CC BY
0
DOI 10.24412/2227-7315-2024-1-219-226 УДК 347.734.01
M. Н. Агафонов
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ В АСПЕКТЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ ЦЕНТРАЛЬНЫМ БАНКОМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Введение: в статье рассматриваются вопросы, связанные с работой по повышению финансовой грамотности как отдельным направлением деятельности мегарегулятора, направленной на развитие российского финансового рынка и обеспечение его устойчивости. Цель — обозначить причины возрастающего внимания Банка России к вопросу финансовой грамотности, проанализировать работу мегарегулятора по данному направлению, охарактеризовать отражение данной проблематики на уровне нормативных правовых актов. Методологическая основа: общенаучный метод анализа, частнонаучные методы формально-юридического анализа и толкования. Результаты: рассмотрена деятельность Банка России, ориентированная на потребителя финансовых услуг, показана роль работы по повышению финансовой грамотности для целей достижения устойчивости финансового рынка, отмечены особенности правового регулирования в рассматриваемой области. Выводы: автор приходит к заключению об организации мегарегулято-ром системной работы по повышению финансовой грамотности населения как на федеральном, так и на региональном уровнях, во взаимосвязи с деятельностью по защите прав потребителей финансовых услуг.
Ключевые слова: Банк России, защита прав потребителей финансовых услуг, финансовая грамотность, поведенческий надзор, развитие финансового рынка.
M. N. Agafonov
FINANCIAL LITERACY IN THE ASPECT OF CONSUMER PROTECTION FINANCIAL SERVICES BY THE CENTRAL BANK OF THE RUSSIAN FEDERATION
Background: issues related to the work on improving financial literacy as a separate area of the mega-regulators activities aimed at developing the Russian financial market and ensuring its sustainability are discussed in the article. Objective —outline the reasons for the increasing attention of the Bank of Russia to the issue of financial literacy, analyze the work of the mega-regulator in this area, and characterize the reflection of this issue at the level of regulatory legal acts. Methodology: general scientific method of analysis, private scientific methods of formal legal analysis and interpretation. Results: Bank of Russia's consumer-oriented activity in financial services is considered, the role of work to improve financial literacy for the purposes of achieving sustainability of the financial market is shown, the peculiarities of legal regulation in this area are noted. Conclusions:
© Агафонов Матвей Николаевич, 2024
Аспирант кафедры финансового, банковского и таможенного права имени профессора Нины Ивановны Химичевой (Саратовская государственная юридическая академия); e-mail: matvei.agafonov@yandex.ru © Agafonov Matvey Nikolaevich, 2024
Postgraduate Student of the Department of Financial, Banking and Customs Law named after Professor Nina Ivanovna Khimicheva (Saratov State Law Academy) 219
the author concludes that the mega-regulator should organize systematic work to improve financial literacy of the population both at the federal and regional levels, in conjunction with activities to protect the rights of consumers of financial services.
Keywords: Bank of Russia, protection of financial services consumers' rights, financial literacy, behavioral supervision, financial market development.
Современное развитие финансового рынка происходит на фоне интенсивных социальных, экономических, технологических и иных изменений в различных сферах жизни общества. Исходя из результатов международных исследований финансовой грамотности населения, Г.В. Семеко отмечает, что «уровень финансовой грамотности населения во многих развитых и развивающихся странах не соответствует динамично меняющемуся финансовому рынку» [1, с. 71]. Обладание соответствующими знаниями имеет особую важность для потребителей финансовых услуг в условиях финансового кризиса.
А.Е. Судакова предлагает использовать следующее определение финансовой грамотности — «это совокупность таких элементов, как осведомленность, знания, навыки, установки (жизненные ориентиры) и поведение, позволяющая принимать обоснованные финансовые решения для достижения личного финансового благополучия» [2, с. 1564]. Как показано А.С. Алимбековой, финансовая грамотность лежит в основе реализации прав участников финансовых правоотношений [3, с. 10].
Вместе с тем финансовая грамотность является существенным фактором не только для экономического благосостояния отдельно взятого человека, но и отражается на экономическом развитии страны в целом. Определению влияния финансовой грамотности на составляющие финансовой системы посвящен целый ряд зарубежных научных работ, проанализированных, например, в статье А.Е. Судаковой [2, с. 1567]. Отечественные авторы также отмечают, что низкая финансовая грамотность населения способна препятствовать развитию розничного финансового сегмента, а последствиями совокупности действий клиентов, не обладающих нужным уровнем подготовки, могут стать подрыв стабильности финансового сектора, компрометация рыночных сделок и механизмов конкуренции, а также увеличение количества финансовых пирамид и мошенничеств [1, с. 71]. Н.Е. Бровкина и И.А. Ризванова в качестве примера описывают ситуацию, в которой действия неквалифицированных инвесторов привели к массовым финансовым потерям [4, с. 61], в то же время увеличение количества частных инвесторов на рынке с однотипным поведением может усиливать колебания рынка в результате роста объема однотипных операций1. Все это обусловливает важную роль финансовой грамотности в обеспечении устойчивости финансового рынка и, как следствие, возрастающее внимание к данному вопросу со стороны мегарегулятора.
Среди важнейших направлений своей деятельности Банк России выделяет обеспечение действенной защиты прав потребителей финансовых услуг в виде комплексной системы, включающей не только адресную помощь при нарушении
1 См.: Обеспечение финансовой стабильности // Сайт — мультимедийный спецпроект Института медиа и Базовой кафедры Банка России Высшей школы экономики «Центральные банки и другие финансовые регуляторы: как они работают». URL: https://whatiscentralbank.hse.ru/2 220 (дата обращения: 23.04.2023).
прав потребителя, но и внесение изменений в механизм регулирования при выявлении системных нарушений1. Одновременно значимым фактором выступает развитие самого потребителя как конечного бенефициара. Потребность в таком развитии была актуализирована в момент анонсирования старта построения системы поведенческого надзора2 Банком России в 2017 г., а в дальнейшем подтвердилась полученными результатами3.
Передача функций по работе с жалобами потребителей отдельному подразделению4 позволила получить большой объем информации о проблемах, с которыми граждане и организации сталкиваются на финансовом рынке. Соответствующая статистика ежеквартально размещается на официальном сайте Банка России5. Результаты реактивного поведенческого надзора, осуществляемого при рассмотрении жалоб, находят отражение в ежегодно публикуемых мегарегулятором годовых отчетах. С учетом количества и тематики поступающих жалоб формируется поведенческий риск-профиль организации и принимается решение о необходимости применения мер в рамках превентивного поведенческого надзора6. Предполагаемый результат — повышение удовлетворенности потребителя предоставляемыми услугами и его доверия к финансовому рынку за счет устранения разрыва между ожиданиями и реальностью соответственно7. Однако даже если организации стремятся предложить потребителю продукт, который он мог бы правильно понять и использовать, по-настоящему эффективным и выгодным для обеих сторон данный процесс может стать только при активном участии самого потребителя, а это требует от него определенных знаний и навыков. Так, в деятельности мегарегулятора, ориентированной на потребителя финансовых услуг, значимое место заняло повышение финансовой грамотности населения.
Необходимо отметить, что работа мегарегулятора по повышению финансовой грамотности уже стала предметом исследования в научной среде. Саратовской школой финансового права им. Н.И. Химичевой была проведена конференция, посвященная теории и практике финансового просвещения, в рамках которой был раскрыт ряд соответствующих вопросов [5]. В частности, Н.В. Неверова отмечала, что отдельные шаги в направлении повышения финансовой грамотности населения предпринимались Банком России на протяжении длительного времени [6, с. 160].
1 См.: Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период К 2016-2018 годов // Официальный сайт Банка России. URL: http://www.cbr.ru/content/document/ §, file/44188/onrfr_2016-18.pdf (дата обращения: 23.04.2023). а
2 См.: Там же. е
3 См.: Поведенческий надзор глазами потребителя. Служба по защите прав потребителей 1 и обеспечению доступности финансовых услуг // Официальный сайт Фонда «Российский микро- * финансовый центр». URL: https://files.rmcenter.ru/year/2019/12/presentation/Povedencheskiyn 1 adzorglazamipotrebitelya_NAUMIR_28.11.19(2).pdf (дата обращения: 23.04.2023). 1
4 Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка ) России. 2
5 См.: Статистические данные Банка России по работе с обращениями // Официальный сайт 2 Банка России. URL: https://cbr.ru/protection_rights/statistic/ (дата обращения: 23.04.2023).
6 См.: Мы составляем температурную карту по стране, которая позволяет нам концентрироваться на болевых точках // Там же. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=5090 (дата обращения: 23.04.2023).
7 См.: Поведенческий надзор: почему сейчас. Интервью руководителя Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России М.В. Мамуты вице-президенту Ассоциации российских банков Э.О. Мехтиву // Портал финансовой информации Finversia.ru (Финверсия.ру). URL: https://www.finversia.ru/publication/banks/ povedencheskii-nadzor-pochemu-seichas-19662 (дата обращения: 23.04.2023). 221
Проблемы, обусловленные необходимостью охраны и защиты прав потребителей финансовых услуг, взаимосвязью качества таких услуг и доверием к государству, с позиций доктрины права неоднократно предлагались к решению С.В. Рыбаковой [7, с. 143; 8, с. 25; 9, с. 251].
С момента наделения Банка России полномочиями мегарегулятора можно говорить о начале системной работы по разным сегментам рынка и закреплении соответствующих задач на уровне актов Банка России. Так, в Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов низкий уровень финансовой грамотности был назван «серьезной проблемой, препятствующей как развитию российского финансового рынка, так и удовлетворенности населения финансовыми продуктами и услугами»1, а повышение этого уровня было отнесено к числу важных долгосрочных задач. Наряду с необходимостью формирования прочной теоретической базы общих знаний в перечисленных в данном источнике областях подчеркивается важность получения потребителем практических навыков использования инструментов финансового рынка2. С этой целью предусматривалась реализация следующих проектов в рамках массового подхода.
1. Образовательный проект. В период до 2018 г. предусматривалось внедрение в образовательный процесс элементов обучения финансовой грамотности — от занятий по финансовой грамотности в общеобразовательных учреждениях в рамках обществознания до введения новых специализаций и создания профильных кафедр в вузах.
2. Создание специализированного ресурса в сети Интернет. Лучшие международные практики свидетельствуют об эффективности отдельного общедоступного источника, содержащего информацию по разным вопросам в финансовой сфере в форме, доступной для широкого круга лиц и различных целевых групп. Одной из возможностей такого ресурса Банк России предполагал адресное доведение до различных групп потребителей информации о типах финансовых продуктов, актуальных для данной группы с учетом ее индивидуальных характеристик и ожиданий.
3. Освоение социальных сетей как канала доведения необходимой информации до потребителя.
4. Индивидуальное взаимодействие с потребителем. Помимо предоставления потребителю доступа к информации отмечалась необходимость повышения роли интерактивного взаимодействия с гражданами посредством контактного центра и общественной приемной Банка России.
Работа по реализации указанных проектов вошла в число основных направлений деятельности специально созданного в структуре Банка России подразделения, которое с 2017 г. приобрело свое текущее название — Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.
В Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 годов подводятся промежуточные итоги деятельности,
1 См.: Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов // Официальный сайт Банка России. URL: http://www.cbr.ru/content/document/ file/44188/onrfr 2016-18.pdf (дата обращения: 23.04.2023). 222 2 См.: Там же.
направленной на повышение уровня финансовой грамотности1. В Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов повышение финансовой грамотности рассматривается в контексте развития финансового рынка как фактор укрепления доверия к нему потребителя и инвестора в условиях цифровизации финансовых и экономических отношений2, что получает дальнейшее развитие в Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 год и период 2024 и 2025 годов, где отмечается, что в текущих условиях «необходимы дополнительная настройка механизмов защиты прав розничных инвесторов и потребителей финансовых продуктов и услуг, особенно с учетом применения искусственного интеллекта и роботизации отношений потребителя и финансовой индустрии (М2М finance), а также повышение инвестиционной, цифровой и киберграмотности»3.
Важно подчеркнуть, что Банк России является не единственным участником данной работы, требующей масштабности и системности на общегосударственном уровне. Правительством Российской Федерации был утвержден отдельный программный документ — Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы4 (далее — Стратегия), «обобщившая шестилетний опыт работы в рамках Проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности и качества финансового образования в России» [10, с. 41]. В частности, в ней поднимаются вопросы правового регулирования рассматриваемого процесса и разграничения сфер ответственности между участниками. С этой целью в Стратегии уделено внимание взаимодействию как на межведомственном, региональном и муниципальном уровнях, так и на уровне международного сотрудничества, а также привлечению институтов гражданского общества и частных организаций. Положения данной Стратегии получили свое развитие в новой Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года5. Свой вклад в поддержку и развитие общественных инициатив и волонтерского движения вносит Ассоциация развития финансовой грамотности6, созданная в 2019 г. при поддержке Банка России.
В реализации любого процесса неотъемлемым элементом выступает контроль и оценка эффективности. В случае с вопросом повышения финансовой грамотности измеримым параметром может быть уровень информированности целевых аудиторий до и после проведения запланированных мероприятий. В большинстве
1 См.: Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период е 2019-2021 годов // Официальный сайт Банка России. URL: http://www.cbr.ru/content/document/ | file/71220/main_directions.pdf (дата обращения: 23.04.2023). U
2 См.: Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 ü год и период 2023 и 2024 годов // Там же. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/131935/ 11 onrfr_2021-12-24.pdf (дата обращения: 11.06.2023). 5)
3 См.: Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 2 год и период 2024-2025 годов // Там же. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/143773/ S onfr_2023-2025.pdf (дата обращения: 23.04.2023). *
4 См.: Распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы» // СЗ РФ. 2017. № 40, ст. 5894.
5 См.: Распоряжение Правительства РФ от 24 октября 2023 г. № 2958-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года» // СЗ РФ. 2023. № 45, ст. 8091.
6 См.: Об ассоциации // Официальный сайт Ассоциации развития финансовой грамотности.
URL: https://fincubator.ru/company/ (дата обращения: 11.06.2023). 223
исследований используются показатели, предлагаемые Организацией экономического сотрудничества и развития (англ. Organisation for Economic Co-operation and Development, OECD, далее — ОЭСР)1, основным из которых является индикатор финансовой грамотности (далее — ИФГ), складывающийся из показателя финансовых знаний, показателя финансового поведения и показателя финансовых установок. По итогам исследования ОЭСР в 2016 г. в 26 странах, Россия заняла 23-е место2. В 2019 г. ИФГ в России в среднем вырос на 2 %. Первые три места по качеству финансовых знаний заняли Кировская область, Республика Коми, Калининградская область [11, с. 104]. Кроме того, о постепенном повышении уровня финансовой грамотности жителей России свидетельствуют соответствующие его измерения, проводимые Институтом фонда «Общественное мнение»3 по заказу Банка России. Вместе с тем, как отмечают некоторые ученые, «в статистической отчетности Росстата деятельность по финансовому просвещению не отражается, что также не способствует созданию эффективно функционирующей национальной системы финансового просвещения» [12, с. 588-589].
Отдельно следует осветить региональный уровень работы по повышению финансовой грамотности, который характеризуется созданием специальных органов. Так, деятельность на территории Саратовской области была проанализирована в работе Е.Н. Пастушенко, Е.А. Малыхиной и Л.Н. Земцовой. В данном регионе был создан Координационный совет по повышению финансовой грамотности4. В соответствии с Положением о Координационном совете при нем был образован Экспертный совет по финансовой грамотности. Организационно-техническое обеспечение его деятельности осуществляется территориальным учреждением Банка России [13, с. 231-232]. В целях реализации мероприятий Стратегии, Подпрограммы 6 «Развитие финансовой грамотности населения области» государственной программы Саратовской области «Развитие образования в Саратовской области» был создан Региональный центр финансовой грамотности при ГАУ ДПО «Саратовский областной институт развития образования»5.
Таким образом, можно говорить об организации системной работы по повышению финансовой грамотности населения как важном направлении в деятельности Банка России, реализуемом как на федеральном, так и на региональном уровнях. Эта работа наряду с деятельностью по защите прав потребителей финансовых услуг является значимой составляющей работы мегарегулятора, ориентированной на потребителя.
0 1 См.: Уровни финансовой грамотности в СНГ в 2021 году // Официальный сайт Организа->g ции экономического сотрудничества и развития. URL: https://www.oecd.org/daf/fin/financial-S education/Financial-literacy-levels-in-the-commonwealth-of-independent-states-in-2021-RU.pdf ° (дата обращения: 23.04.2023).
§ 2 См.: Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период
" 2019-2021 годов // Официальный сайт Банка России. URL: http://www.cbr.ru/content/document/
1 file/71220/main_directions.pdf (дата обращения: 23.04.2023).
S 3 См.: Измерение уровня финансовой грамотности: третий этап // Там же. URL: https://cbr.
ru/analytics/szpp/fin_literacy/fin_ed_intro/ (дата обращения: 23.04.2023).
4 См.: Постановление Правительства Саратовской области от 22 декабря 2020 г. № 1015-П «О создании Координационного совета по повышению финансовой грамотности в Саратовской области» (с изм. на 27.07.2022) // Электронный фонд нормативно-технической и нормативно-правовой информации АО «Кодекс». URL: https://docs.cntd.ru/document/467728317 (дата обращения: 23.04.2023).
5 См.: Региональный центр финансовой грамотности // Официальный сайт ГАУ ДПО «Саратовский областной институт развития образования». URL: https://soiro64.ru/regionalnyj-centr-
224 finansovoj-gramotnosti/ (дата обращения: 12.06.2023).
Библиографический список
1. Семеко Г.В. Финансовая грамотность в России: проблемы и пути их решения // Экономические и социальные проблемы России. 2019. № 1. С. 70-98.
2. Судакова А.Е. Финансовая грамотность: теоретическое осмысление и практическое исследование // Финансы и кредит. 2017. Т. 23, № 26(746). С. 1563-1582.
3. Алимбекова А.С. Финансовая грамотность как основа реализации прав участников финансовых правоотношений // Повышение финансовой грамотности и финансовой культуры: современные правовые аспекты: сб. науч. тр. Междунар. науч.-практ. конф. в рамках II Саратовских финансово-правовых чтений научной школы Н.И. Химичевой / под ред. Е.В. Покачаловой. Саратов: Изд-во Сарат. гос. юрид. акад., 2020. С. 9-12.
4. Бровкина Н.Е., Ризванова И.А. Финансовая грамотность: проблемы и пути решения // Экономика. Налоги. Право. 2022. № 15(3). С. 59-68.
5. Повышение финансовой грамотности и финансовой культуры: современные правовые аспекты: сб. науч. тр. Междунар. науч.-практ. конф. в рамках II Саратовских финансово-правовых чтений научной школы Н.И. Химичевой / под ред. Е.В. Покача-ловой. Саратов: Изд-во Сарат. гос. юрид. акад., 2020. 300 с.
6. Неверова Н.В. Повышение финансовой грамотности населения как направление деятельности Банка России // Повышение финансовой грамотности и финансовой культуры: современные правовые аспекты: сб. науч. тр. Междунар. науч.-практ. конф. в рамках II Саратовских финансово-правовых чтений научной школы Н.И. Химичевой / под ред. Е.В. Покачаловой. Саратов: Изд-во Сарат. гос. юрид. акад., 2020. С. 159-164.
7. Рыбакова С.В. Повышение доверия к отечественной банковской системе как одно из направлений финансово-правовой политики Российского государства // Правовая политика Российской Федерации в условиях современного социально-экономического развития: матер. II Междунар. науч.-практ. конф. (12-13 октября 2007 г.). Ростов на/Д.: Изд-во Рост. гос. экон. ун-та, 2007. С. 141-143.
8. Рыбакова С.В. Проблемы незащищенности потребителей банковских услуг // Т Банковское право. 2009. № 5. С. 24-27. |
9. Рыбакова С.В. О принципах клиентоориентированности и доступности банков- р ских услуг при кредитовании // Вестник Саратовской государственной юридической о академии. 2015. № 3(104). С. 248-252. §
10. Гуселъщикова Н.Б., Акопян ЕА. Национальная стратегия повышения финан- с совой грамотности населения в Российской Федерации // Вестник экспертного совета. | 2017. № 4(11). С. 41-47. О
11. Белокрылова О.С., Кузнецова В.П., Вардомацкая Л.П. Финансовая грамотность H в мире цифровой экономики (региональный аспект) // Государственное и муниципаль- Ю ное управление. Ученые записки. 2021. № 1. С. 102-107. g
12. Петросян Д.С., Лочан С.А., Столярова А.Н., Машин Д.В. Денежный фетишизм | как угроза национальной безопасности в эпоху массового потребления // Индустри- § альная экономика. 2022. № 3. С. 582-589. а
13. Пастушенко Е.Н., Малыхина Е.А., Земцова Л.Н. Повышение финансовой е грамотности как функция Центрального банка Российской Федерации в условиях | цифровой экономики // Вестник Саратовской государственной юридической академии. g 2021. № 5(142). С. 227-233. 1
5 )
References g
1. Semeko G.V. Financial Literacy in Russia: Problems and Ways to Solve Them // 4 Economic and Social Problems of Russia. 2019. No. 1. Р. 70-98.
2. Sudakova A.E. Financial Literacy: Theoretical Understanding and Practical Research // Finance and Credit. 2017. Vol. 23, No. 26(746). P. 1563-1582.
3. Alimbekova A.S. Financial literacy as the Basis for the Realization of the Rights of Participants in Financial Legal Relations // Improving Financial Literacy and Financial Culture: Modern Legal Aspects: collection of scientific work. / International scientific 225
and practical conference within the framework of the II Saratov Financial and Legal Readings of the N.I. Khimicheva Scientific School; ed. by E.V. Pokachalova. Saratov: Publishing House of Saratov State Law Academy, 2020. P. 9-12.
4. Brovkina N.E., Rizvanova I.A. Financial Literacy: Problems and Solutions // Economy. Taxes. Law. 2022. No. 15(3). P. 59-68.
5. Improving Financial Literacy and Financial Culture: Modern Legal Aspects: collection of scientific work. International scientific and practical conference within the framework of the II Saratov Financial and Legal Readings of the N.I. Khimicheva Scientific School; ed. by E.V. Pokachalova. Saratov: Publishing House of Saratov State Law Academy, 2020. 300 p.
6. Neverova N.V. Improving Financial Literacy of the Population as a Field of Activity of the Bank of Russia // Improving Financial Literacy and Financial Culture: Modern Legal Aspects: collection of scientific work. / International scientific and practical conference within the framework of the II Saratov Financial and Legal Readings of the N.I. Khimi-cheva Scientific School; ed. by E.V. Pokachalova. Saratov: Publishing House of Saratov State Law Academy, 2020. P. 159-164.
7. Rybakova S.V. Increasing Confidence in the Domestic Banking System as One of the Directions of the Financial and Legal Policy of the Russian State // The Legal Policy of the Russian Federation in the Context of Modern Socio-Economic Development. Proceedings of the II International Scientific and Practical Conference (October 12-13, 2007). Rostov-on-D.: Publishing House of the Rostov State Econom. Univer. 2007. P. 141-143.
8. Rybakova S.V. Problems of Insecurity of Consumers of Banking Services // Banking Law. 2009. No. 5. P. 24-27.
9. Rybakova S.V. On the Principles of Customer Orientation and Accessibility of Banking Services in Lending // Bulletin of Saratov State Law Academy. 2015. No. 3(104). P. 248-252.
10. Guselshchikova N.B., Akopyan E.A. National Strategy for Improving Financial Literacy of the Population in the Russian Federation // Bulletin of the Expert Council. 2017. No. 4 (11). P. 41-47.
11. Belokrylova O.S., Kuznetsova V.P., Vardomatskaya L.P. Financial Literacy in the World of Digital Economy (Regional Aspect) // State and Municipal Management. Scientific notes. 2021. No. 1. P. 102-107.
12. Petrosyan D.S., Lochan S.A., Stolyarova A.N., Mashin D.V. Monetary Fetishism as a Threat to National Security in the Era of Mass Consumption // Industrial economics. 2022. No. 3. P. 582-589.
13. Pastushenko E.N., Malykhina E.A., Zemtsova L.N. Improving Financial Literacy as a Function of the Central Bank of the Russian Federation in the Digital Economy // Bulletin of Saratov State Law Academy. 2021. No. 5(142). P. 227-233.
