CC BY
4УДК 347.734.01
DOI: 10.18522/2313-6138-2024-11-2-16
Пастушенко Елена Николаевна,
доктор юридических наук, профессор, профессор кафедры финансового, банковского и таможенного права имени профессора Нины Ивановны Химичевой, Саратовская государственная юридическая академия, 410056, г. Саратов, ул. Н. Г. Чернышевского, зд. 104, стр. 1, email: [email protected]
Земцова Лариса Николаевна,
Председатель суда общей юрисдикции в отставке, кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права и процесса, Поволжский институт (филиал) Всероссийского государственного университета юстиции (РПА Минюста России) в г. Саратове, 410003, г. Саратов, ул. им. А. Н. Радищева, д. 55, email: [email protected]
Мацюпа Ксения Владимировна,
кандидат филологических наук, доцент, доцент кафедры иностранных языков, Саратовская государственная юридическая академия, 410056, г. Саратов, ул. Н .Г. Чернышевского, зд. 104, стр. 1, email: [email protected]
Pastushenko, Elena N.,
Professor, Doctor of Law, Professor at the Department of Financial, Banking and Customs Law named after Professor Nina Ivanovna Himicheva, Saratov State Law Academy, 3 Build., 104 N. G. Chernyshevskogo Str., Saratov, 410056, Russian Federation, email: [email protected]
Zemtsova, Larisa N.,
Lecturer, Retired Chairman of the Court of General Jurisdiction, PhD of Law Volga Institute (branch) of All-Russian State University of Justice (RPA of the Ministry of Justice, Russia) in Saratov, 55 Radishcheva Str., Saratov, 410003, Russian Federation, email: [email protected]
Matsyupa, Ksenia V.,
Saratov State Law Academy, Associate Professor, PhD in Philology, Department of Foreign Languages, Saratov State Law Academy, 3 Build., 104 N. G. Chernyshevskogo Str., Saratov, 410056, Russian Federation, email: [email protected]
ПРИОРИТЕТЫ ФИНАНСОВО-ПРАВОВОЙ ПОЛИТИКИ В СТРАТЕГИЧЕСКИХ ДОКУМЕНТАХ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (БАНКА РОССИИ) В СФЕРЕ ЦИФРОВИЗАЦИИ РОССИЙСКОГО
ФИНАНСОВОГО РЫНКА* ♦
FINANCIAL AND LEGAL POLICY PRIORITIES IN THE STRATEGIC DOCUMENTS BY THE CENTRAL BANK OF THE RUSSIAN FEDERATION (BANK OF RUSSIA) IN THE SPHERE OF RUSSIAN FINANCIAL MARKET DIGITALIZATION PROCESS**
* Статья подготовлена по результатам высту-
пления на пленарном заседании Всероссийской научно-теоретической конференции с международным участием «Традиционные духовно-нравственные ценности и права человека в эпоху цифровизации и искусственного интеллекта» (г. Ростов-на-Дону, Южный федеральный университет, 28 февраля 2024 года).
** The article is based on the results of the presentation at the plenary session of the All-Russian Scientific and Theoretical Conference with international participation "Traditional spiritual and moral values and human rights in the era of digitalization and artificial intelligence" (Rostov-on-Don, Southern Federal University, February 28, 2024).
© Е. Н. Пастушенко, Л. Н. Земцова, К. В. Мацюпа, 2024
АННОТАЦИЯ. В статье рассматриваются современные аксиологические аспекты в актах стратегического планирования Банка России и иных правовых актах программного характера, издаваемых Банком России, по актуальным вопросам формирования доверительной среды на российском финансовом рынке, повышения эффективности системы защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов, роста доступности финансовых услуг для граждан и бизнеса, принимая во внимание цифровизацию финансовых продуктов, услуг, каналов доступа к ним, развитие цифровых финансовых сервисов, повышение требований общества к финансовой безопасности, кибербезопасности, учитывая востребованность дальнейшего финансово-правового просвещения, внедрения правовых основ финансовой культуры, духовно-нравственных и правовых ценностей в деятельность участников финансового рынка (финансовых организаций), обеспечения правомерного поведения на финансовом рынке, режима законности, профилактики и пресечения недобросовестных практик на финансовом рынке, поддержания должного уровня правопорядка в финансовых отношениях - соответственно, развития форм и методов взаимодействия Банка России с Агентством по страхованию вкладов, институтом Финансового уполномоченного, Федеральной антимонопольной службой (ФАС), Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), правоохранительными органами. Авторами обращается внимание на актуальность расширения правотворческих, правоприменительных, контрольно-надзорных, правоинтер-претационных полномочий Банка России, включая вопросы цифровизации российского финансового рынка, учитывая законодательные новеллы, в том числе о введении концепции «самозапреты на кредиты».
КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА: правовые акты Банка России; духовно-нравственные и правовые ценности на российском финансовом рынке; цифровизация на финансовом рынке.
ОБРАЗЕЦ ЦИТИРОВАНИЯ:
Пастушенко, Е. Н. Приоритеты финансово-правовой политики в стратегических документах Центрального банка Российской Федерации (Банка России) в сфере цифровизации российского финансового рынка / Е. Н. Пастушенко, Л. Н. Земцова, К. В. Мацюпа. - Текст : непосредственный // Вестник юридического факультета Южного федерального университета. - 2024. - Т. 11, № 2. - С. 124-132. - Б01: 10.18522/2313-6138-2024-11-2-16
Отражение традиционных духовно-нравственных ценностей в российском праве [8] чрезвычайно востребовано с позиций достижения синергетического эффекта межотраслевых и междисциплинарных исследований с учетом методологии теории права в отраслевых юридических на-
125
ABSTRACT. The article examines modern axiological aspects in the strategic planning acts of the Bank of Russia and other program legal acts issued by the Bank of Russia in the sphere of creating a trustworthy environment in the Russian financial market, increasing the efficiency of the system which protects the consumers rights of financial services and investors, increasing the accessibility of financial services for citizens and businesses, taking into account the digitalization of financial products, services, access channels to them, the development of digital financial services and society's requirements for financial security, cyber security, noticing the demand for further financial and legal education, the introduction of the legal foundations of financial culture, spiritual, moral and legal values in the activities of financial market participants (financial organizations), ensuring lawful behavior in the financial market, the regime of legality, preventing and suppressing unfair practices in the financial market, maintaining the proper level of law and order in financial relations - accordingly, developing forms and methods of interaction between the Bank of Russia and the Agency for deposit insurance, the Institute of the Financial Ombudsman, the Federal Antimonopoly Service (FAS), the Federal Service for Supervision of Consumer Rights Protection and Human Welfare (Rospotrebnadzor), and law enforcement agencies. The authors draw attention to the relevance of expanding the law-making, law enforcement, control and supervisory, legal interpretation powers of the Bank of Russia, including issues on Russian financial market digitalization, especially such legislative innovations as the concept of "self-bans on loans".
KEYWORDS: legal acts of the Bank of Russia; spiritual, moral and legal values in the Russian financial market; digitalization in the financial market.
FOR CITATION:
Pastushenko, Е. N., Zemtsova, L. N., Matsyupa, K. V. (2024) Financial and Legal Policy Priorities in the Strategic Documents by the Central Bank of the Russian Federation (Bank of Russia) in the Sphere of Russian Financial Market Digitalization Process. Bulletin of the Law Faculty, SFEDU. 11(2): 124-132 [in Russ.]. DOI: 10.18522/2313-6138-202411-2-16
уках, включая финансовое право как отрасль публичного права [2, 4, 14, 17]. Центральный банк Российской Федерации (Банк России), как субъект финансового права, имеет особый публично-правовой статус. Не будучи органом государственной власти, Банк России на основе Конституции Российской Федерации
законодательно наделен государственно властными полномочиями, в числе которых значатся правотворческие, правоприменительные, правоинтерпретационные полномочия Банка России, требующие неотложного развития (расширения и уточнения) в современных социально-экономических и политико-правовых реалиях. В Послании Президента Российской Федерации Федеральному Собранию Российской Федерации 29 февраля 2024 г. намечены конкретные инициативы финансово-правовой направленности на российском финансовом рынке [18]. Правовое обеспечение реализации данных задач государственной политики требует законопроектных концепций и планов по практическому применению со стороны Банка России, Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (Финансового уполномоченного) в тесном взаимодействии с Правительством Российской Федерации, Министерством финансов Российской Федерации и других уполномоченных субъектов.
Организационно-правовое обеспечение скорейшего внедрения актуальных концепций правового регулирования общественных отношений в сфере цифровизации российского финансового рынка, предлагаемых Банком России, имеющем 10-летний опыт регулирования, контроля и надзора на финансовых рынках как мегарегулятор финансового рынка (с 1 сентября 2013 г.), в подготовленных им стратегических документах (программных правовых актах Банка России), следует рассматривать как актуальное направление формирования и реализации финансово-правовой политики. Поэтому выявление приоритетов российской финансово-правовой политики в стратегических документах Банка России (правовых актах программного характера) в сфере цифровиза-ции национального финансового рынка представляется важнейшей задачей повышения качества правотворчества, правоприменения, правоинтерпретации Банка России, усиления защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, правового обеспечения финансового суверенитета, финансовой стабильности, финансовой безопасности.
Предметом исследования являются: а) положения доктрин теории права, конституци-
онного права, административного права, финансового права, информационного права, касающиеся в числе прочих вопросов аксиологии права, общеправового и отраслевого правового принципа доверия: конституционно-правовые основы принципа доверия, правовой принцип доверия в публичном управлении, в том числе в деятельности Банка России, Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (20-летний опыт - с декабря 2003 г. [21]), недавно созданном институте Финансового уполномоченного (с июня 2018 г.) по формированию доверительной среды на российском финансовом рынке; б) новеллы федерального законодательства относительно новых инструментов защиты прав потребителей финансовых услуг и обеспечения финансовой безопасности (самозапреты на кредиты - федеральный закон от 26 февраля 2024 г. № 31-Ф3); концептуальные дополнения Президента Российской Федерации в ранее изданную им Национальную стратегию развития искусственного интеллекта на период до 2030 года (Указ Президента Российской Федерации от 15 февраля 2024 г. № 124), которыми скорректированы основные принципы развития и использования технологий искусственного интеллекта в Российской Федерации; в) правовые акты Банка России, носящие стратегический, программный характер, издаваемые Банком России на основании законодательно закрепленных полномочий (основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на определенный период как акты стратегического планирования, а также участие Банка России в подготовке и реализации Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2030 года, утвержденной Распоряжением Правительства Российской Федерации), и в инициативном порядке, учитывая, что Банк России не наделен правом законодательной инициативы (доклады Банка России для общественных консультаций, как правило, для выяснения общественного мнения, позиций экспертного и научного сообщества о наиболее корректных и адекватных вариантах законопроектных идей, лучших практиках применения федеральных законов, реализации положений указов Президента Российской Федерации в подзаконном ведомственном правотворчестве), по вопросам оценки регулирующего воз-
действия и оценки фактического воздействия применительно к правовому регулированию общественных отношений, складывающихся на российском финансовом рынке в процессе цифровизации экономики и финансовой сферы, использования искусственного интеллекта.
Гипотеза исследования заключается в выделении в качестве приоритетов финансово-правовой политики в сфере цифровизации российского финансового рынка, обозначенных в стратегических документах Банка России, следующих позиций, образующих своеобразную триаду: 1) расширение общественно значимых характеристик системы защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг и инвесторов (особенно неквалифицированных инвесторов) - соответственно, внедрение новых форм и методов координации усилий Банка России (в том числе его территориальных учреждений в регионах и межрегиональных структурных подразделений центрального аппарата Банка России), Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» (ГК АСВ), правового института Финансового уполномоченного (включая автономную некоммерческую организацию «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (АНО СОДФУ) и ее территориальные отделы), отвечающих требованиям современных реалий в сфере цифровизации российского финансового рынка; 2) усиление нравственных начал публичного денежного права, публичного банковского права, публичного права финансового рынка как развивающихся подотраслей российского финансового права, в связи с процессами цифровизации российского финансового рынка, необходимости профилактики и пресечения недобросовестных практик на финансовом рынке, повышения уровня финансовой грамотности и формирования финансово-правовой культуры, дальнейшее внедрение этических принципов в деятельности финансовых организаций на финансовом рынке при оказании ими финансовых (банковских, страховых, инвестиционных и др.) услуг (в том числе в цифровом формате), последовательное обеспечение клиентоцентричности (клиенто-ориентированности) на российском финансовом рынке; 3) оптимизация правотворческих, правоприменительных, правоинтерпретаци-онных технологий в публично-правовой дея-
тельности Банка России, ГК АСВ, института Финансового уполномоченного как субъектов финансового права во избежание дисбаланса и поддержания баланса в формировании и реализации финансово-правовой политики в сфере цифровизации российского финансового рынка на основе общеправовых (законность, доверие и др.) и отраслевых принципов права, включая принципы финансового права как базисные принципы банковской деятельности, деятельности на отечественном финансовом рынке (в том числе принцип социальной направленности финансово-правового регулирования, принцип доверия на финансовом рынке, приоритет публичных интересов в финансовой деятельности на финансовом рынке и др.).
Методология исследования представлена межотраслевым и междисциплинарным подходом, общенаучными и юридико-специальными методами, среди которых использованы формально-юридический, сравнительно-правовой методы.
Правовое значение актов стратегического планирования Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации в формировании доверительной среды на российском финансовом рынке. В теории права справедливо подчеркивается дуальная сущность права (с позиции двуединства общесоциального и специально-юридического в правообразовании) [24], отмечается важность обеспечения сбалансированности специализации и унификации российского законодательства [20], а также принципа соразмерности и баланса интересов в системе российского законодательства с позиций общетеоретического ракурса рассмотрения проблемы [3], что находит преломление в отраслевых юридических науках, в том числе в науке финансового права, в частности, применительно к рассмотрению значения принципов финансового права как базисных принципов банковской деятельности [25], что представляется обоснованным в распространении на функционирование российского рынка в условиях цифровизации экономики и финансовой сферы.
Ключевым приоритетом правового регулирования и правоприменительной практики на российском финансовом рынке является качественная правовая среда, способствующая, по мысли Правительства Российской Федерации,
«повышению доверия к финансовому рынку, обеспечивая устойчивость финансовых организаций и оказание ими финансовых услуг высокого качества, развивая корпоративные отношения и внедряя этические принципы, противодействуя недобросовестным практикам, создавая стимулы для финансовых организаций для выстраивания долгосрочных отношений с клиентами и бизнес-партнерами, защищая права потребителей, а также обеспечивая информационную открытость и проводя разъяснительную работу» [5, раздел III «Условия и долгосрочные приоритеты развития российского финансового рынка»], что получило развитие в стратегических документах Банка России [11, 12].
Стоит обратить внимание на современную повестку Банка России, согласно которой приоритетами социально ориентированной, общественно значимой правовой политики регулятора в сфере цифровизации российского финансового рынка финансового рынка и развития платежной инфраструктуры, усиления качества реализации регулятивной, охранительной, защитной функций в компетенции Банка России, обозначены следующие тренды: «... развитие и адаптация системы защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов с учетом изменения финансового рынка» [12, задача 1, раздел 3.2]; «... обеспечение защиты от противоправных деяний на финансовом рынке» [12, задача 2, раздел 3.2]; «. повышение финансовой и инвестиционной грамотности, финансовой киберграмотности, формирования основ финансовой культуры и рационального поведения» [12, задача 3, раздел 3.2]; «повышение доступности качественных финансовых услуг для граждан, малого и среднего бизнеса, обеспечение инклюзивности финансового рынка» [12, задача 4, раздел 3.2]; «... создание условий для безопасного внедрения цифровых и платежных технологий и обеспечения технологического суверенитета» [12, задача 6, раздел 3.3].
Банк России уделяет внимание вопросам применения искусственного интеллекта на финансовом рынке [19], что требует уточнения с учетом корректировок основных принципов развития и использования технологий искусственного интеллекта, основных задач развития искусственного интеллекта в Российской
Федерации, внесенных Президентом Российской Федерации в Национальную стратегию развития искусственного интеллекта на период до 2030 года [6]. Не менее важным представляется разработка Банком России современных подходов к регулированию дистанционных продаж финансовых продуктов и услуг в целях защиты прав потребителей финансовых услуг с акцентом на потребительские кредиты (займы) и вклады [15, 16].
Законопроектный, правотворческий, правоприменительный, правоинтерпретаци-онный опыт Банка России по расширению системы защиты прав потребителей финансовых услуг. Результаты налаженного взаимодействия Банка России с банковским сообществом, участниками финансового рынка, федеральным законодательным органом и депутатским корпусом, Правительством Российской Федерации и профильными федеральными органами исполнительной власти, аппаратом Президента Российской Федерации, общественными институтами обусловили принятие Федерального закона от 26 февраля 2024 г. № 31-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"», вступающего в силу с 1 марта 2025 года, которым введен социально значимый институт «самозапрета на кредиты» как новый инструмент защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, обеспечения финансовой безопасности, а также расширены интерпретационные полномочия Банка России - а именно: Банк России наделен полномочиями по толкованию федеральных законов (это единичный случай в современной правовой реальности), когда Банк России наделен новыми интерпретационными полномочиями давать разъяснения по вопросам применения законодательства Российской Федерации о кредитных историях - Федеральный закон «О кредитных историях» дополнен статьей 2.1 следующего содержания: «Банк России дает разъяснения по вопросам практики применения законодательства Российской Федерации о кредитных историях, обобщает и анализирует практику применения настоящего Федерального закона, разрабатывает методические рекомендации по его применению» [7].
Следует подчеркнуть, что Банк России имеет значительный правотворческий и правоинтер-
претационный опыт согласно законодательно предоставленным полномочиям по подготовке и изданию официальных разъяснений Банка России как актов толкования федерального закона - Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций» [10] (ныне утратил силу [9]). Это был первый факт законодательного закрепления компетенции Банка России по подготовке интерпретационных правовых актов (актов толкования) в отношении применения федерального закона.
Принимая во внимание возрастающую востребованность расширения правотворческих, правоприменительных, интерпретационных полномочий Банка России, считаем важным в текущих реалиях «делегирования Банку России полномочий по изданию официальных разъяснений Банка России по вопросам применения Федерального закона от 03 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», касающихся «кредитных каникул», учитывая опыт Банка России по формированию позиции регулятора по возникающим проблемам в данной сфере общественных отношений, что нашло отражение в многочисленных информационных письмах Банка России, имеющих рекомендательный характер, а также постоянном ведении регулятором раздела на официальном сайте Банка России, содержащем вопросы-ответы по обозначенной тематике, что, как представляется, позволяет сделать вывод о том, что общественные отношения вызрели настолько, что потребовали адекватного правового регулирования» [1, с. 160-161; 13, с. 513-514].
Вывод. В порядке правового (юридического) прогнозирования представляется обоснованным рассматривать приоритеты российской финансово-правовой политики по развитию цифровизации финансового рынка, как векторы, характеризующие возрастание социально ориентированного правового значения актов стратегического планирования Банка России как источников российского финансового права, их влияние на формирование концепций правового регулирования российского финансового рынка с учетом реализации общеправо-
вых принципов доверия и добросовестности, имеющих конституционно-правовые основы и преломление в отраслевых юридических науках, как на уровне федеральных законов, так и нормативных актов Банка России, а также в порядке «мягкого регулирования» - подготовкой Банком России информационных писем рекомендательного характера по вопросам право-понимания и применения в сфере публичного денежного права, публичного банковского права, публичного права финансового права как развивающихся подотраслей российского финансового права.
Думается, это обстоятельство справедливо позволило законодателю расширить интерпретационные полномочия Банка России и наделить Банк России публично-правовыми полномочиями по разъяснению федерального закона - первый опыт состоялся в 1999 году и ныне - в 2024 году. Повлияло на указанные законодательные новеллы нормотворческие инициативы Президента Российской Федерации, поскольку ранее Президентом Российской Федерации в 2022-2023 гг. были даны поручения Банку России по изданию обязательных на территории Российской Федерации официальных разъяснений по применению ряда названных им его указов. Несомненно, правотворческий, правоприменительный, интерпретационный опыт Банка России носит общественно значимый характер, что позитивно отражается в совершенствовании контрольно-надзорной деятельности Банка России на финансовом рынке [23], усилении защищенности потребителей финансовых услуг [22]. В заключение считаем возможным сделать вывод о том, что ранее высказанная гипотеза нашла свое подтверждение в проведенном исследовании.
Список использованных источников
1. Абрамчик Л. Я., Киреева Е. Ю., Колесников Ю. А., Пауль А. Г., Черникова Е. В., Юхно А. С., Селюков А. Д., Козлова С. В., Пастушенко Е. Н., Земцова Л. Н., Антроп-цева И. О., Морозов А. Е., Давыдова М. А., Кажлаев С. А., Кирюшин И. А. Финансовое право и управление: взаимодействие и взаимозависимости - 2021 (обзор работы финансово-правовой секции «Бюджет, кредит и государственное управление: взаимосвязи, взаимозависимости и взаимодействие». 19 мая 2022 г. Москва, ИГСУ РАНХиГС при Президенте РФ) // Современное право. 2022. № 5. С. 156-166. БО!: 10.25799/№.2022.36.31.026
2. Антонченко В. В. Проблема ценностного подхода в праве и аксиология правопонимания // Вестник юридического факультета Южного федерального университета. 2023. Т. 10, № 4. С. 16-22. DOI: 10.18522/2313-61382023-10-4-2.
3. Белоусов С А. Принцип соразмерности и баланс интересов в системе российского законодательства: общетеоретический ракурс рассмотрения проблемы // Правовая политика и правовая жизнь. 2021. № 4 (86). С. 38-42. DOI: 10.24412/1608-8794-2021-4-38-42.
4. Колесников Ю. А., Городецкий В. П. Цифровизация власти через цифровизацию финансовых механизмов // Вестник юридического факультета Южного федерального университета. 2023. Т. 10, № 2. С. 118-122. DOI: 10.18522/2313-6138-2023-10-2-16.
5. Об утверждении Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 года: распоряжение Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2022 г. № 4355-р // Официальный портал правовой информации www.pravo.gov.ru. 31 декабря 2022 г. URL: http://www.publication.pravo.gov.ru/Document/ View/0001202212310037 (дата обращения: 04.03.2024).
6. О внесении изменений в Указ Президента Российской Федерации от 10 октября 2019 г. № 490 «О развитии искусственного интеллекта в Российской Федерации» и в Национальную стратегию, утвержденную этим Указом: Указ Президента Российской Федерации от 15 февраля 2024 г. № 124 (дата официального опубликования: 15.02.2024) // Официальный портал правовой информации www.pravo.gov.ru. URL: http://publication.pravo. gov.ru/document/0001202402150063 (дата обращения: 04.03.2024).
7. О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»: Федеральный закон от 26 февраля 2024 г. № 31-ФЗ (дата официального опубликования: 26.02.2024) // Официальный портал правовой информации www.pravo.gov.ru. URL: http://www. publication.pravo.gov.ru/document/0001202402260017?ind ex=3 (дата обращения: 04.03.2024).
8. Овчинников А. И. Национальная безопасность и традиционные духовно-нравственные ценности: вопросы законодательного обеспечения // Вестник юридического факультета Южного федерального университета. 2022. Т. 9, № 1. С. 35-42. DOI: 10.18522/2313-6138-2022-9-1-4.
9. О признании утратившим силу Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций» и отдельных положений законодательных актов Российской Федерации, а также о порядке ликвидации государственной корпорации «Агентство по реструктуризации кредитных организаций»: Федеральный закон от 28 июля 2004 г. № 87-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2004. № 31. Ст. 3223.
10. О реструктуризации кредитных организаций: Федеральный закон от 08 июля 1999 г. № 144-ФЗ (ныне утратил силу) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1999. № 28. Ст. 3477.
11. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 год и период 2024
и 2025 годов: подготовлены Банком России, одобрены Советом директоров Банка России, представлены Банком России в Правительство Российской Федерации и Президенту Российской Федерации, обсуждены в Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Москва, Банк России, 2022. 85 с. // Официальный сайт Банка России www.cbr.ru. 23 декабря 2022 г. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/143773/ onrfr_2023-25.pdf (дата обращения: 04.03.2024).
12. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2024 год и период 2025 и 2026 годов: подготовлены Банком России, одобрены Советом директоров Банка России, представлены Банком России в Правительство Российской Федерации и Президенту Российской Федерации, обсуждены в Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Москва, Банк России, 2023. 93 с. // Официальный сайт Банка России www.cbr.ru. 23 декабря 2022 г. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/155957/ onrfr_2024-26.pdf (дата обращения: 04.03.2024)
13. Пастушенко Е. Н., Земцова Л. Н. Значение правовых актов Центрального банка Российской Федерации для формирования качественной правовой среды в сфере банковского кредита // Государственное управление и развитие России: глобальные тренды и национальные перспективы: сборник статей международной конфе-ренц-сессии. Т. 2. М.: Издательский дом «НАУЧНАЯ БИБЛИОТЕКА», 2023. С. 509-517.
14. Пастушенко Е. Н., Земцова Л. Н. Современные аксиологические аспекты правотворчества Центрального банка Российской Федерации (Банка России) как субъекта финансового права в области национальной безопасности: актуальные проблемы теории и практики публичного банковского права, публичного денежного права, публичного права финансового рынка // Развитие юридической науки в новых условиях: единство теории и практики: сборник докладов по материалам Международной научно-практической конференции / отв. ред. И. П. Зиновьев; Южный федеральный университет. Ростов-на-Дону; Таганрог: Издательство Южного федерального университета, 2023. С. 458-461.
15. Подходы к регулированию дистанционных продаж финансовых продуктов и услуг: доклад Банка России: Информация Банка России // Официальный сайт Банка России. 13.11.2023. URL: https://cbr.ru/press/ event/?id=17189 (дата обращения: 04.03.2024).
16. Подходы к регулированию дистанционных каналов продаж в целях защиты прав потребителей финансовых услуг (потребительские кредиты (займы) и вклады): Доклад Банка России для общественных консультаций (подготовлен Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России). Москва, 2023. 78 с. // Официальный сайт Банка России. 13.11.2023. URL: https://cbr.ru/Content/Document/ File/156122/Consultation_Paper_13112023.pdf (дата обращения: 04.03.2024).
17. Попов В. И. Роль права в обеспечении коммуникативных практик государства и гражданского общества в контексте социоаксиологического подхода к правопони-
манию // Вестник юридического факультета Южного федерального университета. 2022. Т. 9, № 1. С. 43-50. DOI: 10.18522/2313-6138-2022-9-1-5.
18. Послание Президента Российской Федерации Федеральному Собранию Российской Федерации 29 февраля 2024 г. // Официальный сайт Президента России. URL: http://kremlin.ru/events/président/transcripts/73 585 (дата обращения: 29.02.2024).
19. Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке. Доклад Банка России для общественных консультаций. Москва, 2023. 52 с. (настоящий консультативный доклад Банка России подготовлен совместно Департаментом финансовых технологий Банка России и Департаментом стратегического развития финансового рынка Банка России) // Официальный сайт Банка России. URL: https://cbr.ru/Content/Document/ File/156061/Consultation_Paper_03112023.pdf (дата обращения: 04.03.2024).
20. Сенякин И. Н. Специализация и унификация российского законодательства - основные формы обеспечения его сбалансированности // Законодательный дисбаланс: монография / под ред. И. Н. Сенякина. Саратов: Изд-во Сарат. гос. юрид. акад., 2013. С. 88-144.
21. Состоялась международная конференция «История успеха: 20 лет российской системе страхования вкладов»: Москва, 31 января - 1 февраля 2024 г.: Информация Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - организатора конференции // Официальный сайт ГК АСВ. 02.02.2024. URL: https://www.asv. org.ru/news/893722 (дата обращения: 04.03.2024).
22. Сурменева Е. А. Критерии эффективности способов защиты прав потребителей финансовых услуг // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2023. № (153). С. 278-284. DOI: 10.24412/22277315-2023-4-278-284.
23. Тройская С. С. Публичный финансовый контроль на финансовом рынке: особенности и перспективы развития // Государство и право. 2023. № 4. С. 186-191. DOI 10.31857/S102694520024822-5.
24. Трофимов В. В. О дуальной сущности права (с позиции констатации двуединства общесоциального и специально-юридического в правообразовании // Сущность права: сборник статей к 100-летию со дня рождения профессора М. И. Байтина / [под ред. В. М. Баранова, С. А. Белоусова, И. Н. Сенякина]; Саратовская государственная юридическая академия. Саратов: Изд-во Сарат. гос. юрид. акад., 2022. С. 260-277.
25. Химичева Н. И., Покачалова Е. В. Принципы российского финансового права как базисные принципы банковской деятельности // Банковское право. 2013. № 6. С. 8-18.
References
1. Abramchik L. Ya., Kireeva E. Yu., Kolesnikov Yu. A., Paul A. G., Chernikova E. V., Yukhno A. S., Selyukov A. D., Kozlova S. V., Pastushenko E. N., ZemtsovaL. N., Antroptseva I. O., Morozov A. E., Davydova M. A., Kazhlaev S. A., Kiryushin I. A. Financial Law and Management: interaction and
interdependences - 2021 (review of the work of the financial and legal section "Budget, Credit and Public Administration: interrelations, interdependencies and interaction". May 19,
2022, Moscow, IGSU RANHiGS under the President of the Russian Federation). Modern law. 2022. No. 5. P. 156-166. DOI: 10.25799/NI.2022.36.31.026 [in Russ.].
2. Antonchenko V. V. The problem of the value approach in law and the axiology of legal understanding. Bulletin of the Faculty of Law of the Southern Federal University. 2023. Vol. 10, No. 4. P. 16-22. DOI: 10.18522/2313-6138-2023-104-2 [in Russ.].
3. Belousov S. A. The principle of proportionality and balance of interests in the system of Russian legislation: a general theoretical perspective on the consideration of the problem. Legal policy and legal life. 2021. No. 4 (86). P. 38-42. DOI: 10.24412/1608-8794-2021-4-38-42 [in Russ.].
4. Kolesnikov Yu. A., Gorodetsky V. P. Digitalization of power through digitalization of financial mechanisms. Bulletin of the Faculty of Law of the Southern Federal University.
2023. Vol. 10, No. 2. P. 118-122. DOI: 10.18522/2313-61382023-10-2-16 [in Russ.].
5. On approval of the Strategy for the Development of the Financial market of the Russian Federation until 2030: Decree of the Government of the Russian Federation dated December 29, 2022, No. 4355-r. Official Portal of Legal Information www.pravo.gov.ru. December 31, 2022. Available at: http:// www.publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001 202212310037 (Accessed: 04.03.2024) [in Russ.].
6. On Amendments to Decree of the President of the Russian Federation No. 490 dated October 10, 2019 "On the Development of Artificial Intelligence in the Russian Federation" and to the National Strategy approved by this Decree: Decree of the President of the Russian Federation No. 124 dated February 15, 2024 (date of official publication: 15.02.2024). Official Portal of Legal Information www. pravo.gov.ru. Available at: http://publication.pravo.gov.ru/ document/0001202402150063 (Accessed: 04.03.2024) [in Russ.].
7. On Amendments to the Federal Law "On Credit Histories" and the Federal Law "On Consumer Credit (Loan)": Federal Law No. 31-FZ of February 26, 2024 (date of official publication: 26.02.2024). Official Portal of Legal Information www.pravo.gov.ru. Available at: http://www. publication.pravo.gov.ru/document/0001202402260017?ind ex=3 (Accessed: 04.03.2024) [in Russ.].
8. Ovchinnikov A. I. National security and traditional spiritual and moral values: issues of legislative support. Bulletin of the Faculty of Law of the Southern Federal University. 2022. Vol. 9, No. 1. P. 35-42. DOI: 10.18522/23136138-2022-9-1-4 [in Russ.].
9. On invalidation of the Federal Law "On Restructuring of Credit Institutions" and Certain Provisions of Legislative Acts of the Russian Federation, as well as on the procedure for liquidation of the State Corporation "Agency for Restructuring of Credit Institutions": Federal Law No. 87-FZ of July 28, 2004. Collection of Legislation of the Russian Federation. 2004. No. 31. Art. 3223 [in Russ.].
10. On Restructuring of credit institutions: Federal Law No. 144-FZ of July 08, 1999 (now in force). Collection of
Legislation of the Russian Federation. 1999. No. 28. Art. 3477 [in Russ.].
11. The main directions of development of the financial market of the Russian Federation for 2023 and the period
2024 and 2025: prepared by the Bank of Russia, approved by the Board of Directors of the Bank of Russia, submitted by the Bank of Russia to the Government of the Russian Federation and the President of the Russian Federation, discussed in the State Duma of the Federal Assembly of the Russian Federation. Moscow, Bank of Russia, 2022. 85 p. Official website of the Bank of Russia www.cbr.ru. December 23, 2022. Available at: https://cbr.ru/Content/Document/File/143773/ onrfr_2023-25.pdf (Accessed: 04.03.2024) [in Russ.].
12. The main directions of development of the financial market of the Russian Federation for 2024 and the period
2025 and 2026: prepared by the Bank of Russia, approved by the Board of Directors of the Bank of Russia, submitted by the Bank of Russia to the Government of the Russian Federation and the President of the Russian Federation, discussed in the State Duma of the Federal Assembly of the Russian Federation. Moscow, Bank of Russia, 2023. 93 p. Official website of the Bank of Russia www.cbr.ru. December 23, 2022. Available at: https://cbr.ru/Content/Document/File/155957/ onrfr_2024-26.pdf (Accessed: 04.03.2024) [in Russ.].
13. Pastushenko E. N., Zemtsova L. N. The importance of legal acts of the Central Bank of the Russian Federation for the formation of a high-quality legal environment in the field of bank credit. Public administration and development of Russia: global trends and national prospects: collection of articles of the international conference session. Vol. 2. Moscow: Publishing house "SCIENTIFIC LIBRARY", 2023. P. 509-517 [in Russ.].
14. Pastushenko E. N., Zemtsova L. N. Modern axiological aspects of lawmaking by the Central Bank of the Russian Federation (Bank of Russia) as a subject of financial law in the field of national security: actual problems of theory and practice of public banking law, public money law, public law of the financial market. Development of legal science in new conditions: unity of theory and practice: collection of reports on the materials of the International Scientific and Practical Conference. Ed. I. P. Zinoviev; Southern Federal University. Rostov-on-Don; Taganrog: Southern Federal University Press, 2023. P. 458-461 [in Russ.].
15. Approaches to regulating remote sales of financial products and services: report of the Bank of Russia: Information of the Bank of Russia. Official website of the Bank of Russia. 13.11.2023. Available at: https://cbr.ru/press/ event/?id=17189 (Accessed: 04.03.2024) [in Russ.].
16. Approaches to the regulation of remote sales channels in order to protect the rights of consumers of financial services (consumer loans and deposits): The report of the Bank of Russia for public consultations (prepared by the Service for Consumer Protection and Accessibility of Financial Services of the Bank of Russia). Moscow, 2023. 78 p. Official website of the Bank of Russia. 13.11.2023. Available at: https://
cbr.ru/Content/Document/File/156122/Consultation_ Paper_13112023.pdf (Accessed: 04.03.2024) [in Russ.].
17. Popov V. I. The role oflaw in ensuring the communicative practices of the state and civil society in the context of a socio-axiological approach to legal understanding. Bulletin of the Faculty of Law of the Southern Federal University. 2022. Vol. 9, No. 1. P. 43-50. DOI: 10.18522/2313-6138-2022-9-1-5 [in Russ.].
18. Message of the President of the Russian Federation to the Federal Assembly of the Russian Federation on February 29, 2024. Official website of the President of Russia. Available at: http://kremlin.ru/events/president/transcripts/73585 (Accessed: 04.03.2024) [in Russ.].
19. The use of artificial intelligence in the financial market. The report of the Bank of Russia for public consultations. Moscow, 2023. 52 p. (this advisory report of the Bank of Russia was prepared jointly by the Department of Financial Technologies of the Bank of Russia and the Department of Strategic Development of the Financial Market of the Bank of Russia). Official website of the Bank of Russia. Available at: https://cbr.ru/Content/Document/File/156061/ Consultation_Paper_03112023.pdf (Accessed: 04.03.2024) [in Russ.].
20. Senyakin I. N. Specialization and unification of Russian legislation - the main forms of ensuring its balance. Legislative imbalance: monograph / ed. by I. N. Senyakin. Saratov: Publishing House of Saratov State Law Academy, 2013. P. 88-144 [in Russ.].
21. The international conference "Success Story: 20 years of the Russian deposit insurance system" took place: Moscow, January 31 - February 1, 2024: Information from the State Corporation "Deposit Insurance Agency" - the organizer of the conference. Official website of the DIA Group. 02.02.2024. Available at: https://www.asv.org.ru/news/893722 (Accessed: 04.03.2024) [in Russ.].
22. Surmeneva E. A. Criteria for the effectiveness of methods of protecting the rights of consumers of financial services. Bulletin of the Saratov State Law Academy. 2023. No. (153). P. 278-284. DOI: 10.24412/2227-7315-2023-4278-284 [in Russ.].
23. Tropskaya S. S. Public financial control in the financial market: features and prospects of development. State and law. 2023. No. 4. P. 186-191. DOI 10.31857/S102694520024822-5 [in Russ.].
24. Trofimov V. V. On the dual essence of law (from the position of stating the duality of the general social and special legal in law education. The essence of law: a collection of articles on the 100th anniversary of the birth of Professor M. I. Baitin. Ed. V. M. Baranova, S. A. Belousova, I. N. Senyakina; Saratov State Law Academy. Saratov: Publishing House of Saratov State Law Academy, 2022. P. 260-277 [in Russ.].
25. Khimicheva N. I., Pokachalova E. V. Principles of Russian financial law as basic principles of banking activity. Banking law. 2013. No. 6. P. 8-18 [in Russ.].
Поступила в редакцию 08.03.2024 Received March 08, 2024
