CC BY
0
ФИНАНСОВОЕ, БАНКОВСКОЕ И ТАМОЖЕННОЕ ПРАВО
DOI 10.24412/2227-7315-2024-4-203-211 УДК 347.366
М.А. Перепелица
СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
Введение: защита прав потребителей финансовых услуг и повышение их доступности названы одной из пяти главных целей развития финансового рынка в Основных направлениях развития финансового рынка РФ на 2024 год и период2025 и 2026 годов1, значимость которой с каждым годом повышается, выходя на глобальный уровень — обеспечение национального развития государства. Это, в свою очередь, обуславливает все более активное внедрение в сектор банковских услуг (по сути, гражданско-правовых) публично-императивных начал и всепроникающего надзора со стороны государства в лице Центрального банка Российской Федерации. Цель — обосновать вывод об объективной необходимости усиления публично-правового регулирования и внедрения императивных требований на рынке банковских услуг на современном этапе. Методологическая основа: анализ научной литературы, законодательных актов, официальных документов Банка России и сравнительный метод, применяемый при изучении новых норм и правил, принятых ввиду перехода под императивное государственное регулирование и контроль банковского сектора. Результаты: аргументирована позиция автора о том, что только государственное регулирование и надзор за рынком банковскихуслугможет обеспечить действительную защиту прав потребителей этихуслуг, создать доверительную и стабильную среду взаимодействия. Вывод: усиление государственного контроля посредством Центрального банка РФ за рынком банковских услуг создаст основы для устойчивого в долгосрочной перспективе существования денежно-кредитной системы государства, что является важным элементом национальной безопасности Российской Федерации.
Ключевые слова: рынок банковских услуг, права потребителей финансовых услуг, публично-правовое регулирование, критерии мошеннических финансовых операций, превентивное и реактивное направление деятельности Банка России.
© Перепелица Мария Александровна, 2024
Доктор юридических наук, профессор кафедры конституционного и административного права (Кубанский государственный университет); e-mail: [email protected] © Perepelitsa Maria Aleksandrovna, 2024
Doctor of Law, Professor at the Department of Constitutional and Administrative Law (Kuban State University)
1 См.: URL: https: //www.cbr.ru>onfinmarket (дата обращения: 07.08.2024).
203
M.A. Perepelitsa
CURRENT TRENDS IN LEGAL REGULATION OF THE BANKING SECTOR OF FINANCIAL SERVICES
Background: protection of the rights of consumers of financial services and increasing their availability are named as one of the five main goals of the development of the financial market in the Basic Guidelines for the Development of the Financial Market of the Russian Federation for 2024 and the Period of2025 and 2026, the importance of which increases every year, reaching the level of global issues of ensuring the national development of the state. This, in turn, determines the increasingly active introduction of public imperative principles and all-pervasive supervision by the state represented by the Central Bank of the Russian Federation into the banking services sector (essentially civil law). Objective — to substantiate the conclusion about the objective necessity of strengthening public-law regulation and introduction of imperative requirements in the market of banking services at the present stage. Methodology: analysis of scientific literature, legislative acts, official documents of the Bank of Russia and the comparative method used in the study of new norms and rules in view of the transition to imperative state regulation and control of the banking sector. Results: the author's position that only state regulation and supervision of the banking services market can provide real protection of the rights of consumers of these services, create a trusting and stable environment of interaction was argued. Conclusions: strengthening state control through the Central Bank of the Russian Federation over the banking services market will create the basis for the long-term sustainable existence of the state monetary system, which is an important element of the national security of the Russian Federation.
Keywords: banking services market, financial services consumer rights, public law regulation, criteria for fraudulent financial transactions, preventive and reactive activities of the Central Bank Я of the Russian Federation.
о
СП 1Л
* Экономические угрозы, с которыми столкнулась Российская Федерация
? (санкционное давление, ограничение доступа к рынку внешних заимствова-
| ний, блокировка (а по факту кража) зарубежных активов, попытки обрушения
| национальной валюты и др.), усилили необходимость поиска и стимулирования
0 развития внутренних источников финансирования экономики. Одним из таких | потенциальных внутренних резервов является банковский сектор финансовых
1 услуг, точнее, его функциональная возможность по трансформации сбережений
2
>1 и временно свободных средств граждан (бизнеса) в инвестиции, крайне необхо-
| димые в настоящий момент национальной экономике.
1С
I Следует сказать, что только за счет активной деятельности потребителей
if банковских услуг можно увеличить внутренние инвестиционные возможности
>§ национальной экономики, где банки участвуют в качестве посредников, получая
| свою прибыль от такого участия. Для этого необходимо создать стабильные
Л и доверительные отношения в банковском секторе между его участниками и,
1 что является очень важным, усилить защиту прав наиболее слабой стороны
§ правоотношений — потребителей. Несмотря на огромную проделанную рабо-
со
ту в сфере защиты прав потребителей финансовых (в том числе банковских) услуг (создание института Финансового уполномоченного, Союза защиты прав потребителей финансовых услуг, Экспертных советов по защите прав инвесторов в составе ЦБ), в данном секторе остались нерешенными старые и развились новые проблемы, влекущие в целом серьезную опасность для денежно-кредит-204 ной системы государства. Это постоянное совершенствование видов мошенни-
чества на рынке банковских услуг, маскировка недобросовестных практик под «крайне необходимые» услуги для потребителей, агрессивные формы рекламы банковских услуг, финансовая неграмотность потребителей банковских услуг и др. Разумеется, что эти угрозы снижают степень активности потенциальных и действующих потребителей банковских услуг. Решить перечисленные проблемы без жесткого государственного регулирования, без усиления надзора и контроля со стороны Центрального банка Российской Федерации (далее — ЦБ РФ, Банк России) невозможно. Поэтому следует согласиться с обоснованной позицией в науке финансового права, доказывающей публично-правовую суть института защиты прав потребителей финансовых (банковских) услуг. «Защита прав потребителей в правовом смысле предполагает отход от классического принципа гражданского оборота: принципа равенства сторон в договоре... Государство и общество предоставляют такому потребителю дополнительные средства защиты для сглаживания несправедливости отношений с другой стороной договора» [1, с. 464-465].
О необходимости увеличения публично-правового регулирования в сфере предоставления банковских услуг говорится в работах таких ученых, как Е.В. По-качалова, М.П. Спиридонова [2, с. 128-138], Н.В. Неверова [3, с. 102-109], А.И. Григорьева, Х.В. Белогорцева (Пешкова) [4, с. 65-72], И.В. Глазунова, М.А. Парахуда [5, с. 57-64]. Сделанные данными специалистами выводы, а также законодательные (правотворческие) инициативы, выдвигаемые и принимаемые в последнее время (2023-2024), свидетельствуют о современной тенденции увеличения государственного регулирования и контроля в лице ЦБ РФ за сектором банковских услуг с целью защиты прав потребителей и гарантирования их финансовых интересов.
В науке финансового права выделяют превентивное и реактивное направление правового регулирования защиты прав потребителей в сфере банковских услуг [6, с. 134]. Превентивное означает самостоятельное выявление ЦБ РФ на рынке финансовых услуг практик и угроз, которые могут навредить интересам потребителей таких услуг, и осуществление работы над их устранением. Реактивное имеет место тогда, когда уже поступила жалоба или обращение от потребителя финансовой услуги, по результатам рассмотрения которой принимаются меры надзорного реагирования (сам термин «реактивное» означает реакцию ЦБ РФ на имеющиеся нарушения финансового законодательства).
Превентивный и реактивный аспекты деятельности ЦБ РФ на высшем уровне закреплены в федеральных законах от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. от 23 апреля 2024 г.)1 и от 4 августа 2023 г. № 442-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»2. При этом приоритет отдается превентивному регулированию, так как оно по своему содержанию включает предупреждающие и предохранительные действия, снижающие риски наступления нежелательных последствий или полной их нейтрализации. Выявление и предупреждение наступления рисков в деятельности
1 См.: СЗ РФ. 2002. № 28, ст. 2790; 2024. № 18, ст. 2410.
2 См.: Российская газета. 2023. 8 августа.
финансовых организаций на ранних этапах позволяет не допустить накопления проблем, которые могут привести к значительным финансовым потерям как потребителей, так и самих организаций.
К уже применяемым действиям ЦБ РФ в сфере превентивного регулирования можно отнести следующие.
1. Поведенческий надзор, то есть надзор за тем как финансовые организации взаимодействуют с потребителем. В рамках данного надзора ЦБ РФ анализирует практики продажи финансовых продуктов и услуг и формирование доверительной информационной среды, при которой важное значение имеет полная и качественная информация, получаемая потребителем при использовании финансовой услуги (сервиса). Например, из последних важных нововведений по данному вопросу является принятие Федерального закона от 24 июля 2023 г. № 359-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации»1 в части совершенствования порядка расчета полной стоимости потребительского кредита (далее — ПСК) и указания его полной суммы на сайтах и в офисах. Данная норма (вступившая в силу с 21 января 2024 г.) обязывает банки включать в расчет ПСК все расходы заемщика по оплате услуг кредитора и третьих лиц, если получение таких услуг является фактическим условием предоставления кредита (это могут быть дополнительные страховки, юридическое обслуживание, смс-уведомления). Особое внимание обращается на процентную политику по кредиту: если предусмотрено две ставки, применяемые в зависимости от поведения заемщика, то необходимо рассчитать и сообщить должнику предельную стоимость в двух вариантах — минимальную и максимальную. Следует отметить, что ЦБ РФ начиная с 2013 г. рекомендовал финансовым организациям осуществлять указанные действия, однако рекомендация до сих пор не приобрела обязательный характер. Это объяснимо, ведь кредитная политика банков была построена на заманивании заемщиков выгодными условиями при одновременном утаивании неблагоприятных. Только публичное императивное регулирование данной сферы может позволить достичь поставленной задачи — формирование доверительной среды на рынке банковских услуг между его участниками и гарантирование соблюдения прав потребителей.
2. Надзор за соблюдением новых правил защиты клиентов банков от мошеннических операций. В этом аспекте банкам со стороны ЦБ РФ указано соблюдать так называемый механизм охлаждения, означающий, что по явно мошенническим операциям банк не должен переводить деньги в течение нескольких дней (двух дней). Дело в том, что финансовая грамотность большинства потребителей повышается значительно медленнее, чем совершенствуется финансовое мошенничество в цифровой среде, где работают кибермошенники и перед которыми, как показала практика последних двух лет, оказались безоружными большое количество граждан. По данным Банка России, преступникам удалось провести 1,17 млн успешных операций в 2023 г. (на 33 % больше, чем в 2022 г.) и украсть 15,8 млрд рублей, а в первом квартале 2024 г. — 4,3 млрд рублей2. Такая статисти-
1 См.: Российская газета. 2023. 1 августа.
2 См.: Центральный банк Российской Федерации. Обзор операций, совершенных без согласия клиентов финансовых организаций. URL: https: //www.cbr.ru>press>event (дата обращения:
206 07.08.2024).
ка свидетельствует о серьезной неподготовленности потребителей финансовых услуг в данной области. Поднимать уровень их финансовых знаний, конечно же, необходимо, но времени на этот процесс осталось мало. Поэтому для исправления ситуации необходимо жесткое участие публичного субъекта власти (ЦБ РФ, уполномоченных государственных органов). 24 июля 2023 г. был принят Федеральный закон № 369-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе"»1 (далее — Закон № 369-ФЗ), в соответствии с которым оператор денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием до момента их списания. Признаки осуществления перевода без добровольного согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в Интернете. Если такие признаки выявляются, то оператор по переводу денежных средств приостанавливает выполнение платежа на два дня либо отказывает вообще в проведении соответствующей операции (зависит от вида платежного инструмента). Клиенту предоставляются два дня, чтобы «остыть» (сам порядок так и называется механизм охлаждения) и принять более разумное и взвешенное решение.
Наиболее действенным барьером защиты клиента банка в ситуации с денежным мошенничеством является норма Закона № 369-ФЗ о том, что банки обязаны возвращать клиентам переведенные мошенникам деньги в том случае, если банк допустил перевод средств на мошеннический счет, который находится в специальной базе ЦБ РФ, и не проверил финансовую операцию как подозрительную и мошенническую (эти критерии и индикаторы уже систематизированы ЦБ РФ и работа в этом направлении продолжается). Сделать это необходимо в течение 30 календарных дней после получения заявления от пострадавшего. В тот же срок возмещение производится, если банк (оператор) не проинформировал клиента о рискованности выполняемой операции, совершенной без добровольного согласия клиента. Данная норма вступила в действие с 25 июля 2024 г. Таким образом, только публичное регулирование и надзор со стороны государства в лице ЦБ РФ может преобразовать финансовые организации, оказывающие кредитные услуги, из пассивных посредников по денежным переводам, которым, если говорить откровенно, выгодна закредитованность своих клиентов, даже возникшая в связи действиями финансовых мошенников, в активных и заинтересованных борцов с мошенническими операциями в банковской сфере (ведь теперь речь идет о возмещении денежных средств за счет самих банков). Только усиление публичного регулирования и контроля за банковским сектором со стороны государства посредством ЦБ РФ и других государственных органов повышает ответственность банков и уровень доверия к банковской системе со стороны клиентов.
3. Надзор за соблюдением новых правил дополнительной защиты средств граждан — «сервис второй руки», защита от закредитованности, кредитные каникулы. В первом случае речь идет о механизме дополнительной верификации финансовых операций, которые по желанию клиентов начнут одобрять их родственники или доверенные лица. Акцент делается на пожилых клиентов банков, которые могут назначить себе доверенное лицо для проверки своих денежных
1 См.: Российская газета. 2023. 1 августа.
207
операций. Между тем любое другое лицо, независимо от возраста и состояния здоровья, также может воспользоваться данным защитным механизмом. В настоящее время «сервис второй руки» носит рекомендательный характер, но ЦБ РФ стремится сделать его обязательным на уровне закона. Банки будут обязаны согласовывать кредиты и денежные переводы клиентов с их родственниками, чтобы предотвратить мошенничество. Доверенное лицо в течение 12 часов должно будет подтвердить или отклонить операцию. В случае отсутствия реакции банк откажет в проведении трансакции.
Защита от закредитованности — это защита потребителя от самого себя. Требование ЦБ РФ об ужесточении ограничений на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой1 является обязательным. С одной стороны, заемные средства способствуют благополучию граждан, но только в случае соблюдения ими финансовой дисциплины и недопущения чрезмерного роста задолженности относительно получаемых доходов. С другой стороны, доводят долговую нагрузку до такого показателя, когда заемщик может попасть под угрозу обращения взыскания на его имущество или признания его банкротом. Поэтому был введен новый стандарт — показатель долговой нагрузки (далее — ПДН), определяющий взаимосвязь между доходом физического лица и возможностью погашения кредитов. Сегодня данный показатель применяется банками в обязательном порядке при решении вопроса о предоставлении кредита и его условий. Однако у этой меры есть и вторая задача — кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой может привести к снижению достаточности капитала банка — важного показателя для оказания им услуг на финансовом рынке. Если этот показатель упадет ниже определенного уровня, у банка может быть отозвана лицензия, так как его деятельность становится потенциально опасной для остальных потребителей банковских услуг. Это же положение распространяется и на микрофинансовые организации (далее — МФО). ПДН как правило должен составлять от 50 до 80 % от дохода потребителя2. В этом же смысле следует понимать и законопроект, запрещающий банкам в одностороннем порядке повышать лимит по кредитным картам.
Существенным положительным изменением в правовом статусе заемщика в сфере защиты его прав стало введенное на постоянной основе с 1 января 2024 г. право на кредитные каникулы по потребительским кредитам3. Механизм кредитных каникул был введен в 2020 г. в связи с распространением коронавирусной инфекции, возобновлен в марте 2022 г. как поддержка заемщиков из-за введенных санкций, продлен до 31 декабря 2023 г. и по итогу установлен на постоянной основе. Как видим, инициатива по защите прав потребителей в банковской сфере исходила от публичного субъекта (ЦБ РФ), а не от самих банков, которые за внушительный период времени работы с клиентами в этом направлении так и не смогли самостоятельно предложить возможность кредитных каникул для лиц, столкнувшихся с временными жизненными трудностями. Ответ здесь очевиден — банкам это невыгодно.
1 См.: Федеральный закон от 29 декабря 2022 г. № 601-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"» // Российская газета. 2023. 9 января.
2 См.: Там же.
3 См.: Федеральный закон от 24 июля 2023 г. № 348-ФЗ «О внесении изменений в отдельные 208 законодательные акты Российской Федерации» // Парламентская газета. 2023. 31 июля.
Реактивное направление правового регулирования со стороны ЦБ РФ являются маркером для более серьезного анализа деятельности финансовой организации, в отношении которой подается значительное количество жалоб и обращений от их клиентов. Так, ЦБ РФ для удобства и доступности использования потребителями размещает на официальном сайте, во-первых, список благонадежных финансовых организаций, автоматически отсекая недобросовестных, во-вторых, в разделе «Противодействие недобросовестным практикам» публикует список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке (компании с признаками финансовой пирамиды, нелегального кредитора и пр.). Все это гарантирует потребителям банковских услуг защиту их прав еще до получения такой услуги, а сам банковский сектор объективно «очищается» от недобросовестных участников, оставляя профессионалов, повышающих статус банковской системы.
4. ЦБ РФ создает различные возможности для подачи обращений и жалоб потребителями финансовых услуг: по телефону контактного центра, через сайт Банка России, мобильное приложение «ЦБ-онлайн», по записи на личный прием1. С 1 июля 2024 г. вступил в силу Федеральный закон от 4 августа 2023 г. № 442-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», согласно которому в Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» была введена гл. XI «Порядок рассмотрения Банком России обращений граждан». Данный порядок значительно упрощает процедуру обращения физических лиц в Банк России в случае нарушения их прав, свобод и законных интересов финансовыми организациями. Сказанное свидетельствует об усилении публичной составляющей в деятельности ЦБ РФ на рынке банковских услуг.
В заключение отметим, что современные тенденции правового регулирования сектора банковских услуг характеризуются ростом публичных императивов и требований со стороны властвующих субъектов (ЦБ РФ), что является объективным и уже необходимым процессом на современном этапе развития государства. Только государственное регулирование и надзор за рынком банковских услуг позволит обеспечить защиту прав потребителей этих услуг, создать доверительную и стабильную среду взаимодействия и, что самое главное, по итогу, создаст устойчивое в долгосрочном смысле существование денежно-кредитной системы страны. Последнее представляет собой важный элемент национальной безопасности государства. А это значит, что работа в данном направлении только начата и будет иметь тенденцию к последующему усилению, что свидетельствует о начальном этапе исследования обозначенного в статье вопроса.
Библиографический список:
1. Финансовое право: учебник / отв. ред. Е.Ю. Грачева, О.В. Болтинова. 2-е изд., пере-раб. и доп. М.: Проспект, 2022. 624 с.
1 См.: Указание Банка России от 11 октября 2017 г. № 4580-У «О порядке организации и проведении личного приема граждан в Общественной приемной Банка России в центральном аппарате Банка России» // Вестник Банка России. 2017. 18 октября. 209
2. Покачалова Е.В., Спиридонова М.П. Особенности защиты прав потребителей финансовых услуг в условиях цифровой экономики // Защита прав потребителей финансовых услуг: проблемы теории и практики: сб. науч. тр. по матер. Всерос. науч.-практ. конф. (Саратов, 8 декабря 2022 г.) / под общ. ред. Е.В. Покачаловой, А.С. Покачаловой, Е.А. Ма-лыхиной. Саратов: Изд-во Сарат. гос. юрид. акад., 2023. С. 128-138.
3. Неверова Н.В. О направлениях Банка России в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг // Защита прав потребителей финансовых услуг: проблемы теории и практики: сб. науч. тр. по матер. Всерос. науч.-практ. конф. (Саратов, 8 декабря 2022 г.) / под общ. ред. Е.В. Покачаловой, А.С. Покачаловой, Е.А. Малыхиной. Саратов: Изд-во Сарат. гос. юрид. акад., 2023. С. 102-109.
4. Григорьева А.И., Белогорцева (Пешкова)Х.В. Интересы потребителей банковских услуг: гарантированность соблюдением принципов банковской деятельности в контексте финансового мониторинга и борьбы с коррупцией // Защита прав потребителей финансовых услуг: проблемы теории и практики: сб. науч. тр. по матер. Всерос. науч.-практ. конф. (Саратов, 8 декабря 2022 г.) / под общ. ред. Е.В. Покачаловой, А.С. Покачаловой, Е.А. Малыхиной. Саратов: Изд-во Сарат. гос. юрид. акад., 2023. С. 65-72.
5. Глазунова И.В., Парахуда М.А. Центральный банк Российской Федерации как орган по защите прав потребителей финансовых услуг // Защита прав потребителей финансовых услуг: проблемы теории и практики: сб. науч. тр. по матер. Всерос. науч.-практ. конф. (Саратов, 8 декабря 2022 г.) / под общ. ред. Е.В. Покачаловой, А.С. Покачаловой, Е.А. Малыхиной. Саратов: Изд-во Сарат. гос. юрид. акад., 2023. С. 57-64.
6. Леднева Ю.В. Споры о защите прав потребителей финансовых услуг, связанные с заключением договора страхования при предоставлении кредита // Комментарий судебной практики. Вып. 26 / отв. ред. К.Б. Ярошенко. М.: ИЗИСП при Правительстве РФ: юридическая фирма «Контракт», 2020. С. 134-145.
а
References
* 1. Financial Law: textbook / еd. by E.Y. Gracheva, O.V. Boltinova. 2nd ed., revised and suppl.
f M.: Prospect, 2022. 624 p.
I 2. Pokachalova E.V., Spiridonova M.P. Features of Consumer Protection of Financial Servic-
| es in the Digital Economy // Protection of Consumer Rights of Financial Services: Problems £ of Theory and Practice: a collection of scientific papers based on the materials of the All-Rus-| sian scientific and practical conference ((Saratov, December 8, 2022) / under the general ed. | E.V. Pokachalova, A.S. Pokachalova, E.A. Malykhina; Saratov: Publishing House of the Saratov ! State Academy of Law, 2023. Р. 128-138.
0 3. Neverova N.V. On the Directions of the Bank of Russia in the Field of Consumer Protection
1
| of Financial Services// Protection of the Rights of Consumers of Financial Services: Problems | of Theory and Practice: a collection of scientific papers based on the materials of the All-Russian scientific and practical conference ((Saratov, December 8, 2022) / under the general ed. E.V. Po-kachalova, A.S. Pokachalova, E.A. Malykhina; Saratov: Publishing House of the Saratov State ! Academy of Law, 2023. Р. 102-109.
! 4. Grigorieva A.I., Belogortseva (Peshkova) H. V. Interests of Consumers of Banking Services:
<3 Ensuring Compliance with the Principles of Banking in the Context of Financial Monitoring i and Combating Corruption //Protection of the Rights of Consumers of Financial Services: m Problems of Theory and Practice: a collection of scientific papers based on the materials of the All-Russian scientific and practical conference ((Saratov, December 8, 2022) / under the general ed. E.V. Pokachalova, A.S. Pokachalova, E.A. Malykhina; Saratov: Publishing House of the Saratov State Academy of Law, 2023. 2023. Р. 65-72.
5. Glazunova I.V., Parakhuda M.A. The Central Bank of the Russian Federation as a Body for the Protection of the Rights of Consumers of Financial Services //Protection of the Rights 210 of Consumers of Financial Services: Problems of Theory and Practice: a collection of scientific
papers based on the materials of the All-Russian scientific and practical conference ((Saratov, December 8, 2022) / under the general ed. E.V. Pokachalova, A.S. Pokachalova, E.A. Malykhina; Saratov: Publishing House of the Saratov State Academy of Law, 2023. P. 57-64.
6. Ledneva Yu.V. Disputes on the Protection of the Rights of Consumers of Financial Services Related to the Conclusion of an Insurance Contract When Providing a Loan //Commentary on Judicial Practice. Issue 26 / ed. by K.B. Yaroshenko. M.: IZISP under the Government of the Russian Federation: Law Firm "Contract", 2020. P. 134-145.
n
о
го о ж О
Sc о
о
д
ш тз
0 т
го ф
1 I
О Sc
5
тз
S
д
s
X ф
о
X
о
Sc а ж
ш д
ф §
ю —
5 )
2
