CC BY
14
УДК 368.01 JEL: G22
ПРОБЛЕМИ П1ДВИЩЕННЯ Р1ВНЯ СПОЖИВАННЯ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ В УКРА1Н1
© 2020 КЛИМАШ Н. I.
УДК 368.01 JEL: G22
Климаш Н. I. Проблеми шдвищення piBHq споживання страхових послуг в УкраТш
Основною метою досл1дження е обГрунтування причин низького р'вня споживання страхових послуг i проведення регресйного анал1зу для з'ясування впливу незалежних фактор'в на проникнення страхування в економку краж. У цьому дотдженн'! виршено так завдання: проведено аналiз ключових показнит розвитку страхового ринку Украни у 2012-2019 рр., визначено фiнансовi результати дiяльностi втчизняних страховит, дотджено вплив показнит страхового ринку на проникнення страхування в економку за допомогою кореляцйно-регреайного анал'ву. Здшснено спробувизначити причини низькоi активностi страхувальнит на ринку щодо укладання договор'в страхування пор'вняно iзрозвинени-ми крашами. У роботi використано кореляцшно-регресшний аналз для тдтвердження припущень вдносно впливу фактор'в, як не мають прямоi ди на результуючий показник. Результуючим показником обрано проникнення страхування в економку за страхуванням «non-life» (Y1) i страху-ванням «life» (Y2). У результатi проведеного дослдження виявлено причини стримування вдносин мiж страховиками i страхувальниками, серед яких: низьк доходи громадян, висою, i часом необ(рунтоваш, страховi тарифи, в'дсутшсть страховоi культури у сустльствi, недобропоряд-не в'дношення до страхувальнит щодо виплати компенсацИза договорами iз Держстрахом СРСР з боку держави, ф'тансово-економ'мт кризи у сустльств1Проведений анал'в дозволив побудувати модел'> множинно: регреси за показниками проникнення страхування в економшу крани за страхуванням «non-life» та страхуванням «life». Виявлено прийнятний зв'язок мiж результуючими показниками та незалежними факторами: кмьттю страховит на ринку та курсом долара США до нацональноi валюти. Результати дотдження дають змогу пiдвищити актившсть страхувальнит на ринку шляхом: усунення регулятивних перешкод з боку держави, визначення фнансових взаемотдносин мiж страховиками i посередниками як прозорих i вдкритих, о^нювання впливу фактор'в на спроможшсть нарощування питомоiваги страхування у ВВП, обфунту-вання рол'> НБУ як майбутнього регулятора на ринку страхових послуг.
Кпючов'1 слова: страховi послуги, проникнення страхування в економщ щльнсть страхування, фактори впливу на проникнення страхування. DOI: https://doi.org/10.32983/2222-4459-2020-4-357-363 Табл.: 3. Формул: 3. Б'бл.: 8.
Климаш Наталiя iBaHiBHa - кандидат економiчних наук, доцент, доцент кафедри фiнансiв, Нацональний ушверситет харчових технологй
(вул. Володимирська, 68, Кив, 01033, Украна)
E-mail: klimash12@gmail.com
ORCID: http://orcid.org/0000-0002-0604-5344
Researcher ID: http://www.researcherid.com/M-3213-2018
УДК 368.01 JEL: G22
Климаш Н. И. Проблемы повышения уровня потребления страховых услуг в Украине
Основной целью исследования являются обоснование причин низкого уровня потребления страховых услуг и проведение регрессионного анализа для определения влияния независимых факторов на проникновение страхования в экономику страны. В данном исследовании решены следующие задачи: проведен анализ ключевых показателей развития страхового рынка Украины в 2012-2019 гг., определены финансовые результаты деятельности отечественных страховщиков, исследовано влияние показателей страхового рынка на проникновение страхования в экономику с помощью корреляционно-регрессионного анализа. Предпринята попытка определить причины низкой активности страхователей на рынке по заключению договоров страхования по сравнению с развитыми странами. В работе использован корреляционно-регрессионный анализ для подтверждения предположений относительно влияния факторов, которые не имеют прямого действия на результирующий показатель. В качестве результирующего показателя избрано проникновение страхования в экономику по страхованию «non-life» (Y1) и страхованию «life» (Y2). В результате проведенного исследования выявлены причины сдерживания отношений между страховщиками и страхователями, среди которых: низкие доходы граждан, высокие, и порой необоснованные, страховые тарифы, отсутствие страховой культуры в обществе, недобропорядочное отношение к страхователям по выплате компенсации по договорам с Госстрахом СССР со стороны государства, финансово-экономические кризисы в обществе. Проведенный анализ позволил построить модели множественной регрессии по показателям проникновения страхования в экономику страны по страхованию «non-life» и страхованию «life». Выявлена приемлемая связь между результирующими показателями и независимыми факторами: количеством страховщиков на рынке и курсом доллара США к национальной валюте. Результаты исследования позволяют повысить активность страхователей на рынке путем: устранения регулятивных препятствий со стороны государства, определения финансовых взаимоотношений между страховщиками и посредниками как прозрачных и открытых, оценки влияния факторов на способность наращивания удельного веса страхования в ВВП, обоснования роли НБУ как будущего регулятора на рынке страховых услуг.
Ключевые слова: страховые услуги, проникновения страхования в экономику, плотность страхования, факторы влияния на проникновение страхования.
Табл.: 3. Формул: 3. Библ.: 8.
Климаш Наталья Ивановна - кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры финансов, Национальный университет пищевых технологий (ул. Владимирская, 68, Киев, 01033, Украина) E-mail: klimash12@gmail.com ORCID: http://orcid.org/0000-0002-0604-5344 Researcher ID: http://www.researcherid.com/M-3213-2018
UDC 368.01 JEL: G22
Klymash N. I. The Problems of Increasing the Level of Consumption of Insurance Services in Ukraine
The main aim of the research is substantiating the reasons for the low level of insurance services consumption and carrying out a regression analysis to determine the impact of independent factors on the penetration of insurance into the country's economy. The research presents solutions to the following tasks: the key indicators of development of the insurance market in Ukraine in 2012-2019 are analyzed, financial results of the activities of domestic insurers are defined, the impact of the insurance market indicators on the penetration of insurance into the economy is researched using the correlation-regressive analysis. The author has made an attempt to identify the reasons for the low activity of insurers in the market for insurance contracts compared to developed countries. The publication applies the correlation-regressive analysis to confirm assumptions about the influence of factors that do not have a direct effect on the resulting indicator. As the the resulting indicator has been chosen the penetration of insurance into the economy by the «non-life» (Y1) and the «life» insurance (Y2). The results of the research identified the reasons for restraint of relations between insurers and insured customers, including: low incomes of citizens, high, and sometimes unreasonable, insurance rates, lack of insurance culture in society, unfair attitude to insurers regarding the payment of compensation under contracts with the State Insurance of the USSR on the part of the State, financial and economic crises in society. The carried out analysis allowed to build models of multiple regression according to the indicators of insurance penetration into the country's economy by the «non-life» and the «life» insurance. An acceptable link between the resulting indicators and independent factors has been identified: the number of insurers in the market and the US dollar exchange rate against the national currency. The results of the research allow to increase the activity of insurers in the market by means of: eliminating regulatory obstacles on the part of the State, determining the financial relationship between insurers and intermediaries as transparent and open, evaluating the impact of factors on the ability to increase the proportion of insurance in GDP, substantiating the role of the NBU as a future regulator in the insurance market. Keywords: insurance services, insurance penetration into the economy, insurance density, factors influencing the insurance penetration. Tabl.: 3. Formulae: 3. Bibl.: 8.
Klymash Nataliia I. - PhD (Economics), Associate Professor, Associate Professor of the Department of Finance, National University of Food Technologies (68
Volodymyrska Str., Kyiv, 01033, Ukraine)
E-mail: klimash12@gmail.com
ORCID: http://orcid.org/0000-0002-0604-5344
Researcher ID: http://www.researcherid.com/M-3213-2018
Одшею iз основних потреб людини е впевне-шсть у захисп свого життя, майна, комер-цшних штереав у майбутньому. Укра!нщ повсякчас вкчувають незахищешсть здебкьшого, шж громадяни розвинених кра!н, у питаннях охоро-ни здоров'я, придбання майна, працевлаштування та звкьнення, сощального захисту. Вся система страху-вання мае бути направлена на забезпечення потреб споживачiв i !х бажання передати ризик страховиков^ проте сшввичизники не надто поспшають укладати договори страхування та перекладати проблеми осо-бистого захисту на страховi компани. Проблематику низького рiвня страхово! культури та напрямiв шдви-щення мiри споживання страхових послуг розкрито у цьому досмдженш.
Доволi значна ккьюсть наукових праць вичиз-няних учених присвячена проблемам розвитку страхового ринку i задоволенню потреб страхувальнишв в отриманш страхових послуг.
Неабиякий штерес до питань довiри страхо-вим компашям висвилено у пращ Т. 6. Терещенко, О. С. Карпушкшо!, Л. О. Клоково! [1]. У робот авто-ри наголошують на тому, що бажання скористатись страховою послугою грунтуеться на попередньому досвщ кмента страхово! компани, загальному рiвнi страхово'! культури, фшансовш спроможност стра-хувальника сплачувати страховi платежу передбачен-ш бути ошуканим страховиком i позбавленим стра-хово! виплати.
Вичизняна досл1дниця I. П. Малкова [2, с. 8688] одшею iз причин недосконалого розвитку страхо-
вого ринку називае фiнансово-економiчнi кризи, як сшткали економшу кра!ни в останш десятирiччя. 1н-шою вагомою причиною, на думку учено!, е дiяльнiсть страховишв, що не пов'язана iз наданням страхових послуг, а направлена на в^дмивання кошпв, заробле-них нечесним шляхом. Не менш важливою передумо-вою низько! довiри е незадовкьний фшансовий стан страховикш. У 2014-2015 рр. унасл^док банкрутства понад сотня вичизняних банив, а страховики зазнали значних втрат, адже саме у цих установах вони активно розмщували страховi резерви.
На переконання колективу авторiв [3, с. 614], кардинально шшою порiвняно з европейськими кра-!нами в УкраШ е сама структура страхового ринку за сшвв^дношенням страхування життя та загально-ризиковими видами страхування. Автори стверджу-ють, що у бкьшосп розвинених европейських кра!н страхування життя використовуеться як шструмент формування заощаджень фiзичних оаб, у тому чи^ для накопичення кошпв на пенсш, тому частка пре-мш, отриманих в^ страхування життя, у таких кра!-нах е високою. В^дпов^дно, проникнення у економшу кра!ни страхування життя буде у рази бкьше, шж в УкраШ.
Основною метою доЫдження е обгрунтуван-ня причин низького рiвня споживання страхових послуг i проведення регресшного аналiзу для з'ясування впливу незалежних факторiв на проникнення страхування в економшу кра!ни.
Зазначена вище мета дала можлившть сфор-мувати таи завдання доЫдження: провести аналiз
ключових показникш розвитку страхового ринку Укра!ни у 2012-2019 рр., визначити фiнансовi резуль-тати дiяльностi страховикiв, досмдити вплив показ-никiв страхового ринку на проникнення страхування в економжу за допомогою кореляцiйно-регресiйного аналiзу, розрахувати показники, що пiдтверджують достовiрнiсть запропоновано! моделi.
Упродовж рокiв незалежностi Украши у науко-вих, фiнансових колах порушуеться проблема розвитку страхового ринку i надання якiсних страхових послуг громадянам. З одного боку, ринок сформований i представлений значною ккьюстю вь тчизняних страховикiв i страховишв iз iноземним ка-пiталом, як пропонують рiзноманiтнi страховi про-дукти, але, з шшого боку, фiзичнi i юридичнi особи не проявляють значно! активностi щодо укладання до-говорiв страхування i передачi ризику або його час-тини страховим компашям.
Беззаперечно, негативний досвiд укладання договорiв страхування iз радянським монополштом Держстрахом СРСР наклав вiдбиток недовiри до страховикiв у людей старшого поколшня. Численнi судовi позови до компанй-правонаступника не за-хистили права страхувальнишв i не дали змоги отри-мати належнi !м суми в^шкодувань. Лейтмотивом судових рiшень стала в^дсутшсть коштiв у бюджетi на проведення виплат прошдексованих грошових за-ощаджень, а отже, Кабiнет Мiнiстрiв не мiг визначати порядок проведення компенсацш, перелiк груп осiб, що мають право на отримання таких виплат.
Ще однiею вагомою причиною щодо гальмуван-ня розвитку страхових вiдносин у суспiльствi е низь-кий рiвень заробiтних плат переважно! бiльшостi громадян i доволi значна вартiсть страхових послуг. Якщо йдеться про такий вид обов'язкового страхування, як страхування цивкьно-правово! в^повь дальностi власнишв наземних транспортних засобiв, то, без сумшву, кожен власник автотранспортного засобу зобов'язаний укласти цей договiр страхуван-ня, проте якщо питання стосуються життя чи майна громадян, то ключовим стримуючим фактором у ви-ршенш цiеi' проблеми е !х дохiд.
Так, наприклад, за даними Державно! служби статистики Украши, середня номшальна заробiтна плата штатного пращвника пiдприемств, установ та органiзацiй у березш 2020 р. становила 11446 грн (137352 грн за рж) [4], а окремi види полiсiв за добро-в1льним медичним страхуванням можуть сягати вк 7000 до 150000 грн [5]. Отже, ткьки забезпечеш вер-стви населення стануть використовувати подiбний вид страхування. Страховий тариф залежить в1д вар-тост медичних послуг, проте iнодi вш е необгрунто-вано високим для споживачiв.
Одним iз ключових iндикаторiв розвитку страхового ринку е проникнення страхування в економь
ку краши, iнакше кажучи, це питома вага страхових послуг, розрахована за страховими платежами (пре-мшми, внесками) у номшальному ВВП краши. Цей показник е iнформативним, коли вш розрахований окремо за страхуванням «non-life» та страхуванням «life».
^м того, ощнюючи, ринок варто розраховува-ти значення показника щкьносп страхування, який визначаеться спiввiдношенням страхових платежiв (премш, внескiв) до чисельностi наявного населення.
Розрахунок цих показнишв наведено у табл. 1.
Аналiзуючи динамiку показнишв проникнення страхування та щкьност страхування (табл. 1) за 2012-2019 рр., можна стверджувати, що ситуащя iз використанням страхових послуг споживачами попр-шилась. Отже, якщо у 2012 р. за показником проник-нення страхуванням «non-life» значення було у межах 1,4 %, то у 2019 р. - 1,22 %. Безперечно, така ситуащя викликана фшансовою кризою у суспiльствi на ™ анекси Криму та вшськово! операци на сходi краши. Бкьше того, значна частина украшщв у цих регюнах не можуть користуватись послугами страховишв.
За проникненням страхуванням «life» ситуацiя у 2019 р. дещо покращилась порiвняно iз показни-ками 2017-2018 рр., але зберйаються низькi значення порiвняно iз крашами захкно! бвропи, Япони та США.
Сшвробиниками Нацiонального банку Украши у Бкш книзi «Майбутне регулювання ринку страхування в Укра'М» [7, с. 6] шдкреслено украй низький рiвень поширення страхування у суспiльствi порiв-няно iз iншими крашами. Для порiвняння, значення цього показника у бврот складае 5,0 %, а в серед-ньому у свт - 6,1 %. Лiдерами за цим показником страхування у свт е Велика Британiя (страхування «life» - 8,3 %; страхування «non-life» - 2,4 %), Японiя (страхування «life» - 7,2 %; страхування «non-life» -1,7 %) та Франщя (страхування «life» - 6,3 %; страхування «non-life» - 2,3 %).
За показником щкьносп страхування ситуацiя, на перший погляд, покращувалась упродовж 20122019 рр., але, зважаючи на зростання курсу валюти, навиъ попршилась у доларовому етваленть Так, за офщшного середнього курсу долара США до гривш в 2012 р. (1$ - 7,99 грн) на одну особу в УкраМ припадало 59$ страхових премш, тодi як на кшець аналь зованого перюду, у 2019 р. (при кура 1$ - 25,84 грн), лише 48,64$ [4].
Ще одшею вагомою обставиною, яка упо-вкьнюе реалiзацiю страхового продукту, е оплата посередницько! дiяльностi на ринку. Страхове посередництво - це специфiчна га-лузь щодо надання послуг страхування через агенпв i брокерiв. Якщо брокери займаються наданням таких послуг, представляючи штереси страхувальниюв,
Таблиця 1
Аналiз показникiв розвитку вггчизняного страхового ринку, 2012-2019 рр.
Назва показника 2012 р. 2013 р. 2014 р. 2015 р. 2016 р. 2017 р. 2018 р. 2019 р. Абсолютне вщхилення, 20192012 рр.
Страхов! платеж! (премп, внески) вщ реалвацп послуг з вид1в страхування, ¡нших, шж страхування життя, млн грн 19698,67 26185,17 24607,51 27549,42 32414,15 40518,09 45461,37 48377,22 28678,54
Страхов! платеж! (премп, внески) вщ реалвацп послуг ¡з страхування життя, млн грн 1809,54 2476,68 2159,76 2186,59 2756,13 2913,68 3906,15 4623,97 2814,44
Страхов! платеж! (премп, внески), усього, млн грн 21508,21 28661,85 26767,27 29736,02 35170,28 43431,77 49367,52 53001,19 31492,98
Страхов! виплати ! страхов! вщшкоду-вання, млн грн 5151,04 4651,85 5065,55 8097,98 8839,50 10536,79 12863,38 14338,36 9187,32
ВВП, млн грн 1404669 1465198 1586915 1988544 2385367 2983882 3560596 3974564 2569895
Чисельшсть наявного населення УкраТни, млн оаб 45,63 45,55 45,43 42,93 42,76 42,58 42,39 42,15 -3,48
Проникнення стра-хування в економту вщносно страхування ¡ншого, шж страхування життя, % 1,40 1,79 1,55 1,39 1,36 1,36 1,28 1,22 -0,19
Проникнення страхування в економту вщносно страхуван-ням життя, % 0,13 0,17 0,14 0,11 0,12 0,10 0,11 0,12 -0,01
Страхов! преми на одну особу, грн/1 ос. 471,32 629,20 589,25 692,67 822,49 1019,90 1164,70 1257,35 786,02
Середнш курс $/грн 7,99 7,99 11,88 21,84 25,55 26,59 27,20 25,84 17,85
О.
|_а
о
оа
о □
о о_
о <
3
Ё О X
8 ш
Джерело: складено автором на основi даних [4; 6].
то агенти дшть вiд iменi страховика, повиннi володь ти певним рiвне знань i вiдповiдати квалiфiкацiйним вимогам щодо провадження певного виду дiяльностi. Крiм того, банки, нотарiальнi контори, туристичнi компани та вкдкення зв'язку, якi виступають стра-ховими агентами та дготь на пiдставi агентського договору, займаються цим видом дшльносп з метою розширення спектра !х власних послуг i задоволення потреб споживачiв.
Лише наприкiнцi 2019 р. Нацкомфшпослуг сво-!м розпорядженням вiд 13.08.2019 № 1530 затвердила Методику визначення нормативу витрат на виплати страховим посередникам. Норматив витрат на виплати страховим посередникам за звкний (податковий) перюд визначаеться за такою формулою:
НВ = У ^ Б. х Н, +1,
¿-1,=1 I I >
(1)
де НВ - норматив витрат за звггний перюд;
Б { - база для розрахунку нормативу за ьм видом страхування;
Н - норматив витрат на ведення справи страховика за ьм видом страхування на останню звкну дату;
N - ккьшсть видiв страхування, за якими страховик протягом звкного перiоду здiйснював страхову дiяльнiсть;
I - вид страхування, за якими страховик протягом звкного перюду здiйснював страхову дшльшсть;
I - iнвестицiйний дохк страховика, одержаний (нарахований) протягом звкного (податкового) пе-рiоду.
Прийняття ще! Методики покликане урегулю-вати фiнансовi вiдносини мiж страховиками i по-
середниками, що дасть можлившть спрямувати ïx у напрямку в^дкритосй та прозоросп. Кpiм того, цей нормативний документ направлений на регулювання оподаткування страховиюв податком на прибуток.
Загалом дшльшсть переважно'1 бiльшостi стра-xовикiв на ринку e прибутковою (табл. 2). Зменшення
збитково'1 дiяльностi можна пов'язати iз очищенням ринку i виведенням тих страхових компанш, якi про-вадили незаконну дiяльнiсть та ухилялись вiд сплати податкiв. Так, за три останш роки збитки по галyзi скоротились - iз 139б,07 млн грн до б12,01 млн грн, а piзниця склала 784,0б млн грн.
Таблиця 2
Аналiз фiнансових результатiв дiяльностi страхових компанiй, 2017-2019 рр.
Назва показника 2017 р. 2018 р. 2019 р. Абсолютне вдоилення, 2019-2017 рр.
Активи, млн грн 53б79,75 б1б21,87 61954,32 8274,57
Активи, визначен ст. 31 ЗУ «Про страхування» для представлення страхових pe3epBÍB, млн грн 35C74,61 39818,6C 43786,62 8712,01
Власний капггал, млн грн 259б2,б1 25668,C1 25723,60 -239,01
Зобов'язання, млн грн 27717,14 35953,86 36230,72 8513,58
Страховi резерви, млн грн 21775,1б 26742,53 28796,58 7021,42
Чистi зароблеш страховi премп, млн грн 2289C,69 28738,31 33554,23 10663,54
Чист понесенi збитки за страховими виплатами, млн грн 8338,25 9854,91 11163,61 2825,36
Витрати на оплату праць млн грн 18CC,71 2C68,38 2409,62 608,91
Фшансовий результат до оподаткування, у т. ч.:
прибуток, млн грн 2313,б9 2345,93 2728,08 414,39
збиток, млн грн 1213,57 9C8,12 425,56 -788,02
Витрати з податку на прибуток, млн грн 1C47,2C 1168,68 1374,96 327,76
Чистий фшансовий результат, у т. ч.:
прибуток, млн грн 1448,99 1354,15 1539,54 90,55
збиток, млн грн 1396,C7 1085,01 612,01 -784,06
ROA, % 2,7C 2,20 2,48 -0,21
Джерело: cклaдено автором на оcновi даних [б].
На вимогу регулятора CTpaxoBi компанй', за не-обxiдностi, збiльшували CTpaxoBi резерви, що загалом по ринку дало приркт у 7021,42 млн грн.
Проте за нишшшх обставин стpaxoвi компанй' мають змогу суттево занижувати резерви та завищувати вартшть aктивiв (вiдстpoченa aквiзицiя, завищена вартшть корпоративних цiнниx пaпеpiв, неpуxoмoстi, дебггорсько'1' зaбopгoвaнoстi). Через це oцiнити реальну платоспроможшсть стра-xoвикiв майже неможливо, осккьки формально на-явний каштал нaспpaвдi може виявитися недостат-шм [7, с. 9].
З 1 липня 2020 р. набирають сили зaкoнoдaвчi змши щодо регулювання на ринку фшансовж послуг. Так, единим регулятором на ринку стане На-щональний банк Украши. НБУ плануе впровадити нову модель регулювання на ринку стpaxoвиx послуг, до основнж положень яко'1 можна взнести тaкi [7, с. 12-15]:
+ посилення стaндapтiв лiцензувaння, зокрема, розкриття стpaxoвими кoмпaнiями структу-
ри власносп, кiнцевиx бенефiцiаpниx влас-нишв, пiдвищення вимог до дiловоï репута-цй' акцiонеpiв та осiб, як виконують ключовi функцй',
f процедури оцшювання пpофесiйноï придат-ностi оаб, якi виконують ключовi функцй' у страхових компашях; встановлення в^дпо-в1дальносй кiнцевиx бенефiцiаpниx власни-кiв за дiяльнiсть страхово'1 компанй' та спещ-алiзованого перестраховика; f встановлення вимог до корпоративного управлшня та системи внутршнього контролю;
f встановлення вимог до системи управлшня ризиками;
f посилення вимог до прийнятност активiв та оцшки 1'хньо'1 якостi, оцiнки pезеpвiв, струк-тури капiталy та piвня його достатностi; f формування системи раннього виявлення
ризишв i вчасного реагування; f розроблення процедури в^новлення дiяль-ностi страхово'1 компанй';
3б1
CL
LQ
О
О □
О CL
О <
s
I 0 X
8 Ш
f розроблення процедури реорганiзацГi або виходу страховика чи спецiалiзованого перестраховика з ринку; f встановлення вимог щодо облжу та звiтностi
вiдповiдно до МСФЗ; f вiдкритiсть i комунiкацiю мiж регулятором та суб'ектами регулювання у процеа форму-вання регуляторноi полiтики та здiйснення нагляду за ринком страхування.
Проведений вище аналiз вимагае визначення впливу найвагомiших факторiв непрямоi ди на про-никнення страхуванням «non-life» (Y1) та страхуван-ням «life» (Y2) в економiку краши за допомогою ре-гресiйного аналiзу.
Достовiрне виявлення таких факторiв дасть змогу впливати на розширення ринку страхових по-слуг, реалiзовувати страховi послуги рiзним верствам населення та поширювати страхову культуру серед вiтчизняних потенцiйних споживачiв цих послуг.
Серед усього значного перелку можливих фак-торiв було виокремлено ам факторiв, якi можуть мати вплив. Зокрема:
f середня заробГтна плата працiвникiв, $ (Х1); f кiлькiсть зареестрованих страховикiв, од. (Х2);
f iндекс щастя (Х3); f середнiй курс $/грн (Х4); f валовi страховi виплати, млн $ (Х5); f кiлькiсть укладених договорiв страхування, од. (Х6);
f рiвень валових виплат, % (Х7).
Серед наведених показникш, якi стосуються розвитку страхових вГдносин у суспiльствi, штерес викликае показник щастя або, як його ще називають, iндекс «щасливих» кра'ш.
Оцiнку за цим показником проводить аме-риканський 1нститут Геллапа на замовлення ООН. В останш роки Украша е аутсайдером цього рейтингу i перемiстилась iз 91 мiсця у 2012 р. на 123 у 2019 р. [8].
На переконання автора, цей шдикатор як синте-зований показник задоволення життям ми1 би впли-вати на щiльнiсть проникнення страхування в еконо-мiку, оскiльки люди, задоволеш сво!м життям, праг-нуть ними залишатись i готовi убезпечити свое життя та майно.
При перевiрцi коефщшнпв кореляци щодо ре-зультуючого показника проникнення страхуванням «non-life» (Y1), «life» (Y2) та незалежних факторiв ви-явлено значний вплив двох факторiв iз наведеного перелiку це - ккьшсть зареестрованих страховикiв (Х2) та середнiй курс $/грн (Х4) (табл. 2).
1ндекс щастя (Х3) мав коефiцiент кореляци (-0,5325), що показуе його оберненiсть до показ-ника проникнення як при страхуванш «non-life», так i при страхуванш «life». Для економiчних розра-хунюв це значення занадто низьке, щоб говорити про Гснуючий вплив показника на результуючий шдика-тор (Y).
Значення результуючого, розрахункового показника i вагомих факторiв впливу наведено у табл. 3.
Таблиця 3
Вихiднi данi для побудови стохастичноТ моделi, що описуе вплив фак1^в (X) на результуючий показник (Y),
2012-2019 рр.
PiK Проникнення «non-life», % (Y1) Проникнення «life», % (Y2) Кшьккть зареестрованих страховимв (X2) Курс $/ грн (X4) Y1 розрахункове Y2 розрахункове
2012 1,4 0,13 414 7,99 1,60 0,15
2013 1,79 0,17 407 7,99 1,59 0,15
2014 1,55 0,14 382 11,88 1,53 0,14
2015 1,39 0,11 361 21,84 1,42 0,11
2016 1,36 0,12 310 25,55 1,34 0,11
2017 1,36 0,1 294 26,59 1,31 0,11
2018 1,28 0,11 281 27,20 1,29 0,11
2019 1,22 0,12 233 25,84 1,26 0,12
Проведен розрахунки дали можлившть побуду-вати такi рГвняння множинноi регреси:
Y1 = 1,24676 + 0,00102 Х2 - 0,00891X4, (2)
Y2 = 0,24965 + 0,00017 Х2 - 0,00333X4.
(3)
За групою певних шдикаторш слГд довести пра-вильнГсть розрахункiв i достовГрнГсть наведеноi мо-
делi. Коефщент детермшаци (R2) мае значення 0,62 у першш моделi (страхування «non-life»), i з вГропд-нГстю 62 % можна говорити, що при змШ одного Гз факторiв (X) вГдбуватиметься змГна результуючого показника, i 0,71 у другГй моделГ (страхування «life»).
ЗначущГсть зв'язку мГж змшними Х2, Х4 та ре-зультуючими показниками варто визначити за допомогою ^-критерш Фшера. Фактичне значення
Р-критерго порiвнюеться з табличним при ступенях свободи n - m i m - 1 та вибраному рiвнi значущостi. Якщо Рфакт > Рта6л, то гiпотеза про ктотшсть зв'язку мiж залежною i незалежними змiнними стохастично! моделi пiдтверджуеться, у шшому випадку вкхиля-еться.
Отже, при рiвнi значущостi у модел^ що демон-струе страхування «non-life» а = 0,05: F 4,062 > F , 2,364,
факт ' табл ' '
а в моделi страхування «life» F, 6,397> F , 2,364
факт табл
це означае, що вiдповiднi економiко-математичнi мо-делi е вiрогiдними, тобто шдтверджуеться гiпотеза про те, що ккьюсна оцiнка зв'язку мiж залежною i незалежними змiнними в моделях е штотними.
Проведене дослiдження показало, що чим бкь-ша юльйсть страховикiв на ринку зможуть представити страховi продукти, тим ринок буде конкурентшшим i насиченiшим, а отже, питома вага страхування у ВВП зростатиме.
Другим вагомим фактором у моделi виступав курс долара США до гривш. Зв'язок був прямий, що свкчить про зменшення проникнення страхування в економшу при знецшенш нацiональноi валюти. Отже, споживачi страхових послуг зменшують свою актив-шсть на ринку, якщо гривна ослаблюе сво! позици.
ВИСНОВКИ
Отже, вичизняний ринок страхових послуг на початку 2020 р. був представлений 233 страховими компаншми. На ринку пропонуються рiзноманiтнi страховi продукти за страхуванням вiдмiнним, нш страхування життя, i за страхуванням життя, проте проникнення страхування в економшу кра!ни е зна-чно нижчим порiвняно iз кра!нами бвропи i США.
Дослiджуючи причини низько! активностi стра-хувальникiв на ринку за допомогою регресшного аналiзу, виявлено залежшсть мiж результуючими по-казниками проникнення в економшу та незалежними факторами впливу. Побудоваш моделi е достовiрни-ми, що пiдтверджено коефщентом детермiнацii i ко-ефiцiентом Фшера.
Докладання зусиль з боку нового регулятора (НБУ) на ринку щодо регулювання страхових в^д-носин повинно дати позитивний ефект у швидкому майбутньому, а саме: спростити дозвiльну систему для страховишв, сприяти розвитку страхово! куль-тури, скоротити види обов'язкового страхування, як ниш неактуальш, захистити страхувальникiв вк не-добропорядного виконання сво!х обов'язкш страховиками. ■
Л1ТЕРАТУРА
1. Терещенко Т. £., Карпушкiна О. С., Клокова Л. О. Аналiз рiвня довiри населення до страхових послуг
в УкраТш. Ефективна економка. 2019. № 6. URL: http://www.economy.nayka.com.ua/?op=1&z=7148
DOI: 10.32702/2307-2105-2019.6.54
2. Мал^ова I. П. Статистичний аналiз страхового ринку УкраТни та його продукту. Зовн1шня торг1вля: економ^ка, ф1нанси, право. 2015. № 1. С. 84-92.
3. Пахненко О. М., Семеног А. Ю., Мiлютiна М. О. Страховий ринок УкраТни та краТн £С: порiвняль-ний аналiз. Економка i суспльство. 2017. Вип. 12. С. 612-617.
4. Державна служба статистики УкраТни. URL: http:// www.ukrstat.gov.ua/
5. Страхова компашя «Провщна». URL: https:// providna.ua/retail/medicina-dlya-kozhnogo
6. Максимчук О. Про запит на публiчну шформацт : лист НацiональноТ комiсiТ, що здшснюе державне регулювання у сферi ринкiв фiнансових послуг вiд 10.102019 № 22244/13-13. КиТв : НАЦКОМФ1НПОС-ЛУГ, 2019. 1 с.
7. Бта книга «Майбутне регулювання ринку страхування» // Нацюнальний банк УкраТни. URL: https:// bank.gov.ua/news/all/bila-kniga-maybutnye-regulyuvannya-rinku-strahuvannya
8. World Happiness Report. URL: https://world happiness.report/archive/
REFERENCES
"Bila knyha «Maibutnie rehuliuvannia rynku strakhuvan-nia»" [White Paper "Future Regulation of the Insurance Market"]. Natsionalnyi bank Ukrainy. https://bank.gov. ua/news/all/bila-kniga-maybutnye-regulyuvannya-rinku-strahuvannya Derzhavna sluzhba statystyky Ukrainy. http://www.ukrstat. gov.ua/
Maksymchuk, O. Pro zapyt na publichnu informatsHu: lyst Natsionalnoi komisii, shcho zdiisniuie derzhavne rehuliuvannia u sferi rynkiv finansovykh posluh vid 10.10.2019 №22244/13-13 [On the Request for Public Information: Letter of the National Commission for State Regulation of Financial Services Markets Dated October 10, 2019 no. 22244/13-13]. Kyiv: NATsKOMFINPOSLUH, 2019. Malikova, I. P. "Statystychnyi analiz strakhovoho rynku Ukrainy ta yoho produktu" [Statistical Analysis of the Insurance Market of Ukraine and its Product]. Zovnish-nia torhivlia: ekonomika, finansy, pravo, no. 1 (2015): 84-92.
Pakhnenko, O. M., Semenoh, A. Yu., and Miliutina, M. O. "Strakhovyi rynok Ukrainy ta krain YeS: porivnialnyi analiz" [Insurance Market of Ukraine and EU Countries: Comparative Analysis]. Ekonomika i suspilstvo, no. 12 (2017): 612-617. Strakhova kompaniia «Providna». https://providna.ua/re-
tail/medicina-dlya-kozhnogo Tereshchenko, T. Ye., Karpushkina, O. S., and Klokova, L. O. "Analiz rivnia doviry naselennia do strakhovykh posluh v Ukraini" [Analysis of the Level of Public Confidence in Insurance Services in Ukraine]. Efektyvna ekonomika. 2019. http://www.economy.nayka.com. ua/?op=1&z=7148 DOI: 10.32702/2307-2105-2019.6.54 World Happiness Report. https://worldhappiness.report/ archive
