Повышение финансовой грамотности как функция Центрального банка Российской Федерации в условиях цифровой экономики Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ФИНАНСОВОЕ, БАНКОВСКОЕ И ТАМОЖЕННОЕ ПРАВО

DOI 10.24412/2227-7315-2021-5-227-233 УДК 347.734.01

Е.Н. Пастушенко, Е.А. Малыхина, Л.Н. Земцова

ПОВЫШЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ КАК ФУНКЦИЯ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ*

Введение: современные реалии социально-экономического развития требуют осознанного решения потребителей финансовых услуг в выборе необходимых банковских продуктов, что свидетельствует об актуальности повышения уровня финансовой грамотности субъектов финансовых правоотношений и уточнения компетенции Центрального банка Российской Федерации в данном процессе. Цель: выявление тенденций развития правотворчества регулятора на финансовом рынке. Методологическая основа: использованы диалектический, сравнительный и системный методы, методы индукции и дедукции, формально-юридический метод. Результаты: дана характеристика документов регулятора по вопросам повышения финансовой грамотности как актов стратегического планирования, изданных как на основании законодательных полномочий Банка России, так и в инициативном порядке, что в дальнейшем получило закрепление в Законе о Банке России как полномочие Банка России, учитывая востребованность данного аспек-

© Пастушенко Елена Николаевна, 2021 н

Доктор юридических наук, профессор, профессор кафедры финансового, банковского и таможенного й

права имени профессора Нины Ивановны Химичевой (Саратовская государственная юридическая акаде- д'

мия); e-mail: past_en@mail.ru д

© Малыхина Елена Александровна, 2021 Ч

Кандидат юридических наук, доцент кафедры финансового, банковского и таможенного права имени к

профессора Нины Ивановны Химичевой (Саратовская государственная юридическая академия); e-mail: g,

e.a.sushko@mail.ru а

© Земцова Лариса Николаевна, 2021 е

Кандидат юридических наук, председатель суда общей юрисдикции в отставке; e-mail: past_en@mail.ru 1

© Pastushenko Elena Nikolaevna, 2021 5

Doctor of law, Professor, Professor, Department of Financial, banking and customs law named after Professor 1

Nina Ivanovna Khimicheva (Saratov State Law Academy) )

© Malykhina Elena Aleksandrovna, 2021 )

Candidate of law, Associate Professor, Department of Financial, banking and customs law named after Profes- S sor Nina Ivanovna Khimicheva (Saratov State Law Academy) © Zemtsova Larisa Nikolaevna, 2021

Candidate of law, Retired Chairman of the Court of General Jurisdiction

* Подготовка статьи осуществлена в рамках исследования при финансовой поддержке Российского фонда фундаментальных исследований (РФФИ) по научному проекту № 18-29-16102 «Трансформация правосубъектности участников налоговых, бюджетных и публичных банковских правоотношений в условиях развития цифровой экономики», исполнителем которого выступает доктор юридических наук, профессор

Е.Н. Пастушенко. 227

та деятельности Банка России и положительно зарекомендовавший себя опыт правотворчества регултора. Вывод: документы регулятора по вопросам обеспечения стабильности финансового рынка, которые являются взаимосвязанными и взаимообусловленными, следует рассматривать как правовые средства реализации компетенции Банка России.

Ключевые слова: Центральный банк Российской Федерации, программные правовые акты, финансовая грамотность, цифровая экономика.

E.N. Pastushenko, E.A. Malykhina, L.N. Zemtsova

IMPROVING FINANCIAL LITERACY AS A FUNCTION OF THE CENTRAL BANK OF THE RUSSIAN FEDERATION IN THE DIGITAL ECONOMY

Background: modern realities of socio-economic development require a conscious decision of financial services consumers in choosing the necessary banking products, which indicates the relevance of increasing the level of financial literacy of financial legal entities and clarifying the competence of the Central Bank of the Russian Federation in this process. Objective: to identify trends in the development of the law-making of the regulator in the financial market. Methodology: dialectical, comparative and systematic methods, methods of induction and deduction, formal legal method are used. Results: the nature of the regulator's documents on improving financial stability is given as strategic planning acts issued both on the basis of the legislative powers of the Bank of Russia and in the initiative order, which was later consolidated in the law on the Bank of Russia as the authority of the Bank of Russia, taking into account the relevance of this aspect of the Bank of Russia's activities and the positively proven experience of the regulator's law-making. Conclusion: the documents of the regulator on ensuring the stability of the financial market, which are interrelated and mutually dependent, should be considered as legal means of implementing the competence of the Bank of Russia.

Key-words: Central Bank of the Russian Federation, program legal acts, financial literacy, digital economy.

Повышение финансовой грамотности является элементом экономико-правовой культуры. Вопросы повышения финансовой грамотности тесно связаны с финансовой безопасностью, укреплением режима законности и поддержанием должного уровня правопорядка в финансовых правоотношениях. Центральный банк Российской Федерации уделяет пристальное внимание внедрению методологии повышения финансовой грамотности, обобщает правоприменительный опыт, издает правовые акты по данной проблематике, что свидетельствует об актуальности темы исследования.

В современных условиях развития цифровой экономики весьма злободневны этические аспекты правового регулирования и правоприменения [1, с. 67-73]. В указанном аспекте важным представляется вывод о том, что «повышение финансово-цифровой грамотности не может быть принудительным, как не должно быть вынужденным и использование технологий» [2, с. 7]. С данных позиций востребован анализ пределов использования специальных технико-юридических средств в современном законодательстве (на примере правовых исключений) [3, с. 15-25], включая финансово-правовое регулирование деятельности по использованию биометрических технологий в банковской деятельности [4, с. 203-211].

Заметным явлением в экономико-правовой среде стало проведение саратовской школой финансового права им. Н.И. Химичевой Международной научно-практической конференции, посвященной теории и практике финансового просвещения [5]. В целом весьма востребовано изучение финансовой грамотности в фокусе права [6]. Данная проблематика включает вопросы формирования доверительной правовой среды на финансовом рынке [7, с. 148-153], защиты прав потребителей финансовых услуг [8, с. 228-234], пресечения недобросовестных практик на финансовом рынке [9, с. 231-237], влияния правотворчества Банка России на оптимизацию процессов на финансовом рынке [10, с. 80-95].

Центральный банк Российской Федерации является субъектом реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2017 г. № 2039-р1. В компетенцию Банка России функция повышения финансовой грамотности на законодательном уровне была включена Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»2. Ныне в ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 2 июля 2021 г.)3, посвященной перечислению функций регулятора, включен п. 18.6, устанавливающий, что Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации реализует мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности населения и субъектов малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации. Несколько иначе сформулирована функция Банка России по обеспечению финансовой доступности в п. 18.7 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» предусмотрено, что Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит политику по обеспечению доступности финансовых услуг для населения и субъектов малого и среднего предпринимательства в РФ.

Следует отметить, что функция повышения финансовой грамотности осуществляется Банком России во взаимосвязи и взаимовлиянии с функцией обеспечения доступности финансовых услуг. При этом необходимо подчеркнуть, что Банк России реализует мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности (возможно предположить правоприменительную направленность данной функции Банка России), а в отношении обеспечения доступности финансовых услуг сформулировано положение о том, что Банк России разрабатывает и проводит соответствующую политику (возможно по данной функции предположить не только правоприменительную, но и правотворческую направленность). Вполне логично, что Банку России предоставлены полномочия по изданию программного правового акта — Стратегии повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации — один раз в три года, утверждаемый Советом

1 См.: Распоряжение Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2017 года № 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы» // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2017. № 40, ст. 5894.

2 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2020. № 14, ч. I, ст. 2036.

3 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2002. № 28, ст. 2790. 229

директоров Банка России (п. 17.13 ч. 1 ст. 18, ст. 45.5 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»)1. Полномочий по изданию подобных документов по вопросам финансовой грамотности Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ Банку России предоставлено не было.

Заслуживает поддержки правотворческий опыт Банка России по выдвижению инициатив по повышению финансовой грамотности в инициативно изданном программном правовом акте — Стратегии повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018-2020 гг. (одобрена Советом директоров Банка России 26 марта 2018 года)2, а также отражение данной проблематики по повышению финансовой грамотности в законодательно предусмотренном программном правовом акте Банка России — Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов3 и Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 гг.4 Указанные действия Банка России подчинены целевому определению содержания главы VII.1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а именно: развитие финансового рынка и обеспечение стабильности его функционирования.

Основные направления развития финансового рынка на период 2019-2021 гг. справедливо отмечают актуальность цели повышения финансовой грамотности населения Российской Федерации во взаимосвязи с целеполаганием в отношении защиты прав потребителей финансовых услуг. Данный документ характеризуется преемственностью с Основными направлениями развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 гг. и продвигают концепцию формирования доверительной среды и обеспечения доступности финансовых услуг.

Вопросы повышения финансовой грамотности и обеспечения финансовой доступности нашли отражение в Годовом отчете Банка России за 2020 г.5, в разделе 2.3 «Защита прав потребителей и повышение доступности финансовых продуктов (услуг для населения и бизнеса», где подраздел 2.3.2 «Повышение финансовой грамотности граждан и субъектов малого и среднего предпринимательства» выступает как основа правопонимания подраздела 2.3.3. «Повышение доступности финансовых продуктов и услуг». Важна информационная составляющая Годового отчета Банка России за 2020 г., в котором указывается, что Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018-2020 гг. была продлена на 2021 г. (решение Совета директоров Банка России от 23 октября 2020 г.), в т.ч. для синхронизации по срокам с Основными

5 1 См.: Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федераль-

¡5 ный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законо-

§ дательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного " договора, договора займа» // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2020. № 14, ч. I, ст. 2036. 1 2 См.: Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период

S 2018-2020 годов (одобрена Советом директоров Банка России 26 марта 2018 года). URL: http:// www.cbr.ru/content/document/file/87145/str_30032018.pdf (дата обращения: 12.08.2021).

3 См.: Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов. URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/44188/onrfr_2016-18.pdf (дата обращения: 12.08.2021).

4 См.: Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 годов. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/71220/main_directions.pdf (дата обращения: 12.08.2021).

5 См.: Годовой отчет Банка России за 2020 год. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/ 230 File/32268/ar_2020.pdf (дата обращения: 14.08.2021).

направлениями развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 гг.

В Стратегии повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018-2020 годов1 вопросы уровня финансовой грамотности взаимосвязаны с вопросами обеспечения финансовой доступности. Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018-2020 гг. была разработана Банком России в соответствии с Основными направлениями развития финансового рынка на период 2016-2018 гг.2 Поэтому становится понятным, почему вопросы повышения финансовой грамотности, обеспечения финансовой доступности и обеспечения стабильности финансового рынка оптимально взаимосвязаны. Финансовую грамотность представляется возможным рассматривать как одно из основополагающих начал обеспечения финансовой доступности и обеспечения стабильности финансового рынка.

В проекте Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 г. и период 2023 и 2024 гг.3, размещенном на официальном сайте Банка России 28 июля 2021 г. для общественных обсуждений, повышенное внимание уделяется защите прав потребителей финансовых услуг и формированию в обществе основ финансово грамотного поведения. Защита прав потребителей финансовых услуг и инвесторов, повышение финансовой грамотности определено как первое из восьми направлений развития российского финансового рынка. Укрепление доверия розничного потребителя и инвестора к финансовому рынку через усиление его защищенности, повышение финансовой грамотности и расширение доступности финансовых услуг обозначено в качестве цели политики по развитию финансового рынка, что влияет на вектор правотворчества и правоприменения Банка России. Решение данных задач связано с активностью как потребителей финансовых услуг, так и финансовых организаций в освоении защитных механизмов от недобросовестных и противоправных практик на основе владения знаниями по финансовой грамотности. В проекте Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 г. и период 2023 и 2024 гг. подчеркивается влияние цифровизации на финансовый рынок, что обуславливает необходимость повышения инвестиционной, цифровой и киберграмотности как фактора ментальной, ассортиментной, а также ценовой доступности финансовых продуктов и услуг, их комфортного и безопасного ис-пользования4. В этом процессе сказалось влияние принятых Банком России Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018-2020 гг.5

В Саратовской области имеется региональный опыт организации в отношении финансового просвещения. Постановлением Правительства Саратовской области от 22 декабря 2020 г. № 1015-П был образован Координационный совет по

1 См.: Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 1 2018-2020 годов (одобрена Советом директоров Банка России 26 марта 2018 г.). URL: http:// ) www.cbr.ru/content/document/file/87145/str_30032018.pdf (дата обращения: 12.08.2021). ^

2 См.: Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период S 2016-2018 годов. URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/44188/onrfr_2016-18.pdf (дата обращения: 12.08.2021).

3 См.: Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов (проект для общественного обсуждения от 23 июля 2021 г.). URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/124658/onrfr_project.pdf (дата обращения: 12.08.2021).

4 Там же.

5 См.: Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов. URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/85540/on_fintex_2017.pdf (дата обращения:

12.08.2021). 231

повышению финансовой грамотности, а в феврале 2021 г. для аналитической и методической поддержки его работы был сформирован Экспертный совет по финансовой грамотности с участием представителей образовательных учреждений высшего образования экономического и юридического профилей. Организационно-техническое обеспечение деятельности Экспертного совета осуществляется территориальным учреждением Банка России.

В заключение следует обратить внимание на приводимые ниже позиции.

Программные правовые акты Банка России по развитию финансового рынка, финансовой доступности, включаюшие вопросы повышения финансовой грамотности следует рассматривать как акты стратегического планирования федерального уровня.

Соответствующие программы повышения финансовой грамотности в субъектах Российской Федерации являются актами стратегического планирования субъектов Российской Федерации.

Следует усилить информирование Банком России и Минфином России о деятельности Межведомственной комиссии по финансовой грамотности.

Следует оценить позитивно создание экспертных советов по финансовой грамотности при организационно-методическом обеспечении территориальных учреждений Банка России в субъектах Российской Федерации.

Процессы стремительной цифровизации финансового рынка обуславливают (наряду с актуальностью уровня финансовой грамотности) требования по повышению инвестиционной, цифровой и киберграмотности, что влияет на доступность финансовых продуктов и услуг, их безопасного использования.

? Библиографический список

g 1. Иванов A.A. Цифровая этика и право // Журнал «Закон». 2021. № 4. С. 67-73.

^ 2. Кудряшова Е.В. Финансово-цифровая грамотность в контексте права // Финан-

| совое право. 2021. № 3. С. 3-7.

| 3. Репьев А.Г., Сенякин И.Н. Пределы использования специальных технико-юри-

f дических средств в современном законодательстве (на примере правовых исключений)

>g // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2021. № 1 (138).

I С. 15-25.

у

| 4. Гугнюк И.Г., Гугнюк K.M., Фабрикина М.А. О финансово-правовом регулировании i" деятельности по использованию биометрических технологий в банковской деятель° ности: современные тенденции // Вестник Саратовской государственной юридической I академии. 2021. № 2 (139). С. 203-211.

| 5. Повышение финансовой грамотности и финансовой культуры: современные

0 правовые аспекты: сборник научных трудов по материалам Международной научно->§ практической конференции в рамках II Саратовских финансово-правовых чтений « научной школы Н.И. Химичевой (Саратов, 31 мая 2018 г.) / под ред. Е.В. Покачаловой; S. ФГБОУ ВО «Саратовская государственная юридическая академия». Саратов: Изд-во

го

" ФГБОУ ВО «Саратовская государственная юридическая академия», 2020. 300 с.

1 6. Поветкина H.A., Кудряшова Е.В. Финансовая грамотность в фокусе права // * Журнал российского права. 2019. № 3. С. 117-128.

7. Пастушенко Е.Н. Формирование доверительной среды на финансовом рынке как актуальное направление финансово-правовой политики в условиях цифровой экономики // Вестник Университета им. О.Е. Кутафина (МГЮА). 2020. № 9 (73). С. 148-153.

8. Пастушенко Е.Н., Земцова Л.Н. Новеллы правового регулирования развития защиты прав потребителей финансовых услуг как функции Центрального банка

Российской Федерации в условиях цифровой экономики // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2020. № 5 (136). С. 228-234.

9. Пастушенко E.H., Земцова Л.Н. Финансово-правовые основы правотворчества Центрального банка Российской Федерации по пресечению недобросовестных действий на страховом рынке // Вестник Саратовской государственной юридической академии.

2019. № 4 (129). С. 231-237.

10. Барышникова H.A., Пастушенко E.H., Земцова Л.Н. Правотворческая политика Центрального банка Российской Федерации: актуальные проблемы // Правовая политика и правовая жизнь, Саратов-Москва: Саратовский филиал Федерального государственного бюджетного учреждения науки Института государства и права Российской академии наук. 2019. № 3. С. 80-95.

References

1. Ivanov A.A. Digital Ethics and Law / / Journal "Law". 2021. No. 4. Р. 67-73.

2. Kudryashova E.V. Financial and Digital Literacy in the Context of Law // Financial law. 2021. No. 3. Р. 3-7.

3. Repyev A.G., Senyakin I.N. Limits of the Use of Special Technical and Legal Means in Modern Legislation (on the example of legal exceptions) // Bulletin of the Saratov State Law Academy. 2021. No. 1 (138). Р. 15-25.

4. Gugnyuk I.G., Gugnyuk K.M., Fabrikina M.A. Financial and Legal Regulation of Activities on the Use of Biometric Technologies in Banking: Modern Trends // Bulletin of the Saratov State Law Academy. 2021. No. 2 (139). Р. 203-211.

5. Improving Financial Literacy and Financial Culture: Modern Legal Aspects: a collection of scientific papers based on the materials of the International Scientific and Practical Conference within the framework of the II Saratov Financial and Legal Readings of the N.I. Khimicheva Scientific School (Saratov, May 31, 2018) / edited by E.V. Pokachalova; Saratov State Law Academy. Saratov: Publishing house of the Saratov State Law Academy,

2020. 300 p.

6. Povetkina N.A., Kudryashova E.V. Financial Literacy in the Focus of Law // Journal of Russian Law. 2019. No. 3. Р. 117-128.

7. Pastushenko E.N. Formation of a Trust Environment in the Financial Market as an Actual Ddirection of Financial and Legal Policy in the Digital Economy // Bulletin of the O.E. Kutafin University (MSLA). 2020. No. 9 (73). P. 148-153.

8. Pastushenko E.N., Zemtsova L.N. Novelties of Legal Regulation of the Development of Consumer Protection of Financial Services as a Function of the Central Bank of the Russian Federation in the Digital Economy // Bulletin of the Saratov State Law Academy. 2020. No. 5 (136). Р. 228-234.

9. Pastushenko E.N., Zemtsova L.N. Financial and Legal Bases of Law-Making of the Central Bank of the Russian Federation on the Suppression of Unfair Actions in the Insurance Market // Bulletin of the Saratov State Law Academy. 2019. No. 4 (129). Р. 231-237.

10. Baryshnikova N.A., Pastushenko E.N., Zemtsova L.N. Law-Making Policy of the Central Bank of the Russian Federation: Actual Problems // Legal Policy and Legal Life, Saratov-Moscow: Saratov branch of the Federal State Budgetary Institution of Science, Institute of State and Law of the Russian Academy of Sciences. 2019. No. 3. P. 80-95.