СТАН ФіНАНСОВОї БЕЗПЕКИ ДОМОГОСПОДАРСТВ УКРАїНИ В УМОВАХ ЕКОНОМіЧНОї НЕСТАБіЛЬНОСТі Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 330.567.2

СТАН Ф1НАНСОВО1 БЕЗПЕКИ ДОМОГОСПОДАРСТВ УКРА1НИ В УМОВАХ ЕКОНОМ1ЧНО1 НЕСТАБ1ЛЬНОСТ1

© 2016

ЗВАРИЧ М. С.

УДК 330.567.2

Зварич М. С. Стан фшансовоТ безпеки домогосподарств Украши в умовах eK0H0Mi4H0i нестабiльностi

Мета cmammi полягаеу досл/дженш стану ф'шансово! безпеки втчизняних домогосподарств у пер'юд нестабльностi економ/ки та його впливу на р/вень добробуту населення Украши. При анал/зi та систематизацИ статистичних даних було виявлено, що на сьогодшшнш день значна частина домогосподарств Украши живе за порогом б'дностi, що призводить до формування соц/ально! напруги i нестаб'льностi в сустльствi, зростання обсягiв емграцЦ погiршення стану здоров'я та посилення процеав депопуляцi!. Визначено, що проблему пiдвищення ф'шансово! гра-мотностi можна вднести до загальнонацюнальних, оскльки вона безпосередньо пов'язана зi зростанням конкурентоспроможностi держави та !! ф'шансовою безпекою. Обфунтовано необхiднiсть встановлення розм/ру мiнiмально! зарплати шляхом ор'кнтаци на динамку середньо! заробтно!плати, що дозволить використовувати м'ш'тальну заробтну плату в ролi захисту в/д пад'шня кутвельно!спроможнот населення внасл'док шфляци. Перспективами подальших досл/джень е анал'в закордонного досв/ду забезпечення ф'шансового добробуту домогосподарств, де значна увага прид'шяеться плануванню особистих ф'шанав як одному з найефектившших метод'в забезпечення ф/нансово! безпеки. Ключов'! слова: б'дшсть населення, витрати, домогосподарство, доходи, заробтна плата, ф'шансова безпека. Рис.: 2. Табл.: 1. Ббл.: 12.

Зварич Марта Степашвна - астрантка, Утверситет баншвсько!справи (вул. Андривська, 1, Ки!в, 04070, Украша) E-mail: [email protected]

УДК 330.567.2

Зварыч М. С. Состояние финансовой безопасности домохозяйств Украины в условиях экономической нестабильности

Цель статьи заключается в исследовании состояния финансовой безопасности отечественных домохозяйств в период нестабильности экономики и его влияния на уровень благосостояния населения Украины. При анализе и систематизации статистических данных было выявлено, что на сегодняшний день значительная часть домохозяйств Украины живет за порогом бедности, что приводит к формированию социальной напряженности и нестабильности в обществе, росту объемов эмиграции, ухудшению состояния здоровья и усилению процессов депопуляции. Определено, что проблему повышения финансовой грамотности можно отнести к общенациональным, поскольку она непосредственно связана с ростом конкурентоспособности государства и его финансовой безопасности. Обоснована необходимость установления размера минимальной зарплаты путем ориентации на динамику средней заработной платы, что позволит использовать минимальную заработную плату в роли защиты от падения покупательной способности населения вследствие инфляции. Перспективами дальнейших исследований является анализ зарубежного опыта обеспечения финансового благополучия домохозяйств, где значительное внимание уделяется планированию личных финансов как одному из эффективных методов обеспечения финансовой безопасности. Ключевые слова: бедность населения, расходы, домохозяйство, доходы, заработная плата, финансовая безопасность. Рис.: 2. Табл.: 1. Библ.: 12.

Зварыч Марта Степановна - аспирантка, Университет банковского дела (ул. Андреевская, 1, Киев, 04070, Украина) E-mail: [email protected]

UDC 330.567.2

Zvarych M. S. The Status of Household Financial Security in Ukraine in Conditions of Economic Instability

The article is concerned with studying the status of financial security of the domestic households in the period of economic instability and its impacts on the well-being of the population of Ukraine. In the analysis and generalization of statistic data has been revealed that currently a considerable part of Ukrainian households live below the poverty threshold, which results in social tension and instability in the society, growth of emigration, deterioration of health and strengthening the processes of depopulation. It has been determined that the problem of increasing financial literacy can be attributed to the nation-wide problems because it is directly linked to the growth of competitiveness of the State as well as its financial security The article substantiates the necessity of fixing the minimum wage through the orientation on the dynamics of average wages that would allow the use of a minimum wage in the role of protection against the fall of purchasing power as result of inflation. Prospect for further research is analyzing foreign experience as to ensuring the financial well-being of households, where great attention is paid to planning personal finance as one of the most effective methods to ensure financial security.

Keywords: poverty of population, expenses, household, incomes, wages, financial security. Fig.: 2. Tabl.: 1. Bibl.: 12.

Zvarych Marta S. - Postgraduate Student, University of Banking (1 Andriivska Str., Kyiv, 04070, Ukraine) E-mail: [email protected]

Побудова демократично! держави iз сощально орieнтованою ринковою економжою передбачае врахування потреб кожного суб'екта економiч-них вцносин, у тому чи^ окремо взятого домогоспо-дарства як носш шдивцуальних i суспкьних штерейв. Соцiально-економiчна ситуацiя, що склалася в УкраМ, мае специфiчнi особливосп, що характеризуются ви-соким рiвнем шфляци, тшьово! економжи та корупци, скороченням обсяпв виробництва, що веде за собою падшня заробггно! плати та вартост робочо! сили. У зв'язку з цим аналiз стану фшансово! безпеки домогосподарств набувае особливого значення, адже в1д

иого достов1рност1 залежить правильшсть управлшня особистими фшансами домашни господарств.

ЗначниИ внесок у досл1дження проблеми визна-чення фшансово'1 безпеки та i"i забезпечення зроблено такими в1тчизняним та заруб1жними науковцями, як Ба-рановський О. I., ВоробИов М. Ю., Ворошило В. В., Дра-ган О. О., брмошенко М. М., Жалко Я. А., Снщенко Р. Г., Шдхомний О. М., Джейсон Фурман, Керен Е. Дайнен, Кркйан Е. Уеллер, Ем1 Б. Хелберн, Роберт С. Керр. Вод-ночас сл1д зауважити, що, не зважаючи на глибоко до-сл1джену тему фшансово! безпеки, здебкьшого акцент спрямовано на формування стратеги управлшня фшан-

совою безпекою держави або шдприемства, але значно менше уваги придкяеться мехашзму забезпечення фь нансово! безпеки домашни господарств.

Метою стати е аналiз стану фшансово! безпеки вiтчизняних домогосподарств у перюд нестабiльностi економiки та його впливу на рiвень добробуту населен-ня Укра!ни.

Фiнансова безпека домашни господарств тюно пов'язана з поняттям економiчного добробуту населення, а забезпечення пдного рiвня жит-тя громадян е можливим лише в держав^ яка збертае стабiльнi темпи економiчного зростання, що полягае у збкьшенш економiчного потенцiалу кра!ни, потуж-ностi 'й економiки, тобто у збкьшенш реального ВВП. Тому важливими показниками економiчного зростання на макрорiвнi е абсолютнi показники реального ВВП та нацюнального багатства. Однак бкьш точним показ-ником результативностi економжи т1е'1 чи шшо! кра'1ни, добробуту населення в нш е показник реального ВВП на душу населення, який показуе вартють товар!в та по-слуг, що припадае на одного мешканця кра'1ни. в1н до-зволяе пов'язати динамiку нацiонального виробництва з добробутом населення ! характеризуе р!вень життя. У 2014 р. за показником ВВП на душу населення за паритетом кушвельно! спроможност Укра'на пойдае 106 мюце з результатом 8668 мiжнар. дол., у пор!внянш -найближчi суйди Польща та Бкорусь випереджають у 2-3 рази (рис. 1) [1].

як1 вцображають ключов1 можливост1 у забезпеченш всього процесу людського розвитку: прожити довге й здорове життя (вим!р — довголптя); набути, розширю-вати й оновлювати знання (вим!р — освiченiсть); мати доступ до засоб!в iснування, що забезпечують пдний рiвень життя (вим1р — матер!альний рiвень життя). Показник 1ЛР для кожно'1 кра'1ни св1дчить про те, сккьки ще належить зробити цш краМ для досягнення певних цкей - середньо'1 тривалостi життя 85 роив, повно! гра-мотносй населення та суцкьного охоплення навчанням молод1 та р1вня середньорiчних доход1в на душу населення в розм!р! 40 000 доларiв за паритетом кушвельно! спроможност1 нацюнально! валюти. Данi цш тим ближ-ч1, чим ближчим е значення 1ЛР до одиниц1. У 2014 р. Украша посыла 81 мiсце в рейтингу краш за 1ндексом людського розвитку, поднявшись на 2 позици - з 83 м1с-ця у 2013 р. Це ставить и у другу групу загального рейтингу. За перiод з 1990 до 2014 рр. значення 1ЛР Украши зросло з 0,705 до 0,747 — тобто на 6%, що дещо нижче, шж середнш рiвень зростання у свт [2].

Одними з ключових характеристик матер!ального становища домогосподарств, що напряму впливають на '1х фiнансову безпеку, е доходи та витрати, тому сл1д до-сить детально досл1дити основш тенденци та структурн1 зрушеннясаме цих елементiв матерiального добробуту.

У структур! доход1в населення Укра'1ни за перюд 2005-2014 рр. частка заробггно! плати скоротилася з 42,11% до 40,55%, частка сощальних допомог та шших одержаних трансфертiв - з 39,47% до 37,07%. Натомють

М1жнародний долар

160000

140000 120000 100000 80000 60000 40000 20000 0

# ^ Л<Г # ^ ^

Рис. 1. ВВП на душу населення, обчислений за ПКС, у 2014 р., мiжнар. дол. Джерело: складено автором на основi даних МВФ.

Як стверджуе колектив науковщв на чол1 з Джозефом Сйглщом, вимiрювати добробут населення за допо-могою лише одного показника ВВП не об'ективно. Хоча даний показник прийнято трактувати як шдикатор еко-ном1чного розвитку i соцiального прогресу, в1н не врахо-вуе ряд факторiв, що також мають вплив на добробут населення, наприклад, матерiальнi стандарти життя (дох1д, рiвень споживання, рiвень багатства), здоров'я, осшта, соцiальнi зв'язки, навколишне середовище, безпека.

Узагальненим показником прийнято вважати 1н-декс людського розвитку (1ЛР), де матерiальна сторона населення представлена в одному з трьох вим1р1в,

зросла частка прибутку та змшаного доходу - з 15, 31% до 16,77% , а також частка доход1в в1д власност - з 2,90% до 5,61% [3] (табл. 1).

Частка заробино! плати в доходах громадян е найбкьшою, однак, пор1внюючи з високорозвиненим крашами, цей показник не е задовкьним, осккьки, до прикладу, у крашах бвропи заробiтна плата сягае 80% сукупних доход1в населення. В УкраМ ж iснуе велика чисельшсть реципiентiв соцiальних допомог, про що свцчить !х значна частка у доходах, що майже прир1в-нюеться до частки заробино! плати. Це говорить про шдм1рну поширешсть утриманських настро!в у грома-

Таблиця 1

Доходи та витрати населення УкраТни

№ з/п Стаття 2005 р. 2008 р. 2011 р. 2014 р.1

млн грн структура, % млн грн структура, % млн грн структура, % млн грн структура, %

1 Доходи - всього 381404 100 845641 100 1266753 100 1516768 100

1.1 Заробггна плата 160621 42,11 366387 43,33 529133 41,77 615022 40,55

1.2 Прибуток та змшаний дох1д 58404 15,31 131139 15,51 200230 15,81 254307 16,77

1.3 Доходи в1д власносп (одержан!) 11072 2,90 28432 3,36 68004 5,37 85114 5,61

1.4 Соц1альн1 допомоги та ¡нш1 одержан! поточш трансферти 151307 39,67 319683 37,80 469386 37,05 562325 37,07

2 Витрати та заощад-ження - всього 381404 100 845641 100 1266753 100 1516768 100

2.1 Придбання товарв та послуг 306769 80,43 695618 82,26 1030635 81,36 1316757 86,81

2.2 Доходи в1д власносп (сплачен1) 3523 0,92 30406 3,60 29064 2,29 23495 1,55

2.3 Поточн1 податки на доходи, майно та ¡нш1 сплачен1 поточш трансферти 25461 6,68 67606 7,99 83931 6,63 145736 9,61

2.4 Нагромадження нефЫансових актив1в 4444 1,17 29515 3,49 -1159 -0,09 2912 0,19

2.5 Прир1ст фшансових актив1в 41207 10,80 22496 2,66 124282 9,81 27868 1,84

Прим1тка: 1 - дат наведено без урахування тимчасово окуповано! територп Автономно! Республ™ Крим, м. Севастополя та <■ зони проведення антитерористично! операцГГ.

дян, коли м1льйони домогосподарств не вiдчувають потребу у пращ, а покладаються на сощальш виплати в1д держави.

Зростання майнового розшарування зумовлено зни-женням середньо! реально! заробiтно! плати, яка станом на грудень 2015 р. становила лише 79,8% в1д р1вня грудня 2014 р. (рис. 2). Хоча номинально серед-ня зарплата укра'lнцiв зростала i у 2015 р. досягнула по-казника 120,5%, шфляцш розм1ром у 43,3% призвела до падшня показника реально! середньо! заробино! плати.

Больше того, знецшення нацiонально! валюти при-звело до падшня мшмально! заробiтно! плати, яка на початку 2014 року досягла р1вня 1218 грн (110,73 евро при офщшному курй 11,04 грн за 1 евро), але вже за рж цей показник становив 38,78 евро та став найнижчим у бврош. Не зважаючи на незначний зркст мшмально! за-ро61тно! плати до 1378 грн, у валютному е^валент це все ще мiзерна сума. Так, за даними бвростату [4], роз-м1р мiнiмально! зарплати у Румуни становить 233 евро, Литв1 - 350 евро, Угорщиш - 353 евро, Латви - 370 евро, Польщ1 - 431 евро, Греци - 683 евро, не говорячи про Францш, Нiмеччину чи Бельгш, де мiнiмальна зароби-на плата сягае 1,5 тисяч1 евро.

У кра!нах з розвиненою економiкою мшмальна заробiтна плата виконуе Функц1ю сощального захисту

працюючих в1д низького р1вня заробiтно! плати та падшня купiвельно! спроможност1 населення внаслiдок ш-фляци. ц1 кра!ни п1д час визначення розм1ру мiнiмально! заробiтно! плати орiентуються насамперед на динамiку середньо! заробино! плати. Радою бвропи мшмальну заробiтну плату рекомендовано встановлювати шр1вш 60% нацiонально! середньо! заробiтно! плати [5, с. 21]. Так, в Япони вона становить близько 44%, у США - 50%, в Шдерландах досягае майже 75% середньо! зарплати. Такий варiант дозволяе встановлювати мшмальну зарплату на р1вш, який у 2-2,5 разу перевищуе прожитковий мшшум, що передбачено стандарстами 6С. В УкраМ ж розм1р мшмально! заробiтно! плати визначають, ви-ходячи якраз з1 встановленого прожиткового мшмуму для працездатних ойб, в1дпов1дно втрачаеться основна функция мiнiмально! зарплати як гарант! г1дних умов життя та вцтворення трудових ресурйв кра!ни.

Витрати населення, '1х структура та диференщацш е показником забезпеченостi суспкьства та його добро-буту, адже величина витрат населення певно! кра!ни на культуру та освпу прямо пропорцiйна р1вню !! еконо-м1чного розвитку та благополуччя. Так, за даними до-слцження Мiнiстерства с1льського господарства США [6], найменша частка витрат, що припадае на !жу, характерна для економiчно розвинених кра!н, таких як США, Велика Британия, Канада, Шмеччина, Пiвденна Корея,

Грн

4500 4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 0

%

▲

rnS

2250

2648

3041

—[ |—|

3282

□

Г 140 - 120 - 100 80 - 60 40 20 0

2010

2011

2012

2013

2014

2015

^^ Середньомкячна з/п, грн

—Н- Номшальна з/п (у % до вщповщного перюду попереднього року) ^^ Реальна з/п (у % до до вщповщного перюду попереднього року)

Рис. 2. Динамка середньомкячно! номшально! та реально*!* заробгто! плати Джерело: складено автором на 0CH0Bi даних Державно! служби статистики Украши.

Япошя, Францiя i складае не бкьше 15%. Украша посiдаe одне з останшх мiсць поряд з Пакистаном, Камеруном та Нiгерiею, де частка витрат на продукти харчування сягають 50%. Вцповцно, витрати на освггу, культуру та вiдпочинок е далеко не прюритетними, не кажучи вже про заощадження. Причиною тако!' ситуацп, перш за все, е висою цiни на продукти харчування по вцношенню до рiвня доходiв населення, яю зросли ще бiльше у зв'язку з шфлящею, спричиненою нестабкьною ситуацiею у краiнi. Крiм того, кнуе суттева частина коштiв, яю обер-таються в тiнi та не входять в структуру споживчих витрат, вцмшних вц продукпв харчування.

Також важливим показником рiвня забезпечено-стi домогосподарств е те, що у 2014 р. суттево зросли поточш податки на доходи та майно - до 9,61%, а при-ркт фiнансових активiв суттево впав - 1,84% (у порiв-няннi у 2005 р. даний показник становив 10,80%). Така тенденщя свцчить про зниження спроможносп домогосподарств заощаджувати частину сво'х доходiв. Одна з причин полягае в тому, що частина населення живе в «борг». Тобто певна юльюсть молодого поколшня живе за рахунок доходiв старшого працюючого поколшня. В шшому випадку молоде поколшня наци працюе i зароб-ляе за межами держави, а витрачае разом iз старшими родичами всередиш кра'ни. В обох випадках витрати на життя переважають доходи [7, с. 91].

Проблема безробггтя, що набула масового характеру, становить реальну загрозу для сусшльного благо-получчя та фшансово!' безпеки кожного домогосподар-ства.Так, внаслiдок нестабiльностi на валютному ринку велика частина в^чизняних шдприемств та фiнансових установ виявилася нездатною пристосовуватися до но-вих економiчних умов, що спричинило потужну хви-лю вивiльнення працiвникiв. Об'ективна ощнка рiвня безробiття ускладнюеться рядом чинниив, серед яких наявнiсть велико!' юлькост украiнцiв, що працюють без офщшного працевлаштування, трудова мiграцiя з Украши, а також частина населення, що живе за рахунок особистого селянського господарства. Низький рiвень

доходiв населення призводить до поглиблення бГднос-Ti, що демонструе динамiка неформально!' зайнятост1 У I niBpi44i 2015 р. юльюсть зайнятого населення, яке працювало на неформальних робочих мiсцях, станови-ла 4,3 млн осiб, або 26,4% вГд загально!' кiлькостi зайнятого населення (у I пiврiччi 2014 р. - 24,8%).

За тако! ситуацГ! все бiльше укра!нщв опиняються за межею 6гдностг. БГдних в Укра!нi, за оцiнками, не менше 25% (за нацiональним критерiем бГд-ностг, що становить 75% медiанних доходгв). В Укра!нi формуються передумови так звано! хронгчно!, «спадко-емно!» 6ГдностГ -дгти з бГдних сiмей приреченi на таке ж бГдування в дорослому життг; вони не маютьможливостГ належним чином задовольнити необхцш потреби сво-!х нащадюв, i тг теж будуть бГдними. Фактично 6гднгсть вже стала тГею нездоланною перепоною, що унемож-ливлюе сталий соцГально-економГчний розвиток Укра-!ни [8]. У нинГшнГй ситуацГ! спостерГгаеться ще й таке явище, як новГ бГднГ. Тобто люди, якГ втратили майно i заощадження в результат вГйни, внутрГшнГ перемГщенГ особи, а також мешканщ районГв, постраждалих вГд вш-ськових дГй [9].

Забезпечити фшансову безпеку домогосподарства неможливо без належного рГвня фГнансово! грамотности що представляе собою сукупнГсть знань, вмшь та нави-чок, яю потрГбнГ населенню для прийняття вГдповГдаль-них економГчних i фГнансових ршень з належним рГв-нем компетентности i забезпечуе соцГальну стабГльнГсть у сусшльствГ [10, с. 35]. Зрозумко, що умГння управляти власними та амейними фГнансами пГдвищить добробут домашнього господарства, а обГзнанГсть з асортимен-том фГнансових послуг дозволить активнше викори-стовувати можливостГ на фшансовому ринку. КрГм того, фГнансова грамотшсть допомагае бути обачливим, роз-шзнаючи фГнансовГ пГрамГди та ГншГ шахрайськГ схеми, а також уникати накопичення непосильних борпв.

За даними McGraw Hill Financial, материнсько! компанГ! мГжнародного рейтингового агентства Stan-

dard &Poor's [11], яка проводила aHaAÎ3 piBM фiнансовоï грамотносп у 2014 р., у цкому cbîtî лише кожен тре-тiй демонструе розумшня базових фiнансових понять. Щодо Украши, то вона посiдае 48 мкце в загальному рейтингу, де 40% дорослих громадян вважаються фь нансово грамотними. Лцирують за даним показником Скандинавию кра'ши (Норвегiя, Данiя та Швецш), де 71% дорослого населення вважаеться фшансово гра-мотним. Таким чином, населення Украши мае помiрний рiвень фiнансових знань, а саме [10, с. 36]:

f мае лише базовi знання та навички з фшансово! грамотностi;

f використовуе ткьки найпростiшi послуги, в основному - платежу f не вцчувае себе комфортно анi щодо фшансо-

вих послуг, анi щодо ïx провайдерiв; f не вцчувае себе захищеним у випадку супе-

речок з фiнансовою установою; f не цiкавиться фiнансовими новинами; f у питаннях фiнансiв довiряе родичам чи знайо-мим;

f не аналiзуе можливостi сiмейного бюджету тощо.

Вiдповiдно для розвитку вичизняно! економiки завдання шдвищення фiнансовоï грамотностi громадян е дуже важливим, осккьки вона дозволить домогос-подарствам здiйснювати ефективний контроль за ви-користанням власних фiнансовиx ресурйв i приймати якiснi фiнансовi ршення.

ВИСНОВКИ

На основi вищенаведеного матерiалу стан фшансово! безпеки домогосподарств Украши можна окресли-ти такими характеристиками.

На сьогодншнш день значна частина домогосподарств живе за порогом бцносп, що призводить до фор-мування сощально! напруги i соцiальноï нестабiльностi в суспкьств^ зниження народжуваностi, зростання об-сягiв емiграцiï, погiршення стану здоров'я та посилення процесiв депопуляци.

Мшмальна заробiтна плата, що покликана боро-тися з бiднiстю, не здшснюе функцiю гаранта соцiальноï заxищеностi пращвниюв. Однiею з причин е встанов-лення розмiру мiнiмальноï зарплати, виходячи з роз-мiру прожиткового мшмуму, а не шляхом орiентацiï на динамку середньо! заробiтноï плати, як це прийнято у економiчно розвинених крашах.

Фiнансова безпека домогосподарств е пк загрозою у зв'язку з низьким рiвнем фiнансовоï грамотностi громадян. Сьогодш проблему пiдвищення фшансово'1 грамот-ностi можна вiднести до загальнонацюнальних, осккьки вона безпосередньо пов'язана зi зростанням конкуренто-спроможностi держави та ïï фiнансовою безпекою.

Закладення фундаменту ефективного сощально-економiчного розвитку на мiкрорiвнi дозволить сфор-мувати потужний потенщал для забезпечення не лише фшансово!, а й економiчноï безпеки всiеï кра'ши. Сощ-альна полiтика держави повинна бути спрямована на питання стабшзащ! демографiчноï ситуаци, шдвищен-

ня р1вня зайнятоси та гарантування достойного р1вня заробiтно! плати. Саме через поеднання ефективно! сощально! пол1тики та суспкьно! св1домост1 в розр1з1 управлiння власними видатками, за умови функщону-вання та яюсного зростання розвинутого виробничого сектора можливий повнощнний розвиток людини, в1д-повцне вiдтворення людського потенцiалу та забезпечення добробуту населення [12, с. 180].

Проведений аналiз показав, що в Укра!ш кнуе велика ккьюсть проблем з приводу належного фь нансового забезпечення домашних господарств, перш за все, у перюд нестабильно! економiчно! ситуаци. Таким чином, питання забезпечення фшансово! безпеки постае все бкьш гостро, особливо внаслцок струк-турних зрушень у в^чизнянш економiцi впродовж останни роив. Тому дане питання потребуе подальшо-го розгляду та дослцження. На нашу думку, для Укра!ни доцкьно було б орiентуватися на закордонний досв1д забезпечення фiнансово! безпеки домогосподарств, де значна увага придкяеться плануванню особистих фь нанав як одному з найефектившших методiв забезпечення фшансово! безпеки. ■

Л1ТЕРАТУРА

1. Р1вень ВВП на душу населення за паритетом кутвель-но! спроможносп. Офщшний веб-сайт М1жнародного валютного фонду [Електронний ресурс]. - Режим доступу : ¡mf.org/external/pubs/ft/weo/2015/01/weodata/weoselgr.aspx

2. Зв1т про людський розвиток 2015. Офщшний веб-сайт Органвацп Об'вднаних Нацм [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://hdr.undp.org/sites/default/files/2015_human_ development_report.pdf

3. Структура дохода та витрат населення Укра!ни. Ста-тистичний зб1рник «Доходи та витрати населення за регюнами Украши». Офщшний веб-сайт Державно! служби статистики Укра!ни [Електронний ресурс]. - Режим доступу : https://ukrstat. org/uk/druk/publ¡cat/Arh¡v_u/03/Arch_dv.htm

4. Величина мЫмально! заробто! плати серед кра!н ёвропи. Офщшний веб-сайт ёвростату [Електронний ресурс]. -Режим доступу : http://ec.europa.eu/eurostat/data/database

5. Слава С. С. Динамка показниш ефективност регулю-вання оплати прац в Укра!ш / С. С. Слава, О. В. Вист, В. I. Павлович // Науковий вкник Ужгородського ушверситету. Серт «Економка». - 2014. - Випуск 3 (44). - С. 20-24.

6. Рейтинг кра!н св1ту за витратами на !жу та алкогольн напо!. Офщшний веб-сайт Мшктерства стьського господар-ства США [Електронний ресурс]. - Режим доступу : usda.gov/wps/portal/usda/usdahome

7. Одшцова Т. М. Заощадження населення як джерело ¡нвестицшних ресурав укра!нсько! економки / Т. М. Одшцова // Бвнес 1нформ. - 2014. - № 7. - С. 89-92.

8. Яковенко Р. В. Яюсть життя та соцтльна полгтика в концепцп людського потенц1алу / Р. В. Яковенко, Ю. I. Шоро-хова // Науков1 прац Юровоградського нацюнального тех-нтного ушверситету. Економты науки. - 2012. - Вип. 22 (2). -С. 450-456.

9. Малиновська О. Трудова м^рацт населення Укра!ни: чого чекати в найближчому майбутньому? [Електронний ресурс] / Олена Малиновська. - Режим доступу : http://m¡grac¡ya. com.ua/news/migrant-workers/ua-labour-migration-ukraine-what-to-expect-¡n-the-near-future-part-1/

10. Смовженко Т. С. Фшансова грамотшсть населення та и вплив на розвиток економки Украши / Т. С. Смовженко, А. Я. Кузнецова // Регюнальна економка. - 2013. - № 2. -С. 34-42.

11. Фшансова грамотшсть у свiтi. Звiт з глобального опиту-вання по фшансовм грамотностi. Офiцiйний веб-сайт McGraw Hill Financial [Електронний ресурс]. - Режим доступу : https://media. mhfi.com/documents/2015-Finlit_paper_17_F3_SINGLES.pdf

12. Яковенко Р. В. Вщтворення людського потен^алу в умовах трансформацшно''' економки : дис. ... канд. екон. наук : 08.00.01 / Яковенко Роман Валермович. - К., 2011. - 213 с.

Науковий KepiB^K - Пшик Б. I., доктор економтних наук, про-

фесор, завщувач кафедри ф1нанс1в та фiнансово-економiчноí безпеки Львiвського навчально-наукового iнституту ДВНЗ «Ушверситет банкiвськоí справи»

REFERENCES

"Finansova hramotnist u sviti. Zvit z hlobalnoho opytuvan-nia po finansovii hramotnosti" [Financial literacy in the world. A report of the global survey on financial literacy]. Ofitsiinyi veb-sait McGraw Hill Financial. https://media.mhfi.com/documents/2015-Finlit_paper_17_F3_SINGLES.pdf

Malynovska, O. "Trudova mihratsiia naselennia Ukrainy: choho chekaty v naiblyzhchomu maibutnyomu?" [Labor migration of Ukraine's population: what to expect in the near future?]. http:// migraciya.com.ua/news/migrant-workers/ua-labour-migration-ukraine-what-to-expect-in-the-near-future-part-1/

Odintsova, T.M. "Zaoshchadzhennia naselennia yak dzherelo investytsiinykh resursiv ukrainskoi ekonomiky" [Savings as a source of investment resources of the Ukrainian economy]. Biznes Inform, no. 7 (2014): 89-92.

"Reitynh krain svitu za vytratamy na yizhu ta alkoholni na-poi" [Ranking of countries according to the costs of food and alcoholic beverages]. Ofitsiinyi veb-sait Ministerstva silskoho hospo-darstva SShA. http://www.usda.gov/wps/portal/usda/usdahome

"Riven VVP na dushu naselennia za parytetom kupivelnoi spromozhnosti" [The level of GDP per capita at purchasing power parity]. Ofitsiinyi veb-sait Mizhnarodnoho valiutnoho fondu. https://www.imf.org/external/pubs/ft/weo/2015/01/weodata/ weoselgr.aspx

"Struktura dokhodiv ta vytrat naselennia Ukrainy. Staty-stychnyi zbirnyk «Dokhody ta vytraty naselennia za rehionamy Ukrainy»" [Structure of income and expenditure of Ukraine's population. The statistical publication "earnings and expenditures of the population in regions of Ukraine"]. Ofitsiinyi veb-sait Derzhavnoi sluzhby statystyky Ukrainy. https://ukrstat.org/uk/druk/publicat/ Arhiv_u/03/Arch_dv.htm

Smovzhenko, T. S., and Kuznietsova, A. Ya. "Finansova hramotnist naselennia ta yii vplyv na rozvytok ekonomiky Ukrainy" [Financial literacy and its impact on the development of the economy of Ukraine]. Rehionalna ekonomika, no. 2 (2013): 34-42.

Slava, S.S., Vysich, O.V., and Pavlovych, V.I. "Dynamika poka-znykiv efektyvnosti rehuliuvannia oplaty pratsi v Ukraini" [Dynamics of indicators of efficiency of regulation of wages in Ukraine]. Naukovyi visnyk Uzhhorodskoho universytetu. Seriia "Ekonomika", no. 3(44) (2014): 20-24.

"Velychyna minimalnoi zarobitnoi platy sered krain Yev-ropy" [Value of the minimum wage among European countries]. Ofitsiinyi veb-sait lEvrostatu. http://ec.europa.eu/eurostat/data/ database

Yakovenko, R. V., and Shorokhova, Yu. I. "Yakist zhyttia ta sotsialna polityka v kontseptsii liudskoho potentsialu" [Quality of life and social policy in the concept of human potential]. Naukovi pratsi Kirovohradskoho natsionalnoho tekhnichnoho universytetu. Ekonomichninauky, no. 22(2) (2012): 450-456.

Yakovenko, R. V. "Vidtvorennia liudskoho potentsialu v umo-vakh transformatsiinoi ekonomiky" [Reproduction of human potential in the conditions of transformational economy]. Dys. ...kand. ekon. nauk : 08.00.01, 2011.

"Zvit pro liudskyi rozvytok 2015" [The human development report 2015]. Ofitsiinyi veb-sait Orhanizatsii Obiednanykh Natsii. http://hdr.undp.org/sites/default/files/2015_human_develop-ment_report.pdf

CL

LQ

О

m о

о

Q_

О

=П <

<

О ш