що проявлялося у прирост! отриманих страхових платеж1в 3i страхування життя за договорами, укладеними посередниками вщ-повiдно на 22,5 % у 2013 роцi, порiвняно i3 2012 роком. Незважаючи на те, що в 2014 роц по кра'Тш спостер^а-лось хоч i не значне, але зменшення суми надходжень страхових платежiв з цього виду страхування, страховi посередники працювали досить активно та плщно i за рахунок цього вони забезпечили прирют страхових пла-

Протягом дослщжуваного перiоду активiзовувалась i результативнють дiяльностi страхових посередникiв (таблиця 3).

тежiв на 11,7 %. Наступних два роки (2015 та 2016) працювали стабтьно позитивно.

Також слщ вщзначити, що страховi посередники на втизняному страховому ринку в сферi страхування життя працюють лише зi страховиками резидентами.

Незважаючи нiбито на позитивы тенденцп, якi вщ-значаемо в наведених вище таблицях, доречним буде акцентувати свою увагу на тому, що страхове посеред-ництво в УкраТн ще далеко не в актившй фазi своеТ' дiяльностi (таблиця 4).

Таблиця 4. Показники дiяльностi страхових nосередникiв в оргажзацм страхування життя

в УкраГш за 2012-2016 рр.

Назва показника Значення показника в розрiзi ромв

2012 р. 2013 р. 2014 р. 2015 р. 2016 р.

Страховi платежу отриман за договорами страхування життя, тис. грн. 1809535,2 23160879,6 2159763,3 2186593,3 2756131,3

Страховi платежу отримаж вщ страхових посередниив, тис. грн. 545,3 668,1 746,0 1 183,2 1 814,7

Частка страхових платежiв, отриманих вщ страхових посередниюв, % 0,03 0,00 0,03 0,05 0,07

Ктькють договорiв, укладених зi страхування життя 2473413 74190209 1270405 1495216 1346668

Ктькють договорiв зi страхування життя, укладених посередниками 2 0 5 582 1197

Таблиця 3. Динамка надходжень страхових платежiв зi страхування життя за договорами, укладеними посередниками в розрiзi страховикiв резидентiв та нерезиденлв в УкраTнi за 2012-2016 рр.

Назва показника Абсолютне значення, тис. грн. Темп приросту, %

2012 р. 2013 р. 2014 р. 2015 р. 2016 р. 2013/ 2012 2014/ 2013 2015/ 2014 2016/ 2015

Страховi платежу отриман страховиками-резидентами 545,3 668,1 746,0 1 183,2 1 814,7 +22,5 +11,7 +58,6 +53,4

Страховi платежу отриман страховиками-нерезидентами 0 0 0 0 0 - - - -

Всього страхових платежiв 545,3 668,1 746,0 1 183,2 1 814,7 +22,5 +11,7 +58,6 +53,4

Джерело: розраховано автором самостшно на основi [11], [12].

Так, протягом усього дослщжуваного периоду, стра-ховими посередниками УкраТ'ни зiбрано було страхових платежiв зi страхування життя менше одного вщсотка вiд загальноТ' суми страхових платежiв. Отриманих в УкраТнi за договорами страхування життя. Говорити чи це добре, чи нИ, напевно не слщ, осктьки протягом 2015 та 2016 рокИв все актившшою та актившшою стае Тх дИя-льнИсть. За офiцiйними даними ФедерацiТ страхових посередникИв УкраТ'ни наводяться наступнi цифри: 2015 рИк - кiлькiсть укладених договорiв становить 582, а в 2016 р. за сприяння страхових посередникИв було укладено 1197 договорiв страхування життя. Це свщ-чить про те, що на ринку е досить велика ктькють по-

тенцИйних страхувальникИв, якi ще не охопленИ компанИями зi страхування життя, але готовi спiвпрацювати навИть через посередникiв.

З цiеТ точки зору слщ вщзначити, що на перший план виходить проблематика компетентности та фахо-востИ консультацiйних послуг, що надаються страхови-ми посередниками. А для цього потрiбно, в першу черту, чИтко усвщомити, хто такi страховi посередники, яка мета Тх дiяльностi, а також не доречно ототожнювати страхових посередникИв iз просто особами, якi надИленИ функцiями страхових посередникiв.

Пропонуеться розглядати сутнИсть страхових посе-редникiв у широкому та вузькому аспектах (рисунок 1).

Cmpaxoei посередники

у широкому значенн у вузькому значенн

це фИзичнИ особи або юридичнИ особи, якИ здИйснюють свою дИяльнИсть на ринку фИнансових послуг та спИв-працюють ¡з компаниями зИ страхування життя виключ-но на договИрних вИдносинах та налагоджують страховИ вИдносини мИж ними та потенцИйними страхуваль-никами (фИзичними та юридичними особами) це особи, за допомогою яких потенцИйнИ страхувальники змИнюють свИй статус на застрахованих осИб

Рис.1. Сутшсть страхових посереднимв у широкому та вузькому розумшнях

Джерело: розроблено автором самостмно.

Враховуючи вищевикладену сутнiсть страхових посе-редникiв, рекомендуеться визначати метою Т'х дiяльностi отримання фiнансовоТ винагороди у формi комiсiйних.

Специфiка страхових вщносин виокремлюе можли-вiсть функцИонування на страховому ринку, зокрема у

сферi страхування життя як страхових брокерiв, так i страхових агентИв. Проте доречно звернути увагу на особливостИ Тх функцiонування (рисунок 2).

6. виявлення потреби та финансово''' спроможностi потенцiйного страхувальника

7. вибiр найбльш прийнятноТ' програми зi страхування життя, узгодження та супровИд укладання угоди та обслуговування договору протягом всього терм ну його ди'.

Рис. 2. Функцiонування страхових посереднимв в органiзацiT страхування життя

Джерело: розроблено автором самостмно.

Представлення страхового посередництва як агентами так I брокерами при страхуванш життя мае своТ переваги та недолги. Потенц1йним страхувальникам сл1д звернути увагу на той факт, що страхов! агенти як правило е представниками лише одшеТ страховоТ ком-пани. Осктьки розм!р ТхньоТ зароб!тноТ плати буде за-лежати в1д розмфу ком!с!йних, як! в свою чергу, як правило, залежать вщ ктькост1 укладених договор!в страхування, то основний акцент вони будуть ставити на

переконання потенцИйного страхувальника, придбати той чи ¡нший страховий продукт саме в цИй компанИТ.

На вщмИну вщ агентiв, страховИ брокери е незалеж-ними вИд конкретно' страховоТ компанИТ. Тобто першо-черговим завданням для брокера постае навести аргумента для потенцИйного страхувальника, якИ б переко-нали його у необхИдностИ придбання договору зИ страхування життя. Наступним його кроком мае стати прове-дення оцИнки його финансово' спроможностИ та визна-

чення потреб. Лише пiсля цього брокер мае запропону-вати можливi альтернативы варiанти програм страхування життя в деклькох страхових компанiях. Цим самим вш мае навести максимальну ктькють аргумен^в "за" та "проти" по кожному з варiантiв. Потенцiйний страхувальник мае здiйснити вибiр самостiйно i усвщо-млено, лише тодi не буде проблем в довгостроковм перспективi його проплати.

Висновки та дискуая. На сьогоднiшнiй день до-сить позитивнi тенденцiï спостер^аються в розвитку страхування життя в УкраМ Незважаючи на те, що з кожним роком все зростають та зростають обсяги страхових платежiв зi страхування життя, а також i суми ви-плачених страхових вщшкодувань, в Укра''ы цим видом страхування охоплена лише незначна частка потенцй них страхувальнигав. Тому саме страховi посередники е тим Ыструментом, який дасть змогу максимально охопи-ти страхове поле. Сдиним акцентом тут варто вiдзначити - рiвень професiоналiзму, поряднiсть та компетентнють представникiв страхового посередництва. Чим вищий рiвень професiоналiзму страхового посередника на ринку, тим ефективншим буде розвиток страхування життя в Украшк Тому досить дискусмним питанням на страховому ринку Укра'ни залишаеться пiдготовка фахiвцiв зi страхового посередництва, адже в сферi страхування життя вони мають працювати не просто як посередники, а свого роду, вони е фЫансовими консультантами. А це, в свою чергу, вимагае певного рiвня знань, компетентно-стей та вмЫня нести вщповщальнють.

Список використаних джерел

1. Махортов Ю.О. Роль страхових брокер1в у розвитку страхового ринку Укра'ни / Ю. О. Махортов, Н О. Тел1чко // Економ1чний в1сник Донбасу. - 2009. - №4(18). - [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://dspace.nbuv.gov.ua/bitstream/handle/123456789/23816/22-Makhortov.pdf? sequence=1

2. Приказюк Н.В. Д1яльн1сть страхових брокер1в в УкраТш та ïï регу-лювання / Н. В. Приказюк. - [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.economy.nayka.com.ua/?op=1&z=1780

3. Панченко О.1. Ринок страхових посередниюв в умовах макроеко-ном1чноТ нестабтьност / О. I. Панченко, А. В. Сорока // Проблеми i перспективи економки та управлiння. - 2015. - №3(3). - с. 265-272.

4. Налукова Н.1. Страхове посередництво у контекст забезпечення збалансованост ЫтереЫв страховикiв i страхувальникiв / Н. I. Налукова // Глобальш та нацюнальш проблеми економiки. - 2016. - №10. - [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://global-national.in.ua/issue-10-2016/18-vipusk-10-kviten-2016-r/2005-nalukova-n-i-strakhove-poserednitstvo-u-konteksti-zabezpechennya-zbalansovanosti-interesiv-strakhovikiv-i-strakhuvalnikiv.

5. Бачо Р.Й. Дiяльнiсть страхових брокерiв як суб'ектiв страхового пiдприемництва в реалiях Укра'ни / Р.Й. Бачо // Вюник Житомирського державного технологiчного унiверситету. Серiя: Економiчнi науки. -2011. - №1(55). - [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://ven.ztu.edu.ua/ar1icle/view/65289/61361.

6. Кнейслер О.В. Страхове посередництво на ринку перестраху-вання / О. В. Кнейслер // ACTUAL PROBLEMS OF ECONOMICS. - 2013. - №1(139). - с. 154-159.

7. Закон Укра'ни "Про страхування" вщ 07.03.1996 No 85/96-ВР [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://zakon4.rada.gov.ua/ laws/show/85/96-% D0%B2%D1%80.

8. Постанова КМУ "Про порядок провадження дiяльностi страхови-ми посередниками" вщ 18.12.1996 No 1523 [Електронний ресурс]. -Режим доступу: http://zakon0.rada.gov.ua/laws/show/1523-96-%D0%BF.

9. Головачова С.А. Правове становище страхових брокерiв: проблемы аспекти / С. А. Головачова. - [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://pravoisuspilstvo.org.ua/archive/2015/6_2_2015/part_2/13.pdf.

10. ^кус Р. Мiжнародний досвщ дiяльностi страхових посередниюв / Р. Пкус, О. Терещенко // Вюник Кшвського национального ушверситету iменi Тараса Шевченка. Економка. - 2009. - №107/108. - с. 20-23.

11. Консолщоваш звпн данi НацюнальноТ комiсiï, що здмснюе державне регулювання у сферi ринкiв фiнансових послуг. - [Електронний ресурс]. - Режим доступу: https://nfp.gov.ua/content/konsolidovani-zvitni-dani.html.

12. УкраТнський страховий ринок: зведена динамiка основних пока-зникiв страхового ринку. - [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://fspu.com.ua/statystyka_ukrainskyj_strahovyj_rynok.

Надшшла до редколегп 13.07.17 Date of editorial approval 14.08.17

Author's declaration on the sources of funding of research presented in the scientific article or of the preparation of the scientific article: budget of university's scientific project

Н. Ткаченко, д-р экон. наук, проф.

Киевский национальный университет имени Тараса Шевченко, Киев, Украина, О. Кривицкая канд. экон. наук, доц.

Национальный университет "Острожская академия", Острог, Украина

СОВРЕМЕННАЯ ПРАГМАТИКА СТРАХОВОГО ПОСРЕДНИЧЕСТВА ПРИ СТРАХОВАНИИ ЖИЗНИ В УКРАИНЕ

В статье исследованы практические аспекты деятельности страховых посредников в Украине. Систематизированы показатели деятельности страховых посредников в организации страхования жизни в Украине за 2012-2016 гг. Приведены определения страхового посредника в широком и узком смыслах. Определены цели деятельности страховых посредников. Схематично отражено общее и различное в деятельности ключевых представителей страхового посредничества - страховых агентов и страховых брокеров.

Ключевые слова: страхование жизни; страховые платежи; страховые посредники; агенты; брокеры

N. Tkachenko, Doctor of Sciences (Economic), Professor Taras Shevchenko National University of Kyiv, Kyiv, Ukraine, O. Kryvytska, PhD in Economics, Associate Professor National University "Ostroh Academy", Ostroh, Ukraine

CURRENT PRAGMATIC SITUATION OF INSURANCE BROKING IN LIFE INSURANCE IN UKRAINE

The article investigates the practical aspects of the activity of insurance intermediaries in Ukraine. The structure and dynamics of insurance payments for life insurance in Ukraine as a whole, as well as in the context of residents and non-residents, are analyzed. The share of insurance intermediaries in the realization of life insurance services in Ukraine is revealed. The indexes of insurance intermediaries in the organization of life insurance in Ukraine for 2012-2016 are systematized. In the article mention that insurance intermediaries stay in not active phase in their activity in life insurance sphere. The definition of the insurance intermediary is defined in broad and narrow terms. The purpose of the activity of insurance intermediaries is determined. Schematically shows the common and excellent in the activities of the key representatives of insurance mediation -insurance agents and insurance brokers. It is argued that insurance intermediaries have the opportunity to become key players in life insurance, since they are the ones who can reach potential insurers in the shortest possible time. It is also noted that the further development of life insurance will largely depend on the professionalism of the insurance intermediary. Noted the appropriate identification of a life insurance intermediary with a financial advisor.

Key words: life insurance; insurance payments; insurance intermediaries; agents; brokers.

References (in Latin): Translation / Transliteration/ Transcription

1. Machortov, Yu.O., Telishko, N.O., 2009. The role of insurance brokers in the development of the insurance market of Ukraine. Economic Bulletin of the Donbas. 4(18). Available at: http://dspace.nbuv.gov.ua/bitstream/handle/123456789/23816/22-Makhortov.pdf?sequence=1

2. Prykazyuk, N.V. Activity of insurance brokers in Ukraine and its regulation. Available at: http://www.economy.nayka.com.ua/?op=1&z=1780

3. Panchenko, O.I., Soroka, A. V., 2015. Market of insurance intermediaries in the conditions of macroeconomic instability. Problems and prospects of economy and management. 3(3), рр. 265-272.

4. Nalukova, N.I., 2016. Insurance mediation in the context of balancing the interests of insurers and policyholders. Global and national problems of the economy. 10. Available at: http://global-national.in.ua/issue-10-2016/18-vipusk-10-kviten-2016-r/2005-nalukova-n-i-strakhove-poserednitstvo-u-konteksti-zabezpechennya-zbalansovanosti-interesiv-strakhovikiv-i-strakhuvalnikiv.

5. Bacho, R.J., 2011. Activities of insurance brokers as subjects of insurance business in the realities of Ukraine. Bulletin of the Zhytomyr State Technological University. Series: Economic Sciences. 1(55). Available at: http://ven.ztu.edu.ua/article/view/65289/61361.

6. Knejsler, O.V., 2013. Insurance mediation in the reinsurance market. Actual problems of the economy. 1(139), pp. 154-159.

7. Law of Ukraine "On Insurance" dated March 7, 1996 No 85/96-BP. Available at: http://zakon4.rada.gov.ua/laws/show/85/96-%D0%B2%D1%80.

8. CMU Resolution "On the Procedure for the Activities of Insurance Intermediaries" of 18.12.1996 No 1523. Available at: http://zakon0.rada.gov.ua/laws/show/1523-96-%D0%BF.

9. Golovachova, S.A., 2015. Legal status of insurance brokers: problem aspects. Available at: http://pravoisuspilstvo.org.ua/archive/ 2015/6_2_2015/part_2/13.pdf.

10. Pikus, R., Tereshchenko, O., 2009. International experience of insurance intermediaries. Bulletin of the Taras Shevchenko National University of Kyiv. Economy. 107/108, pp. 20-23.

11. Consolidated reporting data of the National Commission, which carries out state regulation in the field of financial services markets. Available at: https://nfp.gov.ua/content/konsolidovani-zvitni-dani.html.

12. Ukrainian insurance market: consolidated dynamics of the main indicators of the insurance market. Available at: http://fspu.com.ua/ statystyka_ukrainskyj_strahovyj_rynok.

Bulletin of Taras Shevchenko National University of Kyiv. Economics, 2017; 5(194): 50-58

УДК 336.145:330.34+332.122(477)

JEL classification: G23, H55

DOI: https://doi.org/10.17721/1728-2667.2017/194-5Z8

Д. Третяк, канд. екон. наук, асист.

Кшвський нацюнальний ужверситет iMeHi Тараса Шевченка, Кшв, УкраТна

ПЕРСПЕКТИВИ ВПРОВАДЖЕННЯ 1ННОВАЦ1Й В ОСОБИСТОМУ СТРАХУВАНН1

НА ПРИКЛАД1 ЗАРУБ1ЖНИХ КРА1Н

З метою пошуку шляхiв нновацшного розвитку особистого страхування було узагальнено проблеми та стриму-ючи чинники, як не дозволяють розвиватися особистому страхуванню як окремш галуз'1 страхування. До цих проблем вiднесено: в/'дсутн/'сть розвиненоï страховойiнфраструктури, низьку страхову культуру, незавершену реформу у галуз'1 медичного страхування та пенсшного забезпечення, повльн темпи реструктуризаци економки, низький рiвень платоспроможноат населення, затяжна полтична криза, ненадшнсть страхових компанш. Аналiз свтових тенденцш розвитку страхового бiзнесу показав, що перемогу в конкурентнш боротьбi отримають rni страховi компанй, як будуть готовi запропонувати сво/'м кл/'ентам детальний анал'з ризикв та шновацшш страховi продукти. На основi зарубiжного досвiду було запропоновано шновацшш напрями розвитку особистого страхування в Укра)'ш. Зок-рема, в ход досл дження виявлен р зноман тн шляхи нновац йного вдосконалення страхування життя, медичного страхування та страхування вiд нещасних випадкв та розроблено пропозицп розширення асортименту страхових продукт в канал в збуту з даних вид в страхування.

Ключовi слова: особисте страхування, iнновацiï, страхування життя, медичне страхування, страхування вiд не-щасних випадк в.

Постановка проблеми. Особисте страхування несе в серйозне со^альне навантаження, осюльки

спрямоване на стабозацю добробуту населення. У той же час це важливий напрямок комерцмноТ дiяльно-сп, особливий сектор ринковоТ економки. В останн роки проявляеться тенден^я до зростання попиту на накопичувальн види особистого страхування та зокре-ма на змшане страхування життя, страхування з метою забезпечення дитини, страхування додатковоТ пенсп. Обмеженють бюджетних ресурав, а також засобiв сис-теми обов'язкового медичного страхування породжуе потребу в додатковому медичному страхуванн та стра-хуванн вщ нещасних випадюв. Поширення довгостро-кових видiв страхування - змшаного, страхування на користь д^ей, пенсмного - мае велике значення, воно позитивно впливае на економку краТни в цтому, оскть-ки, по-перше, надае стмга кредиты ресурси для Ывес-тування виробничм сферi ^ по-друге, сприяе вщтоку грошей з каналiв об^у, пом'якшуючи Ыфляцю i врiвно-важуючи баланс грошових доходiв i витрат населення. Розвиток медичного страхування так само, як i пенсй ного, здатне знизити со^альну напруженють в суспть-ствк З одного боку, в даний час збтьшуеться попит на страховi послуги. З Ышого - сучасний стан вп"чизняноТ економки стримуе розвиток особистого страхування i ставить перед страховиками ряд викпиш. Економка все ще характеризуемся нестмкютю, збер^аються структуры диспропорций недостатня швестицшна акти-внють, доходи деякоТ частини населення нижчi прожит-кового мУмуму, невеликий споживчий попит, негатив-ний вплив мае Ыфля^я. Стримуе розвиток особистого страхування в УкраТн i невисока чисельнiсть середньо-го класу, який виявив би масовий попит на необхщш сiм'ям види особистого страхування. Недостатня пла-

тоспроможнiсть населення негативно впливае на розвиток накопичувальних видiв страхування життя. Вщно-сно висок цiни на страховi послуги в добровiльному медичному страхуванш привели до переваги колектив-них договорiв, оплачуваних пiдприемствами за рахунок прибутку вщ господарськоТ дiяльностi. Необхщнють комплексного вирiшення цих проблем визначила актуа-льнiсть обраноТ теми дослщження.

Анал1з останн1х досл1джень i публ1кацш. Резуль-тати дослiджень у сферi особистого страхування узага-льненi в публка^ях широкого кола вiтчизняних та за-рубiжних вчених, таких як: Т.М. Артюх, В.Д. Бiгдаш, В.А. Борисова, С.О. Булгакова, Н.М. Внукова, О.О. Га-манкова, О.Й. Жабинець, О.Д. Заруба, А.М. Срмошен-ко, М.С. Клапкв, А.Я. Кузнецова, М.В. Мних, О.В. Ога-ренко, С.С. Осадець, В.Й. Плиса, М.В. Римар, Т.А. Ро-това, В.В. Фурман, К. В.Шелехов а також зарубiжнi -Н.Ф. Галагуза, Д. Блад, Л.А. Орланюк-Малицька, Ю.В. Панков, Г.1. ФалЫ, Т.А. Федорова, О.А. Шахов, Р.Т. Юлдашев та iншi.

Методолопя У статтi використовувався комплекс загальнонаукових та спе^альних методiв, зокрема: системного аналiзу, абстракцiТ та аналогiТ - для з'ясу-вання соцiально-економiчноТ сутносп особистого страхування; функцiональний аналiз, класифiкацiя та типо-логiя - для визначення структури особистого страхування, типолопзацп видiв, соцiально-економiчних ризиш i шансiв; економiко-статистичнi методи (групування, гра-фоаналiтичний) - для характеристики стану та визначення проблем особистого страхування в УкраТн та Ы.

Мета статт - розробка теоретичних та практичних засад функцюнування особистого страхування iз вра-хуванням властивих йому соцiально-економiчних ри-зи^в, систематизацiя напрямiв подальшого шновацм-

© Третяк Д., 2017